Aníbal Alvarado Vicente

Periodista. Estudió en el Colegio Particular Moderno, en la Pontificia Universidad Católica del Perú, en la Universidad Nacional Mayor de San Marcos y en la Universidad de Navarra (Pamplona, España). Laboró en los diarios La Crónica y El Comercio. En este último ocupó los cargos de jefe de la sección Metropolitana y subeditor del Departamento de Informes Especiales. Corresponsal del diario El Mercurio de Chile (1992-1998/ 2001) y consultor de la Organización Internacional para las Migraciones –OIM (2002/2004) en Lima (Perú) y La Paz (Bolivia). También fue consultor del Consejo Nacional del Medio Ambiente –Conam (2004) y de la Unión Europea-Comunidad Andina (2006-2007) y es coeditor de varias publicaciones.

Aníbal Alvarado Vicente

MULTIPLICA TU DINERO

Ahorra. Invierte. Gana

librosperuanos.com

MULTIPLICA TU DINERO. Ahorra. Invierte. Gana
de Aníbal Alvarado Vicente
Primera edición e-book, Julio 2018

© Aníbal Alvarado Vicente
© Centro Cultural Libros Peruanos.com
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Lima 18, Perú
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Composición y edición e-book: Virginia Vilchez
Corrector de estilo: Anselmo Escobar Chalco
Diseño de portada: Augusto Nieves Yzaguirre

ISBN: 978-612-46956-9-8

Hecho en Perú. Made in Perú.

Prohibida su reproducción parcial o total del texto. Cualquier ilícito cometido contra los derechos de propiedad intelectual que corresponden a esta publicación será denunciado de acuerdo con el D.L. 822 (Ley sobre el Derecho de Autor) y las leyes internacionales que protegen la propiedad intelectual.

INTRODUCCIÓN

Este trabajo tiene una ilusión: animarlo a ahorrar, a sacrificar desde hoy algunos gustitos a fin de construir un mañana mejor. Que un proyecto no se trunque por falta de recursos; que una emergencia, que se ignora cuándo asomará, lo halle listo para afrontarla. Quiere animarlo a reunir una cierta suma de dinero que facilite su capacitación, dar un paso más para convertirse en inversionista o pequeño empresario, y que el dinero trabaje por y para usted.

Ahorrar debe ser un hábito que debemos cultivar a lo largo de la vida. No significa dejar de gastar, sino hacerlo de manera prudente y eficiente. Tampoco se circunscribe a guardar dinero en una cuenta de ahorros con bajos intereses, sino a pensar en cómo puede –a través de medios lícitos– aumentar sus ingresos, sea a través de tareas adicionales, de una inversión o de ambas.

Si bien el ahorro debe incentivarse desde la infancia, el punto de arranque para realizarlo de manera sostenida son los ingresos que llegan con el primer sueldo en los años mozos, tras concluir la carrera técnica o los estudios universitarios. Si a un joven técnico o profesional le inculcaron en su infancia guardar sus propinas en una alcancía no le será difícil, llegado el momento, desprenderse de una parte de su sueldo –un 20% o 25% si es soltero– con fines de ahorro.

Multiplica tu dinero / Ahorra. Invierte. Gana tiene tres partes. En la primera –denominada El Ahorro– da lineamientos sobre cómo empezar, hace hincapié en sembrar los primeros conceptos en el hogar que, en esta cruzada, es la primera aula. Predicando con el ejemplo, los padres deben enseñar a sus hijos el significado del ahorro alentando su participación, por ejemplo, en el uso racional de servicios indispensables como el agua, la electricidad y el gas.

El libro aspira a ser una guía que lo incentive a ahorrar, un ejercicio tan antiguo como la civilización pero que está descuidado. Si no, pensemos en tres momentos de la historia: cómo debieron esforzarse los esclavos para obtener su libertad, cómo los incas se preparaban para enfrentar las épocas de sequía, y cómo los migrantes de Japón y China se ingeniaron para replicar en el Perú las prácticas de ayuda mutua de sus respectivos lugares de origen.

Esa práctica beneficiosa para la salud económica de una persona, de una familia, de una empresa o de un gobierno tiene, aunque parezca insólito, enemigos, que se manifiestan en comportamientos que pueden poner en riesgo su continuidad. Este riesgo exige adoptar medidas correctivas oportunamente, pues de lo contrario sus consecuencias serán negativas.

Si ahorrar conlleva un sacrificio personal o familiar, no arriesgue lo acumulado. Hay maneras de protegerlo. Depositarlo en una entidad financiera, no caer en la tentación de efectuar compras superfluas, no sobregirarse ni embarcarse en deudas sin planificación, son algunas. Un punto sobre el cual debemos incidir es el despilfarro en el consumo de drogas y en la ludopatía. Otro enemigo real son las pirámides financieras, un mecanismo ilegal de captación de dinero. Las hubo en varios países, entre ellos el Perú, y hoy subsisten en internet.

El libro pone énfasis en el manejo responsable de las tarjetas de crédito, en la elaboración de un presupuesto para controlar los ingresos y los egresos, explica las ventajas y desventajas de los créditos y las deudas, porque su buen manejo podría generar algunos excedentes que aumentarán los ahorros.

La parte II –denominada La Inversión– pondera el rol de la educación, la mejor inversión en un ser humano, porque además de ser un derecho universal, hace posible la movilidad laboral y social. La globalización y una economía de mercado demandan el concurso de profesionales y técnicos con conocimientos al día: una licenciatura deberá ir acompañada por diplomados, maestrías, doctorados y posdoctorados, al igual que el dominio de otros idiomas.

En una sociedad con valores y principios no existe otra opción para la realización plena de una persona y acceder a mejores posiciones que la calificación profesional. Si se carece de recursos económicos, una posibilidad son las becas del Estado, de instituciones privadas y aquellas que otorgan universidades extranjeras; también, los créditos educativos.

El libro incluye tips sobre cómo hacer realidad el anhelo de la empresa propia, ser dueño de su tiempo y de su destino laboral. Presenta las experiencias de pequeños empresarios exitosos y de hombres hoy adinerados que explican el porqué de su bonanza económica y lo escrupuloso de su manejo.

Es momento de impulsar ideas de negocios para nuevos tiempos como los que vivimos a dos años de concluir la segunda década del siglo XXI. Por eso, apuesta por realizar más investigaciones sobre los recursos de mayor potencial de la inmensa diversidad biológica del Perú, con la finalidad de desarrollar nuevas líneas de productos con valor agregado y lograr su exportación.

Una tarea impostergable de los jóvenes, de las universidades y de los centros de investigación especializados es saber cómo aprovechar mejor y de manera responsable la vasta riqueza en alimentos, plantas medicinales y especies animales. Definir una estrategia para ello debe ser un esfuerzo coordinado entre el Estado, la empresa privada y la academia, la cual debe asumir un rol cada vez más relevante en el desarrollo nacional.

También considera indispensable capacitarse para administrar e invertir con eficiencia el dinero en activos financieros. Desde la compra y venta de acciones en la Bolsa de Valores de Lima (BVL) hasta en fondos mutuos. La BVL tiene el Centro de Estudios Bursátiles que ayuda a desarrollar el mercado de capitales mediante servicios de educación continua en temas bursátiles y financieros.

Este trabajo –que recoge valiosos conceptos de publicaciones especializadas, información de fuentes oficiales, periodísticas y testimonios– apunta a que, al promover el ahorro y la inversión, se vaya consolidando una clase media sólida, que coadyuve a construir una democracia económica y social estable, a la que accedan cada vez más millones de pobladores con menores recursos.

Si el ahorro personal y familiar nos hace transitar de manera segura por la vida, el ahorro nacional nos hará –como país soberano– menos dependiente de las fuentes de financiamiento del exterior, ya que al contribuir al crecimiento del mercado de capitales, las empresas podrán apalancar dinero para sus operaciones en mejores condiciones financieras.

La parte III –titulada ¡A Ganar!– corrobora, a través de algunas historias de éxito, las reflexiones realizadas en el libro: cómo las personas mediante el ahorro coronan sus sueños de convertirse en destacados profesionales, vía la educación; cómo con el ahorro y la inversión constituyeron sus empresas, cómo gracias a la capacitación y al tesón hicieron fortunas, cómo desde la necesidad en la infancia se empinaron hasta un nivel socioeconómico mejor.

Si formamos una mentalidad financiera y se construye una cultura del ahorro y la inversión, y del cuidado de la vejez, un futuro mejor aguardará a la sociedad.

No pretendemos convertir a quienes lean estas líneas en millonarios, pero si quienes intenten coronar ese anhelo lo logran, enhorabuena. Queremos que las personas desarrollen una capacidad financiera que les permita, con base en el estudio y el trabajo, el ahorro y la inversión, construir un mañana halagüeño para ellos y sus familias, y que las nuevas generaciones sigan ese ejemplo.

Lo expuesto, sin embargo, solo será posible con decisión, perseverancia y disciplina. No hay fórmulas mágicas ni milagros.

Otra manera de animarlos a caminar por la senda que los conduzca a la seguridad económica y el progreso son las reflexiones del escritor estadounidense William Arthur Ward que recoge Francisco Alcaide Hernández en su libro Aprendiendo de los mejores / Tu desarrollo personal es tu destino:

La aventura de la vida es aprender.
El objetivo de la vida es crecer.
La naturaleza de la vida es cambiar.
El desafío de la vida es superarse.
La esencia de la vida es cuidar.
El secreto de la vida es atreverse.
La belleza de la vida es dar.
La alegría de la vida es amar.

PARTE I: EL AHORRO

1. Cómo ahorrar y desde cuándo

Entre las mejores lecciones de vida que los padres pueden dar a sus hijos desde pequeños, vivan en medio de la estrechez o de la prosperidad, está aprender a ahorrar, conocer el valor del dinero, el esfuerzo que demanda ganarlo y cómo administrarlo. Esos conocimientos deberán profundizarse en las aulas, desde la educación inicial hasta la superior.

Entonces surgirán preguntas como: ¿A qué edad se le debería dar una propina al niño? ¿Y a qué edad empezaría a juntarla? Hacia los 5 o 6 años, opinan algunos profesores; al inicio de la vida escolar, dicen los psicólogos, mientras que los padres de familia piensan que no hay edad para aprender a ahorrar.

Un estudio realizado por Ipsos¹ Perú sobre el perfil del habitante limeño por zonas geográficas revela, entre otros resultados, que casi el 90% de los menores limeños encuestados, de 7 a 12 años, recibe una propina mensual, y aunque en porcentajes diferentes, un número significativo lo ahorra.

Los resultados:

El 83% de niños de los distritos de Lima Norte (San Martín de Porres, Los Olivos, Comas, Puente Piedra, Independencia, Carabayllo, Ancón, Santa Rosa) recibe un promedio mensual de S/ 24 de propina. De ese porcentaje, el 29% “tiene la costumbre de ahorrarla”.

El 93% de menores que residen en Lima Este (Ate, San Juan de Lurigancho, Santa Anita, Lurigancho, El Agustino, Chaclacayo) recibe S/ 17 en promedio cada mes. El 18% lo ahorra.

El 88% de niños de Lima Centro (Lima, La Victoria, San Luis, Breña, Rímac) disfruta de una propina, en promedio, de S/ 36 soles al mes. El 35% manifiesta que lo ahorra.

En Lima moderna (San Isidro, Miraflores, Santiago de Surco, San Borja, Surquillo, Lince, La Molina, Jesús María, Magdalena del Mar, San Miguel, Pueblo Libre), el 80% accede a S/ 38 mensuales. El 42% lo ahorra.

En Lima Sur (Chorrillos, Villa El Salvador, Lurín, San Juan de Miraflores, Villa María del Triunfo, Pachacámac, Pucusana, Punta Hermosa, Punta Negra), el 87% de niños recibe propina, un promedio de S/ 22 mensuales. El 20% tiene la costumbre de ahorrarlo.

En la Provincia Constitucional del Callao (Callao, Bellavista, Carmen de La Legua-Reynoso, La Perla, Ventanilla y La Punta) el 84% de menores tiene propina, un promedio de S/ 24 mensuales. El 29% lo junta.

Así, la pregunta ¿cuándo empiezo a ahorrar? tiene respuesta: ¡En la niñez! Ipsos Perú halla una sorpresa que alienta el propósito de esta publicación: miles de menores favorecidos mensualmente con una propina “tienen la costumbre” de ahorrarla. La tarea, entonces, debe centrarse en aumentar el número de nuevos ahorristas infantiles.

En el 2017, una encuesta realizada a adolescentes y jóvenes de 13 a 20 años, dio estos resultados:

Lima Norte: sus ingresos son propinas de los padres (51%) y trabajos (37%). Sus ingresos mensuales son de S/ 303, donde el 14% ahorra todo lo que recibe.

Lima moderna: la principal fuente de ingresos son propinas de los padres (74%). Sus ingresos mensuales son de S/ 320, donde el 97% ahorra y gasta una parte, principalmente en ropa.

Lima Sur: sus ingresos son propinas de los padres (61%) o cachuelos (27%). Sus ingresos mensuales son de S/ 222, donde el 12% ahorra todo lo que recibe².

El hábito de ahorrar de los niños, adolescentes y jóvenes debe promoverse para que se incremente y vaya consolidándose en las nuevas generaciones.

Es tan importante enseñar a niños y jóvenes nociones sobre el dinero, el ahorro, la iniciativa empresarial, etc., para mejorar las capacidades financieras, que cada año la Child and Youth Finance International (CYFI) promueve la Semana Mundial del Ahorro en más de cien países. El Perú se suma a dicha celebración la tercera semana de marzo, que incluye la Feria del Ahorro, bajo el liderazgo de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Este año, la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc) también participó en los actos celebratorios con su campaña digital Pregunta Nomás³ con el fin de “promover la cultura del ahorro en los peruanos, así como orientar a los usuarios sobre el buen uso de los diferentes productos que ofrecen las entidades financieras”⁴. En ese sentido, insta a los consumidores a acercarse a la entidad financiera de su preferencia para resolver sus dudas sobre cómo abrir una cuenta de ahorros, sus ventajas, cuántas operaciones sin costo pueden realizar en ventanillas y en cajeros automáticos, el cobro de comisiones, etc.

En otras latitudes, el Día Mundial del Ahorro se conmemora –desde hace más de nueve décadas– el último día laborable de octubre. En esa fecha, las Sparkassen del mundo dan la bienvenida a las familias, niños y jóvenes para explicarles en forma didáctica el por qué del ahorro.

Las Sparkassen alemanas –cajas de ahorro que se gestionan localmente, en cooperación con los gobiernos regionales– participan de esa campaña educativa, porque es parte de su política empresarial. Es uno de los grupos bancarios más grandes del mundo que combina su negocio con este mandato social: todos los sectores de la población deben tener acceso a servicios financieros (cuentas de ahorro, créditos, giros al exterior, etc.). Y quien quiera utilizarlos primero debe entenderlos⁵.

Heinrich Haasis, presidente del Instituto Mundial de las Cajas de Ahorro, encabeza también la junta directiva de la Sparkassenstiftung, una fundación que trabaja a favor del acceso mundial a los servicios financieros. Esta institución y el Banco Mundial proyectan abrir hasta el año 2020 alrededor de 400 millones de cuentas nuevas para dar acceso a los servicios financieros a 1.700 millones de personas en el mundo.

El Día Mundial del Ahorro se conmemora en los países contraparte de la Sparkassenstiftung. Además de Armenia, Azerbaiyán y Georgia, Burundi, Congo y México, Mozambique, Ruanda, Zambia y Uzbekistán, Kirguistán, Colombia y Ucrania, en el 2016 se estrenó en Tayikistán, Turkmenistán y Vietnam⁶. En Zambia, la celebración incluye la denominada Financial Literacy Week (La Semana de la Alfabetización Financiera) dedicada al tema del ahorro y la educación financiera; en Armenia y Azerbaiyán, las actividades duran un mes y se desarrollan bajo el lema My Money Month (“Mi mes de dinero”) y el Mes de la Educación Financiera⁷.

Sin embargo, el ahorro de manera sostenida empieza en la juventud –ese divino tesoro…, reza el verso del poeta nicaragüense Rubén Darío– cuando se consigue el primer trabajo y con él, los primeros ingresos que se debe aprender a administrar. En esa etapa de la vida se realizan los primeros trazos de un paisaje irrepetible para, a través de un buen manejo del dinero, empezar a juntar y luego pensar en inversiones futuras.

Si un niño o un adolescente llegan a la juventud con el hábito de guardar el dinero, difícilmente sucumbirán –durante la adultez– a la tentación de malgastar lo que gana con el sudor de su frente. Y si en su memoria está grabado aquel gozo infantil de depositar sus propinas en una alcancía, de joven será normal contar con una cuenta de ahorros, y tendrá una enorme ventaja sobre aquellos que, indican, ahorrarán cuando tengan más liquidez.

Si no tuvo esa experiencia en su niñez, empiece hoy, ahorrando montos fijos antes que gastar más de lo que gana. Por poco que sea, ir poniendo los primeros soles lo encaminará a formar ese sano hábito. Si ahorrar periódicamente debe inculcarse desde temprana edad, ¡aliéntelo! ¿Cómo? Haga un plan de ahorro y llévelo adelante. Resultará tedioso al principio, pero es necesario comprometerse con esta buena práctica personal y familiar.

Separe de un sueldo como mínimo el 10% si tiene familia y un 20% o 25% si es soltero o vive aún en casa de sus padres. ¿Es demasiado? No se desanime: inícielo con una suma que no demande muchas privaciones. Si asume el compromiso de hacerlo cada mes, la cantidad no sería lo determinante, porque, estamos seguros, lo aumentará al mejorar su situación económica.

Si decide sumarse a la lista de ahorristas, lea estas recomendaciones⁸

Realice transferencias de su cuenta-sueldo a una cuenta de ahorros. Guarde las gratificaciones, utilidades y otros ingresos en su cuenta de ahorros.

Ahorre una parte o la totalidad de un posible aumento de sueldo.

Guarde todo el sencillo. Son monedas que suman.

Apenas cancele su automóvil u otro compromiso, destine al ahorro el dinero que tenía previsto para aquel fin.

Ahorre aunque sea un deudor. Si tiene una deuda a una tasa de interés alta, cancélela. Trate de hallar un equilibrio; es decir, haga el esfuerzo de ahorrar mientras sigue pagando su deuda. De esa manera evitará más préstamos y reforzará la sana rutina de guardar dinero.

El hogar, la primera aula

Las primeras nociones sobre qué es el dinero deben darse en el hogar a los niños de 6 años. ¿Cómo? Mostrándoles las monedas y luego enseñándoles el valor de cada una. Si lo entendieron, explíqueles cuánto cuesta un caramelo, un pan, un tarro de leche. El paso siguiente será regalarles una alcancía para que depositen sus propinas. Esta experiencia nutrida con nuevas charlas los convencerán de que juntando sus propinas formarán un fondo mayor.

Conforme el niño avance en sus estudios, las conversaciones sobre el dinero deben continuar. Una buena oportunidad sería al visitar la bodega del barrio o el supermercado donde realiza sus compras: fomente en él la actitud de comparar los precios que ofrece cada establecimiento para que decida dónde es más conveniente comprar, y explíquele por qué varían de un lugar a otro.

Otras fuentes de información son los encartes y los avisos publicitarios de ofertas que las tiendas comerciales publican en los diarios. Su lectura los ayudará a comparar los precios, a decidir cuándo y dónde comprar, a conocer nuevas marcas y presentaciones. “La idea es involucrarlos en esas decisiones diarias sobre el manejo del dinero (en el hogar) y que abran sus ojos ante esa realidad y las finanzas”, recomienda Russell Winnard, consultor senior de Pfeg, una organización benéfica de educación financiera⁹.

Algunas páginas web también pueden servir para que los menores vayan comprendiendo cómo una buena elección les abre la posibilidad de gastar menos en las compras para el hogar.

Winnard constató en una escuela de Londres que los niños de 12 a 13 años que usaban celular ignoraban su costo mensual. Además, otros estudios dicen que estos pequeños consumidores tampoco tienen conciencia de su gasto¹⁰.

En Estados Unidos, Canadá o algunos países de Europa los padres consideran al trabajo de medio tiempo, de fin de semana o de vacaciones como una experiencia fructífera en la educación financiera de sus hijos. Esa temprana aventura laboral les da una idea del esfuerzo que demanda reunir el dinero para afrontar los gastos del hogar, de los estudios o efectuar las compras.

No sólo son los hijos de los hogares de clase media y de bajos recursos quienes viven una experiencia laboral en la adolescencia, también hay casos, al menos los más conocidos por los medios de comunicación, de hijos de personajes famosos y millonarios que aprenden –desde la adolescencia– el valor del trabajo sea por sugerencia de sus padres o por iniciativa propia.

Tres experiencias laborales tempranas:

Sasha Obama

El Boston Herald publicó una fotografía en su portada con este título y bajada: Fit to serve! / First daughter Sasha works take out window at Vineyard eatery (¡Apta para servir! Sasha, la hija del presidente, trabaja en delivery en el restaurante Vineyard) refiriéndose a la hija del presidente estadounidense Barack Obama, quien se desempeñara como cajera en un restaurante de la isla de Martha's Vineyard, en Massachussets.

La información, reproducida en los principales periódicos del mundo, destaca el hecho de que, a sus 15 años, la hija menor de Obama había conseguido su primer trabajo, pues su objetivo era un empleo temporal para reunir su propio dinero, como lo hacen miles de adolescentes en EE. UU.

La presencia de Sasha hubiera pasado desapercibida de no haber sido por el comentario de un mozo que descubrió su identidad por la presencia de seis personas encargadas de brindarle seguridad¹¹.

Brooklyn Beckham

Brooklyn, de 15 años, también empezó su experiencia laboral en una cafetería del centro de Londres, donde servía bebidas, recogía la mesa y pasaba la escoba. Su jornada era de siete horas con un salario de 3,2 euros por hora. Su historia sería una más de tantos jóvenes ingleses de esa edad si no fuera porque es el hijo mayor de David y Victoria Beckham, millonarios y triunfadores: él en el fútbol profesional y ella en el modelaje profesional.

El debut laboral de Brooklyn coincidió con la publicación de la lista de los británicos más ricos, donde aparecían sus padres con una fortuna de 252 millones de euros.

El trabajo juvenil de los fines de semana es una práctica extendida en Ia sociedad inglesa en la que participan los hijos de quienes acceden a mejores posiciones por sus méritos, como los Beckham, y los hijos de familias de la aristocracia, pues la consideran como parte de su formación. “Queremos que Brooklyn aprenda el valor del dinero", justificaron los Beckham¹².

Ava E. Philippe

Ava Elizabeth Philippe, joven estadounidense de 17 años, hija de dos famosos actores de Hollywood Reese Witherspoon y Ryan Philippe, tampoco recibió un trato preferencial de sus padres y se lanzó a trabajar en una pizzería ubicada en Los Ángeles. La adolescente fue descubierta en plena faena por un usuario de Instragram, quien difundió la noticia y una foto que se volvió viral¹³.

Sorprendida mientras laboraba en Pizzana, Ava vestía un uniforme para cumplir su rol como anfitriona del establecimiento.

Este caso, de la hija de una de las actrices mejor pagadas de Hollywood, revela que algunos famosos quieren que sus herederos aprendan a ganar su dinero¹⁴.

Cuando un menor va tomando conciencia de la importancia del dinero: para qué sirve y del esfuerzo de sus padres para ganarlo diariamente, irá guardando sus propinas y de joven, sus primeros salarios. El siguiente paso será reunir una cantidad para una cuenta de ahorros. Las metas que vayan cumpliéndose por el ahorro desde niño irán fortaleciendo su convicción de que es posible acceder a lo que anhela; y puede empezar a trazarse nuevos objetivos.

Otra idea para incentivar a los hijos a incrementar sus ahorros es premiarlos con una propina extra por un excelente rendimiento escolar o universitario, por prescindir de profesores particulares y por estar atentos a las ofertas de productos para el hogar; por una iniciativa que coadyuve al ahorro familiar, como evitar el derroche de agua, energía eléctrica, gas, etc.

Aquí dos opciones:

Caso 1: Ahorre S/ 500 al año con uso responsable del agua

El ejemplo es la manera más sencilla y eficaz de enseñar. Si un niño ve a sus padres ordenando los pagos de la casa, lo imitará. Si, por ejemplo, leen juntos los recibos que por concepto de consumo de agua, luz, gas, celulares e internet llegan cada mes, explíquele cuánto representa ese gasto en soles del presupuesto familiar y conversen sobre cómo pueden colaborar para reducirlo.

Si el niño entiende lo beneficioso que es para su familia disminuir los gastos en el uso del agua, será un gran aliado en la causa y ayudará a llevar a la práctica el llamado de la empresa prestadora de ese servicio público: “Cierre el caño después de lavarse las manos”, “cierre la llave de la ducha cuando se enjabona” o “vigile el buen funcionamiento del inodoro para no desperdiciar el agua”.

¿Es posible cuantificar ese ahorro? ¡Sí! Si una familia de cinco personas en Lima Metropolitana consume el agua con responsabilidad, puede ahorrar S/ 40 al mes, es decir, casi S/ 500 al año. ¿Cómo? Utilizando entre 15 y 18 metros cúbicos diarios (un metro cúbico equivale a 1,000 litros) en ese lapso. Si utilizaría esa cantidad pagaría S/ 50. ¡Nada más! Pero el consumo promedio es ¡de 25 a 30 metros cúbicos, lo que representa un gasto de S/ 90!¹⁵

¿Qué organismo recomienda un consumo de 100 litros per cápita al día para una familia de cinco miembros? La Organización Mundial de la Salud (OMS). Sin embargo, la realidad limeña muestra un panorama preocupante: el gasto por persona es 250 litros/día en promedio; o sea, ¡150% más de lo sugerido según estudios técnicos! Eso daña la economía familiar, en especial de los sectores de menores y medianos ingresos.

San Isidro (477 litros/habitante/día) y Miraflores (436) exhiben los consumos más altos por el mayor número de restaurantes, centros comerciales, clínicas, hoteles, viviendas multifamiliares y porque reciben a miles de visitantes. Siguen: Barranco (267), Lince (254), San Borja (253), Magdalena del Mar (245), etc. En tanto, 18 distritos consumen menos que lo sugerido por la OMS. Ocupan los últimos lugares: El Agustino y Pachacámac (49 cada uno), Pucusana (46), Cieneguilla (44) y Lurigancho- Chosica (26 litros/habitante/día)¹⁶.

Si los padres involucran a sus hijos en el consumo responsable se habrá dado un enorme paso, y una manera de incentivarlos sería entregándoles el monto de lo ahorrado. Lo valioso es que irán tomando conciencia de lo positivo del buen uso de los servicios públicos, tanto para la economía del hogar como para que el agua llegue a las familias asentadas en la periferia de Lima.

Caso 2: Pague lo justo por el consumo de electricidad

Asimismo, puede disminuir el pago por consumo de energía eléctrica siguiendo estos pasos:

1) Lleve un registro de consumo diario: anote en un cuaderno (y a la misma hora) la cantidad que marca su medidor. Eso le permitirá saber cuántos kWh consume. Sume esas cifras cada mes, compárela con la que aparece en su recibo y vea cómo puede bajar. Esa información también le permitirá fundamentar algún reclamo a la empresa distribuidora. 2) La Dirección de Eficiencia Energética del Ministerio de Energía y Minas¹⁷ sugiere modificar los hábitos de uso de los artefactos del hogar. 3) Utilice equipos eficientes que hoy, a diferencia de décadas pasadas, ofrece el mercado.

¿Qué hábitos debemos desterrar? Hay familias que tienen prendido el televisor varias horas al día, incluso se quedan dormidas con el equipo funcionando. Se ha detectado además el uso incorrecto del microondas, la olla arrocera, la plancha, la refrigeradora, la terma, la lustradora, la ducha eléctrica, etc. Esos artefactos se encienden solo cuando sea necesario. Quienes se bañan con agua caliente deben prender su terma media hora antes de utilizarla y luego apagarla.

Tampoco basta utilizar focos ahorradores que consumen menos energía que los convencionales, sino que se debe apagar la luz de la sala, del comedor o del dormitorio cuando no haya nadie, o utilizarla el menor tiempo. Si sigue estos mensajes: “Luz que apagas, luz que no pagas”, “Luz que ahorramos, luz que damos”, tendrá un ahorro significativo. Muchos hogares ya ahorran entre S/ 10 y S/ 15 mensuales (S/ 120 a S/ 180 al año) en el pago por este servicio.

Formas tradicionales de ahorro

En víspera de finalizar la segunda década de siglo XXI, cuando la banca realiza esfuerzos para servir a un número cada vez mayor de posibles clientes, sorprende la vigencia de formas tradicionales de ahorro-inversión, cuya antigüedad se pierde en el tiempo. Desde la óptica de un banquero, esas modalidades orillan en la informalidad, pero subsisten y gozan de buena salud.

El secreto de esa longevidad es la confianza en la palabra empeñada de sus promotores. Es loable cómo en tiempos en que crece la morosidad, el número de centrales de riesgo y los procesos judiciales vinculados al tema del dinero, sigan robustas las juntas, el fui y los tanomoshi, así como el colchón, como mecanismos de ahorro.

Las juntas

No se conoce cuándo ni dónde surgió, pero su origen es popular. ¿Qué es una junta? Un acuerdo entre un determinado número de personas. Por ejemplo, 12 familiares o amigos se comprometen a aportar cada uno S/100 mensuales durante un año. En ese lapso se le entregará a cada uno lo acumulado como un monto significativo. Modalidades:

1) El organizador de la junta, en su calidad de responsable, toma el primer número y a partir de allí se organiza, mediante solicitud individual o sorteo, a los beneficiarios de los siguientes meses. Veamos: si la junta empezó en enero del 2018, el primer beneficiario (el organizador) recibirá a fines de mes el monto de la junta: S/ 1,100, porque la integran doce personas. El organizador reunirá una suma similar cada mes para entregarle al segundo de la lista y así sucesivamente hasta diciembre en que el último integrante recibirá S/ 1,100, un monto similar al que aportó a lo largo del año.

2) El organizador recibe mensualmente los aportes de los participantes. Reunido el dinero, realiza un sorteo entre ellos para definir quién se llevará los primeros S/ 1,100.

Si por alguna razón alguien se retrasa o incumple una o dos cuotas, el organizador de la junta debe subsanar esa falta. Si el deudor no se pone al día no será convocado nunca más, además de afrontar el desprestigio personal. Los casos de incumplimiento son rarísimos porque el gestor sabe a quién convoca y los integrantes saben cuándo le tocará su junta. El que recibe está obligado a seguir aportando, porque además de beneficiarse, se debe asegurar que todos los integrantes del grupo lo hagan también.

¿Cuán importante es el peso de las juntas (agrupación de personas que se comprometen a efectuar aportes periódicos durante un plazo acordado) en el manejo del dinero fuera del sistema financiero? ¡Muy significativo! Un estudio de octubre del 2017, dice que el 7% de las personas entrevistadas lo utilizan, porque “lo ven como una forma de préstamo sin intereses”¹⁸.

El fui (colonia china)

El primer contingente de jóvenes chinos procedentes de Macao y Hong Kong llegó al Callao el 5 de octubre de 1849 y pertenecía a las generaciones Wa Kiu y sus descendientes Tusán. Trabajaron en la construcción de las primeras líneas férreas costeñas y trasandinas, en las haciendas de caña y algodón y en la extracción del guano de las islas. Hasta 1874 laboraron como contratados, yanaconas y arrendatarios en haciendas o fueron pequeños comerciantes¹⁹.

Un segundo grupo vino de Hong Kong, entre 1890 y 1930, para invertir y establecerse, abrieron casas comerciales, compañías de seguros y navieras; también, arrendaron o compraron propiedades agrícolas para cultivar algodón y azúcar. Monopolizaron el abastecimiento de mercancías para los negocios chinos que, liberados de sus contratas, habían pasado al sector comercial. “En consecuencia, al finalizar el siglo XIX, había dos tipos de migrantes chinos que sostenían, en pequeña y gran escala, ejes exitosos de la economía y la sociedad peruanas. Pobres y ricos formaban las dos caras de la misma medalla”, refiere la estudiosa Willma Derpich²⁰.

¿Cuándo surgió el fui? Es difícil precisarlo, pero existió como un mecanismo de ayuda mutua, al igual que en otras latitudes, por las dificultades para acceder a una entidad bancaria. Sin embargo, como hipótesis de trabajo podemos indicar que este tipo de acción solidaria tuvo sus primeras manifestaciones entre finales de la década de 1800 y comienzos de la nueva centuria.

La palabra fui significa pandero en español. El pandero es un sistema por el cual “un grupo de invitados por un organizador, mensualmente y por un tiempo definido, aportan cuotas que permiten formar un pozo. El organizador puede llevarse el primer pozo sin necesidad de pagar intereses; no obstante, tiene la responsabilidad moral de velar por la morosidad del grupo”²¹.

En el fui, antes de la adjudicación del pozo, los participantes aportan una cantidad fija –la cuota– menos el lance ganador. Con estas aportaciones se forma un pozo cada mes. Por única vez, cada participante tiene derecho a adjudicarse el pozo por lance de intereses. Posteriormente, a quien se saca el pozo le descuentan el interés multiplicado por el número de participantes²².

El tanomoshi (colonia japonesa)

Es difícil imaginar los sentimientos de los primeros inmigrantes japoneses cuando, tras un larguísimo viaje y en condiciones deplorables, llegaron al Callao: no hablaban español ni conocían las costumbres de su nuevo destino. Era 1899. Ese año acoderó un primer barco con 790 trabajadores. Cuatro años después, una segunda nave desembarcó más de un millar de inmigrantes y en 1906, una tercera oleada de casi 800 personas. Japón sufría una aguda crisis demográfica y el Perú requería mano de obra para las haciendas azucareras, por lo que los dos gobiernos acordaron el proceso inmigratorio.

Las duras experiencias vividas impulsaron a estos inmigrantes a organizarse para buscar mecanismos que les permitieran desarrollarse en una sociedad a la cual era difícil integrarse. Y si el dinero era un medio para ello, la opción fue repetir mecanismos de su lejano país, como el tanomoshi. Precisamente, tanomu, la raíz de la palabra, significa pedir ayuda.

¿Quién introdujo el tanomoshi al Perú? Fue Sentei Yaki, oriundo de Okinawa, que más tarde se nacionalizó peruano. La referencia más cercana dice que en 1909 Yaki fundó la Asociación de Jóvenes Okinawenses, la que no solo facilitó las reuniones de los inmigrantes sino también formó grupos –por parentesco o por afinidad– para difundir otras iniciativas. “Yaki (…) organizó el pandero o junta como forma de ahorro y ayuda grupal. Los japoneses preferían este sistema porque el banco no les inspiraba confianza y desconocían el idioma, lo que dificultaba las transacciones. El pandero permitió que muchos japoneses pudieran disponer de dinero para abrir los primeros negocios de encomenderos o bodegas y peluquerías en el Perú”²³.

Los ahorristas se comprometen a aportar en un plazo determinado –equivalente en meses al número de integrantes del grupo– una cantidad de dinero, y cada 30 días un miembro del grupo podía retirar el fondo recolectado, mediante un sorteo o través de ofertas de interés²⁴.

Desde sus inicios el tanomoshi promovió la integración de los inmigrantes de Okinawa. Se utilizó para resolver sus problemas de dinero y promover su capacitación (primeros auxilios y técnicas productivas), que estuvo en manos de los miembros de la colonia más instruidos. De esta forma se facilitó el traslado de estas personas del campo a la ciudad²⁵.

“Una de las primeras ocupaciones de los inmigrantes en las ciudades fue la de peluqueros. En 1904 funcionaba en Lima una peluquería japonesa, atendida por el dueño y el ayudante. Tres años más tarde, nació la Asociación de Peluqueros Japoneses, la primera agrupación comercial japonesa formada en el Perú, integrada por 50 establecimientos. Con el paso del tiempo más del 80% de inmigrantes japoneses se estableció en las zonas urbanas”²⁶.

El tanomoshi, que hizo posible que muchos japoneses y nikkeis desarrollaran sus negocios en el Perú, disminuyó desde el primer gobierno de Alan García Pérez (1985-1990) por la astronómica inflación que afectó a decenas de miles de ahorristas. Esa práctica oriental continúa en la actualidad, más como un esquema social, como un recuerdo ancestral, que financiero.

Con el paso del tiempo y conforme aconsejaba la situación económica del país hubo modificaciones, aunque no sustanciales, en su estructura; por ejemplo, el monto del pozo, el pago de las cuotas a futuro y cómo se diseñaba los lances.

En el tanomoshi, explica el estudioso David Wong, la persona que obtiene el pozo pagará, a partir de la siguiente fecha, su cuota original más su lance ganador. “El pozo se determina de la multiplicación de la cuota por el número total de participantes más la suma de los intereses del dinero aportado por los participantes que ya obtuvieron el pozo”²⁷.

¡El colchón…!

Una información publicada en diciembre del 2014 dio cuenta de que los peruanos tienen unos S/ 170 mil millones (más de US$ 56,000 millones) guardados en efectivo “bajo el colchón”²⁸.

A ese mes, los depósitos totales en el sistema financiero ascendieron a S/ 221,000 millones (o US$ 74,000 millones, según información de la SBS). Pero, dos años después los depósitos totales en el sistema financiero formal alcanzaron los S/ 255,000 millones, monto que significó un aumento de 15.35% frente a lo reportado al cierre del 2014 ²⁹.

¿Cómo explicar que miles de personas prefieran tener esa inmensa masa dineraria en sus casas antes que en un banco, dejando de ganar intereses? Asbanc, citando la Encuesta Nacional de Hogares (Enaho) del INEI, puntualiza que el 62% de personas consultadas afirman que el principal motivo es “no contar con ingresos o fondos suficientes para tener una cuenta en alguna institución financiera”; la segunda razón (26%) es la falta de interés o la no necesidad de tener cuentas; y la tercera (3%), la falta de confianza³⁰.

La siguiente pregunta sería: ¿Cuánto habrían dejado de ganar quienes tenían esa fortuna “bajo el colchón” si los hubiesen invertido en los diversos productos financieros que ofrece el mercado? Asbanc responde:

“La tasa pasiva promedio en soles ha fluctuado desde el 2015 en adelante entre 2.5% y 4%, con un nivel medio de 3.3%. Esto quiere decir que esos fondos, que ascendían a S/ 170 mil millones al cierre del 2014, habrían generado ganancias por intereses por un monto que estaría entre S/ 10,625 millones y S/ 17,000 millones en los últimos dos años y medio”³¹.

Además, ese dinero en el sistema financiero habría ayudado al crecimiento económico del país, porque habría estado disponible para préstamos. “Por simple interacción entre oferta y demanda, esa mayor oferta de fondos abarataría el costo del crédito, lo que finalmente ayudaría a impulsar la inversión y la demanda interna, con un consecuente impacto en el PBI. Esa mayor oferta de ahorros también nos haría menos vulnerables frente a shocks, pues podríamos depender en menor grado de financiamiento del exterior”³².

¿Guarda dinero en su casa? Si su respuesta es afirmativa, no demore un día más: llévelo a la entidad bancaria de su preferencia donde, además de estar seguro, ganará intereses. Si no correrá algún tipo de riesgo como estos:

Caso 1: ¡Dos millones de soles en un armario…!

Para Eulalia Encarnación Rojas³³, una comerciante sexagenaria, el 23 de mayo del 2017 fue un día aciago. Al retornar a su casa en el distrito de San Borja tras realizar unas diligencias, comprobó, al ver la puerta de su casa violentada, que los delincuentes habían robado joyas por un valor de 50 mil dólares; así como 250 mil dólares y 2 millones de soles en efectivo, guardados tanto en una cómoda como en bolsos y maletas en el dormitorio de su hijo.

La enorme suma de dinero sustraída era parte de sus ahorros acumulados desde 1978, año en que inició sus labores como comerciante.

Dos horas les tomó a los ladrones cargar objetos de valor (ropa, relojes, joyas, televisores) y dinero. Y cuando Eulalia Rojas retornó a su vivienda, las puertas de las habitaciones estaban forzadas y sus pertenencias en el piso. “Revisaron todo. No hubo nada que no haya pasado por sus manos. A pesar de llevarse tanto dinero destrozaron todo”, dijo Eulalia Encarnación.

La comerciante señaló que por la naturaleza de su trabajo prefería tener el dinero en efectivo y guardado en su vivienda. Tras haberlo perdido todo, admitió que fue un error no depositarlo en una entidad financiera.

Caso 2: Un incendio quemó sus sueños

Aquel 7 de marzo del 2016, Doroteo Callañaupa Cruz³⁴, un humilde lustrabotas, vio impotente cómo el fuego devoraba sus prendas de vestir y sus escasas pertenencias en el interior de una habitación que alquilaba en la casona ubicada en el 137, segundo piso, del jirón Puno, en el Centro de Lima.

Como todos los días, había salido a las 6:30 a.m. a lustrar calzados frente a la sede del Jurado Nacional de Elecciones, en la esquina formada por el jirón Lampa y la avenida Nicolás de Piérola. Al ver que salía humo de la zona donde vivía, corrió para ver qué ocurría… Al llegar constató que su habitación era una de las cuatro siniestradas.

Controlado el fuego, ingresó a su morada y se dirigió al sitio donde estaba su televisor colocado sobre un mueblecito, debajo del cual atesoraba S/ 25,000, producto de ocho años de trabajo y de ahorro… Rescató varios fajos de billetes chamuscados y otros casi intactos.

Personal de la Policía Nacional lo acompañó al Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) para cambiar lo recuperado: S/ 14,600. Los otros S/ 10,400 estaban convertidos en cenizas. Del BCRP fue a una entidad bancaria donde abrió una cuenta de ahorros.

Hoy, dos años después, Doroteo sigue trabajando diariamente –desde muy temprano y en el mismo lugar– con su inseparable caja de lustrador de calzados, pero evita hablar de aquel triste episodio.

Los ingresos

Según la escritora estadounidense Karen McCreadie, “los ingresos son la clave para generar riqueza, porque te proporcionan un punto de partida desde el que empezar a multiplicar tus ganancias”³⁵. Y para dar mayor solidez a su argumento puntualiza: “Encuentra cinco posibles modos con los que podrías ganar más dinero. ¿Hay algo en lo que seas bueno o disfrutes haciendo que pueda ser comercializado en la zona en la que resides? Sé creativo”³⁶.

McCreadie, autora de varios libros sobre creación de riqueza, desarrollo personal, liderazgo y negocios, lanza ese reto para que cualquier persona halle sus respectivas fortalezas que le dan una mayor competitividad frente a otras con el fin de generar ingresos adicionales a los que viene percibiendo de un empleo o de otra actividad económica, porque de esa manera, subraya, tendrá más posibilidades de multiplicar sus ganancias.

Su planteamiento recuerda la célebre frase atribuida al sabio Arquímedes (-287 a.C. -212 a.C.): Dadme un punto de apoyo y moveré el mundo. Arquímedes, el matemático más grande y el más ilustre físico de la antigüedad³⁷, inventó máquinas como el torno, el tornillo, el plano inclinado, el polipasto y máquinas de guerra, entre otras, que ayudaron a resistir el asalto de Marco Claudio Marcelo durante tres años a su tierra natal en Grecia.

Si el científico griego requería un punto de apoyo para mover el mundo y McCreadie postula mayores ingresos personales para generar riqueza, este libro pretende ser una “fuente de inspiración” para quienes decidan analizar algunas opciones de ahorro con fines de inversión, de acuerdo a su realidad económica, que les permita avanzar hacia la consecución de sus metas.

Así, parte de los ingresos (por propinas en el caso de menores de edad), sueldos, utilidades, comisiones, etc. (en jóvenes y adultos), depositados como ahorros en un banco, puede convertirse en la vía para financiar los estudios de pre y posgrado, remodelar o comprar bienes muebles o inmuebles, formar una pequeña empresa; en suma, crear riqueza para usted y su familia, y asegurar una pensión digna para cuando llegue la hora de la jubilación.

Las cuentas-sueldo

Una de las decisiones más importantes en materia de gestión laboral en el país, tomada a mediados de la última década del siglo pasado, fue el pago de remuneraciones a través de las llamadas cuentas-sueldo. Desde entonces, las empresas privadas abren cuentas individuales a su personal en los bancos. Las ventanillas de pago en la sede empresarial pasaron al olvido porque en adelante, los trabajadores acudirían a un cajero automático para retirar el monto del sueldo o dejar una parte en dicha cuenta. La modernización del sistema bancario facilitó al empleador bajar los costos por el pago de planillas y redujo el tiempo que un trabajador destinaba para cobrarla.

La administración pública también introdujo esta modalidad de pago a su personal dejando en el recuerdo las largas colas que se formaban en sus dependencias para cobrar sus haberes.

En septiembre del 2014, 2’562,300 empleados peruanos (que representaban el 15,5% de la población económicamente activa ocupada) recibían sus emolumentos en sus respectivas cuentas-sueldo. Cifra superior en 859,764 personas (50.5%) en relación con enero del 2010 ³⁸, expresa Asbanc.

¿Qué explica el rápido crecimiento del uso de las cuentas-sueldo que, al mismo tiempo, podían funcionar como cuentas de ahorros?

Primero. El empleador abre una cuenta-sueldo a cada trabajador en un banco, donde deposita su sueldo. Ahorra tiempo y dinero.

Segundo. El interesado demora pocos minutos en el cajero automático para retirar su dinero y puede hacerlo en el día y la hora que le plazca.

Tercero. Puede retirar todo el monto depositado o hacerlo por partes. Si opta por esta última modalidad, abre las puertas para la mejor opción: habituarse a dejar quincenal o mensualmente una cantidad como ahorro y ganar intereses. Quizá muy poco, pero algo al fin y al cabo.

Cuarto. La posibilidad de ser sujeto de crédito en mejores condiciones.

Quinto. En los últimos años la tarjeta entregada por el banco a un empleado para que retire su sueldo del cajero automático puede utilizarse como una tarjeta de débito, siempre y cuando el titular tenga dinero en su cuenta.

Han pasado dos décadas desde la puesta en marcha de esa medida que revolucionó esa rama de la administración empresarial y colocó al Perú en la ruta de lo que ocurría en países desarrollados. Llegará el día en que el grueso de trabajadores cobre sus remuneraciones a través de cuentas-sueldo, aunque ello está supeditado al crecimiento del sector empresarial y de la economía, así como de la reducción drástica de la informalidad.

¡El fruto de 52 semanas…!

Cada persona, cada familia, debe hallar una alternativa que se ajuste a sus posibilidades económicas para empezar a ahorrar, un compromiso ineludible.

GAD (Gestión Automática del Dinero)³⁹ lanzó un reto –con muchos adeptos en EE. UU. – que consiste en ahorrar durante 52 semanas seguidas: en la primera semana se deposita un euro, en la segunda dos y en la última 52. El programa apunta a eliminar los gastos superfluos y facilitar que un pequeño capital inicial vaya aumentando. Su propuesta (con base en euros pero que puede adaptarse a dólares o a soles), es excelente. Adóptela hoy como una norma de vida.

¿De dónde saco ese euro, ese dólar o ese sol?, se preguntará. Del café que toma todos los días en la cafetería, y que –¡oh sorpresa– puede consumirlo en su casa si se levanta varios minutos antes. Dejando de fumar, un vicio, además de oneroso, muy dañino para su salud⁴⁰ y la de los suyos; o cenando en el calor de su hogar en vez de ir con cierta frecuencia a restaurantes.

Si supera el desafío de las 52 semanas, al final del periodo tendrá ¡1.378 euros!, o ¡1,378 dólares! o ¡1,378 soles! Y si ha coronado esa cima, el sentido común le dirá que empiece una nueva edición del reto, y así sucesivamente… Con el correr del tiempo tendrá un fondo robusto.

Empezar es sencillo: 1 euro en la primera semana, 2 en la siguiente. Cuando lleve 20 o 30 semanas será un poco más difícil. ¿Cómo superarlo? Con ¡trampas psicológicas! Por ejemplo, al comenzar en la primera semana, en vez de 1 euro, reúna 5, 10 o más euros… No los gaste. Al llegar a la semana número 30, se tornará más difícil ahorrar, pero si cuenta con los excedentes que guardó aparte, hará frente al complicado momento⁴¹.

El objetivo es que el capital crezca y se reduzcan los gastos no necesarios. Caminando por esa ruta de manera constante y disciplinada se acercará a la libertad financiera, un estado que, en algunos momentos de nuestra vida, parecerá esquivo; y en otros, quizá desconocido, si no hemos estado apremiados por alguna deuda.

¡52 semanas es apenas un año. Nada más! ¡Comience hoy…!

Para GAD⁴² lo difícil es empezar, por ello propone este plan:

Sepa cuánto gasta mensualmente. Para ello lleve un registro de sus gastos: cada café, periódicos, cigarrillos, etc., deben ser anotados. Cuando tenga esa información, organícela por categorías: alimentos, gas, comestibles, hipoteca, etc., y obtendrá la cantidad total de cada tipo de gasto.

Si sabe lo que gasta cada 30 días, el presupuesto lo ayudará a planificar los gastos y limitar los excesos. Incluya los desembolsos que hace regularmente: seguros de vida de la familia, mantenimiento del vehículo, seguro de la casa, etc. Y algo básico: es útil crear un fondo de emergencia.

Conociendo sus ingresos y gastos mensuales con exactitud tome algunas previsiones. Por ejemplo, crear la categoría ahorro en el presupuesto: no menos del 10% o 15%. Si los gastos no le dejan margen para ahorrar, recórtelos. Apenas confirme qué es superfluo gastará menos.

Cuando se organice, defina las metas que quiere alcanzar en un plazo determinado y según la naturaleza de cada una de ellas priorícelas.

Este plan no admite excusas. Decir: “no ahorro porque mi sueldo no alcanza” es un pretexto para eludir esa responsabilidad. Todos pueden hacerlo con organización y disciplina. Si lleva un presupuesto donde figuren todos sus gastos e ingresos conocerá día a día su situación financiera, lo que le ayudará a efectuar correcciones si no utiliza el dinero con responsabilidad.

Ideas para gestionar eficazmente el dinero⁴³:

Si lleva una lonchera a su centro de trabajo o a la universidad, evitará gastar mucho y se alimentará mejor. Si no vea cuánto destinaría diariamente si, por ejemplo, consume un menú en la calle, cuyos precios van de S/ 8, S/ 10, S/ 15, S/ 25 hasta S/ 30. También ahorraría si lleva un mate de hierbas y evita comprar botellas con agua mineral, bebidas gaseosas o carbonatadas.

¿Puede ir en bicicleta a su oficina? Analícelo. Además de beneficiar a la salud, no gastará en combustible (si tiene vehículo) o en pasajes si se moviliza en taxi, cuyas tarifas en Lima Metropolitana van de S/ 6 (como mínimo) a S/ 30, S/ 50 o más. Las empresas de taxis cobran precios más elevados porque recogen a los usuarios en sus domicilios. Otra opción es caminar. Más del 80% de limeños entrevistados camina por lo menos un tramo de su viaje; por ejemplo, de su casa al trabajo, al colegio o al paradero del transporte público⁴⁴.

¿Quiere comprar un automóvil? No opte necesariamente por uno cero kilómetros, que al pasar el umbral de la tienda del distribuidor, pierde 10% del precio. Puede conseguir uno de segunda mano, poco recorrido y menos caro.

¿Le gusta renovar los modelos de celulares, equipos de música o televisores cada año? Piénselo: la mayoría de ellos se vuelven obsoletos en poco tiempo.

Quizá no quiera admitirlo, pero todas las personas (o casi todas) realizan pequeños gastos, y a la multiplicidad de ellos les denominan gastos hormiga. Uno o dos no lo afectarán, pero si suma todos exclamará: ¡Tanto he gastado! Ese es el momento para hacer cuentas y dar un cambio de timón.

¿Para qué ahorro?

Lo expuesto propiciará preguntas, entre ellas, una elemental: ¿para qué ahorro? El sentido común dice: para tener excedentes en épocas de vacas flacas. Lo esencial es tomar la decisión: ¿ahorro o no? Si la respuesta es favorable, la tarea de ahorrar compete a una persona natural, a una empresa privada, al gobierno en sus diferentes estamentos; en suma, a toda la sociedad.

“Las personas deben ahorrar para poder invertir en su salud y educación, así como en la de sus hijos; para vivir vidas productivas y plenas, y para acabar sus días disfrutando del confort y de la tranquilidad.

Las empresas deben ahorrar para convertirse en firmas productivas que emplean a más trabajadores en mejores puestos, que sean capaces de producir bienes de calidad para los mercados interno e internacional.

Los gobiernos deben ahorrar para construir puentes, carreteras y aeropuertos que sirvan de soporte a una economía productiva, para proporcionar a sus ciudadanos servicios de calidad en educación, salud, agua y saneamiento, y para asegurar a las personas mayores una jubilación digna y libre de preocupaciones. En síntesis, los países deben ahorrar para los buenos tiempos, cuando todos pueden disfrutar de los beneficios del crecimiento, de la prosperidad y del bienestar”⁴⁵.

2. Los enemigos del ahorro:

El derroche

El derroche es una tentación de la que nadie está libre: desde una persona de escasos ingresos hasta encumbrados personajes. Incluso algunos que, a pesar de una sólida formación académica y espiritual y elevadas responsabilidades frente a la sociedad, terminan haciendo lo contrario de su prédica, dañando no sólo su trayectoria profesional sino también a su institución.

Ese fue el caso, triste y doloroso, del prelado alemán Franz-Peter Tebartz-van Elst, suspendido en marzo del 2013 por el papa Francisco al conocerse que gastó 31 millones de euros en la construcción de una residencia episcopal. El prelado, al que los medios de comunicación bautizaron como “el obispo de lujo”, debió abandonar su diócesis en Limburgo, Alemania.

El comportamiento del obispo sancionado desató un alud de críticas en un país que tiene como norma de vida la austeridad; por otro lado, esa manifestación de lujo se contrapone a la modestia de Su Santidad⁴⁶.

El derroche no está referido solo a casos como el expuesto sino a cualquier gasto que exceda, tratándose del manejo de dinero propio o ajeno, de un límite fijado por cualquier persona. Exceso que bordea en la exageración y el perjuicio pues violenta lo señalado por el sentido común y repercute negativamente en el manejo de la economía personal o de la institución.

Derroche, un sustantivo masculino, significa “acción y efecto de derrochar”, dice la Real Academia Española. Otra acepción: “gasto excesivo e innecesario de dinero o bienes materiales”. En tanto, derrochar, un verbo transitivo, significa “malgastar el dinero u otra cosa”. Para mayor precisión subraya: “derrochar el sueldo; derrochar energías; derrochar recursos"; también es “dicho de una persona: malgastar su dinero o hacienda”⁴⁷.

Lo expuesto se ajusta a lo descrito respecto a la conducta execrable del clérigo alemán y al comportamiento cotidiano de miles de personas, por lo que, desde la perspectiva de este trabajo, el derroche es un enemigo del ahorro.

La confusión entre necesidades y deseos

Otro enemigo del ahorro es la confusión entre necesidades y deseos. Una persona, en algún momento de su rutina diaria, podría no estar en condiciones de diferenciar las necesidades de los deseos, influenciada por quienes dicen que todos “necesitamos ciertas cosas para ser felices o populares”⁴⁸.

Necesidad tiene estas acepciones según la Real Academia Española: “Impulso irresistible que hace que las causas obren infaliblemente en cierto sentido”; “aquello a lo cual es imposible sustraerse, faltar o resistir”; “carencia de las cosas que son necesarias para la conservación de la vida; falta continuada de alimento que hace desfallecer”⁴⁹.

El psicólogo estadounidense Abraham Maslow (1908-1970), impulsor de la llamada psicología humanista, señala que las necesidades están organizadas de esta manera:

Necesidades fisiológicas (que se gratifican permanentemente, como saciar el hambre y la sed, o garantizar el vestir y la vivienda).

Necesidades de seguridad (de estabilidad, dependencia, protección, ausencia de miedo, ansiedad y caos; necesidad de una estructura, de orden, de ley y de límites; fuerte protección, etc.).

Necesidades de pertenencia y de amor (dar y recibir afecto; sentimientos de tener raíces, de pertenecer a un grupo, familia, amigos, vecinos o territorio).

Necesidad de estima (valoración personal, autorrespeto o autoestima; reconocimiento de otros, reputación, prestigio, estatus, fama, dignidad y aprecio), y

Necesidad de autorrealización (autosatisfacción, llegar a ser lo que uno es de acuerdo con su idiosincrasia o lo que uno es capaz de llegar a ser)⁵⁰.

Deseo es la acción y efecto de desear (anhelar, sentir apetencia, aspirar a algo). La definición está referida al movimiento afectivo o el impulso hacia algo que se apetece⁵¹. Así, podemos definir el deseo como el anhelo de cumplir una voluntad o saciar un gusto. Es posible desear objetos materiales (un televisor plasma, un auto, un departamento), situaciones (unas vacaciones, un reencuentro familiar) o a otras personas (el deseo sexual).

El deseo es inherente a la naturaleza humana y uno de los motores que impulsan su conducta. Sus motivaciones pueden ser:

El recuerdo de vivencias pasadas que resultaron placenteras. (Ese sería el caso de quien desea degustar nuevamente un potaje porque le gusta o anhela volver al lugar donde vivió una experiencia grata).

Un deseo motivado por la potencialidad que le confiere lo que se desea. (Una persona ve en la televisión el aviso publicitario de un nuevo modelo de TV y quiere comprarlo porque, piensa, puede proporcionarle más entretenimiento y momentos agradables).

Si las necesidades no se atienden, se pueden generar consecuencias negativas que afecten la autoestima. En tanto, los deseos son anhelos y, por ende, su incumplimiento no debería afectarlo significativamente; en este caso, incluso podría perjudicar su economía.

En síntesis, las necesidades no se crean, los deseos se fomentan.

Entonces, si diferencia con objetividad las necesidades de los deseos tomará decisiones correctas. El punto neurálgico es identificar las prioridades y, luego, destinar su dinero a algo significativo.

Para una decisión financiera acertada siga estas pautas⁵²:

Deslinde. ¿Se trata de un deseo o de una necesidad? Reflexione sobre si aquello que está a punto de comprar suplirá una carencia relevante o si es un gasto que puede posponer.

Costo/beneficio. Antes de comprar un producto, analice si su precio es el correcto en relación con sus características.

Opciones. Vea si hay productos similares en calidad y a precio menor.

Actúe. Tome la decisión que considere correcta. Si no es el momento de comprar, no lo haga.

Por otro lado, es necesario tener presente esta observación:

“Fíjate en los movimientos de tu tarjeta de crédito de los últimos seis meses. ¿Son una ‘larga lista de pequeños fracasos acumulados que tienen lugar como resultado de una disciplina demasiado relajada’ (el objeto aún sin estrenar que ‘debías’ poseer o los zapatos que nunca te pondrás)? ¿Conseguiste enriquecer tu vida adquiriéndolos? ¿No? Entonces es posible que necesites reconciliarte con la disciplina”⁵³.

Los especialistas en estudios del consumidor sostienen que conceptos como los de Maslow, no han sido utilizados en esas investigaciones, aunque resultan oportunas para entender nuestro comportamiento a la hora de consumir⁵⁴. Coinciden en que los consumidores asignan recursos a sus necesidades fisiológicas, al ahorro y a bienes que no son esenciales, aunque placenteros. Equilibrar ello es difícil, pero no imposible. Se requiere autocontrol⁵⁵.

Consumos que enferman: alcohol, tabaco, casinos, tragamonedas

Un problema que toma características preocupantes por su impacto en la economía, en la salud y en la seguridad familiar es el aumento del consumo de drogas legales (alcohol y tabaco) y drogas ilegales (marihuana, pasta básica de cocaína y cocaína), con porcentajes mayores en hombres que en mujeres en ambos casos, revela el estudio Epidemiología de drogas en población urbana peruana: Encuesta en hogares 2017 de CEDRO⁵⁶.

La prevalencia de vida (indicador que refleja la tasa de personas que han usado una sustancia al menos una vez en la vida) arroja estos resultados:

Alcohol (hombres 81.8% y mujeres 77.2%), tabaco (62.8% y 44.7%), marihuana (15.5% y 2.6%), PBC (4.1 y 0.4%), cocaína (3.2% y 0.4%) y cocaínicas (5.9% y 0.7%, respectivamente). Pero, “una persona que ha consumido una de las drogas citadas no necesariamente se convierte en adicta”⁵⁷.

Lo preocupante de la investigación es el desagregado por grupos de edades de la ingesta de esas sustancias:

Alcohol, 46.6% de entrevistados de 12 a 18 años y el 83.3% de 19 a 24 años; tabaco, 20.2% y 49.3%; marihuana, 2.7% y 10.6%; PBC, 0.2% y 1.2%; cocaína, 0.3% y 1.4%; cocaínicas, 0.5 y 1.9%.

La variable nivel educativo de quienes consumieron tres de esas drogas revela:

Alcohol, el 68.8% de alumnos de educación inicial-primaria; 73.2% de secundaria y 85.1% de educación superior; tabaco, 34.4%, 46.1% y 59.7% de inicial-primaria, secundaria y superior, respectivamente; y marihuana, 3.2%, 7.5% y 9.2% de inicial-primaria, secundaria y superior.

Estos resultados deben alertar a los padres y madres de familia sobre la enorme cantidad de dinero en estas prácticas, pues no solo afectan su economía –restándole recursos que podrían ir para el ahorro u otros fines– sino por gastos adicionales destinados al tratamiento de eventuales complicaciones de salud por esos consumos perniciosos.

Otro enemigo silencioso que va corroyendo estamentos de la sociedad es el aumento de adictos a los casinos (con sedes físicas y online) y tragamonedas en Lima y en otras ciudades del país. Bertha Hurtado, presidenta de la Asociación de Jugadores Peruanos en Rehabilitación (AJUPER)⁵⁸, afirma que en cada país habría un 3% de ludópatas, y en el Perú se podría hablar del 4% de la población, es decir, más de un millón de personas.

Esa cifra incluye a las personas que pierden el control tanto de su dinero como de su tiempo al “distraerse” en juegos de azar: apuestas deportivas, bingos, casinos, tragamonedas, cartas, dados, hípica. La literatura especializada añade en esa relación a quienes participan en juegos online y a las nuevas tecnologías que incluye a niños, adolescentes y adultos en cabinas públicas.

En trece años de labores de AJUPER, dice Hurtado, “he conocido numerosas historias de personas que perdieron fortunas, casas, departamentos, automóviles, joyas, y de quienes gastaron hasta el dinero de la alimentación. Miles de personas que sufrieron pérdidas económicas enormes como el tiempo que jamás recuperarán; incluso casos de adictos que perdieron la vida”.

El ludópata, explica, establece una relación de dependencia con el juego (cualquier tipo de juego de azar), lo que conlleva la pérdida de la libertad de elección entre jugar y no jugar, lo hace de forma impulsiva o compulsiva, pierde el control, no se detiene una vez que inicia el juego. Este es, generalmente, el punto de no retorno de un viaje que empezó como diversión.

No tiene límites para gastar porque ello depende de su compulsión, fantasea con recuperar el dinero en una buena racha, aunque no puede dejar de jugar mientras tiene liquidez. Para conseguirlo miente, se prostituye, roba, estafa.

La única esperanza para vencer la ludopatía es decidirse a salir de ella y tener una fuerza de voluntad indoblegable en el proceso de rehabilitación porque es una adicción no solo autodestructiva sino progresiva.

El Ministerio de Turismo y Comercio Exterior (Mincetur) realiza campañas de sensibilización sobre la ludopatía desde el 2007. Entre ese año y el 2016 dictó 662 charlas (104 en el 2014, el mayor número) a las que concurrieron un total de 75,061 personas (11,034 en el 2014)⁵⁹.

El retiro de dinero en efectivo de las tarjetas

Retirar dinero en efectivo de las tarjetas, una práctica frecuente en miles de usuarios, es poner en riesgo su economía y por ende califica como un enemigo del ahorro. Llevados por la euforia de disponer de una línea de crédito que los faculta a acceder a efectivo cuando quieran, lo retiran del cajero automático sin pensar que el drama asomará al devolverlo, pues su costo superará el 100%.

A octubre del 2016, más de un millón de clientes del sistema bancario recurrían a la modalidad del retiro de efectivo a pesar de la elevada tasa de interés⁶⁰.

Mayoritariamente los usuarios que retiran efectivo lo hacen para pagar deudas contraídas con terceras personas o para saldar las deudas de otras tarjetas de crédito, ambas prácticas son nocivas. Si un tarjetahabiente estuviere en alguna de estas situaciones, lo aconsejable es gestionar un préstamo antes que recurrir al dinero de la tarjeta de crédito, porque devolverlo resultará muy oneroso. Y si no tuviese otra opción debe pagarlas en el más breve plazo.

El siguiente ejemplo es muy ilustrativo:

Por un préstamo de S/ 200 en efectivo de la cuenta de su tarjeta de crédito, pagará un total de S/ 160 en intereses sí y solo sí los intereses se abonan en una armada luego de un año. Si se hacen pagos en cuotas regulares que incluyan amortización de capital, el monto total de intereses será menor. Ejemplo: Si ese préstamo se paga en 12 cuotas iguales (que incluyan tanto intereses como capital), el interés total a pagar será de S/ 71. Mientras mayor sea la proporción de capital que se amortice y más pronto se realiza esa amortización, menores serán los intereses a pagar por el préstamo⁶¹.

Testimonio: ¡Así salí de una deuda de US$ 90,000…!

Esta es la historia real de Stephanie⁶², una chica estadounidense de 26 años que vivía cómodamente hasta que se dio cuenta de que había caído en la trampa del dinero gratis al punto de que no podía avanzar sin enfrentar el problema de su deuda. Ella cuenta cómo hizo para revertir esa situación con la esperanza de que inspire a muchos atrapados en la misma trampa.

"A los 26 años, trabajaba muy duro, pensando que lo tenía todo bajo control. Aún estaba pagando mis préstamos estudiantiles y hacía uso de mis tarjetas de crédito para mis caprichos, como casi todo el mundo. Mis padres no tenían dinero para pagarme la universidad, pero eso no impidió que asistiera a la Universidad de Maryland para obtener mi licenciatura en Antropología.

Como tuve problemas para obtener becas y subvenciones, lo hice con préstamos estudiantiles que se conceden a un bajo interés. Una vez que acabé mi carrera, conseguí un trabajo de 50,000 dólares anuales y vivía como cualquier persona. Salía con mis amigos, compraba caprichos y me iba de viaje mientras pagaba el mínimo de mis préstamos, además del mínimo de mis tarjetas de crédito. Todo me iba bien.

Hace tres años conocí a un chico con el que empecé a tener una relación. Llegó el momento de hacer planes juntos y mudarme de ciudad para vivir con él. Este chico era un amante de las finanzas y cuando salió el tema de mi deuda, lo estudió a fondo y descubrió un problema al que jamás le di importancia. Él sumó todas mis deudas en una hoja de cálculo y el resultado fue como una bofetada, ya que el total de mis deudas era de 90,000 dólares, que me convertía en una persona sobre-endeudada para los bancos al tener muchos préstamos pequeños. De continuar pagando solo los mínimos de mis deudas, hubiese tardado más de 10 años en pagarlas, sin contar los intereses.

Mi novio me demostró cómo cada año estaba más endeudada en lugar de disminuirla, a pesar de que hacía frente a los pagos, una situación común en personas endeudadas. Por ello, me propuso un plan en el que únicamente tardaría tres años en quitarme esas deudas por completo. Ordenamos las deudas de mayor a menor interés, por lo que en primer lugar tenía las tarjetas de crédito, 15% de interés; préstamos personales, un 9%; y finalmente los préstamos estudiantiles que se habían dividido, entre un 2% y un 3,5%. Había que hacer desaparecer esas deudas en ese orden.

Trucos para pagar mi deuda

Mis préstamos estudiantiles van de 3,000 a 20,000 dólares del préstamo federal y algunas tarjetas de crédito de 3,000 a 9,000 dólares, que al ser la mayor tasa de interés, sería lo primero en quitar.

Comencé a hacer un presupuesto de mis gastos mensuales para buscar la forma de ahorrar entre 500 y 1,000 dólares mensuales y sumarlos a los 800 dólares que pagaba de mínimos en los créditos. Estas fueron las privaciones:

Alquiler. Dejé mi departamento en el que vivía sola y me mudé a uno más pequeño, en un barrio más barato y busqué un compañero de piso para cubrir gastos. Así reduje a la mitad el gasto de vivienda.

Cable y prensa. Cancelé mi suscripción de televisión por cable y de la prensa que recibía en casa. Gracias a internet, desde mi ordenador podía tener ambas cosas.

Gimnasio. Dejé de pagar 95 dólares mensuales del gimnasio y comencé a hacer ejercicio en mi domicilio y al aire libre.

Teléfono y seguros. Limité el uso de llamadas y datos hasta recortar mi factura telefónica en 30 dólares, además de renunciar a algunos de los seguros que pagaba. Reduje también el seguro del automóvil en 80 dólares con otra compañía.

Entretenimiento. Cambié mi forma de divertirme. Fiestas en casa con los amigos e intentando disfrutar mucho más por el día los fines de semana, haciendo senderismo u otro tipo de actividades más sanas que salir hasta las 6 de la mañana entre copas. No solo conseguí ahorrar dinero, sino que conocí a otras personas que me aportaron cosas distintas.

Viajes. Como me encantaba viajar, y de esto no quise prescindir al menos una vez al año, recorté el período de vacaciones y gracias a internet, encontré distintas páginas donde se ofrecían viajes Low Cost para grupos de personas. Nuevamente ahorré en mis vacaciones y conocí a muchas personas nuevas y gente muy interesante.

Efectuados los recortes en mis gastos, busqué la forma de ganar un dinero extra para aumentar al máximo mis ingresos y cancelar las deudas lo más rápido posible.

Niñera. Me di de alta en la página especializada en servicios de niñeras, donde trabajo varias horas a la semana cuidando niños en mis ratos libres y se paga bien.

Estudios científicos. Me apunté en todos los estudios científicos que pude, donde pagan desde 50 hasta 150 dólares por ser parte de los experimentos (siempre que no llevaran riesgo).

Freelance . Me apunté en varias páginas online de trabajos freelance, donde algunas empresas pagan por un trabajo hecho o por escribir un artículo relacionado con una temática específica. Eso se me daba bien y podía hacerlo también en mis ratos libres.

En la empresa donde laboro se dieron cuenta de lo que estaba haciendo y apreciaron mi fuerza de voluntad para trabajar tan duro, por lo que cuando había alguna tarea para ganar un dinero extra, me lo ofrecían.

Algunos meses reuní más de 2,000 dólares de dinero extra, pero gracias a mi esfuerzo en seis meses pagué las deudas de mis tarjetas de crédito, lo que me permitió bajar el duro ritmo de trabajo y empezar a cancelar otros préstamos.

En la actualidad estoy libre de deudas y ya tengo algunos ahorros. Muchas personas me preguntan cómo lo hice, y la verdad es que no es fácil, pues algunas semanas laboré hasta 20 horas extras además de 40 horas semanales de mi trabajo.

Mi única recompensa era ver cómo cumplía mi objetivo.

¿Valió la pena este esfuerzo? ¡Sí! De lo contrario aún estaría amortizando esas deudas y probablemente continuarían creciendo".

3. Estafas de las pirámides financieras de ayer y hoy

Pese a los escándalos que pusieron fin a sus actividades ilícitas con penas de cárcel para sus promotores por llevar a la ruina a millares de familias en países en desarrollo y en el mundo industrializado, las pirámides financieras siguen haciendo noticia al captar a nuevas víctimas quienes, ignorando o relativizando casos pasados, eligen esa vía para hacer fortuna fácil al caer seducidas por los ofrecimientos de pingües ganancias por sus ahorros.

¿Irresponsabilidad o ambición desmedida? Resulta difícil explicar la conducta de quienes deciden enrolarse en las filas de una de las pirámides, una centenaria modalidad de estafa. Quizá haya una combinación de esos tipos de comportamiento al emprender ese viaje que los llevará directamente a la bancarrota. O quizá la esperanza de que a ellos no los afectará.

Una pirámide financiera es un método a través del cual su organizador lanza el ofrecimiento de pagar elevadísimos intereses a quienes acepten invertir en ‘empresas exitosísimas’ que, en realidad, no existen. Y si las tendrían no son precisamente grandes organizaciones empresariales, sino simples fachadas para dar visos de verosimilitud a su ofrecimiento.

Estos son algunos de los estafadores más grandes:

Miller, el genio del mal

Al contador William F. Miller se le atribuye la primera estafa allá por 1899 en Brooklyn, Estados Unidos. Su apodo era 520% porque aseguraba intereses inusuales en el mundo de las finanzas.

Quienes estudiaron su historia aseguran que ofrecía 10 % de ganancias mensuales sobre el monto que invertían las personas captadas por su organización. Tras agotarse el modelo y quedar al descubierto el fraude, se comprobó que el monto de lo apropiado ilícitamente ascendió a cerca de 25 millones de dólares actuales.

El impostor fue condenado a 10 años de prisión; sin embargo, apenas cumplió la mitad de la sentencia. Luego de recuperar la libertad se distanció de las finanzas y abrió un almacén en Long Island, Nueva York ⁶³.

Ponzi, el discípulo perverso

La estafa piramidal alcanzó renombre mundial con la aparición del italiano- estadounidense Carlo Ponzi (1882-1949). Su maniobra fraudulenta es conocida tristemente como el esquema Ponzi: un ardid que pagaba a las primeras personas cautivadas los beneficios prometidos, pero con el dinero de los inversores posteriores.

En 1919, tomando como ejemplo a William F. Miller, fundó Securities Exchange Company, empresa que ofrecía ganancias del 50% en 45 días y de 100% en 90 días, una oferta irresistible a la que pequeños y grandes inversionistas sucumbieron.

Como ocurre en este tipo de aventuras, durante los primeros meses el negocio funcionó y el dinero circuló hasta que, en algún momento, alguien ya no recibió el primer pago y los promotores desaparecieron.

El éxito del italiano alertó a las autoridades por las denuncias en su contra. Ponzi tenía registrados más de 40 mil inversores de quienes recaudó unos 15 millones de dólares.

Condenado a cinco años de cárcel, purgó solo tres. Después recorrió otras ciudades estadounidenses perpetrando nuevas estafas, entrando y saliendo de la cárcel. Fue deportado a Italia y falleció en la ruina en Brasil⁶⁴-⁶⁵.

Madoff, crimen y castigo

En lo que va de este siglo, apenas dos décadas, Bernard Madoff (Queens, Nueva York, 1938) se yergue como el mayor estafador estadounidense bajo la modalidad piramidal.

Fue en diciembre del 2008 cuando se descubrió que en los últimos 40 años había montado una estafa piramidal a gran escala que afectó a bancos (JP Morgan Chase, Bank of New York Mellon, HSBC o Citicorp), grupos de inversiones, fundaciones, empresas aseguradoras y a personas naturales. El monto del engaño ascendió a unos 50 mil millones de dólares.

Al descubrirse la trama, la esposa de Madoff afirmó que ambos se habían intentado suicidar al no poder sostener la situación. “Tuvimos llamadas telefónicas terribles, cartas llenas de odio y pensé: ya no puedo seguir con esto", declaró a la cadena CBS.

A Madoff lo condenaron a 150 años de cárcel⁶⁶, que cumple en una prisión deCarolina del Norte. Su estafa provocó tres suicidios: un asesor financiero que dirigió varios inversores a Madoff, un ex soldado británico que perdió todos sus ahorros y Mark, el hijo mayor de Madoff, quien puso fin a sus días en el 2010.

Entre los años en que operaron Ponzi y Madoff hubo estafas piramidales en Albania, Argentina, Chile, Colombia, Ecuador, España, Venezuela, Panamá, entre otros países; y en el Perú, en la década de 1990.

CLAE, la peste sobre 200 mil hogares

Salvando las diferencias con los casos mencionados, más de 200 mil peruanos sufrieron tribulaciones similares, porque un día creyeron que la suerte había tocado sus puertas con la promesa de que les pagarían mucho dinero por sus ahorros; unos acabaron endeudados y otros, los más, lo perdieron todo.

Encandiladas por el ofrecimiento del Centro Latinoamericano de Asesoramiento Empresarial (CLAE), en la década de 1990, de que ganarían un dineral si les confiaban sus ahorros, esas personas han fallecido, están enfermas, empobrecidas o se hallan en la senectud. Al igual que numerosos jóvenes, formaron parte de los 200 mil estafados por la institución fundada por Carlos Manrique Carreño, quien captó más de US$ 640 millones.

CLAE llegó al cenit de su trayectoria entre 1987 y 1992, cuando el Perú vivía la peor crisis económica de su historia con la hiperinflación y una vertiginosa devaluación del signo monetario, herencia de la desastrosa gestión de Alan García Pérez (1985-1990). En ese contexto, la comunicación “boca a boca” atraía día tras día a jóvenes y adultos, hombres y mujeres, que ilusamente llevaban su dinero para recibir 10, 50 o 100% de intereses mensuales.

Hubo testimonios de quienes vendieron sus casas y sus automóviles, de ahorristas endeudados y de las primeras oleadas de empleados públicos renunciantes a cambio de un incentivo económico en los primeros años del gobierno de Alberto Fujimori que llevaron su dinero a las oficinas de CLAE, 17 en Lima y tres en Chiclayo, Tacna y Trujillo. Era tan tentadora la oferta que sedujo a militares y policías en actividad y en situación de retiro, empresarios, artistas, empleados, políticos, obreros y amas de casa.

Entre ellos, 63 –de los 89– miembros del Grupo Especial de Inteligencia (GEIN) de la Policía Nacional del Perú, que capturaron a Abimael Guzmán y la cúpula del movimiento terrorista Sendero Luminoso el 12 de septiembre de 1992. La mayoría de estos valerosos custodios del orden recibió US$ 14,000 de recompensa que depositaron en el CLAE de Carlos Manrique. “Lo hicieron seducidos por los altos intereses que ofrecía pagarles por entregar su dinero en calidad de ‘préstamo’, según el periodista Carlos Paredes⁶⁷. Los policías del GEIN que llevaban pocos meses “beneficiándose” perdieron todo su capital.

CLAE, fundado en 1978 para prestar servicios de asesoría, consultoría y administración de empresas, derivó en la intermediación financiera como banca paralela sin ninguna autorización. Sus inversionistas tuvieron un terrible despertar cuando en 1992 la organización no pudo demostrar el estado real de sus finanzas ni cumplir con los requisitos legales. El 29 de abril de 1993 fue intervenida por el Gobierno y el 16 de mayo de 1994 disuelta por disposición de la Corte Suprema de Justicia.

CLAE no podía pagar los intereses ni devolver el capital a sus claeístas; y mientras algunos pocos recuperaron una parte mínima de su dinero, la inmensa mayoría quedó sumida en el dolor y la pobreza. Ni la sentencia de Carlos Manrique a la pena de cárcel de 1993 al 2001 trajo sosiego a sus vidas.

REFISA, la danza de millones

El 4 de julio de 1990, a tres semanas de concluir el gobierno de Alan García Pérez, la financiera REFISA, con un peruano y dos bolivianos como principales accionistas, tenía cerradas sus puertas, cuando un fiscal intentó hablar con algún representante sobre las sospechas de sus operaciones.

En ese momento, la economía peruana atravesaba una de sus peores crisis cuando se descubrió que dicha entidad “había estafado por 100 millones de dólares a 20 mil ahorradores”, según un despacho del diario español El País:

“El escándalo se regó por toda Lima. Las aglomeraciones de gente mordiéndose las uñas de desesperación, los reclamos a voz en grito para que las autoridades policiales o judiciales hicieran algo se repiten (…) en varios puntos de la capital (…). No es para menos. Una de las financieras de la banca paralela, que ha crecido y se ha alimentado así en los últimos años del descontrol y la crisis económica había dejado en el aire a más de 20 mil ahorradores, mientras sus directivos volaban con rumbo desconocido llevándose 100 millones de dólares”⁶⁸.

Los matutinos limeños de aquella época dieron cuenta de la astronómica estafa cometida por esa institución en cuya directiva figuraban los hermanos bolivianos Manuel y Alfonso Zarzar, y como socio el peruano Daniel Núñez. REFISA tenía su sede en Montreal, Canadá.

REFISA ofrecía 40% de interés o más para depósitos en moneda nacional y entre 5.5% y 18% mensuales para depósitos en dólares. Una estafa.

Las estafas piramidales en Internet

Las pirámides también se reinventan. En julio del 2017 la Superintendencia Nacional de Banca, Seguros y AFP (SBS) alertó sobre la existencia de plataformas virtuales no reguladas que captaban dinero del público bajo diversas modalidades a cambio de elevados intereses.

Miles de peruanos son seducidos por esas organizaciones fraudulentas que, con base en esquemas virtuales, ofrecen una rentabilidad anual de hasta 2,200%, lo cual es irreal. “Falsas empresas se reciclan tras ser detectadas por la SBS, para captar los ahorros de personas de entre S/ 100,000 y S/ 150,000”, alertó Gestión⁶⁹. La vieja práctica estaba de vuelta: las primeras personas captadas reciben ganancias, tiempo después colapsa.

La SBS detectó en los últimos dos años hasta 12 seudoempresas que –bajo

esquemas virtuales operan en páginas web y en las redes sociales empleando un supuesto sistema de ventas multinivel– reciben dinero del público con la promesa de pagar grandes beneficios.

Entre las empresas informales intervenidas y clausuradas figuran⁷⁰:

Inverplan (Corp. Asociados JAC S.R.L.), Broker Market international S.A.C., Inter Trade Corporation S.A., World Capital Market S.A.C., Telexfree Advertise & Technology, Caja Nacional de Ayacucho S.A.C., Financiera Credisoluciones S.A.C., Financiera Credicomercio S.A.C., Créditos Cashbank S.A.C., etc.

Esta advertencia de la SBS no es nueva, tampoco la reincidencia de esas falsas empresas ni la avidez de ahorristas incautos o muy ambiciosos como reveló esta información:

“Esquemas piramidales estafaron a 4,350 limeños desde el 2008”⁷¹.

Aquella vez, las víctimas fueron mayoritariamente mujeres, a quienes ofrecían negocios rentables bajo los nombres de “Flor de la abundancia”, “Telar de mujeres” o “Telar de los sueños”. A julio del 2016, las víctimas que habían judicializado sus casos en el país sumaban 6.714.

En México, España y Chile hay cientos de agraviados con este esquema piramidal: captan particularmente a mujeres que ‘invierten’ US$ 1,400 y algunas, en pocas semanas, reciben US$ 11,200, multiplicando su dinero por ocho. “El problema es que en algún momento la pirámide se rompe y muchas pierden todo su capital”, opinan funcionarios de la SBS⁷².

4. El ahorro en la historia

Ahorro es una palabra que forma parte del habla cotidiana. Su primera mención se remonta, si hacemos memoria, a nuestros primeros años de vida. Quienes nos antecedieron afirmarán lo mismo, también sus antepasados y así retrospectivamente. Y como numerosas palabras, no ha sido tomada en cuenta –ni aun hoy– en toda su acepción, pese a su trascendencia.

Esa palabra atesora un contenido profundamente humano. Su origen se halla en la expresión árabe horro⁷³ que alude a la persona que, habiendo sido un esclavo, alcanza su libertad. Y entró en desuso al abolirse la esclavitud.

Con el paso del tiempo el concepto de ahorro varió, también su objetivo. Luego vino otra etapa en la que se estableció que los bienes de los más desposeídos serían enajenables; así, entre 1462 y 1490 surgieron en Italia los Montes de Piedad, instituciones caritativas, que evitaban que prestamistas usureros se adueñasen de los pocos objetos de valor de los más pobres.

La historia de la civilización habla de expresiones de previsión tanto en la India como en Europa, que podrían considerarse como una forma de ahorro. La esencia del ahorro, precisamente, es la previsión: “Guardar pan para mayo”, dice el dicho popular, o guardar para la época de escasez.

El imperio incaico tampoco fue ajeno al criterio de prever. La expresión concreta de ese sentido de previsión fue la construcción de una red de colcas o qollqas, (“sitios de piedra de formas variadas que cumplieron una función de almacenaje”⁷⁴) a lo largo de los caminos del inca, asociadas con otras construcciones como los tambos o tampu. Su ubicación (en las cimas, en las laderas de los cerros o en las riberas de los ríos) obedecía a “criterios de conservación, para lo que es necesario condiciones ambientales concretas (abundante ventilación, ambiente seco, humedad, temperaturas bajas, etc.)”⁷⁵.

Las colcas, las kanchas, las callancas (o kallankas), los santuarios, las chaskiwasi, etc., que integran los centros de administración vinculados al sistema vial incaico y complementan la infraestructura agrícola, “expresan una visión integral con la planificación a largo plazo de los recursos y la previsión de los factores desencadenadores de situaciones de riesgo, que impactan sobre el territorio y su aprovechamiento, como las variabilidades del régimen climático (sequías prolongadas, alteración del régimen de lluvias, heladas) o las acciones de la geodinámica externa (derrumbes, deslizamientos, lloccias…)”⁷⁶.

Los tambos estaban ubicados cada cierta distancia correspondiente con una jornada del camino de la época, según describen los cronistas Bernabé Cobo y Pedro Cieza de León, estimada en 25 kilómetros aproximadamente, que variaba en función del tipo de camino y, por tanto, de las características del relieve que atravesaba. Por las funciones básicas que prestaban, como la necesidad de abastecerse de agua, estaban cerca de una fuente, pero ello “no impedía el desempeño de otras, como las militares, las administrativas, las de aprovisionamiento, las ceremoniales, las productivas”⁷⁷.

Con el breve repaso sobre el vocablo ahorro arribamos a esta definición aceptada desde los primeros años escolares:

“El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, una administración pública, entre otros. Igualmente, el ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte complementaria del gasto”⁷⁸.

Ahorro –un sustantivo masculino– es la acción de ahorrar. Lo señalado nos lleva a preguntar: ¿qué es ahorrar? Ahorrar es un verbo transitivo (porque su significado conlleva la participación de un sujeto –el que ahorra– y un objeto –lo ahorrado–). El Diccionario de la lengua española lo define así: 1. Reservar alguna parte de los ingresos ordinarios. (Ahorrar para la vejez). 2. Guardar dinero como previsión para necesidades futuras. 3. Evitar un gasto o consumo mayor. (Ahorrar agua, papel, energía)⁷⁹.

Nace el dinero

Herodoto, historiador y geógrafo griego, que vivió entre los años 484 y 425 a.C., atribuye la invención del dinero a los habitantes de Lydia, un pueblo del Asia Menor, ubicado en la costa del mar Egeo, entre las actuales Grecia y Turquía, donde en el siglo VIII antes de Cristo, circularon monedas hechas de una aleación de oro y plata con la imagen de un león, el símbolo del pueblo⁸⁰.

Fuentes históricas reconocen al rey de Macedonia, Alejandro Magno, como el que más ayudó a expandir el uso de las monedas de metal, indicando que desde el año 335 antes de Cristo, impuso el sistema de acuñar monedas en Persia, Mesopotamia, Siria, Egipto y en otros territorios (hoy Turquía, Afganistán, Pakistán y la India). En China, hubo monedas de cobre de forma circular con un agujero cuadrado en el centro, durante la dinastía Chou, que gobernó hasta el siglo tercero antes de Cristo. También se usó por primera vez el papel moneda en el siglo IX, mientras que, en Europa, el papel moneda apareció en el siglo XVI.

La moneda en el Virreinato

El Perú prehispánico no conoció la moneda como China y el Viejo Mundo, pero, a juicio de algunos investigadores, ciertos grupos manejaron una “moneda - mercancía” (como el ají y el cobre, denominados “hacha-moneda)”⁸¹.

Con el aumento del comercio en el Virreinato, se solicitó a España la creación de una casa de la moneda. El pedido halló eco en el Consejo de Indias que, en 1551, sugirió al emperador la fundación de dicha institución (ceca) en Lima. Esta se instaló catorce años después, en 1565, bajo el mandato de Felipe II.

Las primeras monedas se imprimieron en 1568 en Lima, similares a las hechas en México en el reinado de Carlos I. Otra casa de la moneda funcionó en Potosí, bajo la administración del virrey Toledo; época en que se restituyó la mita. “La gran cantidad de monedas peruanas exportadas a España hizo crecer la fama del Virreinato. Así nació la famosa frase ‘Vale un Perú’, usada en muchas partes del mundo para denotar nuestra gran riqueza”⁸².

Desde esos tiempos de la infrahumana explotación a que fueron sometidos decenas de miles de habitantes del Imperio de los Incas, pasando por la Colonia y la República, la historia de la numismática registra inauguraciones y cierres de la Casa de la Moneda de Lima; igualmente, cambios de nombre y de valor de nuestro signo monetario. Este representa las épocas de auge y de crisis económico-financiera.

Las tarjetas

Las tarjetas de crédito o de débito han cambiado nuestra relación con el dinero en efectivo: a noviembre del 2016, dos décadas después de su lanzamiento en el Perú, se habían expedido 8’212,486, un 0.37% más que en noviembre del 2015 (8’182,020). Esa cifra “ha venido cayendo desde mediados del 2016, porque las entidades financieras adoptaron medidas correctivas en su política crediticia para mejorar la selección de deudores y lograr una recuperación más eficiente de la cartera ante el aumento de la morosidad de los últimos años”⁸³.

Asbanc espera que la evolución del número de plásticos se estabilice alrededor de su nivel actual de 8’136,755: “Así, cerraría el 2017 en unos 8.15 millones de unidades y a fines del 2018 podría estar en 8.2 millones. Los tarjetahabientes únicos representarían el 13% de la población adulta del país”⁸⁴.

A esa revolución en las relaciones comerciales coadyuvó la modernización de la banca, y el uso del plástico se disparó. Entre las principales tarjetas ofrecidas por el mercado podemos citar a Diners Club, Visa, American Express, Mastercard, y otras en menor proporción: JCB, Discover, Cabal, etc.

La tarjeta de crédito data de la década de 1960. Su invento se atribuye a Alfred Bloomingdale y Frank McNamara⁸⁵. Habría ocurrido cuando ellos, que degustaban un almuerzo, pasaron un mal momento por carecer de dinero suficiente para cancelar su consumo. Esa circunstancia disparó la imaginación para idear una red de restaurantes, evitar la molestia de cargar dinero en efectivo y crear Diners Club, la primera compañía de tarjetas de crédito para hombres de negocio y millonarios en esa época⁸⁶.

Un artículo académico de la Reserva Federal de Filadelfia hace unas precisiones sobre esta historia ampliamente divulgada. Dice que en las primeras décadas del siglo XX circularon unas tarjetas de consumo y hacia 1920 las empresas gasolineras obsequiaban a sus clientes tarjetas de cortesía, hechas de papel, pero que no tenían crédito renovable. Ello recién ocurre en 1966⁸⁷. Las compañías gasolineras y los grandes almacenes fueron los primeros que las utilizaron, sin mayor éxito dado que solo podían emplearse en algunas zonas geográficas y establecimientos específicos⁸⁸. Desde entonces hubo nuevos intentos por impulsar su uso allende las fronteras de EE. UU.

En 1958 nacieron el Bank Americard (hoy Visa) e Interbank Card Association (Mastercard). American Express apareció ese año también en papel y en plástico en 1959. Estos sistemas se diferenciaban porque el pago se procesaba de manera centralizada, y podían crearse sistemas abiertos. La tarjeta que hoy conocemos había empezado a circular⁸⁹. En ese interregno, Ron Klein inventó, en 1966, la banda magnética que se adosó a las tarjetas. Hasta entonces, los dueños de negocios debían buscar en un libro –que contenía miles de números de cuentas– si el comprador tenía crédito en el instrumento con el que quería pagar⁹⁰. Esa banda magnética hace posible que el portador pague sin necesidad de llevar efectivo en el bolsillo.

Klein combinó la tecnología utilizada en las cintas de video para colocarla en el reverso de las tarjetas. La banda magnética está compuesta por imanes colocados en línea, que guardan la información. Al pasar la tarjeta por un lector o TPV envía la información al banco para realizar el pago virtualmente⁹¹.

Para utilizar una tarjeta de crédito se paga una membresía –generalmente anual– dado que detrás de cada tarjeta hay dos actores: 1) El operador: la empresa que maneja la red de comunicaciones y seguridad que permite hacer operaciones a nivel global (Mastercard, Visa, Diners y American Express), y 2) El emisor del plástico: el que otorga el crédito. En este caso, los bancos. Por eso en una tarjeta de crédito aparece –en la parte superior, lado izquierdo– el nombre de la entidad bancaria; y en el lado derecho, parte inferior, la razón social de uno de los operadores mencionados.

Esas tarjetas que se otorgan a empleados y ejecutivos de empresas privadas, así como al personal de la administración pública, facilitan la vida a sus tenedores al proveerles una suma de dinero determinada para que gasten según sus ingresos, permitirles “pagar” su consumo en cualquier tienda comercial, con cargo a una cuenta que debe cancelar –en efectivo o por una transferencia de dinero– cada 30 o 45 días.

El dinero plástico despertó –con el paso de los años– la imaginación de los amigos de lo ajeno, que idearon mecanismos para clonar la identidad de los titulares y robar su dinero, un problema que llegó a niveles de escándalo mundial. El costo por el robo de identidad de las tarjetas de crédito es enorme en EE. UU., donde ocurre la mitad de todos los fraudes del mundo, según Barclays. Las tarjetas con chip aparecieron para reducir los riesgos y afianzar la confianza entre los consumidores y empresas⁹².

En el Perú, las tarjetas con chip empezaron a entregarse en el 2014 en virtud de la modificación del reglamento de seguridad dispuesta por la SBS, porque se detectaron no sólo numerosos fraudes y operaciones no reconocidas en los plásticos de crédito, sino que también iban en aumento en las de débito, por lo que se dio seguridad a este medio de pago⁹³.

La tarjeta con chip la creó en 1975 Roland Moreno, un ciudadano francés nacido en El Cairo (1945), hijo de padre apátrida de origen español y madre francesa. Simplificó procesos al insertar un dispositivo de su creación en una tarjeta, para incluir información personal y hacer pagos por sistema electrónico⁹⁴.

Esta tarjeta inteligente, aunque más cara, reemplazaría a la de banda magnética y se convirtió en un éxito. France Télécom usó el nuevo prototipo para los teléfonos de pago a partir de 1983. Los bancos galos pusieron en funcionamiento un sistema de tarjeta nacional de débito, la Tarjeta Azul, en 1992. Por esos años la Academia Francesa incluyó el vocablo telecarte en su diccionario con esta definición: “Tarjeta provista de un dispositivo electrónico concebida para permitir el pago de telecomunicaciones”⁹⁵.

Manejo sensato de las tarjetas

La banca comercial ha puesto al servicio del consumidor la tarjeta de crédito para manejarla de manera sensata. Es una línea de financiamiento revolvente –llamada así porque el dinero utilizado se repone con cada pago que efectúa el titular– que debe honrarse puntualmente, aprovechando sus ventajas⁹⁶.

Antes de recibir una tarjeta de crédito, el interesado debe leer el contrato y las condiciones estipuladas; y cuando la utilice, revise sus estados de cuenta en los que figuran los montos a pagar, la tasa de costo efectivo anual (TCEA, tasa de interés más los gastos asociados) y los periodos de facturación en que la entidad crediticia contabiliza los consumos.

Puede reducir la TCEA solicitando a la entidad crediticia el envío de sus estados de cuenta por vía electrónica.

No debe sobreendeudarse; es decir, utilícela solo hasta un monto que pueda devolver según su economía.

Reiteramos: Una tarjeta de crédito es para pagar consumos; no retire dinero de la línea asignada porque devolverá con intereses muy onerosos.

Dos casos:

1. Si gana S/ 1,000 al mes, sus gastos no deben pasar de esa cifra.

2. Si gana S/ 1,000 al mes, pero gastó S/ 1,100 en un mes enfrentará esta situación: los S/ 100 adicionales lo asumirá con su tarjeta de crédito. El mes siguiente empezará una espiral peligrosa: sus gastos serán S/ 1,100 más S/ 100 que debe en su tarjeta, comisiones e intereses. El monto crecerá cada mes, salvo que recorte sus gastos o nivele su presupuesto con ingresos adicionales. De lo contrario una deuda galopante lo asfixiará.

No cubra un gasto adicional con un crédito, tampoco recurra a dos o más tarjetas, porque los pagos atrasados en las tarjetas de crédito crecen día a día.

Si una entidad crediticia le ofrece una tarjeta de crédito, haga todas las preguntas. Compare, por ejemplo, las tasas de interés, usos (consumo o dinero en efectivo), fechas de pago, comisiones, pago por membresía, etc.

Las tarjetas de crédito y de débito⁹⁷, dice la SBS, sustituyen al dinero en efectivo; y además de diferentes, tienen fines distintos: la primera, permite realizar operaciones con cargo a una línea de crédito revolvente, otorgada por la empresa emisora a favor del titular. El usuario puede adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados que los proveen y pagar obligaciones, también, si lo permite la emisora, puede disponer de efectivo; mientras que la tarjeta de débito, facilita operaciones con cargo a depósitos constituidos, según los límites y condiciones pactadas, debitándose los montos de sus depósitos.

Modalidades de pago.⁹⁸

Pago al contado. Es recomendable para cualquier tarjetahabiente, pues le garantiza pagar un crédito hasta por 45 días sin intereses. Por ello se debe conocer el periodo de facturación y el tiempo que da la entidad financiera para efectuar el pago en el lapso citado.

El requisito es planificar los gastos a fin de que se hagan al inicio del siguiente periodo de facturación y pagar todo antes del último día fijado.

Rolando Castellares Aguilar, abogado y economista, especializado en banca y finanzas, derecho corporativo y protección al consumidor, pone este ejemplo:

“El periodo de facturación de la tarjeta de crédito de Rolando es del 6 diciembre al 7 de enero, y el banco le da como último día de pago del monto consumido en ese periodo el 2 febrero (27 días). Si él hubiera postergado su consumo al 8 de enero, el próximo periodo de pago no sería en febrero, sino el 7 de marzo; es decir, tendría cerca de dos meses para pagar. Pero si paga todo el monto consumido el día de vencimiento se evitaría de pagar intereses. O sea, los pagos del monto total de cada periodo sin cuotas liberan al tarjetahabiente de pagar intereses, a pesar de estar pagando casi dos meses después de haber hecho el consumo”⁹⁹.

Pago en cuotas. Se recomienda solo para compras de elevado monto o esporádicas, porque la TCEA puede ser elevada. Si opta por esta modalidad verifique cuál es su presupuesto mensual real. Recuerde: con el menor número de cuotas le resultará menos oneroso y debe reducir los gastos asociados.

Pago revolvente. Es la obligación que asume quien recurre al pago en partes. Si bien es una facilidad, no es recomendable si opta por abonar solo el monto mínimo porque aumentarán los plazos de la deuda, los intereses y los gastos.

Por ello, la SBS dispuso que el banco señale en el estado de cuenta mensual el número de meses que tardará el cliente en cancelar el saldo que adeuda.

Pago mínimo. No debe considerársele como una modalidad de financiamiento.

Si una persona utiliza el “pago mínimo” como una forma de financiamiento, cancelará sus deudas en muchos meses –algunos consideran “una eternidad”– y dañará su economía. Debido a ello, la SBS dispuso contemplar en esta facturación como pago mínimo de la deuda S/ 30 o US$ 10¹⁰⁰.

Tasas de interés promedio

En los últimos cuatro años hay un aumento de la tasa de interés promedio que cobran los bancos por sus tarjetas de crédito. En el 2014 fue 46.96% en soles y 31.72% en dólares; en el 2016, 51.91% y 35.45%, respectivamente. Esa alza se explica por una mayor cobertura a los segmentos de menores ingresos. Como el banco ofrece varios tipos de tarjetas con características específicas para sus diferentes tipos de clientes, los intereses de las orientadas a las personas de menores ingresos son más altos por el mayor riesgo que representa¹⁰¹.

Citando como fuente a Comparabien.com.pe, Asbanc precisa que las tasas efectivas anuales (TEA) de las tarjetas habilitadas para quienes ganan sueldo mínimo van desde 19.42% como mínimo hasta 127% como máximo. Mientras que las tarjetas más exclusivas cobran tasas más bajas por el menor riesgo que representa ese segmento de la población: la TEA va desde un mínimo de 15.94% hasta un máximo de 127%.

El dinero electrónico

Cada vez más las personas utilizan el dinero electrónico, mediante las tarjetas de crédito o de débito, para efectuar pagos en farmacias, restaurantes, servicentros, centros comerciales, prestaciones de salud en la ciudad donde residen o en otras, incluso en otras ciudades del mundo.

En agosto del 2017, indica Asbanc, se reportaron 33.2 millones de transacciones a través de cajeros electrónicos, y 9.2 millones en agentes de los bancos en bodegas, farmacias y supermercados. Ese mismo mes la plataforma de dinero electrónico Billetera Móvil (BIM) reportó 250 mil operaciones¹⁰².

BIM, que nació en febrero del 2016, presenta “un crecimiento vertiginoso de transacciones”¹⁰³, aunque con una porción baja del total de ellas realizadas en el sistema financiero (más de 2,500 millones de transacciones). Si nació para enviar y recibir dinero desde cualquier teléfono celular, ahora amplía sus posibilidades de uso mediante pagos de servicios a diferentes empresas; y trabaja para su inserción en la infraestructura de pagos existente, por ejemplo permitiendo su uso en el pago a través de Terminales Punto de Venta (POS).

En febrero del 2017 operaban con BIM nueve entidades financieras y al 2018, 24 de un total de 38 que firmaron convenios con el Modelo Perú (promovido por Asbanc y Pagos Digitales Peruanos). Entre ellos, siete grandes bancos, nueve cajas municipales, siete instituciones financieras, una caja rural y una institución no bancaria.

Asbanc explica que BIM puede ser utilizada en cualquier lugar del país con cobertura de telefonía celular; además, opera intensivamente mediante pilotos de pago de haberes en el distrito de San Juan de Lurigancho (el más poblado del país, con más de 1 millón de habitantes); así como proyectos piloto de pago de haberes en Chao (provincia de Virú, región La Libertad).

BIM tiene ocho mil corresponsales inscritos y opera con agentes y cajeros automáticos de las principales entidades bancarias para retiros de efectivo, y desde el 2018 para depósitos. Al inicio del 2018, refiere Asbanc, tendrá unos 20 mil puntos de atención. BIM transfiere un máximo de S/ 999 por operación, puede tener un saldo máximo de S/ 2,000, y en un mismo mes, no debe superar S/ 4,000 sumando ingresos y salidas de dinero de la cuenta BIM.

¿Hacia una sociedad sin dinero físico?

Si vemos lo que ocurre en Dinamarca y en Suecia, la suerte del dinero en efectivo parecería estar echada, porque a pesar de que la posibilidad de pagos electrónicos está circunscrita –por ahora– a países desarrollados, en los últimos años aumentó el porcentaje de pagos electrónicos¹⁰⁴.

Autoridades de las grandes potencias defienden este sistema porque, dicen, mejorará la lucha contra organizaciones terroristas, narcotraficantes, defraudadores y blanqueadores de dinero, y permitirá reducir al mínimo el trabajo en negro y la economía sumergida.

Asimismo, parecen favorables a la supresión del dinero físico organismos internacionales como la ONU que, a través de su Fondo para el Desarrollo de la Capitalización, ha respaldado programas como la Alianza Mejor que el Dinero en Efectivo, financiada por la Fundación Bill & Melinda Gates, Mastercard y Visa, que busca acelerar los pagos electrónicos¹⁰⁵.

En el Foro Económico Mundial (World Economic Forum, WEF), realizado en el 2016 en Davos (Suiza), se instó a mirar al futuro en el uso del dinero. John Cryan, presidente de Deutsche Bank AG, vaticinó que las monedas y billetes desaparecerán en una década porque no solo es "terriblemente ineficiente", sino que facilita el movimiento de quienes lavan dinero o financian actividades ilegales. En su opinión, los gobiernos estarán "interesados" en desmaterializar el dinero, porque los ayudaría a mantener el registro de todas las operaciones financieras¹⁰⁶. Para Dan Schulman, responsable de Paypal, la empresa de pagos online, es un hecho un mundo sin dinero físico, porque este se está digitalizando, “el 85% de las transacciones se hacen en cash”¹⁰⁷.

Dinamarca fija el 2030 como límite

El proceso de desaparición del dinero en efectivo en Dinamarca tiene dos etapas: 1) Desde el 1 de enero del 2016 los comercios y negocios están dejando de cobrar en efectivo dando paso al cobro con tarjetas o a través de una aplicación del teléfono celular; y 2) Pone al año 2030 como límite para erradicar el dinero en efectivo, convirtiéndose en el primer Estado que fija un plazo para su adiós¹⁰⁸.

Hugo Frey Jensen, gobernador del Banco Central de Dinamarca, es partidario de una transición cuidadosa y a la velocidad adecuada. Tras enfatizar que su entidad está obligada “a proporcionar la cantidad de efectivo que exigen la población y las empresas”, estimó “importante tener una infraestructura de pagos segura”, por lo cual el proceso de digitalización es fundamental¹⁰⁹. Si un 80% de los daneses utilizaba efectivo para compras hace más de dos décadas, hoy ese porcentaje es 25%.

Suecia disminuye circulación de billetes y monedas

En Suecia, los pagos electrónicos son todavía mayores. “El 95% de compras al por menor se hacen ya sin dinero en efectivo, el total de billetes y monedas en circulación suma el 2% del PBI, cientos de sucursales bancarias ya no aceptan efectivo ni lo proporcionan y los cajeros automáticos son escasos”¹¹⁰.

Frente a este avance en dos importantes economías de la Unión Europea habrá que ver si es seguido por otros países de esa área geográfica y gana adeptos en latitudes más lejanas. Empero, algunos estudiosos consideran que la opción tomada por Dinamarca y Suecia se expandirá a otros confines del mundo en plazos que parecerían estar a la vuelta de la esquina.

Los cambios se avizoran tan rápidos que en el Perú, el presidente del Banco Central de Reserva (BCRP), Julio Velarde, sugirió al sector microfinanciero ampliar su oferta de servicios financieros e incluir el uso del dinero electrónico, porque no deberíamos sorprendernos “que de aquí a 10 o 15 años, el BCRP deje de emitir billetes y monedas”¹¹¹. O sea, el 2025 o el 2030.

¿Le diremos adiós al dinero contante y sonante? ¿Desaparecerá dentro de una década como vaticinan en el Viejo Continente? No podemos asegurarlo. Que su uso disminuye en las grandes potencias es inobjetable, y aunque parezca inverosímil, también en algunos países pobres afectados por la violencia, se ha tomado esta medida, como es el caso de la República Federal de Somalia, ubicada en el llamado Cuerno de África, que dejó de usar su moneda: el chelín somalí.

El bitcoin y otras monedas digitales

Si el dinero electrónico está cambiando la relación de las personas con el dinero físico, como ocurre en Dinamarca y Suecia, lo que se otea en este campo sorprende aún más: el rápido crecimiento de las criptomonedas, como el bitcoin. Dicho fenómeno da sentido al llamado de Christine Lagarde, directora gerente del Fondo Monetario Internacional (FMI), a los jefes de bancos centrales del mundo: ¡No se opongan al progreso!

En Londres, en una conferencia del Banco de Inglaterra, Lagarde reconoció que esas divisas digitales –creadas e intercambiadas sin la participación de bancos o gobiernos que lo emitan y respalden– podrían ser aceptadas por países con divisas inestables o instituciones nacionales débiles. “De muchas maneras, las divisas digitales podrían ser tan buenas como las divisas y las políticas monetarias existentes", afirmó a la prensa. Ante su avance. "la mejor respuesta de parte de los bancos centrales es seguir teniendo políticas monetarias efectivas, y ser abiertos a ideas nuevas y nuevas exigencias, conforme las economías evolucionan"¹¹².

Horas después, Japón se convirtió en el primer país desarrollado en permitir su operación al inscribir once criptomonedas (como el bitcoin)¹¹³.

No obstante, para Lagarde es poco probable que las divisas digitales reemplacen a las tradicionales, porque son "volátiles, demasiado arriesgadas y porque las tecnologías subyacentes todavía no son expansibles"¹¹⁴.

El bitcoin, la divisa digital más conocida, apareció en el 2009, y desde entonces han surgido más; entre ellas:

Litecoin (LTC), OKCash (OK), IOTA (MIOTA), Sibcoin (SIB), OmiseGO (OMG), EOS (EOS), Monero (XMR)¹¹⁵.

Las monedas digitales pueden ser convertidas en efectivo si se las deposita en cuentas a precios fijados en compra-ventas en línea.

¿Quiere comprar y vender criptomonedas? Primero, infórmese. Segundo, no dé un paso si no tiene claro sobre cómo opera y sus perspectivas. Tercero, esté atento a los riesgos y peligros, como la alta volatilidad y la acción de los crackers.

Notas

1 Ipsos Perú (2016). Perfiles zonales de Lima Metropolitana. Lima.

2 Ipsos Perú (2017). Perfiles zonales Lima Metropolitana 2017. Lima.

3 Asbanc (2018). “Pregunta nomás con Pancho y Panchito”.
En: http://www.hablemosmassimple.com/pregunta-nomas/inicio

4 Asbanc (23 de marzo del 2018). “Asbanc se suma a la semana mundial del ahorro”.
En: http://www.asbanc.com.pe/Paginas/Noticias/DetalleNoticia.aspx?ItemID=615

5 Ceca (26 de septiembre del 2017). “Heinrich Haasis, reelegido presidente del IMCA”.
En: http://www.ceca.es/heinrich-haasis-re-appointed-as-wsbi-president/

6 Finanzgruppe Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (20 de octubre del 2015). “El Día Mundial del Ahorro goes international: Sparkassenstiftung 2015”. En: https://bit.ly/2KqZMy2

7 Cofidis (s/f). “¿Qué es el Día Mundial del Ahorro?”.
En: https://www.economiaparati.com/categorias/ahorro/que-es-el-dia-mundial-del-ahorro

8 Balance Track(s/f). “Gestión de dinero. Capítulo V: Ahorre dinero”.
En: https://www.balancetrack.org/home/spanish/moneymanagement/ch5.html

9 Elcomercio.pe (15 de febrero, 2015). “¿Cómo enseñar a los niños a apreciar el valor del dinero?”.
En: http://elcomercio.pe/economia/personal/como-ensenarle-ninos-apreciar-valor-dinero-noticia-1791451

10 Elcomercio.pe (15 de febrero, 2015). “¿Cómo enseñar a los niños a apreciar el valor del dinero?”.
En: http://elcomercio.pe/economia/personal/como-ensenarle-ninos-apreciar-valor-dinero-noticia-1791451

11 Boston Herald (4 de agosto, 2016). “Fit to serve! / First daughter Sasha works take out window at Vineyard eatery”. En: https://bit.ly/2b4VCLd

12 Elmundo.es (29 de mayo del 2014). “Los Beckham ponen a trabajar a su hijo Brooklyn en un bar”.
En: http://www.elmundo.es/loc/2014/05/20/537a05cfe2704e77148b457a.html

13 Peru21.pe (29 de agosto, 2017). “Hija de Reese Witherspoon trabaja en una pizzería y se vuelve viral en Instagram”. En: https://bit.ly/2Ks9kZJ

14 Rpp.pe (28 de agosto, 2017). “Hija de Reese Whiterspoon es mesera en pizzería de California”.
En: https://bit.ly/2tBpDwJ

15 Sunass (31 de enero del 2018). Informe emitido a solicitud de esta publicación.

16 Sedapal (2017). Consumo promedio de agua litro-habitante-día. Lima: Informe técnico de Sedapal.

17 Ministerio de Energía y Minas (2018). Información de la Dirección de Eficiencia Energética del Ministerio de Energía y Minas recabada en enero del 2018.

18 SBS- Arellanomarketing (octubre 2017). Estudio nacional sobre las estrategias de ahorro a largo plazo de población joven y adulto mayor. Informe final. Lima: SBS/Arellanomarketing/ Investigación/ Consultoría, presentado el 20 de marzo del 2018, con motivo de la celebración de la Semana Mundial del Ahorro.

19 Hildebrandt, Martha (1999). Prólogo. En Derpich, Willma, El otro lado azul. Empresarios chinos en el Perú (1890-1930), pág. 9. Lima: Fondo

20 Derpich, Willma E. (1999). El otro lado azul. Empresarios chinos en el Perú (1890-1930), (pág. 17). Lima: Fondo Editorial del Congreso del Perú.

21 Wong Cam, David. Finanzas corporativas: un enfoque para el Perú. Universidad del Pacífico. Centro de Investigación, segunda edición. Lima, agosto 2000.

22 Wong Cam, David. Finanzas corporativas: un enfoque para el Perú. Universidad del Pacífico. Centro de Investigación, segunda edición. Lima, agosto 2000.

23 Sakuda, Alejandro (1999). El futuro era el Perú. Cien años o más de inmigración japonesa, pág.152. Lima: Empresa de Servicios Integrados en Comunicación Social (Esicos).

24 Sakuda, Alejandro (1999). El futuro era el Perú. Cien años o más de inmigración japonesa, pág.152. Lima: Empresa de Servicios Integrados en Comunicación Social (Esicos).

25 Tokeshi Shirota, Alberto (2009). “Tanomoshi, más que una simple junta de dinero. Una interpretación de la cultura solidaria okinawense en el Perú”. En: Revista Electrónica Construyendo Nuestra Interculturalidad, Año 5, Nº 5, Vol. 4: 1-8. Disponible en: https://bit.ly/2MuWzy5

26 PeruShimpo.com (16 de febrero del 2012). “El tanomoshi consolidó el futuro de los inmigrantes japoneses”.
En: http://www.perushimpo.com/noticias.php?idp=1323#sthash.q9wGy2fd.dpuf

27 Wong Cam, David. Finanzas corporativas: un enfoque para el Perú. Universidad del Pacífico. Centro de Investigación, segunda edición. Lima, agosto 2000.

28 Diario Correo (3 de diciembre del 2014). “Peruanos tiene S/. 170 mil millones 'bajo el colchón' y no en financieras. Cifras actualizadas revelan que persiste desconfianza en el sistema financiero nacional”.
En: https://bit.ly/2nEJnNe

29 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

30 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

31 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

32 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

33 Elcomercio.pe (24 de mayo del 2017). San Borja: delincuentes roban más de 2 millones de soles a comerciante. En: https://bit.ly/2tzvEdt

34 Americatv.com.pe (7 de marzo del 2016). Lustrabotas afectado por incendio en Jr. Puno perdió S/ 25 mil de sus ahorros. En: https://bit.ly/2Kw5G3Y

35 McCreadie, Karen. Las claves del hombre más rico de Babilonia / Una interpretación de 52 de sus brillantes ideas. Pág. 24. Ediciones Obelisco. 1 edición, abril de 2014. Barcelona, España.

36 McCreadie, Karen. Las claves del hombre más rico de Babilonia / Una interpretación de 52 de sus brillantes ideas. Pág. 24. Ediciones Obelisco. 1 edición, abril de 2014. Barcelona, España.

37 La Enciclopedia, pág. 1024, Salvat Editores S.A., 2004, Madrid. España.

38 Elcomercio.pe (9 de febrero del 2015). “Más de 2,5 millones reciben sueldos con cuenta en bancos”.
En: https://elcomercio.pe/economia/peru/2-5-millones-reciben-sueldos-cuenta-bancos-184983

39 GAD - Gestión Automática del Dinero (julio 2015). “52 formas de ahorrar dinero, o 52 semanas para hacerlo”.
En: http://gadgestionautomaticadeldinero.blogspot.pe/2015/07/52-formas-de-ahorrar-dinero-o-52.html

40 Un total de 44 personas en el Perú mueren al día por enfermedades relacionadas al consumo de tabaco. Según la OMS, el cigarrillo es la segunda droga más consumida después del alcohol.

41 GAD (julio 2015). “52 formas de ahorrar dinero, o 52 semanas para hacerlo”.
En: http://gadgestionautomaticadeldinero.blogspot.pe/2015/07/52-formas-de-ahorrar-dinero-o-52.html

42 GAD (s/f). “Ocho consejos para ahorrar”.
En: http://gadgestionautomaticadeldinero.blogspot.pe/

43 Gestion.pe (2 de setiembre del 2014). “Ahorra tu dinero en once pasos. ¿Sabías que con pequeños ajustes en el día a día puedes evitar gastos innecesarios?”. En: https://bit.ly/2MuXZs6

44 Diario El Comercio (11 de diciembre del 2016). “80% de limeños camina”, pág. a19. Lima.

45 Banco Interamericano de Desarrollo (2016). Ahorrar para desarrollarse. Cómo América Latina y el Caribe pueden ahorrar más y mejor. (E. Cavallo y T. Serebrisky, editores; pág. 1).
Recuperado de: https://publications.iadb.org/handle/11319/7677. Washington: Banco Interamericano de Desarrollo.

46 Publico.es (23 de octubre del 2014). “El Papa destituye al obispo alemán que gastó 31 millones en una casa”. En: http://www.publico.es/internacional/papa-destituye-al-obispo-aleman.html

47 Real Academia Española (2014). Diccionario de la lengua española (23.ª edición).

48 Sura (22 de setiembre del 2014). “Ahorra diferenciando entre necesidades y deseos”.
En: http://www.aprendoaahorrar.com/pe/otros-ahorros/ahorra-diferenciado-entre-necesidades-y-deseos.aspx

49 Real Academia Española (2014). Diccionario de la lengua española (23.ª edición).

50 Maslow, Abraham (1991). Motivación y personalidad. Madrid: Ediciones Díaz de Santos.

51 Real Academia Española (2014). Diccionario de la lengua española (23.ª edición).

52 Sura (22 de setiembre del 2014). “Ahorra diferenciando entre necesidades y deseos”.
En: http://www.aprendoaahorrar.com/pe/otros-ahorros/ahorra-diferenciado-entre-necesidades-y-deseos.aspx

53 McCreadie, Karen (2014). Las claves del hombre más rico de Babilonia. Una interpretación de 52 de sus brillantes ideas (pág. 44). Barcelona: Ediciones Obelisco.

54 Booker, George (1976). The self-actualizing socially conscious consumer. Consultado en: The Journal of Consumer Research, Vol. 3, N° 2.

55 Kivetz, Ran y Simonson, Itamar (2002). Self-Control for the Righteous: Toward a Theory of Precommitment to Indulgence. Consultado en: The Journal of Consumer Research, Vol. 29, N° 2.

56 Centro de Información y Educación para la Prevención del Abuso de Drogas (2017). Epidemiología de drogas en población urbana peruana: Encuesta en hogares 2017. En: https://bit.ly/2KnI8Lv

57 Centro de Información y Educación para la Prevención del Abuso de drogas (2017). Epidemiología de drogas en población urbana peruana: Encuesta en hogares 2017. En: https://bit.ly/2KnI8Lv

58 Entrevista a Bertha Hurtado, presidenta de AJUPER, realizada el 26 de febrero del 2018.

59 Ministerio de Comercio Exterior y Turismo (2016). Charlas realizadas a nivel nacional entre el 2006 y el 2016. Sensibilización sobre ludopatía.
En: http://consultasenlinea.mincetur.gob.pe/casinos/documentos/sensibilizacion_sobre_ludopatia.pdf

60 Gestion.pe (14 de diciembre del 2016). “Tarjetas de crédito: Más de un millón de clientes las usan para retirar efectivo”.
En: http://gestion.pe/tu-dinero/tarjetas-credito-mas-millon-clientes-lo-usa-retirar-efectivo-2177164

61 Asbanc (22 de febrero del 2018). Comentario proporcionado por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

62 Amaya, Edwin (21 de enero del 2013). “Cómo logró salir de $ 90,000 de deuda en 3 años”.
En: 1000 Ideas de Negocio.com. https://bit.ly/2MtNHZy

63 Latercera.com (2 de marzo del 2016). “Más de 100 años de estafas piramidales: el inventor, el que las consolidó y el que robó US$ 50,000 millones”. En: https://bit.ly/2yQnVg4

64 Latercera.com (2 de marzo del 2016). “Más de 100 años de estafas piramidales: el inventor, el que las consolidó y el que robó US$ 50,000 millones”. En: https://bit.ly/2yQnVg4

65 La Vanguardia (5 de julio del 2013). “Los diez mayores engaños de la historia”.
En: http://www.lavanguardia.com/gente/20130228/54366688777/diez-mayores-enganos-historia.html

66 La Vanguardia (5 de julio del 2013). “Los diez mayores engaños de la historia”.
En: http://www.lavanguardia.com/gente/20130228/54366688777/diez-mayores-enganos-historia.html

67 Paredes, Carlos (2017). La hora final. La verdad sobre la captura de Abimael Guzmán, pág. 219. Lima: Editorial Planeta.

68 Elpais.com (9 de julio de 1990). “Ahorro flotante, interés sumergido / Una entidad de la banca paralela peruana estafa 100 millones de dólares a 20.000 ahorradores”.
En: http://elpais.com/diario/1990/07/09/economia/647474413_850215.html

69 Gestión (19 de julio del 2017). “SBS alerta de estafas piramidales masivas que se ofrecen por Internet”. Año 27, número 7539, pág. 2.

70 Gestión (19 de julio del 2017). “SBS alerta de estafas piramidales masivas que se ofrecen por Internet”. Año 27, número 7539, pág. 2.

71 Elcomercio.pe (9 de julio del 2016). “Esquemas piramidales estafaron a 4,350 limeños desde el 2008”.
En: http://elcomercio.pe/lima/esquemas-piramidales-estafaron-4-350-limenos-2008-234616

72 Elcomercio.pe (9 de julio del 2016). “Esquemas piramidales estafaron a 4,350 limeños desde el 2008”.
En: http://elcomercio.pe/lima/esquemas-piramidales-estafaron-4-350-limenos-2008-234616

73 La Enciclopedia (2004). Tomo 10. Madrid: Salvat Editores.

74 Martínez Martínez, Guadalupe (s/f). El Proyecto Qhapaq Ñan 2003-2004. En Instituto Nacional de Cultura. Levantamiento de Información del Sistema Vial Inca 2003-2004. Lima: INC. En: https://bit.ly/2tyPjdv

75 Martínez Martínez, Guadalupe (s/f). El Proyecto Qhapaq Ñan 2003-2004. En Instituto Nacional de Cultura. Levantamiento de Información del Sistema Vial Inca 2003-2004. Lima: INC. En: https://bit.ly/2tyPjdv

76 Martínez Martínez, Guadalupe (s/f). El Proyecto Qhapaq Ñan 2003-2004. En Instituto Nacional de Cultura. Levantamiento de Información del Sistema Vial Inca 2003-2004. Lima: INC. En: https://bit.ly/2tyPjdv

77 Martínez Martínez, Guadalupe (s/f). El Proyecto Qhapaq Ñan 2003-2004. En Instituto Nacional de Cultura. Levantamiento de Información del Sistema Vial Inca 2003-2004. Lima: INC. En: https://bit.ly/2tyPjdv

78 Educalingo.com (s/f). Diccionario. E"Etimología de la palabara ahorrar".
En: https://educalingo.com/es/dic-es/ahorrar. Marzo del 2018.

79 Real Academia Española (2014). Diccionario de la lengua española (23.ª edición).

80 Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de Chile y Banca Fácil, sitio educativo del SBIF (s/f). “Breve historia del dinero”. En: https://bit.ly/2KoipWp

81 Banco Central de Reserva del Perú y Museo Numismático del Perú (s/f). “La moneda en el antiguo Perú”.
En: http://www.bcrp.gob.pe/docs/Proyeccion-Institucional/Museo/Museo-Numismatico-del-Peru.pdf

82 Banco Central de Reserva del Perú y Museo Numismático del Perú (s/f). “La moneda en el antiguo Perú”.
En: http://www.bcrp.gob.pe/docs/Proyeccion-Institucional/Museo/Museo-Numismatico-del-Peru.pdf

83 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

84 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

85 En qué invertir. Inversiones en Argentina y el mundo (16 de junio del 2013). “¿Quién inventó las tarjetas de crédito?”.
En: http://www.enqueinvertir.com/quien-invento-las-tarjetas-de-credito.php

86 En qué invertir. Inversiones en Argentina y el mundo (16 de junio del 2013). “¿Quién inventó las tarjetas de crédito?”.
En: http://www.enqueinvertir.com/quien-invento-las-tarjetas-de-credito.php

87 Sienkiewicz, Stan (2001). “Credit Cards and Payment Efficiency”. En: Discussion Paper Payment Cards Center. Philadelphia: Federal Reserve Bank of Philadelphia https://bit.ly/2Kqk1iA

88 BBVA. “Historia de las tarjetas de crédito”. En: https://bbva.info/2KqCSds

89 BBVA. "Historia de las tarjetas de crédito". En: https://bbva.info/2KqCSds

90 Grupo Santander (29 de mayo, 2014). “¿Quién inventó la banda magnética de las tarjetas de crédito?”.
En: https://bit.ly/2lFc3Eo>

91 Grupo Santander (29 de mayo, 2014). ¿Quién inventó la banda magnética de las tarjetas de crédito?
En: https://bit.ly/2lFc3Eo

92 Univisión (25 de febrero, 2016). “¿Para qué sirve el chip de la tarjeta de crédito?”.
En: http://www.univision.com/noticias/dinero/para-que-sirve-el-chip-de-la-tarjeta-de-credito

93 Elcomercio.pe (2 de septiembre, 2014). “Tarjetas con chip serán obligatorias desde el 31 de diciembre”.
En: https://bit.ly/2Ix5Xi4

94 El pais.com (1 de mayo, 2012). “Roland Moreno, creador de la tarjeta inteligente. El inventor francés usó el ‘microchip' como medio de pago y de identificación”.
En: http://tecnologia.elpais.com/tecnologia/2012/05/01/actualidad/1335905381_416813.html

95 El pais.com (1 de mayo, 2012). “Roland Moreno, creador de la tarjeta inteligente. El inventor francés usó el ‘microchip' como medio de pago y de identificación”.
En: http://tecnologia.elpais.com/tecnologia/2012/05/01/actualidad/1335905381_416813.html

96 Consulta con Rolando Castellares Aguilar para este libro, realizada el 26 de marzo del 2018 sobre información publicada en: Elcomercio.pe (26 de enero, 2015). “Consejos claves para saber cómo emplear tu tarjeta de crédito”.
En: https://elcomercio.pe/economia/personal/consejos-clave-tarjeta-credito-327286

97 Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (2 de noviembre del 2013). [DOC] Resolución SBS N.° 6523-2013, Reglamento de tarjetas de crédito y débito. En: El Peruano, separata de Normas Legales, pág. 506392

98 Consulta con Rolando Castellares Aguilar para este libro, realizada el 26 de marzo del 2018 sobre información publicada en: Elcomercio.pe (26 de enero, 2015). “Conceptos claves para saber cómo emplear tu tarjeta de crédito”.
En: https://elcomercio.pe/economia/personal/consejos-clave-tarjeta-credito-327286

99 Consulta con Rolando Castellares Aguilar para este libro, realizada el 26 de marzo del 2018 sobre información publicada en: Elcomercio.pe (26 de enero, 2015). “Conceptos claves para saber cómo emplear tu tarjeta de crédito”.
En: https://elcomercio.pe/economia/personal/consejos-clave-tarjeta-credito-327286

100 Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (29 de diciembre del 2012). [DOC] Circular N.° B-2206-2012, Metodología de cálculo del pago mínimo en líneas de crédito y otras modalidades en líneas de crédito y otras modalidades revolventes para créditos a pequeñas empresas, microempresas y de consumo. En: El Peruano, separata de Normas Legales, pág. 483731.

101 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

102 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

103 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

104 RTVE.es (1 de enero, 2016). “Dinamarca: el principio del fin del dinero en efectivo”.
En: http://www.rtve.es/noticias/20160101/dinamarca-principio-del-fin-del-dinero-efectivo/1280033.shtml

105 RTVE.es (1 de enero, 2016). “Dinamarca: el principio del fin del dinero en efectivo”.
En: http://www.rtve.es/noticias/20160101/dinamarca-principio-del-fin-del-dinero-efectivo/1280033.shtml

106 Eleconomista.es (21 de enero, 2016). “La banca predice que el dinero físico desaparecerá dentro de una década”. En: https://bit.ly/1nb15ol

107 Eleconomista.es (21 de enero, 2016). “La banca predice que el dinero físico desaparecerá dentro de una década”. En: https://bit.ly/1nb15ol

108 RTVE.es (1 de enero, 2016). “Dinamarca: el principio del fin del dinero en efectivo”.
En: http://www.rtve.es/noticias/20160101/dinamarca-principio-del-fin-del-dinero-efectivo/1280033.shtml

109 RTVE.es (1 de enero, 2016). “Dinamarca: el principio del fin del dinero en efectivo”.
En: http://www.rtve.es/noticias/20160101/dinamarca-principio-del-fin-del-dinero-efectivo/1280033.shtml

110 RTVE.es (1 de enero, 2016). “Dinamarca: el principio del fin del dinero en efectivo”.
En http://www.rtve.es/noticias/20160101/dinamarca-principio-del-fin-del-dinero-efectivo/1280033.shtml

111 La República (1 de octubre, 2016). “BCRP: Cajas deben optar por mercado de capitales”, página 15. Lima, Perú. Julio Velarde participó en el IX Congreso Internacional de Microfinanzas organizado por la Caja Sullana y la Federación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito.

112 Chicago Tribune (29 de septiembre, 2017). “Jefa del FMI pide no ignorar el bitcoin”.
En: http://www.chicagotribune.com/sns-bc-mun-eco-fmi-monedas-virtuales-20170929-story.html

113 La República (30 de septiembre, 2017). “Bitcoin: Japón se convierte en el primer país en permitir sus operaciones”. En: https://bit.ly/2KtISC3

114 Chicago Tribune (29 de septiembre, 2017). “Jefa del FMI pide no ignorar el bitcoin”.
En: http://www.chicagotribune.com/sns-bc-mun-eco-fmi-monedas-virtuales-20170929-story.html

115 Criptotendencia.com (1 de octubre, 2017). “7 criptomonedas para invertir en octubre”.
En: https://bit.ly/2KcwjeZ

PARTE II: LA INVERSIÓN

El siguiente paso del ahorro –una cierta suma de dinero acumulada tras un tiempo prudencial– debe ser la inversión. La propuesta es ahorrar para invertir, un proceso que empieza con su eficiente administración, a fin de que crezca y coadyuve al bienestar del ahorrista. Entonces, separe de sus ingresos mensuales el porcentaje que ha decidido ahorrar y deposítelo en una entidad financiera reconocida por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Una entidad bancaria, una caja municipal, una caja rural o una cooperativa supervisada por la SBS ofrece opciones para su dinero: desde cuentas de ahorro tradicionales hasta depósitos a plazos donde debe permanecer un tiempo para cobrar intereses. No corren riesgos porque están asegurados por el Fondo de Seguro de Depósitos Perú. El monto máximo de cobertura para el periodo junio-agosto del 2018 fue S/ 98,894¹¹⁶, que se actualiza cada trimestre según el Índice de Precios al por Mayor.

Si reúne una cantidad interesante, desde su realidad económica, evalúe el destino de una parte de ese ahorro porque, como dice el Diccionario de la lengua española, inversión es la “acción y efecto de invertir”¹¹⁷.

Hay prácticas de inversión desde hace tiempo como, por ejemplo, prestar pequeñas cantidades a cambio de un interés. Estas, alejadas de criterios usureros, calzan con el sentido de lo que es invertir: destinar su dinero para recibir como contraprestación –en un plazo fijado– un beneficio, en este caso una ganancia. Existen otras líneas de inversión: remodelar o ampliar el inmueble donde vive o solicitar un préstamo para ese fin. Y cuando su economía lo permita, piense en comprar un departamento o una oficina para alquilar o adquirir terrenos en zonas de expansión urbana y de cultivo.

El ahorro es, pues, el punto de partida para hacer realidad sueños como una mayor calificación técnica y profesional, vía un diplomado, una maestría, un doctorado o un posdoctorado, invertir en activos financieros, iniciar un emprendimiento o constituir una empresa. El dinero ahorrado puede cambiar su destino al ser la base para solicitar uno o más préstamos.

Entre las opciones de inversión, la esencial es la educación en todos los niveles: sin ella no se formará ni se cultivará la mente, un paso fundamental, para desarrollar las capacidades intelectuales, artísticas, manuales y técnicas.

1. La inversión en educación

La educación es la mejor inversión que debe realizar una persona. Los hogares de los sectores socioeconómicos C y D (los menos pudientes) subrayan como la razón del ahorro el financiamiento de la educación de sus hijos; también, los jóvenes que piensan formar una familia.

La mayor posibilidad de movilidad laboral lo asegura una buena educación desde los primeros niveles, pasando por el pregrado y el posgrado. Porque si algo marca la diferencia entre los escolares procedentes de familias en situación de pobreza y los de sectores pudientes es, entre otros factores, la calidad de educación que reciben. Si un niño del nivel socioeconómico D o E no accede a ella, difícilmente escapará a esa realidad, y la falta de oportunidades o de conocimientos lo convertirá en una suerte de multiplicador de pobreza, algo que ocurre desde hace mucho tiempo.

Este axioma es válido también al referirnos a los países. Si un país carece de gente debidamente preparada, le será complicado salir del subdesarrollo y menos tratar de resolver los problemas que lo aquejan. Y si no se esfuerza por elevar el nivel de su capital humano tardará mucho en ser competitivo. Realidades que observamos en varias regiones del mundo.

Para Andrés Oppenheimer, analista de CNN en Español y editor para América Latina de The Miami Herald, es impostergable darle atención y analizar el mejoramiento del nivel educativo porque es el medio para sacar a los países de la mediocridad. “Los periodistas, los políticos, los académicos nos pasamos gran parte del tiempo hablando de todo menos de lo más importante: la educación”, clave del progreso económico, de la disminución de la pobreza y de la brecha de desigualdad¹¹⁸.

Oppenheimer considera que una de las razones para obviar el tema educativo es que seguimos mirando para atrás en vez de mirar hacia adelante, y que estamos demasiado preocupados con las ideologías, y no de la educación. Los países que más han crecido y reducido la pobreza en los últimos 10, 20, 30 años son: China, dictadura comunista; Singapur, dictadura de derecha; India, democracia de izquierda; Corea del Sur, democracia de derecha, que no tienen nada en común políticamente, salvo su obsesión por el tema educativo¹¹⁹.

Si la educación es clave para reducir la pobreza y la desigualdad, en nuestros países seguimos concentrados en la economía. “Medimos el progreso (…) con base en el crecimiento económico. Abra cualquier periódico, escuche cualquier programa, y constatará que medimos el progreso económico en función de que el PIB creció 5%, 4.5% o 5.6%. Yo no creo en eso, porque pasan los años, y en países como Colombia o Chile, que crecen sostenidamente por años, veo todavía una enorme cantidad de pobres, porque el crecimiento económico solo, si no está acompañado de crecimiento en calidad educativa, nunca va a sacar a esa masa de gente de la pobreza para integrarla en la economía formal”120.

En el Perú las cosas parecen cambiar. El 2015 será recordado, entre otras razones, porque se elevó a casi US$ 1,000 el gasto público por alumno, mientras que el umbral promedio en países de la OCDE está en US$ 5,000. “Si quieres llegar a los estándares de esos países, debes ofrecer mejores servicios públicos y si no se llega en 8 o 10 años, el discurso de país desarrollado es una ilusión”¹²¹, advirtió el entonces ministro del ramo, Jaime Saavedra, graficando la enorme tarea que debe acometer el Estado.

El presupuesto del 2015 del sector Educación fue 3.5% del PBI, inédito en lo que va de este siglo. “Al haber crecido el PBI en los últimos años, también lo hizo el presupuesto de Educación, pero deberíamos estar (…) en 5.5% y eso requiere de un esfuerzo fiscal enorme. No solo redistribuyendo el gasto de sectores sino también elevando la recaudación, ampliando la base tributaria”¹²².

Estas reflexiones deben ser tomadas en consideración por los otros actores: los padres de familia y el sector privado, cuyo rol es coadyuvar a la tarea educativa. La familia es el primer eslabón donde empieza a configurarse el futuro de un ser humano: no solo porque decidirá a qué centro educativo asistirá, público o privado, sino porque es el soporte del educando en alimentación, en salud y en atender otras necesidades.

Cómo planificar la educación de los hijos

La encuesta El Valor de la Educación, Trampolín para el Éxito, realizada en México por HSBC, dice que “casi tres cuartas partes de los padres mexicanos consideran que pagar por la educación de su hijo es la mejor inversión que pueden hacer, con la expectativa de que en la universidad desarrollen las habilidades y conocimientos necesarios para el éxito en su vida”¹²³. Expresan poca confianza en su sistema educativo: el 71% opina que la calidad de la educación no es tan buena como la mejor disponible en otros países y ven a Estados Unidos como la oferta educativa de más alta calidad.

El estudio, que recoge las opiniones de 309 padres mexicanos con al menos un hijo menor de 23 años, actualmente estudiando, revela que el 99% anhela una educación universitaria para sus hijos, el 69% que alcancen un posgrado y el 86% consideraría enviarlo al extranjero para estudiar en una mejor universidad. Cuando se les presentan las opciones para apoyar a sus hijos, afirman que podrían destinar –como un ideal– el 50% de sus fondos a la educación.

Ideas para planear la educación de los hijos¹²⁴:

Empezar a ahorrar temprano. El 54% de los padres desearon haber iniciado antes sus ahorros para ese fin.

Saber qué está disponible. Los padres deberían asegurarse de tener suficiente información para tomar decisiones.

Evaluar las opciones. Comparar es fundamental para garantizar que se cubren nuestras necesidades.

Las profesiones de mayor demanda

Los jóvenes deben evaluar la tendencia laboral futura para decidir qué profesión seguirán. Algo básico antes de iniciar los estudios de pregrado o cuando –en plena actividad laboral– piensan en un posgrado. Si la formación universitaria demanda una fuerte inversión, el joven y sus padres definirán la carrera sin obviar sus intereses vocacionales ni la calidad de la universidad.

En el Perú

Datos del 2017, obtenidos de una muestra de 100 mil ofertas de empleo publicadas por los clientes de Trabajando.com, sitúan la carrera de Administración de Empresas como la de mayor demanda. Es el sexto año consecutivo en que esa especialidad tiene preferencia, afirma Ernesto Velarde, country manager del portal de empleos ¹²⁵-¹²⁶.

¿Por qué esa demanda? Porque la formación académica de los administradores está vinculada con las ciencias económicas y financieras, así como los sectores hotelero, turismo, comercial, contabilidad, marketing, recursos humanos, finanzas, etc.

Estas son las otras carreras más solicitadas:

| Carreras más demandadas del 2017 |  |  | Carreras más demandadas del 2016
1 | Administración de Empresas |  | 1 | Administración de Empresas
2 | Ingeniería Industrial |  | 2 | Ingeniería Industrial
3 | Contabilidad |  | 3 | Contabilidad
4 | Economía |  | 4 | Economía
5 | Administración de Negocios Internacionales |  | 5 | Administración de Negocios Internacionales
6 | Administración de Empresas (formación técnica) |  | 6 | Derecho
7 | Marketing / Mercadotecnia |  | 7 | Ciencias de la Comunicación
8 | Técnico en Administración de Negocios Internacionales |  | 8 | Administración de Empresas (formación técnica)
9 | Ciencias de la Comunicación |  | 9 | Marketing / Mercadotecnia
10 | Derecho |  | 10 | Psicología

Fuente: Trabajando.com

Hoy las universidades, los institutos superiores, las empresas y el Gobierno deben trabajar de la mano en la formación de capital humano, porque si no se agudizará la saturación de egresados en algunas profesiones, donde ya encontramos a miles de jóvenes que tras estudiar cinco años no consiguen empleo o lo hacen en ramas distintas de aquellas para las que se prepararon.

En el mundo

Un estudio sobre las carreras de mayor demanda al año 2022 del Departamento de Trabajo de Estados Unidos, sostiene que las 20 con mayores perspectivas están en las áreas de salud, tecnología, economía y educación. Los primeros lugares los ocupan enfermeras, directores de operaciones, desarrolladores de aplicaciones de software, especialistas en medicina y cirugía y los auditores y técnicos contables, consultores de dirección.

Analistas de sistemas/programadores, profesores de educación infantil, carpinteros, abogados, jefes de administración, desarrolladores de sistemas de software, analistas de investigación de mercado y especialistas en marketing, capataces de obra y de minas, auxiliares de enfermería, conductores de camiones y tráileres, contables, representantes de ventas, directores médicos e ingenieros técnicos de obras civiles, completan la relación¹²⁷.

Universia¹²⁸ detalla además el avance dado por diez carreras y su futuro: Genética, Ingeniería Ambiental, Psicología y Salud Mental, Ciencia de los Alimentos, Ingeniería de Software, Seguridad Informática, Medicina, Traductores e Intérpretes, Ingeniería Informática e Ingeniería Civil.

La consultora en contratación de personal Aaron Willis hizo un estudio para saber si habría una relación en el hecho de elegir las materias correctas en una universidad y alcanzar la ansiada –por muchos– fortuna. ¿El resultado? De los 100 multimillonarios más ricos, 75 cursaron algún tipo de educación superior¹²⁹:

Carrera de grado | Cantidad de multimillonarios más ricos que han estudiado esta carrera
Ingeniería | 22
Negocios | 16
Economía y finanzas | 11
Derecho | 6
Ciencias de la computación | 4
Arte / Historia del arte | 3
Filosofía | 2
Política | 2
Inglés | 2
Historia | 2
Matemáticas | 2
Medicina | 1
Física | 1
Psicología | 1

Fuente: yahoo.com

¿Qué estudiaría hoy Bill Gates si fuera joven?

Aunque decidió dejar temprano la Universidad de Harvard para dedicar todo su esfuerzo a alcanzar su sueño de crear Microsoft, Bill Gates se ha vuelto a matricular –32 años después y con una fortuna de 58,000 millones de dólares– para obtener su título profesional. ¡Nunca es tarde para cumplir un requisito que exigen la academia y la actividad empresarial!

Erraron quienes pensaron que Gates restaba importancia a los estudios superiores. Una prueba de ello son los mensajes remitidos desde su cuenta de Twitter (15 de mayo del 2017). ¿Para qué lo hizo? Para recomendar tres carreras que él estudiaría si fuera joven. Ellas son: Inteligencia Artificial, Energía o alguna de las bio-ciencias, que suponen “campos prometedores en donde se puede generar un profundo impacto”¹³⁰.

Gates vaticina que en los próximos tres lustros la humanidad vivirá un ‘milagro energético’ por estas razones:

1) Un mejor aprovechamiento de las fuentes de energía renovables, y

2) Las compañías dedicadas a la biotecnología estarán en condiciones de crear una nueva generación de medicamentos para tratar algunos problemas de salud, como la resistencia que las bacterias muestran actualmente a los antibióticos tradicionales¹³¹.

Las becas

Con el crecimiento de la economía y la necesidad de contar con un mejor capital humano hay también mayor interés en los profesionales por perfeccionarse. Como reveló el II Censo Nacional Universitario del 2010, ese año 56,358 personas optaron por seguir estudios de posgrado. Una cifra 5.2 veces mayor a la de 1996¹³². Hoy existen más facilidades para cursar una maestría o un doctorado aquí o en el extranjero. Si la economía personal o familiar no permite atender esos gastos, hay la posibilidad de acceder a becas.

Alemania ofrece becas para maestrías y doctorados, pero el apoyo se canaliza a través del Servicio Alemán de Intercambio Académico (DAAD)¹³³. En Lima, el DAAD funciona en el Departamento Académico de Humanidades de la Pontificia Universidad Católica del Perú. Si entre las dificultades para estudiar en Alemania figura el idioma, considerado uno de los más difíciles, hoy su conocimiento no es un prerrequisito, porque existen programas en inglés.

La Comisión Europea une esfuerzos con la Asociación Erasmus Mundus para brindar un abanico de becas de máster Erasmus Mundus 2018-2019. Erasmus Mundus, dice la convocatoria, es un programa para la cooperación y movilidad internacional en el campo de la enseñanza superior de acuerdo con los objetivos de la política exterior de la Unión Europea¹³⁴.

La Fundación Universitaria Iberoamericana (Funiber) lanzó la convocatoria Becas 2018 de formación a distancia y presencial y proyectos en un ámbito internacional. Comprende maestrías, especializaciones y doctorados en: Medio Ambiente; Salud y Nutrición; Deporte; Tecnología; Formación Profesorado; Comunicación; Turismo; Proyectos, Prevención; Ingeniería, Calidad; Arquitectura y Diseño; Empresas; Derecho, Políticas; Psicología; Idiomas; y Doctorados¹³⁵. “Estudiar doctorados online es más fácil que nunca, estamos cerca de ti. ¡Infórmate ahora!”¹³⁶, dice su portal informativo.

La Fundación Carolina ofrece, para el año académico 2018-2019, 650 becas y ayudas, que se distribuyen así: 378 becas de posgrado (361 nuevas y 17 renovaciones); 135 becas de doctorado (40 nuevas y 95 renovaciones); 60 de estancias cortas posdoctorales; 2 becas de proyectos al emprendimiento; 36 becas del Programa del CESEDEN¹³⁷; entre otras.

La Salle Universitat Ramon Llull (Barcelona) otorga becas para maestría y posgrados en colaboración con otras instituciones. También la Comisión para el Intercambio Educativo entre el Perú y Estados Unidos, una organización binacional sin fines de lucro, administra el Programa de Becas Fulbright y brinda los servicios del Centro de Asesoría Educativa para los profesionales interesados en realizar estudios de posgrado en EE.UU.

La OEA ayuda con becas para posgrado en una universidad o institución de educación superior en alguno de los Estados miembros. Los estudios son en modalidades presenciales, a distancia o una combinación de ambas.

El Programa Nacional de Becas y Crédito Educativo (Pronabec) a través de su convocatoria 2018, tiene estas líneas generales de acción¹³⁸:

Pregrado Beca Perú: 188 becas para jóvenes de Arequipa, Junín, Lima y San Martín con interés en estudios de pregrado y cursos especializados. Son donadas por instituciones de educación superior para los niveles técnico productivo, idiomas, superior tecnológico y universitario.

Becas Pronabec: Pregrado (Pregrado Beca 18; Pregrado Beca Perú; Beca 18 Pregrado Internacional; Beca Hijos de Docentes de la carrera magisterial; Beca Vocación de Maestro; Beca Excelencia Internacional-Francia; Becas Especiales (son 14 en total; entre ellas: becas para casos sociales o de necesidad o de extrema urgencia; Beca Permanencia; Alianza del Pacífico; Alianza del Pacífico-Hungría; Beca Reciprocidad Perú-China; Beca Técnico Productivo Vraem); y

Becas Posgrado (Beca Docente Universitario, Beca Presidente de la República, Franco Peruano Beca de Posgrado, Beca Reciprocidad Perú-Colombia, BID-Beca Inglés Docente investigador, Beca Docente Inglés EBR, entre otros).

El Instituto Peruano de Fomento Educativo (IPFE) pone al alcance de los interesados una variada oferta de becas que pueden cubrir el costo total del programa seleccionado. El financiamiento mínimo es de 10%. El beneficiado debe donar el 5% del valor de la beca otorgada al Fondo Social IPFE, a fin de permitir que más jóvenes de escasos recursos inicien o culminen sus estudios técnicos. Para pregrado, el IPFE firma convenios con entidades que dan becas parciales, las que, con los créditos educativos, apoyan a los solicitantes. En posgrado, tiene convenios con Centrum Católica y las escuelas de posgrado de la USIL, y de las universidades Antonio Ruiz de Montoya y Norbert Wiener¹³⁹.

En el 2008 la organización Ankay empezó a identificar a jóvenes talentosos de escasos recursos, a quienes ayuda para estudios de pregrado en las mejores universidades privadas del país. Su convenio alcanza a la Pontificia Universidad Católica del Perú (PUCP) y a la Universidad del Pacífico. Ankay acompaña al becario desde el proceso de admisión y el desarrollo de la carrera universitaria a través de un monitoreo académico y asesoría psicopedagógica. El costo anual directo de una beca Ankay (paquete básico) es S/ 25,000¹⁴⁰.

La PUCP tiene la Beca R.P. Dintilhac para jóvenes de escasos recursos. Además con la USIL tienen programas de crédito educativo para estudiantes con dificultades económicas. La Universidad del Pacífico tiene el Fondo UP Solidario. Exige como requisito un alto rendimiento del alumno¹⁴¹.

2. Ideas de negocios para tiempos de cambio

La turbulencia procedente de EE. UU. desde la asunción al poder del presidente Donald Trump, obliga a más de un país latinoamericano y al Perú en particular a emprender cambios en su matriz productiva y política comercial que, a través de los años, puso un énfasis especial en la exportación de recursos no renovables, como los minerales, llamados commodities.

Ante las prácticas proteccionistas del coloso de América del Norte y los cambios que ocurren en la Unión Europea a raíz de la salida de Gran Bretaña, podrían disminuir las posibilidades de ingreso de nuestros productos a esos mercados. Este riesgo debe ser un acicate para impulsar la producción en los rubros donde tengamos ventajas comparativas.

Uno de esos sectores es la agroindustria que crece notablemente en los últimos años, aunque hay más productos alimenticios con potencial exportable, especies oriundas cuya explotación y ulterior industrialización podrían constituirse en generadoras de empleo en el campo y de divisas.

Agroindustria:

El Perú es un país inmensamente rico y apenas una mínima parte de esa riqueza –abundante y generosa, abandonada y casi en extinción– es destacada periódicamente por los medios locales de comunicación; en otros casos, su reconocimiento viene del exterior.

Climas y microclimas, feraces tierras en la costa y la sierra, terrenos de secano en las alturas, hábitat de una diversidad de especies vegetales y animales nos dan una ventaja extraordinaria. Y el desafío para profesionales de ingeniería agrícola, agronomía, industrias alimentarias, forestales, ciencias ambientales, biología, zootecnia, etc., es investigar aquellas que guardan más riquezas. Releer a Antonio Raimondi, Augusto Weberbauer, Javier Pulgar Vidal, Fernando Cabieses, Antonio Brack, Kember Mejía y Elsa Rengifo, entre otros, es urgente para acometer nuevas líneas de investigación y explotación.

Si hace varias décadas la papa, un tubérculo oriundo de estos lares, salvó del hambre a Europa, hoy podría empezar la era de los llamados superalimentos (Superfoods); también, los frutos de la Amazonía, las plantas medicinales y la riqueza ictiológica. Aumentar sus áreas de cultivo debe ir de la mano con investigación e inversión.

Aquí algunos:¹⁴²-¹⁴³-¹⁴⁴

Camu camu (Myrciaria dubia). Posee la más alta concentración de ácido ascórbico (vitamina C) que ninguna otra especie existente en el mercado: 2,634mg/100 g. de pulpa; es decir, hasta 29 veces más que la naranja. Su hábitat es la Amazonía. Aporta 17 calorías por cada 100 gramos de pulpa. En Estados Unidos descubrieron que su consumo contribuye a fortalecer el sistema inmunológico, la piel y los ojos.

Cañihua (Chenopodium pallidicaule). Tiene mayor valor nutricional que la quinua. Propiedades: ayuda a bajar el colesterol, los triglicéridos y combate la anemia por su alto contenido de hierro; tiene grasa, carbohidratos y el aminoácido lisina. Además, fortalece el sistema inmunológico, según el INIA.

Guanábana (Annona muricata). En este fruto destacan tres propiedades fundamentales: ayuda a inhibir el crecimiento de células cancerígenas y de células tumorales por su contenido de acetogeninas; mejora los niveles de azúcar en la sangre de pacientes diabéticos; y es bueno para el sistema inmunológico.

Kiwicha (Amaranthus caudatus). A mediados de la década de 1980 fue incluida en la dieta de los astronautas por sus excelentes nutrientes: hierro, calcio, magnesio, manganeso, fósforo, vitamina E y complejo de vitamina B, etc. Cada grano contiene entre 13% y 18% de proteínas.

Maca (Lepidium meyenii). Esta raíz andina se utiliza desde la época preincaica para mejorar las capacidades físicas y mentales; además tiene propiedades benéficas para el sistema nervioso y la memoria; así como proteínas y nutrientes.

Maíz morado (Zea mays). Este tipo de maíz –por su alto contenido de antioxidantes (antocianinas)– previene neoplasias (cáncer de colon) y enfermedades cardiovasculares.

Quinua (Chenopodium quinoa Willd). Es el grano estrella de exportación. Sus proteínas (de 14% a 20%) superan a cualquier cereal. Tiene aminoácidos (lisina, arginina, prolina, fenilalanina y leucina) grasas (omegas 3, 6 y 9), minerales (hierro, calcio, potasio, magnesio, fósforo, zinc), vitaminas (A, B1, B2, B3, C y E), fibra (depurador, elimina toxinas) y otros (antioxidantes, antocianina, fitoestrógenos y flavonoides).

Sacha inchi (Plukenetia volubilis). Se consume hasta ahora en aceite y tostado. Reduce el colesterol y protege. Tiene omega 3, 6 y 9, excelentes para la nutrición, y el 93.6% de proteínas y aminoácidos esenciales.

Yacón (Smallanthus sonchifolius). Tiene una azúcar que no es asimilada por el metabolismo humano, que lo hace óptimo para nivelar la glucosa de las personas con diabetes. Su fibra favorece la flora intestinal. Contiene las vitaminas B1, B y C.

A estos productos presentados como los superalimentos en la Fruit Logística, en Berlín (febrero del 2017), hay que sumar otros como la castaña, el algarrobo, el maíz gigante del Cusco, la chirimoya, lúcuma, mangos, uvas, mandarinas, arándanos, espárragos, brócoli, palta, granada, cacao¹⁴⁵.

Esa lista es solo una muestra de nuestra enorme riqueza, aunque muchas van extinguiéndose por descuido. Frutas como la charalina y la nuña, oriundos de Cajamarca y La Libertad; árboles como el choloque (Sapindus saponaria), con cuyos frutos se elabora una espuma que los lugareños del norte usan como jabón ecológico; el sauce (Salix), con propiedades de repelente natural; el palo santo (Bursera graveolens), del que puede extraerse aceite para fines aromáticos y medicinales, desaparecen sin que se haya analizado su potencial.

También frutas como el pepino serrano (Cucurbis sativus), la pitajaya (Selenicereus megalanthus), la anona (Annona rollinia), el mamey (Mammea americana L.), el sanky (Corryocactus brevistylus), el noni peruano (Morinda citrifolia), la tuna (Opuntia ficus), el aguaymanto (Physalis peruviana), el sachatomate (Cyphomandra betacea), quishanca y guayabera (ambas sin nombre científico), desconocidas en las principales ciudades del país.

Brack estima en cerca de 5,000 las plantas utilizadas en 49 fines distintos: alimenticias, 782 especies; medicinales, 1,400; ornamentales, 1,608; madera y construcción, 618; forraje, 483; tintes y colorantes, 134; tóxicas y venenosas, 179; leña y carbón, 132; agroforestería, 123 especies; entre otros fines¹⁴⁶.

Informática:

Los cambios en el comercio mundial y las innovaciones permanentes llevan a replantear las ideas a la hora de pensar en emprender una actividad empresarial. En este contexto, destacan iniciativas de mentes que otean el futuro y adelantan estudios con fines de desarrollo empresarial, unos cercanos, que pasan inadvertidos, y otros allende el espacio celeste.

Katia Cánepa, ingeniera peruana de sistemas, investiga el potencial de los movimientos del cuerpo humano para subsanar algunas minusvalías. Partiendo de esa premisa desarrolló y colocó sensores en el rostro de una persona tetrapléjica, que luego le permitieron prender y apagar el televisor, o cambiar de canal, con solo levantar una ceja, pestañear o combinar cualquier movimiento de los músculos de la cara. De esta manera, los movimientos involuntarios se convirtieron en movimientos voluntarios y productivos.

Ha creado un “maquillaje inteligente”. Ello es posible, precisa, adicionando un circuito en unas pestañas postizas (previamente metalizadas con un proceso químico), o colocando un chip debajo de las uñas. “Es un nuevo concepto de wearables (que se puede usar), o sea, la tecnología futura ya no está solo en la ropa o en los relojes, sino que pasa a la superficie corporal”¹⁴⁷.

Con una maestría en Brasil, un doctorado en Hong Kong y estudios posdoctorales en el Instituto Tecnológico de Massachusetts, Katia dice que debemos crear nuevas herramientas en vez de continuar siendo usuarios. “Hasta que no tengamos conciencia de que la ciencia y la tecnología son pilares para el desarrollo del país, seguiremos siendo usuarios. Y no solo por temas de gobierno (…), sino por temor o poco interés en la investigación”¹⁴⁸.

Las compañías mineras apuntan su interés en la Luna por las grandes cantidades de agua (1,600 millones de toneladas en forma de hielo) que almacena y sus tierras raras, según afirma Richard Corfield, escritor científico, en su artículo publicado en la revista Physics World.

Una de esas empresas es Shackleton Energy Company (SEC), que planea explotar el agua lunar para convertirla en combustible para cohetes, en forma de hidrógeno y oxígeno, que se vendería en "estaciones de servicio espaciales" instaladas en la órbita terrestre¹⁴⁹.

¿Se podría invertir en ese ambicioso programa? Probablemente sí, pues su ejecución demandará ingentes recursos económicos, por lo que sus gestores acudirán a los fondos de inversión para apalancar el dinero necesario. Esa convocatoria se hará en EE.UU. y otros países en un futuro no lejano.

Salim Ismail, embajador de la Singularity University, con sede en Silicon Valley, afirma que la empresa Planetary Resources (de la que es fundador) enviará al espacio la primera sonda con rumbo a un asteroide, el cual podría contener hasta un trillón de dólares en recursos de platino. “La minería en asteroides podría alcanzar su madurez en algo más de diez años. Otro objetivo es la minería lunar, que podría darse en menos de una década. El polvo selenita asentado en la superficie contiene enormes cantidades de platino (y titanio), que son fáciles de traer a la Tierra. Es difícil llegar allá, pero fácil regresar. Dos compañías trabajan en ese proyecto”¹⁵⁰.

Las tecnologías avanzan rápidamente y representan grandes oportunidades. “Si el Perú pudiera hacer una apuesta estratégica en ellas, sería capaz de superar a muchos países en el mundo. Siguiendo con el ejemplo de los drones, si el Perú se decidiera a hacer pruebas con drones y se volviera un experto en estos equipos, crearía una gran industria exportadora hacia el mundo, en vista de que su fabricación ha sido prohibida en algunos países de Europa, y también en Estados Unidos o Canadá por el temor de los gobiernos de que puedan ser usados con fines malignos”, dijo Ismail¹⁵¹.

Franquicias:

Uno modelo de negocio interesante es la franquicia. Consiste en que una empresa exitosa (franquiciante) en un determinado rubro cede los derechos de explotación de su producto, actividad o marca a otra empresa (la franquiciada) para que lo reproduzca, y a cambio de ello, paga una cantidad de ingreso más un porcentaje de regalías. ¿A cuánto ascendería la inversión? Depende del concepto: desde US$ 20 mil para una franquicia pequeña hasta US$ 500 mil para una denominada master, cuyo alcance es para todo un territorio.

Según la Cámara Peruana de Franquicias, en el 2017 un total de 475 empresas franquiciaron sus marcas. De ellas, las peruanas llegaron a 239 (50.5%), frente a 236 extranjeras (49.5%). Los mayores porcentajes se concentran en los sectores de gastronomía (56%), ferretería-construcción (16%), estética-belleza-salud (11%), educación (10%), servicios especializados (3%), indumentaria-accesorios (3%) y artesanía-joyería-regalos (1%)¹⁵².

Tipos de franquicia:

De distribución. El franquiciado es un punto de venta o de distribución propiamente dicho);

De producción; y

De servicios (son las que más se han desarrollado en el país. Por ejemplo, en gastronomía, joyería, lavandería, autos, etc.).

Cualquier tipo de empresas exitosa que haya desarrollado un conocimiento ( know-how) factible de ser plasmado en manuales (de operaciones, de marketing, de finanzas, de recursos humanos, etc.), y enseñar a un tercero es franquiciable. Por ejemplo, universidades, centros de cosmética, restaurantes, ferreterías, gimnasios, etc. El primer paso es valorizar el negocio.

Recreación y deportes:

Con ichu hacen tabla de surf

El interior del país guarda innumerables secretos. Profesores y alumnos de la Universidad de Ingeniería y Tecnología (UTEC)¹⁵³ hallaron en el ichu, un pasto que crece a más de 3,000 metros sobre el nivel del mar, la materia prima para elaborar una fibra técnica o procesada que utilizaron en la construcción de tablas de surf. El nuevo producto reemplazaría a la fibra de vidrio.

Los jóvenes investigaron el ichu, una hierba abundante en la sierra, y seleccionaron la que crece en el Cusco. Luego del lavado y secado en hornos a temperatura especial, obtuvieron la fibra procesada. Como se trataba de una tabla híbrida, hicieron el diseño y para la base utilizaron madera reforestada. Las siguientes etapas fueron: el revestimiento con el ichu, previamente bañado con una resina especial, el lijado y colocación del logo.

Servicios:

Asistencia especializada para viejitos

¿Cómo descubrimos otras posibilidades de negocio que no demanden mucho dinero ni desarrollo tecnológico? Observando a nuestro alrededor, auscultando las necesidades insatisfechas y una vez detectadas, poner las manos a la obra. Por ejemplo, el incremento de la población de adultos mayores en el mundo impacta positivamente en una esperanza de vida mayor, que lo convierte en un nicho de mercado atractivo para emprendimientos.

En México, Luis Diego Osborne, director general de Homewatch CareGivers¹⁵⁴, una franquicia que brinda servicios de cuidado para adultos mayores, personas con discapacidad y niños, está convencido de que las instituciones gubernamentales y la oferta de salud entre hospitales y personal especializado no son suficientes para atender a ese mercado, por lo que considera indispensable desarrollar productos y servicios enfocados en ellos.

En el Perú, según el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI) la población mayor de 60 años, al primer trimestre del 2017, llegó a 3’229,876 personas¹⁵⁵, miles de las cuales demandarán productos y servicios especializados. Además, cuidados personalizados, turismo, cultura y entretenimiento, pues tienen más tiempo para viajar, pasear, hacer manualidades y otras actividades de socialización. La tendencia indica que este grupo etario va en aumento: en 1950 fue 5.7% y el 2017, 10.1%.

También demandará vehículos de transporte con choferes especializados en el cuidado del adulto mayor, tecnologías que emitan señales de alerta cuando un abuelito necesite ayuda, seguros de vida, gimnasios y centros de tiempo completo y medio día, capacitación y certificación del personal (nutricionistas, enfermeros, técnicos en enfermería, cuidadores) que atender a estas personas.

Mantenimiento del hogar

Una idea de negocio que puede materializarse con poco capital y personal bien entrenado es la prestación de servicios de mantenimiento de casas y oficinas. El secreto es tener colaboradores honrados, puntuales y comprometidos. Las labores de fontanería, limpieza, jardinería, pintura, reparación de electrodomésticos, etc., tienen una demanda creciente.

Estudios de la movilidad laboral en ciudades como Lima, Arequipa, Cusco o Trujillo afirman que este tipo de empresas tienen enormes posibilidades de crecimiento, no solo porque en una familia moderna casi todos sus miembros trabajan, sino además porque cada vez será más difícil contar con personas que –como hace años– se empleaban como trabajadores del hogar.

3. Consejos para invertir

Invertir en una pequeña empresa –cualquiera sea el giro– es una decisión de alto riesgo, por lo que debe tomarse con seriedad. Es imprescindible analizar todas las aristas para evitar un tropiezo. El éxito del emprendimiento depende en gran medida del esfuerzo y la estrategia de trabajo, pero si no se planifica correctamente los resultados serán negativos.

Lo que debe tener presente antes de invertir¹⁵⁶:

Conozca bien en qué invertirá. Si ha reunido un capital, estudie los proyectos que se le presente. Pero desconfíe, pues está en juego su patrimonio.

Plan de inversión. Si ha decidido invertir en un negocio que conoce, haga un plan de inversión; otros autores lo llaman plan de negocios. La planificación es la base del emprendimiento. Organice todo en lo que va a invertir.

Financiamiento. Hay dos formas para conseguir el capital: 1) recursos propios (ahorros destinados a inversión); y 2) préstamos bancarios, fondos públicos o privados para pymes.

Riesgo. Una inversión es un riesgo. En los negocios quien no arriesga no gana, pero sepa qué y cuánto arriesgar.

Resultados. Defina sus objetivos a corto y mediano plazo. Analice las necesidades del mercado que proyecta atender.

Pasión. Si invierte en algo es porque tiene esperanzas en ese emprendimiento que será su día a día, el cual demanda mucha entrega para que sea exitoso.

¡Cómo triunfar en los negocios…!

Si una persona decide iniciar un negocio debe conocerlo en profundidad –desde los aspectos más elementales hasta los más complejos–, y tener un plan de contingencia por si surgieran factores no previstos. Y si al conocimiento de su futuro empresarial-laboral suma trabajo sin horario, creatividad, mejora de procesos y estar atento a cualquier eventualidad, el éxito lo aguardará.

Las recetas de diez líderes empresariales¹⁵⁷:

Trabajo, trabajo, trabajo

James Watt, cofundador de la firma de cerveza artesanal Brewdog (Escocia): Es un trabajo arduo y disfrute lo que hace. Siéntalo como un hobby. Emplee solo a gente increíble, que le asegure un máximo rendimiento. No tema a los riesgos que enfrente el crecimiento de la empresa, lo peor sería que se paralice. Sea cuidadoso con las finanzas: no es lo más divertido, pero sí vital para sobrevivir.

No gaste más de lo que gana

Rob Baines, cofundador de la cadena de yogurt congelado Snog:No puede gastar lo que no gana. Tampoco ser poco precavido al reclutar a los colaboradores (lo cual incluye a sus amistades y familiares). De lo contario, se llenará de deudas y ganará enemigos.

El cambio empieza contigo

Danae Ringelmann, experta del sitio web de financiación colectiva Indiegogo: Suscribo este pensamiento de Gandhi: “Sé el cambio que quieres ver en el mundo”. El verdadero líder hace más y habla menos. El cambio empieza contigo, sea que quieras innovar u obtener nuevas responsabilidades.

La colaboración es clave

Paul Lindley, fundador de Ella’s Kitchen:Escuche con atención a sus colaboradores, proveedores y clientes. Inspire liderazgo en su entorno y no dude en construir alianzas incluso con sus competidores. Piense en satisfacer las necesidades a plenitud de su público, como toda empresa socialmente responsable.

Planificar con anticipación

Angus Thirlwell, fundador del hotel Chocolat:Mire su actividad empresarial desde la óptica y necesidad de sus clientes. Seleccione con rigor a su capital humano, con personal altamente calificado cualquier desafío es posible; de lo contrario tendrá muchos dolores de cabeza. Actúe con prontitud ante los problemas internos de la organización.

Apoyo y asesoría

Sophi Tranchell, directora general de Divine Chocolate:Busque apoyo y asesoría especializada antes de iniciar una aventura empresarial. Capacite a su personal periódicamente. Planificar con anticipación el desarrollo de las actividades del año siguiente le permitirá conocer sus necesidades internas y apoyos externos.

Tenga participación en el futuro negocio

Charles Rolls, presidente de la firma de bebidas Fever Tree:¿Tiene una empresa y quiere venderla? Piénselo detenidamente. Lo más fácil podría ser escuchar la primera oferta, cobrar y olvidarse. Nunca se desprenda del 100% de ella, porque una buena administración le permitiría una participación importante si es un buen negocio.

Piense qué necesitan sus clientes

Nick Hungerford, fundador de la compañía de inversión Nutmeg: Haga más fácil la vida de sus clientes ofreciéndoles un buen producto o servicio. Contrate y forme al mejor equipo, revise sus referencias, pensando en la solidez futura de su empresa. Construya confianza entre empleados y clientes. Acepte sugerencias y críticas. Aprenda a delegar.

Arriésguese para tener éxito

Simon Woodruffe, fundador del grupo de restaurantes Yo! Sushi: ¿Tiene una idea de negocio? ¡Concrétela! No se arrepentirá así le vaya mal. Identifique sus destrezas e incompetencias. No tenga miedo al fracaso. Seleccione bien a su personal, muéstrele confianza y haga poca vida social.

Pasión y visión

Edwina Dunn, presidenta ejecutiva de la empresa de redes sociales Starcount: No pierda el rumbo en la idea que dio origen a su empresa. No se distraiga ni tome atajos, pese a algunas sugerencias contrarias. Tenga la mente abierta para adaptarse a los cambios y escuchar los buenos consejos. Mantenga su visión y pasión en el negocio.

El emprendimiento en el Perú

El Global Entrepreneurship Monitor (GEM) 2016-2017 revela que el Perú mantiene una valoración favorable del emprendimiento por parte de la población; supera al resto de economías mundiales basadas en eficiencia y al promedio de los países de Latinoamérica.

Los peruanos piensan que tienen oportunidades para emprender y también capacidades para aprovecharlas. “El 71.6% de emprendedores en edad temprana considera que el mercado ofrece las oportunidades apropiadas para emprender; mientras que un 87.1% estima que cuenta con la capacidad para aprovecharlas y convertirlas en negocio de éxito. El miedo al fracaso se ha ido reduciendo con el paso del tiempo y alcanza un 22.1%”¹⁵⁸.

El Estado Peruano viene dando un impulso sostenido al emprendimiento a través del Programa Nacional de Innovación para la Competitividad y Productividad (Innóvate Perú) y Startup Perú del Ministerio de la Producción, a través de concursos, capacitación gratuita, mejoramiento de capacidad gerencial, acceso a mercados y líneas de financiamiento para emprendedores, empresas en edad temprana e incubadoras¹⁵⁹.

Más jóvenes a la obra

Son cada vez más los jóvenes que desean convertirse en emprendedores, un anhelo que debería canalizarse para convertirlos en una fuerza en crecimiento. Una encuesta de Ipsos Perú¹⁶⁰ preguntó a jóvenes de entre 21 y 35 años de todos los niveles socioeconómicos cuáles eran sus planes para el 2017. El 46% manifestó que quería iniciar un negocio; este porcentaje es superior en 4 puntos a la misma pregunta (42%) formulada en el 2016 y en 19 puntos respecto a una pregunta similar (27%) hecha en el sondeo del 2015¹⁶¹.

¿Y en qué nivel socioeconómico es más alto el porcentaje de jóvenes adultos que quieren hacer empresa? En el D: 49%, seguido del C y E con 46%. Continúan los del nivel A (42%) y B (38%).

Otros resultados:¹⁶²

La Encuesta Nacional de Empresas del INEI halló que 53.3% de personas que conducen alguna empresa tienen entre 18 y 49 años de edad. Un 35.3% tiene entre 50 y 64 años y el 11.4% más de 65.

El 47.6% de personas de 18 a 49 años tienen grandes y medianas empresas, y el 49.2% pequeñas empresas. El 47% de personas de 50 y 64 años administran grandes y medianas empresas, el 37.3% pequeñas empresas y el 33% microempresas.

El 28.2% de empresas están a cargo de mujeres y 71.8% de hombres. Más de la mitad de las grandes y medianas empresas son gestionadas por personas con nivel universitario (56.9%).

4. Instrumentos de inversión

Estos son los instrumentos de inversión: acciones y títulos de renta fija (bonos, pagarés y letras), empresariales (locales y del exterior), bonos y letras del Tesoro (locales y del exterior), Fondos mutuos (de renta fija, renta variable, renta mixta fija y variable, y fondos estructurados) y fondos de inversión (fondos inmobiliarios, fondos pyme, etc.), aportes voluntarios a las AFP (con o sin fin previsional); y también se puede invertir en monedas (el rendimiento se genera por la variación en el tipo de cambio respecto a la moneda original)¹⁶³.

Acciones:

Un ahorrista con un capital de US$ 1,000 a US$ 3,000 puede incursionar en la compra y venta de acciones de empresas nacionales y extranjeras que cotizan en la Bolsa de Valores de Lima (BVL). Formar parte de este segmento de inversionistas exige capacitarse, conocer tanto cuestiones generales como específicas del mercado bursátil y estar informado de su desenvolvimiento.

Para comprar y vender acciones visite cualquier sociedad agente de bolsa (SAB) registrada en la BVL, que lo orientará sobre las acciones de qué empresas comprar¹⁶⁴. La bolsa registra a 23 SAB, que son de capitales peruanos, así como de Colombia y de Chile.

En la BVL figuran inscritas 282 empresas¹⁶⁵; 7 empresas mineras juniors¹⁶⁶; además de los American Depositary Receipt (ADR) y fondos de inversión. También publica la “Lista diaria de acciones y valores representativos de acciones que cumplen con tener presencia bursátil”¹⁶⁷.

Esas empresas operan en dos grandes sectores de la economía: producción (agrarias, industriales –comunes y de inversión– y mineras –comunes y de inversión–), y de servicios (bancos y financieras, seguros, fondos de inversión y administradoras de fondos), así como de servicios públicos.

El mercado de valores ofrece opciones de inversión asociadas a diferentes niveles de rentabilidad y riesgo. Su rentabilidad es mayor que la de un depósito bancario, pero el riesgo es mayor. Es decir, al invertir tiene posibilidades de ganar más pero también de perder más.

Un momento difícil en el mercado bursátil es decidir si vende o no la acción que compró cuando está subiendo de precio. La duda atrapa al inversionista: ¿Vendo o espero que suba más? Sea sensato: venda si a la cotización de hoy está ganando 15 o 20%; si espera que siga esa carrera alcista, corre el riesgo de que la acción se desplome, incluso por debajo de lo que invirtió. Lo primordial es la información actualizada y la capacitación permanente¹⁶⁸.

La BVL tiene índices que indican en tiempo real las negociaciones de compra y venta de valores. Los índices son: S&P/BVL Perú General (refleja la tendencia promedio de las principales acciones cotizadas en la bolsa); S&P/BVL Perú Select (índice de capitalización con mayores requerimientos de liquidez y del tamaño de la capitalización del free float de manera que aparte de ser amplio y representativo, sea invertible y fácilmente replicable).

También S&6P/BVL Lima 25 (se basa en la liquidez, pues mide el desempeño de las 25 acciones más negociadas); y el Índice de Buen Gobierno Corporativo (IBGC) (refleja el comportamiento de los precios de las acciones de las empresas que adoptan estas buenas prácticas).

La inversión bursátil ofrece beneficios (un abanico de opciones, rentabilidad, dueño de empresas, contribución al desarrollo del país) y riesgos (riesgo-país, riesgo del sector económico, riesgo de empresa y riesgo de mercado)¹⁶⁹.

Si le seduce la experiencia bursátil en la BVL, compre acciones de empresas colombianas listadas en la Bolsa de Valores de Colombia (BVC) y chilenas, ofrecidas en la Bolsa de Comercio de Santiago (BCS). Las tres fundaron el Mercado Integrado Latinoamericano (MILA), permitiendo aprovechar los sectores económicos más relevantes de cada país: el sector minero en el Perú, el de servicios en Chile y el financiero en Colombia. A ellas se sumaron la Bolsa Mexicana de Valores y después la Bolsa de Sao Paulo (BM&FBovespa).

Bonos:

Un ahorrista puede dar el salto a inversionista adquiriendo bonos. Este es un instrumento utilizado por las empresas privadas y los gobiernos con el propósito de buscar financiamiento para nuevas inversiones o cumplir obligaciones. Ambos deben honrar las condiciones acordadas: pagar el capital más el interés en el plazo establecido.

Ejemplo: Si un banco da a la empresa un préstamo de S/ 1’000,000 el 1 de enero del 2016 a un interés anual del 5%, esta dará al prestatario un bono donde dice que se compromete a pagarle en el lapso acordado, S/ 1’000,000 (el capital prestado) más el interés; o sea, S/ 50,000. En total, S/ 1’050,000.

Las acciones como los bonos son valores mobiliarios que se compran y venden en el mercado de valores. La principal diferencia radica en los plazos y derechos que otorga cada uno de ellos¹⁷⁰.

Fondos mutuos:

El fondo mutuo constituye un patrimonio autónomo, formado con los aportes de dinero de varias personas, que lo administra una Sociedad Administradora de Fondos Mutuos. Manejar un patrimonio de un volumen adecuado le permite diversificar las inversiones en diferentes instrumentos en la BVL o fuera de ella¹⁷¹. Lo supervisa la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV).

Ventajas:

Disponibilidad del dinero (si la persona necesita en algún momento recuperar una parte o toda su inversión puede hacerlo de manera inmediata),

Flexibilidad para nuevos aportes (estos no perjudican la rentabilidad ganada) y

Retiro (puede recuperar su inversión en cualquier momento).

Durante el último lustro los fondos mutuos tuvieron un crecimiento relevante al pasar de 84 en el 2014 a 144 en agosto del 2017. Estuvieron distribuidos así: 59 fondos de renta fija, 17 de renta mixta local (fija y variable), 9 de renta mixta internacional, 19 de renta variable y 40 fondos estructurados.

“El número de fondos disponibles al público y su evolución surgen como consecuencia de un desarrollo progresivo del mercado de capitales en el país, como una oferta natural que se ajusta a la creciente disponibilidad de fondos excedentes de parte de empresas y personas que desean exponerse de forma diversificada a los riesgos existentes. Así, los fondos existentes cuentan con estrategias de inversión distintas, apuntando a captar las necesidades de diferentes perfiles de inversionistas”¹⁷², indica Asbanc.

Fondos de inversión:

Son patrimonios formados por aportes de inversionistas para comprar valores, instrumentos financieros, inmuebles, maquinaria y equipos para su explotación o arrendamiento. Los gestionan las Sociedades Administradoras de Fondos de Inversión (SDFI), autorizadas y supervisadas por la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV)¹⁷³.

Las SDFI están en capacidad de administrar los fondos de inversión por oferta pública y por oferta privada. Los de oferta privada no están inscritos ni supervisados por la SMV.

Características:

Carácter cerrado (tras su inscripción en el registro público del mercado de valores, estos fondos tienen hasta 18 meses para colocar sus cuotas),

Vigencia (tiene un plazo de vida predefinido para obtener rentabilidad), y

Universo de inversión (amplia).

Notas

116 Fondo de Seguro de Depósitos Perú (2018). “Cobertura del seguro”.
En: http://www.fsd.org.pe/paginas/01-acerca-del-FSD/01-03-cobertura.html

117 Real Academia Española (2014). Diccionario de la lengua española (23ª edición).

118 Larepublica.co (21 de mayo del 2013). “La idea de Oppenheimer para impulsar la economía es la educación, estúpidos”. En: http://xurl.es/ka404

119 Larepublica.co (21 de mayo del 2013). “La idea de Oppenheimer para impulsar la economía es la educación, estúpidos”. En: http://xurl.es/ka404

120 Larepublica.co (21 de mayo del 2013). “La idea de Oppenheimer para impulsar la economía es la educación, estúpidos”. En: http://xurl.es/ka404

121 Semanaeconomica.com (8 de mayo del 2015). “Jaime Saavedra: sin mejor educación, el discurso de país desarrollado es una ilusión”. En: http://xurl.es/l4r7m

122 Semanaeconomica.com (8 de mayo del 2015). “Jaime Saavedra: sin mejor educación, el discurso de país desarrollado es una ilusión”. En: http://xurl.es/l4r7m

123 Elfinanciero.com.mx (23 de abril del 2014). “Educación es la mejor inversión, consideran padres mexicanos”.
En: http://www.elfinanciero.com.mx/economia/educacion-trampolin-para-el-exito.html

124 Elfinanciero.com.mx (23 de abril del 2014). “Educación es la mejor inversión, consideran padres mexicanos”. En: http://www.elfinanciero.com.mx/economia/educacion-trampolin-para-el-exito.html

125 Trabajando.com (5 de febrero del 2018). “Carreras más demandadas del 2017. ¿Estamos eligiendo bien?”
En: http://xurl.es/rysjd

126 Trabajando.com (febrero del 2017). “Carreras más demandadas del 2016”. Información solicitada a la organización multinacional Trabajando.com

127 Universia.es (12 de febrero del 2014). “Las 20 carreras con mayor futuro laboral”.
En: http://noticias.universia.es/empleo/noticia/2014/02/12/1081179/20-carreras-futuro-laboral.html

128 Universia.es (14 de diciembre del 2012). “Las 10 carreras del futuro”.
En: http://noticias.universia.es/en-portada/noticia/2012/12/14/988798/10-carreras-futuro.html

129 Yahoo.com (20 de septiembre del 2017). “Las carreras que debes estudiar si quieres ser multimillonario”.
En: https://bit.ly/2Iy7FQq

130 Yahoo Finanzas (16 de mayo del 2017). “Las únicas carreras que Bill Gates estudiaría ahora mismo si fuera joven”. En: http://xurl.es/iazot

131 Yahoo Finanzas (16 de mayo del 2017). “Las únicas carreras que Bill Gates estudiaría ahora mismo si fuera joven”. En: http://xurl.es/iazot

132 INEI y Asamblea Nacional de Rectores (2011). II Censo Nacional Universitario 2010.
En: http://xurl.es/og65w

133 Embajada de Alemania en Lima (s/f). Posibilidades de becas.
En: http://www.lima.diplo.de/Vertretung/lima/es/06/Studieren__in__Deutschland/Stipendien.html
Información general sobre las posibilidades de beca se pueden buscar
en: https://www.daad.de/laenderinformationen/peru/de/

134 Trabajar por el Mundo.org. (junio 25, 2018)"Becas Erasmus Mundus. Los estudiantes de todo el mundo podrán cursar estudios de posgrado en las universidades europeas".
En: hhttps://trabajarporelmundo.org/becas-erasmus-mundus/

135 FUNIBER (2018). "Maestrías, especializaciones y doctorados". En: http://xurl.es/694a4

136 FUNIBER (2018). "Maestrías, especializaciones y doctorados". En: http://xurl.es/694a4

137 Fundación Carolina (2018). "Convocatoria de becas 2018-2019. Becas – Programación de Formación".
En: https://www.fundacioncarolina.es/formacion/convocatoria-de-becas-2018-2019/

138 Programa Nacional de Becas y Crédito Educativo (2018). “Becas Pronabec”.
En: https://www.pronabec.gob.pe/

139 IPFE (2018). “Becas de estudio”. En: http://ipfe.org.pe/becas/

140 Ankay (2018). “¿Qué es la beca Ankay?”.
En: http://ankay.org/es/2011-11-26-20-12-06/que-es-la-beca-ankay.html

141 PUCP (2018). “Becas integrales R.P. Jorge Dintilhac SS.CC.”. En: http://www.pucp.edu.pe/beca/dintilhac/

142 El Comercio (11 de febrero del 2017). “Científicos secuencian el genoma de la quinua”, pág. 17. Lima.

143 Rpp.pe (9 de febrero del 2017). “10 superalimentos peruanos que conquistan el mundo”.
En: http://rpp.pe/lima/actualidad/10-superalimentos-peruanos-que-conquistan-al-mundo-noticia-1029933

144 Ortiz Tocre, Teodoro (2015). Incasur Global. Un mundo saludable. Lima: Industrias Alimentarias Cusco.

145 Rpp.pe (9 de febrero del 2017). “10 superalimentos peruanos que conquistan el mundo”.
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146 Brack Egg, Antonio (1999). Diccionario enciclopédico de plantas útiles del Perú. Cusco: Centro de Estudios Regionales Andinos Bartolomé de las Casas, pág. 7.

147 El Comercio (21 de enero del 2017). “Uso el arte para expresar tecnologías futuras”, pág.33.

148 El Comercio (21 de enero del 2017). “Usó el arte para expresar tecnologías futuras”, pág.33.

149 Rpp.com (3 de febrero del 2015). “La luna, próximo objetivo de las empresas mineras”.
En: http://xurl.es/n4sx0

150 Elcomercio.pe (9 de agosto del 2015). “El hombre que desafía al espacio en busca de minerales”.
En: http://xurl.es/gmu2m

151 Gestión.pe (23 de mayo del 2014). “Singularity University llega al Perú para preparar a líderes para retos del futuro”.
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152 La República (20 de enero del 2018). “Las franquicias nacionales podrían crecer 20% este año con mayor rentabilidad”, pág. 20, Lima.

153 Utec.edu.pe (2014). “Primer prototipo híbrido de tabla de surf hecho con fibra de ichu es peruano y fue creado por alumnos de ingeniería de UTEC”.
En: http://xurl.es/vpb5d

154 CNN Expansión (26 de febrero del 2015). “Población de adultos mayores = oportunidad de negocio”.
En: http://xurl.es/onhmh

155 INEI (junio 2017). Situación de la población adulta mayor. INFORME TÉCNICO N°. 2.
En: http://xurl.es/fgkdt

156 Emprender.pe (13 de mayo del 2016). “6 consejos para invertir en un negocio”.
En: http://xurl.es/7oe7e

157 Bbc.com (4 de enero del 2015). “Diez consejos de líderes para triunfar en los negocios en el 2015”.
En: http://xurl.es/9109d

158 Global Entrepreneurship Monitor (GEM) 2017 (2017). “Valoración del emprendimiento e intención de emprender”. En: https://bit.ly/2rdHrMw

159 StartupPerú (2018). “Acerca de Startup Perú”.
En: http://www.start-up.pe/acerca.html; Innovate Perú (2018). “Historia”.
En: https://www.innovateperu.gob.pe/historia

160 Ipsos Perú (setiembre del 2017). Perfil del adulto joven peruano. Perú Urbano, Lima.

161 Ipsos Perú (2016). Perfil del adulto joven (21 a 35 años) generación ‘Y’ o millennials. Lima Metropolitana 2016, Lima.

162 Larepublica.pe (28 de septiembre del 2016). “Más de la mitad de quienes conducen una empresa en el Perú son jóvenes, según INEI”. En: http://xurl.es/hcj54

163 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc.

164 BVL (2018). “Listados SAB”. En: http://xurl.es/owzzp

165 BVL (2018). “Empresas con valores listados en la BVL”. En: http://www.bvl.com.pe/mercempresas.html

166 BVL. (2018). “BVL Jr. / Venture Exchange/ Segmento de capital de riesgo)”.
En: http://www.bvl.com.pe/scr/empresasjunior.htm

167 BVL (2018). “Presencia bursátil”. En: http://www.bvl.com.pe/mercpresencia.html

168 BVL (2018). “La bolsa en 4 pasos. Invertir en la bolsa es fácil, aprender a hacerlo en solo 4 pasos”.
En: http://www.labolsaen4pasos.com/

169 BVL (2018). “Ayuda / Herramientas - Preguntas Frecuentes”. En: http://www.bvl.com.pe/eduayuda.html

170 SMV Perú (9 de marzo del 2015). “¿Cuáles son las diferencias entre invertir en acciones o bonos?”.
En: https://www.youtube.com/watch?v=uXhjTht4IKA

171 SMV Perú (9 de marzo del 2015). “¿Qué son los fondos mutuos?”.
En: https://www.youtube.com/watch?v=r8sIBeXH7Tk

172 Asbanc (22 de febrero del 2018). Cifras proporcionadas por la Gerencia de Estudios Económicos de Asbanc. La entidad se refiere a las Sociedades Administradores de Fondos Mutuos Credicorp Capital, BBVA Fondos Continental, Scotia Fondos, Interfondos y Fondos Sura, de febrero del 2018).

173 SMV (9 de marzo del 2015). “¿Qué son los fondos de inversión?”.
En: https://www.youtube.com/watch?v=SLQDkulT-yI

PARTE III: ¡A GANAR!

Nadie cosecha lo que no siembra, lo que no cultiva… , una frase del mundo rural vigente en otras esferas de la vida cotidiana. La cosecha y el ulterior destino de la producción son etapas culminantes del esfuerzo realizado a lo largo de seis, nueve y diez meses de inversión, trabajo y cuidados diversos; y quien no dedique tiempo y esfuerzo para capacitarse difícilmente hallará el camino de la superación, quien no descubra sus ventajas competitivas no tendrá mejores oportunidades laborales, quien no se esfuerce por ahorrar y ahorrar, tampoco obtendrá cierto grado de seguridad ni menos invertir.

Se dirá –y con razón– que existe tanto en el Perú como en otras latitudes del mundo decenas de miles de hombres y mujeres, especialmente de los sectores socioeconómicos de bajos ingresos, que se han empinado y alcanzado posiciones destacadas y elevado su calidad de vida. El anhelo es que cada vez sean muchas más las personas que se sumen a esos triunfadores.

Por triunfadores entendemos arribar a un mejor nivel socioeconómico con base en el estudio y el trabajo, con fe en el propósito de trascender, cada uno en aquello que su inteligencia y formación lo permitan, y en ambición –en el mejor sentido de la palabra– por explorar posibilidades que le abran más puertas; y desde esa posición expectante propiciar las condiciones para que otras decenas de miles de personas eleven su estatus socioeconómico.

Las siguientes historias de éxito, presentadas como pilares, a manera de sistematización, revelan lo que se puede alcanzar mediante la educación, la información, la iniciativa, la capacitación, la oportunidad, incluso la necesidad:

1. Pilares:

La educación:
Saberes para innovar

Fernando D’Alessio Benzaquen¹⁷⁴, CEO de Internet Enterprises Holding (IEH), navega hacia la conquista del mercado latinoamericano de 650 millones de habitantes, mediante el comercio electrónico, con su buque madrina Juntoz.com, que inició operaciones a fines del 2016 en el Perú, donde tiene más de 500 tiendas participantes; a fines del 2017 en Colombia,125; y en febrero del 2018 en Chile, ya suma 50 asociadas.

México, Argentina y Brasil son los siguientes puertos de su travesía, luego ingresará a los otros países. El plan estratégico de IEH contempla que en cinco años habrá cubierto Latinoamérica, propiciando no solo un mayor volumen de ventas locales y entre los países, sino que deben estar listos para dar el gran salto: promover el comercio electrónico de esta parte del mundo a las economías más grandes: China, Estados Unidos y la Unión Europea.

D’Alessio, emprendedor y financista, quiere servir y traer negocios para todos los públicos. “Nos interesa los supermercados, farmacias, bancos, aseguradoras, tiendas que ofrecen tecnología, modas, productos para el hogar, deportes, juguetes, y algo con gran potencial: productos agrícolas, un sector con enormes posibilidades de desarrollo. Quiero que nuestras plataformas vendan a nivel local, regional y global”.

Tras 14 años fuera del Perú (4 en Londres y 10 en EE. UU.) retornó en el 2012 para echar a andar Linio.com.pe, empresa de rápido crecimiento en el comercio electrónico. Esta siguió el modelo de Amazon.com, la poderosa estadounidense fundada por Jeff Bezos; compraba productos, los lmacenaba, los empacaba y los distribuia, lo cual demanda una inversión cuantiosa e infraestructura.

Otra razón para su retorno fue crear su empresa de comercio electrónico pues había detectado un campo lleno de oportunidades. Juntoz.com nació en el 2016, siguiendo el patrón de Alibaba, la gigante china fundada por Jack Ma. D’Alessio adaptó su startups a la idiosincrasia de nuestros consumidores y amplió su cobertura. “Queremos llegar a todos los consumidores no solo a quienes tengan tarjetas de crédito o de débito, no importa en qué ciudad residan, su nivel socioeconómico, género ni su edad”.

Juntoz.com aprovechó la mayoritaria aceptación de las compras delivery por los consumidores que pagan cuando el producto llega a sus domicilios, sea en efectivo o con el POS si lo hace con tarjeta. “Adoptamos este hábito en nuestro esquema de trabajo: para que no desconfíen de sus adquisiciones online les decimos: usted lo paga en la puerta de su casa al recibir el producto. Así, el riesgo es cero: con este sistema, que nos ha permitido crecer mucho y ayuda a democratizar el retail, llegaremos al 100% de la población”.

Si Jack Ma quiere que los productos de 40 millones de pymes chinas lleguen a otros confines de su país y de otros países, D’Alessio anhela que Juntoz.com sea la vitrina de venta de todas las pymes peruanas formales; sueña que esos productos no estén únicamente en el mercado local sino en otras regiones del Perú, así como en otros continentes. “Esta es una gran plataforma para dar acceso a quienes hoy quizá no tienen una tienda ni centros comerciales, y podemos llegar con todo tipo de productos los 365 días del año”.

“El Perú, dice, ofrece enormes posibilidades para emprendimientos en el área tecnológica; por ejemplo, en agricultura, energía, salud, pesca”. Considera que en agricultura hay innovación en la parte productiva y en los procesos, pero poco en distribución. Es un sector que me encanta en el comercio electrónico total, dado su potencial y el reto de descentralizar.

Cuando vivía en Nueva York, recuerda, veía que la mayoría de productos alimenticios, entre ellos las frutas, procedían de Chile, Argentina y México. Reflexionaba: “No puede ser que no haya ningún producto nuestro, salvo los espárragos y mangos de vez en cuando; hasta la quinua procedía de Bolivia, siendo el Perú uno de los más grandes productores. Hoy la situación ha cambiado un poco pero debemos ser más creativos; yo hubiese entrado con mucha anterioridad al mercado chino con nuestras paltas”.

“Si analizamos nuestras ventajas competitivas concluiremos que somos un país privilegiado por la enorme cantidad de recursos: el mar con una pesca formidable, plantas, vegetales y frutas que no tienen otros. Y si los hubiera los más ricos son peruanos; en minería, uno de los pocos sectores donde nos hemos enfocado, tenemos oro, plata, cobre, estaño, zinc, etc., pero debemos trabajar con más intensidad para aprovecharlos más y mejor”.

En este contexto, considera crucial que el sistema educativo fomente la creatividad desde la infancia conjuntamente con el aprendizaje de las materias. En Chicago, Los Ángeles, Nueva York y San Francisco numerosos colegios han hecho un viraje a lo que denominan la educación progresiva, que pone mayor énfasis en brindar a los educandos un conjunto de herramientas para pensar, analizar, explorar nuevas posibilidades, lo que facilita la creatividad, que es fundamental para el emprendimiento.

D’Alessio (44), economista, una maestría en la Universidad de Nueva York y una larga experiencia en banca, finanzas, fusiones y consultoría en emprendimientos, define así a Juntoz.com:

“Es una plataforma online que reúne en un solo sitio a tiendas oficiales de las mejores marcas del país y retailers, donde también pueden abrir sus tiendas online con su propio espacio, url, branding, publicidad, etc., facilitando las compras por internet. Quiere convertirse en un Marketplace para todos, donde vendedores y compradores se relacionen para una operación comercial”.

El emprendimiento:
Disfruta, un plan de negocio potente

Azucena Gutiérrez Sánchez¹⁷⁵, administradora de empresas, realizó con éxito el tránsito de la teoría a la práctica, al ejecutar un plan de negocios que contemplaba abrir una cadena de juguerías en Lima. Hoy, diez años después del inicio de labores, su empresa emplea a 200 personas, tiene una planta congeladora de frutas y se apresta a instalar decenas de máquinas expendedoras de jugos frescos a partir del 2019.

El plan de negocio que redactó al finalizar sus estudios universitarios para optar el grado de bachiller, recibió la calificación más alta: ¡19! El aroma y el sabor del jugo de frutas la encandiló desde niña, pues su abuela paterna tuvo un puesto ambulatorio en la zona de Gamarra, La Victoria. De adolescente quiso abrir un negocio similar junto al restaurante de sus padres, en San Borja, pero el municipio le negó el permiso.

Azucena creció en un entorno de emprendedores. Sus abuelos por el lado paterno laboraron en actividades comerciales y también, los de la rama materna. Sus padres administraron el restaurante de pescados y mariscos en el distrito de San Borja. “Soy emprendedora tanto por mis genes como por influencia familiar, pues nos inculcaron desde muy pequeños el hábito de ahorrar –ahora– para invertir mañana”.

De adolescente tuvo su primera experiencia. Con Eduardo, su hermano mayor, que estudiaba Contabilidad, alternaron horas de estudio con la venta de panetones en julio y diciembre, así como polos, jeans y otros productos, “porque queríamos colaborar con nuestros padres que hacían grandes esfuerzos para pagar las pensiones de enseñanza y cubrir otros gastos”.

En el último año de la carrera hizo su plan de negocio, requisito para obtener el bachillerato. Ese documento, sustentado ante un jurado, debía reflejar no solo los conocimientos recibidos en las aulas sino demostrar su viabilidad económica. Ya como bachiller, Azucena ingresó a una transnacional, al área de marketing, mientras que Eduardo, futuro socio, ejercía como contador.

Los hermanos tenían un futuro expectante en sus empresas pero soñaban con formar una que innovara el rubro de juguería, con modernos y cálidos puntos de venta, donde ofrecerían jugos de frutas naturales. Ese fue el inicio de Disfruta, su empresa fundada hace 10 años.

Disfruta creció rápidamente en los primeros ocho años, financiándose con recursos propios. Después del primer punto de venta en San Borja, inauguraron otros en centros comerciales, más por entusiasmo, que no dieron el retorno esperado. El desembolso de dinero era alto: derecho de entrega de llave (no recuperable), garantía, alquiler del módulo (con esquemas de renta fija o renta variable), publicidad, limpieza, etc. Las consecuencias se sintieron entre el 2016 y parte del 2017 por la contracción del consumo.

Hoy ha vuelto el optimismo. Tiene ocho puntos de venta en Lima y también en Pucallpa y Cusco. El Niño costero que asoló el verano del 2017 dejó como secuela el cierre de los establecimientos Disfruta en Piura, después los de Chiclayo y Trujillo. Sin embargo, en Chile, donde unos empresarios peruanos tienen la franquicia, el negocio va muy bien.

Disfruta tiene una planta industrial en el distrito de Puente Piedra, donde acopia y congela la fruta que compran a los agricultores de Cañete, Huánuco, Huaral y Tingo María. Esos productos luego de su limpieza son congelados para su conservación –un proceso rápido que evita la pérdida de nutrientes y cualquier tipo de riesgos– en el que utilizan la misma tecnología de grandes exportadoras de productos congelados.

Para mediados del 2019, Disfruta lanzará sus jugos de frutas 100% naturales en máquinas expendedoras (similares a las que ofrecen café, galletas, chocolates, gaseosas) licuadas al instante, donde cualquier consumidor depositará unas monedas, seleccionará el jugo que desee, y lo disfrutará. Ya tiene el prototipo de la máquina automatizada hecha a su pedido por profesionales de la Universidad Nacional de Ingeniería, de la Universidad Nacional del Callao y técnicos del Senati con el apoyo de Innóvate Perú.

Azucena Gutiérrez pondera el apoyo del Estado Peruano a través de Innóvate Perú (Ministerio de la Producción), de Sierra Exportadora, que la ha contactado con productores de frutas y con cuyos especialistas ha viajado a las mismas chacras; igualmente, a PromPerú que la alienta para que su marca comercial se replique, vía franquicias, en otros mercados.

Pero demanda el mismo espíritu de colaboración de parte de la Sunat y del Ministerio de Trabajo. “La Sunat debe acompañar al micro y pequeño empresario, orientarle y darle facilidades a fin de que supere los primeros años de funcionamiento, etapa crítica que demanda mucha inversión y en la cual más del 90% quiebran. Tampoco deben cobrar impuestos cada mes si a ellos las tiendas comerciales les pagan a los 90 días o más”.

El Perú, remarca, debe seguir el ejemplo del sistema tributario de países más desarrollados con claras políticas de promoción al emprendimiento. “Japón, durante los primeros tres años de vida de un negocio, ayuda, acompaña y no cobra impuestos. Te dice: ‘Lo que hoy ingresa no es todo para ti, me pagarás el 20%. Ahora quédatelo pero prepárate para que luego de ese plazo cumplas con el Estado’. Sugiere cómo mejorar el modelo de negocio a fin de que crezca, tribute y genere empleo. Si la Sunat se convierte en aliada de quienes su dinero y capacidad para hacer realidad el sueño empresarial, veremos resultados notables y ganaremos todos”.

La información:
La noticia que cambió un destino

Pedro Morillas Torres¹⁷⁶, trujillano, administrador de empresas, accedió al mercado laboral por la puerta grande a los 23 años: una empresa fabricante de cerveza lo contrató con un sueldo elevado para esa época. Era 1963. En los años siguientes ocupó cargos como ejecutivo en Piura, Chiclayo y Huancayo. De esta ciudad viajaba a Lima periódicamente para las reuniones de directorio. El futuro pintaba bien.

Antes de cumplir el primer lustro en su empleo la lectura de un artículo en un medio local –no recuerda cuál– lo perturbó: vaticinaba que el turismo del que carecía de información tendría un enorme desarrollo en el mediano y largo plazo. Si ello era así, pensó, debía prepararse y mejorar su manejo del inglés, indispensable para apuntar a la rama de turismo internacional.

En esos días, cuenta, ocurrió un hecho sin explicación hasta hoy: la empresa prescindió de sus servicios y le testimonió su agradecimiento. Entonces decidió no buscar empleo, pues había ahorrado una buena suma de dinero. Tiempo después, un funcionario de su ex empleadora le dijo que él no fue despedido, sino que todos sabían que se retiró voluntariamente.

En 1969, divorciado, viajó a Madrid donde se matriculó en la Escuela Superior de Hostelería y Turismo. Como sus clases eran en las mañanas aprovechó las tardes para estudiar inglés. Aprendizaje que completó en Londres donde trabajó como mozo con un salario exiguo que mejoraba con las propinas.

De vuelta al Perú tuvo una reunión con un ejecutivo de la cervecera que le habló sobre la posible compra de los hoteles de turistas que no prosperó. Morillas ingresó a Entur Perú como administrador del hotel de turistas de Machu Picchu; después pasó a Receptour, un operador turístico internacional, donde llegó a ocupar la gerencia regional. La tarea cotidiana y conocer a gentes de distintas nacionalidades y culturas le iban conquistando; entonces empezó a bosquejar la idea de constituir una empresa propia en dicho rubro.

La oportunidad llegó de manera inesperada: un amigo lo invitó a colaborar en el planeamiento y ejecución del proyecto Marqués de Picoaga, un hotel en el Cusco. Con la obra lista surgió la interrogante: ¿Cómo realizar su lanzamiento internacional? Pedro conocía el tema. Tomando su iniciativa, los socios formaron Condor Travel y le dieron el 25% del accionariado como “socio industrial”, pues como no tenía dinero su aporte estaría circunscrito a “los conocimientos y experiencia en la industria”.

Nace Condor Travel y Morillas inicia una nueva carrera. Abrió su primera oficina en un edificio que da a la Plaza de Armas de Lima, donde empezó a laborar a ritmo frenético. Tiempo después, al retirarse un socio le compró el 25% de sus acciones, proceso que se repitió hasta sumar la totalidad del accionariado. La empresa tuvo un rápido crecimiento. De sus primeros empleados: él y su segunda esposa, llegó a contar con 120, oficinas en Cusco, Lima y Trujillo, en Ecuador y Chile, así como franquicias en otros países.

Con el tiempo corroboró que el artículo periodístico que leyó en 1968 fue como una profecía anunciada: entonces llegaban al Perú 45 mil turistas al año; y según cifras oficiales en el 2017 arribaron tres millones 700 mil y se estima que en el 2018 superarán los cuatro millones de visitantes foráneos.

Al resaltar la importancia del turismo, Pedro recuerda que hace medio siglo “52 millones de turistas Internacionales viajaban por el mundo al año. Hoy la cifra supera los 1,225 millones de personas”¹⁷⁷. No es casual, dice, que el turismo lidere la recuperación económica del mundo, porque a juicio de la Organización Mundial de Turismo genera empleo, alivia la pobreza, fomenta la protección del ambiente y promueve la paz.

El trabajo febril, los elevados índices de eficiencia y competitividad, una administración moderna y computarizada situaron a Condor Travel como operador turístico líder en Sudamérica, por lo que se vendió a un fondo de inversiones por un “monto nunca antes visto en el Perú en una empresa de este tipo de servicios, demostrando que las ideas, la innovación y el emprendimiento valen muchísimo más que las inversiones tradicionales”¹⁷⁸.

Morillas, el constructor de Condor Travel, sin haber aportado dinero como capital social, se apartó de esa organización en el 2010, al cumplir 70 años.

No todo fue color de rosa en su vida empresarial. Entre fines del siglo pasado y los primeros años de esta centuria vio cómo el gigante de América Latina, exportador de productos además de corrupción, promovió el ingreso al Perú de buses y autobuses: no solo los subsidió sino que incurrió en prácticas de dumping, aprovechando la apertura del mercado. Libró una lucha titánica, como David contra Goliat, y perdió.

Tras aniquilar a Carrocerías Morillas S.A. y a pequeñas empresas anexas, con la complicidad de instituciones públicas y de un poderoso banco, las ensambladoras invasoras coparon el mercado nacional, privando al Perú de una empresa provinciana que daba empleo a más de 400 personas, que había desarrollado tecnología con el concurso de técnicos extranjeros, exportaba a países vecinos y se alistaba a incursionar en nuevos mercados.

Carrocerías Morillas S.A., fundada por Fernando Morillas, su padre, donde llegó a ocupar la presidencia del directorio, dio sus primeros trabajos a Pedro en su lejana adolescencia y juventud; primero como obrero, luego como empleado.

Esos avatares y éxitos en la trayectoria de Pedro Morillas Torres son lecciones para la nueva hornada de emprendedores¹⁷⁹.

La capacitación financiera:
De la miseria al cenit

Chris Gardner, un joven estadounidense, cuya vida fue llevada al cine con la película En busca de la felicidad, protagonizada por el actor Will Smith, vivió en la miseria durante un tiempo que parecía no tener final: fracasó en la venta de escáneres de densidad ósea portátiles, padeció el embargo por el Estado de los últimos 600 dólares de su cuenta de ahorros por no pagar sus impuestos, pasó una noche en la comisaría detenido por adeudar varios tickets por el estacionamiento de su automóvil… Tras ello, padeció el abandono de su esposa y ulterior lanzamiento de sus escasas pertenencias a la vía pública pues no podía seguir pagando el alquiler del departamento.

Gardner, con su niño, representado en la película por Jaden Smith, hijo de Will, pasó un tiempo entre vagones del metro, baños públicos, parques y refugios de templos de la ciudad de San Francisco. Se alimentó en orfanatos y en casas de socorro para menesterosos, vendió su sangre para agenciarse de dinero que destinó al pago de la guardería para su niño. Pese a ello continuaba visitando a los médicos para ofrecerles el escáner que llevaba en una mano y en la otra, una pequeña maleta donde guardaba sus prendas de vestir.

Una mañana, de manera accidental, conoce a Jay Twistle, gerente de Dean Witter Reynols, una corredora de valores, que desciende de un lujoso automóvil, frente a la sede de su empresa. Otro día, en su cotidiano trajinar para ofrecer su escáner, propicia un encuentro con Jay que se disponía a abordar un taxi al que Gardner sube –sin tener dinero en el bolsillo – afirmando que iba al mismo destino. En el trayecto, entrega al ejecutivo su hoja de vida y luego lo impresiona al resolver un cubo de Rubik (un rompecabezas mecánico). Jay, sorprendido, le invita a participar en una pasantía –sin sueldo– para tentar la posibilidad de ser corredor de bolsa. Gardner, en la quiebra y con un mañana incierto, acepta.

Este encuentro y su vehemencia por conseguir empleo fueron el punto de Inflexión en su destino: se capacita en circunstancias difíciles para él y el niño con quien realiza las tareas en el metro durante los viajes. Su facilidad para las matemáticas y empatía para conectarse con la gente, su interés por dominar los secretos de las finanzas y laboriosidad fueron sus credenciales para dejar rezagados a otros 19 jóvenes que como él postulaban al mismo puesto. En poco tiempo empieza a levantarse desde la ruina, brilla como ejecutivo, su economía cambia y un futuro promisorio les da la bienvenida al padre y al hijo.

En la parte final de En busca de la felicidad una voz en off dice que Gardner triunfó en Dean Witter Reynols, y que, en 1987, abrió su compañía de inversiones convirtiéndose en multimillonario. La película, cuyo nombre original es The Pursuit of Happyness, está basada en una historia real. Se estrenó en el 2006 y fue taquillera en Hollywood. Hoy, Gardner, de 63 años y una cuantiosa fortuna, es conferencista, y apoya a instituciones de beneficencia para personas sin techo y a las que luchan contra la violencia a las mujeres¹⁸⁰.

La necesidad:
Odisea de un trabajador infantil

Pese a su relativa juventud –48 años de edad– Nemesio Guerra¹⁸¹ carga una mochila pesada de cuatro décadas ininterrumpidas de trabajo en Bellavista (Callao) y en Lima, sin considerar dos años de labores infantiles en Carhuayoc, un pueblito situado a dos kilómetros del distrito de San Marcos, provincia de Huari, en Áncash. Su primera tarea fue pastar cerdos y tras el deceso de su madre, doña Florencia, en 1975, empezó a vender lechugas para el personal de la mina Contonga, cerca de Antamina.

Sin apoyo materno –su padre se marchó al asumir otro compromiso– el niño buscó sobrevivir ofreciendo las verduras que su tío Eleuterio cultivaba. Inició esa aventura observando a primos y paisanos que iban a Contonga llevando panes. Nemesio, intrépido y vivaz, convenció al familiar para que le fiara las lechugas a fin de poder ofrecerlas. Sus primeros lotes de 15 y 20 unidades fueron el inicio de una tarea mayor que concluyó con la venta de toda la cosecha.

Con sus primeras ganancias, de diez céntimos por cada lechuga, llegaron también las primeras palabras en español que aprendió escuchando a sus clientes. En Carhuayoc, su tierra natal, sólo hablaban quechua. También empezaron sus ausencias de la escuelita donde iniciaba su educación primaria porque la necesidad desplazó al estudio: el hambre no daba tregua.

Cuando su etapa como vendedor terminó, don Víctor, cocinero del centro minero lo animó para que lo ayudara como lavaplatos. El primer día rompió tres platos, lo que despertó la ira del jefe, pero el cocinero lo convenció de seguir ayudando al huerfanito. Pronto se ganó la simpatía de ingenieros y operarios que, cada semana, hacían una ‘chanchita’ para darle una propina por atenderlos en el comedor y limpiar las mesas. Nemesio tenía 9 años.

Un día de 1979 su hermano mayor que radicaba en Lima retornó a Carhuayoc y lo trajo a la capital, porque, su tío, hermano de su difunta madre, le había conseguido empleo en un gimnasio de Bellavista, donde se ocuparía de la limpieza. Duró dos semanas porque, además de la dureza de trabajo y el maltrato, le mezquinaban los alimentos.

De allí pasó al Mercado Central de Lima para ayudar a Germán Ayre, dueño de un puesto de venta de aves. Era 1979. Nemesio cargaba gallinas y pollos del sótano al puesto ubicado en el tercer piso. Esa fue su rutina hasta 1985, cuando cumplió 16 años. Estaba contento: se sentía querido y comía bien.

Su jornada empezaba a las 2 o 3 de la mañana. A esa hora acompañaba a Germán a comprar aves en San Luis para llevarlas al Mercado Central; en 1985 se quedó con su último hijo porque los mayores incluyendo a la mamá habían emigrado a EE. UU. Nemesio, como parte de la familia, vivía en su casa, en Piedra Liza, San Juan de Lurigancho. Germán le tomó cariño por su honradez, pues diariamente dejaba dinero sobre la mesa, pero nunca tocó nada. Las insistentes llamadas de su familia desde EE. UU. convencieron a Germán para dejar Lima en 1987, ya que su último hijo también había partido. Nemesio empezó a administrar el puesto, cuidar su casa, pagar los servicios de agua, luz, limpieza pública y el autovalúo.

En 1989, la esposa de Germán instó a los hermanos Guerra a reunir dinero para venderles el puesto. Aunque la previsión jugó del lado de Nemesio que trabajando duro había ahorrado un capital, un accidente de tránsito, en 1990, lo alejó del trabajo. En 1992 el puesto le fue ofrecido a otra persona. Nemesio instruyó a su hermano para adquirirlo al contado… Así, a los 23 años, tuvo su propio negocio, su fuente de ingresos.

¿Cómo este joven con escasos estudios pudo comprar un pequeño camión para transportar aves y luego el puesto de venta? Trabajando 16 horas diarias, de dos de la mañana a cinco o seis de la tarde, de lunes a domingo; y ahorrando con disciplina espartana: vivía “con lo justo” posponiendo otras necesidades.

Su fórmula del éxito lo resume así: 1) “Nunca toques nada ajeno” le aconsejó su madre antes de morir; 2) “Ahorra todo lo que puedas. Si, por ejemplo, ganas S/ 10 diarios, destina S/ 3 para comida, y guarda S/ 7, y después de un tiempo, verás cuánto tienes”, le auguró Germán; 3) “Cambia tus soles a dólares, hijito; y guárdalos bajo el colchón”, le sugirió una comerciante vecina.

La recomendación de su madre le granjeó el cariño de los trabajadores de la mina Contonga y de su empleador en Lima. “Eres un caballerito honrado”, le decía Germán; el ahorro le permitió reunir el dinero para sus primeras inversiones y el cambio de la moneda nacional al dólar lo salvó de la demencial devaluación del primer quinquenio aprista. ¿Por qué lo guardó en el colchón? Porque como menor de edad no podía abrir una cuenta de ahorros.

Después adquirió la casa de su antiguo empleador, donde vivió desde los 8 años, otro inmueble y un puesto para Silvia Flores, su esposa, sobreviviente del terrorismo que asoló Ayacucho. Ella llegó a Lima, huyendo de Vilcashuamán, a los 9 años. El hogar tiene tres hijos: el primero trabaja y estudia en EE.UU.; la segunda, estudia Derecho en Lima y el tercero está en secundaria. “Nuestros hijos serán profesionales destacados”, confía Nemesio, mientras alista el retiro laboral porque ya se siente agotado.

La oportunidad:
El potencial de los sectores C y D

Como muchos jóvenes egresados de la universidad, Miriam Mazgo Arias¹⁸² inició su vida laboral-profesional vendiendo materiales dentales. A inicios de los 90 llegó al consultorio de una amiga odontóloga que tenía un consultorio en Ceres, en Ate-Vitarte. Miriam era de la misma especialidad pero le faltaba el título profesional para ejercer su profesión. Como visitaba con regularidad esa área de Lima Este detectó la gran demanda de ese tipo de atención.

Su amiga, dueña del consultorio, viajó a Italia por un asunto personal, por lo que Miriam asumió temporalmente esa responsabilidad, pero al año se dio la posibilidad de asumirlo de manera definitiva. Cumplía así una etapa de su sueño como profesional de la salud: atender a las personas de los segmentos socioeconómicos C y D, a diferencia de la mayoría de sus colegas que optaban por distritos como La Molina, Miraflores, San Isidro, Santiago de Surco.

“Siempre tuve claro que me dedicaría a atender a pacientes de pocos ingresos con la misma calidez con la que se trata a quienes tienen mucho dinero”, señala Miriam al recordar sus comienzos al frente del consultorio que abría sus puertas a las ocho de la mañana y cerraba doce horas después. Sus pacientes eran básicamente madres gestantes que acudían a sus controles periódicos a un consultorio contiguo a cargo de un médico ginecólogo.

Como mujer, la odontóloga añadió un valor agregado a la labor que brindaba a las madres de familia: les pedía que cumplieran estrictamente no solo las indicaciones del galeno sino otros cuidados como, por ejemplo, la higiene personal, evitar las caídas o cargar bultos pesados, porque “está en juego la salud de la gestante y la del ser que lleva en el vientre”.

Pronto abrió un segundo, un tercero y un cuarto consultorio en Ceres porque la demanda asistencial crecía. En el 2010 inauguró un quinto consultorio, esta vez en Huaycán, una localidad populosa, duramente golpeada entre finales de los 80 y comienzos de los 90 por ataques del movimiento terrorista Sendero Luminoso y la delincuencia común. Con esta infraestructura fue necesario también convertirse en una microempresa formal.

Los precios que cobra su red de consultorios son los más bajos de Lima Metropolitana. Por ejemplo, una profilaxis (la limpieza bucal) está entre S/ 30 y S/ 40; en Santa Anita el mismo servicio está en S/ 60; en La Molina, S/ 100; en Miraflores, entre S/ 150 y S/ 200. “Es una diferencia abismal pero está de acuerdo a la capacidad adquisitiva de nuestros pacientes; además, a muchos los atendemos de manera gratuita”.

Miriam halló ese sector de la población que estaba fuera de la cobertura tanto del Estado como de profesionales independientes. Al ver día tras día cómo centenares de personas necesitadas de atención odontológica viajaban a distritos vecinos invirtiendo tiempo y dinero, decidió asumir el reto del consultorio propio. Una corazonada le dijo que le iría bien y hoy conduce una red de cinco clínicas dentales en las cuales laboran 20 odontólogos, entre implantólogos, endodoncistas, ortodoncistas, periodoncistas, etc.

Su nuevo desafío ahora es redoblar esfuerzos para abrir a mediados de este 2018 una clínica dental de tres pisos con 13 unidades de última generación, moblaje moderno y todas las comodidades para una estancia agradable de los visitantes. Siguiendo la experiencia de sus primeros consultorios la idea es tener un cirujano máxilo-facial a tiempo completo a fin de atender ese tipo de demanda apenas llegue el paciente.

Ese relanzamiento también está vinculado a los planes de expansión de sus servicios médicos, además de Ate-Vitarte, a los distritos de Santa Anita, Chaclacayo y Lurigancho-Chosica, donde han detectado ‘bolsones’ de pobladores que carecen de este tipo de atención médica. Para ello ya estánllevando a cabo las coordinaciones con los respectivos municipios.

Dental La Merced, una microempresa construida a pulso, que va rumbo a su consolidación, quiere –además de seguir prestando un servicio de excelencia– enfrentar a la competencia procedente del exterior. Miriam Mazgo tiene información de que una poderosa marca española, con más de un centenar de clínicas, proyecta entrar al mercado peruano. Esa empresa, interesada en replicar su modelo de servicios aquí, viene operando en México (28 clínicas), en Colombia (30 clínicas) y en Chile. En cada uno de esos países funciona con una razón social diferente.

El ingreso de la transnacional a Colombia, con un fuerte respaldo financiero y un modelo exitoso, fue un golpe duro para miles de profesionales de la odontología en ese país. “Si ese proyecto prospera anhelo que nos halle bien preparados atodos los profesionales del ramo, ya sea en la formación científica o en lo que se refiere a infraestructura, más aún en momentos en que tantas universidades públicas y privadas ofrecen la carrera de Odontología”.

En un sector tan competitivo la capacitación debe ser permanente en cualquier especialidad y disciplinas como gestión empresarial. “Sólo de esa manera prestaremos una atención eficiente a quienes solicitan nuestro servicio y a la sociedad”, precisa Miriam Mazgo, al indicar como necesaria la asistencia a los congresos nacionales e internacionales y otros eventos.

La microempresa, cuya razón social es Servicios Médicos La Merced, ha incursionado también en la enseñanza técnica al formar asistentas dentales, “una iniciativa que, por un lado, permite conseguir personal técnico bien preparado; y por otro, les da una posibilidad laboral a muchas jovencitas de Ate que se embarazan temprano. El número es bastante elevado”.

2. Formemos una mentalidad financiera

Un reporte de la revista Business Insider afirma que una sucesión de errores financieros puede perjudicar nuestra economía y hacer que nos estanquemos¹⁸³. ¿Cómo evitarlo? Formando una mentalidad financiera y reaccionando con presteza ante las primeras señales de alarma. Esta alerta es imprescindible en la vida de una persona, de una empresa o de un gobierno.

Jaime Tardy, asesora de negocios y autora de El eventual millonario, esboza algunos lineamientos de esa mentalidad financiera incidiendo en que las personas no deben dejarse controlar por su dinero. Para ello tienen que:

Enfrentar la realidad. Esto significa manejar sus propias finanzas, hacer su presupuesto e incluso no delegar esta tarea a terceros. Si no llevan esa información día por día, el dinero se le irá de las manos.

No gastar demasiado. “Los millonarios no andan sumando Lamborghinis a su colección. Ellos compran basados en el estado actual de sus finanzas y según los objetivos que busquen. En el fondo, son ricos porque son buenos para administrar su dinero, no para andar gastándolo”, subraya Tardy. Adaptarse a los cambios. Implica tomar previsiones para enfrentar los cambios que ocurren en la vida. Por ejemplo, al contraer matrimonio, al tener un hijo o al perder a un ser querido. En estas circunstancias se requiere un plan, revisar las finanzas para el corto, mediano y largo plazo.

No desperdiciar el dinero. Se trata de evitar gastos innecesarios, como moras, sobregiros, pagos atrasados. Aproveche las ventajas que brinda la tecnología para recibir sus recibos electrónicamente y pagarlos puntualmente. Así ahorrará tiempo y dinero.

Mantener el equilibrio entre ahorro y producción. No se puede gastar lo que no se gana, tampoco pretender ahorrar lo que no se produce. Buscar nuevas oportunidades de generar ingresos según sus capacidades y ventajas competitivas es una opción.

3. La gestión del dinero

La palabra gestión tiene varias acepciones según el Diccionario de la Real Academia Española. La que se ajusta a este trabajo es: “acción y efecto de administrar”. El verbo gestionar significa: “Ocuparse de la administración, organización y funcionamiento de una empresa, actividad económica u organismo”¹⁸⁴.

Gestionar el dinero es un proceso mediante el cual usted sabe dónde y en qué gasta, y que tiene un plan sobre el destino que quiere darle a su dinero¹⁸⁵. Ese plan debe incluir conceptos básicos de gestión del dinero y temas como metas, organización, no malgastar, elaborar un presupuesto y ahorrar:

Las metas de corto plazo pueden concretarse en uno o dos años; a mediano plazo, dos a cinco años; y de largo plazo: más de un lustro. Si tiene varias metas, concéntrese en una, y luego pase a la siguiente.

Lo prioritario en el corto plazo sería definir cuánto debe ahorrar. Si en ese lapso quiere comprar una PC, divida su precio por el número de meses que deberá reunir el dinero.

En esta etapa empiece a formar un fondo de emergencia para hacer frente a la eventualidad de quedar desempleado. Si esto ocurriera, el dinero de este fondo le permitirá cubrir los gastos de alimentación, vivienda y movilidad, así como las pensiones de enseñanza de los hijos hasta conseguir otra ocupación.

En el mediano plazo tendrá claro cuánto será su monto de ahorro mensual y se hallará en el proceso de formar su fondo de emergencia, que puede utilizarlo para atender gastos de un accidente de tránsito fortuito, un repentino problema de salud o el deceso de un ser querido.

Las metas a largo plazo son más difíciles de financiar. Por eso destine una parte de sus ahorros a instrumentos financieros a fin de ganar intereses, dividendos, comisiones, etc. La ganancia dependerá del producto financiero que elija: cuanto más alta sea, mayor será el riesgo.

¿Qué metas se podría proponer para el largo plazo? ¡Financiar la educación superior de sus hijos! En este mundo tan competitivo, ¿quién no quiere que su hijo vaya a una universidad prestigiosa o a un buen instituto tecnológico superior local o en el extranjero, o a una escuela de posgrado?

La organización es decisiva para gestionar el dinero con eficiencia. Reúna la información y documentos necesarios (estados de cuenta, facturas, recibos), ordénelos y téngalos a la mano. Así, no se le pasará la fecha de vencimiento.

¿Cómo organizar sus finanzas personales?¹⁸⁶

Archive los recibos, notificaciones, información sobre devoluciones, garantías, facturas pagadas y estados de cuenta, y revíselos periódicamente. Guarde los estados de cuenta de cheques, cuentas de ahorros, tarjetas de crédito, etc., durante un lapso determinado.

Evite el robo de su identidad destruyendo los documentos financieros y personales. Incinere los que contienen números de cuentas.

Destruya –después de un tiempo prudencial– los vouchers de cajeros automáticos, los estados de cuenta, los cheques cancelados y anulados, informes de crédito, boletas de pago, etc.

Guarde en un lugar seguro el dinero para varios días de alimentos y alojamiento en caso de una emergencia, pólizas de seguro, copias de escrituras y títulos de su casa, copias de las declaraciones de impuestos pasadas, testamentos y poderes, etc.

Solicite a su banco suscribirse al pago automático de cuentas en línea, a fin de que reciba sus estados de cuenta por correo electrónico. Ello facilitará su pago por internet. Este proceso le ahorrará el pago por el servicio de courier.

Malgastar es destinar el dinero a cosas que no necesita. Por el contrario, puede aumentar su poder adquisitivo y capacidad de ahorro identificando en qué derrocha y tomando medidas para dejar de hacerlo.

Haga un seguimiento de sus gastos mensuales, y apenas sepa en qué gastaba podrá redirigirlo a donde quiera. En su análisis, maneje cifras exactas.

Sugerencias para que su planilla de cálculos refleje el destino de su dinero¹⁸⁷:

Registre todas las compras que realiza. Anote la fecha, artículo y costo. Sume los gastos de cada día.

Guarde todos los recibos de las compras y súmelos al final del día.

Consulte los estados de cuenta enviados por su banco, porque indican dónde y cuánto gastó con su tarjeta de débito.

Sea consciente de la periodicidad con que va al cajero automático y de cuánto dinero retira antes de regresar a él. Anote en qué gasta.

Si su computadora tiene un software de gestión del dinero, introduzca la información reunida en categorías específicas que personalice según su estilo de vida. La lectura permitirá hacer un seguimiento de sus desembolsos, analizar los resultados e identificar los rubros en los que gastó de más. También podría hacerlo utilizando el programa Excel.

El presupuesto

La llave para una buena gestión del dinero es el presupuesto, una herramienta muy conocida en el mundo occidental, pero son bienvenidas otras opciones que conduzcan a ese objetivo. Oriente tiene sus mecanismos que conducen al mismo fin, uno de ellos es el kakebo¹⁸⁸.

Presupuesto, dice el Diccionario de la Real Academia Española, es la “cantidad de dinero calculado para hacer frente a los gastos generales de la vida cotidiana, de un viaje, etc.”. Otra definición: “Cantidad de la que se dispone para hacer frente a los gastos de la vida cotidiana en general o para un proyecto concreto”¹⁸⁹.

En el presupuesto figuran todos los ingresos y gastos mensuales que ayudan a identificar los desembolsos por rubros y quizá, disminuirlos o no hacerlos. Retroalimentarlo día tras día, facilitará, tras cancelarlo, analizar qué compró, cuánto destinó y en qué gastó cada sol.

Cuando lo lea y analice –cada semana o cada mes– hallará gastos que podrían haber sido menores o que no debió realizar. Eso lo impulsará a desterrar el mal hábito que acompaña a mucha gente de vivir el hoy como si fuera el último día; y lo alentará a buscar otras fuentes de ingreso y no depender de un empleo.

Ventajas del buen manejo presupuestal:¹⁹⁰

Da una señal para evitar gastos impulsivos.

Es una guía para decidir lo que puede y no puede comprar.

Permite llevar un control de la forma en que gasta.

Ayuda a elaborar un plan de ahorro.

Alerta sobre las consecuencias financieras de eventos imprevistos.

Lineamientos para elaborarlo¹⁹¹

Si debe ajustarse a sus necesidades y ceñirse a él, especifique las metas y los valores. Las metas son como un factor de motivación para tener presente lo que debe hacer y las responsabilidades a asumir. Su cumplimiento debe pautearse para el corto, mediano y largo plazo.

Las metas deben ser:

Realistas. Ajustarse a sus posibilidades. No sobrestime ni subestime su capacidad de ahorro.

Relevantes. Que valgan la pena, para que esté dispuesto a esforzarse por ellas.

Especificidad. Debe expresarse en términos específicos y medibles. Por ejemplo: Ahorrar US$ 1,000 para vacaciones.

Plazo. Fijar un tiempo para realizarse. Ejemplo: Separar US$ 100 durante 11 meses para coronar una meta de corto plazo.

Incluir una acción concreta. Ejemplo: Separar US$100 mensualmente para la cuenta de ahorro.

Mirar al futuro. Precise lo que desea en el corto plazo (un año): un televisor. A mediano plazo (dos o cinco años): un vehículo. Y a largo plazo (más de cinco años): un departamento.

Los valores que sustentan el manejo del plan financiero y el proyecto de vida ayudan a definir la prioridad de cada meta. Si la educación es un valor, se esforzará a fin de reunir el dinero para la educación superior de sus hijos.

En un presupuesto mensual considere, además del sueldo, otros ingresos que perciba regularmente (comisiones, renta, etc.), descontados los impuestos y otras deducciones. Anote lo que proyecta gastar el mes siguiente en distintos rubros, aunque luego cambie de opinión. Incluya otros gastos posibles.

Si ya tiene el presupuesto controle sus ingresos y gastos¹⁹²:

Guarde todos los recibos que le den e ingréselos a su computadora.

Debe crear la columna Presupuesto que refleje cuánto proyecta gastar en cada categoría.

En la columna Real revele lo que gasta. Llene conforme transcurra el mes y sume los gastos efectuados.

En la columna Diferencia anote la diferencia entre las columnas anteriores. Si gasta más de lo presupuestado, la diferencia será negativa.

Esta información ayudará a entender cualquier variante: la diferencia entre el monto que proyectó gastar (presupuesto) y lo que gastó (gasto real en el mes). Así sabrá qué gasto desequilibró su presupuesto.

Identifique, recorte y ejecute su plan. Una vez identificado cada uno de sus gastos del mes, puede recortar algunos, previa evaluación.

Tratar de gastar menos es la ruta para recortar los gastos.

Tendrá una grata sorpresa al descubrir cuánto puede ahorrar siguiendo disciplinadamente un plan.

Si elaborar un presupuesto le parece difícil, le sugerimos esta opción: el kakebo. Creado hace más de 100 años en Japón, se ha convertido en un método sencillo y divertido para ahorrar, pues se trata de un libro con ilustraciones que parece una agenda en la que se anota los ingresos y los gastos:

“Al principio de cada mes debes apuntar tus ingresos, gastos fijos y cuánto quieres ahorrar. También, tienes que fijar las promesas del mes como comprar en un supermercado más barato, buscar un seguro más económico para el coche o reducir el consumo de caña (cerveza).

A continuación, y en este punto tienes que ser muy constante, debes registrar cada gasto que hagas en el día incluyendo si fuese posible los tickets que justifiquen el gasto.

Al final de la semana haces el balance y cuando cumplas el mes podrás comprobar si has logrado ahorrar y si has cumplido esas promesas que te marcaste.

El diseño del libro y su organización te ayudan y te animan a que seas riguroso en el control.

De tu constancia dependerá que el kakebo funcione”¹⁹³.

Si como dice la frase histórica Todos los caminos conducen a Roma, en alusión a la construcción de la red de carreteras y caminos que comunicaba a la capital del Imperio con otras regiones, el kakebo se suma –con una concepción lúdica– para convencerlo de que Roma es hoy para usted el ahorro. Es otra vía para llegar al objetivo que propone este libro: ahorrar para invertir.

La deuda

La deuda, una práctica tan antigua como la humanidad, ha sido motivo de numerosas reflexiones al punto de que la religión, la psicología y la literatura la aluden y continuará dando qué hablar. Su acepción semántica –la primera de tres– es según la RAE: “Obligación que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona algo, por lo común dinero”¹⁹⁴. La deuda no es perjudicial si lo asume responsablemente.

En Roma, Marco Tulio Cicerón (-106 a. C. -43 a. C.) habla de la deuda, del dinero, del pago, de los favores y de la gratitud a raíz de una crítica que le formulara el retórico Antonio Juliano por su defensa a Planco, en agradecimiento al apoyo que este le dio cuando aquel estuvo en desgracia, según narra Aulo Gelio en Noches áticas, olvidando a otros que también lo apoyaron.

“Supongamos que soy deudor de muchos, y entre ellos á Planco: ¿por ventura debo declararme en quiebra; ó más bien pagar ahora en el momento que se pide esta deuda urgente, y á los demás cuando se ofrezca la ocasión? Aunquees diferente la deuda del dinero, y la de un favor: porque el que paga el dinero, en el mismo instante deja de tener aquello que pagó, puesto que el deudor retiene dinero ajeno. Pero el que paga un favor, lo retiene; y el que lo retiene, por lo mismo que lo retiene, lo paga. Según esto no dejaría yo de deber á Planco, aunque ahora le pague esta deuda, ni hubiera dejado de pagársela á lo menos con la voluntad, si no hubiese sobrevenido este incidente”¹⁹⁵ (sic).

La Biblia, hace más de dos mil años, toca el tema de la deuda en Cartas de San Pablo a los Romanos, capítulo 13: La sujeción a los superiores y a las potestades civiles¹⁹⁶, entre otros pasajes dice:

Versículo 7: Paguen pues, a todos lo que se les debe; al que se debe tributo, el tributo; al que impuesto, el impuesto; al que temor, temor; al que honra, honra.
Versículo 8: No tengan otra deuda con nadie, que la del amor que se deben siempre unos a otros; puesto que quien ama al prójimo, tiene cumplida la ley.

La interpretación del versículo 7 es que “nos hagamos cargo de estas deudas y que devolvamos (paguemos) lo que debemos”; y el versículo 8 debemos entenderlo así: “no debo nada a nadie porque he pagado mis deudas y he rendido a todo hombre lo que le debía”. Debe entenderse, pues, que significa: “Paga tus deudas (paga lo que debes) para que no debas nada a nadie”¹⁹⁷.

En la Parábola del buen pastor y de los diez mil talentos, San Mateo no se refiere específicamente a la deuda como argumento central, sino que lo utiliza para ilustrar la idea del perdón al prójimo. En su parábola, Jesús pone como ejemplo el drama que se cierne sobre un siervo y su familia porque debía mucho dinero a un rey y no podía pagarlo.

El rey, conmovido, le concede la libertad y anula su deuda. Pero el siervo, una vez libre, encuentra a uno de sus compañeros que le debía cien denarios y tomándolo por el cuello pide que le pague. Este, de rodillas, suplica un poco más de tiempo. No quiso escucharlo más y pidió que lo encarcelaran. El hecho llegó a oídos del rey, quien lo mandó llamar, y le espetó:

“¡Oh criado inicuo! Yo te perdoné la deuda porque me lo suplicaste; ¿no era pues justo que tú también tuvieras compasión de tu compañero como yo la tuve de ti? Irritado el señor lo entregó en manos de los verdugos, para ser atormentado hasta tanto que satisfaciera la deuda completamente. Así de esta manera se portará mi Padre celestial con ustedes, si cada uno no perdona de corazón a su hermano”¹⁹⁸.

La literatura no es ajena al tema de la deuda. La metamorfosis, una de las grandes obras de Franz Kafka (1833-1924), tiene como protagonista a Gregorio Samsa, que labora para mantener a su familia y pagar sus deudas. Atribulado porque debe levantarse muy temprano, a pesar de las inclemencias del clima, para ir al trabajo, al que desea renunciar por su dureza, dice esperanzado:

“En cuanto tenga reunida la cantidad necesaria para pagarle la deuda de mis padres –unos cinco o seis años todavía–, ¡vaya si lo hago!”¹⁹⁹.

Samsa, un buen hijo, estaba lejos de tomar conciencia de que su malestar era apenas una de las primeras manifestaciones de la mutación que lo llevaría a convertirse en un insecto monstruoso.

La lección es que se debe hacer todo lo humanamente posible para respetar las obligaciones contraídas, dejando en claro que su incumplimiento tiene entre algunos de sus factores al derroche o la pésima administración de un dinero prestado, lo que conduce a la morosidad, a la “lista negra” de deudores.

Este comportamiento que es antiguo se ha visibilizado en los últimos años por el descontrol de los tarjetahabientes que “descubrieron” que podían mal-gastar el dinero que les autorizaba el plástico. Al punto de que se habla de decenas de miles de personas que han pasado a formar parte de la clasificación crediticia de pérdida, la peor en el sistema financiero formal.

Deuda sana

Todos podemos tener una deuda sana, depende de cada uno y de hacer las cosas con responsabilidad. Consejos²⁰⁰:

Presupuesto. Antes de solicitar un crédito, vea sus finanzas para saber cuánto dinero ingresa mensualmente a su hogar y cuánto sale. Si sus ingresos son menores que sus gastos, decida qué reduce. Si sus ingresos son mayores, haga un plan de ahorro con metas concretas.

Deuda mala. Evite pagar a plazos un bien que genere ingresos inferiores al costo de la deuda contraída.

Crédito a su favor. Esté seguro de que pagará sus obligaciones con puntualidad; y considere que podrían presentarse imprevistos.

Capacidad de pago. El monto del crédito al que puede acceder depende de su capacidad de endeudamiento. Sus ingresos deben ser suficientes para pagar la cantidad que gasta en el mes, ahorrar y honrar las deudas. El porcentaje del pago por su crédito no debe superar el 40% de sus ingresos fijos mensuales.

Lo necesario. Solicite solo el dinero que necesite. Si el monto pedido no es suficiente quizá no realice lo proyectado; por el contrario, pedir en exceso podría dificultarle el pago de alguna cuota después.

Opciones. Conozca las opciones que ofrece el mercado y elija la que se adapte a su perfil. Indague sobre la tasa de interés del crédito, el monto de su cuota mensual, en qué tiempo lo cancelará, cuáles son los recargos por retrasos. Sepa todos los costos asociados al crédito.

Lectura obligada. Cuando opte por una alternativa, lea el contrato y los anexos. Pregunte sobre todos los compromisos que asuma, pues una vez firmados los documentos se cumplirán.

Puntualidad. Si no paga el total de una cuota de su deuda a tiempo incurrirá en intereses por mora y recargos; dejar de hacerlo, puede traer procesos judiciales, embargos y un historial crediticio negativo.

Control. Guarde los recibos de sus pagos como prueba en caso de que ocurra algún problema con el registro de ellos. Le permiten llevar el control de sus deudas, saber cuánto debe, cuánto pagará el próximo mes y cuánto le falta para su cancelación.

Deudores famosos

Dos prominentes figuras de la literatura en lengua española como Miguel de Cervantes Saavedra (1547-1616), autor de El ingenioso hidalgo don Quijote de la Mancha, y Gabriel García Márquez (1927 - 2014), cuya máxima obra es Cien años de soledad, sufrieron –en distintas etapas de sus vidas y por diferentes circunstancias– privaciones y penurias a causa de deudas.

“A los dos años de vida, Miguel empezó a saber de la necesidad, pues su padre fue a parar a la cárcel por deudas y sus bienes les fueron embargados. De ahí en adelante le acompañó la pobreza”, dice el estudioso Héctor Anaya, y añade que tuvo una vida “triste y rodeada de miseria e injusticia”, un destino que no lodoblegó. Su vía crucis fue mayor en 1569 al ser tomado preso por herir en un duelo a Antonio Sigura, por lo que posteriormente debió viajar a Italia donde se enroló como soldado de la compañía del capitán Diego de Urbina. Perdió el movimiento de la mano izquierda en la batalla de Lepanto, mas al retornar aEspaña trató “sin éxito de rehacer su vida y pagar las deudas que había adquirido su familia para rescatarlo. Solo encontró trabajos mal pagados”²⁰¹.

García Márquez, premio Nobel de Literatura 1982, vivió en la estrechez entre 1965 y 1966, en que escribió, en México, Cien años de soledad. “Era un tiempo de préstamos, deudas y empeños, donde vivía con su mujer Mercedes”. Tan precaria era su situación económica que de esa novela de dos mil cuartillas no no tenía una copia, pues “no podía permitirse el lujo del papel carbón”.

“Ella (Mercedes) se las arreglaba como podía para llevar la intendencia familiar mientras él se dedicaba exclusivamente a teclear en la máquina de escribir para dar forma a su ambiciosa novela protagonizada por la familia Buendía, fundadores de una ciudad que presenciará acontecimientos increíbles durante la centuria que da título a la novela”²⁰².

El hogar de García Márquez había tocado fondo. Gerald Martin, autor de la biografía –“tolerada” más que autorizada– de Gabo, narra ese episodio: “García Márquez acompañó a Mercedes a la oficina de correos para mandar a Buenos Aires el manuscrito terminado (de Cien años de soledad). Parecían dos supervivientes de una catástrofe. El paquete contenía cuatrocientas noventa páginas mecanografiadas. Tras el mostrador, el funcionario de la estafeta anunció: ‘Ochenta y dos pesos’. García Márquez observó a Mercedes rebuscar en el monedero. No tenían más que cincuenta pesos, de manera que solo pudieron mandar una mitad del libro: García Márquez hizo que el funcionario fuese quitando hojas, como si se tratara de lonchas de jamón, hasta que los cincuenta pesos bastaron. Volvieron a casa, empeñaron la estufa, el secador y la licuadora. Regresaron a la oficina de correos y enviaron el segundo bloque. Al salir, Mercedes se detuvo y se volvió a su esposo: ‘“Oye, Gabo, ahora lo único que falta es que esa novela sea mala”’²⁰³.

Desde aquel día hasta hoy decenas de almanaques cayeron de las paredes. En el 2017 se celebró el aniversario número 50 de la publicación de Cien años de soledad, una de las mejores obras de la literatura contemporánea.

La moraleja en el caso de Miguel de Cervantes Saavedra es que el trabajo sin horario le permitió mitigar en algo las estrecheces de su familia; en el de Gabriel García Márquez, fue la etapa llena de privaciones de la creación literaria lejos de Colombia, su país; pero la monumental obra, le abrió las puertas a tiempos mejores, llena de reconocimientos y una vida holgada.

Si las deudas por problemas familiares y la falta de trabajo son comprensibles, existen casos –aunque pasajeros– de personas famosas del cine, del deporte y de la televisión que ganando siderales sumas de dinero llegaron al borde de la ruina. Situaciones que empezaron con el dispendio y la falta de control que les llevaron inevitablemente a malos momentos.

Entre las historias de famosos que perdieron fortunas²⁰⁴ citamos algunas con una finalidad pedagógica sobre lo que no se debe hacer con el dinero: Nicolás Cage, actor estadounidense cuyo nombre verdadero es Nicolas Kim Coppola, vendió desde sus cómics hasta sus castillos para pagar sus deudas; y Mike Tyson, dos veces campeón mundial de boxeo, tuvo una fortuna de 300 millones de dólares que fue poco para solventar el ritmo de vida que llevó.

Kim Basinger, ganadora del Óscar que compró una ciudad (Braselton) en Georgia por 20 millones de dólares tuvo que rematarla por un millón de dólares; Michael Jackson, cantante, bailarín, actor y productor despilfarró parte de su cuantiosa fortuna; y Don Johnson, actor estadounidense, conocido por haber desempeñado el papel del detective James Sonny Crockett, en la serie de televisión Miami Vice, se declaró en bancarrota en el 2004 para evitar que subastaran su rancho de Colorado, valorado en 20 millones de dólares.

Lo expuesto sobre la deuda revela también un tema cultural. Por ejemplo, la aversión de los alemanes a la deuda que tiene raíces profundas, incluso en su idioma. "La palabra en alemán para 'deuda' –schuld– es la misma que para 'culpa’. Si uno se endeuda, ha hecho algo malo, y eso describe muy bien la actitud de los alemanes", señala Marcel Fratzscher, director del Instituto de Investigación Económica de Alemania²⁰⁵.

A diferencia de otras sociedades el estilo de vida alemán puede definirse así:

“Ahorre ahora, tenga después" más que "tenga ahora, pague después". Las generaciones jóvenes están imbuidas de ese espíritu. Cuando la BBC preguntó en Berlín qué harían si ganaran un millón de euros la respuesta fue: “Lo ahorraría para cuando lo necesite”²⁰⁶.

Probablemente en otros países los encuestados responderían: “Me compro un nuevo automóvil”, “Me voy de vacaciones”, etc.

El crédito

Crédito significa “cantidad de dinero u otro medio de pago que una persona o entidad, especialmente bancaria, presta a otra bajo determinadas condiciones de devolución”²⁰⁷. La literatura especializada la define como la confianza en la voluntad y solvencia de un tercero que cumplirá una obligación contraída.

El crédito en las mejores condiciones posibles puede ser el camino para alcanzar alguna meta en un plazo más breve del que pensaba o ayudarlo en cualquier circunstancia difícil. No es recomendable para quienes carezcan de un plan de gastos de acuerdo a su realidad o quienes no tengan un comportamiento adecuado que vele por su salud financiera.

La SBS establece ocho tipos de créditos²⁰⁸: créditos corporativos, créditos a grandes empresas, créditos a medianas empresas, créditos a pequeñas empresas, créditos a microempresas, créditos de consumo revolvente, créditos de consumo no revolvente y créditos hipotecarios para vivienda.

Dada la finalidad de este libro, explicamos solo algunos en el siguiente orden:

Créditos de consumo revolvente. Se otorga a personas naturales para pagar bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. Si el deudor cuenta adicionalmente con créditos a microempresas o a pequeñas empresas, y un endeudamiento total en el Sistema Financiero (SF) mayor a S/ 300,000 por seis meses consecutivos, deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas. Lo señalado no se aplica a créditos dados a personas naturales que solo posean créditos de consumo (revolvente y/o no revolvente) y/o créditos hipotecarios para vivienda.

Créditos de consumo no revolvente. Se da a personas naturales para atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. Si el deudor cuente además con crédito a pequeñas empresas o a microempresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero mayor a S/ 300,000 por seis meses consecutivos, deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.

Créditos hipotecarios. Se proporciona a personas naturales para la compra, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que estén amparados en hipotecas debidamente inscritas. También para las mismas actividades señaladas si a la fecha de la operación por tratarse de bienes futuros, en proceso de independización o de inscripción de dominio no es posible constituir hipoteca.

Créditos a microempresas. Son para financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios a cargo de personas naturales o jurídicas que cumplan estas características:

Que el interesado cuente con un total de activos no mayor a S/ 20,000 en los últimos seis meses.

El endeudamiento del cliente en el SF no exceda los S/ 20,000.

Créditos a pequeñas empresas. Están destinados para personas jurídicas o naturales con actividades de producción, comercialización o prestación de servicios cuyo endeudamiento en el SF sea superior a S/ 20,000 y menor a s/ 300,000 en los últimos seis meses. Si posteriormente el endeudamiento total del deudor en el SF excede los S/ 300,000 los créditos serán reclasificados como los de microempresa.

Créditos a medianas empresas. Son para personas jurídicas con deudas superiores a S/ 300,000 en el SF en el último semestre, y que no cumplan con las características para ser reclasificadas como créditos corporativos o a grandes empresas, y que sus ventas anuales no excedan de S/ 20 millones. La norma enumera otros casos en los que la deuda puede ser reclasificada.

Además, existen créditos gubernamentales (los emiten las instituciones públicas para financiar proyectos empresariales y de inversión privada) y de instituciones financieras privadas locales (lo dan los bancos y cajas) que prestan a personas naturales o a empresas (especialmente pymes) para actividades comerciales y empresariales.

Cada banco o institución financiera establece libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones activas, pasivas y servicios de acuerdo a la Ley del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS, Ley N.° 26702, y la normativa del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP).

Para acceder a un crédito debe mostrar antecedentes comerciales y crediticios adecuados, información sobre el comportamiento comercial y conducta de pago, demostrar ingresos actuales y futuros para honrar la deuda que contraerá.

Ventajas. Solicítelo si quiere comprar un departamento, un automóvil, un artefacto electrodoméstico, o en casos de emergencia, enfermedades, etc.

Si le aprueban un crédito personal tenga en cuenta lo siguiente:

Puntualidad. Su plan de pagos debe expresar el monto y la fecha exacta que corresponden a cada mes. Si se retrasa sufrirá un recargo por morosidad. La penalidad es una sanción y la mora, para resarcir el daño generado al acreedor por incumplimiento del deudor al no pagar oportunamente.

Mantenga su acceso al crédito. La persona, empresa o país debe conservar su acceso al crédito. Si honra sus obligaciones, devolviendo el dinero prestado según lo acordado, es digno de crédito.

Si construye un buen historial crediticio tendrá mejores condiciones: mayores montos y plazos, otras formas de financiación, más productos, más empresas que den créditos, tarjetas internacionales, préstamos hipotecarios, etc.

Cuando pida un crédito de consumo siga estas pautas:

Capacidad de pago. Haga un balance de sus ingresos mensuales y gastos, incluyendo el pago de deudas pendientes. Si va a pagar más de lo que recibe, no asuma una nueva obligación.

Tasa de interés. Si conoce la tasa de interés del crédito, eso le permitirá comparar con la de otras entidades financieras y optar por la que más le convenga.

No acumule varios créditos sin un planeamiento previo de sus gastos.

¿Retrasos? En vez de atrasarse en sus pagos, vaya al banco para buscar una solución, pues tienen opciones para no sobreendeudarse. Generalmente ofrecen estas opciones:

Compra o consolidación de deuda (previa evaluación). Con esta opción sus deudas por créditos se ordenan en una sola, a una tasa de interés cómoda, lo que permite tener un solo pago al mes y mantener el orden.

Reprogramación de crédito. El cronograma de pagos se reordena para facilitar que las fechas y cuotas se ajusten a sus posibilidades. Es una opción si está al día. ¿Se atrasó? Pida un refinanciamiento.

Indague de qué manera la opción que tome impactará en su historial crediticio.

No se retrase en las amortizaciones. Recuerde los días que debe pagar y tenga ahorros para afrontar cualquier emergencia.

El préstamo

El préstamo es una operación financiera mediante la cual un banco, una entidad o una persona natural (el prestamista) pone a disposición de otra (el prestatario) cierta cantidad de dinero al iniciar un acuerdo, con el compromiso de devolverlo en un plazo determinado y un interés previamente acordado²⁰⁹.

La devolución (amortización) del préstamo se realiza por cuotas en el plazo fijado. Esta operación tiene una vida determinada. Los intereses se cobran sobre el total del dinero prestado.

Se otorgan para financiar operaciones a mediano o largo plazo, como adquirir un bien (un vehículo, un local comercial) o un servicio (realizar estudios de posgrado, viajar, etc.). El prestamista pide garantías personales (un aval) o garantías reales (una hipoteca o un bien).

Ventajas. Un menor interés, por lo que podría accederse a un mayor financiamiento. Se pueden solicitar préstamos personales rápidos y determinar el número de cuotas a devolver.

Desventajas. No son renovables, genera gastos de gestión elevados y trámites complicados, los intereses están sujetos a reajustes, etc.

La morosidad

Detrás de la morosidad, que es la dilación en el cumplimiento de una deuda está la irresponsabilidad y falta de previsión. También, hechos fortuitos como la pérdida del empleo, un accidente o el diagnóstico de una enfermedad delicada que podrían acarrear el incumplimiento de compromisos de pago; y situaciones de otro tipo, como la devaluación de la moneda o el aumento de la inflación.

Ser moroso es un estigma que ensombrece su vida y afecta a las personas más cercanas de su entorno. Hay implícita, además, una suerte de sanción por parte del grupo social del que forma parte o se muestra distante cuando una persona es víctima de la coerción para honrar su compromiso.

En Lima, en los primeros años de este siglo, el moroso era víctima del escarnio público. Algunos acreedores recurrieron a la empresa Hombrecitos de Color S.A. para obligar públicamente a sus deudores a cumplir su obligación bajo amenaza de recibir las ofensas de los “hombrecitos amarillos” que se apostaban en el lugar donde encontraban a su “víctima”.

Lo terrible de esta experiencia es que la televisión, un medio de comunicación de amplia cobertura, transmitía esos actos escandalosos propiciando la burla de los transeúntes; en otros, murmullos cómplices. La víctima debía huir del lugar donde era hallado por los “hombrecitos vestidos de color amarillo” si no quería exponerse a la vergüenza, a la diatriba y a las amenazas.

De la risotada causada por la inusual forma de cobranza se pasó a la repulsa, cuando le tocó a un familiar o a un amigo. Su fin llegó cuando el Tribunal Constitucional declaró inconstitucional “el método de cobranza mediante cartas de requerimiento y utilizando personas vestidas de manera singular, llamativas y portando carteles pretendiendo poner en conocimiento de las principales centrales de riesgo su situación si no se cancela la deuda pendiente, para así imposibilitarle el acceso a créditos en el sistema financiero y comercial…”²¹⁰.

Ese método atenta contra los derechos fundamentales a la buena reputación e imagen de la persona, estableció el TC al declarar fundada la acción de amparo²¹¹ presentada contra la empresa Hombrecitos de Color S.A. y Telefónica del Perú S.A.A. Dispuso que estas entidades se abstuvieran de realizar prácticas de cobranza de deuda similares.

Por otro lado, la morosidad de la banca es un tema que debe estar presente en el radar de cada deudor, porque, según Asbanc, esta cerró el 2017 en 3.04%, la tasa más alta en 12 años. No obstante, esa tasa trepa al 5.77% si se considera los créditos reestructurados y refinanciados más los castigos²¹².

Los clientes del sistema financiero que tuvieron las mayores tasas de incumplimiento en sus obligaciones crediticias en el 2017 son: pequeñas empresas (9%), medianas empresas (7.1%), microempresas (3.2%), créditos de consumo (2.6%) y préstamos hipotecarios (2.8%), debido en parte a un crecimiento moderado de la economía por la menor inversión privada y pública, afectando la generación de empleo, y el fenómeno de El Niño costero.

Formar una mentalidad financiera es un reto personal y familiar de estos tiempos que se debe asumir con ahínco porque de por medio está su presente y su futuro que debe construirlo ladrillo a ladrillo, con base no solo en los conocimientos de la labor que desempeña sino de todo aquello que coadyuve al mejor aprovechamiento del producto de ese esfuerzo, en este caso el dinero. Conocer los servicios financieros es el camino correcto y si despierta su interés por dominarlos, mejor. Si se hace de ello una filosofía de vida estaremos en la antesala de una sociedad de ahorristas e inversionistas.

Notas

174 Entrevista a Fernando D’Alessio Benzaquen realizada el 12 de febrero del 2018.

175 Entrevista a Azucena Gutiérrez Sánchez realizada el 20 de marzo del 2018.

176 Entrevista a Pedro Morillas Torres realizada el 16 de enero del 2018.

177 Morillas, Pedro (2017). Innovar y disfrutar / Creando riqueza, pág. 129. Lima: Planeta

178 Entrevista a Pedro Morillas realizada el 15 de enero del 2018

179 Entrevista a Pedro Morillas realizada el 15 de enero del 2018

180 Muccino, Gabriele (2006). En busca de la felicidad.
En: https://www.youtube.com/watch?v=CzXo2xpSEpQ

181 Entrevista a Nemesio Guerra realizada el 16 de febrero del 2018.

182 Entrevista a Miriam Mazgo Arias realizada el 10 de marzo del 2018.

183 Yahoo Finanzas (27 de octubre del 2016). “Los errores que los ricos no cometen con su dinero”.
En: https://bit.ly/2MqOPx0

184 Real Academia Española (2014). Diccionario de la lengua española (23.ª edición).

185 Balance Track (s/f). “Gestión de dinero. Capítulo I: Fíjese metas”.
En: https://www.balancetrack.org/home/spanish/moneymanagement/index.html

186 Balance Track (s/f). “Gestión de dinero. Capítulo 2: Organícese”.
En: https://www.balancetrack.org/home/spanish/moneymanagement/ch2.html

187 Balance Track (s/f). “Gestión de dinero. Capítulo 3: Deje de malgastar”.
En: https://www.balancetrack.org/home/spanish/moneymanagement/ch3.html

188 Kakebo.eu (2018). “El libro japonés de las cuentas en casa”. En: http://kakebo.eu/

189 La Caxia (2008). Diccionario de términos económicos y financieros. En: https://bit.ly/2KrP39H

190 Pronto (s/f). “Consumo responsable”. En: https://bit.ly/2N3CEXW

191 Pronto (s/f). “Consumo responsable”. En: https://bit.ly/2N3CEXW

192 Pronto (s/f). “Consumo responsable”. En: https://bit.ly/2N3CEXW

193 Domestica tu economía (3 de julio del 2017). “Kakebo, el método japonés para aprender a ahorrar”. Recuperado el 30 de marzo del 2018, de YouTube: https://bit.ly/2tFWGPu

194 Real Academia Española (2014). Diccionario de la lengua española (23.ª edición).

195 Díaz, Jacinto (1874). Compendio histórico-crítico de literatura latina, págs. 329-330. Barcelona: Imprenta del Diario de Barcelona. En: http://xurl.es/2n98g

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AGRADECIMIENTOS

En estas líneas quiero dejar constancia de mi gratitud a las personas que me brindaron su aliento y conocimientos para hacer realidad este libro, especialmente a Carlos Becerra y Carlos Urrunaga, de CENTRUM Católica; al abogado Rolando Castellares Aguilar; a Lino Chipana, a Julio Kanashiro, de la Universidad ESAN; a Anselmo Escobar, Augusto Nieves y Antonio Orjeda; a Alberto Morisaki (Asbanc); y a David Wong Cam, de la Universidad del Pacífico. Igualmente, a quienes expusieron sus apasionantes historias publicadas en este trabajo y a otros profesionales que prefirieron el anonimato.

EPÍLOGO

Así llegamos al final de este trabajo hecho con ilusión, fe y esperanza. Ilusión, porque confiamos en que lo anime a ahorrar; fe, en que despierte su interés por invertir; y esperanza, porque quiere animarlo a construir un futuro promisorio para usted. Un camino de éxito como aquel dibujado por Jeff Bezos el 30 de mayo del 2010, durante una conferencia en la Universidad de Princeton²¹³:

“A los ochenta años, cuando, en un momento de quietud,

uno empieza a contarse la versión más personal de la historia de su vida, 

lo más rico y significativo de la narración es la serie de elecciones llevadas a cabo

a lo largo de la vida. 

Al final, somos lo que hemos elegido”.

Hacemos votos porque usted, amigo lector, sus seres queridos y sus amistades tomen el mayor número de decisiones acertadas.

Bezos, hoy de 55 años, fundador y director ejecutivo de Amazon.com, empresa de comercio electrónico avaluada en US$ 500,000 millones, es uno de los hombres más ricos del mundo. A la primera semana de diciembre del 2017 su fortuna superaba los US$ 100,000 millones. Además, es accionista mayoritario del diario The Washington Post –desde donde quizá halle la fórmula para relanzar los diarios impresos o lograr su sana y fructífera convivencia con los medios digitales– y de la compañía aeroespacial Blue Origin.

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