TU RELACIÓN CON EL DINERO

INGRESOS Y GASTOS

AL QUE AHORRA, DIOS LO AYUDA

DICEN POR AHÍ QUE EL QUE NADA DEBE, NADA TIENE

TU CRÉDITO: AMIGO O ENEMIGO

SÉ INTELIGENTE: INVIERTE

EL CAPÍTULO EN EL QUE PLANEAS QUÉ HARÁS CON TU VIDA

PRESENTE EL FUTURO DEL DINERO

EL CAPÍTULO FINAL: SABIDURÍA FINANCIERA

CRÉDITOS

Quizá seas heredero del trono de algún país lejano y no lo sepas. Quizá en algunos años por fortuna te atropelle Carlos Slim y para evitar la mala prensa te regale una alberca llena de dinero y cachorritos. Quizá.

Por lo pronto, tanto tú como nosotros debemos aceptar una realidad innegable: estamos, estuvimos o estaremos quebrados en algún punto de nuestra vida.

Don Dinero tiene tanto de seductor y buena onda como de impredecible,malhumorado y complicado; y, sin importar a qué nos dediquemos, todos tenemos una relación con él mucho más cercana de lo que nos imaginamos.

No te asustes. Hay mucha gente allá afuera a la que, al igual que a ti, nadie le enseñó cómo ser un adulto y a hacer esas cosas de adultos como pagar las cuentas, ahorrar, prevenir, invertir y todo ese montón de aterradores conceptos que tienen la mágica habilidad de hacer que nuestro cabello se caiga.

Por eso decidimos escribir estas palabras y hacer estos dibujitos que para nosotros no son más que una terapia, la cual, si le echas muchas ganas, te puede ayudar a tener una relación más sana, inteligente, duradera y amorosa con ese tan temido, pero muy Querido Dinero.

Información sobre el autor

(en este libro el autor eres tú)

En este cuadrito iría tu foto.

ESTE LIBRO PODRÍA SER:

Usa el hashtag

#QUERIDODINERO

para subir fotos de tus ejercicios a la red social que te dé la gana,
o úsalo para jugar una partida épica de gato con tu archinémesis.

Capítulo 1

TU RELACIÓN

con el dinero

Lo conociste. Te enamoraste. Pasaron grandes momentos juntos.

Y hoy, ¿cómo es tu relación con el dinero?

Hay muchas maneras de decirle al dinero.

¿TÚ CÓMO LE DICES?

El día de hoy,

¿CÓMO ESTÁ TU ECONOMÍA?

¿Cuál es la expresión que mejor representa tu situación financiera?

¿QUÉ HARÍAS SI
GANARAS LA LOTERÍA?

Anota tus respuestas en un cuaderno.

1.  

2.  

3.  

4.  

5.  

TU CARTA AL DINERO

Completa la carta en un cuaderno y recítasela a un billete de 500.

Querido/a , quisiera decirte que me pareces

sumamente , una cualidad que considero

. Desde que entraste a mi vida, ésta ha sido

mucho más que antes de conocerte.

Cuando te veo me produces en el estómago

y me dan ganas de . Sueño con el día en que tú

y yo podamos juntos. Sin ti, sé que mi vida sería

mucho más . Te mando todo mi .

Sinceramente,

(tu nombre)

El dinero a veces puede parecer tenebroso,
pero no lo es. ¡Piérdele el miedo!

¿QUÉ ES EL DINERO PARA TI?

¿Cuáles de estos conceptos aplican en tu vida?

Para aprender, primero hay que desaprender.

ELIGE TU FORMA DE DESTRUCCIÓN

Anota en un papel las cosas que crees saber acerca del dinero.

*Querido Dinero y sus afiliados no se hacen responsables de los daños que puedan ser ocasionados por tratar de seguir estas pésimas ideas.

HISTORIAS DE DINERO

Creo que crecí en una familia bastante normal. Mi papá trabajaba en una empresa grande, tenía un buen trabajo... Mi madre por otra parte se ocupaba de nosotros y tenía trabajos temporales, supongo que en parte era para distraerse y también para traer un dinero extra a la casa. La verdad es que en ese entonces no teníamos problemas, o por lo menos yo no me enteraba. Vivíamos bien, comíamos bien, salíamos de vacaciones. Normalmente si quería algo, lo obtenía de una u otra manera. Santa Claus siempre tuvo muy buen tino con lo que yo deseaba. En general, cuando era niño nunca supe que la vida costaba, simplemente todo se me presentaba ahí, de manera cómoda, casi invisible, como si fuera gratis.

De repente acontecieron un par de sucesos inesperados: por un lado, mi padre ya tenía ganas de empezar su propio negocio. Por el otro, llegó la crisis del 94 y con ella muchos cambios en el mundo corporativo. Justo cuando entrábamos a la universidad y sin saber que el país entraba en una recesión económica, mi padre decidió que era el momento para independizarse.

De aquí en adelante la historia se cuenta sola, era la tormenta perfecta: los gastos familiares crecieron, el negocio que empezó mi padre no funcionó y los recortes de presupuesto eran comunes en todos los niveles. Fue cuando las palabras “dinero” y “problemas” empezaron a sonar en la misma frase.

A partir de entonces cambió nuestra vida. De un momento a otro las vacaciones dejaron de existir; yo sólo podía salir de fin de semana a planes que no involucraran dinero, cambió mi estilo de vida y también mi círculo social. Fue entonces cuando nos dimos cuenta de lo que era el dinero: lo conocimos cuando empezó a faltar.

Una vez que entendimos que ya no había un flujo de billetes para vivir como estábamos acostumbrados, empezamos también a cambiar nuestra mentalidad, a valorar más cada peso que nos daban o que conseguíamos. Dejé de tener tantos antojos y deseos, valoraba más cuando podíamos salir a comer en familia a algún restaurante, entendí que las cosas costaban y que requerían mucho esfuerzo y sacrificio.

Con el tiempo la situación mejoró, nunca tuvimos la seguridad financiera que sentí en la niñez, pero mi familia sobrevivió y encontramos la forma de gastar menos y hacer más. También aprendí que era muy importante priorizar y ser creativos, pues a veces teníamos que hacer maravillas para disfrutar de las cosas más simples.

Esta enseñanza es algo que valoro mucho y me ha permitido tener mi propio negocio. Tal vez la crisis nos pegó duro, pero bien dicen que después de la tormenta viene la calma. Espero que mi experiencia le sirva a alguno de ustedes para conocer mejor su dinero.

Pedro Martínez, 34 años

sino que tus
finanzas sean
saludables.

Capítulo 2

INGRESOS
Y GASTOS

El capítulo en el que entendemos lo que
tenemos para llegar a lo que queremos.

Primero lo primero...

Empieza por
entender cuánto
ganas y cuánto
gastas.

Definición de ingreso:

UN
INGRESO
ES TODO EL
DINERO QUE
ENTRA EN
TU BOLSA.

Desde tus entradas regulares como tu sueldo, hasta las extraordinarias como el aguinaldo y los 100 pesos que te da
tu abuelita en cada cumpleaños.

LA LISTA DE TUS INGRESOS

Saca una libreta y un lápiz y haz el siguiente ejercicio.

Para empezar a organizarte, suma todo el dinerito que llega a tus manos de distintos lugares:

Ingresos mensuales (los de cada mes)

Tabla 1

Ingresos extras (los que entran a veces)

Tabla 2

Ahora que ya identificaste todos tus ingresos mensuales y anuales, vamos a ver con cuánto dispones en promedio al mes y al año. Es muy fácil saberlo:

Suma todos los ingresos mensuales (Tabla 1).

Ahora suma todos los ingresos que llegan a veces (Tabla 2).

Para sacar tu ingreso anual.

Primero multiplica tu ingreso mensual por 12.

Y súmale tus ingresos extra.

¡Y listo!

Vamos a utilizar estas letras en la página de “Tus Números Mágicos”

Entra a queridodinero.com/descargas-libro.html y descarga la hoja de trabajo para conocer más acerca de tus finanzas.

TUS NÚMEROS MÁGICOS

LO QUE GANAS AL MES

Toma los datos que obtuviste en las páginas sobre “Tu lista de ingresos”.

Éste es el número que te sirve para planear tu día a día.

LO QUE GANAS AL AÑO

Y éste te sirve para planear en grande.

Si crees que el dinero no da la felicidad, no ganas suficiente

(o has sido medio güey con tu lana).

HISTORIAS DE DINERO

Cuando me gradué todo era entusiasmo, pensé que tenía todo para cambiar el mundo y estaba dispuesta a hacerlo sin importar el método. Sin embargo, no sabía bien en qué trabajar y, aunque algunos de mis amigos abrían sus negocios, me pareció que yo podía hacer cambios más grandes desde adentro del sistema, por lo que me fui con todo sobre el mundo godínez.

Adquirí un trabajo y logré subir por la escalera corporativa; en menos de dos años había ascendido 3 puestos, duplicando mi sueldo y dirigiendo todo un equipo de profesionales… Ah sí, también perdí la mayor parte de mi vida social y mis tiempos libres. Cuando decidí volver a “salir”, asistí a la típica reunión de los amigos de la secundaria, donde todos van con gusto de ver caras conocidas, recordar historias de la infancia y comparar inconscientemente sus vidas. Segura de mí misma, platiqué mi pronto ascenso y mi éxito como gerente en una empresa transnacional. Cuando salí a fumar un cigarro con Mario —quien era mi mejor amigo en la secundaria— me preguntó intrigado cómo lo había logrado y cuál era mi plan cuando finalmente me estancara en la escalera corporativa. Al principio me quedé muda, todo había sido tan fácil y natural que nunca pensé que me toparía con eso. Le expliqué que iba por un buen camino y que tenía mucho futuro en la empresa; inmediatamente le di la vuelta a la pregunta y le pedí que me contara sobre su vida laboral.

Él me contó de su trabajo modesto, tiene un sueldo menor al mío y no viaja en clase ejecutiva como yo; pero me dijo que su trabajo de oficina era lo que pagaba sus gastos fijos, pues además él estaba asociado con un primo en un negocio de telas, abrió un restaurante por su propia cuenta, hacía trabajos de freelance y tenía inversiones en la bolsa.

Intrigada por su estrategia tan diferente, le pregunté cuánto ganaba mensualmente y resultó ganar sólo 10% menos que yo. Sin embargo, todas sus fuentes iban en crecimiento y la mayoría dependían de él, no de un jefe. Después hablamos de uno que otro chisme, de las personas que nos gustaban y de cómo todos ya estaban casados y panzones. Me fui a la casa preguntándome: “¿Qué pasa si realmente me estanco con la escalera corporativa? ¿Qué pasa si pierdo mi única fuente de ingresos? ¿Cómo le haría para solventar mis gastos fijos?”.

Adriana Castillo, 27 años

Definición de gasto:

UN GASTO

ES TODO EL DINERO QUE SALE DE TU BOLSA Y QUE NO ES RECUPERABLE.

Puede ser para pagar algún producto o servicio como:

a) Comprar un foco para que tu tía Luz tenga luz.

b) Pagar el recibo de luz de la casa de tu tía Luz.

LA LISTA DE TUS GASTOS

Saca una libreta y un lápiz. No tengas miedo.

Quizá este ejercicio llegue a asustarte, pero es importante hacerlo

para saber cuánto sale de tu bolsa.

Gastos mensuales

Tabla 1

Gastos anuales

Tabla 2

Ahora que ya identificaste todos tus gastos mensuales y anuales, vamos a ver cuánto gastas en promedio al mes. Es muy fácil saberlo:

Entra a queridodinero.com/descargas-libro.html y descarga la hoja de trabajo para conocer más acerca de tus finanzas.

TU NÚMERO TRÁGICO

(Resígnate un poquito y anota en un papel).

Eres deudor de la gran cantidad mensual de:

Lady Gaga pagó 50 000 dólares por un

detector de fantasmas.

Paris Hilton pagó por enterrar a su cabra

a un lado de Marilyn Monroe.

Nicolas Cage compró un cráneo de dinosaurio

por 2 670 000 dólares.

Si gastas en cosas innecesarias, acabarás vendiendo cosas que necesitas.

VERDAD ABSOLUTA

No importa cuánto ganas,

si no te administras nunca te va a alcanzar.

TU BALANCE MENSUAL:

EL MOMENTO DE LA VERDAD

En teoría, si estás leyendo este libro y haciendo todos tus ejercicios, ya deberías saber a cuánto ascienden tus ingresos y tus gastos.

Ahora, llegó el momento de la verdad: hacer tu balance. Esto, en términos simples, es la cantidad de dinero que te sobra después de cubrir todos tus gastos.

Es posible que tu número no te haga muy feliz, pero tranquilo. Es momento de poner manos a la obra.

Tu balance es, básicamente, la cantidad que te queda después de restarles tus gastos a tus ingresos mensuales. Para saber cuánto son estos dos, ve a las páginas sobre tus ingresos y tus gastos del capítulo 2.

Entra a queridodinero.com/descargas-libro.html y descarga la hoja de trabajo para conocer más acerca de tus finanzas.

Lo sabemos. Todo esto suena horrible.
PEEEERO...

Detente un minuto y piensa que estás en un mejor lugar.

(Si estás leyendo este libro en la playa, ignora esta página).

¿quién es más feliz, el que tiene más o el que necesita menos?

HISTORIAS DE DINERO

REALIDAD DENTRO

Y FUERA DEL LENTE

La historia de un fotógrafo que fue del cielo al suelo por no ajustar sus gastos a su realidad.

HISTORIAS DE DINERO

Desde que era pequeño me gustaban las fotos. No hay muchas de mí, pues me gustaba estar del otro lado de la cámara, pero hay miles de ellas que tomé desde que tuve una instantánea. Empezó como un hobby, poco a poco se transformó en un estilo de vida y, finalmente, en mi trabajo.

Todo empezó en la primera comunión de mi prima, cuando yo tenía doce años. Alternaba mis ratos de juego con los demás niños, mientras documentaba con la cámara lo que veía en esa fiesta. Como eran fotografías instantáneas, era divertidísimo notar la manera en que reaccionaba la gente cuando las miraba. Cuando le mostré una foto a mi tía Mariana, se emocionó y dijo de broma que deberían de pagarme por hacer ese trabajo. La broma se tornó seria y empecé a vender la foto en $5 pesos. No me alcanzaba ni para cubrir los costos mismos del rollo, pero por primera vez reconocí el valor de lo que hacía, y no me detuve.

Todo se dio rápido y natural; empecé a comprar más y mejor equipo, y pude cobrar más por mis fotos. Me especialicé en bodas de la clase alta y empecé a ganar más dinero del que esperaba. Conforme avanzaba, exigía cada vez más lujo y producción en mi trabajo. Me di cuenta de que mis imágenes eran aspiracionales y creí que mientras más, mejor. Dejé de fotografiar fiestas familiares para tomar imágenes de grandes salones, yates millonarios, celebraciones por todo el mundo e incluso por los aires. Me acostumbré a un estilo de vida a partir de mis ojos y mi lente; desgraciadamente no era en realidad mi vida. Con el boom de las cámaras digitales e incluso los celulares, hubo también un boom de fotógrafos más jóvenes. De pronto, ahora todo el mundo parecía ser fotógrafo. Confiado en que mi gran equipo y mi (carísimo) estilo de vida eran una ventaja ante los demás, seguí operando con la misma fórmula: ganaba dinero y lo gastaba en viajes exóticos y producciones costosas. Casi repentinamente, había un fotógrafo más barato que empezaba a quitarme una boda, una fiesta, lo que fuera... Mi trabajo se redujo dramáticamente, pero seguí fiel a mi producción y no me importó gastar mi dinero para continuar creando imágenes con un look millonario. Gastaba en viajes, en vuelos, en barcos, en comidas, en toda experiencia que, según yo, me merecía.

Desgraciadamente, mi negocio y mi cuenta bancaria se disolvieron casi tan rápido como habían crecido inicialmente. Hace apenas un par de años le tomé una foto a mi cartera y fue cuando me di cuenta de que ya no tenía dinero en el banco. Después de eso mi vida cambió. Ya no vivo con tanto lujo ni con cosas o experiencias que realmente no puedo pagar. Por fortuna, mis fotografías también cambiaron y, aunque ya no reflejan la vida de los ricos, creo que son más honestas.

Mario Huerta, 29 años

No dependas de tu tarjeta de crédito.

Recuerda que si no tienes para pagar,

no tienes
para gastar.

Capítulo 3

AL QUE

AHORRA, DIOS
LO AYUDA

Así no va el dicho, y este ni siquiera rima, pero es de las frases más ciertas que podrás encontrar en todo el fascinante mundo financiero.

Si tienes un desastre financiero, es momento de poner un poco de orden. Te presentamos la regla del 50-30-20: una regla que te ayudará a distribuir tu dinero para tener finanzas más saludables.

LOS FIJOS

De lo que recibes al mes, es saludable dedicar el 50% a tus gastos fijos, como renta, luz, gasolina, comida, etcétera.

LOS GUSTITOS

No somos de palo. Por eso, el 30% de lo que ganas es para dedicarlo a cosas como ir al cine, comprarte algo de ropa y cosas para darte gusto.

LOS INTOCABLES

No importa qué tanto quieres ese nuevo iPhone 10 que acaba de salir. El 20% de lo que ganas debe ir directito a tu ahorro.

Pero, amigos de Querido Dinero, ¿cómo diablos esperan que solamente utilice el 30% de mis ingresos en las cosas que realmente quiero?
¿Me están sugiriendo volverme hippie o comunista?

5 CONSEJOS PARA SER UN NINJA DEL AHORRO Y SEGUIR CONSINTIÉNDOTE

Cuando comes en un restaurante (por ejemplo, un corte de carne), la mayor parte del precio que pagas en tu cuenta se utiliza para pagar cosas como el servicio y el local. En realidad el costo de la carne es sólo un pedazo mínimo de lo que estás pagando.

CÓMO AHORRAR
EN COMIDA

1. EN TU TRABAJO. Lleva siempre comida preparada. Además de ahorrar brutalmente, te asegurarás de estar comiendo un menú saludable. Parece básico, pero es MUY importante.

2. AL IR DE COMPRAS. Cuando vayas a hacer el súper, no vayas con hambre. Recuerda que, cuando nuestra panza tiene hambre, le manda al cerebro todo tipo de señales que pueden influir en nosotros para comprar cosas que en realidad no necesitamos.

3. AL SALIR A COMER. Antes de ir a un restaurante, investiga sus precios. Así, te asegurarás de que esté en el rango de lo que tienes planeado gastar. No vaya a ser que te quedes con hambre, acabes lavando platos para pagar o, peor aún, termines liquidando la cuenta con algo que tenías asignado para otra cosa.

Sin importar el estilo que tengamos, todos queremos vernos bien. Sin embargo, la moda puede ser un deporte peligroso. Y caro. Hay quienes hemos preferido alguna vez comer sopas Maruchan durante una semana con tal de comprar una camisa que sólo usamos una vez. Ya no más. Con un poco de inteligencia y disposición, puedes mantenerte siempre con un estilo digno de un blog de moda sin venderle tu alma al diablo.

CÓMO AHORRAR
EN MODA

1. EL MOMENTO EXACTO. Cuando las temporadas cambian, lo único que las tiendas de ropa quieren es deshacerse de todo para poder meter productos nuevos. Este es el mejor momento para comprar ropa. Por ejemplo, compra tu ropa de invierno a mediados de febrero, justo cuando el frío se está quitando y está por entrar la ropa de primavera-verano.

2. EN BUSCA DEL TESORO PERDIDO. Para los más aventureros y visionarios, los mercaditos y tiendas de segunda mano son una gran opción. Con un poco de paciencia y una vista de halcón, podrás encontrar tesoros textiles que nadie más tendrá y que te harán ver muy bien.

3. EL INTERNET ES TU ALIADO. Recuerda que hoy el mundo es tu mercado. Hay miles de tiendas en línea que venden ropa muy cool y muy barata. Es cuestión de ser conservador en tu primera compra para asegurarte de que las tallas de tal o cual marca te queden bien y la calidad sea lo que estabas esperando. No olvides checar siempre las políticas de devoluciones y los costos por envío.

El aburrimiento es uno de los peores enemigos de nuestra cartera. Estamos tan acostumbrados a pagar por formas de entretenimiento como cines, conciertos, bares y televisión que muchas veces olvidamos que hay miles de formas de pasarla bien sin tener que gastar.

CÓMO AHORRAR
EN ENTRETENIMIENTO

1. ÉCHALE GANITAS. Aléjate de las formas fáciles y caras de entretenimiento, como los centros comerciales o el bar de moda.
En cada ciudad siempre existen restaurantes, parques y lugarcitos que sólo muy pocos conocen. Lugares que son auténticos, interesantes y muuuuy baratos. Conviértete en un explorador y encuéntralos. Además de ahorrar, descubrirás cosas mucho más interesantes que el resto de los mortales.

2. CONSTRUYE SOBRE LO QUE YA TIENES. De seguro en tu clóset guardas el tesoro de la diversión y ni siquiera lo sabes. Esa patineta que usabas cuando era chido andar sobre una tabla con ruedas, esa casa de campaña que era de tu papá y que nadie usa. Bueno, si de ahorrar se trata, es momento de hacer un análisis de todas esas cosas que ya tienes, quitarles el polvo y aprovecharlas para tener horas y horas de diversión.

3. DE VUELTA A LO BÁSICO. Como hombres y mujeres de ciudad, hemos olvidado la forma más pura y básica de diversión: la naturaleza. Casi en cualquier ciudad de nuestra querida patria existen lugares cercanos a los cuales ir para hacer un día de campo, un paseo por el bosque, un chapuzoncito en algún río o lago cercano, o cientos de otras opciones que, además de ser divertidas, nos hacen darnos cuenta de que en realidad no necesitamos la mayoría de las cosas que creemos.

Si eres de los que se mueven en automóvil propio, considera que no sólo gastas en la gasolina, sino también en la depreciación, la tenencia, las placas, el refrendo, los estacionamientos, el mantenimiento del vehículo y, además, en el tiempo de tu atención al volante.

¿Sabías ESTO?

En el tráfico de la Ciudad de México se pierden más de 3.3 millones de horas-hombre al día. Lo que equivale a $33 000 millones de pesos anuales.

CÓMO AHORRAR
EN MOVILIDAD

1. VIVE CERCA DE TU TRABAJO. A veces no es tan fácil, pero debe ser una de las razones para elegir un trabajo y un lugar para vivir. Haz todo lo posible por reducir tus tiempos de traslado. Serás más feliz, lo aseguramos.

2. CAMINA. Cualquier idea suena imposible hasta que alguien la hace. Analiza qué trayectos puedes caminar de tu casa a la oficina o a cualquier salida. Esto te ayudará a ahorrar, a tener un cuerpo más sano y a conocer más tu ciudad.

3. TRANSPORTE PÚBLICO. No siempre es más barato, pero normalmente hay un ahorro en los paquetes mensuales. Conoce las rutas de metro y autobús; además de ahorrar, tendrás tiempo para leer o aprender mientras te transportas. También considera los servicios tipo taxi que puedes pedir desde tu celular con cargo a tu tarjeta de crédito. Algunos de estos, además, pueden ser deducibles de impuestos.

4. LOS ALTERNATIVOS. Cada vez es más común que la gente se mueva en bicicleta, moto, patineta, segway o cualquier otra novedad. La lógica es simple: normalmente es más barato y en muchos casos sirve de ejercicio.

5. CARPOOL. El promedio de ocupación del automóvil en México es alrededor de 1.2 personas por vehículo. Si te organizas con amigos o compañeros de trabajo, pueden compartir gastos y reducir el desgaste de sus vehículos.

Hay dos tipos de personas: las que compran tecnología y las que saben de tecnología. Ésta ha llegado a ser parte de nuestra vida diaria y también una de las primeras cosas en qué gastar desde el primer momento que tenemos dinero. Nos genera una sonrisa en la cara y un gran agujero en el bolsillo. Por eso aquí recomendamos algunas buenas prácticas a la hora de comprar y tratar con aparatos tecnológicos.

CÓMO AHORRAR
EN TECNOLOGÍA

1. NO COMPRES LO MÁS NUEVO. No por tener lo más nuevo significa que es lo mejor para ti. De hecho, si tus ingresos no dependen directamente del uso de un gadget, lo más probable es que puedas vivir bien con un modelo más viejo. El ahorro es grande y la pérdida, poca.

2. APRENDE A HACER MÁS CON LO QUE TIENES. Lo más probable es que ni siquiera estemos aprovechando al máximo lo que tenemos. Lee sobre tus aparatos y aprende a sacarles más provecho. Si sólo utilizas un smartphone para tu mail, no es necesario tener la más nueva tecnología.

3. HAZ UN UPGRADE DE CAPACIDADES. Muchos aparatos (como las computadoras personales) pueden mejorar mucho en rendimiento si les hacemos un par de modificaciones... De ahí la palabra hack. Antes de comprar un nuevo aparato, averigua qué puedes hacer para mejorarlo. Desde cambiarle una tarjeta, un disco o un sensor, te puedes ahorrar mucho con una decisión informada.

4. DALE MANTENIMIENTO. Toda tecnología necesita una manita de gato de vez en cuando. Desde una pantalla que debe limpiar sus pixeles o una bocina que tiene mucho polvo o hasta una laptop que tiene virus... es muy fácil extender la vida y mejorar el rendimiento de casi todo, si le dedicamos un tiempo de mantenimiento.

NO AHORRES LO QUE TE SOBRA DESPUÉS DE GASTAR,

GASTA LO QUE TE SOBRA DESPUÉS DE

Prepárate para

LA PREGUNTA MÁS ATERRADORA DEL MUNDO.

Si dejaras de recibir dinero hoy,

¿CUÁNTO TIEMPO DURARÍAS CON TUS AHORROS?

¿CUÁNTO TIENES
AHORRADO HOY?

Dicen por ahí los viejos sabios:

Tu fondo de emergencias
debe ser mínimo

de lo que necesitas para vivir.

SÓLO 7 DE 100 MEXICANOS
AHORRAN PARA SU FUTURO

TABÚS DEL AHORRO

Todos hemos usado o usamos excusas para no ahorrar.

No seas tímido y circula tu excusa o excusas favoritas.

No gano suficiente.

(Todos dicen eso, hasta los que sí ganan suficiente).

La otra quincena empiezo.

(Eso mismo dijiste en febrero de 2008 y nada).

No ahorro
porque tengo deudas.

(Ahórrate cuando menos un cafecito a la semana y verás).

Me da flojera ir al banco.

(Tres palabras: Banca por Internet).

Luego no me alcanza
para comer.

(Piénsalo, a nadie le hace mal una dieta).

Es que sí ahorro
pero siempre me lo gasto.

(Entonces no ahorras).

Eso es para gente con hijos.

(Empieza hoy, y lo disfrutarás más con tus hijos).

1) Toma una hoja de un cuaderno

2) Dóblala y haz un avión de papel

3) Manda a volar tus excusas

Es MUY importante fijarte metas.

Cuando no tienes metas fijas, ahorrar no tiene sentido.

EMPIEZA A FIJARTE ALGUNAS METAS

Por ejemplo, a dónde quieres ir de viaje. Visualízalo.

Cierra los ojos y llena los datos en tu mente.

Debes saber que, en cuanto a finanzas se refiere, hay alguien para ti que es mucho más importante que tú mismo:

Es así: esta es la persona a la que le afectará todo lo que hagas, no hagas, gastes o no gastes. Para bien y para mal.

Debes saber que cualquier decisión financiera que tomes te afectará más adelante. Si gastas como rico hoy (y no lo eres), tu YO del futuro seguramente será pobre. Antes de comprarte unos zapatos a 12 meses sin intereses, no lo olvides. Acuérdate de que tu YO del futuro al final eres tú mism@, y estás a tiempo de ayudarle (y ayudarte) a pasar un mejor rato en los años subsecuentes.

No hagas enojar a tu YO del futuro, mejor AHORRA.

Aún no existen las máquinas del tiempo pero, al paso que vamos, si no ahorras desde ahorita vendrá tu YO del futuro y no será precisamente a saludarte.

¿RECUERDAS?

El 20% de tu sueldo tiene que ir directito a tu ahorro. Ese ahorro, ahora divídelo en dos:

NÚMERO MÁGICO
DEL AHORRO

En páginas anteriores te ayudamos a calcular tus ingresos.

Para saber cuánto deberías estar ahorrando cada mes,
multiplica esos ingresos por 0.2 y ¡voilà!

¡Esa es la cantidad que tienes que ahorrar!

Apúntala en tu libreta más sagrada.

Entra a queridodinero.com/descargas-libro.html y descarga la hoja de trabajo para conocer más acerca de tus finanzas.

HISTORIAS DE DINERO

DIEZ PESOS QUE ME

COMPRARON UNA CASA

La historia de un niño que ahorró sus domingos hasta que fue adulto y compró su primera casa. Ahora está en el negocio de los bienes raíces.

HISTORIAS DE DINERO

Cuando era niño, no podía esperar a que llegara el fin de la semana. Recién despertábamos, mis hermanas y yo nos peleábamos para ir con mi papá a pedirle el famoso “domingo”. En ese entonces, él nos daba $10 pesos y, junto con mi mamá, nos incentivaba a ahorrar este dinero para que en un par de semanas pudiéramos comprar algo mejor que unos dulces.

Mi papá decidió institucionalizar el “domingo” y empezó a darnos cierta cantidad según nuestras edades. Esto funcionó muy bien porque las necesidades de cada uno aumentaban con el tiempo. Mis hermanas y yo siempre tuvimos personalidades muy diferentes en cuanto al ahorro: mi hermana mayor ahorraba todo, tanto que nunca compró ni una paleta; la menor gastaba todo y disfrutaba al máximo su cuota semanal, y yo, por otro lado, destinaba una parte al ahorro y gastaba una pequeña parte en mí.

Después de un par de años, mi papá nos ayudó a abrir una cuenta en la que invertimos nuestros ahorros y el nuevo incentivo era que él doblaría la cantidad que cada uno depositara. Esto sonaba muy atractivo pero, al igual que antes, tenía la opción de gastar mi dinero en cualquier cosa. Mis papás hicieron mucho énfasis en que yo, como hombre, debía tener un ahorro para cuando me casara ya que, según las tradiciones en México, yo sería quien mantendría a mi familia. Así que eso hice. Lo ahorré todo.

Al pasar los años, mi ahorro había llegado a una cantidad considerable, pero seguía sin tener un destino particular. Tenía 25 años cuando mi madre me presentó a una persona que había comprado muchos bienes inmuebles durante su vida y hoy, siendo ya un adulto, vivía de sus rentas. Pensé que esto podría ser una buena idea si quería empezar a pensar en mi futuro.

Al investigar un poco sobre los bienes raíces, me topé con las “preventas”: promesas de compra-venta de casas o edificios que aún no están construidos, pero que ofrecen un buen descuento por esperar a que se realice la construcción. Así que, como yo no tenía prisa, tomé una de estas famosas preventas y decidí invertir como enganche el dinero ahorrado y esperé a que se terminara la construcción. Después de esperar año y medio, finalmente terminaron la casa y, como vivía con mis papás, la renté para pagar el resto de las mensualidades. Tiempo después descubrí que la casa había subido de valor considerablemente y, antes de acabar de pagar el préstamo, la vendí con una utilidad importante.

Fernando González, 35 años

Como casi todo en la vida:

no importa qué tan largo sea el viaje,

se empieza con el primer paso.

¿Cómo lograrlo?

Empieza poco a poco:

5 IDEAS
PARA EMPEZAR CON TU AHORRO.

MÁS DIVERSIÓN,

MENOS PESOS

1. Ve películas y series en línea.

2. Busca los días gratuitos de tu museo favorito.

3. Aprovecha los parques antes de que los

conviertan en estacionamientos.

4. Conoce el mundo a través de Google Maps.

5. ¡Muévete! Verlo no es lo mismo que jugarlo.

6. Haz de la naturaleza tu mejor amiga.

7. Juegos de mesa: un poco de diversión análoga.

¡IMPRIME,
RECORTA Y
AHORRA!

Cuando llevamos inadecuadamente nuestras finanzas, la palabra “tarjeta” se convierte en sinónimo de deudas y preocupaciones. Por eso, diseñamos estas tres tarjetitas para que las imprimas, recortes y las uses para hacer pequeños ejercicios que te enseñarán que el ahorro tiene beneficios y que estos beneficios son siempre para ti. Si de plano eres demasiado modern@ y no te late imprimir, tómales una foto con tu celular. El chiste es que las lleves contigo a donde vayas.

EL RETO DEL AHORRO EN 52 SEMANAS

¿Eres de los que no ahorran ni por accidente? Esto es para ti. En este ejercicio te llevaremos de la mano durante todo un año empezando a contar desde la siguiente página para empezar a crear un pequeño ahorro con cantidades que no te dolerán ni poquito.

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ANTES DE HACER UN GASTO, CONTESTA ESTAS PREGUNTAS.
Si respondes SÍ a más de 4, adelante. Si no es así, reconsidera tu gasto.

¿No tienes lana?

Si quieres ahorrar mucho, empieza por juntar poco.

LA BOTELLA QUE TE HACE VOLAR

Esas moneditas de diez pesos que parecen insignificantes pueden ser una muy buena manera de empezar un ahorro a corto plazo. ¡Con una botella de 2.5 litros puedes llegar a juntar más de diez mil pesos!
Termínate YA ese refresco y empieza hoy.

LLEGÓ EL MOMENTO

Ya te dimos algunas técnicas mágicas para empezar a ahorrar. Ahora es tu turno de dar el primer paso. O peso. O lo que sea, pero hazlo.

Capítulo 4

DICEN POR
AHÍ QUE EL QUE NADA DEBE, NADA TIENE

O bien, el capítulo donde te explicamos por qué las deudas no siempre son malas y que, cuando son malas, siempre hay una buena solución.

NO TE PREOCUPES, TODOS TIENEN DEUDAS:

¿HASTA DÓNDE
TE LLEGA EL AGUA?

La adultez es ese momento en donde te empiezan a agobiar tus deudas por primera vez. ¿Cómo te sientes con respecto a las tuyas?

PARA QUE TUS DEUDAS SEAN SANAS, NO DEBEN SER MAYORES AL
30%
DE TU INGRESO.

¿POR QUÉ TE ENDEUDASTE?

Piensa en cuál de estas opciones aplica más para tu situación.

CALCULA TUS DEUDAS

Anota tus respuestas en un cuaderno.

Crédito del carro

Tarjeta de crédito

Tu papá

Tiendas departamentales

Otros

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MANERAS DE SALIR DE DEUDAS

Ok, ok.

Tienes muchas deudas y nada

de esto te parece chistoso.

Entonces...

PRIMERO, CREÉTELA

No es broma, tienes que estar convencido de que quieres salir de deudas y que en primer lugar pararás de hacer todas las cosas que te llevaron a tener deudas.
Empieza por escribir esto 10 veces en un cuaderno.

Voy a salir de deudas.

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MANDAMIENTOS PARA SALIR DE DEUDAS

MANDAMIENTO 1

CIERRA LA LLAVE

Primero lo primero, bájale a los gastos. Si estás en deudas pero sigues cargando con la tarjeta de crédito, si sigues con tu suscripción al Netflix, al gym y saliendo a cenar como si fueras experto de la guía Michelín... entonces necesitas cerrar la fuga por donde se te va tu dinero. Identifica bien dónde estás gastando de más.

MANDAMIENTO 2

AGARRA LA ONDA

Aunque suena a canción repetida, lo cierto es que la determinación mental es primordial. Tu mantra de todos los días debe ser: ¡VOY A SALIR DE DEUDAS! Para lograrlo, fija una meta que verdaderamente te motive (a largo plazo) y establece metas pequeñas que puedas lograr a corto plazo.

Por último, ¡agarra la onda! Si realmente quieres salir de deudas, olvídate por un rato de salir de compras, de los viajes, de invitar los tragos el fin de semana, de los regalos y los lujitos… ¿No crees que es momento de cambiar? Comprométete firmemente a salir de deudas.

MANDAMIENTO 3

ENLISTA TUS DEUDAS

Determina qué tan profundo es el pozo, haz una lista en formato excel con todas tus deudas de manera que puedas consultarla fácilmente. Probablemente la cifra te asustará, pero hay que mantener la calma. Recuerda que esa cifra es lo máximo que vas a deber porque, a partir de ahora, sólo va a disminuir.

Haz un listado de cada una de las deudas en el que se especifique:

Monto total: suma de la deuda.

Tasa de interés: porcentaje de la deuda que hay que pagar por haber utilizado ese dinero prestado.

Cargos por uso: si la deuda es con algún producto financiero, revisa en qué gastos extra incurres para tener dicho servicio. Ejemplo: anualidad en una tarjeta de crédito.

Cargos por uso: si la deuda es con algún producto financiero, revisa en qué gastos extra incurres para tener dicho servicio. Ejemplo: anualidad en una tarjeta de crédito.

Pago para no generar intereses: es la cantidad mínima que debes pagar para que tu deuda no crezca. Algunos productos lo tienen, por ejemplo, las tarjetas de crédito.

Pago mínimo: en algunos productos como tarjetas de crédito, debes hacer un pago mínimo para no caer en la lista negra de los bancos y seguir disponiendo del crédito. Esto te ayudará a hacer un presupuesto, en el siguiente mandamiento.

MANDAMIENTO 4

REESTRUCTURA TU DEUDA

Reestructurar consiste en cambiar las características de tu deuda. Lo más común es alargar el plazo para que pagues menos cada mes, pero podrías negociar con el banco para que te cobre menos intereses o trasladar tu deuda a otro banco. No siempre se podrá, pero definitivamente vale la pena intentar. ¡Muy importante!: Revisa bien a qué te comprometes con la reestructura ya que, si llegas a fallar en un pago, te pueden cancelar tus nuevas condiciones y seguro te pondrán un castigo.

Por ejemplo: imagina que tienes dos deudas grandes, una por $10 000 en una tarjeta de crédito en el BANCO X, con un CAT de 19%; y otra de $15 000 en el BANCO Y con un CAT de 12%. Es posible que puedas trasladar ambas deudas y convertirlas en una sola en OTRO BANCO, con lo cual puedes conseguir un CAT menor (porque de entrada les vas a llevar $25 000).

Ahora, también puedes hacer esto en la misma institución bancaria: puedes deber $20 000 con un CAT, o interés, del 10% y pasarte la vida pagando los mínimos, o puedes negociar con el banco. Aquí lo que sucede es que el banco “reestructura” la deuda para que la pagues en cierto tiempo, con mejores características como menor interés, pero debes hacerlo con pagos fijos y constantes; ya no se vale no pagar en un mes. ¡MUY IMPORTANTE! Si fallas en un solo mes, puedes perder los privilegios y la deuda puede ser peor, con un interés mayor e incluso con un interés acumulado, es decir que te pueden cobrar hasta por aquellos meses que ibas bien con tus pagos.

¿Ventajas de esta opción? Te autoimpones una fecha para salir de deudas, sí o sí. El banco se vuelve una especie de “entrenador militar” que estará esperando de ti que pagues mensualmente. No hay lugar para excusas y llantos. Considera esta opción sólo si tienes un ingreso constante que garantice que puedas pagar con puntualidad.

MANDAMIENTO 5

PLANEA TUS GASTOS

Haz un presupuesto básico: escribe una lista con todos tus gastos mensuales. Se supone que aquí ya quitaste todo lo innecesario. El dinero restante es el que destinarás cada mes al pago de tu deuda. Muchas personas no avanzan más allá de este paso porque implica dar un giro de 180° a su estilo de vida. Pero si lo logras, habrás hecho un avance increíble. Nuestra recomendación es que logres designar más del 20% de lo que ganas exclusivamente al pago de deudas.

MANDAMIENTO 6

COMIENZA A PAGAR

Ya empezaste a ser un adulto responsable y tienes claro cuáles son tus deudas y con cuánto dinero dispones al mes para pagarlas. Ahora destina un alto porcentaje de esta cifra para pagar las deudas y realmente comienza a hacerlo.

Primero paga la que te genera mayor deuda por intereses. Y utiliza el resto para cubrir los pagos mínimos de otras deudas; esto te mantendrá a salvo de ahogarte en intereses.

Otro tip importantísimo es “vivir por semana”: sólo utiliza el efectivo que necesitas por semana de acuerdo con tu presupuesto. Está comprobado científicamente que gastamos menos cuando tenemos que hacerlo en efectivo. La regla de oro es: si no puedes pagarlo en efectivo, no lo puedes pagar.

MANDAMIENTO 7

TIEMPO DE REINVENTARSE

“Aferrarse es el camino al sufrimiento”, algo similar dicen los budistas respecto a la vida, y qué mejor frase para decirte: no te enganches con el dinero que ya no puedes gastar; no te acostumbres al túnel, pero acepta tu nuevo estilo de vida.

Busca opciones gratuitas para divertirte en tu ciudad, organiza reuniones “de traje” en tu casa, aprende a cocinarte algo rico para el trabajo, aprovecha los miles de videos e información gratuita en Internet. Lee, aprende, haz ejercicio, aprovecha este momento para adquirir mejores hábitos.

MANDAMIENTO 8

GENERA MÁS INGRESOS

Busca opciones para acelerar la salida: genera más ingresos y destina el 95% de ese dinero extra al pago de tus deudas. Desde vender cosas por internet hasta entrarle a Uber, puedes encontrar muchas maneras de tener un dinerito extra, por más pequeño que sea será útil. El 5% restante, utilízalo para ti: salir de deudas puede ser desgastante, así que date esos pequeños espacios para premiarte por tu esfuerzo. ¡Utiliza sabiamente este dinero! No vayas a endeudarte más.

VIVE CON

LOS INGRESOS

QUE YA TIENES,

NO CON LOS QUE
ESPERAS GANAR.

HISTORIAS DE DINERO

HARAKIRI CON

TARJETAS DE CRÉDITO

La historia de un hombre que se creyó invencible con sus tarjetas de crédito, hasta que se dio cuenta de que estaba cavando su propia tumba.

HISTORIAS DE DINERO

Aún recuerdo esa lenta, dolorosa y aparentemente inevitable angustia de caer en deudas que ya no podía pagar. Recuerdo haber pensado “¡jamás saldré de esto!”, “¿y si huyo del país?”...

A los 18 tuve que dejar la universidad y ponerme a trabajar por falta de dinero. Hice de todo en trabajos temporales hasta que encontré un trabajo estable en un banco, donde ganaba un poco más. Un día me llegó un correo felicitándome y anunciando que era elegible para contar con una tarjeta de crédito con límite de $5 000 ¡¡Me sentía el rey de Roma!! Tomando en cuenta que ganaba $7 000 mensuales, eso era una PANACEA. Todo iba bien, con pagos puntuales hasta que en un momento decidí que merecía comprarme ropa nueva. Fueron $2 500 que pensé “los voy a pagar en los siguientes dos meses”. Error.

Justo cuando estaba por pagar los $1 250, me coquetearon dos palabras irresistibles: “PAGO MÍNIMO”. Pensé: “Ok, si hago pagos mínimos los siguientes tres meses, no me descapitalizo y llegando el aguinaldo ¡lo pago todo!”.

No tenía ni 6 meses con mi tarjeta de crédito cuando recibí una llamada de otro banco ofreciendo otra tarjeta con límite de $12 000. Para este punto, yo ya me creía todo un veterano manejando tarjetas. Sin darme cuenta, un día ya tenía cuatro tarjetas y en todas debía pagar mensualidades altas.

Para cuando tenía 25 años ya ganaba unos $12 000, mismos que tenían el uso exclusivo de balancear los pagos mínimos de las ahora cinco tarjetas de crédito, junto con tres líneas de crédito que por ser “buen cliente” me habían otorgado los bancos. Llegué al punto en que no me alcanzaba ni para los pagos mínimos y recurría a sacar efectivo de las tarjetas para hacer los pagos a las mismas, en pocas palabras “haciendo pozos para tapar otros”.

Alrededor de esas fechas conocí a una mujer que supe que era la adecuada para mí, de manera que me la jugué y dupliqué mis gastos para impresionarla. Recuerdo salir el fin de semana y pagar cuentas divididas en tres tarjetas y pensar “¡DEJA DE HACER ESTO, ERES UN IDIOTA!”, pero seguí, hasta que un día ella dijo:

-Oye ¿no crees que estamos gastando mucho?

Me enamoré aún más en ese momento. Realmente esa mujer fue la razón por la cual tomé la decisión de hacer lo que fuera necesario para salir del profundo y oscuro hoyo en el que me metí para poder lograr lo que más quería… casarme.

Al sumar las cuentas, vi que debía más de lo que podía ganar en un año. Determinado a solucionarlo, armé un plan de pagos, reestructuré y cancelé tarjetas de crédito, quedándome con sólo una, y durante un año y medio me dediqué a destinar prácticamente todo lo que ganaba a pagar mis deudas.

Pasé de ir a restaurantes gourmet a ser esa persona que utiliza cupones para todo. La diversión del fin de semana constaba en sacar a mi novia por una nieve, ir a caminar a un parque, etc. Por cierto, ahí fue cuando supe que estaba con la mujer indicada.

Nunca olvidaré ese último pago que hice, esa sensación de libertad, como si me hubiera quitado el peso del mundo de encima, era libre. Desde ese momento en adelante, he seguido una filosofía muy simple: SI NO TIENES PARA PAGAR ALGO, ¡NO LO COMPRES! Suena tan lógico pero he visto cómo dicha lógica se ha roto en muchos casos.

El día de hoy, muchos años después de esa experiencia, sigo aplicando esta filosofía y creo que esa decisión de salir de mis deudas no hizo sólo eso, sino que me permitió empezar a preocuparme por crecer y salir adelante... y la verdad me ha ido muy bien.

José Velázquez, 26 años

No todas las deudas son malas.
Si los usas bien, los créditos
pueden ayudarte a crecer.

Capítulo 5

TU CRÉDITO:

AMIGO O ENEMIGO

O bien, el capítulo para entender a este personaje complicado que son los créditos, que puede ser tu mejor aliado si lo usas bien o tu peor enemigo si lo tomas a la ligera.

Cuando el crédito es para comprar algo que te generará más dinero (y te alcanza*).

Cuando es para comprar algo que realmente necesitas para tu trabajo. (y te alcanza*). 

Cuando encuentras una oportunidad que sabes que no se va a repetir (y te alcanza*). 

Cuando lo que vas a comprar va con tus planes de vida a futuro (y te alcanza*). 

¿Y por qué no? Para comprarte un lujito de vez en cuando (y te alcanza*). 

* Si te alcanza significa que puedes pagar cómodamente las mensualidades de tu crédito después de cubrir tus gastos fijos y guardar tu 20% de ahorro.

CHECA TU BURÓ DE CRÉDITO UNA VEZ AL AÑO.

En caso de que tengas dudas, en su sitio pueden hacerte la aclaración, o bien, checa con la empresa que te dio el crédito. Puedes empezar por entrar a su página web:

APRENDE A LEER
LAS LETRAS CHIQUITAS

Pero, en realidad, no vemos que esto de verdad significa:

COMPARA EL CAT ANTES DE TOMAR UNA DECISIÓN

Hay de cats, a CATS.

Por lo general, pensamos que el costo de un crédito es la tasa de interés que el banco nos cobra. Esto es cierto, pero no es el único costo que nos genera sacar un crédito. Existen las comisiones por apertura, seguros, y muchas otras que antes nos dificultaban entender cuánto nos costaba realmente un crédito y que además se prestaban para que las empresas escondieran costos en las interminables letras chiquitas de los cuales nunca nos enterábamos.

Por eso se creó el concepto del Costo Anual Total (CAT), el cual es una medida estandarizada para calcular el costo financiero de un crédito, que incluye no sólo la tasa de interés, sino todos los demás gastos relacionados.

El CAT está expresado en términos porcentuales, como si fuera una tasa de interés pero que incluye todo. Te sirve, porque hace más fácil la comparación de un crédito con otros: comparando el CAT puedes saber de manera fácil cuál es más barato y cuál más caro.

TOMA LA DECISIÓN CON TU CABEZA,NO CON TU CORAZÓN

Qué bonitos los sentimientos. Sin embargo, cuando se trata de dinero, pueden ser nuestros peores enemigos, ya que al tomar decisiones basadas en lo que sentimos en un momento en particular podemos dejar de analizar muchos factores que pueden incluso afectar y definir cómo va a ser nuestra vida durante tooodo el tiempo en que sigamos pagando el crédito.

Nadie quiere seguir pagando un préstamo años después de haber usado el dinero en algo que quizá después ni siquiera nos haga sentido, ¿o sí?

AQUÍ, UN CHECKLIST PARA AYUDARTE A TOMAR LA DECISIÓN

Visualízate. ¿Alguna de estas opciones te describe?

Imagen Este crédito me ayudará a comprar algo que me generará más dinero.

Imagen Este crédito me ayudará a cumplir planes de vida a futuro, como una casa.

Imagen Este crédito es para comprar algo indispensable para realizar mi trabajo.

Imagen Este crédito es para comprar algo que después puedo vender a un valor mayor al que yo voy a pagar.

Imagen Este crédito servirá para financiar algún proyecto del cual tengo asegurado el pago en una fecha exacta y con el cual voy a hacer negocio.

Imagen Este crédito es para cubrir un gasto urgente o no indispensable, pero tengo resuelta la forma de cubrir sus mensualidades.

Es importante que te encuentres al menos en una de estas situaciones. Recuerda que adquirir un compromiso tan importante como este sin planearlo puede traer problemas a futuro.

APRENDE A USAR EL PLÁSTICO MÁS PODEROSO DEL MUNDO

(TU TARJETA DE CRÉDITO)

2 TARJETAS, EL NÚMERO IDEAL

Mucha gente se pregunta cuántas tarjetas de crédito deberíamos tener. Pues bien, aquí la respuesta: dos. Cada una tiene un uso específico y es posible administrarlas fácilmente..

Esta tarjeta te servirá para cubrir tus gastos normales y deberá estar topada a tu nivel de gastos fijos mensuales. Te ayudará a aprovechar fechas de pago y programas de puntos.

Esta debe tener un límite de crédito alto y la deberás utilizar únicamente para gastos de emergencia, imprevistos, viajes y oportunidades.

APRENDE A LEER TUS ESTADOS DE CUENTA

Sabemos que no parece fácil y es extremadamente soporífero*, pero hay que ganarle al criminal que diseñó estos tontos estados de cuenta para que nadie los entendiera. Debemos enterarnos de qué significan esos términos para entender mejor nuestras finanzas.

*Búscalo en Google

GLOSARIO

PARA TU ESTADO DE CUENTA

ImagenLos datos generales de tu cuenta

ImagenLo máximo que puedes firmarImagen

ImagenLo que aún debes de otros periodosImagen

ImagenLo que gastaste en el periodoImagen

ImagenDe acuerdo con tu saldo promedio del mes y la tasa de interés

ImagenLímite de crédito menos gastos

ImagenPublicidad de algo que no quieres

ImagenEs el mismo día cada mes

ImagenSi te pasas te cobran intereses

ImagenSi no lo pagas te quitan puntos en el Buró de Crédito

ImagenEl total de lo que debes

ImagenSi no lo pagas te quitarán la promoción y empezarás a pagar intereses

ImagenLo que debías el mes anterior

ImagenSi sacaste algo del cajero

ImagenLo que pagaste durante el último periodo

ImagenIntereses y comisiones pagan IVA

ImagenLo que aún debes de meses sin intereses

ImagenEl interés anual más otras comisiones del banco

ImagenSi no pagas el mínimo te cobrarán un interés extra

ImagenEl total de tus gastos entre el número de días del periodo

NO PAGUES SÓLO LOS MÍNIMOS

Si compras algo con tu tarjeta y pagas sólo los mínimos, terminas pagando...

Capítulo 6

SÉ INTELIGENTE:

INVIERTE

Por eso, aquí te presentamos un capítulo dedicado a los conceptos básicos de inversión. Quizá si nunca has ahorrado todo suene muy lejano para ti, pero sé paciente. Lo primero es empezar a poner en orden tus finanzas.

Primero que nada...

Por más que te gustaría comprarte una televisión de 180 pulgadas, eso no es una inversión. Pero entonces,

Invertir es

evitar que tu dinero se vuelva flojo.

¿Para qué sirve invertir?

Sirve para hacer crecer tu dinero.

¿Y DE DÓNDE VIENE EL DINERO PARA INVERTIR?

Tu ahorro debería ser una de tus principales fuentes para invertir y así hacer crecer tu dinero.

El universo de las inversiones parece oscuro y misterioso, pero no lo es.

¿Cómo conocer una inversión?

ESTAS SON LAS CINCO COSAS QUE DEBES TOMAR EN CUENTA ANTES DE INVERTIR.

Los básicos de la inversión

1. MONTO DE
ENTRADA

Los básicos de la inversión

2. PLAZO

Los básicos de la inversión

3. LIQUIDEZ

Los básicos de la inversión

4. RIESGO

Los básicos de la inversión

5. RENDIMIENTO

Si no puedes explicar lo que estás haciendo en menos de un minuto y tener la capacidad de profundizar después en detalles, riesgos, ventajas y desventajas… posiblemente no sabes lo suficiente.

Así aprenderás en el camino y tendrás el factor del tiempo a tu favor.

Define exactamente para qué quieres invertir, esto te ayudará a cumplir y lograr lo que quieres.

Elige inversiones a corto (unos meses), mediano (unos años) y largo plazo (décadas). De esta manera podrás atender distintos objetivos y necesidades.

Evita compromisos que compliquen tu vida actual. Es necesario hacer algunos sacrificios para tener excedentes para invertir, pero no inviertas de más, los inversionistas también tienen que comer y pagar cuentas.

Tal vez parezca que, si mueves tu dinero de uno u otro lugar, podrás generar más utilidades, pero ten cuidado con las comisiones, deducciones de impuestos, etc., porque algunos movimientos te pueden costar esa misma ganancia que buscas.

Existen algunos incentivos gubernamentales para el ahorro y la inversión. Algunas inversiones en equipo, maquinaria o incluso para el retiro pueden ser deducibles; revisa con tu contador.

Capítulo 7

EL CAPÍTULO EN EL QUE PLANEAS QUÉ HARÁS CON TU VIDA

Aunque no lo creas, para tener una vida financiera saludable es muy importante que tengas muy claras las cosas que quieres, pues así empezarás a tomar decisiones más inteligentes y razonadas, que durarán más tiempo y de las cuales estarás más agradecido por haberlas tomado.

Para saber por dónde caminar, primero debes saber a dónde quieres llegar.

UN VIAJECITO AL FUTURO NO CAE NADA MAL

Súbete un ratito a la nave del futuro y en las siguientes páginas imagina que estamos 20 años adelante en el futuro.

VISUALÍZATE:

¿CÓMO TE VES EN TU TRABAJO?

Toma un pedazo de papel y haz tu tarjeta de presentación como si fuera tu tarjeta en 20 años. ¿Qué puesto tendrás? ¿En dónde trabajarás? ¿Cuánto ganarías?

¿CÓMO SERÁ TU FAMILIA?

¿Tienes planes de formar una familia?

¿Cómo será esa familia?

¿Cuántos hijos tendrás?

¿Cuántas mascotas?

¿QUÉ DIRÍA EL MUNDO DE TI?

Imagina que en 20 años sales en el periódico.

¿Qué se dirá sobre ti? ¿Qué logro alcanzaste?

¿EN QUÉ TE VAS A MOVER?

¿Te ves en un Porsche 911? ¿Serás un alma libre que camina por la ciudad? ¿Te unirás a los ecologistas y usarás una bicicleta?

¿EN DÓNDE VIVES?

¿Seguirás viviendo en el mismo país?

¿Te escaparás a París a enamorarte?

¿En dónde te habrás asentado?

¿EN DÓNDE VAS A VIVIR?

Visualízala. ¿Cómo será la casa en donde vivas?

¿YA TE
IMAGINASTE
DENTRO DE
20 AÑOS?

Es momento de prepararte
para llegar ahí.

Te presentamos:

LOS MONSTRUOS DEL FUTURO

1. LA BODA

¿POR QUÉ ES UN MONSTRUO?

Cuando pensamos en una boda, generalmente imaginamos amor, alcohol y tías bailando, pero en realidad no es cosa fácil. Significa un gasto que generalmente no contemplamos en nuestros ahorros y que representa, en la mayoría de los casos, una gran cantidad de dinero. Esto sin pensar en el compromiso económico que también trae la vida en matrimonio.

CÓMO PREPARARTE:

1. Haz un plan con tu pareja. Definan un número de invitados y un tipo de boda que sea congruente con sus ingresos.

2. Piensen a futuro. No tiren la casa por la ventana porque, después de la fiesta, la van a necesitar para vivir.

3. Si ya estás cerca, empieza a ahorrar. Si ya están seguros de que quieren pasar su vida juntos, es momento de empezar a ser adultos y cambiar esos dos cartones de cervezas cada fin de semana por un guardadito para el gran evento.

2. EL BEBÉ

¿POR QUÉ ES UN MONSTRUO?

Son adorables, pero hay que enfrentarlo: financieramente son un desastre. Empezarás a pensar que cada hora de tu trabajo es igual a X cantidad de paquetes de pañales, y será el glorioso momento cuando entiendas de dónde vienen las ojeras y canas de tus padres.

CÓMO PREPARARTE:

1. Planea tu familia. Piensa con tu pareja el número de hijos que les gustaría tener, para que no haya sorpresas.

2. Calcula. Piensa en sus primeros años y calcula mensualmente cuánto representará para tu cartera. Pregunta datos a tus amigos con hijos, ellos tendrán los números muy frescos.

3. Define cuándo. Ya saben cuántos hijos quieren y cuánto hay que ahorrar para cada uno. Ahora, piensen en el momento perfecto, tomando en cuenta el sueldo de ambos. Si ya están listos, es momento de sacar el televisor del cuarto.

3. LA ESCUELA

¿POR QUÉ ES UN MONSTRUO?

Cuando tenemos hijos, todos queremos lo mejor para ellos. Al final, todos queremos un buen doctor o abogado que nos haga sentir orgullosos. Pero el costo económico de darle las mejores escuelas a nuestros hijos puede asustar a cualquiera y, una vez que empieza, dura más de 20 años.

CÓMO PREPARARTE:

1. Ayúdate desde hoy. En las casas de bolsa o incluso en algunos bancos, existen productos de inversión que te ayudan a ahorrar desde hoy para asegurar la educación de tus hijos y, aunque no tengas ni siquiera novi@, te agradecerás a ti mismo en el futuro por haber sido precavido.

2. Checa opciones. Si ya estás cerca del momento, analiza varias opciones de escuelas. No siempre las más caras son las mejores. Checa planes de estudio, las metodologías de enseñanza y la calidad de maestros de cada escuela antes de tomar tu decisión.

4. LA CASA

¿POR QUÉ ES UN MONSTRUO?

Ésta es de las decisiones más importantes que debemos enfrentar en nuestra vida. Aparte de la odisea que puede ser encontrar una casa que haga un buen balance entre nuestras necesidades y nuestra cartera, la decisión de comprar una casa a través de un crédito afecta a otros aspectos de los financieros, como en dónde te vas a asentar y la necesidad de mantener un ingreso fijo que te permita cubrir los pagos.

CÓMO PREPARARTE:

1. Ahorra, ahorra. Esta es una de las mejores cosas para la que puedes ahorrar ya que, aparte de cubrirte del frío, los bienes raíces son una gran inversión.

2. Decide. Si eres un alma libre que no quiere estar atada a ningún lugar, quizá comprar no sea la mejor decisión. Toma la decisión dependiendo de tus objetivos a largo plazo.

3. Infórmate. Recuerda que una decisión informada es siempre una mejor decisión.

Todo esto puede
sonar complicado,
peeeeero...

TODOS ESTOS MONSTRUOS PUEDEN SER VENCIDOS.

Ahorra, empieza hoy.

Planea, no dejes las cosas al azar.

Infórmate, estudia cada decisión.

Prevén, te agradecerás a ti mismo.

(No te desanimes. Muy probablemente tus papás ya pasaron por todo esto y lo lograron).

6 SEÑALES DE QUE

YA ERES UN ADULTO

Cuando vivimos con nuestros padres, estamos básicamente en un paraíso. Aunque casi siempre somos muy tontos y jóvenes para darnos cuenta y no comprendemos el precio de muchas cosas, como la comida, los servicios y el transporte.

Cuando enfermamos, alguien estuvo ahí para cuidarnos pero, ¡hey!, nuestros padres también se cansan. Un signo irrefutable de que ya crecimos es que ahora nosotros tenemos que pagar por nuestros propios cuidados.

Pagar tus propios servicios es de las declaraciones de adultez más claras que hay. Ahora empiezas a entender cuando tu mamá te gritaba para que apagaras la luz o no te tardaras tanto bañándote. ¿Qué se siente?

No todo en la adultez es malo. Una de las bellezas de ser un orgulloso asalariado es que, al final del año, a algún genio se le ocurrió que nos deberían pagar el doble y soñar, aunque sea por un rato, que somos semirricos.

Como adultos independientes, hay muchísimas ventajas. Hacemos lo que queremos, cuando queremos. Somos los amos. Pero también, ahora sabes que existen muchas responsabilidades y compromisos que cumplir para seguir funcionando en este mundo en el cual el dinero es rey,

Un gran signo de que eres un adulto es que dejas de pensar en ti y en las cosas que te satisfacen en este momento, y empiezas a pensar poco a poco en el futuro. Sabes perfecto que te puedes comprar esa bolsa que tanto quieres o esa brillante bola de boliche, pero mañana llegará el señor de la renta y prefieres no hacerlo enojar.

Si algún día planeas morirte, ESTO TE INTERESA.

Lo sabemos, estás esperando que de aquí a 30 años ya hayan inventado alguna cremita para la vida eterna. Y no es que dudemos de la ciencia, pero somos partidarios de que tener un testamento es una gran decisión que le ahorrará un montón de problemas a los tuyos mientras tú juegas golf en las nubes con Dios.

LOS BÁSICOS DE TU
TESTAMENTO

1. INCLUYE TUS DATOS GENERALES

Hay que empezar con los datos generales como tu nombre, tu dirección, la fecha y la firma. Es recomendable siempre anexar copia de algún documento de identificación que dé validez. Se debe especificar que dicho papel es el último testamento y que reemplazará a cualquier anterior.

2. ESCOGE AL DEFENSOR DE TUS DESEOS

Especifica claramente quién será el responsable de llevar a cabo tus deseos de acuerdo con el testamento. Designa a una o dos personas más, en caso de que la primera ya no esté presente.

3. DEJA EL PODER NECESARIO

Para que la persona que decidiste pueda ejecutar lo que quieres, debes darle el poder legal documentado para hacerlo. De lo contrario, esa persona tendrá que llevar largos procesos legales, que lo harán perder tiempo y dinero para poder administrar tu patrimonio sin problema.

4. DÉJALE LA TAREA

Pide en vida a dicho ejecutor que se encargue de pagar todas las deudas y gastos finales. Especifica cualquier préstamo o hipoteca. Incluye en tu plan los gastos e impuestos del funeral.

5. DIVIDE Y REPARTE

Después de haber pagado todas las deudas, debes indicar cómo quieres dividir tus cosas aunque no tengan valor comercial. Sé muy específico e indica cada cosa con su beneficiario. Incluso si hay cosas que no quieres designar, se recomienda especificar cómo tratar todo aquello que no se mencione en el documento. Te sugerimos designar a un segundo y tercer beneficiarios, en caso de que la primera persona ya no esté para aceptar lo que tú deseas.

6. DEJA A TUS HIJOS EN BUENAS MANOS

En caso de tener hijos menores de edad, debes especificar quién deseas que se quede a cargo de ellos en caso de que mueras y también establecer los medios para ello. No dejes sorpresas, a nadie nos gusta platicar de la muerte, pero debes hablar de esto con las personas involucradas. Es importante dejarlo claro, incluyendo al cónyuge y a terceros, en el peor caso de que mueran ambos.

7. HAZLO VÁLIDO

Termina tu testamento señalando cuándo y dónde se firma. Deberá ser firmado al menos por dos personas que no sean beneficiarios, para comprobar que no fue creado bajo coacción o fuerza. Por último, llévalo a una notaría pública para terminar el proceso legal.

DE CADA 100 MEXICANOS,

MENOS DE UNO TIENE TESTAMENTO

Capítulo 8

En nuestro mundo ágil y redondo, todo está cambiando y el dinero no es la excepción.

Aquí te presentamos 5 tendencias que ya están transformando la manera en la que nos relacionamos con el concepto del dinero, para hacerlo cada vez más seguro, más personal y sin tantas ataduras a los grandes sistemas económicos.

PAGOS POR DISPOSITIVOS MÓVILES

Bienvenido al mundo en donde tu cartera es reemplazada por tu celular. Los billetes y monedas empiezan a ser ya cosa del pasado con servicios de pago por medio de dispositivos móviles como Apple Pay, que te permite realizar pagos con tu celular en cada vez más establecimientos alrededor del mundo. Este tipo de servicios también son respaldados ya por cientos de bancos e instituciones financieras globalmente.

BITCOIN

Esta moneda surgió en 2009, concebida por Satoshi Nakamoto. Bitcoin se caracteriza por ser una moneda basada en algoritmos y además es descentralizada; esto quiere decir que no pertenece a ningún país ni está soportada por ninguno de los valores que sustentan las monedas tradicionales. Sorprendentemente, cada día es aceptada en más lugares como método de pago. Sus creadores consideran que Bitcoin tiene la capacidad de cambiar el mundo en términos económicos.

TARJETAS DESECHABLES

Antes, escoger tu banco era casi como contraer matrimonio. En un futuro, esta relación cambiará por completo. Podrás conseguir las tarjetas de crédito o débito desechables en cualquier tienda de la esquina, activarlas y recargarlas para su uso en cualquier establecimiento. Así nada más: sin contratos, estados de cuenta ni compromisos.

PAGOS CON HUELLA DIGITAL

La seguridad y la tecnología cada vez hacen un mejor equipo. Actualmente, la tecnología de reconocimiento de huellas dactilares ya es una realidad, pero en un futuro, cada pago y cada movimiento estará respaldado por verificaciones de identidad basadas en datos biométricos como éste, selfies o la lectura de los iris. Como James Bond, pero sin lo guapos ni lo aventureros.

PRÉSTAMOS P2P

Antes los bancos te prestaban dinero, pero eso empieza a ser cosa del pasado, ya que desde ahora es posible obtener cantidades importantes a partir de comunidades de préstamos entre personas, o P2P (Person to Person, en inglés). De esta manera, cualquiera se puede unir a uno de estos sistemas para aportar dinero como una inversión o recibirlo como un crédito. Lo mejor de todo es que las comunidades P2P no tienen nada que ver con bancos o instituciones financieras, sino únicamente con personas como tú y como yo que queremos obtener beneficios sin tener que pagarle su tercera casa de playa al presidente de un gran banco.

El capítulo final

SABIDURÍA FINANCIERA

Si eres de los que de plano no les gusta leer ni aunque te hayamos hecho cientos de dibujitos para convencerte, también nos interesa que tus finanzas sean saludables. Por eso, te hicimos un megarresumen de la sabiduría financiera más importante de todo el libro.

Recuerda, la meta no es ser rico...

No dependas de tu tarjeta de crédito.

No ahorres lo que te sobra después de gastar.

Para que tus deudas sean sanas

Para saber por dónde caminar

No trabajes para tu dinero.

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Diseño de portada: Ramón Navarro

Diseño editorial y dirección de arte: Cecilia Múzquiz del Conde

Ilustraciones de interiores: Fernando Garza, Ana Salazar y Sara Uresti.

© Todos los derechos reservados a favor de Querido Dinero, S.A. de C.V.

Autores: René Cárdenas García, Mauricio Alejandro Pérez Chapa, Fernando José Ruíz de Luna y Alfonso Marcelo Romo Alanís.

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Bajo el sello editorial PLANETA M.R.

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Deleg. Miguel Hidalgo

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Primera edición: marzo de 2017

ISBN: 978-607-07-3936-1

Primera edición en formato epub: abril de 2017

ISBN: 978-607-07-3966-8

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