Mauricio Roca Falla

Money Sutra

Finanzas personales ideales para bolsillos reales

CONECTA

CAPÍTULO 1
EL PRIMER PASO HACIA LA LIBERTAD FINANCIERA

Apreciado lector:

La palabra sutra significa escritos en los que se exponen enseñanzas y preceptos relativos a las diferentes vías de conocimiento para alcanzar la “iluminación” o realización espiritual completa del ser humano. Por eso, el nombre de este libro es Money Sutra.

Felicitaciones por haber dado este primer paso hacia la tranquilidad financiera. Si nos encontramos en este punto, es porque usted ha decidido mejorar la forma en la que maneja sus finanzas personales. Como sabemos, la situación financiera de una persona no impacta solo en su economía, sino en todos los demás aspectos de su vida, ¿y quién no quiere vivir una vida plena? Considere la lectura de este libro y el seguimiento de estas estrategias como un primer paso hacia la prosperidad.

Algunos dirán que manejar las finanzas personales es una tarea difícil y confusa; otros, que no tienen suficiente dinero como para administrar y se quedan pensado simplemente que “la plata no alcanza”. La verdad es que cualquier cantidad de dinero es administrable; puede empezar hoy con diez mil pesos, o con cien mil, o con un millón; lo importante es que empiece.

A lo largo de esta lectura encontrará información sobre las mejores formas de gastar, invertir y hacer crecer su dinero. El objetivo de este libro es borrar para siempre esa sensación de no saber en dónde ni en qué se le fue el dinero, ese sentimiento de vacío cuando no sabe si su tarjeta de crédito va a pasar, o no, y ese pánico que alcanza su pico antes de abrir las facturas que se acumulan al final del mes. En otras palabras, mi objetivo es ayudarle a alcanzar la tan ansiada libertad financiera.

Cuando piense en su dinero, imagínese una cantidad de monedas dentro de una vasija de vidrio: cada vez que tiene una necesidad toma una cantidad y puede ver claramente cómo el nivel de la vasija disminuye y cuánto queda; así, cada vez que gana dinero lo deposita allí y ve cómo el nivel aumenta. Administrar el dinero es así de fácil, a eso es a lo que se refiere la gente cuando habla de “finanzas personales”.

Claro, a veces el nivel de la vasija disminuye sin que usted sepa qué hacer, y tiene que recurrir a las tarjetas de crédito y a los préstamos para llenarla; esa puede ser una de las razones por las que está leyendo este libro. O tal vez usted está cansado de mantener la vasija llena sin saber qué puede hacer para ver crecer su contenido más que esperar sus pagos mes a mes; quiere manejar su plata de una forma más efectiva. En cualquiera de las dos circunstancias lo puedo ayudar.

Proyecciones de la economía para el 2018

Tengo más de veinte años de experiencia ayudando a las personas con sus finanzas personales, y desde esta posición puedo realizar proyecciones y comentarios sobre lo que se viene en cuanto a economía para el 2018.

No es sorpresivo que la economía a nivel mundial tome un rumbo guiado por las decisiones que se asuman en China y Estados Unidos. El Banco Mundial dice que en Latinoamérica la economía crecerá cerca de un 1% y terminará por los 1,8% a 2,8% para finales de 2018, contando con que haya una recuperación del comercio, la inversión y la confianza del consumidor.

Pero esto es en general para Latinoamérica. Para Colombia, específicamente, no hay una buena proyección de crecimiento económico: nuestro crecimiento está proyectado entre 1,5% y 1,8%. La tasa de cambio respecto al dólar se proyecta alrededor de los $3000 por dólar, aunque esto tampoco es una sorpresa. El Fondo Monetario proyecta una inflación del 3% y la tasa de desempleo se quedará casi quieta, con un 9,2% para el 2018.

Nuestros problemas fiscales y estructurales por la caída del precio del crudo en 2014 siguen. El país sigue teniendo uno de los déficits por cuenta corriente más amplios de la región.

Habrá que ver si las elecciones nos ayudan a hacer las reformas que el país requiere en el ámbito económico. El Fondo Monetario en sus proyecciones ha dejado claro que este año Colombia debe mantener sus metas de crecimiento si no quiere afectar negativamente sus proyecciones para los próximos años. Esto solo se logrará si el siguiente gobierno toma las decisiones correctas. Mi visión personal comprende una reforma al gasto público, una reforma tributaria estructural, una anticorrupción y un fortalecimiento en el control de la evasión de impuestos y del contrabando.

Estos indicadores económicos pueden afectarnos directamente, pero es imposible para los ciudadanos individuales tener injerencia final en esta clase de decisiones. Nos queda elegir inteligentemente a nuestros gobernantes y, desde el ámbito de la economía personal, no preocuparnos, sino ocuparnos en organizar y manejar de manera eficiente nuestras finanzas personales.

Para más información actualizada puede consultar www.moneysutra.com

Razones por las que usted debe arreglar sus finanzas personales

No le alcanza el dinero para llegar al final del mes y no sabe en qué se lo gastó.

No le alcanza el dinero para llegar al final del mes, sabe en qué se lo gastó, pero no cómo podría disminuir sus gastos.

No ahorra.

El dinero que gana es suficiente, pero está cansado de ahorrar y ahorrar lentamente sin saber cómo hacer crecer el dinero para cumplir sus objetivos.

Gana suficiente dinero, le sobra después de atender sus necesidades, pero vive sueldo a sueldo. No tendría dinero si se queda sin trabajo.

Tiene dinero ahorrado, pero no sabe qué hacer con él, no tiene objetivos.

Cualquiera que sea su caso, un buen manejo de las finanzas personales puede ayudarlo.

Empiece hoy

No, no importa quién es usted, ni de dónde viene, ni cuánto gana, ni en qué trabaja. Saber cómo manejar los recursos con los que cuenta es una habilidad que no depende en nada de las circunstancias particulares de su vida. Para saber cómo manejar cien mil pesos se requiere el mismo conocimiento que para manejar un millón. Puede empezar de cero con los recursos que tenga a su alcance, y si empieza hoy, mejor: el tiempo es oro. Lo único que requiere es saber las operaciones básicas: sumar, restar, multiplicar y dividir.

Las personas no tienen “suerte con el dinero”, sino que disfrutan de los resultados de manejar bien los recursos, que vienen con el tiempo y la comprensión del sistema. Lo primero que usted debe meterse en la cabeza es que la libertad financiera no es cuestión de magia, suerte, ni palanca, sino de conocimiento y disciplina, y aunque no le guste, de un poco de organización. Para el conocimiento está leyendo este libro, y para la organización… bueno, puedo darle algunas estrategias de motivación, aunque dudo de que necesite más motivación que la de ver cómo los ceros empiezan a aumentar al final del saldo de su cuenta bancaria.

Razones para aprender a manejar sus finanzas hoy

Porque mientras más rápido inicie, más ganancias verá en el futuro.

Porque quiere ver crecer su cuenta bancaria.

Porque está cansado de pagar intereses a los bancos.

Porque tiene un sueño que quiere hacer realidad.

Porque no quiere que su dinero se deprecie metido en la cuenta del banco sin hacer nada.

Porque no hay razón para dejar que los bancos disfruten del dinero de sus cuentas sin que usted vea ganancia alguna en ello.

Para tener en cuenta

Manejar las finanzas es tan fácil como meter y sacar monedas de una vasija de vidrio.

Mientras más rápido comience a hacerse consciente del manejo de sus finanzas, más rápido empezará a ver los resultados.

Tener libertad financiera no es cuestión de suerte.

¿Por qué no me alcanza el dinero?

Primer objetivo: lograr claridad sobre los objetivos financieros

Todos los meses es lo mismo: llega al final de la quincena y ya no sabe de dónde más sacar dinero. Recurre a los amigos para que lo inviten a almorzar, se apega a la dieta de sándwich de jamón y queso o, si su situación es realmente delicada, recurre a la tarjeta de crédito con tal de no privarse de la hamburguesa con papas que cuesta más de veinte mil pesos. Nadie quiere perderse de nada y la vida es muy corta, ¿verdad?, pero los minutos se hacen muy largos cuando se está pasando mal.

Piense en lo siguiente: la vida también es muy corta para estar sufriendo por dinero todos los meses, sudando frío y perdiendo sueño con la esperanza de que venga el hada mágica llamada herencia, aumento de sueldo, ganancia ocasional, ayuda de papás, etcétera.

Así como suele soñar despierto con la ayuda de dicha hada mágica, voltee la situación y pídale cosas específicas: establezca sus objetivos financieros. ¿Para qué quiere que le alcance el dinero? ¿Quiere comprar una casa? ¿Un carro? ¿Quiere ayudarles económicamente a sus familiares? ¿Quiere tomar unas vacaciones? ¿Quiere comprarse un par de zapatos cada mes? ¿Quiere salir todos los fines de semana de rumba con sus amigos? ¿Quiere estrenar celular cada seis meses?

Lo que sea, tome un lápiz ahora y escríbale al hada. Póngales cara a sus objetivos y así tendrá la motivación necesaria para producir, ahorrar y administrar el dinero que requiera para hacerlo. ¿Qué quiere usted?

Hay una gran diferencia entre hacer las cosas con un objetivo y ahorrar porque sí.

La construcción de la visión financiera es muy importante: sueñe, plasme lo que quiere y cuándo lo quiere y desarrolle su plan. Revise el sueño periódicamente y ajústelo. La mayoría de la gente fracasa o abandona su plan porque no mantiene vigentes sus sueños ni mide cómo va su alcance. Una vez tenga sus objetivos, busque las imágenes e imprímalas, colóquelas de fondos de pantalla de su computador o celular. La visualización permanente lo ayudará a cumplir sus objetivos propuestos.

Los objetivos de este libro

Lo que quiero con este libro es enseñarle a hacer las cosas que a usted le gustan y al mismo tiempo a vivir tranquilo con sus finanzas. Este es el concepto de riqueza que manejaremos de aquí en adelante, porque de nada vale tener millones si estamos atrapados por ellos; lo que cada persona debería buscar, en lo que debería enfocar sus esfuerzos, se llama libertad. Libertad para decidir qué hacer y cómo hacerlo; libertad financiera, y para lograrla vamos a trabajar en un concepto simple pero poderoso: planeación.

La planeación es simple y es la mejor herramienta que tenemos para tener un futuro tranquilo y vivir un presente sin miedo a la incertidumbre; al contrario de otras personas que deciden vivir con un eterno sentimiento de angustia con respecto al dinero y, por ende, respecto a casi todos los demás aspectos de su vida. Porque, sí, como he dicho antes, el dinero impacta de manera directa o indirecta en todos los aspectos de la vida.

Basta de preguntarse qué hicieron las personas que hoy usted considera prósperas y que hace unos años eran comunes y corrientes.

El ciclo de gasto-culpa que no nos deja ahorrar

Digamos que es viernes en la tarde. Aún faltan cinco días para el pago de la próxima quincena. Usted, como siempre, tiene el dinero contado para que le alcance para el transporte y la comida, y tal vez unos pesitos extras porque este mes sí va a empezar a ahorrar para ese viaje a Cancún. Pero sus amigos lo llaman: hay rumba esta noche. ¿Qué hacer? La pregunta se repite condescendientemente en un lado de su cerebro mientras el otro está haciendo cuentas del saldo de tarjeta de crédito que liberó en el último pago mínimo que hizo al principio del mes.

Reemplace “rumba esta noche” por “zapatos al 70% de descuento”, “caminadora portátil por solo $150.000 al mes” o “celular de última generación” y tendrá el origen del sentimiento de culpa que lo acompaña los cinco miserables días que vive antes de que llegue la próxima quincena. La situación se repite todos los meses y escala en gravedad: ya no es faltando cinco días para la quincena sino diez, doce. Y a la resaca del día siguiente le suma la vergüenza que siente por no haber cumplido sus objetivos una vez más. Este mes sí va a ser su mes, pero entonces se atraviesa esa cartera que siempre ha querido y que hoy está al 40% de descuento, ese vestido de corbata que está al dos por uno (y que le podría servir para el trabajo, al fin y al cabo, ¡es un gangazo!) y entonces, para animarse, para salir de esa vergüenza y ese sentimiento de inferioridad, compra. Y el ciclo vuelve a iniciar.

¿Qué tal si pudiera hacer todas estas cosas de las que disfruta y al mismo tiempo librarse de la culpa que siente al gastar?

Es aquí donde entra la verdadera hada madrina: con la construcción de nuestra visión financiera para iniciar la primera etapa de la planeación financiera.

Las razones emocionales del gasto

La mayoría de las veces, la razón de este gasto desmedido no tiene nada que ver con factores económicos, sino emocionales. Con el método de la planeación financiera usted se va a sentir igual de emocionado al ahorrar e invertir que al comprar ese par de tenis nuevos, y lo mejor: sin resaca financiera al terminar el mes.

¿Alguna vez ha oído hablar del término “compras emocionales”? Son las que hacen mover la economía y al mismo tiempo las que hacen que sus amigos lo tengan que invitar a almorzar el resto del mes. El marketing de todos los productos está enfocado a que usted haga compras emocionales porque el origen de su gasto está, por lo general, en alguna razón psicológica que debe aprender a identificar y controlar. No deje que una compra que lo va a hacer feliz hoy lo haga sentir miserable en el futuro. No se deje manipular.

Aprenda a diferenciar entre lo que quiere y lo que necesita. Esta pregunta puede hacer maravillas en la calidad de sus gastos.

Hábitos y creencias que nos perjudican

Al igual que las razones emocionales, los hábitos, creencias y paradigmas nos perjudican a la hora de poner en marcha una buena planeación financiera. Las creencias influyen en nuestros hábitos, y nuestros hábitos, en nuestras acciones, lo que a largo plazo nos perjudica económicamente. Identifíquelos y trabaje en ellos.

Demasiada información acerca del manejo de las finanzas personales:

Las finanzas personales son simples: sumar, restar, multiplicar y dividir. A veces estamos tan inmersos en información que nuestro cerebro prefiere no hacer nada. Unos dicen que usted puede perder dinero con una inversión riesgosa, otros dicen que la bolsa los quebró; otros, que compre acciones de cierta compañía.

Depure la información y considere el camino más simple y efectivo: control del gasto-ahorro-inversión-disfrute.

Información errada y en exceso complicada acerca de las finanzas:

Los medios nos tienen bombardeados de información que en realidad no queremos escuchar. ¿Hacer un presupuesto?, ¿escoger acciones? Eso es para gente aburrida. La vida es muy corta para esto.

La creencia de que solo las personas que han nacido en familias de dinero pueden hacer más dinero:

No, usted no está condenado a una vida sueldo a sueldo, usted también puede ahorrar e invertir y comprar lo que le gusta.

La creencia de que tiene que escoger entre estudiar y ganar dinero, porque no alcanza para los dos:

No. Usted puede pagar sus préstamos estudiantiles (lo que se considera una inversión) y también ahorrar dinero. Lo explicaremos más adelante.

“No tengo suficiente dinero para ahorrar”:

Todos tenemos dinero suficiente para ahorrar. Con el sistema de planeación financiera, al menos el 10% de cada centavo que entra en su bolsillo es susceptible de ser ahorrado.

“Este modelo no es para los latinos”, o la creencia de que la gente solo logra ahorrar y cumplir sus sueños en los países del primer mundo:

La planeación financiera funciona aquí y en Cafarnaúm. Es cuestión de perspectiva y de tener esta misma clase de visión; son la visión y el comportamiento de las personas financieramente libres los que las hacen así. Si quiere ser como alguien, aprenda a pensar como esa persona. No hay nadie como los latinos para superar obstáculos y multiplicar recursos, y es precisamente esa la ventaja que usted, como colombiano, puede aprovechar.

“Me preocuparé por el dinero cuando sea viejo”:

No habrá tiempo cuando sea viejo, empiece hoy.

“No me quiero endeudar”.

El qué dirán. La creencia de que tiene que mantener un estilo de vida y un estatus.

“No quiero que piensen que tengo demasiado dinero, quiero mantener un bajo perfil. No es seguro tener dinero”.

“Ya invertí mi dinero en la bolsa y lo perdí”.

“Soy responsable e inteligente porque siempre aprovecho las promociones”.

¿Será posible ignorar cuánto me gano?

Sí, es posible que usted esté gastando dinero que no sabe de dónde viene, solo sabe que al final del mes no le alcanza, y, claro, así las cuentas no le van a dar nunca.

Anote:

Salario

Otros pagos por honorarios

Asesorías fuera del trabajo

Dinero de negocios o ayudas familiares

Ingresos de una start up o microempresa

Bonos

Devolución de intereses ganados en cuentas

Comisiones

Venta de bienes

Rentas

Nota: todos los anteriores deben calcularse después de restar impuestos y/o aportes a la seguridad social.

Puntos para tener en cuenta:

Haga una lista de los objetivos que quiere lograr —que el dinero le podría ayudar a cumplir— y en cuánto tiempo los alcanzaría.

Identifique las razones emocionales de sus gastos y trate de controlarlas o, al menos, motívese con el primer punto de esta lista, es decir, los objetivos.

Identifique los hábitos y creencias que lo están perjudicando.

Identifique qué lo hace feliz y, si el dinero lo puede comprar, trabaje por ello.

Imagínese una vida libre de deuda financiera.

CAPÍTULO 2
REPITA CONMIGO: AHORRAR Y LUEGO GASTAR

PLANEACIÓN FINANCIERA O “GASTAR CON CONCIENCIA”

Como dije al principio de este libro, manejar las finanzas es un proceso fácil y lógico que no requiere más de su parte que calcular operaciones básicas, y es tan simple que se asemeja a meter y sacar monedas de una vasija de vidrio.

Para perderles el miedo a las finanzas personales vamos a implementar un método sencillo: la planeación, de la que tanto hablé en la introducción. Probablemente usted se ha dado cuenta de que hacer las cosas es mucho más simple y menos terrorífico cuando se tiene “todo bajo control”. Si usted es capaz de planear unas vacaciones, la próxima fiesta de cumpleaños para su hijo o manejar su agenda, también será capaz de planear su vida financiera. Pero no nos adelantemos, no es necesario que planifique toda su vida de aquí en adelante. Comencemos con planear su mes.

Piérdale el miedo a hacerse cargo de sus cuentas

Hay cosas que son más complicadas que planear sus finanzas, y que usted hace todos los meses:

Manejar una agenda llena de citas, tareas y compromisos.

Hacer el mercado, calcular y planear las comidas de su familia.

Ocuparse de pagar todas sus cuentas al principio del mes.

Llevar a cabo la logística de las actividades de su familia.

La importancia de saber en qué se está gastando el dinero

Si ha llegado aquí motivado por organizar sus finanzas, es probable que esté ansioso por empezar con el proceso de investigar adónde se ha estado yendo su dinero. Si, por el contrario, su deuda lo tiene sin dormir y la sola idea de examinar sus estados de cuenta lo hace sudar frío, tal vez tenga ganas de buscar una excusa y cerrar este libro ahora mismo: eso solo hará que la bola de nieve en la que está metido crezca más.

Este primer paso puede ser el más retador, pero una vez que lo haga le prometo que se sentirá mucho más tranquilo. ¿Quién no se siente mejor cuando agarra el toro por los cachos? ¿No es mejor que huir de él sin saber qué tan cerca le sigue los pasos?

Haga una lista de los gastos que tiene cada mes. Solo por esta vez. No tiene que hacer esto todos los meses ni con todas las compras que hace.

Cómo registrar los gastos

Puede registrar los gastos de diferentes maneras:

Aplicaciones en línea para registro de gastos: hay decenas en las tiendas de aplicaciones.

La típica y confiable hoja de Excel (www.moneysutra.com).

Sus amigos fieles: el cuaderno de colegio y el lápiz n.o 2.

El método de la esperanza: guardar todos los recibos y facturas y hacer cuentas a final del mes (lo llamo el método de la esperanza porque cabe la gran posibilidad de que termine sin hacer la lista, se vuelva un ocho y pierda los recibos, pero si cree que le funciona no deje que mi falta de fe lo desanime).

La lista debe tener en cuenta las siguientes cosas:

Identifique sus gastos fijos, es decir, de los que no se puede librar: servicios públicos, comida, transporte, medicina prepagada (si la tiene), hipoteca (si la tiene) o renta.

Luego anote todos los gastos variables: salidas a comer, recreación, compra de bienes.

Ya sé que duele ver que se ha gastado $1'000.000 este mes en donas, que gasta $500.000 en zapatos cada tres meses o que, aunque se lo ha propuesto, la lista del mercado siempre se le pasa por doscientos mil (coincidencialmente, después de ver la sección gourmet de algún show matutino). Pero es un dolor necesario que solo va a traer buenos resultados.

Una vez que tenga este presupuesto viene la parte divertida: observe su lista de gastos. De la lista de cosas en las que se gasta el dinero, escoja aquellas que realmente son importantes para usted. Ahora compárelas con la lista de deseos que le pidió al hada madrina en el primer capítulo (deben ser iguales, de no serlo, replantee los objetivos).

Entonces vamos a olvidarnos del presupuesto mensual (no más facturas regadas por toda su casa, cartera ni billetera) y vamos a dividir los ingresos en cuatro simples categorías.

Ahorro

Inversión

Gastos fijos

Lo que a mí me gusta

Ahorro: debe ser mínimo un 5% de su ingreso y hasta un 10% si es posible. Este dinero se va directo a cumplir sus objetivos, los que estableció en el primer capítulo: vacaciones, estudio, cuota inicial para la compra de vivienda y fondo de emergencia. Aquí, calcule el dinero que necesitará para metas a corto y mediano plazos. Con este dinero también debe cubrir gastos inesperados como regalos y gastos grandes a largo plazo como matrículas universitarias.

Este dinero puede destinarse:

A comprar la casa propia que ha querido

A comprar el auto que le hace falta para llegar a su trabajo

A pagar la universidad de sus hijos

A hacer ese viaje por Europa

Pero este ahorro no sirve de nada si lo deja dormido en sus laureles dentro de la cuenta bancaria. Más adelante vamos a trabajar para que usted pueda multiplicar este ahorro por medio de la muy necesaria inversión.

Otro aspecto importante dentro de esta categoría es proteger el ahorro por medio de lo que llamaremos el Fondo de emergencias. Véalo como un colchón de dinero en el que usted puede aterrizar en caso de que los planes no le salgan como había pensado. Mientras más esponjoso y grueso el colchón, más suave cae usted.

Inversión: destine para invertir mínimo el 15% de su ingreso. Este dinero ganará dividendos a largo plazo que le servirán para construir un colchón financiero grueso y para que pueda retirarse con comodidad, usando alternativas como pensión, compra de vivienda, estudio, etcétera.

Gastos fijos: deben ser de alrededor del 60% de su ingreso. Estos son todos los gastos que usted tiene mes a mes: vivienda, víveres, transporte, servicios públicos, créditos, deudas, seguro médico, cuotas de vehículo, ropa, compras misceláneas.

Sea acucioso con estas cuentas, anote todos sus gastos, lleve un récord de todo lo que hace durante unas semanas para estar seguro de lo que gasta. Tenga en cuenta sus estados de cuenta y facturas. Al final, añada un 5% al 10% para cubrir gastos variables que se le escapen en el momento.

Lo que a mí me gusta: esta es la parte divertida. Ahora ya puede disfrutar del resto de su dinero y gastarlo en lo que verdaderamente quiere con la seguridad de que ya está trabajando por sus sueños. Para esto debe destinar del 10% al 15% de su ingreso. Luego, gástelo en las cosas que a usted realmente le importan y que no amenacen el alcance de sus objetivos y de las cosas que lo hacen feliz, las que estableció en el primer capítulo.

En esta categoría incluya eso que ahora sí se puede permitir, que va de acuerdo con sus deseos a conciencia y que lo hace feliz, como salidas a restaurantes, entretenimiento, compras de placer y viajes y, sí, taxis (si son realmente importantes para usted). Todo lo que usted crea que de verdad vale la pena.

El último paso consiste en comparar sus gastos con sus ingresos y hacer los ajustes correspondientes. Establezca cuánto gana mensualmente e incluya todas las entradas de dinero que tenga.

Empiece hoy. Así se gane $1´000.000. Empiece hoy.

Estas tablas¹ pueden ayudarlo a establecer un presupuesto y a poner en claro en qué se gasta el dinero:

Tabla 1. Gastos fijos

CÓMO AHORRAR Y CÓMO GASTAR MENOS

La primera parte de este capítulo suena muy bonita, ¿verdad? Pero, ¿qué hacer cuando el monto total de sus gastos le impide ahorrar? Si ya destinó todo su dinero en gastos básicos y deudas, entonces le quedan dos caminos: bajar los gastos o producir más dinero.

Suena terriblemente simple, y, lo sé, poco realista para usted, que cree que ya lo ha intentado todo. Vamos a hablar de estrategias para cumplir con estos objetivos. Debe poner una de ellas, o todas, en práctica.

Ahorrar es lo primero, no lo último

Cuando reciba su salario, tome del 5% al 10% y destínelo inmediatamente a su fondo de ahorro. A continuación, revise todos sus gastos (sí, tendrá que hacer un presupuesto, pero esto le ayudará a cumplir con libertad sus objetivos financieros) y clasifique los que potencialmente se pueden reducir.

Comience por hacer una lista en la que priorice los gastos según categoría, de más importantes a menos importantes para usted. Puede utilizar la tabla que ya elaboró en la primera parte del capítulo para tener en cuenta realmente todos sus gastos. Entonces empezaremos a saber por dónde podemos recortar.

Tenga en cuenta:

Renta: analice si lo que paga por su vivienda es lo justo y lo mejor que puede obtener por su dinero. Pregunte, busque y, como siempre, apéguese a sus sueños y prioridades para tomar esta decisión. Identifique lo que es importante para usted y viva acorde a esto. Las conclusiones de este ejercicio pueden dar como resultado que usted busque una renta menor, ya sea cambiando de lugar, compartiendo un sitio o negociando una mejor tarifa.

Suscripciones automáticas a servicios: servicios de televisión por suscripción mensual (Netflix, Amazon), servicios de música, videos o cualquier otro contenido que se pague por suscripción mensual (Spotify, Google Play, suscripciones a revistas). Suscripción a programas de computador (Adobe). Revise cuáles son prescindibles. Servicios de cable e internet: se puede conseguir un mejor trato con ellos, siempre y cuando usted ya haya pasado su cláusula de tiempo mínimo de inscripción.

Lista del mercado. Tenga en cuenta cuáles son los alimentos estrictamente necesarios frente a los antojos de último minuto, y no olvide cuáles son esos alimentos que siempre se pierden en su cocina y que usted sigue comprando. Considere planear sus menús para darse cuenta de lo que está comprando por costumbre y no por necesidad. Compare precios. Hoy, la mayoría de los supermercados ofrecen servicios a domicilio y puede ver los precios de todo en sus páginas de internet. Visite su mercado local o plaza de abastos y verifique si es más barato comprar allí. Aténgase a una lista o compre por internet después de haberse asegurado de obtener el mejor precio posible, así evitará caer en la trampa de comprar alimentos que no utilizará.

En cuanto a los productos de aseo, verifique cuáles son los adecuados para usted y para el mantenimiento de su cuerpo y su casa (a veces, lo barato sí sale caro); después de hacerlo, compruebe cuánto dinero puede ahorrar si, por ejemplo, hace compras al por mayor.

Comidas fuera de casa: considere sus opciones y trate de planear sus comidas si definitivamente no puede cocinar en casa. No ponga en peligro su salud por ahorrar, esa no es una práctica de inteligencia financiera pues la idea es mantener un estilo de vida que lo lleve a disfrutar ese fondo de retiro para el que está ahorrando.

Servicios públicos: defina en qué puede ahorrar y qué rutinas lo afectan. Por lo general, planear las labores de la casa funciona mejor que vivir el día a día. Establezca un plan en cuanto a los gastos de agua y electricidad, por ejemplo: lave su ropa cada quince días, y no cada vez que ve lleno el cubo de la ropa sucia. Acumule platos sucios para luego lavarlos todos utilizando eficientemente el agua. Instale reguladores de presión en sus grifos.

Servicios de internet y teléfono: verifique qué tanto los utiliza en realidad y, a no ser que los utilice para su trabajo (y para generar ingresos), ahorre obteniendo un plan más barato y adecuado a sus necesidades. En cuanto al teléfono, no voy a pensar que lo que le sirve a uno le sirve al otro. Identifique sus necesidades y luego defina si le sale mejor tener un plan de celular a mantener el teléfono fijo de su casa.

Transportes: identifique si puede tomar una mejor ruta en transporte público o hable con otras personas de su oficina para compartir un carro y los costos de parqueadero. Haga una lista de las veces que gasta dinero en transporte a causa de conductas que puede cambiar. Por ejemplo: coge taxi porque se levanta tarde tres veces a la semana.

Rutinas de mantenimiento corporal: busque cómo reducirlas sin perjudicar su imagen. Si usted no puede vivir sin hacerse la manicura, pedicura, blower y depilación todas las semanas, tiene varias alternativas: considere la posibilidad de no pintarse el pelo o aprenda a hacerlo usted mismo, busque hacer un trato con su peluquería para que le den una tarifa mensual, en lugar de semanal, o haga un trato con una persona que hace estos servicios a domicilio para que le cobre menos. Pero hágalo con inteligencia: no perjudique su imagen si usted depende económicamente de ella, por ejemplo, si usted es un representante de ventas o el encargado de una recepción. Si usted acostumbra a hacerse un masaje relajante al mes, sopese las ventajas de estos gastos, aprenda a decidir basado en las prioridades, los objetivos y sueños que ya definió en el capítulo 1. Si el masaje es importante para usted y cree que sin él le es imposible cumplir con su trabajo, por favor sígalo haciendo, pero si puede dejar pasar el masaje y reemplazar esto por la motivación de estar dos pasos más cerca de su sueño, ya sea retirarse a los cuarenta, viajar a Cancún o pagar la universidad de sus hijos, corte ese gasto y no vuelva a pensar en él.

Productos de crédito: Supongamos que usted está endeudado hasta el cuello. Llegado este punto, le voy a decir algo que solo digo en casos extremos como el suyo: a veces es mejor tener flujo de caja. Busque:

Bajar o eliminar las cuotas de manejo de sus productos de crédito. (Más indicaciones en el capítulo sobre tarjetas de crédito).

Obtener una tasa de crédito más baja, ya sea comprando cartera de su tarjeta de crédito y refinanciando, u obteniendo un crédito de libre inversión a una cuota mucho más moderada bajo la cual consolidar las deudas de su tarjeta de crédito. (Más indicaciones en el capítulo sobre tarjetas de crédito.)

Ropa: haga un inventario de lo que tiene. Sí, hágalo hoy mismo. La mayoría de las personas no sabe ni lo que tiene en el armario. Arregle lo que tenga que arreglar, tire lo que tenga que tirar, regale lo que tiene que regalar. Siga blogs de moda que lo inspiren a utilizar lo que tiene y aun verse bien.

Después de hacer el anterior análisis, usted se dará cuenta de qué puede prescindir y en dónde puede ahorrar.

IDENTIFIQUE LOS HOYOS NEGROS POR DONDE SE VA SU DINERO

Después de haber hecho el anterior análisis, ya debe tener una buena idea de los gastos innecesarios en los que se está yendo su dinero. Si aún le hace falta dinero para ahorrar o no puede identificar bien en dónde está la gotera de su cuenta bancaria, coja los estados de todas sus tarjetas y productos, reúna la colección de recibos de este mes y revise las siguientes cosas:

Suscripciones de su tarjeta de crédito, membresías o seguros que se pagan automáticamente de sus tarjetas de crédito (las tarjetas de crédito son especialistas en cobrar seguros que usted aceptó en la letra pequeña de la solicitud).

Suscripciones que van pegadas a los servicios públicos. Hay servicios que tienen pegadas suscripciones y membresías a tarjetas de crédito. O, por ejemplo, los servicios de cable por lo general le cobran una suscripción mensual a una revista de programación que usted ni siquiera lee. Vale la pena hacer una llamada para cancelar estos cargos.

Gastos “hormiga”, esos que de centavo en centavo le quitan una buena mordida a su sueldo: cafés diarios, empanadas diarias y donas diarias (que estarían mejor engordando la alcancía de marranito).

Suscripciones que usted no sabe o no recuerda que tiene y que se cobran directamente en su tarjeta de crédito; por ejemplo, cobros de hosting y dominios que ya no tiene.

Membresías que sí recuerda pero que no utiliza. Llegó el momento de aceptar que usted no usa esa suscripción al gimnasio, que nunca ha viajado con las vacaciones programadas o que esa suscripción a Netflix solo la usa para ver una serie que dan una vez al año.

No informarse antes de comprar. No subestime el dinero que pierde al no informarse antes de comprar.

No revisar las cuentas en los restaurantes ni los estados de cuenta de las tarjetas de crédito. A menudo terminamos pagando por gastos que ni siquiera hemos hecho.

Propinas. Calcule el dinero que el “quédese con las vueltas” le genera. Planifique sus propinas con tiempo y mantenga en un sitio aparte dinero en suelto para estos propósitos.

Planes de teléfono que no utiliza en su totalidad o que nunca son suficientes. Analice y ajuste su plan: hay decenas de empresas que van a querer pelearse por usted.

Las “ofertas”. Cuando compra algo que no tenía planeado comprar y que no necesita sino que quiere porque hoy salió al 50% de descuento, a su tarjeta de crédito le sale humo y su cuenta de ahorros sufre. Aproveche las ofertas para comprar cosas que sí necesita o que de verdad están alineadas con la organización de prioridades que realizó anteriormente. Que algo cueste 50% menos que ayer no quiere decir que usted deba comprarlo.

Gastos por asociación, gastos automáticos o gastos porque sí (por miedo a que lo llamen “michicato”): no, usted no tiene que comprar un helado cada vez que pasa por la tienda de postres que queda cerca de su casa. No, usted no tiene que comprar la gaseosa grande en el cine solo porque el cajero le pregunta, ¿grande? (ni siquiera tiene que comprar nada si no tiene hambre). No, no tiene que hacerse el masaje en el cuero cabelludo siempre que le hacen el champú (ni siquiera tiene que hacerse el champú si no quiere). No, no tiene que estacionar en valet parking si el parqueadero queda al lado y, además, a usted le da miedo que le rayen el carro. No, no tiene que participar en todas las rifas de su oficina. No gaste automáticamente, plantéese la pregunta: ¿Por qué estoy gastando esto? Usted no tiene que gastar.

Gastos por impulso o por “terapia”. No deje que la depresión lo lleve a la bancarrota. No dudo de que usted se merezca esas gafas oscuras de $300.000, pero también se merece una vida tranquila en la que esté cada día un paso más cerca de cumplir sus sueños financieros. Utilice otras formas para sentirse mejor o, si ya lo ve muy grave, busque otro tipo de terapia: una que sí le ayude y que no le deje un hueco en la cuenta y un peso en la consciencia. Recuerde que la mayoría de las compras son impulsivas y emocionales, repítase esto y respire…

Gastos espejo, es decir, cuando compro algo que no necesito, pero lo compro porque lo tiene mi vecino, mi compañero de trabajo o un familiar.

Pereza y falta de planeación: sí, ese día que se le olvidó comprar el mercado y luego ya era muy tarde para ir, entonces terminó pidiendo pizza y le costó $40.000; lo peor es que a usted ni le gusta tanto la pizza y, además, estaba a dieta.

Sí, ese día que se levantó tarde, no alcanzó a irse en bicicleta y le tocó coger taxi y además pagar propina de $5.000 para que el taxista fuera rápido; lo peor es que usted adora irse en bicicleta.

Sí, ese día que no alcanzó a desayunar y terminó comiendo en la panadería de la esquina, le costó $13.000; lo peor es que le tocó comerse el palito de queso frío porque no pudo esperar a que se lo calentaran.

Sí, usted y su familia dejan los bombillos encendidos siempre que salen de la casa; abren la ducha, pero se meten a los cinco minutos; lavan la ropa cada vez que la necesitan, etc., y eso les está costando $150.000 extra al mes, es decir, $1´800.000 al año (lo que cuestan dos tiquetes al Caribe si los consigue en oferta); lo peor, usted quiere irse de vacaciones a la playa con su esposa y nunca le alcanza.

Sí, usted se gasta en promedio $50.000 mensuales en cosas que ya tenía en la nevera porque anoche se acostó tarde viendo Netflix, en lugar de echar una miradita y hacer una lista; lo peor es que se los gastó en lechuga y tomate y, claramente, hace dos meses que no se digna hacer una ensalada.

Esos pesos extra que necesita para ahorrar e invertir se esconden detrás de la pereza y la falta de planeación y, a menudo, ni siquiera son cosas importantes para usted y no se alinean ni remotamente con sus prioridades.

“¡Pero quiero vivir la vida!, ¡odio planificar!”: piense en lo mucho que odia sentirse angustiado por dinero.

Haga una lista de estos hoyos negros que se presentan en su vida, ahórreselos todos este mes y haga cuentas de cuánto dinero tiene de más en el bolsillo.

¿Y después?

Después, y este es el paso más importante, amárrese el bolsillo, en serio, haga lo que tenga que hacer, pero después de hacer todos estos cortes, asegúrese de que el dinero se destine al ahorro. Sé que es difícil motivarse cuando no se ven los dividendos sino solo los sacrificios, pero piense todos los días en los ceros que crecerán al final de su estado de cuenta bancaria, piense en el placer y la tranquilidad que produce la libertad financiera.

Si al final de todos estos cortes usted hizo la tarea bien y le queda mucho más dinero del que necesita para ahorrar, disfrútelo, destínelo a eso que a usted le gusta. Puede dormir tranquilo porque ya está ahorrando para sus sueños, preparándose para el futuro, listo para asumir emergencias, manteniendo sus necesidades básicas y sacando provecho de sus productos de crédito. En otras palabras, manejando sus finanzas efectivamente.

Ahora, recuerde: ahorrar es lo primero, no lo último. Considere esto como un pago que usted se hace a sí mismo. El ahorro y la inversión no son conceptos en los que usted tira el dinero o se lo da a otro y no lo vuelve a ver (distinto a irse de compras inútiles con él o regalarlo en intereses a los bancos). Considere el ahorro como una forma de priorizarse a usted sobre los demás.

Así, usted podrá distribuir el dinero y que aún le alcance para lo que le gusta: maneras en las que usted va a incrementar su satisfacción de acuerdo con sus prioridades.

Tal vez a usted no le interesan ciertas cosas, lo que ahora le permite hacer lo que verdaderamente le importa.

Tal vez a usted no le importa si vive en un sitio glamoroso, pero sí le importa tener zapatos y carteras.

Tal vez a usted no le importa tanto la ropa, pero le gusta vivir en determinado punto de la ciudad.

Tal vez usted puede irse en bicicleta al trabajo y cocinar en casa, pero ahora puede salir todos los fines de semana.

Tal vez a usted no le importa visitar la plaza de mercado para comprar comida a un mejor precio, pero ahora puede pasar tiempo con sus hijos, llevarlos al cine y a divertirse los domingos.

Todo es cuestión de establecer prioridades y, luego, gozar de la vida.

Cómo motivarse para ahorrar

Si a usted le queda difícil motivarse a ahorrar y distribuir bien su dinero, y considera que la cuenta bancaria no aumenta de ceros lo suficientemente rápido como para mantenerlo feliz, puede seguir los siguientes métodos:

El método de los sobres que consiste en dos pasos. El primero, definir las categorías del gasto. Adicionalmente se crean categorías para gastos extra (no mensuales) tales como vacaciones, Navidad, etc. Todo el dinero que una persona quiera destinar al ahorro debe asignarse a una categoría. El segundo paso, poner el dinero en sobres. Compre una cantidad de sobres igual al número de categorías de gasto que determinó en el punto anterior. Una vez que reciba su dinero o ingreso, distribuya la cantidad adecuada para cada categoría en el sobre que corresponda. El dinero que está en cada uno de los sobres debe ajustarse a las necesidades planteadas.

Una vez termine el mes, tome el sobre que destinó para ahorro y gastos no mensuales y deposítelos en cuentas de ahorro e inversión.

Hacer que el dinero entre directamente de su salario a su Fondo de Pensión Voluntaria (ver más en el capítulo 6).

Ahorrar según una alarma en su celular. Cada vez que esta suene, meta dinero en la alcancía (que luego trasladará al banco).

Disponer de un presupuesto diario de gastos y al final del día ahorrar lo que le haya sobrado. Compita contra usted mismo para ver cuánto logró ahorrar día tras día.

Programar un ahorro en su cuenta bancaria; por ejemplo, dígale a su banco que dos o tres veces al mes retire dinero de su cuenta y lo deposite en una cuenta de ahorros.

Meterse en el cuento del ahorro con un amigo o con su pareja. Comprométase a cumplir, si eso le ayuda.

Hacer cuentas de lo que va a tener si sigue ahorrando. Utilice el tiempo a su favor.

Revisar mes a mes su plan de ahorro con respecto a su meta y hacer el esfuerzo de mejorar continuamente.

CÓMO AHORRAR SI NO LE QUEDA DINERO AL FINAL DEL MES

Si usted ya dio los anteriores pasos, priorizó sus sueños y decisiones, pensó con conciencia en dónde podía recortar, refinanció sus deudas, le dio vueltas con la almohada a los hoyos negros por donde se va su dinero, y aun así no le quedó ni un peso para ahorrar, o tal vez usted no está dispuesto a negociar ningún aspecto de su actual estilo de vida, tal vez sea hora de acudir al plan B:

Corte voluntariamente gastos grandes de su vida

Gastos de vida social: si puede permitírselo, corte la vida social al máximo, al menos mientras obtiene más dinero.

Pídale a su empleador que le ayude

Esto lo puede lograr de dos formas:

Enviando dinero de su salario directamente a una cuenta o un fondo de ahorros (algo parecido a un fondo de cesantías, pero este sería voluntario; más información sobre fondos y cuentas en el capítulo 6). Este método es agresivo porque lo está obligando a recortar de donde sea y a amarrarse las manos antes de gastar.

Pidiendo un aumento de sueldo o de beneficios: tal vez su jefe acceda a extender sus beneficios en cuanto a rodamiento o vales de supermercado o, incluso, a darle más trabajo a cambio de un incremento. Tenga en cuenta que buscar y entrenar un nuevo empleado es costoso para las empresas y que, si usted ha hecho su trabajo, es improbable que quieran dejarlo ir.
Claro, no vaya a preguntar por un aumento de salario sin tener razones preparadas sobre por qué debería recibirlo. La razón por la que usted necesita un aumento no puede ser “porque no me alcanza el dinero al final del mes”. La razón necesita ser una en la que usted demuestre su valor como empleado.
Tenga a la mano resultados tangibles de los últimos meses en los que usted ha beneficiado a la compañía en términos de dinero (cierre de negocios, mayores ventas, estrategias exitosas).
Si no tiene ninguno de los anteriores datos, o cree que no puede probar su aporte, hable con su jefe acerca de las maneras en las que podría beneficiar más a la compañía para que eventualmente le den un aumento. Entienda las formas en las que funciona la empresa donde trabaja; por ejemplo, hay empresas que discuten los aumentos de presupuesto solo durante un mes al año. Sea consciente de eso y asegúrese de que su jefe sabe de sus objetivos y de lo que usted ha estado haciendo para lograrlos.
No tenga miedo de hablar con su jefe y de dejarle claras sus intenciones de aumentar su salario por medio de buenos resultados en el trabajo.
Hable con sus amigos o familiares y pídales que lo ayuden a ensayar sus argumentos sobre por qué debería recibir un aumento; así puede corregir fallas.
Haga una investigación en la que le demuestre a su jefe cuánto ganan otras personas en su misma posición, en otras empresas (asumiendo que ganan más que usted, este puede ser un buen argumento). Finalmente, cuando discuta sobre un aumento con su jefe, pídale una cita y analice el tema con profesionalismo y, como el empleado modelo que usted es, recuerde que no está pidiendo un favor sino argumentando sobre un negocio en el que las dos partes se van a ver beneficiadas.

CÓMO GANAR MÁS DINERO

Generar otros ingresos, además de los que obtiene por su trabajo normal

Hoy en día la comunidad freelancer ha ido en aumento en todas las ciudades del mundo. Puede ofrecer desde redacción de artículos que se pagan por palabra hasta servicios de asistencia personalizada (para otras personas a las que les sobra dinero, pero no tiempo).

Algunas personas descubren que les va tan bien como freelancer que renuncian a su trabajo y se dedican del todo a esta actividad. Los servicios que puede ofrecer comprenden contaduría, diseño gráfico, diseño industrial, redacción, periodismo, artes, publicidad, marketing… la lista es infinita. Piense en los hobbies y talentos que tiene, si es fotógrafo, DJ, chef, organizador de eventos, impresor, niñero, paseador de perros. Vuelva este su negocio de las tardes o los fines de semana.

Otra opción es ofrecer clases personalizadas o tutoría de aquello que usted sabe: matemáticas, física, otro idioma, tenis, y un largo etcétera.

Si usted tiene un talento extraordinario para algún oficio, por ejemplo, la carpintería, la joyería, puede ofrecer sus productos en línea.

Ofrezca consultoría externa en su área de experticia. Miles de consultores son contratados por empresas cada día.

¿Y el tiempo? Sí, tendrá que ocupar horas que antes tenía libres y optimizar la manera en la que hace las cosas, pero puede lograr un poco más de dinero mientras pasa una de dos cosas: encuentra una manera de optimizar el tiempo o halla la manera de obtener más ingresos.

Eso sí, antes de hacer todo esto, recuerde inscribirse en la DIAN para poder facturar estos nuevos servicios con la actividad que lleva a cabo.

Buscar un trabajo nuevo

Este tema ya da para todo un libro nuevo. Sin embargo, si usted ha probado las anteriores opciones y no han dado resultado, o si las perspectivas de crecer en su trabajo son nulas, póngase a arreglar su hoja de vida hasta que quede brillante y lustrosa, y empiece a buscar un trabajo nuevo en el que pueda negociar el salario que necesita. Si es el caso, asesórese acerca de cómo elaborar y presentar su hoja de vida.

Negocios que se hacen sin su presencia

Por lo general, consisten en vender cosas sin que se requiera su completa atención. Pruebe vender cosas en su sitio de trabajo, ya sea que usted o sus amigos las produzcan. Joyas, golosinas, ropa, maquillaje y productos de catálogo suelen funcionar muy bien en las oficinas.

O si usted produce algo o tiene un buen descuento en determinados productos, pruebe dejarlos a la venta en consignación.

Medidas extremas: vender lo que no utiliza o aquello de lo que puede prescindir

Como un último recurso, usted puede organizar una “venta de garaje”; hoy, el internet lo hace todo más fácil. Haga un inventario de las cosas que tiene en casa. A menudo salen cosas que no ha usado en más de un año o repetidas y que están en perfecto estado. Muchas personas están interesadas en comprar artículos de segunda mano.

Tenga en cuenta sus objetivos de ahorro para que hacer estos esfuerzos le cueste menos.

¿AHORRAR, PARA QUÉ?

Ahorrar con un objetivo

Como decía en el primer capítulo, establecer sus sueños y objetivos es de vital importancia para motivarse a reunir dinero.

No es lo mismo privarse de cosas aquí y allá simplemente para meter de a $10.000 en la cuenta cada semana y ver que el dinero no crece o que crece tan lento que lo hace preguntarse: “¿Para qué hago todo esto?”.

Esta pregunta sobreviene a menudo cuando uno está al frente de una vitrina viendo por quinta vez esos zapatos de $300.000 que tanto le gustan, pero que, para ser francos, solo se va a poner una vez. Y la tarjeta de débito empieza a picar en el bolsillo.

“¡Aquí estoy!”, y justo tiene $300.000 que lleva ahorrando durante tres meses. Entonces es cuando ahorrar con objetivos o ahorrar para un sueño se vuelve tan importante.

Porque cuando la tarjeta de débito le empiece a quemar el bolsillo, usted puede recordar que está ahorrando para la cuota inicial de su casa, para la universidad de su hija, que, aunque está en quinto de primaria, dice que quiere estudiar medicina o arquitectura; para ese viaje a París que se muere de ganas de hacer desde que tenía 15 años; para invertir en ese negocio de pasteles que le quedan tan bien, o, simplemente, para retirarse a los cincuenta y vivir de la renta.

Su mente funciona mejor cuando usted le pone un sueño al frente. Es ese sueño el que lo va a hacer feliz cuando lleve lonchera al trabajo o cuando no vaya a cine este fin de semana (que al fin y al cabo no había nada bueno), y meta ese dinero en la cuenta. Tener un sueño hace que todas las decisiones de gasto en su vida sean más fáciles de tomar.

No significa que usted va a vivir como un ermitaño de ahora en adelante, sino que ya no va a salir con sus amigos cuatro veces esta semana, sino dos; que va a comer hamburguesa solo una vez, y no tres; que va a levantarse temprano para poder ir en transporte público o en bicicleta al trabajo, y no en taxi. Pequeños cambios en su vida pueden hacer que haga grandes ahorros, y cuando vea los ceros creciendo en su cuenta se va a sentir cada día más motivado. Compartir estos sueños con su familia puede hacer que todos entren en la misma frecuencia y, además de tener un objetivo juntos, logren completarlos más rápido.

Debajo del colchón ya no es suficiente

La mejor forma que puede haber para ahorrar es reunir el dinero en una cuenta independiente. Es cierto que usted puede mantener toda la plata junta en su cuenta normal y distribuirla mentalmente: “gastos varios”, “servicios públicos”, “matrícula”, pero esto requiere mucho más esfuerzo mental y es extremadamente susceptible de errores y gastos “inocentes”. Por ejemplo, si usted tenía presupuestado $50.000 para un regalo de cumpleaños para un amigo, ¿qué le impide exceder ese presupuesto si al fin y al cabo el dinero ya está allí?

Separe su cuenta de ahorros y esconda la tarjeta entre un bloque de hielo en el congelador (este es un consejo literal). Ver cómo este dinero crece es una motivación adicional. Trate de desarrollar los mejores sentimientos hacia el hábito del ahorro; no permita que ahorrar se convierta en una parte aburrida y sacrificada de su vida, sino en la manera inteligente y divertida en la que usted va a cumplir su sueño más rápido de lo que imaginaba cuando solo soñaba y no hacía nada.

Vea el ahorro como lo que es: un paso hacia el cumplimiento de sus sueños.

Pare de sufrir

Cuantifique sus ahorros y no se prive de las pequeñas cosas que lo hacen feliz; más bien, corte lo innecesario y lo que hace automáticamente. Cortar con los pequeños gastos que en realidad le importan creará un sentimiento de sacrificio y fastidio hacia el ahorro y es lo que hará que desista de sus objetivos en tres meses o menos. Para esto son útiles el presupuesto y la identificación de los hoyos negros por donde se va el dinero. Por otro lado, pare de hacer las cosas que en realidad no le importan y vea cómo el dinero crece en su cuenta bancaria.

Si usted ama tomar agua todo el día porque lo hace sentir despierto y saludable, por el amor de Dios, no deje de hacerlo porque son $45.000 al mes: compre un buen termo, ¡uno que le encante!, gástese los $45.000 de este mes en él y luego no vuelva a comprar agua en la tienda: llévela de su casa o llene el termo en su oficina. Por el contrario, si cada vez que compraba el agua añadía alguna que otra cosita de la tienda, haga la cuenta de lo que se está ahorrando al no ir a la tienda y deposite este dinero en su cuenta de ahorros.

Si usted ama correr y requiere un par de tenis nuevos cada dos meses, ¡ni piense en ahorrárselos! Además de que sería terrible para la salud de sus rodillas y le terminaría costando más a largo plazo; elija otra forma de ahorro que compense; busque mejores precios en internet o aproveche las promociones de 2 x 1. Por el contrario, si cada vez que va a comprar los tenis nuevos termina comprando blusa y pantalones nuevos, absténgase (no tiene que comprarlos solo porque el vendedor es muy bueno y porque combinan con sus tenis nuevos) y deposite este dinero en su cuenta de ahorros.

Si usted ama ir al cine con sus hijos o su pareja y es el momento más feliz de la semana, elija ahorrar en otros ámbitos: adquiera una tarjeta de puntos de cliente frecuente, subscríbase a promociones, cambie el día por otro en el que sea más económico, o decidan que ese día van a almorzar en casa. Por el contrario, si usted termina comiendo palomitas, una jarra de gaseosa y un helado cada fin de semana, solo porque sus hijos también comen, cuando en realidad usted está tratando de adelgazar, líbrese de la culpa y deposite este dinero en su cuenta de ahorros.

Como quien dice: ahorrar no es sinónimo de vivir absteniéndose de las cosas que le gustan, y sí un método para dar muchos pasos más que lo acerquen a cumplir sus sueños. Además, cualquiera duerme más tranquilo cuando sabe que tiene una cuenta con recursos en el banco y no un cajón lleno de cuentas por pagar.

Ahora, a contar

Lo más importante es empezar a ahorrar. Ahora que tiene un objetivo claro, póngale números a lo que quiere. Esto es muy importante porque le dará una idea clara de la cantidad que debe ahorrar y de las estrategias que debe seguir para reunir determinado monto.

Siéntese y escriba exactamente cuánto necesita:

Si es para el pago de una propiedad, investigue cuánto cuesta en las zonas que le interesan, haga cotizaciones de cuotas iniciales y créditos de bancos. Calcule cuánto necesita tener en el banco y los intereses que esto le generará. Haga una cuenta del tiempo que necesita para llegar a esta cantidad y tenga claro el tiempo; si es necesario, márquelo en el calendario.

Si es para pagar estudios universitarios, haga una investigación sobre costos de matrícula, materiales y otros implementos. Tenga en cuenta todos los gastos extra y de costos de vida, como ropa, comida, vida social y, si es necesario, vivienda. Hable con otras personas que hayan estudiado las mismas carreras para tener una idea general de lo que pueden costar (los gastos universitarios a menudo no se constituyen solamente de los gastos de matrícula) y, finalmente, calcule la inflación y lo que va a costar el mismo plan en los años por venir.

Lo mismo si está ahorrando para un viaje o un plan de retiro. Sea concienzudo al hacer las cuentas y defina el dinero que debe ahorrar con la mayor exactitud que pueda.

De planes de retiro hablaremos más adelante, en el capítulo 6.

CÓMO ADMINISTRAR EL DINERO CUANDO NO SE TIENE INGRESO FIJO

Si usted no tiene ingreso fijo y hasta ahora no ha podido relacionarse con la forma de hacer un presupuesto que presento aquí, no cierre el libro aún: usted también puede ahorrar.

Hay formas de hacer presupuesto y ahorrar. De hecho, hacerlo se vuelve de vital importancia para llevar unas finanzas sostenibles cuando usted no tiene un ingreso fijo, es decir, cuando trabaja por temporadas, freelance, por contrato, como consultor, artista, o por comisión o propinas; o si está empezando un negocio.

Al contrario de las personas que cuentan con un trabajo fijo, usted debe empezar por hacer una cuenta de sus gastos, no de sus ingresos, para saber cuánto va a necesitar mensualmente, y luego tratar de mantener estos gastos lo más fijos posibles a lo largo del año.

Empiece por sus necesidades básicas: comida, vivienda y mantenimiento de la vivienda, seguro de salud o gastos médicos, transporte.

Para hacerlo, comience por hacer una cuenta detallada de sus gastos durante unas semanas.

Establezca los costos más bajos en la escala de lo que usted se puede permitir. No incluya lujos ni gastos extra en esta categoría, por ejemplo, no incluya comidas en restaurantes, a no ser que estas sean vitales para su trabajo. Sin embargo, sea sincero con usted mismo: no proyecte que va a comer en el corrientazo de la esquina todos los días si sabe que va a sucumbir al restaurante de hamburguesas con papas una vez a la semana, y no haga cuentas de que va a ir a la plaza de mercado si va a terminar yendo al supermercado gourmet.

Empiece por los básicos como víveres, renta, servicios públicos, incluidos internet y teléfono; seguro médico y medicina prepagada, si tiene; transporte, si lo necesita para trabajar.

Sume todos estos montos, y esto le dará como resultado la cantidad de ingreso mínimo que debe recibir al mes y con el que puede empezar a presupuestar y luego a ahorrar. Tenga en cuenta los impuestos que debe pagar.

Todo lo que gane además de esta cantidad debe utilizarlo para ahorro, luego, para el fondo de emergencia al que puede recurrir cuando no tenga trabajo, y luego para gustos y lujos extra.

CÓMO SACAR EL MAYOR PROVECHO DE UN CONTRATO DE TRABAJO A TÉRMINO INDEFINIDO

Si usted cuenta con un trabajo estable y un contrato de trabajo “a término indefinido”, es hora de sacarles el mayor provecho posible. No por nada los “empleados” cuentan con innumerables beneficios económicos. El mundo bancario los ama; sí, los bancos son grandes fanáticos de las personas que reciben dinero fijo mes a mes: son personas confiables que de una forma u otra tienen garantizado que habrá dinero en sus cuentas para pagar las deudas.

Además, su estatus de empleado le garantiza que, inmediatamente, sus empleadores le estarán ayudando a ahorrar. Cada mes, su empleador puede depositar dinero directamente en una de las siguientes cuentas:

Cuentas de nómina

Si es empleado y su empresa tiene convenio con un banco, lo mejor para usted es tener una cuenta de nómina. Tendrá las ventajas de una cuenta de ahorros y, en muchos casos, la cuota de manejo será gratuita o tendrá un precio especial. Por lo general, los bancos cuentan con tasas de crédito preferenciales para empleados fijos.

Cuentas de ahorro programado o ahorro contractual

El ahorro programado es muy simple: con un objetivo en la mira, se plantea un compromiso de ahorrar mensualmente una cantidad de dinero. Puede retirarlo, pero no es tan fácil y puede tener algún costo. Tenga la seguridad de que su dinero no lo gastará en caprichos repentinos. Usted puede programar para que el dinero se saque directamente de su cuenta de nómina.

Cuentas AFC (ahorro para el fomento de la construcción)

Estas cuentas de ahorro para el fomento de la construcción (AFC) tienen como objetivo incentivar el ahorro a largo plazo para la construcción y adquisición de vivienda. Así, si usted es empleado o independiente y realiza aportes a estas cuentas, podrá usar dicho dinero para comprar un inmueble, pagar la cuota inicial, las cuotas del crédito hipotecario o el canon del leasing habitacional.

De acuerdo con Asobancaria, las características generales de estas cuentas son:

No tienen un monto mínimo de apertura.

No generan tarjeta de débito y no tienen cuota de manejo.

Su fin es destinar el ahorro a la adquisición de vivienda.

Cesantías

Las cesantías buscan protegerlo cuando le falte el trabajo, es decir, cuando termine la relación con su empleador. Allí le consignan un salario mensual por cada año trabajado, para que usted tenga algo con qué defenderse mientras busca otra cosa.

Fondo de pensión:

Obligatoria: Por obligación, su empleador debe consignarle una suma de dinero que se ahorra mensualmente para su jubilación.

Hay dos sistemas para que usted maneje las pensiones obligatorias de ley:

Régimen de prima media, a través de Colpensiones.

Régimen privado de pensiones, a través de los fondos privados de pensiones.

De cualquier forma, la pensión que se ahorra en los fondos pensionales tradicionales cada vez alcanza menos para que los pensionados mantengan su estilo de vida. Muchos tienen que buscar otro trabajo o pedir ayuda a los hijos o a otros familiares. Esto lo explicaré en detalle en el capítulo 6.

Voluntaria: El ahorro de pensión voluntaria es, como su nombre lo indica, un ahorro voluntario que usted hace para su pensión. Tiene varias ventajas, que explicaré en detalle más adelante, pero una de ellas es que, si usted quiere, se lo pueden descontar directamente de la nómina.

Aportes obligatorios a seguros de medicina EPS, POS y prepagadas

Su empleador debe afiliarlo a la EPS, que es el seguro obligatorio de salud, y algunas empresas hasta le ayudarán con los pagos de medicina prepagada. Además, usted puede afiliar a los miembros de su familia.

IMPREVISTOS

El fondo de emergencia

Usted se preguntará: ¿Por qué ahorrar para un fondo de emergencia cuando todo está bien? Precisamente, para esos momentos en donde nada está bien. Y la realidad es que nadie puede predecir cuándo van a llegar (si llegan).

El gran detalle con el fondo de emergencia consiste en que, si no lo tiene, puede dañar todo el trabajo que ha llevado a cabo ahorrando juiciosamente, invirtiendo con inteligencia o disfrutando con alegría los dividendos de ese buen comportamiento financiero.

El fondo de emergencia es el que lo va a sostener en el caso de una emergencia, para que no tenga que echar mano de eso que con tanto esfuerzo ha ahorrado o, aún peor, del crédito que aún no ha tomado. ¿No da verdadera rabia cuando el dinero se tiene que ir en un imprevisto y no en algo que disfrute?

Si le cuesta trabajo imaginarse un imprevisto que lo pueda hacer gastarse todos sus ahorros, echar un “tarjetazo” o salir corriendo a donde su tía para que le preste dinero de un día para otro, puede inspirarse con la siguiente lista:

Pérdida del trabajo

Daños en su vivienda

Daños en su auto

Enfermedad, ya sea propia o de alguno de sus familiares cercanos, hospitalización, gastos médicos

Muerte de un familiar cercano que lo hace quedar a usted a cargo de otros familiares

Gastos funerarios

Enfermedad de una mascota

Sin ir tan lejos, un imprevisto es tan simple como que su hijo regrese hoy a casa con el uniforme destruido y requiera uno nuevo.

Cómo y cuánto ahorrar para un fondo de emergencia

Un buen fondo de emergencia busca tener el equivalente de hasta doce meses de gastos. Pueden ser seis o incluso tres meses, dependiendo de sus gastos vitales y de las personas que dependen de su ingreso.

Por ejemplo, si usted es una persona con un ingreso altamente variable, que nunca sabe cuánto dinero va a recibir, le conviene tener más de seis meses de ingresos ahorrados.

Lo más importante es que no toque este fondo, a no ser que se trate de una verdadera emergencia. Nadie está exento de que cambien sus circunstancias. El fondo de emergencias lo ayuda a tener la mente clara para pensar en lo que se viene y en las estrategias económicas que debe planear.

El fondo de emergencias debe estar ahorrado en una cuenta de fácil acceso de la que usted pueda disponer, precisamente, en caso de emergencia. No ahorre para su fondo de emergencia en fondos de inversión, CDT o inversiones que no le permitan disponer de su dinero en el momento que lo necesite. No mezcle sus ahorros de fondo de emergencia con el resto de su dinero en su cuenta habitual: esto solo hará que se confunda y termine gastando el dinero.

Al pensar en dónde tener ahorrado su fondo de emergencia, tenga en la mente cuentas de ahorros (tienen bajo rendimiento, pero el dinero está disponible siempre), fondos de inversión de disponibilidad frecuente y de bajo riesgo. Revise todas sus opciones hasta que encuentre una que le dé un buen rendimiento vs. alta disponibilidad.

Eso sí, amárrese las manos, no utilice el fondo de emergencia para comprar esa cartera que quería y que por fin bajó de precio o el crucero que está al 50% de descuento: si estas compras van de acuerdo con las prioridades que ya definió en el capítulo 1, haga un fondo aparte para estos fines.

Recuerde: el ahorro para el fondo de emergencias hace parte de sus gastos fijos mensuales y no entra en las categorías ahorro o inversión.

¿Para qué no es un fondo de emergencia?

No es para esos gastos que usted no presupuestó, pero que termina pagando cada año. Esos gastos pueden ser variables y puede que aparezcan en diferentes partes del año, pero definitivamente van a aparecer. Regalos de Navidad que usted juró que no iba a comprar este año, pero que termina comprando; impuestos de vivienda y vehículo que usted se empeña en ignorar hasta que llega la cuenta; mantenimientos programados: incluya estos gastos dentro de su presupuesto en el 15% de sus gastos fijos y llámelos “gastos sorpresa”, y así, cada año tendrá una perspectiva más amplia de lo que debe incluir aquí.

¿Cuándo no vale la pena ahorrar?

Existen situaciones y compras en las que no vale la pena ahorrar. ¿Qué tiene que ver esto con el fondo de emergencia? Pues que cuando usted hace compras de poca calidad por ahorrarse unos pesos termina echando mano de su fondo de emergencia más pronto de lo que pensaba. En otras palabras: lo barato sale caro.

No compre productos o electrodomésticos de baja calidad porque va a tener que reemplazarlos en poco tiempo y va a gastar el doble de dinero.

No compre repuestos de dudosa procedencia para su carro porque va a tener que reemplazarlos una y otra vez, si es que esto no le produce un daño más severo al carro.

Y, sobre todo, no juegue con su salud, siempre escoja la opción de prevenir y de atacar las dolencias cuando llegan; hágase los chequeos que debe hacerse y tome las medicinas que le son recetadas.

LA PARTE TRISTE: INFLACIÓN, QUÉ ES Y CÓMO ME AFECTA

La inflación, palabras más palabras menos, significa que si usted ahorra debajo del colchón, y hoy tiene $50.000, esos mismos valdrán menos en un año, es decir, que le alcanzaran para comprar menos de lo que puede comprar hoy, es decir, el dinero pierde poder adquisitivo. En pocas palabras, los precios suben y afectan las finanzas personales de todos. Recuerde, diez años atrás, qué podía adquirir con $1.000 y qué puede adquirir hoy.

La inflación es el incremento de valor de los bienes y servicios, y es ocasionada por el aumento del dinero en circulación de un país, con relación al monto de bienes y servicios disponibles.

Es muy importante que la tenga en cuenta para que evite que el dinero que ha ahorrado pierda valor. En Colombia, se debe tener en cuenta el IPC o Índice de Precios al Consumidor, pues en este país la inflación se mide a través de dicho índice (IPC), cuyo cálculo realiza el DANE. El Banco de la República, por mandato constitucional, es el encargado de mantener el índice de inflación en niveles aceptables, con el fin de garantizar un adecuado desempeño de la actividad económica.

Aunque el Índice de Precios al Consumidor (IPC) es el más esperado por el Banco de la República y por el mercado de valores, para muchos colombianos resulta un completo misterio.

¿Qué es el Índice de Precios al Consumidor o inflación?

El índice de Precios al Consumidor (IPC) es un indicador que mide la evolución del costo promedio de la canasta familiar (los gastos de los hogares) en relación con un periodo determinado.

¿Cómo se calcula este indicador?

Mensualmente se realiza una encuesta de ingresos y gastos de la cual se saca una muestra de 60.000 hogares colombianos, donde se le pregunta a cada encuestado qué compra, cuánto compra, dónde compra, cuál es su ingreso y cuál es su fuente de ingresos.

¿Qué se hace con la información recopilada?

Con esa información se construye el sistema de ponderaciones, que permite calcular el índice. Por ejemplo, se puede calcular qué tanto pesa el gasto de un hogar en productos como la papa, el arroz, entre otros de la canasta familiar.

¿Quiénes y de qué manera utilizan el dato del IPC?

Todos los años se reúne la Mesa de Concertación Salarial para tratar de acordar el incremento salarial de los colombianos. Según lo estableció la Corte Constitucional, dicho ajuste se logra una vez se tiene la variación anual del IPC.

También se realizan ajustes de precios en el sistema de transporte urbano. Finalmente, el IPC es un insumo fundamental para la política monetaria del país, para que el Banco de la República mire si su política está siendo la indicada o no.

De acuerdo con lo anterior, la inflación genera pérdida del poder adquisitivo; por tal motivo, cuando ahorre deberá buscar un rendimiento o tasa de interés superior o al menos igual a la inflación. Si va a invertir o realizar un negocio, su tasa debería ser muy superior a la inflación y a cualquier CDT (Certificado de Depósito a Término) para que valga la pena el riesgo. Cuando quitamos el efecto de la inflación, lo denominamos tasa real.

El interés real que gana su dinero es el que queda después de restar el índice de inflación de la rentabilidad del activo financiero que tenga, durante un periodo determinado.

La tasa real puede tener tres resultados:

Positivo: cuando su dinero crece más que la inflación y gana poder adquisitivo.

Cero: cuando su dinero crece igual que la inflación y mantiene el poder adquisitivo.

Negativo: cuando su dinero crece menos que la inflación y pierde poder adquisitivo.

Para simplificar: si el producto financiero en el que va a ahorrar le da 10% de retorno efectivo anual y la inflación es del 7% anual, entonces la rentabilidad real de ese producto es de aproximadamente 3% (10% - 7% = 3%).

Es decir que si tiene $1’000.000 durante un año en la caja fuerte de clave de su casa, y la inflación fue del 4% anual, ese dinero perdió $40.000 de valor adquisitivo.

Para calcular la tasa exacta de interés real, puede remitirse al siguiente cuadro.

Tabla 2. Fórmula técnica Tasa de Interés Real

Tasa nominal y tasa efectiva

A veces, cuando usted va al banco a abrir un CDT, cualquier otro producto bancario, o a pedir un préstamo o una tarjeta de crédito, el asesor le habla de tasa nominal y de tasa efectiva, y usted asiente y hace cara de que entiende, pero no entiende ni papa, y después está sufriendo porque no sabe calcular los intereses y no tiene ni idea de cuál le sirve más. No es mi deber subestimar sus conocimientos financieros, pero esto es un problema de muchos.

Tasa nominal

Este tipo de tasa se maneja anualmente, aunque genere intereses mes a mes, por lo que no es muy confiable cuando necesita calcular los intereses reales de un préstamo o producto de ahorro. Es decir que si su producto maneja intereses más de una vez al año, calcular la tasa efectiva es lo más confiable. Para saber los intereses generados, en realidad necesitaremos cambiar esta tasa nominal a una efectiva.

Ejemplo:

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Tasa efectiva

Es una tasa mucho más precisa porque se puede calcular para un mes, un trimestre, un semestre, etcétera. En este caso, si la vamos a calcular para un producto de ahorro, salimos ganando, porque se supone que si la tasa de interés es efectiva, entonces los intereses que gana se reinvierten también.

Es decir que si invierte $100.000 al 1% tasa efectiva mensual, durante dos meses, el primer mes se gana $1.000, para el segundo mes genera $2.010, y ya se ha ganado $3.020 en total, o sea que la ganancia es exponencial, porque los intereses del segundo mes se calculan sobre sus $100.000 más los $1.000 que ganó, y así sucesivamente.

Eso quiere decir que calcular la tasa efectiva anual no es tan simple como multiplicar por 12 los intereses mensuales. Por eso, cuando usted saque un préstamo le va a interesar preguntarle al asesor hasta que este le asegure que su préstamo se calcula con una tasa nominal anual, y no con una efectiva mensual; de otra forma, usted va a terminar pagando intereses sobre los intereses, y eso solo nos interesa si somos nosotros los que le estamos prestando al banco.

Se lo explico con plastilina:

Imagen 4

Usted debe evaluar cuidadosamente cualquier préstamo o producto bancario y calcular los intereses utilizando la tasa efectiva. Si aún le quedan dudas, visite la página web www.moneysutra.com

La maravilla que es el interés compuesto

Entonces, para recordar, ¿qué es el interés? Muchas personas abordan el tema del “interés” como algo malo, y claro, quién no, si solo se ve afectado por este. Para algunos, la palabra interés siempre se ve desde la perspectiva del pago extra que tienen que hacer por un préstamo, pero, ¿y qué si lo vieran desde el ángulo de la ganancia?

Cuando usted quiere hacer una compra a crédito, pues claro, le conviene el interés más bajo, pero si usted quiere ahorrar a largo plazo, sacar un CDT o invertir, le conviene que le retornen el mayor interés posible.

Entonces, en términos simples, el interés es la platica extra que usted se va a ganar al final de un periodo determinado, por invertir su dinero.

Hay dos tipos de interés en este caso: el simple y el compuesto. Para explicarlo, más adelante le voy a mostrar con números y en una gráfica lo que se podría ganar de acuerdo con su inversión inicial.

Pero si a usted le gustan las cosas masticadas, también se las tengo:

Imagine que tiene un millón de pesos: $1’000.000. Usted va a al banco y los invierte. Con el banco, acuerda una tasa de interés simple del 10% anual sobre ese millón. Entonces, al final del primer año de inversión usted ha ganado $100.000. El segundo año de inversión, usted vuelve a ganarse $100.000, y así sucesivamente. Si usted deja ese millón ahí quietico en el banco, al cabo de veinte años ya no tiene solo ese millón, sino 3 millones.

Y aquí está la tabla.

Tabla 5. Tasa de Interés Simple

Cuando hace una inversión con interés simple, los intereses siempre se le van a calcular sobre su inversión inicial, es decir, sobre el millón que invirtió al principio. Por eso es por lo que cada año usted puede contar con esos $ 100.000 de interés, y punto.

Entonces si yo le digo que invierta $1’000.000 hoy y que en veinte años le devuelvo $3’000.000 pues es lo lógico que usted me diga que mejor los va a invertir en empanadas o que se los va a gastar en dulces: sinceramente, este tipo de inversión pone a llorar a cualquiera, y es por lo que muchos se sienten descorazonados para invertir.

Pero hay una alternativa

Entonces vaya al banco y pregunte por un tipo de inversión que le brinde interés compuesto. ¿Qué es el interés compuesto? Nada más y nada menos que “la fuerza más poderosa de la galaxia”, según el mismo Albert Einstein.

Si ya no está emocionado con semejante frase, lo invito a que se convenza examinando la siguiente gráfica, en la que le explico cómo crecen los números de su inversión como por arte de magia.

Y si aún no le gustan las gráficas, déjeme que se lo explique como si fuera un cuento.

Digamos que usted va a al banco y dice que quiere ahorrar $1’000.000 este año, que quiere que se los pongan en una cuenta de interés compuesto y que no piensa retirar ese dinero en veinte años (sí, veinte, pero antes de que se desilusione, por favor siga leyendo porque le prometo que se va a emocionar al final). Digamos que logra acordar con el banco que le darán 10% de interés anual. Entonces usted empieza con su pequeño ahorro de $1’000.000 que mete en esta cuenta, y el interés compuesto comienza a obrar su magia: todo el interés ganado en el año se añade al dinero inicial que invirtió, es decir que el segundo año el cálculo del interés no se hace sobre $1’000.000, sino sobre $1’100.000, porque usted ya ganó $100.000 en el primer año. A eso debe sumarle la inflación anual, para que no se le deprecie su millón inicial.

Digamos que así sigue durante los siguientes veinte años, y al final, el banco le devuelve $6’727.500. El negocio ya no suena tan mal, ¿verdad? Piense que por cada millón que invierte hoy, le van a retornar $6’727.500 en veinte años. ¿Entonces qué pasa si cada año invierte $1’000.000?

Tabla 6. Tasa de Interés Compuesto

En esta gráfica le muestro cómo el interés compuesto agarra vuelo y supera con creces las ganancias del interés simple.

Tabla 7. Crecimiento de intereses

Las ganancias del interés compuesto se disparan después de algunos años, por eso: empiece hoy, empiece ya, ¡empiece ahora! Cada minuto que no ahorra está perdiendo plata para cumplir sus sueños a largo plazo.

Si aún no me cree, le voy a dar otro caso hipotético para que lo consulte con la almohada (si es que la emoción lo deja dormir después de hacer las cuentas): Y si le digo que invierta $100.000 mensuales durante veinte años y al final yo le entrego $128’000.000 (sí, leyó bien, 128 millones de pesos), usted se tira en plancha, ¿verdad?

Para lograr esto, digamos que no va a invertir $1’000.000 anual, porque le parece muy difícil de lograr. Entonces empiece con $100.000 al mes: eso lo logra ahorrando $5.000 en el almuerzo durante veinte días. Supongamos que usted acuerda con el banco un retorno a una tasa de interés del 1% mensual y le dice que va a dejar la plata ahí quieta por veinte años (al oír esto, ellos también se tiran en plancha: los bancos adoran tener su dinero guardado porque lo reinvierten a tasas mayores). Al final del año tiene $1’280.933.

Al final del mes 24 (dos años) tiene $2’775.557. Así sucesivamente hasta que en veinte años tiene $128’372.518. Eso sí, cada año debe hacer el ajuste anual de la inflación a su aporte mensual.

Sí, así como lo lee, y si no me cree, revise la siguiente gráfica. Revísela una y mil veces si quiere, el resultado no va a cambiar. Nada va a cambiar que si hubiera ahorrado la plata debajo del colchón solo tendría 24 millones ($100.000 x 240 meses) y no 128 millones. Por eso es por lo que ahorrar solamente no es suficiente. Usted debe invertir.

Tabla 8. Tasa de Interés Compuesto Mensual

Entonces, si veinte años le parecen mucho, piense: ¿y si hubiera empezado a los veinte años? A la edad de 40 años podría retirar este dinero. ¿A quién no le sirve? Piense en lo que podría lograr con él: educación de los hijos, cuota inicial de una vivienda, inversión para la jubilación; por qué no: el carro deportivo que dijo que tendría a los cuarenta.

Y ahora piense: ¿Y si invierte el doble? Le apuesto que si revisa su estado de cuenta de la tarjeta de crédito es posible que esté pagando más de $100.000 mensuales en intereses y cuotas de manejo. Esa plata se está perdiendo, porque ellos no le van a devolver 128 millones en veinte años, ni nunca.

¿Y por qué está esto aquí y no en el capítulo de inversión? Porque no puedo esperar tanto y dejarlo sin esta información: cada minuto cuenta cuando de ahorrar se trata. Ahorrar no es para nada aburrido cuando tenemos algo que esperar en el futuro.

Si quiere hacer sus propios cálculos, puede consultar las herramientas en www.moneysutra.com

Regla del 72

Existe una famosa regla, llamada la regla del 72, que demuestra el efecto del interés compuesto a lo largo del tiempo. Dicta que su dinero se duplicará en determinado periodo de años que se determina dividiendo 72 entre la cifra del interés devengado. Así, con un interés del 2% se necesitan 72 entre 2, es decir, 36 años; con un interés del 4% se necesitan 18 años; con uno del 6% bastan 12 años… y así sucesivamente. Esto demuestra que el efecto del interés compuesto, con el tiempo suficiente, puede ser importante para acumular un buen ahorro de cara a la jubilación.

PARA CERRAR

Al final, la distribución de sus ingresos debe verse más o menos así:

Gráfica 9. Distribución de sus ingresos

1 Disponibles en www.moneysutra.com

CAPÍTULO 3
LO QUE CUESTA VIVIR

¿EN QUÉ SE ME VA LA PLATA?

Servicios públicos, recreación, renta, deudas bancarias, impuestos, mantenimiento de la vida actual… Una vez definidas las prioridades y el cómo ahorrar, pareciera que está todo cubierto. En teoría, usted ahora sabe cómo organizar sus ingresos, planificar sus gastos y, por supuesto, cómo ahorrar, hasta que llega el primer sueldo después de que ha decidido empezar a caminar hacia la ansiada libertad financiera…

Y es aquí donde encontramos fallas en el presupuesto que hemos hecho con aparente detalle, porque en realidad algunos dejarán pasar gastos más y gastos menos. Todos, o la gran mayoría, amamos contabilizar lo que ganamos, pero nos ponemos poco realistas sobre lo que gastamos, y a menudo es esa falta de precisión la que echa a perder nuestros planes.

Si al hacer la cuenta encuentra que no sabe en qué se gastó algo o buena parte de su dinero, aún debe hacer una evaluación más concienzuda de sus actividades.

¿Entonces cuánto cuesta realmente vivir?

Según la etapa de la vida en la que usted se encuentre, los gastos varían, pero algunos permanecen fijos. A menudo ignoramos gastos que son ineludibles, pero que terminan por vaciar nuestras cuentas y hacer fracasar nuestros planes de ahorro si no pensamos en ellos. Sea muy realista, tenga en cuenta sus comportamientos y estilo de vida pasados. No finja que cortará por lo sano con ciertos gastos que usted sabe que no podrá cortar: inclúyalos dentro de sus cuentas y duerma tranquilo. Engañarse a sí mismo no lo conducirá a nada.

Ilustración 10. Etapas de la vida

Transporte público

En un país como Colombia, sobre todo en sus ciudades principales, los gastos de transporte deben ser obligatoriamente considerados, ya que no se suele vivir cerca de las zonas de trabajo.

Vehículo

Y hablando de transporte, considere las cargas económicas que un carro le representa. La gasolina, por ejemplo, tiene un precio fluctuante sobre el que usted tiene nula injerencia. Por otro lado, tenga en cuenta los mantenimientos preventivos, las reparaciones, los impuestos anuales, los seguros obligatorios y los voluntarios y la revisión técnico-mecánica.

Comida

Este es un ítem que no requiere mucha explicación. Decida comer en casa o en restaurante, sea realista respecto a su estilo de vida y apetito, y calcule el costo del supermercado que hace y en dónde lo hace. Recuerde que hay zonas de la ciudad en las que los alimentos son más baratos que en otras y que más vale elegir alimentos saludables que una visita al médico.

Productos bancarios

Todos tenemos uno que otro crédito y al menos una cuenta bancaria; es vital manejarlos adecuadamente y ser consciente de los intereses y gastos que nos generan.

Tenga en cuenta todos los intereses que está pagando y, aunque no quiera, haga cuentas de lo que habrá pagado al final. Al hacer su presupuesto considere los gastos de manejo que tienen las cuentas, los créditos y tarjetas de crédito y sepa que, por lo general, usted paga con ellos algunos seguros que pueden ser obligatorios o voluntarios, como el de desempleo o muerte. Hay productos bancarios que incluyen seguros de enfermedad sin que usted lo sepa. Haga el cálculo real de lo que le cuestan sus productos bancarios.

Entretenimiento

De nuevo, no puedo hacer más énfasis en este punto: sea realista. Por más difícil que sea enfrentarse al estado de cuenta de su tarjeta de crédito, analice lo que gasta realmente en entretenimiento y haga ajustes de acuerdo con sus prioridades.

Comer en restaurante cuando puede comer en casa, salidas a cine, a parques, aunque sea a comer un helado al centro comercial o comprar una nueva novela; todo lo anterior aplica como entretenimiento.

El entretenimiento y la vida social son neurálgicos para el buen desarrollo de una persona y para su sentido de satisfacción con la vida; en últimas, es vital para mantener una buena salud mental; es por eso por lo que los gobiernos invierten en parques y otros tipos de actividades recreativas de carácter gratuito.

De acuerdo con sus ingresos y prioridades, sus planes de entretenimiento pueden ir desde una salida mensual a volar cometa en el parque hasta múltiples viajes de turismo y placer al año.

Mantenimiento corporal

¿Qué le sale más caro?: ¿cortarse el pelo y arreglarse las uñas y asistir bien presentado a una entrevista de trabajo, o perder la oportunidad por aparecer como un salvaje? Integre este tipo de gastos en su presupuesto y calcule los beneficios que le traen a corto y largo plazo.

Actualización de conocimientos

Estudios y capacitación siempre son gastos que le traerán beneficios, y la verdad es que, sin ellos, en Latinoamérica aun es prácticamente imposible que avance en su carrera. Si sabe que eventualmente tendrá que capacitarse o pagar estudios de posgrado para usted o sus familiares, empiece a tenerlo en cuenta ahora mismo.

Recuerde que no se trata de ser esclavo del presupuesto, sino de hacer un análisis profundo hoy para que pueda dividir efectivamente sus ingresos de ahora en adelante.

Vivienda

Tenga en cuenta tanto el costo de la vivienda como el del mantenimiento que requiere. Ya sea que viva en un lugar rentado, propio o familiar.

No olvide los gastos de administración, servicios públicos, reparaciones; depósito de daños, si lo tiene. Pregunte de antemano todos los costos extra en los que tendrá que incurrir.

Si vive en casa propia, tenga en cuenta los costos de predial, reparaciones, administración y mantenimiento. También sepa que las propiedades entran en su declaración de renta, si su patrimonio bruto es superior a 4500 UVT (Unidad de Valor Tributario). Para el 2018, con la resolución de la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN) se fijó en $33.156 la Unidad de Valor Tributario (UVT), la cual se utiliza para el cálculo del patrimonio que debe declarar. El valor para la declaración de 2018 es de $149´202.000.

Si su vivienda es familiar, discuta con su familia los gastos en los que están esperando que usted incurra y las colaboraciones que debe hacer.

Finalmente, considere que al tener una vivienda tendrá gastos de mobiliario y decoración. En los costos de vivienda también debe incluir las personas que contrata para su mantenimiento; como empleadas del servicio, jardineros, ayudantes, etcétera.

Salud

Aunque doy por descontado que usted tiene conocimiento de esto, de su sueldo mensual le descuentan un porcentaje que se va directamente al pago de salud obligatoria, prestada por una EPS. En Colombia, el descuento es del 4% mensual, y el empleador aporta el 8.5%, hasta 25 salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMLMV).

Adicionalmente, algunas personas cuentan con un plan mensual de salud prepagada o seguros de salud, que consisten en que usted paga una cantidad fija y recibe atención médica con mejores beneficios que la que le darían en el plan obligatorio de salud; estos sistemas, algunos, funcionan con un régimen de vales que el usuario compra para cubrir su cita médica, procedimiento o examen.

Este tipo de instituciones tienen convenios con muchas empresas y universidades; antes de inscribirse y pagar, asegúrese de que está recibiendo los descuentos que le corresponden.

Tenga en cuenta también que las entidades de medicina prepagada contemplan su edad y sus preexistencias, es decir, su historial de salud, por lo que mientras más joven se afilie, menos le costará a futuro.

Responsabilidades irrenunciables

Me refiero a los hijos y a cualquier otro ser que dependa completamente de usted. Familiares dependientes, padres y, sí, hasta mascotas. Téngalos en cuenta en su presupuesto y recuerde que tiene que cubrir más que sus necesidades básicas. Considere entretenimiento, educación y libre desarrollo de la personalidad.

Negociaciones

A menudo, usted no es el único que puede tomar decisiones sobre su vida. La vida en pareja requiere negociación y se compone, por lo general, de sueños y metas en conjunto. Es por esto por lo que debe asegurarse de que sus prioridades económicas coinciden con las de su pareja. Una vez lo hagan, ajuste su presupuesto de nuevo.

Las estadísticas siguen apuntando a que las ventajas de vivir una vida feliz en compañía superan a las de vivir en soledad.

Seguros

Si no tiene seguro de vida, de vivienda propia o de auto, adquiera uno ahora. Proteja lo que le interesa y, de paso, el dinero que ha gastado en ello. Aparte de estos seguros, usted debe adquirir obligatoriamente un seguro para su auto y para algunos productos bancarios. Dependiendo de su edad y condición, también es hora de empezar a pensar en un seguro de desempleo y en uno funerario para usted y los miembros de su familia. Pocas cosas desordenan tanto las finanzas como la pérdida del trabajo o una muerte repentina.

Gastos esporádicos que se pueden predecir

Mucho realismo y conciencia para esto: usted sabe que va a terminar gastando en regalos de Navidad, guardería para el perro cuando se vaya para la costa a mitad de año, vaca para el regalo del jefe, taxis, vacunas para el gato, vestido para el matrimonio de su colega, regalos de cumpleaños, bautizos y otros eventos. Sí, vivir en sociedad tiene sus costos; todos los años es lo mismo y sin embargo usted insiste en no incluirlos en su presupuesto y en desangrar el poco o nulo fondo para emergencias que tiene o, peor aún, “echando tarjetazo”.

Pensiones y cesantías

De su sueldo mensual también le descuentan un 4% mensual y el empleador aporta el 12%, hasta 25 salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMLMV), para un total del 16% que se va para una cuenta de pensiones. Si usted es trabajador independiente, el cálculo se hace sobre el 40% del ingreso (más adelante veremos en detalle este tema).

Usted puede hacer uso del dinero si pertenece al RPM (Régimen de Prima Media), que para los hombres es a los 62 años y para las mujeres, a los 57 años, siempre y cuando cumplan otro requisito: tener al menos 1300 semanas cotizadas. 

Aparte, su empleador también está en la obligación de afiliarlo a una empresa de cesantías y de depositar allí un salario mensual al año, asumiendo que usted no gane salario integral² (más de 10 SMLMV). Usted puede retirar estas cesantías en caso de compra de vivienda, remodelación, estudios o desempleo.

Para los independientes, en caso de EPS y pensiones

La base de cotización para el pago del aporte a seguridad social es de 40% de sus ingresos como mínimo. De allí, debe asumir el 100% del porcentaje definido para salud y pensión, que es del 12,5% y del 16% sobre todos sus ingresos, respectivamente. Por ejemplo, si usted tiene un ingreso de $3’000.000, la base de cotización sería de $1’200.000, de los cuales debe pagar 16% de pensión; 12,5% de salud y 1,04% de riesgos laborales para un total de 29,5%. Así, el pago por estos conceptos asciende a $354.000, y el salario queda en $2’646.000.

Si el ingreso base de cotización (IBC) resulta inferior al salario mínimo legal mensual vigente (SMLMV), deberá cotizar sobre este salario, pues en los sistemas de salud y pensiones no se puede cotizar sobre una base inferior a 1 SMLMV ni superior a 25 SMLMV.

Impuestos

Casi todas las compras que hace son susceptibles de impuestos. Por suerte, la mayoría los incluyen en el precio final, y esto le permite hacer cuentas más precisas. Sin embargo, tenga en cuenta el impuesto a la vivienda (predial) y al vehículo (rodamiento), que son anuales. Tenga en cuenta que se cobra 4 x 1000 como gravamen por movimientos de transacciones financieras. Aparte, considere los impuestos a toda ganancia que usted tenga; por lo general, los deducen directamente de su salario o ingreso, pero debe calcularlos cuando sea trabajador independiente o cuando tenga una ganancia ocasional.

Calcule los impuestos a la renta, al patrimonio, el ICA, el IVA y la retención en la fuente³.

La siguiente tabla puede ayudarlo a la hora de ajustar su presupuesto de gastos y, por ende, a saber con más precisión las áreas en las que debe poner más o menos flujo de dinero y en las que debe o puede ahorrar.

Para que no se le olvide ni uno

Tabla 11. Estado de ingresos y egresos

Esta tabla está disponible en www.moneysutra.com

Una vez tenga realmente claros sus gastos, ponga en práctica lo que aprendió en el capítulo 2 y empiece a ahorrar.

Pero no quiero hacer presupuesto

Si a usted le aburre hacer un presupuesto, es desordenado, lo hizo durante unas semanas y lo dejó botado o le gustan las soluciones fáciles (a quién no), siempre puede obligarse a cumplir con lo que se prometió.

Haga que su banco pase un porcentaje de su salario directamente a una cuenta de ahorros y a otra de inversión, y así tendrá que acomodarse para vivir el día a día con el dinero que le sobra. Ojo, solo haga esto cuando no se encuentre en casos de extremo endeudamiento; no lo haga cuando no esté seguro de poder pagar sus necesidades básicas o las de su familia, como vivienda o alimentación.

Estoy ahorrando, pero aún no me alcanza para lo que quiero

Es hora de revisar sus comportamientos financieros. Si ha estado generando ahorro o más riqueza, pero aún no logra sus objetivos financieros ni cubrir sus prioridades, es posible que no sepa manejar un flujo de dinero positivo y que haya estado aumentando sus gastos, en lugar de reducirlos o enfocarlos.

Revise si el suyo se encuentra entre las siguientes categorías de comportamiento:

No tiene claro en qué se gasta todo su dinero, y aunque hizo el presupuesto sigue gastando todo lo que gana. Sus pasivos (deudas) son superiores a sus activos (propiedades, dinero y dinero invertido).

Ha logrado generar un mayor flujo de dinero, pero ha incrementado también sus gastos, por lo que no le ha sido posible ahorrar.

Si después de tener en cuenta todos los aspectos anteriores su estabilidad financiera todavía se ve lejana, es muy frágil, o siempre termina gastando más de lo que le gustaría, sin poder ahorrar, revise si está cumpliendo cada uno de los siguientes aspectos; unos son más difíciles que otros, pero se empieza por algo:

Mientras más cumpla, mejor.

Ahorra todos los meses un porcentaje de su salario, que se va a inversiones que mantiene por más de tres años.

Compara precios antes de comprar y se decide por el mejor costo vs. calidad.

Ahorra mensualmente para gastos esporádicos pero predecibles.

Paga todos los meses la totalidad de sus tarjetas de crédito.

Tiene seguro de desempleo.

Está consciente de cuánto crecen su ahorro y sus inversiones.

Ahorra voluntariamente para su retiro.

Sabe cuánto dinero tiene que ahorrar para mantenerse durante seis meses o un año.

Sus gastos son menores que sus ingresos.

Tiene ingresos aparte de su salario mensual.

Sigue los consejos de expertos en finanzas personales.

Si tiene hipoteca, paga una comisión menor al 20% de sus ingresos.

Tiene en cuenta el pago de sus impuestos y sabe los beneficios que le otorga la ley.

Tiene asegurados sus bienes mayores.

Ha invertido o invierte en la bolsa de valores.

Ha hecho el cálculo de cuánto va a ser su pensión.

Tiene registro de todos sus documentos financieros importantes y tiene un plan para que se manejen cuando usted muera.

Pide ayuda a una persona experta en finanzas cuando lo necesita.

Ha hecho un presupuesto de gastos a conciencia y ha identificado sus áreas de mejora.

Su mayor activo es diferente a la casa donde vive.

No tiene deudas de consumo.

Sus deudas son menos del 20% de sus activos.

De encontrarse desempleado, puede vivir al menos tres meses con el mismo estilo de vida.

Los anteriores ítems son indicadores de su consciencia financiera y de la sanidad de su cuenta bancaria. Trabaje para lograrlos todos y ser financieramente libre.

Por último…

Aunque usted ya tenga planificado cuánto ahorrar y el monto de su costo de vida fijo, sería muy bueno que se hiciera consciente de las cosas en las que está gastando en el rubro de “lo que a mí me gusta”, para que se asegure de que es realmente lo que a usted le “gusta”. La satisfacción personal es vital a la hora de mantener un plan de gasto efectivo. No dudo de sus buenas intenciones cuando, en lugar de comprar el teléfono para el que estaba ahorrando durante seis meses, gastó el dinero en unas vacaciones que su pareja prefería, o en lugar de comprar un traje nuevo le compró unos tenis con luces a su hijo o hija, pero mantenga una perspectiva amplia sobre sus objetivos personales.

Que no le pase (o que cada vez le pase menos) que al final del mes, aunque ahorró e invirtió, no sabe en qué se gastó el resto del dinero y tampoco parece haberse divertido mucho. Hágase consciente de sus gastos y utilícelos en favor de su felicidad.

Aprenda a medir los rendimientos de su dinero también en niveles de satisfacción personal y ajuste sus gastos hasta que se sienta plenamente satisfecho con la forma en la que maneja su dinero.

No se deje empujar hacia un modelo financiero en el que los demás dictaminen cómo gastar el dinero; tome su satisfacción como un fuerte indicador de que ha hecho las cosas bien y sepa que estar metido en un nivel de deuda inmanejable, sin saber cómo cubrirá el mes siguiente, deja sin sueño a cualquiera.

Sobre todo, tenga muy en cuenta sus prioridades y sueños, y verifique de vez en cuando si sus actos se encuentran alineados con lo que usted realmente quiere de la vida.

Vivir tranquilo financieramente y aun llevar una vida feliz son dos cosas que deberían venir de la mano, y cuando uno es libre financieramente duerme mucho mejor y es más feliz. Es un camino a largo plazo que se logra a punta de pequeños pasos diarios.

Si logra reducir sus gastos mensuales en $200.000 y los invierte mensualmente a una tasa del 8% efectiva anual (E.A.), podría lograr algunos de sus objetivos, de acuerdo con la siguiente tabla.

Tabla 12. Tasa de Interés Compuesto. Objetivos

Si quiere hacer su propio cálculo, puede ingresar a www.moneysutra.com

PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES Y CÓMO MANEJARLOS

Si usted es como la mayoría de los jóvenes actuales, gran parte de sus gastos fijos se deben a un crédito estudiantil. Probablemente, usted estará pensando que hasta que no lo pague en su totalidad no podrá empezar a implementar el plan financiero que le propongo en este libro.

Primero que todo, felicitaciones por haber gastado en su educación: en Colombia y en una gran cantidad de países sigue siendo el método más efectivo de aumentar sus ingresos. Ahora, vamos a ver por qué usted debería estar combinando pagos de deuda estudiantil con ahorro destinado a inversión.

Busque la manera de reducir su cuota y de pagar menos mensualmente. Sí, ya sé que eso va en contra de lo que hemos hablado sobre pagar intereses vs. pagar las deudas, pero en este caso la deuda estudiantil es considerada como una deuda “buena”, pues, por lo general se puede diferir a largos plazos con un mínimo de interés.

El dinero que haya logrado reducir en el pago de su cuota estudiantil ahórrelo e inviértalo en un producto financiero que le dé más porcentaje de ganancia que el interés que paga por su préstamo estudiantil.

Es decir que si usted paga un interés del 2% en su préstamo, pero se gana un 5% en la inversión que hizo, ya de por sí es un buen negocio. Claro, este enfoque solo funciona cuando la tasa de interés de su crédito es baja, y la ventaja de tomar productos financieros de inversión cuando se está en los veinte años es que podrá tomar más riesgos y obtener más ganancias.

CÓMO ADMINISTRAR EL DINERO CUANDO HAY QUE AYUDAR A LOS FAMILIARES

A veces, las personas se pueden hallar en una situación en la que tienen que ayudar a un familiar; frecuentemente se trata de un padre que no tiene cómo mantenerse o se encuentra en una situación financiera al borde del colapso.

El primer paso es convencer a este familiar para que sea sincero acerca de su realidad financiera. Para poder ayudarlo, usted debe saber la cantidad de deuda en la que se encuentra y los ingresos que tiene. Lamentablemente, es usted el que va a tener que tomar las decisiones radicales. Siga los consejos de ahorro que expuse en el capítulo 2 y establezca un patrón de gasto. Investigue si su familiar tiene algún fondo de pensiones o beneficios del Gobierno que pueda recibir, unifique sus deudas, busque mejores tasas de interés y reduzca sus expectativas en cuanto a estilo de vida. Tal vez sea necesario que venda propiedades y ajuste arreglos de vivienda para que haya campo para el ahorro y la inversión. Sí, hay que empezar, así sea a los 60 años.

MANEJAR EL DINERO EN PAREJA

Hacer las preguntas adecuadas

Cuando usted está casado o viviendo en pareja, sus decisiones financieras pasan a ser tomadas en pareja, lo que no es tarea fácil.

En Colombia, las sociedades conyugales se consideran como una sola entidad económica, y todos los activos que sean adquiridos después del “acepto” son de las dos personas. Claro, las parejas tienen la opción de disolver la sociedad conyugal o hacer capitulaciones, pero, más allá de lo que dice la ley, manejar el dinero en pareja puede ser un reto por las diferencias de pensamiento que naturalmente existen entre dos personas.

Es muy importante que averigüe las concepciones que tiene su pareja respecto al dinero; fíjese en qué lo gasta y la manera en la que lo gasta, pregunte sobre el estado de sus deudas y de su ahorro; indague al respecto. Es una conversación muy incómoda, lo sé, sobre todo si sus salarios difieren considerablemente, pero lo bueno (y lo malo) de vivir en pareja es que las decisiones que tomen los afectarán a los dos.

Así como al principio de este libro hizo una lista de sus prioridades y de los sueños que le gustaría poder financiar tanto a corto como a largo plazo, debe hacer lo mismo ahora, pero con su pareja. Establezcan los objetivos que tienen juntos. Los siguientes son muy comunes:

Vacaciones

Compra de vivienda o de carro

Estudios

Tener hijos

Ahorrar para jubilación

Puede ser que su pareja tenga una concepción muy diferente de las cosas. Es importante hablar de este tema para lograr llegar a acuerdos. Lleguen a conclusiones respecto al estilo de vida que los dos quieren tener. Puede ser que su pareja no pueda concebir la vida sin salir de rumba todos los sábados, mientras que usted estaría feliz saliendo a almorzar uno que otro domingo. O que usted esté pensando en un crucero de tres días por las Bahamas mientras que su pareja ha estado buscando paquetes de un mes al Mediterráneo.

Es aquí cuando entran en acción las habilidades de negociación y llega la hora de ponerse serios.

Lo más saludable es que revisen las finanzas de los dos, con sinceridad, y que luego establezcan un plan de ahorro para lograr sus objetivos comunes.

Para esto es necesario que cada uno sepa del otro: ingresos, deudas y tasas de interés, ahorros, gastos mensuales, dinero que está esperando o que le deben, inversiones.

Nadie quiere mostrar sus cartas primero, por eso lo ideal es que sea usted el que empiece.

Una vez tengan clara su situación financiera conjunta, asumiendo que lo hicieron y que todo salió bien, podrán caminar juntos hacia todos sus objetivos. Con el siguiente ejemplo podrá revisar el tiempo que requiere para alcanzarlos.

¿Y qué pasa cuando no?

También puede pasar, en el peor de los casos, que usted y su pareja no se encuentren en el mismo canal respecto al manejo del dinero.

Trate de entender el acercamiento y pensamiento del otro acerca de las ganancias y los gastos. Luego asegúrese de saber el estado de las finanzas para poder establecer un diagnóstico y un plan en los que sus objetivos como pareja se puedan ver realizados. Anime a su pareja a aprender más sobre finanzas y manejo del dinero.

Si usted y su pareja ganan salarios diferentes (lo que es casi siempre el caso), establezcan formas de aportar en las que los dos se sientan satisfechos. Estas formas pueden ser 50-50 o por porcentajes distintos; o si alguno de los dos se encargará de los ingresos y las finanzas, establezcan un sistema en el que se reconozca lo que la otra persona aporta y, sobre todo, estén claros en las expectativas sobre el estilo de vida que esperan llevar.

Lo que cuesta una boda

Si aún no se ha casado, pero planea hacerlo, entienda el tipo de gasto al que se está enfrentando y, por favor, tenga en cuenta la opinión de su pareja. Tal vez usted está pensando en una ceremonia íntima a las afueras de la ciudad con máximo veinte familiares y amigos, mientras que su pareja está comprando el documental de la boda de los príncipes de Inglaterra o cotizando barcas por el río Sena.

O digamos que usted es soltero, pero sabe que quiere caminar hacia el altar algún día y tiene bastantes claras sus expectativas. Sea como sea, este es el tipo de gasto ideal para la categoría de “ahorro programado” que usted debe empezar a hacer. Año a año las bodas mal financiadas dejan en bancarrota a muchas parejas; no es una buena manera de empezar la vida juntos.

Como siempre digo, lo principal es estar preparado y no engañarse. Averigüe cuánto cuesta una boda promedio en Colombia y para cuántos invitados. La estadística dice que la mayoría de las personas se casan en la segunda parte de sus veinte, es decir que usted puede tener una buena idea del tiempo que tendrá que ahorrar.

Haga una lista de todo lo que requiere una boda del estilo que la quiere y luego busque opciones para recortar gastos innecesarios.

Lo que cuestan la fotografía, las invitaciones o los recordatorios es muy susceptible de reducirse si se dirige al lugar adecuado. Aparte, tenga en cuenta que, al igual que en el mercado de cosas para bebé, los comercios inflan sus precios cuando saben que las personas se encuentran en estados emocionales susceptibles como los que produce una próxima boda, porque ¿quién no quiere que su día sea el más especial?

En conclusión, sepa dónde buscar. Diríjase a los productores y mayoristas y, como siempre, defina sus prioridades y enfóquese en ellas.

TOMANDO LA DECISIÓN DE COMPRAR CASA

No, no es imposible

Es cierto que el trabajador actual promedio ve la adquisición de vivienda propia como una utopía de los años cincuenta, pero adquirir vivienda propia sí es posible y usted lo logrará finalmente si cumple con su plan de ahorro y se apega a sus necesidades.

Los bancos y otras entidades financieras están ansiosos por extender créditos de vivienda y usted puede diferirlos a una buena cantidad de años con una cuota fija que pueda manejar.

Debido a que una entidad financiera puede financiar hasta el 70% de su vivienda, por lo máximo que usted deberá preocuparse es por conseguir el 30% restante, que lo puede sacar de sus ahorros o de sus cesantías. Claro, el banco hará un estudio de sus ingresos para ver hasta qué tope puede prestarle; ahí es donde usted entra a buscar viviendas y a negociar, más con usted mismo que con las constructoras.

Hágase las preguntas y decida qué tipo de casa necesita vs. cuánto dinero tiene o está dispuesto a gastar y a ahorrar mensualmente. Para compra de vivienda, lo normal es que usted destine hasta un 30% de su salario neto mensual.

Averigüe los precios de las viviendas en la zona que quiere comprar.

Establezca la cantidad de años que quiere o puede esperar antes de comprar la vivienda.

Haga un cálculo de lo que tendrá que pagar de cuota inicial para comprar el tipo de vivienda que quiere. No se olvide de tener en cuenta la valorización y la inflación.

Calcule cuánto tiene que ahorrar mensualmente para pagar la cuota inicial. Mientras más temprano empiece, mejor.

Ahorre esa cantidad y tenga en cuenta que, dependiendo del número de años que tenga para comprar su vivienda, puede sacar beneficios en forma de intereses y utilizar recursos como cesantías y subsidios.

¿Debo comprar una vivienda?

Comprar vivienda es para usted, si:

Su salario mensual se lo permite, es decir, si las cuotas y los costos agregados que va a pagar por esa vivienda son de menos del 30% de su salario.

Si puede pagar al menos el 20% de la cuota inicial sin endeudarse.

Puede soportar los gastos de la cuota mensual más los de mantenimiento, impuestos y seguro.

Estima que vivirá al menos diez años en esa vivienda. Lo suficiente para ganar por valorización, cubrir los costos de compra y venta que generan las constructoras o agentes de finca raíz, cubrir los costos de mudanza y hacer valer lo que ha gastado hasta la fecha en impuestos.

Quiere construir un buen historial crediticio, tiene una vida y un trabajo estables y planea mantenerse de esta forma.

Si usted puede darse el lujo de diferir a la mayor cantidad de años posible y de invertir el dinero extra.

Los gastos que genera una vivienda

¿Qué tener en cuenta antes de comprar?

Todo. La compra de vivienda es probablemente el mayor gasto que usted va a hacer en su vida. Y es una decisión que tiene que tomar pensando a largo plazo y con la mayor cantidad de variables en la mente.

No solo se trata de conseguir un buen precio inicial, todo depende. Infórmese o pida ayuda a alguien que sepa sobre compra de propiedades en la zona o las condiciones en las que usted la quiere. Tenga en cuenta la valorización, el sitio en el que quiere comprar, el tráfico alrededor, la seguridad, las construcciones próximas, la presencia o ausencia de establecimientos que le convienen, el costo de los servicios públicos, los costos de administración mensual y anual y, por supuesto, los impuestos.

Que no le pase que el cobro del agua caliente sea por caldera y sea tres veces más de lo que usted estaba dispuesto a pagar o que la administración sea de $500.000, cuando usted se había fijado un tope de $350.000, que son $150.000 mensuales más, que son $1’800.000 al año, que en quince años (el plazo de su crédito) serán $27’000.000, que usted podría hoy invertir en una mejor casa; y eso sin tener en cuenta la inflación y los intereses.

No cometa el error de ponerse a “redondear”. Cuando de comprar casa se trata, 100 pesos extra hoy se convierten en una bola de nieve mañana.

Averigüe sobre los vecinos y el tipo de comunidad en la que va a vivir.

Si va a adquirir un crédito (como la mayoría tendremos que hacerlo), hágase un test retrospectivo de meses atrás para comprobar realmente si es capaz de pagar las cuotas mensuales sin morir de hambre o descuidar sus otros aspectos financieros.

Esté dispuesto a negociar con usted mismo; es probable que aún no pueda costear la casa de sus sueños, pero se empieza por algo y usted necesita un techo sobre su cabeza.

Por otro lado, oblíguese a recordar que la compra de vivienda implica, por lo general, un crédito a quince años y decida si está dispuesto a tomar este tipo de responsabilidad.

Verifique si el Gobierno le da beneficios por ser comprador primerizo.

Si después de hacer cuentas decidió que comprar vivienda sí es para usted, calcule cuotas que no representen más del 30% de su salario mensual. Quizás hoy piense que puede sobrevivir con el dinero restante o que pronto recibirá un aumento o cambiará de trabajo, pero es mejor esperar hasta que estas cosas realmente pasen, que estar en problemas legales con el banco. Repita el mantra: “seré realista”. Tal vez hoy parezca buena idea comprar un apartamento y prometerse a sí mismo que va a ahorrar en el resto de su estilo de vida, pero pregúntese cuantos años puede sostener una vida de privaciones.

Por otro lado, hoy la finca raíz no se valoriza como lo hacía en años anteriores. Hoy podría hasta desvalorizarse, dependiendo de las condiciones del sitio en el que viva. No piense que la valorización de su vivienda es un negocio, simplemente vale más vivir en ella. Si quiere cambiar a una mejor, esta también se ha valorizado. Esto lo digo porque la valorización en general la disfrutamos cuando llegamos a nuestra vejez o tenemos algún problema financiero y nos vamos a una propiedad de menor valor.

Haga las cuentas hoy y piense en cada pequeño detalle. Mire hacia el futuro, insista en calcular todos los escenarios posibles.

Comprar o rentar

Aunque nos han dicho lo contrario, en el mundo de hoy usted no está obligado a comprar una vivienda: no, no es un paso obligado de la adultez. Hoy en día rentar puede ser un mejor negocio. Como he dicho, todo depende.

Rentar es para usted si:

Se mueve constantemente de país o ciudad.

No está claro sobre su situación familiar: hoy vive solo pero mañana quisiera tener familia, o, al contrario, vive con otras personas, pero mañana podría vivir solo.

No está claro sobre su estabilidad financiera. No está seguro de poder pagar las cuotas mensuales o simplemente se encuentra en un trabajo inestable.

Usted aún quiere tomar otros riesgos financieros.

Usted vive en una ciudad donde la propiedad es muy cara o está en una burbuja económica.

Si aún cree que puede ahorrar más antes de comprar trate de dar la mayor cantidad de dinero que pueda en su cuota inicial. Lo ideal es que el valor del pago mensual del préstamo sea muy parecido a lo que paga actualmente de renta.

Usted quiere emplear el dinero extra que genera la compra de una vivienda en inversión. ¿Cuánto dinero extra? Sume los intereses, impuestos, seguro, mantenimiento y reparaciones anuales y calcule si le sale mejor comprar que rentar⁴.

Por qué comprar casa no es la inversión de sus sueños

“¡Pero si comprar casa es una inversión!”, dirá su abuelita, pero la realidad es que hoy eso ya no es tan cierto.

Primero que todo, usted no está recibiendo retornos en forma de dinero por ella. Sí, puede que se valorice, pero usted no está interesado en venderla. Y si no se valoriza, puede que la inflación se esté llevando todo el retorno virtual que obtendría por ella.

Segundo, la primera regla de la inversión es tener un portafolio diversificado, y esto no es así si usted pone todos los huevos en una sola canasta.

¿Y EL CARRO, QUÉ?

No tire su dinero

Tal vez usted está cansado del transporte público o de rogarles a sus papás o a sus amigos que le presten el carro cada vez que lo necesita. El caso es que ha llegado la tan esperada hora de adquirir un carro.

Para muchos, la compra del primer vehículo es un momento importante que parte la vida en dos, pues es una de las primeras muestras de independencia de una persona. Aunque no siempre es la movida más inteligente para su dinero.

Sí, si no toma la decisión correcta, usted puede estar tirando su dinero.

Primero que todo, quítese de la cabeza que la compra de un vehículo es una inversión: solo lo es cuando usted lo utilizará para trabajar y el costo del vehículo se va a cubrir con el fruto de este trabajo, más un porcentaje extra que cubra la devaluación y que le dé alguna ganancia.

Segundo: este es el momento que usted ha estado buscando para ahorrar una gran cantidad de dinero. Solo las grandes compras generan grandes cantidades de ahorro. Investigue. Haga su tarea, compare precios vs. beneficios, pregunte en diferentes concesionarios: ¿Quién le ofrece el seguro gratis?, ¿quién le ofrece la tasa de interés más baja?, ¿quién tiene la mejor promoción?

Establezca las necesidades y expectativas que tiene de su nuevo carro y decida en cuáles está dispuesto a negociar. Tal vez no le importa demasiado el color, pero necesita que tenga cuatro puertas y un baúl muy amplio.

Después, calcule cuánto dinero de su salario mensual puede destinar al pago de la cuota y a cuántos meses quiere diferirla, entonces se puede hacer una buena idea del precio final que puede pagar.

Negocie. Algunos vendedores le regalarán la película antirrobo (lo que es una buena idea tener, dependiendo del uso que vaya a darle a su carro) y el sensor de reversa, pero no lo harán si usted no compara y regatea los precios. Nada más en esas dos cosas es posible que se ahorre hasta tres millones de pesos que no podría ahorrarse en otro concesionario.

Cuándo cambiar de carro

La posventa es algo que usted nunca debe descuidar. Por lo general, un carro debe mantenerse por el máximo tiempo que pueda para que no pierda dinero en el negocio. Esto, asumiendo que usted ha hecho los mantenimientos correspondientes y tiene el carro en las mejores condiciones; implica tener el carro limpio, cuidar la pintura y la cojinería, cambiarle el aceite, etcétera.

A no ser que usted haya comprado el carro en un solo pago, lo más inteligente que puede hacer es esperar a pagarlo entero antes de venderlo, entonces todo el dinero le quedará a usted.

¿Cómo escojo mi carro?

Primero, haga cuentas de cuánto le costará realmente. Sume cuotas, intereses, impuestos, seguros, mantenimiento y un porcentaje para reparaciones, en caso de que se den.

Si resulta que sus ingresos son suficientes, haga una lista de las necesidades que tiene. Por ejemplo, si tiene tres hijos y perro, tal vez una camioneta se ajusta a sus necesidades, pero si por el contrario usted solo necesita usar el carro tres veces a la semana para visitar clientes, tal vez le convenga un carro compacto con buen rendimiento de gasolina.

Luego, investigue cuáles carros se ajustan tanto a sus necesidades como a sus preferencias y presupuesto, y dedíquese a verlos hasta que encuentre uno que cumpla con sus expectativas. Es muy importante que se atenga a un tope y que busque carros por debajo de este.

Recuerde siempre verificar el consumo de gasolina para que se ajuste a lo que tiene pensado y, si es un vehículo usado, hágalo revisar por un experto que le pueda dar una idea realista sobre el estado del carro y sobre el mantenimiento que tendrá que hacerle.

Eso sí, primero lo primero: si es un carro usado, verifique que todos los papeles se encuentren en regla, o cúrese en salud y acuda a una agencia de vehículos usados. Solicite el peritaje en un centro especializado y verifique los antecedentes del carro con las autoridades correspondientes.

Los gastos ocultos del carro

Tenga en cuenta aditamentos, mantenimientos, seguros, costos de reparaciones y refacciones. No es lo mismo pagar $3’000.000 en los primeros dos años por mantenimientos por comprar un carro que cuesta $2’000.000 menos, que comprar otro que cuesta $2’000.000 más, pero incluye los mantenimientos durante los primeros cuatro años. Utilice ese millón que se está economizando para ahorrarlo o invertirlo.

Es aquí cuando comprar el carro correcto entra en juego: elija un carro de buena calidad.

Tenga en cuenta el respaldo de la marca. Algunas marcas y diversos modelos tienen mejor fama que otros, y si no sabe nada de esto, asesórese: escoja un carro que tenga las menores probabilidades de dañarse. Usted no está para estar pagando reparaciones ni comprando repuestos.

Pruébelo. Súbase, manéjelo, aunque sea una cuadra, esté seguro de que le gusta el carro que va a comprar, de que se siente cómodo en la silla, de que el clutch no le saca músculo en la pierna cada vez que lo presiona, de que la silla del piloto se ajusta a su estatura, etcétera.

Tenga en cuenta el precio de posventa.

Averigüe el precio del seguro, porque puede variar de un vehículo a otro, y cotice con varias compañías de seguros.

Digamos que está en el concesionario y ya es hora de comprar.

Pregunte si tiene planes especiales o convenios: casi siempre hay uno que le conviene a usted.

No compre el primer carro que vea en el primer concesionario al que entre. No, no se sienta mal por “hacerle perder tiempo al vendedor”; su trabajo es atenderlo. Visite diferentes sitios, pruebe todos los vehículos que quiera. Vuelva otro día; deje enfriar la cabeza. Investigue los precios del auto que quiere en diferentes partes de la ciudad y, al final, cuando esté seguro de estar recibiendo todos los beneficios que puede, compre.

LO QUE CUESTA UN HIJO

De verdad, ¿cuánto cuesta tener un hijo?

Es la pregunta de muchas personas que entran en la edad adulta. La verdad es que los costos que conlleva la descendencia dependen en gran parte del estilo de vida que los padres quieran tener.

Antes, la decisión de tener hijos se tomaba y luego se sacaba la calculadora, pero hoy depende, en gran parte, precisamente de ese cálculo, que para muchos permanece en el misterio.

El embarazo es la primera cosa que hay que tener en cuenta. Los costos de salud para la madre son a menudo la primera inversión que se hace, pues está demostrado que las madres que han tenido controles prenatales tienen hijos más sanos y procesos posparto más fáciles.

Los controles prenatales incluyen exámenes ecográficos, medicinas y otros procedimientos que se realizan de acuerdo con la condición de cada mamá. Las EPS cubren gastos de embarazo y parto y, por lo general, todas las empresas de medicina prepagada también. Averigüe todo lo que su plan de salud cubre, pues algunos cuentan con limitaciones en cuanto a medicamentos o número de controles.

Infórmese en su trabajo sobre todos los derechos que tiene por maternidad.

Aunque no quiera, no se deje engañar por el dicho popular: los bebés, sorpresivamente, no vienen con un pan debajo del brazo, y es responsabilidad de los padres ser conscientes de los costos que se derivan del cuidado de un niño.

Para hacer un presupuesto tenga en cuenta:

Gastos médicos

Cuidado y ayuda extra, si lo decide o tuviera que tomarla

Educación

Vivienda (adecuaciones para la llegada del bebé)

Equipamiento (adecuación de todos los aspectos de su vida para la llegada de un bebé)

Ropa y aditamentos

Recreación

Sea consciente también de que los costos del equipamiento para bebé varían considerablemente y de que existen múltiples posibilidades de que usted se apegue a su presupuesto.

Es necesario que se esfuerce para tener en cuenta todos los gastos que probablemente tendrá, como leche de fórmula, esterilizadores de biberones o medicinas para gas o reflujo. Trate de pensar en todos los escenarios y luego prepárese lo mejor posible.

PIÉRDALES EL MIEDO A LOS IMPUESTOS

Primero que todo, ¿qué son los impuestos?, ¿por qué debo pagarlos?

Los impuestos son el medio que el Estado tiene para recaudar dinero a fin de mantenerse a sí mismo y a la estructura del país. Con los impuestos de las personas se pagan todas las inversiones en salud, infraestructura, seguridad; se brinda ayuda social para los necesitados y se financian los servicios que da el Gobierno.

Los impuestos se recaudan de forma directa cuando se les cobran a los ciudadanos contribuyentes y a las empresas, y de forma indirecta cuando toman un porcentaje de todo lo que compramos.

Entre los impuestos directos podemos encontrar:

A la renta

A la ganancia o al enriquecimiento

A los documentos que el Estado le expide (servicios notariales, etcétera)

Retención en la fuente

Contribuciones a instituciones de ayuda social como el ICBF

Entre los impuestos indirectos están:

El IVA

Los aranceles a importaciones y exportaciones

Sin embargo, los artículos de primera necesidad para las familias, la llamada “canasta familiar”, no son susceptibles de impuestos.

Los impuestos directos como la declaración de renta funcionan en porcentajes según el grado de riqueza de una persona, mientras que los indirectos como el IVA son iguales para todo el mundo.

Pagar impuestos es obligatorio para todos los ciudadanos, y evadir o esconder fuentes de riqueza conlleva graves consecuencias; las menos graves consisten en multas y las peores, hasta en años de cárcel. Contribuir por medio de los impuestos es la manera en la que usted, como ciudadano, se asegura de recibir beneficios como salud gratuita, educación para los niños (que aunque usted no los tenga, aún le concierne y le afecta que la población se eduque), infraestructura vial y su mantenimiento, sistemas de transporte público, seguridad, sostenibilidad alimentaria por medio de la agricultura y un largo etcétera que consiste en el funcionamiento de todas las instituciones que hacen que el país se mantenga para que usted pueda vivir su vida tranquilo.

¿Cómo sé cuáles impuestos debo pagar?

Hay impuestos que usted ha estado pagando, a veces sin darse cuenta, como el IVA o los que se recaudan por medio del pago de los servicios públicos. Por otro lado, existe el impuesto de renta. Para pagarlo usted debe presentar una declaración de renta. Puede hacerlo fácilmente siguiendo los tutoriales de la DIAN en su página web o contratando a un contador.

Si durante un año usted ganó más plata de la que estipula la DIAN, usted debe declarar renta.

Si durante un año usted tuvo un patrimonio mayor al que estipula la DIAN, usted debe declarar renta. Para deducir su patrimonio, sume todos los bienes inmobiliarios que posee: apartamentos, casas, vehículos, muebles, saldos en entidades financieras. No importa si usted aún debe estas propiedades.

Si durante un año usted hizo gastos con tarjeta de crédito mayores al tope que dice la DIAN, usted debe declarar renta.

Si durante el año le consignaron en su cuenta un monto mayor al que estipula la DIAN, usted debe declarar renta.

Si durante el año tuvo depósitos o inversiones mayores a los topes establecidos por la DIAN, usted debe declarar renta.

Averigüe en la página web de la DIAN los topes establecidos. En nuestra página www.moneysutra.com, lo podremos orientar de acuerdo a cada caso, ya que cada persona tiene situaciones particulares.

Respire tranquilo

Si ya hizo las cuentas de lo que gana y tiene la impresión de que igual le van a cobrar un dineral, recuerde que en Colombia existe el impuesto de retención en la fuente, que consiste en que su empleador le ha ido descontando de su sueldo, mes a mes, una cantidad específica destinada al pago de impuestos. Esta cantidad se resta de lo que usted tiene que pagar por concepto de impuestos de renta el año siguiente. Revise su desprendible de nómina y averigüe a cuánto ascienden sus contribuciones.

2 En el salario integral ya está incluido el trabajo ordinario, las prestaciones, los recargos y beneficios (trabajo nocturno, extra, dominical y festivo, primas legales, extralegales, las cesantías y sus intereses, subsidios y suministros en especie). El salario integral no considera las vacaciones, por lo que un empleado, aun con la figura de salario integral, tiene el derecho de disfrutar sus vacaciones. Para que se pueda considerar un salario integral, este no puede ser inferior a 10 salarios mínimos legales ($7’812.420 para el 2018), más un 30% considerado factor prestacional ($2’343.726 para el 2018), es decir, que para que un salario sea considerado legalmente como salario integral, debe ser de por lo menos 13 salarios mínimos legales, que para el 2018 equivale a $10’156.146 (Salario mínimo 2018 es de $781.242).

3 La explicación detallada de este punto está fuera del alcance de este libro. Para tener más información ingrese a www.moneysutra.com

4 La explicación detallada de este punto está fuera del alcance de este libro. Para tener más información ingrese a www.moneysutra.com

CAPÍTULO 4
MI MEJOR AMIGA, LA TARJETA DE CRÉDITO

REPLANTEANDO LA AMISTAD: por qué el manejo de las tarjetas de crédito puede afectar o beneficiar sus objetivos financieros

Voy a poner algo en claro: algo tan importante tal vez no debería aparecer tan lejos como en el capítulo 4, pues no importa si usted hace un presupuesto, organiza su gasto, gana más dinero o si ahorra el 30% de su salario: nada de eso sirve si no tiene buen crédito.

Todos saben qué es una tarjeta de crédito, pero pocos saben cómo utilizarla para su beneficio. Para lograr estabilidad financiera y cumplir todos sus objetivos y sueños es bastante probable que vaya a requerir la ayuda de un crédito.

¿Y qué papel tienen las tarjetas de crédito aquí? ¿Acaso no son máquinas de generar intereses que la gente debe pagar mes a mes?

Sí. Y no. Resulta que cuando usted va a al banco a pedir un préstamo, digamos, para un apartamento, dicho banco revisa todas las centrales de riesgo, junto con su comportamiento crediticio, y si usted no cuenta con suficientes fuentes de crédito bien manejadas, es posible que el banco no tenga suficiente información como para saber si usted es digno de confianza o no.

Entonces aférrese a esas tarjetas y adminístrelas como las amigas que son cuando se sienten bien tratadas.

En Colombia hay dos entidades oficiales que mantienen los récords de su comportamiento crediticio: la CIFIN y Datacrédito. Estas entidades les dan una buena pista a los bancos, no solo sobre si deberían prestarle dinero, sino a qué tasa.

Por lo general, los bancos pueden consultar allí cosas como las siguientes:

Su identificación

La cantidad de préstamos que tiene

Las entidades a las que les ha pedido prestado

Y si se ha atrasado en pagos.

Ventajas de las tarjetas de crédito

Además de ser fuentes de crédito que los bancos pueden consultar, las tarjetas también le ayudan a construir historial dependiendo del tiempo que las haya tenido, por lo que son una forma fácil de empezar a construir historial si usted es muy joven o si nunca ha solicitado una.

Que no lo agarre el síndrome del tío: siempre hay un tío o tía en la familia que se niega a adquirir una tarjeta de crédito porque dice que son el diablo y que son engaños de los bancos para sacarle plata a la gente. Obvio, ese familiar siempre es el que lleva fajos de billetes en la cartera, el que nunca tiene cómo registrarse en un hotel y el que aún paga de más en las agencias de viaje porque no puede hacer compras por internet (de las cuales, por cierto, también dice que son el diablo).

Si usted quiere ignorar esos conocimientos financieros antiguos y saber cómo las tarjetas de crédito pueden ser sus mejores amigas, bienvenido.

La tarjeta de crédito es la aproximación más fácil que una persona puede tener hacia el mundo crediticio.

Le permiten tener dinero a la mano sin cargar grandes sumas de efectivo y, si lo roban, la mayoría de tarjetas cuentan con seguros que le devuelven el dinero.

Si las paga a tiempo y en su totalidad, puede considerarlas casi que como un adelanto de sueldo.

Si hace las cuentas y está dispuesto a pagar el costo extra de los intereses, puede utilizarlas para la compra de objetos de larga duración que necesita ahora mismo.

Utilizando los extractos de su banco y las herramientas en línea, usted puede llevar un mejor registro de sus gastos.

La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen seguros de alquiler de auto y seguros de salud en viajes al exterior.

Con ellas usted puede obtener recompensas y puntos que pueden llegar a ahorrarle miles, según su estilo de vida. Algunas ofrecen descuentos en restaurantes y productos, con otras usted acumula millas de viajero, otras ofrecen puntos para hacer compras y algunas tienen servicios de concierge.

Se necesitan para registrarse en la mayoría de hoteles. También en la mayoría de hospitales, si se encuentra en el exterior.

Con ellas puede acceder a beneficios como preventas y eventos especiales.

Un pequeño detalle: las tarjetas de crédito le permiten hacer compras por internet.

La más obvia de todas las ventajas es que, si las utiliza bien, le ayudan a crear un buen historial crediticio.

Cuando la tarjeta se vuelve su enemiga

Hasta aquí todo suena muy bonito. Usted tiene sus tarjetas de crédito, que le permiten comprar las cosas que necesita sin tener que esperar para ahorrar. Genial. Digamos que usted ha aceptado el alto costo de pagar intereses y cuando llega la cuenta de cobro solo tiene que pagar una pequeña fracción que no le cuesta más.

Si paga $300.000 al mes por un día de placer y $5´000.000 en compras, ¡espléndido! Paga la cuota y, mágicamente, $200.000 aparecen de nuevo en su cupo, ya tiene cómo comprar esa pulsera de ejercicio que le faltó o esa blusa que va perfecto con su nueva cartera. Y así sucesivamente.

En dos meses, la cuota de su tarjeta asciende a $420.000, ¿pero por qué, si su cupo sigue siendo de 5 millones y usted, santa paloma, lo único que ha hecho es gastar el cupo que libera cada vez que paga el monto mínimo? Muy fácil, porque su tarjeta de crédito le cobra intereses sobre los intereses que debe.

Aquí es cuando se da cuenta, con sorpresa, de que la tarjeta de crédito se está volviendo su enemiga y de que las compras que hizo le van a salir hasta un 50% más caras si no se pone juicioso a pagar. Esto es así si usted mira su estado de cuenta, pero la triste realidad es que muchas personas tienen tanto miedo de revisar el extracto de su tarjeta que solo miran de rapidez el pago mínimo y siguen tan campantes.

Lo ideal, claro, es que usted pague sus tarjetas en su totalidad mes a mes. Si no lo hace, esté consciente de que tendrá que pagar hasta el 31% de intereses anuales. Colombia es uno de los países en donde más pagamos en intereses de tarjetas de crédito; la gente lo sabe y las sigue utilizando y aceptándolas, cuando fácilmente podrían adquirir otro producto de crédito que les convenga más.

Antes de llamar a su tío o tía para proponerle que funden el club de odio hacia las tarjetas de crédito, revise su estado de cuenta y verifique a cuánto asciende la tasa de su tarjeta. Pero, me dirá, ¿no es precisamente esa la ventaja de una tarjeta?, ¿qué usted puede adquirir lo que quiere, cuando lo quiere y solo tiene que preocuparse por cumplir sus pagos mínimos? Pero no, usted no tiene que pagar 50% más, a veces hasta el doble de lo que en realidad cuestan las cosas: usted puede beneficiarse de las tarjetas y aun así obtener lo que quiere mediante otros productos de crédito o mediante métodos de ahorro y de organización de sus finanzas, posponiendo la compra para ahorrar el valor y no pagarlo a crédito. Para eso establecimos las prioridades y los sueños en el capítulo 1.

Otra cosa que lleva a cualquiera a desencantarse de su tarjeta es cuando se cumple el primer año de permanencia en el que le prometieron cero cuotas de manejo y de repente se da cuenta de que le están cobrando cada mes una suma que al año asciende a más de $300.000, pero ¿cómo? Le apuesto que al principio pensó que eso era un problema para su yo del futuro y se dedicó a gastar. Y ahora es muy tarde porque ya tiene más de la mitad del cupo, o todo, gastado.

Fácil, va y pide que le compren la cartera en otro banco que le ofrezca una tasa menor, le baje las cuotas y encima le ofrezca un crédito de $20´000.000. ¡Error! ¡Gran error! Si no mantiene al menos una tarjeta de crédito y salta de aquí para allá, eso le va a generar malos reportes en sus puntajes de crédito. Solución: dígale a su actual banco que su competencia le está ofreciendo una tarjeta con cero cuotas de manejo y con una menor tasa de interés. Es probable que los de su actual banco no lo quieran dejar ir, le quiten o reduzcan las cuotas de manejo y le ofrezcan igualar la tasa.

Fácil, usted acepta la otra tarjeta de crédito de todas formas: el cupo extra no le viene mal y, al fin y al cabo, solo va a utilizar el cupo para emergencias, ¿verdad? He conocido muy pocas personas en mi vida que hayan podido mantener una tarjeta de crédito sin utilizar; así es como muchos llegan a tener más de diez tarjetas de crédito y todas gastadas hasta el tope.

INTERÉS. El costo de comprar

¿En realidad, cuándo estoy pagando de más?

Y si aún no me cree, no subestime el poder que tienen los intereses. Hay múltiples calculadoras de intereses en internet; haga la prueba con una de ellas y pruebe distintos valores. También lo puede consultar www.moneysutra.com.

Si compra una chaqueta por un millón y la difiere a 12 meses, le va a salir en realidad por $1’317.800 (con esos $317.000 extras hubiera podido comprar también un par de zapatos o, aunque le suene extraño, sí: ahorrar).

Calcule el monto base mensual, es decir, el precio original de la chaqueta dividido en 12; súmele los intereses de mes vencido (digamos, 2,12%); súmele la cuota de manejo (promedio, $45.000 cada tres meses, es decir, como $15.000 mensuales, aunque puede ser más). O sea que la primera cuota le sale más o menos en $119.000 ($83.333 de la compra dividida en 12 + intereses de $21.200 + $15.000 de cuota de manejo).

Al final del año habrá pagado solo en intereses alrededor de $137.000 + $180.000 de cuota de manejo, esto sin incluir el incremento de la inflación.

Entonces digamos que más bien difiere a 6 cuotas. Al menos así pagará solo $74.100 de intereses, y al final, sumando la cuota de manejo, solo pagará $164.000. Suena mejor que a 12 meses, pero aún son $164.000 más que le está regalando al banco.

¡Y ni hablemos de 24 meses! Terminaría pagando un excedente de $625.000 entre intereses y cuotas, sin contar la inflación.

Tabla 13. Interés para la compra de un producto con tarjeta de crédito. Ejemplo 1

Tabla 14. Interés para la compra de un producto con tarjeta de crédito. Ejemplo 2

Crédito a 24 meses

Tabla 15. Interés para la compra de un producto con tarjeta de crédito. Ejemplo 3

Crédito a 36 meses

Tabla 16. Interés para la compra de un producto con tarjeta de crédito. Ejemplo 4

Nota: los cálculos dados son una aproximación a la cuota que le cobrará su banco por la utilización de la tarjeta de crédito. Sin embargo, la suma puede cambiar en comparación con la que le cobra su entidad financiera, porque las tasas de los bancos son variables mes a mes y el saldo se puede alterar por el alza o baja de la tasa.

CÓMO ESCOGER EL MEJOR PRODUCTO DE CRÉDITO PARA SUS NECESIDADES

Compare intereses, recompensas y costos de manejo

Entonces, tanto si usted acaba de convencerse de que la tarjeta de crédito sí puede ser su amiga, como si ya tiene varias entre la billetera, considere los siguientes pasos y escoja la que mejor se adapte a sus necesidades.

Cómo escoger una tarjeta que de verdad sea su mejor amiga

Primero que todo: no acepte la primera tarjeta que le ofrezca el banco. Apuesto a que las palabras “el banco tiene una tarjeta preaprobada para usted” se le hacen muy conocidas, pero amárrese las manos y espérese un poquito.

Compare diferentes tarjetas. Lo primero que debe tener en cuenta es la tasa de interés que le ofrecen. Pregunte en el banco donde tiene su cuenta de nómina o cualquier otra cuenta. Ellos conocen su historial y es posible que estén más dispuestos a ofrecerle una con bajo interés. Sin embargo, si siente que se están aprovechando de usted, no tema decirles que acudirá a otro banco; eso casi siempre arregla las cosas. La diferencia en tasas de interés puede ser grande de un banco a otro. Algunas tarjetas ofrecen una tarifa de inicio que es muy baja. Haga cuentas y vea si al final de este periodo aún le convienen.

Pregunte por las diferentes cuotas de manejo. Sume el costo total anual que le representarían y luego negocie hasta que sean las más bajas posibles o, incluso, que se las quiten completamente. Estos costos no son solo la tasa de manejo: sume las comisiones por uso de cajeros, por transferencias y transacciones, por avances, por impuestos, por sobregiro. Pregunte al asesor las ventajas que tiene si ya tiene otras cuentas u otros productos con el banco.

Tenga en cuenta las recompensas, los servicios y los seguros. Un par de tiquetes de avión, boletas con descuento al show que tanto quería ver o descuentos en el restaurante que más le gusta no caen mal. Eso sin contar con lo que se va a ahorrar en seguros de alquiler de vehículos o en tarjetas de seguro de salud en el exterior; algunas tarjetas ya ofrecen seguro para los aparatos electrónicos o electrodomésticos y, por supuesto, contra fraude y robo. Analice todas las ventajas y piense cómo podría sacarles el jugo.

Tabla17. Tarjetas de crédito

Fuente: www.superfinanciera.gov.co-

Información actualizada en www.moneysutra.com

Cómo sacar ventaja de los productos de crédito (Datacrédito, puntaje de crédito, historial crediticio)

Muchas personas no tienen ni idea de que existe el puntaje de crédito o score. En Colombia, las principales centrales de información financiera son CIFIN y Datacrédito, quienes, utilizando modelos estadísticos, han creado diferentes puntajes que son referencia para el sector financiero. En general, si su puntaje está entre 600 y 750 es considerado como riesgo medio, y si está por encima de 750 puntos, se puede considerar un cliente con bajo riesgo.

Tenga en cuenta toda la información que brindan las centrales de riesgo sobre su historial de pagos.

Usted quiere mantener un buen puntaje de crédito para que los bancos lo consideren menos riesgoso y le hagan préstamos a tasas menores, lo que finalmente le va a ahorrar millones en intereses.

Y no, aquí no aplica eso de que como es joven, puede tomar más riesgos. Es importante que empiece ahora a construir un buen historial crediticio, porque a medida que su edad aumente, va a querer solicitar un préstamo, ya sea para comprar un auto, darse unas vacaciones por Europa o pagar estudios universitarios.

De acuerdo con su historial de crédito, la CIFIN y Datacrédito le dan un puntaje de crédito basado en:

Qué tan cumplido es usted al pagar. Si tiende a atrasarse.

Cuánto de su crédito ha utilizado y cuánto tiene disponible aún. (Según su salario, sus obligaciones y dinero que debe, los bancos le asignan un tope de dinero que se le puede prestar.)

Por cuánto tiempo ha tenido crédito. (No es lo mismo haber sido cliente de un banco durante nueve años, que durante solo dos.)

Entidades en las que ha tenido crédito y cuántas veces.

Si tiene diversidad en sus créditos. Tres créditos distribuidos a lo largo de su vida en estudio, vivienda, y tal vez unas vacaciones pagadas con tarjeta de crédito, son mejores que solo dos créditos de vivienda o siete tarjetas de crédito todas al tope del cupo.

Qué son los puntajes de crédito y cómo manejarlos

Las entidades deducen un número que indica si usted es más o menos susceptible de un préstamo, qué riesgo representa para la entidad bancaria y a qué tasa le deben prestar.

Para saber su puntaje de crédito puede consultar en las páginas web de la CIFIN y Datacrédito.

Tabla 18. Puntaje de crédito

PUNTAJES

Puntaje de 800 a 850+

Un crédito más que excelente, respaldado por años de historial crediticio. Es lo ideal y va a obtener siempre los intereses más bajos posibles en cualquier deuda.

Le puede significar cientos de ahorros al mes en sus compras.

Puntaje de 720 a 799

Un crédito excelente. Y usualmente van a darle las tasas de interés que le dan a la gente de 800.

Puntaje de 680 a 719

Un crédito bueno. Aunque no es perfecto, va a calificar para la mayoría de préstamos. Su interés va a ser un poco más alto que el de la gente de crédito excelente, pero incluso así va a calificar para casi todo.

Puntaje de 580 a 679

Un crédito regular. Va a tener problemas pidiendo algunos créditos. Sus tasas de interés van a ser más altas que las de la gente con crédito bueno, y todo será más caro para usted.

Puntaje de 500 a 579

Un crédito malo. Probablemente usted tiene cobranzas, le remataron la casa o estuvo en bancarrota. La mayoría de prestamistas niegan el crédito a estos puntajes o, además de cobrarles intereses más altos, le pueden pedir pagos o depósitos de seguridad para darle servicios.

Puntaje menos de 500

Esto es lo peor de lo peor. Si usted está en este rango, necesita ayuda profesional si desea tener una vida financiera cómoda en el futuro.

Cada banco decide cuándo y cómo utilizar estos puntajes, sin embargo, puede que cada banco tenga su propia forma de calificar a sus clientes.

Si ha manejado mal sus créditos, es bastante posible que le pongan problema o que le cobren más interés la próxima vez que quiera sacar un crédito o una tarjeta.

Puede asegurarse de tener un buen puntaje haciendo las siguientes cosas:

Pague a tiempo todos los meses.

No llegue al límite de su cupo disponible ni se sobregire.

No autorice a los bancos a buscarlo en las centrales de riesgo siempre que quieran; solo cuando usted lo pida y para sacar un nuevo producto.

Consulte su puntaje crediticio de vez en cuando y asegúrese de que no lo han reportado.

¿Qué es Datacrédito o la CIFIN?

Son centrales de riesgo en donde mantienen los reportes de su comportamiento crediticio, tanto si es bueno como si es malo. Esta entidad mantiene durante algunos años los reportes negativos, es decir, cuando usted no paga.

Cada vez que usted pide crédito, el banco lo busca en la base de datos de Datacrédito para ver cuáles son su historial y su puntaje, y hasta dónde le puede prestar. Para darle el crédito, el banco considera esta información, más sus ingresos. Allí registran cualquier producto de crédito que usted haya pedido en bancos, cooperativas, y hasta en empresas de celulares, y sale si usted debe impuestos.

Si usted tiene un registro negativo, este permanece hasta por 48 meses, en algunos casos.

Digamos que me atraso, ¿ahora qué?

Averigüe en su banco, o en la empresa a la que le deba, cuántos días tiene para pagar antes de que lo reporten en las centrales de riesgo. Trate de pagar lo más rápido posible. Si se atrasa en un crédito y no soluciona a tiempo esta deuda, quedará reportado negativamente, así:

En Datacrédito: dos años, contados a partir del momento en que se ponga al día.

En CIFIN: hasta un máximo de cuatro años, a partir del momento en que se ponga al día.

En la mayoría de casos, le pueden negar nuevos créditos e incluso suscripciones a televisión por cable. También podrán negarle tarjetas de crédito, apertura de cuentas corrientes, financiación educativa, créditos rotativos y cualquier otra línea de financiación para vivienda, vehículo, estudio, viaje, etcétera.

En el caso de información negativa, se tendrán en cuenta los siguientes criterios:

Si es inferior a un año y el pago es voluntario, la caducidad del dato negativo se contará a partir del pago y será igual al doble de la mora.

Si la mora es superior a un año y el pago es voluntario, el término de caducidad del dato negativo se contará a partir del pago y será igual a dos años.

Si el pago se da con ocasión de un proceso ejecutivo, el término de caducidad será de cinco años contados a partir del pago. Sin embargo, cuando el pago se produce una vez presentada la demanda, con la notificación del mandamiento de pago, el término de caducidad será de dos años.

Con la sanción de la Ley de Habeas Data, el reporte negativo podría durar máximo cuatro años.

Algunas recomendaciones para mejorar el puntaje

Pague sus préstamos y/o deudas de las tarjetas de crédito puntualmente. 

Utilice su tarjeta de crédito de manera responsable, es decir, sin llegar al límite del cupo disponible. 

Autorice a las entidades financieras para que lo consulten en centrales de riesgo, solo cuando esté seguro de adquirir un nuevo producto financiero. 

Consulte su historial crediticio constantemente y verifique el registro de sus datos.

CÓMO ELIMINAR LAS DEUDAS DE SUS PRODUCTOS DE CRÉDITO

Y entonces, ¿cómo ahorrar y cómo pagar mis tarjetas de crédito si no me alcanza?

Sí, será difícil, pero la solución tampoco está en no ahorrar, no invertir, quedarse sin flujo de caja, o en no vivir. Hay que pagarlas poquito a poquito.

Tabla 19. Extractos tarjeta de crédito

Ojo, que no todas las deudas son malas, si lo fueran, entonces usted no podría aspirar a una casa, a un carro, y probablemente ni a unas vacaciones.

Ahora, para salir de deudas efectivamente, tiene que entrar en un estado mental en el que no sea normal deber más de lo que tiene ni pasarles todo su sueldo directamente a los bancos para pagar lo que se ha gastado en salidas a comer, ropa, celular, viajes, etcétera, mientras que ese mes no tiene más de dónde sacar ni para un remedio, y lo peor: que si lo echaran mañana del trabajo no tendría cómo pagar los meses siguientes de sus compras diferidas a 36 meses.

Es el valor aprobado para realizar compras o pagos.

Es el saldo disponible para realizar compras y pagos.

Es el periodo en el cual se realizaron las compras, los avances y pagos.

Detalle del saldo total de la tarjeta.

Es el saldo disponible para realizar avances.

Es la fecha de pago.

Son las tasas de interés vigentes que se aplican a las compras, los avances y pagos.

Resumen del saldo total.

Resumen detallado del pago mínimo a pagar en el mes.

Número de aprobación que se genera en el momento de la compra o el pago.

Fecha de cuándo se realizó la transacción.

Información de la compra, el avance o pago.

Valor de la compra, avances, pagos, comisiones, intereses cobrados o abonos.

Tasa de interés nominal mensual aplicada por transacción.

Tasa efectiva anual que se aplica a cada transacción.

Cargo mínimo a pagar por transacción, y los abonos son los pagos realizados durante el periodo y salen en negativo.

Es lo que falta por pagar de una compra o un pago.

Es el número de cuota que paga en el plazo elegido.

Este estado mental está casi que garantizado si usted lleva a cabo esa tarea que le da terror: sentarse junto con todos sus extractos de la tarjeta y sumar exactamente cuánto debe y cuántos años le tomará pagarlo.

La verdad es que a usted no le quedará dinero para invertir, ahorrar o armar un fondo de emergencia si está endeudado.

Con la ayuda de su banco (sí, el mismo que le dio la tarjeta de crédito en primer lugar), y con mucha disciplina de su parte, usted va a deshacerse de las deudas de su tarjeta de crédito. Pegue un letrero en su billetera y léalo cada vez que quiera sacarla. El letrero debe decir “¡31% de intereses y tres años para pagar!”. Dese una vuelta por el centro comercial, cómase un helado, y tal vez después de hacer estas cosas, o si usted es capaz de irse a dormir y decidir al día siguiente, se va a sentir mejor y libre de la culpa que le produce agrandar su deuda crediticia. ¿Por qué regalarles plata a los bancos? ¿No podría ahorrar la misma cantidad en la misma cantidad de tiempo (sí, podría esperar un poco), y además que le sobre para comprar más cosas, invertir o ahorrar? Es cierto, usted dirá: ¿dónde queda el costo de oportunidad? Pero la verdad es que hay muy pocas cosas que ya no estarán allí para cuando usted haya acumulado el dinero suficiente; y eso aplica para casi todos los aspectos de la vida.

Sea consciente de que cada día que pasa usted le debe más al banco. Utilice los simuladores de crédito para saber cuánto terminará pagando por eso que quiere comprar.

No cometa estos errores con su tarjeta de crédito

No considere que un aumento en su cupo es un aumento de sueldo. No lo acepte si sabe que se lo va a gastar.

No difiera a cuotas; pague todo el mismo mes y no genere intereses. Si va a diferir a cuotas, al menos tómese el tiempo de averiguar cuánto va a terminar pagando por eso que va a comprar.

No acepte una nueva tarjeta de crédito. Mantenga las anteriores y cancele las innecesarias.

No acepte una nueva tarjeta de crédito con mayor cupo si sabe que no puede contenerse de comprar.

Cuando decida pagar sus tarjetas no destine todos sus recursos: usted necesita el flujo de caja.

No pague solo el pago mínimo. Destine todos los recursos que pueda para pagar sus tarjetas de crédito sin afectar sus necesidades ni su flujo de caja.

En Colombia ya se están poniendo de moda los “meses sin intereses”, y puede que usted se vea atraído por los pagos pequeños mensuales, pero tenga en cuenta que esos pequeños pagos se pueden acumular, y cuando se dé cuenta puede que no tenga ni cómo cubrirlos.

No saque dinero de su tarjeta para pagar otras deudas. Los intereses y cobros por avances en efectivo tienden a ser más grandes.

No sea impaciente. Si puede ahorrar o esperar durante algunos meses para poder comprar algo que quiere, hágalo. Ya vimos el poder de los intereses, y es mejor que destine su dinero sobrante para otras cosas.

No gaste más de lo que gana. Si usted gana dos millones, no tiene ningún sentido que gaste lo mismo o más en su tarjeta de crédito. Haga el presupuesto y planifique cuánto puede gastar en realidad.

¿Cómo empiezo?

Piense en las prioridades y los sueños que estableció en el capítulo 1, ¿no sería genial poder realizarlos sin deber hasta la cachucha?

Reúna todos los extractos de sus tarjetas de crédito y examínelos. Sí, da susto, y no voy a añadir un “pero” después de esto porque no hay nada más que decir. Usted debe hacerlo.

Haga una lista de mayor a menor tasa de interés y de menor a mayor deuda total. Anote cuánto está pagando por estas tarjetas mes a mes.

Defina cuál tarjeta le cobra más y compare con las tarjetas del mercado.

Tabla 20. Tarjetas de crédito. Costos

Fuente: www.superfinanciera.gov.co-
Información actualizada en www.moneysutra.com

Por nada del mundo, ni se le ocurra hacer avances con su tarjeta. Lo único que logrará es abrir un hueco en sus finanzas pues los intereses mensuales de esta operación normalmente están muy próximos a la tasa de usura que permite la Superfinanciera, la cual está hoy (1 de febrero de 2018) en 31,52% efectivo anual.

Hable con su banco y dígale que otro banco le comprará la cartera por menos interés y pregúntele si podría igualar esa tasa. De hecho, usted debe hacer esto con todas sus tarjetas.

Según lo que logre con el banco, vuelva a definir cuál tarjeta tiene los mayores intereses. No utilice sus ahorros ni su fondo de emergencia para pagar su deuda de tarjeta: esto lo podría dejar en bancarrota, en caso de una contingencia.

Priorice el pago de la deuda sobre su gasto mensual. Es decir, apriétese el bolsillo durante un tiempo. Le aseguro que esto lo liberará de deudas y, aún más importante, de culpas; y no será para siempre. Dedique todo el dinero que le sobre (o que pueda) de la categoría “lo que a mí me gusta” y destínelo para el pago de la deuda de la primera tarjeta de crédito de la lista. Si le está quedando muy difícil dejar de gastar en trivialidades, puede probar un método radical: pídale a su banco que reduzca el plazo de diferido de su deuda, de 36 a 24 meses, incluso a 12, y pídale que cada mes se cobre automáticamente de su cuenta de ahorros. Ahorre, siga los consejos que le di en el capítulo 2, en el apartado “Identifique los hoyos negros por donde se va su dinero”.

Pague lo máximo que pueda para esta tarjeta y el pago mínimo para las demás.

Cuando termine con el pago de esta tarjeta, defina si debe cancelarla o no (según antigüedad y puntos que le represente en su puntaje de crédito).

Cuando haya terminado de pagar esta tarjeta, mantenga el nivel de pago que tenía para la primera tarjeta y destínelo a la próxima, y así sucesivamente hasta que la última tarjeta sea pagada en su totalidad.

No utilice de nuevo el cupo de crédito si no planea pagarlo en el mismo mes.

Si se le presentan otros gastos u oportunidades, no acuda a las tarjetas: es preferible, si el gasto es inevitable, que utilice su cupo de crédito de libre inversión, etcétera, con el banco. Si de verdad tiene muchas ganas de comprar algo (un viaje, un objeto muy importante) y no lo considera una emergencia, establezca un plazo de ahorro o utilice un producto de crédito que le represente menos intereses.

También puede utilizar otra técnica en la que usted escoge la tarjeta con menos deuda y la paga, con la finalidad de que se vea motivado al ver reducidas sus deudas. Lamentablemente, muchos de mis compatriotas se animarán demasiado y dirán: “Ya no tengo tantas deudas, así que me puedo meter en más”.

CAPÍTULO 5
LAS CUENTAS BANCARIAS

CUENTA DE AHORROS O CORRIENTE

Muchos están confundidos respecto a sus productos financieros. Algunos no están seguros ni de lo que tienen; saben que tienen una cuenta donde les consignan el sueldo, pero nada más. El otro día uno de mis familiares se quejaba de que había tenido que hacer una consignación y que no había sabido si se trataba de una cuenta de ahorros o corriente. “Deberían quitar eso y poner un solo tipo de cuenta”, dijo. Hasta este punto llega la confusión de los usuarios, que preferirían que existieran cuentas universales; claro, no saben las ventajas que una u otra les puede otorgar. No leyeron la letra pequeñita en la que les avisan de contras y beneficios. Igual, lo único que es importante saber es cuánto y cuándo les entra y cuándo se les acaba la plata, ¿verdad?

Pero siendo las cuentas el primer contacto que su dinero tiene con el mundo financiero, debe esforzarse por tener las mejores y las que más le convengan. En este caso, la antigüedad con el banco poco o nada debe importarle, sino los beneficios que le representa.

Los bancos hacen dinero con el dinero que usted tiene en las cuentas. Ellos también ganan cuando usted tiene ahorros, solo que ganan mucho más. Digamos que usted tiene un CDT a un año y con él le van a devolver el 1% de interés. Durante ese año, el banco presta este dinero a otras personas a una tasa de, digamos, 12%. Por eso es tan importante que usted sepa también cómo sacar algo de ventaja de su dinero.

Cuenta corriente

Sorpresivamente, sí hay diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Como su nombre lo indica, la cuenta corriente es una cuenta normal: sirve para guardar allí el dinero y retirarlo de manera fácil cuando lo necesite. Por lo general tienen excelente accesibilidad y usted puede sacar su dinero por medio de cajeros, ventanilla, transferencias y transacciones online. Puede utilizar tarjetas de débito o cheques. Lo que hay que considerar es que estas cuentas tienen cuotas de manejo.

Desde su cuenta corriente usted puede manejar todas las demás cuentas que tenga y pagar todas sus deudas por medio de transferencias y pagos online. Por lo general, los bancos no le pagan intereses por el dinero que tiene en su cuenta corriente, y esta es la mayor diferencia que existe entre las cuentas corrientes y de ahorro.

Se supone que una cuenta corriente es la que usted utiliza día a día como una billetera: allí entra y sale dinero constantemente, y usted puede acceder a él fácilmente. Otra ventaja que tienen las cuentas corrientes es que en algunos bancos le permiten tener un cupo de crédito de sobregiro; este crédito no funciona como un préstamo normal a meses, sino como uno que usted debe pagar totalmente en determinado plazo, por lo general un mes, pero hay bancos que lo giran a quince días. Los intereses de este tipo de préstamos son altísimos y se cobran por días, así que solo debe utilizarlos en verdaderas emergencias.

Ahora, una cuenta corriente no es buena para ahorrar; para eso precisamente existen las cuentas de ahorro.

Cuentas de ahorros

Son las que usted debe utilizar para tener su dinero de corto a mediano plazo (para ahorros a largo plazo existen los productos de inversión). Una cuenta de ahorros también le permite accesibilidad a su dinero, pero le retorna un porcentaje de interés.

Algunos bancos son descarados y le van a pagar menos interés del que usted va a perder por la inflación. Es decir que si la inflación del país está en un 4% anual y su banco solo le retorna el 3% anual, ahí usted no está ganando sino que antes está perdiendo un 1% de su dinero. Si su interés es ahorrar y tener una rentabilidad deberá buscar entidades que le ofrezcan una tasa al menos igual a la inflación esperada para ese año, para que el dinero mantenga su valor en el tiempo en línea con la inflación.

 Adicionalmente, el límite a tener en cuenta para la inembargabilidad de los dineros depositados en las cuentas de ahorro es de $33’514.152 moneda corriente, rige del 1 de octubre del 2017 al 30 de septiembre de 2018, y puede seleccionar una sola cuenta en el sistema financiero exenta del 4 x 1000.

Ahora, la gran diferencia entre una cuenta corriente y una de ahorros la hace usted mismo cuando se amarra las manos para no gastarse la plata que tiene allí. Es decir, que de nada sirve que tenga una cuenta de ahorros que le retorne unos intereses decentes si no tiene plata ahorrada allí.

A eso se refiere la gente cuando dice “mi plata trabaja para mí” —como habrá oído decir en innumerables libros de autoayuda/finanzas personales—: a que usted está sentado en su casa viendo televisión mientras el dinero en su cuenta de ahorros crece un porcentaje. Por eso sería un gran error mantener sus ahorros en una cuenta corriente.

Tipos de cuenta de ahorros

Cuentas para menores: la mayoría de los bancos tienen este tipo de cuentas. Muchos padres las utilizan para iniciar a sus hijos en el ahorro y darles algo de conciencia sobre el valor del dinero. Las cuotas y tarifas suelen ser preferenciales y, por lo general, cuentan con beneficios especiales para niños.

Cada banco tiene sus topes de edad, y para niños menores de 7 años se requiere que firme un tutor. Cuando el niño llega a la edad máxima para la cuenta, el banco puede migrar su cuenta a otro régimen distinto.

Cuentas para principiantes o jóvenes: están diseñadas para que los jóvenes aprendan a manejar el dinero. A veces ofrecen pocas o nulas cuotas de manejo y se pueden inscribir para que no generen cobro del 4 x 1000.

Tienen topes de edad. Algunos bancos exigen constancia de estudios del joven.

Cuentas normales para adultos: para ahorrar con diferentes objetivos o recibir pagos de nómina, pensiones, cesantías, etcétera.

Estas cuentas no tienen topes de edad. Ojo, fíjese si su cuenta es de ahorro programado, y si se comprometió a un ahorro, hágalo o perderá sus beneficios e intereses.

Cuentas de ahorros con apertura simplificada: se utilizan cuando usted necesita una cuenta de ahorro, pero no le alcanza para pagar cuotas de manejo ni costos derivados. Por lo general, no tienen tantos beneficios como las otras cuentas.

En estas cuentas hay montos máximos de transacciones, por ejemplo, usted solo podrá hacer transacciones que no superen los 2 SMLV o no podrá tener más de 8 SMLV; cada banco podrá informarle sobre los requisitos que manejan para estas cuentas.

Cuenta de ahorros AFC (Ahorro para el Fomento de la Construcción): aunque voy a profundizar en este tipo de cuentas más adelante, se trata de una cuenta con beneficios tributarios en la que usted puede ahorrar para compra de vivienda. El dinero debe permanecer allí durante cinco años para poder gozar de los beneficios. Con este beneficio tributario, la base gravable de su salario disminuye hasta un 30%.

Es decir que si se gana $3’000.000, usted puede ahorrar en la cuenta hasta $900.000 mensuales con beneficio tributario (que son 30% de 3 millones), que van a estar libres de impuestos si los utiliza para comprar casa.

Le puede pedir a su empleador que le consigne directamente en esta cuenta un monto que usted escoja.

Además, usted puede elegir un beneficiario para esta cuenta; hay un monto mínimo de ahorro (es decir que usted no puede ahorrar un mes sí y uno no), puede consignar dinero que no provenga de su empleador y podrá retirar este dinero para otros fines distintos a vivienda después de cinco años, sin perder el beneficio tributario.

Cuenta de ahorro programado: en esta usted establece cuánto va a ahorrar mensualmente y durante cuánto tiempo.

Así, usted puede saber con seguridad cuánto obtendrá al final, por lo que es muy útil para objetivos específicos como cuota inicial de vivienda, retiro o educación. Incluso, algunos bancos manejan estas cuentas sin tarjeta de débito.

¿Cuál necesito?

Pues las dos o una que integre las ventajas de cada una. Hay cuentas de ahorros que le podrán retornar un buen interés, pero de nada sirve si usted no va a ser disciplinado y va a tocar ese dinero.

Por eso es mejor que mantenga dos cuentas separadas: una en la que recibe y desde la que envía dinero, y otra en la que usted ahorra para todos esos maravillosos sueños que discutimos en el capítulo 1.

Esto hará que su cerebro piense solamente en el dinero que tiene en la cuenta corriente y que no considere sacar plata de la cuenta de ahorros. Es muy fácil caer en tentaciones cuando la cuenta desde donde paga todas sus facturas es la misma que contiene sus ahorros de hace dos años. No importa cuánto dinero tenga ahora, esos ahorros crecerán conforme usted envejezca o se vuelva más serio respecto a sus objetivos.

Cuentas de ahorros vs. corrientes

Ahorros

Corrientes

Generan intereses sobre el dinero ahorrado. Los bancos manejan tasas de retorno de hasta el 3% anual.

No retornan ningún interés.

Generan menos pago o cero pagos por transacciones.

Puede hacer transacciones entre estas cuentas y una cuenta corriente.

Tienen cuota de manejo anual.

Generalmente, tiene una cuota de manejo anual más alta que las de las cuentas de ahorros.

Le dan tarjeta de débito y tiene muchas facilidades para hacer transacciones.

Si quiere, le pueden dar chequera o puede manejar un cupo de sobregiro o de crédito, que se paga al mes siguiente.

Le dan tarjeta débito y tiene muchas facilidades para hacer transacciones.

Puede disponer del dinero que le han depositado en cheque, así estos no hayan hecho canje. También tiene tarjetas débito con facilidades para hacer transacciones.

Para abrirlas le exigen, por lo general, un monto determinado.

Para abrirlas le exigen, por lo general, un monto determinado y mayores requisitos de apertura.

¿Qué me piden para abrir una cuenta?

Cédula o documento de identificación.

Información personal como dirección, teléfono y referencias personales.

Origen de los fondos que se van a consignar allí. Por eso algunos trabajos le emiten una carta certificando que sus fondos vienen de allí.

Información sobre su trabajo, si trabaja, o sobre su actividad si es independiente.

Algunos bancos le pueden exigir montos mínimos mensuales o una consignación inicial de dinero.

En general, todos los bancos tienen algún tipo de cuenta que se adapta a las necesidades de cada persona, incluso si no tiene ingresos.

CÓMO OBTENER LA MEJOR CUENTA

Primer paso, revisar los retornos de su cuenta de ahorros o sacar una cuenta si no la tiene

Investigue en todos los bancos de su preferencia: por lo general tienen publicadas todas las condiciones y ventajas de sus cuentas. Recuerde escoger una tasa de retorno que sea buena y que esté por encima de la inflación, para que usted termine ganando algo. Hágalo así tenga que abrir cuentas en dos bancos diferentes. Si usted ya tiene una cuenta y decide abrir otra, no hay problema, siempre y cuando esté ganando más que la inflación y no esté pagando cifras inesperadas de cuotas de manejo. Incluso, usted podría tener diferentes cuentas de ahorro en las que pueda ahorrar para distintos objetivos y jugar con los diversos porcentajes de intereses.

Claro, usted deberá hacer su tarea e investigar todas las cuentas que pueda hasta que encuentre la apropiada. Por lo general, los bancos ofrecen cuentas corrientes simples, en las que no hay costos asociados, pero tampoco retornos; estas son adecuadas para personas que están empezando en el mundo financiero y solo necesitan un lugar donde recibir y de donde sacar su dinero; obviamente, tienen muy pocos beneficios.

También podrá encontrar cuentas que tienen cuota de manejo, pero le retornan algunos intereses. Otras cuentas exigen que usted mantenga un monto mínimo para no cobrar esta cuota. Algunos bancos le dirán que es imposible que le den una cuenta sin cuotas de manejo y sin monto mínimo, pero estas cuentas existen y son las que les dan generalmente a los estudiantes o a los nuevos trabajadores que nunca han tenido una cuenta, ¿dónde cree que les consignan el sueldo?

Ahora, ¿cómo escoger el banco, si hay tantos?

Hay varias cosas que usted puede tener en cuenta a la hora de escoger banco.

Conveniencia para los retiros del dinero: que le den una tarjeta con chip, que se pueda utilizar internacionalmente (si usted viaja mucho), que pueda hacer transferencias regularmente, y todo esto con nulas o mínimas cuotas de manejo o penalidades.

Claridad en la información: lea toda la letra pequeña. Si piensa que su banco tiene demasiados costos asociados que están tratando de ocultarle, si es imposible contactarse con ellos, si le cobran hasta por respirar cuando usted está depositando su dinero allí, si no tienen página web o la que tienen funciona mal, busque otro banco.

Los porcentajes de retorno son un gran diferenciador. Su banco debe ser competitivo y ofrecerle excelentes tasas de retorno.

Los beneficios en cuanto a facilidad y accesibilidad son importantes. Hacer transacciones y manejar el dinero debe ser simple y rápido.

Revise bien las promociones que le ofrecen “Sin cuota de manejo en el primer año”. Esto no le sirve si usted está planeando ahorrar por años para la universidad de su hijo. “15% de interés en el primer mes” tampoco sirve para nada si el resto de meses va a ganar menos que la inflación.

No renuncie a servicios que normalmente otros bancos dan “gratis”; hay bancos que cobran por utilizar la tarjeta en el exterior o por entrar a la página web. Algunos bancos le dirán que usted igual no va a pagar nunca esas cifras porque siempre va a tener mínimo, por ejemplo, $200.000 en su cuenta. Pero usted quiere una cuenta a largo plazo, una que no le empiece a cobrar cuando usted saque el dinero de ese viaje que ha estado planeando por años.

No tome otros productos bancarios con la promesa de que, si lo hace, no le cobrarán. Le dirán: “si saca nuestro crédito rotativo y tarjeta de crédito, no le cobraremos cuota de manejo en la cuenta corriente”, pero tenga en cuenta que sí le cobrarán por los otros productos que, en primer lugar, no necesita.

Y qué pasa con las cooperativas

Algunas cooperativas pueden ser muy beneficiosas. A veces ofrecen excelentes tasas de retorno y bajos intereses por préstamos y tarjetas de crédito. Si tiene acceso a ellas, es buena idea que compare sus productos con los de los otros bancos que esté considerando.

Cuotas de manejo y penalidades

Evite todas las formas de cuotas de manejo y penalidades. Los bancos van a tratar de obtener ese dinero como sea. Si usted es olvidadizo, perezoso o simplemente no tiene ni idea de lo que cobra el banco, prepárese para regalar mucha plata.

Los bancos viven del dinero que usted mantiene en productos de ahorro y en sus cuentas bancarias; ellos lo reinvierten y lo prestan a otros clientes y, como resultado, ganan mucho más que el retorno que le están dando. También ganan por cuotas de manejo, penalidades y otros cargos no incluidos que les hacen a sus millones de clientes. Los dueños y los empleados del banco no se van a quedar sin qué comer si usted negocia correctamente el pago de sus cuotas de manejo y penalidades.

Tabla 21. Cuentas de ahorro

Fuente: www.superfinanciera.gov.co

Información actualizada en www.moneysutra.com

Sepa que sí existen las cuentas de ahorros y corrientes con cero cuotas de manejo y muy bajas o nulas penalidades. Usted puede negociar esto con su banco, sobre todo si ya ha sido cliente durante años y ha pagado a tiempo, o si tiene otros productos con ellos.

Ahora, las penalidades: averigüe todas las que aplican a su cuenta. Por sobregiro, por retiro, por retiro en un cajero de otro banco, por retiros internacionales. Averigüe todos los gravámenes financieros que le apliquen y hable con su banco, racionalmente, para retirarlos. Llame o vaya directamente al banco y hable con un representante.

Si usted ha tenido esa cuenta por años o incluso por poco tiempo, pero siempre ha pagado a tiempo, estos dos serán sus mayores argumentos.

Otro argumento que puede utilizar es decir que usted va a dejar una cantidad de dinero allí, que va a utilizar esa cuenta como una cuenta de ahorros y que hay otros bancos ofreciéndole cero cuotas de manejo. Recuerde que, primero, si quiere ganar algún retorno por sus ahorros, no debería pagar cuotas de manejo, y segundo, que el banco también se beneficia del dinero que usted tiene allí a largo plazo.

Por último, recuerde que los bancos se pelean por las cuentas de nómina, por los productos asociados que pueden ofrecerle (créditos de libranza, por ejemplo). Esto es razón suficiente para que no le cobren cuota de manejo. Tenga en cuenta que usted puede pedir que su sueldo se lo depositen en el banco de su preferencia y no en el que la empresa tiene “contratada la nómina”.

Tampoco caiga por “mínimos” en una cuenta en la que no va a ahorrar. Algunos bancos le van a decir que no le cobran cuota de manejo si usted siempre tiene un mínimo de, por ejemplo, $500.000 en su cuenta, pero cuando usted va a ver, ese dinero no está produciendo ningún interés y el banco sí lo está utilizando para generar rendimientos a su favor.

No desestime las cuotas de manejo y las penalidades por retiros y sobregiro; estos son hoyos negros por donde se va el dinero y pueden llegar a hacer un hueco en su presupuesto anual.

CAPÍTULO 6
INVERTIR: LA ÚNICA MANERA DE HACER CRECER SU DINERO

¿Ahorrar o invertir?

A algunos les han dicho desde pequeños que hay que ahorrar, pero la realidad es que muchos otros han crecido viendo cómo sus familias pasan por las duras y las maduras por no saber cómo manejar el dinero. Tengo que decirlo: ahorrar no es tarea fácil cuando usted no lo ha convertido en un hábito. Las obligaciones del día a día son apabullantes para cualquiera, y eso, sumado a la inflación y el aumento de precios en todo, puede hacer dudar hasta al más disciplinado.

Y si ya es difícil guardar ese dinero juiciosamente, mes a mes, ni hablemos de pensar en no gastarse de un solo tirón las primas o el dinero extra que le entra. ¿Qué debo hacer con mi dinero? Ahorrar o disfrutar: pues resulta que no son antónimos. Ahorrar para invertir es simplemente esperar un poquito más para gozar, a su vez, un poco más, pues un buen ahorro y una buena inversión indudablemente le traerán dividendos. Eso no significa dejar la vida de lado, sino ceder de parte y parte: un poquito para ahorrar, y el resto del dinero para disfrutar.

Ojo, dije “ahorrar para invertir”. De nada sirve esa plata debajo del colchón, devaluándose y sin generar interés. Por eso, lo mejor es que haga un presupuesto en el que no cuente con el dinero de ahorro, y así se acostumbre a dejar un poco cada mes, hasta que pueda hacer una inversión jugosa. Como ya lo he dicho, usted ya hace esto cada mes y no lo siente: al ahorrar para sus cesantías y pensión.

En resumen, ahorrar significa, para los efectos prácticos de este libro, apartar un porcentaje de su salario mensual y guardarlo en una institución financiera donde produzca algún tipo de interés.

¿Cuál es el propósito del ahorro?

Cumplir metas de cualquier clase (estudio, retiro, recreación, educación, compras).

Estar protegido por un fondo de emergencia. Para que, si sucede algo, usted no tenga que desorganizar todas sus finanzas.

Controlar los gastos y las finanzas.

Poder cumplir las metas sin endeudarse.

QUÉ ES INVERTIR

Invertir significa que usted presta su dinero para que luego se lo devuelvan con un poco de ganancia, o que compra un bien que se valoriza. Esa es la explicación básica.

Por eso es lógico que si tiene una cuenta de ahorros con una plata, o si tiene unos fajos bajo el colchón (tal vez después de este capítulo sobre inversión usted se anime a sacarlos de ahí y darles rendimiento), los saque y vea en qué los puede invertir.

Sí, tal vez su dinero ya está ganando un pequeño margen en la cuenta de ahorros, y sin ningún tipo de riesgo ni esfuerzo de su parte, pero estoy seguro de que estos rendimientos no alcanzan ni a parecerse a los que obtendrá si decide invertir su dinero.

Gráfica 22. Inversiones

Fuente: Ibbotson.

La gráfica anterior ilustra cómo se invirtió un dólar en 1994 en diferentes productos en Estados Unidos. Luego muestra cuánto se obtuvo de ganancias y qué rendimiento se generó veinte años después. Esta es la mejor manera que tengo de mostrarle la diferencia que hacen la renta variable, la renta fija, la liquidez y la inflación.

Las inversiones funcionan de diferentes maneras y tienen distintas reglas, pero al final todo se reduce a que usted con su dinero impulse la producción de más dinero.

Por ejemplo, si usted pone su dinero en un CDT, está prestándolo para que el banco a su vez lo preste a otros durante un tiempo determinado. El banco gana unos intereses y le devuelve su dinero con un poquito de estos intereses.

Si es en la bolsa, usted compra una pequeña parte de una compañía (una acción), ellos utilizan ese dinero en la empresa y, con los rendimientos que tienen, le devuelven a usted el dinero y le enciman un porcentaje.

Si usted compra un apartamento para arrendar, espera recibir una renta mensual y, si el inmueble se valoriza, ganarle un porcentaje cuando lo venda.

Usted puede invertir en productos financieros, acciones de la bolsa, fondos, franquicias, finca raíz, negocios propios o de terceros, bienes que se valorizan con el tiempo, etcétera. Tal vez ya ha estado invirtiendo sin saberlo: cuando les ha prestado dinero a familiares y se lo han devuelto con un porcentaje extra de interés o cuando recibe su desprendible de pago mensual y se da cuenta de que su empresa le descuenta un porcentaje para pensión; por lo general este dinero se invierte para que tenga ganancias a futuro y esperanzas de retirarse con tranquilidad.

Para escoger la inversión que más se le acomoda puede buscar orientación en este capítulo, lo más importante es que empiece. ¿De qué servirían todas las cosas maravillosas que lleva haciendo desde el primer capítulo (definir sus sueños y prioridades, organizar sus gastos, ahorrar) si el dinero se le va a quedar en el banco y se lo va a gastar todo de un solo jalón? No pierda el tiempo, aprovéchelo para ganar.

¿Qué implica invertir?

Tomar un ahorro y hacerlo crecer por medio de la compra de cosas que aumentan de valor (acciones, fondos, cualquier bien que se valorice).

¿Cómo saber cuál dinero ahorrar y cómo invertirlo?

Aquí unas recomendaciones:

Si va a utilizar el dinero del ahorro en menos de cinco años, este no es por lo general suficiente para hacer crecer una inversión, por lo que debe simplemente ahorrar y conformarse con los dividendos normales de una cuenta de ahorros.

Si tiene diez años o más para invertir, por favor hágalo.

Si tiene más de cinco años de plazo para gastar el dinero, pero menos de diez, combine ahorro e inversión.

Conceptos clave a la hora de invertir

Tenga en cuenta que invertir es como un negocio que debe generar un retorno, teniendo en cuenta los siguientes conceptos:

Riesgo: se presenta cuando podría pasar que su dinero sufra variaciones en el valor. Es decir, cuando usted invierte $1.000 pero puede ser que los pierda todos o que gane el triple, y no hay garantías. De aquí la importancia del Perfil de riesgo, el cual lo ayuda a conocer el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir.

Liquidez: se refiere al tiempo en el que puede disponer de su dinero, es decir, cuánto tiempo va a tener “amarrada” esa plata y qué tiene que hacer si se quiere salir anticipadamente.

Rendimiento: es el extra que va a recibir por su inversión. A mayor rendimiento, mayor riesgo.

Horizonte: es el tiempo que la institución financiera le recomienda que tenga su dinero invertido para obtener los dividendos que ellos calculan.

Maneje su propia cuenta de inversión

En Colombia existe un gran número de alternativas para invertir su dinero. Aunque anteriormente la mayoría de la gente elegía invertir en finca raíz, esto está quedando cada vez más rezagado.

Las entidades bancarias, así como las administradoras de fondos, tienen la posibilidad de ofrecerle productos de inversión con el grado de involucramiento que usted decida. Como quien dice: si usted no sabe nada o si sabe un poquito sobre inversiones, ellos lo pueden ayudar.

Pero no me alcanza

Sí, sí le alcanza para invertir por la misma razón que usted puede invertir desde un millón de pesos. De hecho, cuando usted decide dejar dinero en su cuenta de ahorros, y este le genera rendimientos, está de alguna manera invirtiendo.

El asunto está en que debe primero encontrar el instrumento de inversión de acuerdo a sus necesidades y, si tiene dudas, asesórese con un especialista; y luego, ahorrar hasta acumular el monto mínimo. Sí, hay inversiones desde muy poco dinero, pero probablemente no serán muy rentables si tiene en cuenta el costo de las comisiones de los manejadores, los seguros, la inflación y los impuestos. También revise que la entidad donde esté invirtiendo se encuentre regulada y que tenga prestigio en el mercado.

El caso es que empiece. Si tiene $1.000 a la semana, métalos en la cuenta y no los toque, así hasta que logre acumular una cantidad para invertir, tal vez, en un CDT y así sucesivamente hasta que pueda abrir una cuenta de inversión de valores en una entidad que la ofrezca.

Hay entidades que, si usted no es muy disciplinado y está dispuesto a pagar la comisión, le ayudan a ahorrar, invertir y destinar este dinero exactamente para lo que usted está pensando, en el tiempo que lo está pensando. La mayoría de empresas que manejan fondos de pensión, así como los bancos, tienen todo tipo de productos que le ayudan a invertir.

Ningún dinero es poco. Piense en lo cara que le parece una botella de agua de $2.000, pero cuando va a sacar esos $2.000 del bolsillo para ahorrar, le parece muy poquito, entonces no los ahorra, sino que se los gasta literalmente en dulces. Piense en cómo le parece de caro ir a un restaurante y pagar $80.000, pero a la hora de ahorrar le parece muy poco: “no son ni $100.000”, piensa, y los malgasta pasándose del presupuesto que tenía para regalos de Navidad.

Repita conmigo: Ningún dinero es poco. ¿Cómo cree que se hacen ricos los demás? Sí, a punta de aguas de $2.000 y de comidas de $80.000 que a usted le parecen minucias a la hora de dejarlas guardaditas en la cuenta de ahorros. Si un millón fuera poco, los bancos no se lo aceptarían para depositarlo en un CDT; piense en lo difícil que es conseguir un préstamo, cuánto papeleo tiene que llenar. Eso es porque cualquier dinero vale y a usted sí le alcanza.

Invertir es especialmente importante si usted está en sus veinte. Ya sé que aquello de “invertir” suena como algo que hacen las personas adultas, hechas y derechas, pero esta percepción debería cambiar inmediatamente. Algunos dirán que no saben cómo funciona el mercado accionario y otros, que no saben cómo escoger acciones. Muchos dicen esto sin siquiera informarse un poco, y es en realidad una muy mala excusa. El factor tiempo es el principal aliado para crecer.

No todas las personas que invierten en la bolsa están todo el día escogiendo acciones, gritando como en las películas; de hecho, creo que ninguna de ellas lo hace. Para eso existen los comisionistas de bolsa y los “portafolios”, que son grupos de inversiones adaptados a sus necesidades y que, por lo general, están diseñados para rebalancearse solos; pero de eso hablaremos más adelante.

Las personas jóvenes le tienen miedo a perder dinero, cuando ellas serían las primeras beneficiadas de una crisis, si la hubiera, pues podrían comprar a la baja y se podrían dar el lujo de esperar años para ver su dinero crecer para sus objetivos a largo plazo. Si usted es joven y no puede pensar en algo tan importante a largo plazo, le voy a dar una lista: un año sabático, cuando lleve más de 10 o 15 años trabajando; la universidad de sus hijos, poderse dar el lujo de renunciar o tomarse una licencia maternal o paternal, una mudanza de país: libertad financiera en sus años adultos.

Por qué debo invertir

¿Recuerda cuando tenía 20 años y le parecía que faltaba un milenio para llegar a los 40? ¿O recuerda cuando tenía 40 y le parecía que faltaban otros dos milenios para llegar a los 60? Pues en cuestiones de inversión de dinero, el tiempo sí le ayuda, y mucho. Todo el dinero que invierta hoy estará dando dividendos.

Es impresionante cómo a las personas les puede parecer increíble el dinero que acumulan en intereses de tarjetas de crédito, se sienten indignadas cuando ven que pagaron $600.000 por una chaqueta que originalmente costaba $400.000, dinero que han pagado de cuota en cuota mensualmente, pero no entienden que lo mismo aplica si están ahorrando e invirtiendo: los intereses se multiplican durante años y, cuando usted menos se da cuenta, ya tiene el dinero que había proyectado.

Piense en que cada peso que no invierte hoy es un peso que no le va a estar generando intereses mañana. Esto lo hará pensar dos veces antes de gastar el dinero en cosas que en realidad no lo hacen feliz y que no le ayudan a cumplir sus sueños ni sus objetivos.

En las siguientes gráficas comprobamos la importancia del tiempo y la tasa de interés, ya que mientras más rápido empecemos a ahorrar e invertir en nuestros objetivos, lograremos cumplirlos más prontamente. Otro factor que vemos en los ejemplos son las tasas de interés: mientras más alta la tasa de interés, mejores serán nuestros rendimientos.

Gráfica 23. Inversión mensual. Ejemplo al 12%

Gráfica 24. Inversión mensual. Ejemplo al 10%

Gráfica 25. Inversión mensual. Ejemplo al 8%

Otro ejemplo concreto lo podemos ver en cuatro personas que invirtieron para su retiro voluntario a los 60 años. Cada una puso $100.000 al 12% efectivo anual y su equivalente por inflación promedio anual del 4% en los aportes:

Juan comenzó a invertir desde los 20 años

María comenzó a invertir desde los 30 años

Luisa comenzó a invertir desde los 40 años

Pedro comenzó a invertir desde los 50 años

Gráfica 26. Comparación inversión en retiro voluntario de acuerdo con la edad. Ejemplo 1

Para que María, Luisa y Pedro puedan llegar a acumular lo mismo que Juan deberán ahorrar mucho más, por haber empezado a ahorrar muchos años después que Juan:

Gráfica 27. Comparación inversión en retiro voluntario de acuerdo con la edad. Ejemplo 2

Nota: para este cálculo se tiene en cuenta la inflación del 4% anual en los aportes.

Es un fenómeno ampliamente estudiado que cuando las inversiones en ahorro comienzan a generar intereses, luego empiezan a crecer exponencialmente. Claro, esto se debe a la simple matemática del interés, pero también al aspecto psicológico que hará que usted quiera ahorrar más y más cuando vea que su dinero crece, y, si elige sus productos bien, ganará más.

Comience hoy con un millón de pesos y pronto podrá reunir los mínimos para los productos de inversión que usted quiera. Si no es disciplinado y prefiere que le quiten la plata y se la guarden, pruebe otros productos que le permitan invertir desde el monto que usted tiene.

Otra opción que tiene para ahorrar e invertir es destinar para ello cualquier ingreso extra, además de su salario, como primas y bonos.

Inversiones populares en Colombia

CDT

Fondo o seguro de pensión voluntaria

Fondos de inversión (renta fija, variable, inmobiliarios, locales, extranjeros, etcétera)

AFC

Renta o reventa de bienes raíces

Franquicias

Microempresas

Acciones y bonos en bolsa

Oro y otros metales preciosos

CÓMO INVERTIR

Cómo escoger un producto de inversión

En Colombia, el tema de la bolsa sigue siendo un secreto para muchos, y cuando alguien se atreve a hablar de ello, los demás consideran que es un chicanero o un multimillonario. La realidad es que todos deberíamos invertir nuestros ahorros: es la única manera de hacer que el dinero crezca. Como tenemos esta imagen errónea de las inversiones, hay muchos que creen que el día que inviertan se van a volver millonarios y que les van a devolver el doble, pero esto tampoco es así. Como todo en el manejo legal de las finanzas, es cuestión de paciencia y de planear a futuro.

Primero defina para qué quiere utilizar el dinero, cuánto riesgo quiere asumir y cuándo necesita retirarlo.

Cada producto de inversión tiene un riesgo diferente, es decir que hay inversiones que se consideran de alto riesgo, pero dan muy buenos dividendos (claro que, como su nombre lo indica, hay un alto riesgo de que usted pierda dinero); y otras, de riesgo medio y de riesgo bajo, que dan dividendos normales, pero relativamente seguros.

Es por eso por lo que el “cuándo” es muy importante, pues si usted pierde dinero en una inversión riesgosa, lo mejor que puede hacer es esperar a que se recupere. Si necesita el dinero rápido y seguro, es mejor que se meta en un riesgo bajo y que sepa exactamente cuánto va a recibir al final.

Cosas que debe averiguar

Cuándo puede retirar su dinero, ya sea el monto completo o las ganancias.

Cuáles penalidades aplican si decide sacarlo antes.

Cuánto es el tiempo mínimo que este dinero debe estar invertido para que valga la pena.

Cuánto va a ganar por él. Si las ganancias van a ser variables, cuánto es lo mínimo y lo máximo que puede esperar y, si es ganancia fija, de cuánto va a ser.

Tenga en cuenta que si necesita la plata a corto plazo, puede esperar utilidades hasta del 4% y 6% en productos como CDT y fondos mutuos de alta liquidez.

Si necesita la plata, por ejemplo, en un año, puede esperar un rendimiento de 6% a 7% en productos como CDT, bonos y fondos de inversión de bajo riesgo.

Si puede darse el lujo de tener el dinero más de un año invertido, elija fondos que inviertan en bolsa, que le puedan dar hasta un 10% de interés, y en los que puede esperar para recuperarse en caso de baja de la bolsa.

Hay muchos que no tienen muchas ganas ni mucho menos tiempo de entrar en profundidad en el tema de inversión, por suerte existen entidades que lo pueden asesorar si usted tiene sus objetivos, ahorros y tiempos claros. Pero incluso lo ayudan a definir sus necesidades y prioridades en materia de ahorro e inversión.

Entonces, para resumir, usted tiene diferentes opciones de inversión

De bajo riesgo y de renta fija, en las que usted sabe cuándo y cuánto dinero le van a retornar: CDT (certificados de depósito a término), bonos, TES (títulos de deuda pública doméstica, emitidos por el gobierno y administrados por el Banco de la República) y bonos del Tesoro de los Estados Unidos.

De renta variable y riesgo variable: depende de las utilidades de las empresas en las que está invirtiendo.

Comisiones, seguros e impuestos

Por supuesto, otro de los aspectos que usted debe tener en cuenta antes de invertir, para saber si vale la pena o no, son las comisiones, los seguros y los impuestos. Si su rendimiento va a ser de $14.000, pero la entidad o el banco le cobran $30.000 de comisión de manejo, y además le van a cobrar retención en la fuente, pues eso no es ningún negocio. Siempre lea la letra pequeña y pídale al asesor de la empresa en la que va a invertir que le explique absolutamente todos los cargos extra que tendrá cuando intente retirar su dinero.

PENSAR EN EL FUTURO

Por suerte para usted, si ha sido empleado, probablemente tiene un fondo de pensiones obligatorias. Las personas tienden a empezar a preocuparse por su retiro a finales de sus treinta o después de tener hijos. Ahí es cuando dejan de pensar así: “Pero ¿y qué pasa si muero antes? Debo gastar todo mi dinero y disfrutar mi vida, luego, de ser necesario, trabajaré duro y seré rico”, y se dan cuenta de que sí es posible vivir más de 30 años, de que sus padres están viejos y necesitan cuidado y de que ellos lo van a necesitar también.

Solo se requiere un poco de ahorro durante sus veinte para que el dinero crezca exponencialmente, y si usted ya tiene 30 o 40 y aún no tiene un fondo de pensiones, hágalo ahora mismo. El tiempo vale oro en estos casos.

Muchos jubilados tienen suerte de vivir de su pensión. Hoy el sistema pensional ha cambiado, pero usted puede tomar medidas ahora mismo para asegurar una vejez sin preocupaciones por el dinero.

Las personas libres financieramente lo han hecho de manera invariable, a causa de sus inversiones. Nadie se hace rico solo ahorrando el 10% de su sueldo y teniéndolo en el banco en su cuenta de ahorros. En un país como Colombia, en donde el enriquecimiento ilícito ha sido una peste que nos ha azotado y nos ha impedido comprender el valor del tiempo en la libertad financiera, es importante que las personas empiecen a entender el concepto de “inversión” y, sí, tener una cuenta de ahorros de pensiones es hacer precisamente eso.

Si usted piensa que solo los “ricos” invierten en bolsa, piénselo dos veces y considérese “rico”, pues su fondo de pensiones ya se invierte. Si usted no tiene una cuenta de pensiones obligatorias, abra una voluntaria ahora mismo: casi no duele y es una buena manera de comenzar a ahorrar para el futuro que, créame, para la mayoría de nosotros llegará.

Hable con su empleador o con el área de recursos humanos para que lo orienten acerca del fondo de pensiones en el que usted está inscrito. Cuando se retire del trabajo puede seguir haciendo aportes voluntarios. Puede trasladar sus ahorros de pensión a otro fondo o pedirle a su nuevo empleador que siga aportando a su actual fondo. Comuníquese con su entidad de fondos de pensiones y pregunte a qué clase de riesgo pertenece y, si está en sus veinte o a principios de sus treinta, puede pedir que lo cambien a un fondo de riesgo alto. Es importante estar monitoreando su fondo de pensiones y pedir a su asesor proyecciones de su posible pensión, para no tener sorpresas en el futuro.

Cuando ahorre lo suficiente y haya pagado sus deudas de tarjetas de crédito, puede destinar algo de este dinero para hacer aportes voluntarios.

Es cierto que usted no podrá retirar este dinero sino hasta que complete los requisitos de ley que veremos más adelante, pero cada día que pasa se sentirá más seguro de poder envejecer cómodamente; por otro lado, usted no está ahorrando todo su sueldo, solo un pequeño porcentaje que le permitirá estar tranquilo después.

Es irónico cómo vivimos en una era en la que existen múltiples fuentes de conocimientos acerca del manejo del dinero, y aun así la gente se muestra cada día más desinformada, creyendo que les va a llegar un golpe de suerte, una herencia, o que le van a pegar al chance.

¿Entonces, qué es un fondo de pensiones obligatorias?

Un fondo de pensiones obligatorias es una cuenta con plata que le deposita su empleador cada mes; esa plata va de un modo directo a esta cuenta, así que usted nunca la ve, pero sí puede revisar el porcentaje en su desprendible de pago. Si usted ha sido empleado algún día, probablemente tiene uno. Esta plata solo puede retirarla cuando se pensione, que es a partir de los 62 años para los hombres y de los 57 para las mujeres, y cuando haya trabajado al menos veintiséis años. También se podría pensionar en un fondo de forma anticipada, siempre y cuando tenga el capital mínimo. La idea de este tipo de fondos es asegurarse o al menos tratar de asegurarse de que usted tenga un ingreso durante su vejez. La realidad es que, aunque se le agradece al sistema de gobierno que piense en esto, es usted el que debería ser el principal interesado.

El aporte mensual es el 16% de su salario base de cotización; 75% lo pone su empleador y 25% usted. Es decir que, si usted gana un salario bruto de $1´000.000, al mes le entran en su cuenta $160.000.

Hay diferentes regímenes de pensiones en Colombia. Los llamados “de prima media” son administrados por un fondo público, y los de “ahorro individual” son administrados por entidades privadas, que es cuando la plata se guarda en una cuenta a su nombre.

Con las actuales reglas es posible pensionarse si: A) cotiza durante 1300 semanas en Colpensiones, B) cotiza 1150 semanas en una AFP (accediendo al Fondo de Garantía de Pensión Mínima), C) tiene el capital suficiente, en una AFP, para adquirir una renta vitalicia del 110% del salario mínimo.

Los fondos de pensiones obligatorias tienen varios beneficios

En primer lugar, las administradoras de fondos autorizadas, que en Colombia son cuatro, están obligadas a invertir una parte del dinero que está en su fondo y a darle de vuelta una rentabilidad mínima.

Tabla 28. Rentabilidad acumulada en fondos de pensiones obligatorias

El porcentaje que le entra en su fondo cada mes se calcula a partir del salario bruto, es decir, antes del impuesto de retención en la fuente. Cuando se jubile y se pensione, su pensión no va a tener que pagar impuestos, pero ese porcentaje de la retención, que no está pagando hoy, se lo gana y tiene la oportunidad de crecer al menos veintiséis años.

Puede cambiar el tipo de riesgo de inversión que está dispuesto a asumir con el dinero de su fondo; dicho riesgo puede ser bajo, medio o alto y en las tres categorías el administrador del fondo debe garantizarle una rentabilidad.

Cada persona debe escoger el nivel de riesgo que quiere para su fondo de pensiones y debe hacerlo de acuerdo con su edad.

Gráfica 29. Retornos fondos de pensiones

Usted puede elegir entre la siguiente variedad:

Fondo conservador: le conviene si está casi por jubilarse y tiene menos de diez años para retirar ese dinero. Este fondo invierte en bajo riesgo para proteger el dinero, pues usted ya no se puede dar el lujo de perder ni jugar con las fluctuaciones del mercado. Claro, como le he explicado antes, esto también quiere decir que tendrá menos rentabilidad.

Cinco años antes de la edad de pensión se traslada 20% anual al fondo conservador , en caso que el afiliado no haya solicitado el traslado a este fondo anteriormente. La idea es que al momento de pensionarse el 100% de los recursos esté en el fondo conservador.

Fondo moderado: este fondo es mitad y mitad, si usted no es muy joven, pero tampoco muy viejo. Usted obtendrá ganancias moderadas, pero también invertirá en riesgo moderado.

Fondo de alto riesgo: tómelo cuando se pueda dar el lujo de soportar fluctuaciones importantes del mercado, es decir, cuando aún sea joven (entre 20 y 30 años). Esto quiere decir que usted va a recibir mayores ganancias.

Puede utilizar el dinero de su pensión en momentos de verdadera necesidad, como en caso de que quede incapacitado para trabajar o, en caso de que muera, les entregan esos ahorros a sus beneficiarios.

También puede aumentar el porcentaje de ahorro mensual haciendo aportes voluntarios.

¿AFP o Colpensiones?

Gráfica 30. AFP o Colpensiones

La mejor opción es cotizar a un fondo de pensiones hasta diez años antes de la edad de retiro, ganarse los rendimientos financieros de esas inversiones y, en ese momento, ver si es un buen candidato para pasarse a Colpensiones. Por eso, cuando le falten once años para la pensión⁵, acérquese a Colpensiones o a su AFP, pida su historia laboral y pregunte sobre tres variables clave: el número de semanas cotizadas, la cantidad ahorrada (solo en la AFP) y su salario actual y el de los últimos diez años. Y pida una proyección de su pensión futura con estas variables.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio seleccionar un nivel de riesgo para mi fondo de pensión?

No. Si usted no elige un fondo, el dinero se irá automáticamente a una inversión moderada.

¿Cuándo debo seleccionar el fondo al que quiero pertenecer?

Usted siempre tiene esta libertad.

¿Me puedo trasladar de fondo de inversión?

Sí puede. Los cambios entre fondos de pensiones se pueden hacer después de seis meses. Para realizar cambios entre Colpensiones y fondo privado deben pasar cinco años. La última opción de cambio de régimen es cuando falten diez años para cumplir la edad de pensión.

¿Puedo dividir mis ahorros entre diferentes tipos de fondos?

No. Usted debe mantener el ahorro de las pensiones obligatorias en el mismo fondo.

¿Qué pasa si realmente necesito el dinero que tengo ahorrado en el fondo de pensiones?

Cuando usted está viajando en bus tres horas cada día y no le alcanza para un carro, o le gustaría irse de vacaciones a Hawái pero solo le alcanza para Melgar, la idea de tener un fondo de pensiones con millones ahorrados que no puede tocar puede sonar injusta; pero esa es precisamente la idea, que usted solo pueda utilizar este dinero cuando de verdad lo necesite, es decir, cuando tenga más edad y no pueda o no quiera trabajar más o cuando esté tan enfermo que quede incapacitado. Además, es tan fácil que usted ni siquiera se da cuenta de que está ahorrando este dinero. Muchas personas no saben que tienen un fondo de pensiones. Psicológicamente, este ahorro es casi “invisible”.

Entonces, ¿este dinero está libre de impuestos?

Como dije antes, cuando usted obtenga su pensión, las pensiones cuya mesada mensual tenga un monto igual o inferior a 1000 UVT (Unidad de Valor Tributario) están exentas del impuesto de renta en su totalidad. El exceso de ese límite está gravado con el impuesto de renta.

Para la declaración de renta del año gravable 2017 (declarable en el 2018), con una UVT a $31.859, el monto máximo exento de renta es de $31.859.000.

Sin duda, muy pocas pensiones superan el límite como para que deban tributar.

He tenido como diez trabajos, ¿en dónde está mi pensión?

Usted solo puede tener una cuenta de pensión obligatoria, por lo que cada vez que se muda de trabajo su empleador se asegura de consignar en su fondo de pensión de siempre o de mudarlo a uno nuevo, en caso que usted quiera.

Yo no tengo fondo de pensiones. ¿Cómo hago para disfrutar de los beneficios?

Primero, si usted es empleado, usted definitivamente tiene un fondo de pensiones. Todos los empleados, por ley, deben tener uno. Pregúntele a su empleador, y luego puede dirigirse directamente a la entidad que maneja sus pensiones para saber cuánto tiene y en qué categoría de riesgo se encuentra.

Segundo, si usted es independiente, debe cotizar a salud y pensión obligatoriamente al menos sobre el 40% de los ingresos, y sus clientes están obligados a revisar que usted esté cotizando, para poder contratar sus servicios como independiente. Además, si desea empezar a ahorrar para el futuro, puede abrir una cuenta de pensiones voluntarias: sí, usted puede ser responsable y comenzar a ahorrar por su cuenta para su retiro.

¿Y por qué no debo ahorrar directamente en una cuenta de ahorros?

Porque las cuentas de ahorros no tienen un retorno de rentabilidad mínimo impuesto por el Gobierno y vigilado por la Superintendencia Financiera, y porque los ahorros de una cuenta de ahorros no se invierten en diferentes instrumentos bursátiles a lo largo de los años y, por lo tanto, no generan tantos intereses.

La gente dice que los jóvenes de hoy ya no podrán pensionarse. ¿Eso es cierto?

Lo único cierto es que en Colombia no inculcan la cultura de ahorrar, y cualquier persona que ahorre e invierta durante su juventud, con miras a tener un retiro tranquilo, podrá hacerlo.

Los fondos de pensiones son ideales para esto porque usted se puede pensionar de acuerdo con las semanas de trabajo o con el capital acumulado, y traen muchas ventajas financieras y tributarias. Cuando esté próximo a pensionarse, aun puede cambiar su régimen, según lo que más le convenga.

¿Cómo sé cuánto me va a quedar de pensión?

En Colpensiones, este cálculo se saca de acuerdo con el monto de sus ingresos en los últimos diez años, en general. Pero como en Colombia la productividad baja después de cumplir 50, los fondos de pensiones privados dividen la suma entera que usted ha acumulado (incluidos los rendimientos).

Para los dos casos es recomendable solicitar una proyección de su posible pensión.

¿Qué es la devolución de saldos?

Como la mayoría de los colombianos solo llegarán a ahorrar para su pensión, en promedio, durante quince años, cuando lleguen a la edad de pensión no van a tener reunidos los requisitos suficientes para retirar su ahorro. Entonces, los fondos le van a devolver solo “los saldos”. No es por darles fama a los fondos privados, pero una entidad privada le devolverá todo su ahorro más inflación, más dividendos (lo que le quedó de interés por invertir), mientras que Colpensiones solo le devuelve el capital y la inflación, y punto.

O sea que si usted aportó a pensiones quince años con salario mínimo, llegó a la edad de pensión, pero no reúne los requisitos para pensionarse, va a Colpensiones y pide su plata entera, ellos le devuelven 11 millones de pesos. Si hace lo mismo con un fondo de pensiones privado, ellos le devuelven casi 35 millones. Escoja usted.

Inversión para su retiro

Es hora de que usted salga de deudas y empiece a ahorrar un mínimo en una cuenta de inversión destinada a su retiro. La manera más fácil de hacer esto es abriendo un fondo de pensiones voluntarias.

Hay diferentes Administradoras de Fondos y Pensiones (AFP) y fiduciarias interesadas en administrar su dinero (todas cobran una comisión por hacerlo, por supuesto). La belleza de los fondos de pensiones voluntarias es que usted los puede utilizar también para ahorrar con otros fines, tales como educación, vivienda y, sí, hasta vacaciones.

El dinero que usted aporte voluntariamente a este fondo también se invierte en mercado bursátil. Usted puede escoger el tipo de riesgo que quiere; recuerde que todas las categorías están sujetas a un monto mínimo de rentabilidad, por lo que no hay riesgo de que usted invierta y “pierda” todo su dinero; el único riesgo es que no gane tanto como quería.

Usted define el monto y la periodicidad de los aportes que va a hacer. Si usted no sabe en qué categorías invertir este ahorro, siempre puede pedir ayuda e información, pero tenga claro que esto le va a generar un costo, o puede informarse un poco más leyendo el aparte sobre la bolsa.

Si usted empieza con toda la gasolina, diciendo que va a aportar el 10% y luego va perdiendo los ánimos, no hay problema, los fondos de pensiones voluntarias también le permiten hacer descuentos automáticos de su sueldo.

Uno de los beneficios de ahorrar en estos fondos de pensiones voluntarias es que, si lo descuenta directamente de nómina, lo que tenga ahí tiene exenciones tributarias, es decir que no tiene que declarar renta por este dinero: además de que genera intereses, no genera impuestos; mucho mejor que una cuenta de ahorros, ¿no?

Aquí entra en vigor la psicología, pues retirar el dinero antes de tiempo, antes de cumplidos sus objetivos financieros, lo hace objeto de multas y en ocasiones le quita las exenciones tributarias. Es decir que si usted abrió una cuenta para estudios de su primer hijo y dijo que iba a sacar el dinero en quince años, pero lo saca antes de diez, esto le puede generar una comisión por retiro, y, además, sacar el dinero sí le genera impuestos en ese año: es decir que si usted sacó, por ejemplo, cinco millones que tenía ahorrados, debe declararlos ese año en su declaración de renta y le van a cobrar retención en la fuente. Así, mejor no los saca, ¿verdad?

Ahora, la cosa es distinta si usted va a sacar la plata para vivienda o créditos hipotecarios, para sus beneficiarios, en caso de que usted muera, tenga incapacidad o invalidez. También puede sacar crédito de libre inversión con pignoración. Esta última modalidad consiste en otorgar como garantía los aportes que se tengan en el fondo de pensiones voluntarias.

Y, finalmente, la mayoría de las AFP tienen sistemas y plataformas robustas como los bancos, lo que le permite manejar su dinero por internet con la misma facilidad que lo haría en un banco.

Si usted necesita el dinero en menos de diez años, es mejor que recurra a otros instrumentos de inversión menos riesgosos y más accesibles, como los CDT e instrumentos bursátiles de renta fija, de los cuales hablaremos más adelante.

De cualquier forma, usted puede dirigirse a cualquiera de las entidades certificadas por el Gobierno para abrir su fondo de pensiones voluntarias o incluso puede abrir uno directamente con su administrador de pensiones obligatorias. Al escoger uno, tenga en cuenta:

Comisiones de manejo del dinero. Que no pierda todos los intereses de su inversión en comisiones de manejo.

La calidad de la asesoría y si debe pagar por esta o no.

Si tienen mínimos de aporte y/o mínimos requerimientos de aportes y periodicidad (es decir que si el fondo requiere que usted consigne mínimo $300.000 cada mes, pero usted tiene planeado meter solo $100.000 cada tres meses, pues ese fondo no es para usted).

Accesibilidad. ¿Puede llamar? ¿Hablar con un asesor? ¿La plataforma en internet le permite acceder a todos sus récords y realizar transferencias y retiros?

La mayoría de las empresas administradoras de pensiones privadas estarán dispuestas a enviar un asesor que lo puede afiliar en donde esté, o consulte en www.moneysutra.com.

La exención tributaria

Las pensiones voluntarias no constituyen renta ni ganancia ocasional. La exención tributaria aplica cuando usted ahorra hasta el 30% de su ingreso. Estos beneficios aplican solo si cumplen alguna de estas condiciones:

Antigüedad del aporte de 10 años

Retiro para compra de vivienda o pago de crédito hipotecario

No aplica el 4 x 1000.

Aportes a un FVP (Fondo Voluntario de Pensiones) o un AFC (Ahorro para el Fomento de la Construcción) pueden ser de un máximo del 30% del ingreso anual, pero las deducciones totales pueden ser de, máximo, el 40% anual del subtotal resultante de los ingresos, menos los aportes a pensiones obligatorias, al fondo de solidaridad y el aporte a salud, máximo 5.040 UVT (Unidad de Valor Tributario), que equivalen a $167´106.240 para el 2018.

En deducciones se pueden incluir:

Dependientes: 10% del ingreso, máximo 32 UVT

Medicina prepagada: tope de 16 UVT/mes

Intereses de vivienda: tope de 100 UVT/mes

Aportes a FVP/AFC

La importancia del ahorro voluntario

Si usted solo cotiza lo que exige la ley, es probable que la pensión que obtenga en el momento del retiro sea menor al salario devengado durante su vida laboral. Por tanto, para disminuir esta diferencia entre lo que va a recibir de pensión y su salario (brecha pensional) y mantener su poder de consumo y nivel de vida en su vejez, es necesario que complemente los aportes obligatorios con un ahorro voluntario.

Por ejemplo, de un hombre de 45 años, que gana $6’000.000, y cotiza únicamente en el fondo de pensión obligatorio podría acumular a los 62 años un capital en su cuenta individual cercano a los $635’000.000. Y se retiraría con una pensión neta, en pesos de hoy, de alrededor de $3’790.000. Esto es, un 63% de su salario.En Colombia, la pensión de vejez equivale en promedio al 65% del salario devengado, y puede ser menor o mayor dependiendo de cada caso particular.

En las pensiones por invalidez o sobrevivencia, el porcentaje de salario que recibe el pensionado puede bajar hasta el 40% del salario real, afectando la calidad de vida del grupo familiar. Y para los trabajadores que reciben salario integral (cotizan sobre el 70% de su sueldo), y aquellos que ganan más de 25 salarios mínimos mensuales, tope máximo de cotización, la brecha pensional se hace más notoria.

Si el mismo hombre de 45 años realizara un aporte voluntario de $700.000 mensuales podría alcanzar a los 62 años una pensión de $5,33 millones, un 89% de su salario. Esto muestra una notable reducción frente a la brecha que crea la cotización obligatoria. Por tanto, para cubrir esta brecha se recomienda realizar ahorros voluntarios, a fin de complementar el valor que se recibirá como pensión obligatoria, y de esta manera recibir una mesada pensional más alta o más cercana a su nivel anterior de ingresos. 

También hay que tener en cuenta que no hay mejor aliado del ahorro que el tiempo, y, por tanto, mientras más joven empiece a ahorrar, será mucho mejor, y podrá reducir considerablemente la brecha, aunque solo cotice lo obligatorio. 

Los fondos de pensiones voluntarias

Una buena opción para realizar un ahorro adicional con miras a la pensión son los fondos voluntarios de pensiones. Así, se podría recibir la mesada pensional por ambas vías: pensión voluntaria y pensión obligatoria, calculadas con base en los aportes hechos en cada uno de estos fondos. Los aportes a los fondos voluntarios tienen además unos beneficios tributarios, pues no se consideran ingreso constitutivo de renta o ganancia ocasional y, por tanto, no forman parte de la base para aplicar la retención en la fuente hasta por una suma que adicionada a los aportes obligatorios a pensión no supere el 30% de los ingresos laborales o tributarios del año. Para disfrutar estos beneficios, el dinero debe permanecer en el fondo de pensiones voluntarias un mínimo de diez años por aporte, o usted debe pensionarse. En ese momento los rendimientos financieros también gozan de la misma exención.

Por tanto, al invertir en un fondo de pensiones voluntarias⁶ puede aumentar su capacidad de ahorro porque disminuye la cantidad de impuestos por pagar. Además, estos fondos de pensiones voluntarias, administrados por las AFP y algunas fiduciarias, obtienen rentabilidades mayores que los fondos obligatorios pues tienen un régimen de inversiones más flexible. Esta modalidad de ahorro viene en constante crecimiento y en la actualidad los fondos de pensiones voluntarios alcanzan más de $3,5 billones.

Las cesantías

Si tiene una empresa y es su propio jefe, ¡felicitaciones! Este apartado no es para usted, a no ser que quiera enterarse de uno más de los beneficios que por ley debe darles a sus empleados. Si no lo es, déjeme decirle que ser empleado y recibir un sueldo mensual viene con muchas alegrías, muchas más de las que usted se da cuenta en el día a día. Ser empleado conlleva tantas regalías que es como encontrarse un billete en el bolsillo del pantalón.

Uno de estos beneficios se llama cesantías. Una forma más en la que a usted, como empleado, se lo obliga a ahorrar para luego obligarse a estudiar, comprar casa, o simplemente a que no se muera de hambre si se queda sin trabajo.

Lo bueno es que usted no tiene que poner un peso para este ahorro. Sí, así como lo oye. Las cesantías son un aporte adicional que su empleador hace a su salario, que equivale a un mes de salario por cada año trabajado. O sea que si usted se gana $3’000.000 brutos al mes, deben consignarle esta misma cantidad cuando se termina su año de trabajo.

Esta plata se invierte en un portafolio que debe generar una rentabilidad mínima dictada por la Superintendencia Financiera. Usted puede escoger la categoría de este portafolio: largo o corto plazo.

Puede retirar las cesantías, mientras aún trabaje con su actual empleador, para compra de vivienda, educación o inversión en fondos del Estado. Y puede retirarlas completamente si sale de su trabajo actual. Obviamente, el propósito de las cesantías es ampararlo si se queda sin trabajo, pero si usted es juicioso y ha estado ahorrando para un fondo de emergencia, bien puede usarlas para invertir o para cumplir sus sueños o prioridades.

Al igual que con las pensiones, puede elegir la administradora que quiere que maneje sus cesantías.

Cuentas AFC

Si todo lo anterior le parece poco, y cree que no hay herramientas para ahorrar ni para hacer crecer el dinero, le tengo un tip: las cuentas AFC.

Pregúnteles a todas las personas que conozca y que son empleadas qué es lo primero que harían si hoy les llegara una suma alta e inesperada de dinero: la mayoría contestaría que comprarían una vivienda, ya sea para ellas, para su mamá o para sus hijos. Lo asombroso es que, también, la mayoría de estas personas desconocen lo que es una cuenta AFC.

Si en sus objetivos, sueños y prioridades está la compra de vivienda para uso propio (no como inversión; más adelante hablaremos de la finca raíz como inversión), usted debe saber esta información.

Las cuentas AFC son cuentas bancarias ofrecidas por la mayoría de los bancos, en ellas su empleador consigna directamente de su salario para ahorro destinado a la compra de vivienda. (Aplican las mismas exenciones tributarias que tiene el fondo de pensiones voluntarias.)

Si usted abre una cuenta AFC, disfruta de varios beneficios:

El dinero sale directamente de su salario; usted no tiene que preocuparse por ser disciplinado.

El dinero que aporte a la cuenta AFC paga menos retención en la fuente. Es decir, vale menos en la declaración de renta anual.

Este dinero no paga retención en la fuente si lo saca después de diez años, y como está destinado a la compra de su vivienda, usted no va a querer retirarlo antes, ¿cierto? Sin embargo, después de diez años el dinero es de libre destinación. Sí, así como lo oye: usted puede sacar el dinero que ha dejado creciendo por más de diez años y utilizarlo para irse de vacaciones, si quiere (asumiendo que este sea uno de sus sueños y prioridades).

Si saca su dinero antes de diez años y es para vivienda, no le aplican retenciones ni impuestos.

No hay monto de apertura

Sí le aplica el 4 x 1000

Puede abrir una cuenta AFC en cualquiera de los bancos que la ofrezcan.

¿Qué es el 4 X 1000?

El 4 x 1000 es un gravamen (otra forma de llamar a un impuesto) por hacer movimientos financieros. Esto se aplica a todos los movimientos que haga con su dinero en Colombia. Consiste en que, por cada mil pesos de transacción, el Gobierno se queda con cuatro. Pasa cuando hace un pago o traslado desde su cuenta de ahorros o corriente. O sea que, si no ha hecho las cuentas, por cada $1’000.000 que mueve de su cuenta, le cobran $4.000.

Le van a cobrar 4 x 1000 cuando:

Haga retiro de efectivo

Haga retiro en cheque

Haga retiro en libreta de banco

Haga retiro con tarjeta de débito en un cajero

Haga retiro o traslado en el banco desde su cuenta

Haga cheque de gerencia

Haga notas de débito

Haga traslado de fondos a títulos

Ceda recursos a títulos

Traslade plata entre carteras colectivas

Retire plata de carteras colectivas

Efectúe pagos, transferencias o movimientos de recursos suyos a cualquier título

Débitos que se hagan sobre los saldos positivos que se le acrediten a su tarjeta de crédito

Cobra un cheque para consignar en una cuenta

Paga con cheques de gerencia

Los fondos mutuos o Fondos de Inversión Colectiva

Su nombre lo indica: son mutuos o colectivos porque en ellos invierten diferentes personas que pueden ser empresas o personas particulares. Estos fondos se encargan de reunir la plata de todos estos inversores para reunirla en una sola inversión más grande. Al recibir aportes de distintas fuentes, esta inversión se puede aplicar a productos que tal vez una sola empresa o persona no podría absorber. Como es lógico, este tipo de inversiones traen buenos dividendos.

Pueden estar compuestos de acciones, bonos corporativos o públicos, activos inmobiliarios, acciones y valores internacionales, etcétera. La ventaja de los bonos es que, por lo general, no requieren mucho mantenimiento y se renuevan automáticamente. También pueden combinar productos de renta fija (bonos, pagarés, depósitos a tiempo definido) y de renta variable (acciones). Otra cosa que lo beneficia al invertir en fondos es que puede elegir el nivel de liquidez (cuándo puede disponer del dinero) que necesita.

Para invertir en fondos, debe ir a una Sociedad Administradora de Fondos, fiduciaria o comisionista de bolsa. Antes de participar en un fondo mutuo, el asesor le dará a escoger y le mostrará toda la información para que usted elija el de su preferencia.

Si aún no lo he convencido de lo convenientes que son los fondos, aquí le agrego otras ventajas:

Obtienen rentabilidades mayores a las que se podrían obtener con una inversión normal.

Los vigila la Superintendencia Financiera de Colombia, por lo que usted tiene a dónde ir a reclamar.

Acceso a diferentes mercados: invertir en fondos da la oportunidad de invertir en diferentes mercados, instrumentos y sectores.

Economías de escala: al invertir de forma conjunta podemos obtener mejores costos de intermediación en el mercado de valores, que de forma individual.

Información en línea: están regulados, por lo que deben publicar en sus páginas web toda la información relacionada con el funcionamiento del fondo.

CUÁNDO NO CONVIENE INVERTIR

Todo esto del ahorro y las inversiones, a decir verdad, suena aburrido. Más cuando usted trabaja en algo completamente diferente, es recién graduado, bailarín, cantante, pintor o blogger y compró este libro solo porque le interesa saber cómo puede hacer para que le alcance para comprar más tarros de pintura, pagar clases de música, ir al brunch todos los domingos o comprar tiquetes a sitios exóticos para acumular más seguidores en Instagram. Lo que usted decida hacer con su dinero, para qué lo quiere o qué lo hace feliz no es asunto mío, lo que sí le garantizo es que los métodos que aquí escribo son la manera más rápida de lograr una libertad financiera sostenible; y cualquiera que quiera venderle un método “rápido” y “fácil” de hacerse rico probablemente lo está engañando.

Colombia ha sido un país particularmente azotado por las pirámides, y aún las personas siguen cayendo. Sospeche de empresas que le prometan rendimientos desmesurados a corto plazo: ningún banco es hermanita de la caridad. Las pirámides, por ejemplo, son modelos de negocios en los que el dinero que entra de los últimos clientes se utiliza para pagarles a los primeros que invirtieron, y así sucesivamente hasta que se quedan sin clientes y los últimos en entrar se quedan sin un centavo y el que inició se va con todo. No me haga recordarle los casos de las pirámides en los que miles se quedaron sin nada.

Como ya estamos hablando de esto, aprovecho para nombrarle otros tipos de negocitos en los que la gente ha perdido su dinero. Forex, por ejemplo, una plataforma en donde la gente gana dinero según ganen o pierdan las divisas (dólar, libra, euro, yen), que le promete hasta 30% de las ganancias. Esto no está regulado en Colombia, así que si pierde dinero o lo estafan, nadie puede hacer nada por usted. Si lo de Forex se oye tan complicado que usted piensa que “nunca le va a pasar”, entonces le pongo el ejemplo de las constructoras que se quiebran antes de entregarle su casa o, peor aún, que son ficticias o le venden propiedades que en realidad no están para la venta.

Por otro lado, han salido nuevas inversiones que cogen a muchos por sorpresa por su nivel de sofisticación, como el bitcóin⁷, que es una moneda virtual que funciona como sistema de pagos. Todo su funcionamiento está basado en archivos de computador. Funciona como moneda para pagar bienes y servicios por internet. Como podrá imaginar, esta no es una moneda regulada, por mucho que oiga sobre personas que se han hecho ricas con ella; no tiene nada que la respalde, solo es un desarrollo tecnológico más.

De cualquier forma, al crecer el uso del bitcóin, cada vez se vuelve menos experimental; si decide invertir en él, tenga en cuenta que nadie puede predecir el futuro financiero y que implica altos riesgos.

Revise detalladamente cualquier entidad o banco en el que vaya a invertir su dinero. Aunque esto no le garantiza que le van a devolver algo si usted lo pierde en inversiones de alto riesgo, al menos tiene a quién dirigirse si se siente estafado. Puede consultar esto en www.superfinanciera.gov.co.

Pregúntese siempre, con lógica y sentido común: ¿De dónde está saliendo el crecimiento de este dinero que estoy recibiendo en intereses? Ya sabemos de dónde proviene el de los bancos (de lo que les prestan a otras personas), el de las acciones (de los crecimientos de las empresas), es decir, el origen del rendimiento debe estar claro para usted.

Colombia es un país que tiene una de las legislaciones más fuertes en contra del lavado de activos y el enriquecimiento ilícito; no se dañe su vida por la avaricia de querer unos pesos de más, invierta en entidades legales ya que, si le salen las cosas mal o lo estafan, al menos tiene a dónde ir a quejarse.

Por último, recuerde que en Colombia, debido a nuestro pasado tortuoso con el narcotráfico, el terrorismo, la extorsión y el lavado de activos, existen lo que llaman “listas vinculantes o inhibitorias”: OFAC o lista Clinton, lista ONU, y por lo general cada entidad bancaria tiene una lista propia. Cuando usted se mete en negocios ilícitos y se junta con malas personas, los bancos lo vinculan a estas listas y le niegan la capacidad de acceder a los servicios financieros. Y esto no nos lo inventamos aquí, de malos; estas son listas internacionales con pleno valor legal. Si ya no le di suficientes razones como para ser precavido, lo invito a que consulte más sobre el tema en https://www.superfinanciera.gov.co/SFCant/Normativa/PrincipalesPublicaciones/boletinej/boletin3311/prevencionlavado.html

INVERTIR EN LA BOLSA

La bolsa de valores

En Colombia muchos no saben a qué se refiere la gente con eso de “la Bolsa”, aunque muchos tengan la pensión u otros ahorritos invertidos allí. Muchos creen que es solo para millonarios, y otros le tienen miedo después del escándalo de Interbolsa, en el que muchos de los considerados “millonarios” perdieron la camisa.

Pero la bolsa en sí no es exclusiva de gente con “mucho dinero” ni mucho menos le pertenecía a Interbolsa (uno de los tantos comisionistas). El concepto en realidad es muy simple: las empresas requieren dinero para financiar proyectos, entonces venden pequeñas partes a personas normales como usted y yo (no necesariamente millonarios); con este dinero hacen sus proyectos, y si les va bien y ganan dinero, le devuelven su plata con un premio por haberlos ayudado, pero si les va mal usted pierde plata. Esas pequeñas partes de la empresa se llaman acciones. Usted pasa a ser un “inversionista” y el premio que le dan cuando le devuelven la plata se llama dividendos. Si llamarse a usted mismo “inversionista” no es suficiente motivación para animarse a saber más sobre la inversión en bolsa, le voy a seguir contando otras cositas.

La Bolsa de Valores de Colombia (BVC) es una entidad privada (apuesto a que muchos se sorprenden al saber esto) y queda en este momento en la carrera 7 con calle 72, en Bogotá. En este momento esta es la única bolsa de Colombia (antes había tres) y también tiene sedes en Medellín y en Cali. La primera bolsa de Colombia operaba desde 1928, eso quiere decir que el negocio de la bolsa no es ni nuevo, ni ilegal, ni un misterio.

Entonces, la bolsa es literalmente la “bolsa de dinero” de donde las grandes empresas sacan dinero prestado cuando lo necesitan. Digo “grandes empresas” porque hay que tener unas condiciones determinadas para poder cotizar en la bolsa. No, su mediana o pequeña empresa aún no puede cotizar en la bolsa, pero cuando sea más grande, sí podrá.

¿Por qué? Precisamente porque requeriría que usted pudiera vender pequeñas partes de ella (acciones) y tendría que tener mayor tamaño para esto.

Ahora, como cliente, le voy a seguir explicando, y por favor no confunda mi explicación con condescendencia, simplemente estoy explicando sencillamente porque me interesa que entienda a la perfección de lo que le estoy hablando, y que se anime a conocer más sobre el tema para que luego pueda tomar una decisión informada sobre si invertir o no invertir.

Voy a poner un ejemplo: una empresa listada en bolsa quiere sacar un producto nuevo, y para eso necesita incrementar su proceso productivo, comprando maquinaria de última generación y contratando más de quinientas personas. Para hacer esto acude a la bolsa a vender acciones de su empresa.

La gente las compra y la empresa obtiene el dinero, aumenta la producción y contrata a más de quinientas personas. El producto sale a la venta y resulta que es un éxito. Dicha empresa reporta que ha tenido aumento de ventas y entonces las personas que compraron las acciones reciben un incremento en el precio de ellas; pero si, por ejemplo, el producto fue un fracaso, las acciones bajan de precio.

Pero digamos que la empresa lleva a cabo una gran campaña de expectativa sobre dicho producto y la gente lo está esperando: se confía en que habrá muy buenas ventas. Entonces el precio de la acción sube porque todo el mundo cree que les va a muy bien y quieren obtener ganancias. Es decir que, aunque la empresa no haya aún reportado buenos o malos resultados, el precio de una acción puede variar de acuerdo con las expectativas y los rumores. Cuando hay rumores de que le va a ir mal a la empresa, las acciones bajan de precio porque la gente empieza a venderlas.

El mercado de acciones en la bolsa se considera entonces de renta variable, porque usted nunca está seguro de lo que va a ganar; por eso esta clase de inversiones se consideran como de largo plazo.

Además, la bolsa tiene un indicador que le dice si, en general, estuvo a la baja o al alza durante determinado tiempo. Esto le sirve a todo el mundo porque la mayoría de los inversores tienen portafolios diversificados de acciones. Cada país se rige por indicadores distintos porque cada bolsa está compuesta por empresas diferentes.

Aparte de acciones, usted puede comprar otros productos de inversión. Hay para todos los gustos y, sí, presupuestos.

Ventajas y desventajas de invertir en la bolsa de valores de Colombia

Ventajas

Desventajas

A cambio de obtener rentabilidad, las personas invierten sus ahorros en las empresas y estas a su vez crecen y se desarrollan. Los inversores tienen así acceso a inversiones de alto potencial de ganancia y las empresas obtienen financiamiento a bajo costo.

Todas estas operaciones se manejan bajo la revisión detallada del Gobierno, por lo que se consideran seguras y le permiten al inversor recuperar su dinero en efectivo.

Las acciones son inversiones sensibles al tiempo, es decir que se maduran mejor a largo plazo; esto dejará un lapso considerable para que sean afectadas por variables como desempeño y sector de la economía, aspectos en los que el inversor tiene nula injerencia.

La Bolsa de Valores ofrece innumerables opciones o instrumentos de inversión para diferentes necesidades. Todos los instrumentos están destinados a mejorar y aumentar la inversión inicial.

El riesgo de la inversión en acciones, bonos, fondos, etcétera, es directamente proporcional a la volatilidad del mercado, es decir, a factores como la economía, la política y las tendencias.

La Bolsa de Valores permite que la persona escoja el instrumento que quiera dependiendo de sus objetivos. La persona debe evaluar todas las variables y decidir cuánto quiere invertir, el riesgo que alcanza a correr y la liquidez que necesita.

El riesgo de que la inversión pierda valor aplica para todos los inversores.

Las personas pueden hacer parte del mercado real del país y tomar decisiones de acuerdo con sus percepciones, sin importar si hacen o no parte del sector en el que deciden invertir.

La liquidez o facilidad de vender una inversión no está garantizada, por lo que, cuando una persona decide vender o debe hacerlo porque debe recuperar su dinero, es posible que tenga que vender a menor precio.

Este tipo de inversión no requiere que el inversor esté ocupando todo su tiempo en ella, pues puede hacer inversiones a largo plazo y de paso movilizar sus ahorros.

La injerencia que tiene el Gobierno en el mercado bursátil es un riesgo que debe ser tenido en cuenta, pues pueden cambiar leyes que de alguna u otra forma modifican el comportamiento del mercado. Este riesgo se llama riesgo legislativo.

Las inversiones de renta fija, como bonos y títulos, aún podrían verse afectadas por las fluctuaciones en la tasa de interés.

CREE SU PROPIO PORTAFOLIO

Maneras de invertir en la bolsa

Hay tantas maneras de invertir en la bolsa como personas hay en la Tierra. Usted puede recurrir a varias maneras.

En Colombia, todas las personas necesitan un comisionista de bolsa que las represente. Es decir, usted no puede ir a la BVC y decir: “Buenas, ¿a cómo las acciones?”. Estos comisionistas compran y venden en su nombre, según lo que usted les diga, pero como muy poca gente es experta en la bolsa y es demasiado arriesgado ponerse a adivinar cuál acción va a subir y cuál va a bajar, usted le puede pedir ayuda a su comisionista para saber cuáles acciones comprar y cuáles se ajustan a su presupuesto.

Aunque en teoría puede invertir la cantidad que quiera, la mayoría de los comisionistas de bolsa exigen un monto de entrada para garantizar algún tipo de ganancia, para cubrir las comisiones que ellos cobran y para poder diversificar la inversión en diferentes categorías de acciones o en distintas empresas.

También existen empresas comisionistas de bolsa que le pueden brindar asesoría para comenzar su portafolio. Los montos de entrada son definidos en gran parte por los objetivos que tenga. Por ejemplo, si usted quiere destinar el dinero de su inversión para la compra de una casa en cinco años, no es lo mismo que si usted quiere invertir para mandar a sus hijos a la universidad en quince años. Los comisionistas tienen diferentes paquetes de entrada que se ajustan a esto.

Organizar opciones de inversión

Las personas que son inexpertas en cuanto a la bolsa creen que invertir consiste en ser una persona sumamente inteligente y conocedora que ve cómo funciona el mercado y llama a su comisionista y le dice: “Quiero comprar Intel a un dólar”, y luego estas acciones suben y tales personas obtienen un millón de dólares automáticamente, y es con este dinero que entonces van a comprar un deportivo con sunroof o un yate para parquearlo en Cartagena. Si fuera de esta manera, es obvio que nadie podría invertir en bolsa, pues ¿quiénes tienen tiempo de saber en qué invertir cuando tienen vidas por vivir, hijos por mantener, proyectos que manejar, familias que visitar?

Primero que todo, esto no es tan fácil en Colombia. Aquí las inversiones en bolsa tienen que hacerse obligatoriamente a través de comisionistas.

En segundo lugar, una lección muy importante en cuanto a inversión en la bolsa: no deje todos los huevos en la misma canasta. Y es por eso por lo que usted debe tener un portafolio diversificado. Es decir que todas sus acciones no estén en “Intel a un dólar” como ha oído en las películas, ni en Microsoft ni en Apple, sino en diferentes productos con diferentes periodos y tasas de ganancias.

Gracias al cielo, para su suerte, ya existen estas combinaciones de productos y las empresas comisionistas se han encargado de reunirlas en grupos.

Si quiere profundizar en este tema, contáctenos en www.moneysutra.com

Cuándo invertir en bolsa

Las siguientes son señales de que usted está listo para invertir en la bolsa.

Ha oído historias de terror de otros inversores, pero se siente tranquilo porque tiene el conocimiento de cómo funciona y está consciente de que debe esperar cuando sus acciones se encuentren a la baja.

Está consciente del riesgo que implica y se siente confiado de las medidas que puede tomar para minimizar este riesgo.

Entiende lo que significa “renta variable” y sabe que en ocasiones parecerá que pierde dinero, pero que no lo hará realmente sino hasta que decida retirarlo.

Si sabe que las inversiones vienen y van, que no necesariamente tiene que invertir en la bolsa toda su vida.

Si tiene un plan y sabe qué hará cuando genere ganancias: si planea sacarlas o reinvertirlas.

Si está dispuesto a dedicar tiempo para ver cómo van sus inversiones o al menos para hablar con su asesor de vez en cuando para ver cómo va la cosa. Tiene que saber cuánto ganó, si perdió, y qué va a hacer y en cuánto tiempo. Si no tiene la disposición, entonces debe estar dispuesto a invertir en renta fija o en fondos de riesgo bajo; hable con su comisionista para que le ofrezca un producto de bajo nivel de mantenimiento y que se balancee solo.

Acciones vs. fondos

Ya sabemos qué es una acción. Ahora vamos a hablar de los fondos de inversión.

Un fondo es exactamente eso: una bolsa en la que varias personas ponen dinero para comprar instrumentos de inversión para los que no les alcanza para comprar por su cuenta.

Las empresas que manejan, por ejemplo, los fondos de pensiones voluntarios, fiduciarias y comisionistas de bolsa tienen este tipo de productos. Usted se puede inscribir en un fondo de ahorro voluntario donde las personas o la entidad que lo administran le van a armar un portafolio (es decir, un grupo de inversiones diversificado para poder distribuir el riesgo); también lo van a poner a escoger el periodo en el que va a poder retirar el dinero.

Preguntas frecuentes sobre inversión en la bolsa

¿La bolsa es para mí?

Si su pregunta se refiere a si usted es lo suficientemente adinerado como para invertir en bolsa, sí, sí lo es o lo puede ser. En el mercado hay diferentes opciones de montos para invertir y, si usted quiere invertir desde una cifra mayor, puede ahorrar hasta lograr su objetivo.

Claro que, si usted quiere o tiene que disponer a corto plazo de sus ahorros, entonces no, los productos de renta variable de la bolsa no son para usted. Al menos no en este momento; elija otro tipo de inversión como CDT, fondos de renta fija, etcétera.

Ahora, si usted tiene dinero ahorrado para un objetivo específico, pero no se puede dar el lujo de arriesgarlo ni un poco, como la cuota inicial de un apartamento o la plata de la matrícula de sus hijos, tampoco le convienen las inversiones de alto riesgo. Cuando piense en la bolsa recuerde este dicho: “El que no arriesga un huevo no gana un pollo”. Invierta en renta variable solamente si ese huevo no es lo único que tiene para comer.

Si los únicos ahorros que tiene consisten en su fondo de emergencia, entonces tampoco debe invertir en alto riesgo.

Al final, la BVC maneja mercados de acciones, renta fija y derivados estandarizados.

Mercado de renta fija; bonos del Gobierno y del sector privado.

Renta variable, es decir, las acciones de las empresas.

Divisas: intercambio de peso colombiano vs. dólar estadounidense.

Futuros y derivados estandarizados (sobretasa de cambio COP/USD, bonos del Gobierno Nacional, acciones y el índice COLCAP).

Eso quiere decir que por medio de un comisionista de bolsa usted probablemente encontrará un producto que se adecúe a sus expectativas de inversión.

¿Es realmente riesgoso?

Dado que una de las categorías que se utilizan para clasificar las diferentes opciones de inversión es definida por el riesgo (alto, medio y bajo), sí, puede llegar a ser riesgoso si se utiliza mal y sobre todo si usted no entiende en profundidad los conceptos de renta variable e inversión a largo plazo. Las acciones se precian y deprecian, y el truco consiste en tener un portafolio diversificado en diferentes empresas y categorías de riesgo, y en estar preparado para esperar a que las acciones suban de nuevo después de bajar, porque algunas inevitablemente bajarán.

Algunos fondos de inversión se componen de acciones diversificadas y categorizadas según sus objetivos, e incluso hay fondos en los que puede invertir junto con otras personas para repartir el monto de entrada y el riesgo.

Ahora, también debe calibrar qué tan emocionalmente estable es. Si cree que va a entrar en pánico cuando sus acciones de alto riesgo bajen, mejor no se meta ahí.

¿Cuándo vender y cuándo comprar?

La regla, por lo general, es “comprar a la baja y vender al alza”. Tiene sentido porque usted compra cuando está barato y vende cuando la acción se ha valorizado.

No entiendo nada, ¿qué hago?

Existen comisionistas de bolsa que lo pueden asesorar si usted deja en claro cuál es el objetivo del dinero que está invirtiendo y en cuánto tiempo lo necesita de vuelta. Tenga en cuenta que nadie le va a garantizar cierta ganancia, a no ser que invierta en productos de renta fija y que, cuando lo asesoren, le van a cobrar algún porcentaje de comisiones.

Perdí plata, ¿y ahora?

No salga como un loco a vender sus acciones para recuperar “alguito” de su dinero. El procedimiento correcto es esperar a que la acción se recupere. Para eso usted es consciente de que está haciendo inversiones a largo plazo. La bolsa ha tenido caídas estrepitosas, pero siempre ha vuelto a subir, de modo que si tiene allí invertido el dinero para su retiro, pues no tiene mucho de qué preocuparse, y si ya tiene 50 años, seguramente sus inversiones se encuentran en portafolios de bajo riesgo, ¿verdad?

De cualquier forma, si siente que lo estafaron o que su comisionista le hizo falsas promesas, la Superintendencia Financiera es la entidad encargada de vigilar la BVC, y con ellos puede radicar sus quejas.

Todas las preguntas que tenga sobre la bolsa las puede encontrar excelentemente respondidas en la página de BVC: https://www.bvc.com.co/pps/tibco/portalbvc/Home/Preguntas+Frecuentes

En resumen, tenemos diferentes opciones de inversión:

Gráfica 31. Tipos de inversión

En la base aparecen las acciones, los bonos y el efectivo; en esto contamos con una diversidad de opciones, y tenemos que tener mucho tiempo y conocimiento para administrar y monitorear este tipo de inversiones. Estas normalmente se realizan a través de corredores de bolsa. En el medio están los fondos mutuos, ahora llamados Fondos de Inversión Colectiva (FIC), los cuales tienen diferentes objetivos de inversión y simplifican el proceso de inversión dedicando menos tiempo y conocimiento, sin embargo, siguen siendo una variedad de alternativas. Estos se ejecutan normalmente a través de fiduciarias, fondos voluntarios de pensiones, corredores de bolsa y bancos. En la parte de arriba se encuentran los portafolios, los cuales necesitan poco monitoreo y conocimiento, y están diseñados de acuerdo a la edad del inversionista o al tiempo que requiere el objetivo de inversión. Pueden realizarse a través de fondos obligatorios, voluntarios y fiduciarias.

INVERTIR EN FINCA RAÍZ

¿Vale la pena?

A veces, la inversión en finca raíz vale la pena. Usted puede comprar para rentar y tener una renta fija mientras el valor de la propiedad se valoriza, o comprar para esperar una valorización y vender.

Antes de llevar a cabo cualquiera de las dos acciones, piense en lo siguiente.

El valor de la renta de su propiedad puede ser de hasta el 0,5% del valor total de compra. O sea que si su propiedad costó $400’000.000, el arriendo que puede cobrar puede ser de $2’000.000. Esto, claro, varía dependiendo del uso de su inmueble: comercial o habitacional. Haga cuentas y vea si recupera su inversión.

Si es fácil arrendarlo. Hay sitios difíciles de arrendar, ya sea por ubicación o por sobreoferta. Sume aparte gastos de impuestos, administración y mantenimiento.

Qué tipo de inmueble necesita, según la oferta y la demanda del sector. Por ejemplo, si usted está esperando que su casa se le valorice para venderla, tenga en cuenta que eso no va a pasar en poco tiempo, y que tendrá que esperar. Por otro lado, si lo que quiere es empezar a ganar rápido, tal vez le convenga más comprar una propiedad en un sitio que se rente muy bien, pero que tal vez no se valorice tanto en el tiempo.

Que nadie le garantiza que su propiedad se vaya a valorizar: puede ser que usted haya comprado en una zona que prometía plusvalía, pero luego, por factores independientes, la zona empiece a decaer.

De cualquier forma, la inversión en finca raíz siempre es mejor cuando la cuota inicial es jugosa, pues quiere decir que los dividendos serán más provechosos y que usted pagará menos en intereses. Mayor información en www.moneysutra.com

LA IMPORTANCIA DE LA DIVERSIFICACIÓN

Ilustración 32. Importancia de la diversificación

La diversificación se refiere a la distribución de los recursos por invertir entre los diferentes tipos de activos que existen, de forma que se dedican distintas cantidades a instrumentos financieros de renta fija –aquellos en los que se conocen desde el principio los intereses o rentabilidad futuros–, de renta variable –no garantizan la recuperación del capital invertido ni la rentabilidad del activo–, a sectores industriales o al sector inmobiliario, entre otros.

La diversificación permite que al invertir su dinero pueda invertirlo en diferentes tipos de instrumentos de inversión, lo cual permite atomizar los riesgos y optimizar la rentabilidad: “No poner todos los huevos en una misma canasta”.

5 La explicación detallada de este punto está fuera del alcance de este libro. Para tener más información ingrese a www.moneysutra.com

6 La explicación detallada de este punto está fuera del alcance de este libro. Para tener más información ingrese a www.moneysutra.com

7 La explicación detallada de este punto está fuera del alcance de este libro. Puede obtener más información en www.moneysutra.com

CAPÍTULO 7
ASEGURANDO LO QUE IMPORTA

La importancia de asegurar

A la mayoría de las personas no les entran las ganas de asegurar sus cosas sino hasta que son mayores y consideran que tienen cosas. Pero la verdad es que los seguros existen para todas las etapas de la vida y para todos los beneficios que usted tiene, que muchas veces no consisten solamente en un carro o una casa.

Debido a la naturaleza de algunos seguros, anteriormente se pensaba que estos eran una especie de inversión para el futuro porque “ahorraban” y luego les devolvían ese dinero. Hay algunos seguros para estudios de los hijos que funcionan de esta forma, sin embargo, es erróneo verlos como una inversión, dado que la mayoría de seguros no funcionan de esta forma. Además, si lo que quiere es invertir, una cuenta de ahorros o una inversión de rentabilidad fija a largo plazo puede darle mejores dividendos.

Un seguro es precisamente eso: un mecanismo para proteger lo que a usted le interesa o le ha costado tanto tiempo obtener. Es mejor tener los seguros y no necesitarlos, que necesitarlos y no tenerlos.

Muchas personas ahorran durante meses o años para cumplir un objetivo, pero luego se les olvida o les da tacañería pagar unos pesos mensuales de más para proteger su gasto. Pero la triste realidad es que las cosas malas pasan y usted debe estar preparado para ellas ya sea que usted tenga 20 o 70 años, pues hay golpes de los que es muy difícil recuperarse.

Cómo funcionan los seguros

Los seguros tampoco son, como algunos se lo imaginan, hadas madrinas que le devuelven todo el dinero que perdió. Cuando usted compre uno, debe leer muy bien la letra pequeña y preguntar las veces que sea, hasta que entienda exactamente qué cubre y cómo se lo van a devolver en caso de que lo necesite.

Ya sé que si al asegurado no le pasa nada pues la plata del seguro “se pierde” en la mayoría de los casos, pero se trata de ser realista, como dije, pues imagínese si llegara a perder eso que aseguró: seguramente no podría recuperarlo o sería un gran revés financiero en su vida.

Así es como funcionan los seguros: hacen un gran fondo de todas las personas que los pagan y se benefician de él quienes lo necesitan. Suena bonito, ¿cierto? Pero los seguros también son negocios administrados por empresas que necesitan beneficiarse y subsistir, así que de ninguna manera son hermanitas de la caridad. Ellos le juegan a la estadística para saber hasta dónde pueden arriesgarse.

Por ejemplo, si usted adquiere un seguro de desempleo por $10.000 al mes que le cubre hasta $6’000.000 en caso de pérdida del empleo, por un periodo de cinco años, no quiere decir que usted tenga que ahorrar primero esos 6 millones, sino que la aseguradora estadísticamente sabe que hacer esa recaudación entre todos sus clientes es suficiente para cubrir a los que resulten afectados, pues no todos perderán el empleo.

En cuanto a los seguros de bienes como autos o viviendas, se acuerdan deducibles, es decir que ellos cubrirán una parte de la reposición del bien y usted la otra, que será mucho más pequeña que si tuviera que comprarlo de nuevo.

Al comprar un seguro, usted decide entre diferentes opciones de montos y periodicidad con la que tendrá que pagarlos. Lo más conveniente es escoger un seguro que se pueda pagar mensualmente, de preferencia que tenga débito automático de su cuenta o tarjeta de crédito y que sea de renovación automática, no sea que se le olvide renovarlo y pase algo y usted esté fuera de cobertura.

¿Qué puedo asegurar?

Hoy, prácticamente todo, y eso que no hemos llegado al extremo de otros países que permiten asegurar hasta partes del cuerpo.

Todo lo que usted compre, sus ingresos y hasta usted mismo es sujeto de aseguramiento.

En Colombia existen algunos seguros de carácter obligatorio, como son el SOAT y el seguro de vida obligatorio, que su empleador debe proporcionarle temporalmente.

Gracias al SOAT, usted y todos los demás están protegidos contra cualquier siniestro o daño a una persona que se pueda ocasionar utilizando un vehículo. Como su nombre lo indica, consiste en un Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito, y menos mal es obligatorio porque hay personas que han ahorrado años seguidos o se gastan todo su sueldo en pagar cuotas del carro, y cuando va uno a ver, les da pereza pagar el seguro para protegerse.

Por otro lado, los seguros para personas abarcan casi todas las categorías que usted se pueda imaginar; a veces no se puede tenerlos todos, pero piense y priorice sus bienes y beneficios para saber cuáles debe tomar. Un agente de seguros tratará de vendérselos todos, desde seguros contra enfermedad hasta indemnizaciones si se le muere la mascota, por lo que es bueno que se informe primero y elija después.

Seguros de vivienda o de hogar

Aseguran su vivienda por un valor determinado y cobran un deducible en caso de hacerse efectivo el seguro. Es increíble cuando las personas ahorran y celebran la compra de una vivienda y luego no la aseguran. Y si usted vive en renta, también le aplica; revise en su contrato cómo son los términos en caso de robo o daño y luego decida si debe asegurarse.

El seguro puede ser solo por daños a la propiedad o también por los bienes que se encuentran dentro de ella. Para tomarlo usted debe llevar a cabo un inventario de los bienes que posee y su valor, desde antes. No es como que usted dice que tenía un cuadro de Rembrandt y un violín Stradivarius y el seguro se los va a reconocer como si nada.

También hay que fijarse en el tipo de siniestro que cubre el seguro. A algunos les ha pasado que el seguro cubría incendios, pero no terremotos; o incendios por gas, pero no por fuga de líquidos inflamables. No puedo insistir más en que las reglas de los seguros deben pactarse al detalle para que la reclamación no sea un calvario.

Depende del sitio donde viva, le pueden cubrir diferentes tipos de desastres naturales como huracanes o inundaciones.

Si usted no quiere hacer una relación de todo lo que tiene, también existen seguros que le cubren hasta cierto monto sin importar lo que usted tenía en la casa.

Ahora, si usted sacó un crédito hipotecario, todos los bancos le van a exigir que tenga seguro de vivienda para proteger el patrimonio.

Al contratar un seguro de hogar, usted puede tener en cuenta cosas como:

Robo de enseres

Daños por tentativa de robo (sí, no es lo mismo que un robo)

Desastres naturales (que se clasifican en diferentes categorías; asegúrese de tener la correcta para su ubicación geográfica)

Daños por incendio (que también se clasifican por origen del incendio; por ejemplo, algunos cubren solo incendio por daño eléctrico)

Todo tipo de daños ocasionados por terceras personas

Daños eléctricos

Conmoción civil (útil en algunas partes de la ciudad)

Gastos de mudanza y bodega

Orientación jurídica

Ejemplo:

Apartamento dentro zona urbana de Bogotá que tiene un valor de $400’000.000 y se asegura su contenido (muebles, electrodomésticos, ropa, etcétera) por $20’000.000.

Ilustración 33. Seguros

Seguro de vehículo

En esta categoría entra el famoso SOAT. Es obligatorio, lo cual significa que si hay algún accidente de tránsito nadie se le puede hacer el loco a nadie, y si hay afectados o, desgraciadamente, muertos, el dinero se va a los beneficiarios. Cubre gastos médicos, de hospital, medicinas, traslados hospitalarios, rehabilitación y gastos funerarios. Esto aplica tanto para los causantes del accidente como para las víctimas.

Si usted no tiene el seguro, es sujeto de una multa que va más allá de los 30 SMDLV (salarios mínimos diarios, legales, vigentes) y le inmovilizan el vehículo. De nada sirve ahorrar si al primer encuentro con la policía le van a quitar el carro.

Por lo general, el SOAT se lo venden en cualquier aseguradora, junto con otros seguros de vehículos que también le pueden servir. El precio depende de las características de su carro y está definido por ley, por lo que no vale la pena “regatear”, a no ser que le ofrezcan un buen trato en el resto de seguros que no son obligatorios.

Si piensa que solo necesita el SOAT y ya, está un poco equivocado, pues este no le cubre daños materiales, cuyo seguro es necesario para proteger el gasto que tuvo que realizar. Si usted tiene un carrito muy viejo o que considera que no vale mucho y que no vale la pena asegurar, piense en las deudas que puede contraer si su carrito choca con otro carro que cueste más.

Existen, además, el seguro total contra robo o daños por intento de robo, seguro de daños totales o parciales de su carro y/o de otros vehículos contra los que haya chocado.

También puede obtener un seguro según el tipo de vehículo —no es lo mismo conducir una Hummer que un Renault 18— según el precio y la gama, o si su carro es considerado antiguo.

Por ejemplo, si usted piensa que tiene necesidades especiales (digamos que le compró un carro a su hijo de 18 años o quiere asegurar el carro que usa un familiar de la tercera edad), también puede contratar un seguro que le incluya asesoría jurídica o asistencia en viajes.

La mayoría de los seguros ya incluyen asistencia hasta para una llanta pinchada, servicio de conductor esporádico, reparaciones, grúas y reemplazo del vehículo mientras se repara.

Ahora, es bueno saber que también en Colombia existe seguro para su moto. Muchas personas utilizan sus vehículos como medios de trabajo y es importante que aseguren lo que les da el sustento diario. Así como las motos, usted también puede asegurar cualquier tipo de vehículo, como camiones, buses, taxis, tractomulas y hasta bicicletas.

Los seguros de vehículos existen con deducible o sin él. Tenga en cuenta el precio de su vehículo y el precio del seguro para saber si tiene sentido comprar uno o el otro.

Ejemplo:

Ilustración 34. Seguro vehículo

Seguros de otras propiedades

Usted puede adquirir seguros para casi todo lo que compra, y algunas tarjetas de crédito le ofrecerán uno por un excedente en la cuota mensual. Dependiendo de la ciudad en la que viva o el estilo de vida que tenga, tal vez valga la pena que contrate uno para bienes de alto valor como celulares.

Algunas aseguradoras ya le ofrecen paquetes que combinan toda clase de cosas como reposición de carteras y billeteras en caso de robo o pérdida, gastos de reexpedición de documentos, gastos de cerrajería, asistencia jurídica, asistencia con sus productos electrónicos, y hasta le reponen el kit de maquillaje (que, aceptémoslo, para algunos asciende a varios miles de pesos e incluso millones). Estos seguros a menudo los ofrecen junto con el pago de la tarjeta de crédito.

Seguros para animales

Aseguran desde caballos hasta el gato de la casa. En el caso de animales de cría, tiene todo el sentido del mundo, mientras que en caso de mascotas vale la pena asegurarlos por gastos veterinarios.

Seguro contra robo

En Colombia le venden seguro contra paseo millonario o atraco y contra fraude en tarjetas de crédito y otros productos bancarios. De acuerdo con su nivel de riesgo, vale la pena tomar uno.

Seguros de desempleo

Además de contar con las cesantías, usted puede asegurar su ingreso durante unos meses, en caso de que pierda el trabajo. Este tipo de seguros se ofrecen, por lo general, con otros productos como tarjetas de crédito.

Seguros de responsabilidad civil

Para personas o negocios que atienden a terceros y necesitan protección contra posibles daños que se puedan ocasionar. Estos son perfectos para los negocios que atienden personas como médicos, odontólogos y cualquier otro personal que pueda ser sujeto de demandas por daños a terceros.

En fin, que seguros hay para todos, con todas las modalidades de pago y coberturas. No hay excusa para quebrarse y perder todo lo que ha conseguido.

De invalidez

Si no tiene personas que dependan de usted económicamente, aún debe pensar en el escenario en el que se quede incapacitado. Sí, es bastante improbable, y mientras más joven sea, esas posibilidades decrecen, pero puede llegar a pasar y usted debe vivir de algo.

Este tipo de seguros los puede encontrar en paquetes, junto con el seguro de vida.

Muchos dirán que sacarán el seguro cuando ya lo necesiten, cuando estén enfermos, cuando tengan hijos o cuando ya vean la muerte encima, pero la cosa con los seguros es que no funcionan así, pues a mayor nivel de riesgo que usted represente cuando decida sacar el seguro, más le van a costar las cuotas mensuales.

Los seguros de vida los puede sacar en diferentes modalidades, y alguna de ellas seguramente se adaptará a sus necesidades.

Seguro de educación

Cubre diferentes niveles de educación para sus hijos en caso de invalidez o muerte. Algunos seguros liberan el dinero en determinados años y no requieren que el asegurado muera o esté inválido. Tienen un límite de hijos.

Seguro funerario

Cubre todos los gastos si usted o uno de sus beneficiarios muere. Cubren incluso repatriación del cuerpo y hasta la lápida.

Seguro de viajes

Lo protege contra accidentes en el extranjero y cubre gastos médicos durante el viaje. La mayoría de las franquicias como Visa y Master Card le dan uno cuando adquiere una tarjeta de crédito. Mantenga el número a la mano. Es impresionante la cantidad de personas que no hacen uso de este seguro o que ni siquiera saben que lo tienen y se gastan miles en otro.

Seguros de vida

Los seguros más importantes. Sí, aunque usted sea joven y bello, ¿qué haría si tiene que responder por alguien más o quedara incapacitado?

Para eso existen los seguros de vida. Sin embargo, muchas personas deberían contar con un seguro de vida y no lo creen necesario. Este seguro, básicamente, protege a los que usted deja si se llega a morir, y cubre años de ingreso si usted o su salario faltan: si lo vemos de esta forma, es un muy buen negocio.

Usted debería tener un seguro si tiene hijos pequeños, si su cónyuge depende económicamente de usted, si otros familiares dependen económicamente de usted, si usted o su pareja tienen deudas que no rescinden con la muerte. Y, en todo caso, si tiene todo esto arreglado, siempre es bueno que tenga todo planeado en caso de gastos funerarios, pues no son nada baratos y, claramente, vienen en el peor momento posible.

Para su conveniencia, existen diferentes tipos de seguros de vida con diversas modalidades de pago.

Tabla 35. Perfil aspirante a seguro de vida

Solicitante

JUAN LÓPEZ

Sexo

Masculino

Edad

30 años

Modalidad

PAGOS PERMANENTES

Crecimiento Valor Asegurado

0%

Plan de ahorro

Tradicional

Tasa rendimiento estimada

10%

Tabla 36. Modalidades

Amparos

Valor asegurado

Valor prima

Amparo básico de vida

$ 500.000.000

$ 3.006.327

Exoneración pago de primas

Incluida

$ 0

Incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente

$ 500.000.000

$ 290.708

Prima de protección

$ 3.297.035

Descuentos por NO fumador

$ 390.823

Descuentos por examen médico

$ 0

Gastos de expedición

$ 13.000

Prima total de protección

$ 2.919.212

Prima de ahorro

$ 0

Prima total de protección más ahorro

$ 2.919.212

Formas de pago

Anual

$ 2.919.212

Semestral

$ 1.498.074

Trimestral

$ 762.803

Mensual

$ 262.934

Seguros de vida temporales

Como su nombre lo indica, son temporales; lo cubren durante una cantidad determinada de tiempo. Si usted muere, les dan una indemnización a sus beneficiarios. Si no muere, no le entregan el dinero, tampoco. Si quiere renegociarlo, le vuelven a sacar una tarifa recalculada de acuerdo con su edad y condiciones: no es lo mismo un seguro para un oficinista que para un buzo profesional, o para una persona de 35 años vs. una de 65; varían los niveles de riesgo que el asegurador asume.

Seguros de vida permanentes

Es fácil: si usted se muere, les dan el dinero a sus beneficiarios, y si tiene cierta edad y no se ha muerto, le entregan el dinero y usted lo puede disfrutar o dejar de herencia. No piense en este tipo de seguro como una “inversión” pues no genera los mismos dividendos. Piense en él como un ahorro.

Por último…

Creo que no debo dejar de decir que los seguros de vida se hacen inválidos cuando se comprueba que ha habido fraude o incumplimiento de sus cláusulas, y las compañías de seguros están más que curtidas en cuanto al tema; por lo que no cubren en caso de suicidio en los primeros años de la póliza, riesgo no cubierto en la póliza (por ejemplo, si usted es instructor de paracaidismo pero su póliza no cubre muerte en el trabajo, usted debe morir por causas distintas a las provocadas por su trabajo para que les den el dinero a sus beneficiarios), si muere haciendo una actividad riesgosa, si muere bajo influencia de alcohol o drogas o en incumplimiento de la ley.

Como ya he dicho, es bueno que lea muy bien la letra pequeña; cada seguro tiene sus reglas, y cosas que a usted le parecerían lógicas no lo son si no se dejan por escrito. Otros seguros de accidentes cubren muerte durante el accidente, pero no si la muerte sucede días después, así sea a causa de este. Otros no cubren en caso de que usted se muera en un motín o huelga, y otros, si la mujer muere durante el parto, y una larga lista de etcéteras.

Es mejor que se cure en salud y revise exactamente qué cubre y que se lo tome literal: por ejemplo, hay seguros de vida que cubren muerte por accidente de tránsito, pero no por terremoto.

Revise con lupa: es prácticamente imposible ganar una reclamación que su seguro considera que no procede.

Dicho todo esto, es muy bueno que antes de lanzarse a sacar todos los seguros investigue cuáles tiene ya. Revise todas las condiciones de sus tarjetas de crédito (aunque, como ya hizo esto en el capítulo dos, supongo que esto ya es un consejo trillado, ¿verdad?), pues a veces le añaden dos mil o tres mil pesos de seguro de desempleo, o de vida, o de robo y usted no se ha dado cuenta. Hable con recursos humanos en su trabajo para enterarse a qué está afiliado y a qué no. Algunas aseguradoras no le lo cubren si usted tiene seguros paralelos para las mismas cosas.

En fin, hay seguros para prácticamente todo, y si usted considera que es importante, seguramente puede conseguir un seguro para eso.

SEGURO DE SALUD, EPS, MEDICINA PREPAGADA. Asegúrese usted y a su familia

¿Por qué es importante asegurar la salud?

Ya hablamos de lo que podría pasar en los peores casos: la muerte y la invalidez. Pero no hemos cubierto las calamidades del día a día y el cuidado de su salud.

Muchas personas se quiebran gota a gota o de una buena vez cuando se ven enfrentados a gastos médicos que no tenían contemplados. Financieramente, este es un revés muy difícil de superar.

No tiene que ser algo complicado: un padecimiento repentino pero que requiere cuidados y procedimientos puede arrancarle millones de un tajo. Si usted tiene un buen fondo de emergencia, lo felicito, pero es mucho más fácil y responsable tener un buen seguro de salud.

EPS y POS

Colombia tiene un sistema de salud que busca garantizar la salud para cada ciudadano sin importar su nivel socioeconómico ni su ubicación en el país.

El sistema cubre enfermedad general y maternidad, y puede ser por medio de un régimen contributivo (cuando la persona hace aportes) o subsidiado (cuando la persona no tiene recursos para aportar, pero igual puede acceder al sistema de salud, es decir, cuando está bajo el sistema del Sisbén [Sistema de Identificación de Potenciales Beneficiarios de Programas Sociales]).

El POS es el Plan Obligatorio de Salud, en el que se incluye tratamiento preventivo, para enfermedades, cirugías y medicamentos básicos.

Las EPS son las Entidades Promotoras de Salud, que son las instituciones que administran estos servicios.

Por ley, todos los empleados e independientes deben estar afiliados a una EPS y deben aportar cada mes de acuerdo a sus ingresos. La empresa hace una parte del aporte y usted hace la otra. También puede afiliar a todos sus familiares dependientes.

Si usted es independiente, debe cotizar bajo una base del 12,5% del 40% de sus ingresos mensuales. Los empleados deben aportar el 4%, y su empleador, el 8,5%; los pensionados aportan la totalidad a cargo de su pensión.

El Ingreso Base de Liquidación, al igual que en materia de pensiones, es de mínimo 1 SMLMV (salario mensual legal mínimo vigente) y máximo 25 SMLMV, si el salario integral se cotiza sobre el 70% de este.

Este aporte es obligatorio para todas las personas que no estén registradas en el Sisbén, así que no hay manera de ahorrárselo, pero sí muchos beneficios al pagarlo.

Al estar afiliado, usted puede acceder a diferentes IPS (Instituciones Prestadoras de Servicios de Salud), es decir, los hospitales, clínicas, consultorios, laboratorios, etcétera, que pueden ser privados, públicos o mixtos.

Usted puede escoger la EPS que quiera y no lo pueden “desafiliar”; su afiliación siempre está vigente y usted debe informar si quiere salir del sistema para que ellos cancelen el contrato; de lo contrario, la deuda de sus aportes se irá acumulando hasta nueva orden.

Las ARP

Si usted estaba poniendo atención, se debe estar preguntando: ¿Y quién me cubre una enfermedad ocasionada en el trabajo? Pues la ARP o Administradora de Riesgos Profesionales. Dado que pasamos gran parte de nuestra vida trabajando, es importante que sepa que cualquier accidente o enfermedad relacionada con su trabajo debe ser cubierto por una ARP a la que su empleador lo debe tener afiliado obligatoriamente.

La medicina prepagada⁸

En muchos países la gente abre los ojos como platos cuando se les explica el concepto de medicina prepagada, pues a lo largo de los años han desangrado sus finanzas a punta de cuentas médicas.

Colombia es uno de los pocos países que goza de las ventajas de este sistema. La medicina prepagada consiste en que usted puede acceder a servicio médico de primera calidad, a cambio de pagar cuotas mensuales cuyo valor depende de diferentes factores.

En general, las personas comprueban que se ven más beneficiadas con el pago de estas cuotas que si tuvieran que pagar de una sola vez y repentinamente una gran cuenta de hospital o de urgencias, lo que los dejaría ilíquidos (la iliquidez es una de las grandes amenazas que enfrentan las finanzas de las personas).

Cualquier persona puede afiliarse, siempre y cuando también esté afiliada a una EPS. Los usuarios de medicina prepagada pueden pedir citas directamente con especialistas y hacerse exámenes de rutina sin autorización previa.

Al igual que en las EPS, las empresas de medicina prepagada requieren que usted pague un bono o “cuota” por cada cita o procedimiento. El valor de este copago a 2017 está alrededor de $18.000.

Vale la pena afiliarse lo más pronto posible, pues, como todos los seguros, las entidades de medicina prepagada toman en cuenta sus “preexistencias” y su edad para cotizar el precio mensual que deberá pagar. Para personas en sus veinte hay planes desde $130.000 mensuales. Puede afiliar a sus familiares dependientes.

8 La explicación detallada de este punto está fuera del alcance de este libro. Para tener más información ingrese a www.moneysutra.com

CAPÍTULO 8
EL MAL DE MUCHOS: “NO TENGO TRABAJO”

De nada le sirven diez libros sobre finanzas personales que le aconsejan cómo manejar el dinero mensual que se gana en el trabajo si usted, como el 9,4% de los colombianos, está desempleado y sin fuente de ingresos.

CÓMO MANEJAR EL DINERO CUANDO NO TIENE TRABAJO

Las circunstancias de cada persona son diferentes, pero trate de clasificarse a sí mismo en alguna de las siguientes que voy a ilustrar.

Cuando usted se acaba de quedar sin empleo formal

Tal vez este sea el más afortunado de los casos. 

Sí, muchas empresas en Colombia y en el mundo se están deshaciendo masivamente de sus empleados. Si le tocó la mala suerte de caer en una reestructuración (también aplica si simplemente lo despidieron), usted es la persona más afortunada dentro de la categoría de los desempleados, pues tiene a su favor que la empresa lo va a liquidar y que aún no se ha gastado esa plata.

En este caso, lo que se puede hacer no deja mucho a la imaginación.

Haga una lista de todas sus obligaciones y deudas.

Revise si tiene contratado algún seguro de desempleo. Algunos productos bancarios lo tienen.

Reduzca inmediatamente gastos y endeudamientos nuevos.

Negocie con sus acreedores: cuénteles la situación y negocie las cuotas más bajas que pueda mientras vuelve a conseguir ingresos.

Si tiene un fondo de emergencia, revise para cuántos meses le alcanza según el nuevo nivel de gasto que ha proyectado, y añada su recién adquirida liquidación a la suma.

Busque trabajo como nunca para poder volver a nivelar sus finanzas.

No se meta en negocios que no conozca hasta que los entienda.

Cuando ya se gastó la liquidación o eso es lo único que tiene

Si, por el contrario, perdió su trabajo hace algún tiempo, ya no tiene un peso de la liquidación y su fondo de emergencia desciende a cero, las medidas que tiene que tomar son un poco distintas.

Ha llegado la hora de pagar facturas, servicios, cuotas, matriculas, etcétera, y usted no tiene un peso, o digamos que tiene muy poco para vivir.

La anterior situación es prima hermana de “decidí volverme independiente” o “montar mi propia empresa”, y ¿entonces cómo pago las cuentas? 

¡Ojo!, estas situaciones son distintas a, por ejemplo, cuando usted es freelance o presta servicios esporádicos y no cuenta con ingresos fijos. Esto es diferente porque es una manera distinta de manejar el dinero: lo exploraremos más adelante, por ahora me voy a enfocar en esas situaciones que le quitan el sueño y hasta el almuerzo.

No hay soluciones fáciles para este tipo de situaciones. No tener empleo cuando uno está acostumbrado a que le hagan la consignación quincenal o mensual es difícil; no voy a mentir o a tratar de quitarle importancia a ese mal momento que viven muchos de los colombianos. Reconocido esto, es necesario tomar acción y medidas austeras. Recuerde que, mientras más meses pueda darse el lujo de buscar trabajo, mejor; así no se sentirá obligado a aceptar el primero que le ofrezcan sin pensar en las implicaciones.

Recuerde que las épocas de vacas flacas pasarán y que la frugalidad y austeridad no serán para siempre si usted hace un buen trabajo al proteger su economía ahora.

Lo primero es, como siempre, hacer una lista de todas sus obligaciones mensuales.

Hacer una lista de sus gastos básicos mensuales y no incluir allí ninguna cosa de la que pueda prescindir.

Revise si cuenta con un seguro de desempleo.

También, haga una lista de todos los recursos que podría obtener mensualmente, incluida la ayuda de amigos y familiares. Esta es una medida que puede ser deprimente para usted, pues pedir plata nunca es una labor fácil, pero condiciones desesperadas requieren medidas desesperadas. Usted necesita saber con cuánto dinero cuenta mientras consigue trabajo o ingresos más estables.

Priorice: Haga una lista de lo más importante a lo menos importante. En caso de que no lo sepa, sus obligaciones más importantes son la vivienda y la comida.

Si está pagando hipoteca, priorice estos pagos y negocie con el banco un plan de contingencia hasta que vuelva a tener trabajo. Si paga renta, priorice este pago y vea cómo puede bajarla inmediatamente: tenga en cuenta si le sale más barato cambiar de vivienda o pagar la multa por salirse antes del contrato de arrendamiento. Piense cómo puede comprar tiempo, averigüe cuánto tiempo puede mantener su vivienda antes de que le hagan un desalojo y tome medidas acordes. Como la vivienda es una de las cosas más importantes para usted y su familia, debe hacer todo para priorizarla. Si debe vender otras cosas, como el carro, hay que hacerlo.

Negocie con los bancos las demás deudas que tenga, y sí aun así no puede pagarlas, debe seguir en la búsqueda de un empleo o negocio que le brinde ingresos extra. Algo que debe tener en cuenta en este tipo de situaciones es que debe priorizar sus necesidades básicas y las de su familia. Es posible que tenga que dejar de pagar algunas deudas para poder comprar comida para cocinar o que tenga que hacer otros sacrificios para mantener la educación de sus hijos. Haga las paces con la posibilidad de ser moroso. Eso sí, identifique todos los hoyos negros por donde se va el dinero y asegúrese de estar ahorrando en todos los gastos que puede. No va a salir de esta sin sacrificios, pero si no los hace, el daño en su economía puede ser irreversible.

Una vez haya negociado hasta la camisa con todos sus deudores, pague solo las cuotas mínimas de sus tarjetas. Si usted se encuentra en este punto, ya debió haber negociado para diferir sus deudas a la mayor cantidad de cuotas posibles. Aquí los intereses pasan a un segundo plano, y cuando consiga trabajo siempre puede pagar la cantidad que quiera y cancelar sus deudas. Hecho esto, no vuelva a utilizar sus tarjetas de crédito. La idea es parar el tren de gasto, no generar más deudas.

Una vez priorice necesidades básicas como techo y comida, lo siguiente que debe pagar son los recursos que tenga para buscar trabajo: internet, teléfono, acceso a impresión de hojas de vida, dinero para transporte si requieren sus servicios o si asiste a una entrevista, lo básico para dar una buena impresión, etcétera.

6. Aunque es obvio, ahorre. Además de las ideas que le doy en el capítulo sobre ahorro, creo que vale la pena mencionar estas otras:

Busque opciones más convenientes para comprar el mercado:

Los precios en la central de abastos son mucho más bajos que en el supermercado de la esquina, y ahora que no tiene empleo usted tiene tiempo para ir.

Considere comprar “lo del día”. Algunas tienditas de la esquina todavía existen en los barrios y le venden alimentos hasta por cucharadas.

Por el contrario, tal vez le convenga comprar al por mayor: aunque he dicho que es mejor mantener la liquidez, si, por ejemplo, tiene un bebé y le salen los pañales a dos tercios del precio del supermercado, trate de comprarlos de esta forma; son un gasto fijo y básico.

Póngase de acuerdo con sus amigos y conocidos que también están buscando trabajo. Entre todos pueden colaborarse para transportarse juntos, comprar otras cosas al por mayor, cuidarse los hijos durante las entrevistas, hacer vaca para el papel y la tinta para hojas de vida y hasta para pagar el internet.

Busque de dónde generar ingresos. Remítase al capítulo sobre cómo ahorrar e identifique formas no convencionales de generar ingresos. Si, por ejemplo, usted es ingeniero, pero un as al volante, no pasa nada si se mete de conductor de Uber en las tardes, aunque sea para pagar las obligaciones mensuales y el internet y el teléfono, tan necesarios para buscar trabajo. Si es abogado, pero su mamá le enseñó a hacer arepas y empanadas, hable con el cura de la parroquia para que lo deje poner un puestico después de la misa de los domingos; si su hermana tiene dos niños y paga niñera, pídale ayuda y cuide a sus sobrinos, así usted sea ingeniera.

No es momento de mantener las apariencias, y le va a dar más vergüenza cuando vengan a rematarle el carro o la casa, o más tristeza cuando a su hijo lo devuelvan del colegio por no pagar la matrícula (hay colegios que hacen eso o que les retienen las notas a los niños). Son circunstancias duras, pero es mi deber enfrentarlo a la realidad de lo que puede pasar.

Conozco un par de amigos que se quedaron sin trabajo y con toda la pena del mundo me dijeron que ya no podían salir más hasta que volvieran a recuperar sus finanzas, sin embargo, pusieron a la orden su casa para hacer todas las reuniones que quisiéramos allá. Los que de verdad éramos sus amigos pasamos un año visitándolos y, como nuestra economía sí lo permitía, entonces llevábamos cosas de comer, alguna película y pasábamos un buen rato. Al cabo de un tiempo decidieron vender sus muebles, que estaban en perfecto estado, y cada uno llevaba un cojín donde sentarse. Así hasta que en efecto lograron conseguir otros trabajos sin perder su vivienda, y luego se recuperaron rápidamente sin haber incurrido en deudas nuevas.

Las situaciones difíciles requieren conversaciones difíciles con los amigos y familiares.

En Colombia no es normal que las personas trabajen en un empleo que consideran “por debajo de su nivel” y por lo general se les da demasiada importancia al estrato social y al estatus. Resulta que esto no es tan común en otras partes del mundo, donde las personas profesionales por lo general hacen trabajos de meseros, niñeros, repartidores y hasta jardineros.

Otra gran dicotomía de la que goza nuestro país es que las personas prefieren irse a hacer trabajos “del servicio” en países como Estados Unidos o Inglaterra, donde no les importa lavar baños y lo cuentan con orgullo, pero Dios no permita que vengan a hacer lo mismo en su propia tierra. Ahí sí no importa que se llene el cupo de la tarjeta al borde de la tasa de usura. En serio, no caiga en estas cosas, estoy seguro de que sus verdaderos amigos y familia van a entender la situación y hasta van a buscar maneras de ayudarlo.

Piense en las decenas de extranjeros que vienen al país a montar pizzerías o tiendas de obleas en pueblos como Villa de Leyva o San Agustín: es mejor vivir una vida tranquila y dormir sin tener que preguntarle al techo todas las noches cómo va a cubrir las deudas del siguiente mes.

No se sienta avergonzado por las medidas que tome para proteger su economía. Otras ideas para generar ingresos extra:

Cuidar niños

Pasear perros

Asear casas

Conducir

Ser asistente

Ofrecer servicios en plataformas de trabajo freelance

Vender cosas en ferias y bazares

Ofrecer sus servicios de acuerdo con hobbies o talentos (cantar, tocar un instrumento, hacer videos, manejar programas, escribir, decorar fiestas, hacer pasteles)

Rentar una habitación de su casa

Rentar toda su casa (si es propia) e ir a vivir con familiares durante un tiempo o rentar una más barata.

7. Si ya agotó recursos en el punto anterior… llegó la hora de echar mano de seguros para el retiro, cesantías y otros que no debería tocar bajo ninguna otra circunstancia.

8. Vender su carro, su ropa, sus muebles, sus inversiones, a veces hasta su casa. Esto le comprará más tiempo y hará que pueda recuperarse mejor cuando vuelva a generar ingresos.

9. Recuerde dejar tiempo para buscar trabajo. Buscar trabajo es un trabajo en sí mismo y requiere algún nivel de tiempo y dedicación. No deje cosas al azar por el afán. Pula su hoja de vida y preséntela de la mejor forma posible, asista a las entrevistas puntualmente y bien presentado, investigue todo sobre la empresa a la que quiere entrar, haga su tarea. No diga que quiere el trabajo solo porque “necesita plata”; a las empresas también les gusta pensar que tienen a los mejores candidatos trabajando para ellas, no los que otra empresa no quiso.
Es de vital importancia que administre bien el tiempo; de ser necesario, elabore un calendario en un papel en el que fije horas específicas para buscar trabajo y otras para generar ingresos extra.

10. Registrar todos sus gastos es más importante ahora que nunca; así tendrá claro en dónde debe cortar, si no consigue empleo cuando se le empiece a acabar el dinero de emergencia.

NO CAIGA EN ESTAS TENTACIONES AL QUEDARSE SIN INGRESOS

Lanzarse a pagar deudas enteras y destinar para esto todo o gran parte del dinero que le queda, por quitarse ese peso de encima: es mejor que conserve su efectivo. La tentación de pagar una gran deuda con la liquidación puede ser muy grande, pero es mejor que se aferre a su dinero. Recuerde que la iliquidez es la mejor amiga de la pobreza.

“Invertir”. Digamos que usted no tiene trabajo, pero alguien le propone montar una tienda de arepas a $1.000 en toda la esquina de una universidad. Le pide una inversión de un milloncito mientras echa a andar el negocio: no, usted no está ahora para esperar dividendos. Hágalo solo si tiene un buen colchón financiero y está seguro de los retornos; de otra manera, las inversiones, por más jugosas que se vean, no son para usted en este momento en el que se encuentra en economía de supervivencia. Recuerde que una mayor cantidad de dividendos implica un mayor riesgo: ahora no debe correr riesgos financieros hasta que consiga estabilidad de ingresos.

Seguir con su tren de gastos normal porque piensa que tiene un muy buen fondo de emergencias y que conseguirá trabajo pronto. En este momento vale más ser precavido que optimista. Entre las razones que producen cuadros de estrés postraumático se encuentra el haber atravesado por una situación económica muy dura o haber sufrido escasez o miedo a esta. Es decir, que las personas pueden llegar a quedar traumatizadas por el estrés que les genera sentir que no podrán solventar sus deudas, y esto les genera múltiples consecuencias deplorables para la salud física y mental que a largo plazo terminan costándoles más. No se arriesgue, entre en modo de supervivencia si es necesario, pero no viva con el miedo de que vengan a rematarle su casa o de que no le alcance para comer.

Endeudarse. Por favor, por el amor de Dios (así sea ateo), no se le ocurra pedir un gran préstamo y con este mismo pagar las cuotas y las otras obligaciones que tiene. Ni porque esté seguro de que va a conseguir trabajo en dos meses.

Emplearse y volver a caer en el ciclo de endeudamiento. Recuerde que está en periodo de prueba al inicio y que la mayoría de los trabajos no son para siempre. Aprenda a asegurar todas sus deudas para que se suspendan o se refinancien durante algún tiempo, en caso de que vuelva a quedarse sin empleo (por eso, nada de prestamistas independientes; nadie quiere que lo vayan a buscar a su casa, y ellos ofrecen intereses a las tasas más altas del mercado, frecuentemente sobre el límite de usura).

Emocionarse porque le entra una plata o porque ya consiguió empleo: sacar préstamos y nuevas tarjetas de crédito. Con calma, vuelva a hacer un presupuesto y administre el dinero como lo hacía antes.

Utilizar sus tarjetas de crédito para mantenerse líquido. Es decir, no compre una pizza de doce porciones a 12 meses y no haga el mercado con tarjeta de crédito a 6 meses.

Pensar que, como no tiene ingresos, no debe llevar la cuenta de lo que gasta. Pensar en gastos es estresante en un momento así, lo sé, pero es ahora cuando más debe hacerlo, pues debe identificar cualquier hoyo negro por donde se vaya el dinero.

Solucionar sus problemas psicológicos con más gastos. Sí, salir de compras podría quitarle la depresión, pero le aseguro que recibir el extracto de la tarjeta de crédito atrasada más de dos meses o recibir la llamada de una empresa de cobro jurídico lo va a afectar más.

Pensar que el banco no está tomando acciones en contra de su identidad crediticia solo porque dejaron de llamarlo para que pague (en el extraño caso de que esto suceda) o porque usted haya cortado comunicaciones con ellos. Si están silenciosos, es posible que su deuda haya pasado a cobro jurídico. Usted siempre debe tratar de negociar con el banco cuando se queda sin ingresos; ellos preferirán un buen acuerdo y no un mal pleito.

Volver a tener ingresos y no pagar sus deudas de banco porque “ellos ya saben que no les voy a pagar”. Sus deudas crecen como bola de nieve y es posible que usted quiera acceder al mundo crediticio más adelante en su vida.

EL SÍNDROME DEL BOLSILLO VACÍO

Las personas que trabajan de forma independiente y acaban de empezar o que tienen ingresos esporádicos son susceptibles de caer en lo que yo llamo “el síndrome del bolsillo vacío”, en el que una persona puede ganar al año más que otra que gana un salario mensual, pero aun así siempre tiene la impresión de que no tiene dinero y de que la plata no le alcanza para nada. El mundo del trabajo informal está lleno de hoyos negros por donde se va el dinero.

Si usted es freelance o trabaja por contratos esporádicos, por lo general no va a saber a ciencia cierta con cuánto dinero va a contar mensualmente, por lo que las reglas normales de presupuesto, gasto e inversión no aplican para usted.

Muchos no se explican cómo una persona gana en una semana más de lo que ellos ganan en un mes, pero luego ven a estas mismas personas sin un peso entre el bolsillo, pidiendo que las inviten a almorzar. Son las mismas personas que se gastan $3’000.000 en una chaqueta y los pagan en efectivo, pero no tienen cómo pagar la tarjeta de crédito tres meses después. La misma persona que lo invita a su apartamento en Rosales, pero cuando llegan resulta que le han cortado la luz.

El síndrome del bolsillo vacío es el mismo del contratista

Es esa persona que hoy gana $10’000.000 por un contrato, pero sigue sin plata porque con eso paga las deudas que acumuló durante el tiempo que no le salió nada. Entonces en dos meses vuelve y le sale otro por $5’000.000 y pasa lo mismo. Y esa persona no puede ahorrar, no tiene ni cinco centavos en el banco, porque nunca sabe cuánto dinero va a necesitar, y no se puede quedar ilíquido. Luego se sorprende cuando ve que le toca declarar renta porque excedió el límite de ganancia anual para no declarantes. ¿Y entonces, a dónde se le fue la plata?

Así mismo, esa persona ve con extrañeza cómo sus amigos asalariados ganan menos que él al año, y aun así nunca se angustian por plata, tienen varias inversiones, ahorran, han podido comprar lo que él desea, y a ellos nunca, pero nunca, les cortan la luz.

Si usted se identifica en esta descripción, es una persona que ha aprendido a vivir entre épocas de vacas flacas y vacas gordas, y esto le parece tan normal…

No es normal que usted tenga ingresos, pero no logre sus objetivos financieros.

Aquí es donde hay que aplicarles ingeniería inversa a las finanzas personales: usted va a tener que planear sus ingresos y sus gastos de una forma diferente y tomar medidas que ahora pueden parecerle sacrificadas.

Lo que significa ser “independiente”

Las personas “independientes” pagan este privilegio al tener que ser mucho más cuidadosas con las cuentas. Hay muchos que piensan que ser independiente es “el sueño”, no tener que pedir permiso para vacaciones, levantarse a la hora que quieran, tener tiempo libre para pasar con los niños, no tener que usar corbata todos los días.

También significa tal vez nunca tener vacaciones porque no pueden dejar a sus clientes y estar en modo “venta” invariablemente para conseguir más; levantarse a las 10 a.m. porque no durmieron en la noche por entregar una propuesta de la que tal vez no salga ningún fruto, ser juzgado excesivamente por la ropa que usan al visitar a un cliente y, a veces, no saber cuándo va a ser el día en el que puedan pasar una hora seguida con sus hijos.

Y eso sin contar con todos los profesionales que trabajan por servicios o por comisiones: enfermeras a domicilio, niñeras, cuidadores, diseñadores freelance, escritores independientes, programadores, desarrolladores de páginas web, corredores de finca raíz, vendedores de autos. La lista de personas que ofrecen sus servicios, ya sea porque no han podido conseguir un trabajo fijo o porque no han conseguido uno bien pago, es interminable, y todas ellas están en riesgo de ser presa del síndrome del bolsillo vacío.

¿Entonces, cómo hago para manejar las finanzas si soy independiente? Es un concepto muy sencillo: al revés.

Planear los gastos (al detalle): ¿Cuánto es lo mínimo con lo que puede vivir? Así es como debe empezar. Esto se hace para saber la cantidad mínima con la que se puede mantener en un mes, y también lo mínimo que debe ganar.

Muchos dirán que sin un salario fijo, ni siquiera se van a molestar en hacer un presupuesto; simplemente gastarán más cuando tengan dinero y menos cuando no. Pero entonces se pierde la oportunidad de ahorrar y sobre todo de invertir, por lo que esta no es una manera inteligente de manejar el dinero. (Si aún duda de los beneficios de invertir, por favor remítase al capítulo 2, en el que hablo del interés compuesto, y luego hablamos.)

Haga una lista de gastos mínimos: puede utilizar las tablas que le damos aquí o utilizar otras aplicaciones en línea; lo importante es que se amarre el bolsillo y piense de verdad en gastos básicos. Por ejemplo, salir a cine cada ocho días no es un gasto vital, mientras que el mercado mensual sí lo es. Piense solo en lo esencial. Es muy importante que tenga presente el monto mínimo de dinero con el que puede vivir cada mes, así, cuando le entre una suma, puede dividirla en este número y saber con seguridad si puede gastar de más o de menos.

Voy a ayudarlo un poco a definir el concepto de “esencial”.

Comida: todos tenemos que comer, pero usted puede hacer un presupuesto mínimo de lo que gastará en mercado para cocinar en su casa. Haga cuentas con lo más barato que se pueda permitir. Planee sus compras en la central de abastos o en la tiendita de frutas de la esquina, compare precios.

No incluya aquí comidas en restaurantes o a domicilio, a no ser que tenga que comer fuera de vez en cuando si tiene que visitar clientes o invitarlos a un café.

Busque los tratos que más le convienen: algunas tiendas tienen tarjetas de puntos o promociones especiales según el día de la semana.

Como siempre, sea realista en sus cuentas y no planee ir a Corabastos si sabe que va a terminar comprando en un hipermercado.

Vivienda: usted y su familia tienen que tener un techo sobre la cabeza. Si eso depende de usted, esto es un gasto esencial. Al costo de vivienda mensual añádale los impuestos (predial, por ejemplo, si vive en casa propia o paga hipoteca) y el seguro (siempre, siempre tenga seguro). Añada también costos de reparaciones y mantenimiento que le correspondan.

Sume servicios públicos mensuales y costos de teléfono e internet si los necesita para su trabajo. Diría televisión, pero, para ser honestos, eso no es un gasto esencial y, además, la mayoría de las compañías ya ofrecen estos servicios en paquete, por lo que es probable que le salga más barato contratar los tres servicios al tiempo.

Seguro de salud: es necesario y obligatorio estar afiliado a una EPS, y si esto no le basta, tenga en cuenta los costos de medicina prepagada. No es hora de apostar a que no le va a pasar nada o de pensar que, porque es joven aún, no necesita ocuparse de su salud.

Transporte: si usted debe movilizarse para visitar clientes, entonces los costos de transporte deben ser tenidos en cuenta. Piense en el mínimo costo de transporte. Puede ser transporte público o particular: piense en cuál es el más adecuado para su trabajo. Si definitivamente necesita un carro, sume los costos de mantenimiento, seguro e impuestos. No se olvide de comparar los costos de vehículo con los de un taxi; a veces puede salir más barato pedir taxi.

Impuestos: solo hay dos cosas de las que nadie puede huir: de la muerte y de los impuestos. Planéelos dentro de su presupuesto. El hecho de que a veces tenga el bolsillo vacío no quiere decir que se los van a perdonar.

Extras ineludibles: sume todos los extras, por ejemplo, la niñera que tiene que dejar cuidando a su hijo o la ropa que tiene que comprar para visitar un cliente específico.

De hecho, planificar cómo se va a gastar el dinero es más importante cuando sus ingresos son esporádicos, que cuando son fijos.

Planear los ingresos: Lo siguiente que debe planear son los ingresos. Esto implica saber cuánto vale su trabajo en el mercado y ser realista. Si usted es, digamos, diseñador, y todos sus amigos cobran $200.000 por hacer un logo, le va a quedar difícil cobrar $400.000 sin ofrecer algo adicional.

Cuando tenga claro cuánto es el mínimo que puede cobrar, considere cuántos contratos potenciales tiene y haga cuentas de cuánto podría ganar.

Como ya sabe cuánto es lo mínimo que gasta al mes, puede disponer del resto de la plata para ahorrar: ahorrar para un fondo de emergencias, invertir y darse otros “lujos”; usted debería hacer esto en este orden de prioridades, preferiblemente.

Administre su dinero de forma que no se le confunda el dinero de lo básico con el resto. Es muy fácil pasarse cuando todo está en la misma cuenta bancaria.

Tenga ahorrado para vivir al menos seis meses con los gastos básicos, así no estará angustiado si en uno o dos meses no reúne el dinero que esperaba. Esto debería estar aparte del fondo de emergencias.

Ojo: solo retire dinero del fondo de emergencias en situaciones absolutamente necesarias, como pérdida repentina de un dinero que tenía programado, emergencia médica, emergencia familiar (su mamá se enferma y tiene que viajar para cuidarla, por ejemplo), daño en su vivienda, daño de sus herramientas de trabajo (auto, ropa de trabajo, herramientas manuales de trabajo, computador, teléfono).

Siga estos pasos y… trate de respirar tranquilo.

CÓMO GENERAR MÁS INGRESOS o aspirar a un mejor sueldo mientras aparece ese trabajo

Esto le va a sonar contradictorio, pero a veces hay que invertir en un poco más en educación y actualización para poder aspirar a un trabajo mejor. Investigue qué títulos o habilidades podrían servirle para ascender en el trabajo. Esto aplica para todos los niveles de mando en Colombia y puede ser una herramienta valiosa para que le aumenten un poco el sueldo o le ofrezcan uno mejor (en la medida de lo normal: sea realista).

Hablando de educación y de cursos, es impresionante la cantidad de personas que me cuentan historias de cómo tomaron un curso y ahora viven a tiempo completo de esto, o al menos es fuente importante de ingresos.

Tengo una amiga que hizo un curso de pintura de porcelanas y ahora vende en una tienda de decoración en otra parte del país. Con eso paga las actividades recreativas de su familia, incluidas las vacaciones.

Un conocido aprendió a hacer vitrales y ahora hasta le encargan ventanales. Con eso se ha llegado a ganar hasta 15 millones de pesos extras al año.

Otra amiga hace pasteles por encargo y se volvió tan famoso su negocio que tuvo que contratar un ayudante y luego dedicarse de tiempo completo, pues las ganancias superaban las de su trabajo inicial. Claro, nada se siente mejor que la estabilidad de un trabajo fijo, por eso es que estos empleos, aunque representen buenos ingresos, siempre deben planearse bajo la lupa de la sanidad financiera.

Comprar y vender cosas: solo se necesita saber sumar y restar. Si, por ejemplo, usted tiene acceso a una mercancía que se vende muy bien y podría ganar algo de ello, pues pruebe. Por ejemplo, conozco una persona que tiene acceso a un proveedor de vitaminas en gomita que prometen hacer crecer el pelo y las uñas. Un día, de repente, alguien mencionó estas vitaminas en la televisión y se empezaron a vender como pan caliente; esta persona se dio cuenta de la oportunidad y allí ganó un dinero.

Vender cosas en la oficina no es solo para los recién graduados y las señoras del tinto. Hay gente que mantiene el cajón lleno de galguerías, chicles, pastelitos, colombinas, y así se gana lo del transporte (un gasto menos en qué pensar). Otro amigo vende joyas que su hermana elabora. Se ha vuelto famoso en el edificio y, como trabaja en una zona llena de oficinas de otras empresas, a la hora del almuerzo lo van a buscar para comprarle. En Navidad y otros días especiales la demanda es tan alta que el tipo tiene que complementar con joyas importadas de China, ¡y la gente se las compra! Claro, tenga en cuenta las políticas de su oficina respecto a esto. Piense en un negocio que pueda probar y en el que la inversión sea mínima.

Aunque esto debería ser obvio: cobre las deudas. Hay gente que necesita el dinero, pero no es capaz de cobrarlo. Ármese de valor y vaya a pedir lo que es suyo. Y, por si fuera poco, le voy a dar otro gran consejo: esto no es Estados Unidos y usted no es pasante de una multinacional, no trabaje gratis; nadie se lo va a reconocer y usted va a regalar su tiempo. Otra cosa muy distinta son la caridad y la filantropía, pero no va a llegar a ninguna parte si sigue cobrando la tercera parte de lo que alguien de su nivel de experticia cobra, y cobrar barato en realidad no ayuda a nadie y sí ayuda a desvalorizar las profesiones. Ahora, sea realista: si usted hace masajes a $50.000 y de repente decide que quiere cobrar el doble, no espere mantener su clientela.

Pero aún no tengo trabajo…

Es fácil decir esto desde la página de un libro, pero no se desespere. No caiga en estafas ni salidas fáciles, hay muchas formas de obtener dinero y de manejarlo, pero solo una de dormir tranquilo: con la conciencia limpia. Usted lo hará, conseguirá ingresos finalmente, y cuando los tenga, estará preparado para manejarlos.

CAPÍTULO 9
¿YA HICE TODO ESTO, Y AHORA?

Manteniendo su estado financiero

Recapitulemos:

Objetivos

Conciencia del gasto

Ahorro

Inversión

Ahora que llegamos al final, me gustaría recapitular y llevarlo paso a paso hacia la libertad financiera.

Vamos a poner dos escenarios como guía.

El caso de Rosa, que tiene un niño de 7 años. Ella trabaja de tiempo completo y su esposo hace trabajos esporádicos como consultor.

El caso de Julián, que se graduó de la universidad hace dos años y trabaja de tiempo completo como asesor de ventas.

Paso 1: Definir prioridades

Rosa

Prioridad: a Rosa le gusta pasar tiempo con su familia y desarrollar actividades de esparcimiento cuando está con ellos. Por la edad de su pequeño, una de sus prioridades es mantener su salud y la de su esposo. Otra es el estudio, por satisfacción personal y porque quisiera ascender profesionalmente. A Rosa le gusta leer y está muy interesada en la moda.

Julián

Prioridad: Julián valora mucho su vida social y su carrera profesional. También le encanta viajar por lo menos una vez al año. A Julián le gusta estar actualizado en cuanto a los sitios de moda para salir de rumba y le encanta la tecnología.

¿Qué es importante en su vida? ¿Cuáles son sus prioridades?

Algunas opciones

Familia

Viajar

Vida profesional

Vida social

Estudios o conocimiento

Moda

Estado físico

Paso 2: ¿Qué objetivos y sueños le gustaría cumplir a corto, mediano y largo plazo?

Rosa

A corto plazo, Rosa quisiera cambiar a su hijo a un colegio diferente, en donde la matrícula cuesta un poco menos y queda más cerca de su casa. También quisiera comprar un computador personal nuevo.

A mediano plazo, a Rosa le gustaría iniciar un diplomado. También le gustaría llevar a su familia de viaje a Estados Unidos en un plazo de tres a cinco años.

A largo plazo, Rosa quisiera terminar de pagar su vivienda y pagar los gastos universitarios de su hijo.

Julián

A corto plazo, Julián quisiera comprar un mejor carro e irse de vacaciones con su novia y amigos.

A mediano plazo, Julián quisiera terminar de pagar su crédito universitario.

A largo plazo, Julián quisiera hacer una maestría en el exterior.

¿Cuáles son sus objetivos a corto, mediano y largo plazo?

Algunas opciones:

Poder pasar más tiempo con la familia

Salir de deudas

Hacer un viaje o tomar unas vacaciones

Comprar un carro

Comprar una vivienda

Pagar estudios propios o de su familia

Renovar equipos

Renovar casa

Casarse

Tener hijos

Renovar el guardarropa

Emprender un proyecto personal

Comenzar una empresa o desarrollar una idea de producto

Ahorrar para invertir

Estudios formales

Ahorrar suficiente para la jubilación

Mudanza a otra ciudad

Adquirir un conocimiento o habilidad nuevos (aprender un idioma, tomar clases de joyería o fotografía)

Comprar un artículo

Paso 3: Ahorrar con propósito

¿Cuánto me cuestan estos sueños y objetivos?

Tabla 37. Ahorrar con un propósito. Ejemplos.

ROSA

PLAZO

OBJETIVOS

VALOR

PLAZO AÑOS

CORTO PLAZO

1 AÑO

Computadora nueva

$3.000.000

1

MEDIANO PLAZO

2 A 5 AÑOS

Diplomado en mercadeo

Viaje a Disney

$15.000.000

$20.000.000

2

4

LARGO PLAZO

5 AÑOS EN ADELANTE

Universidad y MBA hijo

$600.000.000

10

JULIÁN

PLAZO

OBJETIVOS

VALOR

PLAZO AÑOS

CORTO PLAZO

1 AÑO

Cambiar de carro

Vacaciones con su novia

$20.000.000

$10.000.000

1

1

MEDIANO PLAZO

2 A 5 AÑOS

Terminar de pagar el crédito universitario

$20.000.000

2

LARGO PLAZO

5 AÑOS EN ADELANTE

Maestría en el exterior

$200.000.000

5

Paso 4: Contabilizar los gastos

Contabilice sus gastos durante uno o dos meses

Tabla 38. Contabilizar gastos. Ejemplos

GASTOS MENSUALES

BÁSICOS

ROSA

JULIÁN

Comida y otros de supermercado

1.300.000

Julián vive con sus padres

Vivienda (hipoteca)

1.200.000

Julián vive con sus padres

Salud

200.000

140.000

Servicios (agua, luz, gas)

350.000

80.000

Mantenimiento de vivienda

40.000

0

Internet y teléfono

85.000

55.000

Celular

78.000

40.000

Cable

180.000

90.000

Ropa

200.000

0

Educación

800.000

500.000

CONTRATACIÓN DE TERCEROS

Peluquería

500.000

50.000

Empleada

1.460.000

0

Enfermera o cuidadora

800.000

0

Lavandería

100.000

50.000

Otros (Instructor de natación)

200.000

0

PAGOS A BANCOS

Tarjetas de crédito (3 tarjetas)

500.000

500.000

Créditos (de dos vehículos)

700.000

500.000

GASTOS DE TRABAJO

Comida

250.000

160.000

Vestimenta

250.000

100.000

GASTOS SOCIALES

Salidas e invitaciones

1.300.000

500.000

Regalos

500.000

100.000

VEHÍCULOS PROPIOS

Mantenimiento

100.000

50.000

Seguros

200.000

100.000

Gasolina

300.000

200.000

ENTRETENIMIENTO

Restaurantes y domicilios

1.200.000

500.000

Otros

200.000

200.000

Paseos

250.000

200.000

VACACIONES

200.000

500.000

MASCOTAS

50.000

OTRAS COMPRAS EN EFECTIVO

200.000

100.000

OTRAS COMPRAS CON TARJETA

300.000

300.000

TOTAL

13.993.000

5.015.000

Tabla 39. Sus gastos

EGRESOS

Hipoteca (arriendo)

Administración / otros

Servicios (agua, luz, teléfono, otros)

Alimentación

Educación (colegios y otros)

Vehículos (cuotas, mantenimiento)

Transporte (taxis, buses)

Médico no cubierto por seguro, medicinas

Odontólogo, otros profesionales de salud

Cosméticos, salón de belleza, otros

Ropa, zapatos y otros accesorios

Seguro de vida (parte no cubierta por la empresa)

Seguro médico (parte no cubierta por la empresa)

Seguro de propiedades

Impuestos

Entretenimiento (cine, restaurantes, shows, conciertos, etc.)

Vacaciones

Ahorros (fondo de retiro)

Imprevistos

Otros

Total egresos

Paso 5: Contabilice ingresos

Tabla 40. Contabilizar ingresos. Ejemplos.

ROSA

JULIÁN

INGRESOS NETOS

Salario

8.000.000

4.500.000

Ingreso cónyuge

6.000.000

0

Otros ingresos

0

500.000

TOTAL

14.000.000

5.000.000

Tabla 41. Sus ingresos

INGRESOS

Mensual

Anual

Sueldos y salarios

Honorarios

Bonos y comisiones

Ingresos de renta

Otros ingresos

Total ingresos

Tenga en cuenta todo lo que gana al año, las ganancias ocasionales y el dinero que se invierte en sus fondos de pensiones y cesantías.

Paso 6: estoy en rojo (gasto más de lo que gano y no ahorro un peso)

Tabla 42. Ingresos / egresos

ROSA

JULIÁN

DIFERENCIA ENTRE INGRESOS Y EGRESOS

7.000

-15.000

Total ingresos

Es increíble cómo las personas pueden vivir de esta forma, estando “al debe” o apenas con los ingresos, en tan delicado equilibrio. No entiendo cómo hacen para dormir tranquilos de noche, mes a mes.

Gracias al cielo, si son empleados quiere decir que al menos ya están ahorrando para salud, pensión y posible desempleo.

Rosa

Revise la tabla para ver cómo hizo Rosa para cubrir sus gastos. Antes de revisar sus finanzas, Rosa solventa impuestos y logra un balance económico gracias a las primas y los bonos que le dan en su trabajo durante el año, y así continúa manteniendo su delicado equilibrio financiero.

Julián

En el caso de Julián, no podemos negar que vivir en la casa de sus padres es una gran ventaja para sus finanzas. Aun así, su saldo está en rojo y aún está gastando en compras impulsivas que no lo conducen a ninguna parte.

Identifique hoyos negros por donde se le va el dinero. Piense en todas las formas posibles de ahorro

Cargos en su tarjeta de crédito que no sabe a qué corresponden

Cargos de seguros que no necesita en su tarjeta

Cargos de comisiones en su tarjeta de crédito

Tasas exorbitantes en su tarjeta de crédito y otros créditos

Membresías que no ha usado en años, que no usa, o de las que puede prescindir (¡esto incluye tiempos compartidos!)

Cargos extra en los servicios públicos

Paga de más en los servicios de teléfono, internet, cable

Piensa hacer una compra

Compras recurrentes, impulsivas e innecesarias

Multas que se habrían podido evitar

Gastos que se habrían podido evitar con planeación o disciplina

Paso 7: Tomar acciones

Fíjese en las acciones que tomaron Rosa y Julián para reducir su nivel de gasto tratando de afectar lo menos posible sus prioridades. Analice su propia tabla de gastos y piense en lo que podría hacer para reducir el gasto o eliminarlo.

Tabla 43. Tomar acciones. Ejemplos Rosa

GASTOS MENSUALES DE ROSA

BÁSICOS

ACCIONES PARA AHORRAR

CANTIDAD AHORRADA

Vivienda (hipoteca)

$1.200.000

Negociación de un refinanciamiento a más años

$150.000

Servicios (agua, luz, gas)

$350.000

Rosa y su familia tomaron acciones para ahorrar luz y agua

$20.000

Internet y teléfono

$85.000

Cotización de un plan más competitivo que además incluye televisión por cable por el mismo precio.

Celular

$78.000

Cotización de un plan más competitivo

Educación

$800.000

Rosa decidió cambiar a su hijo de colegio y ahora se ahorra 200.000 en costos de restaurante y transporte

$50.000

CONTRATACIÓN DE TERCEROS

Peluquería

$500.000

Rosa decidió contratar una persona que va a su casa y que le cobra menos y aprendió a realizar algunos procedimientos ella misma

$150.000

Empleada

$1.460.000

Rosa redujo la frecuencia con la que va su empleada. Pasó de cinco días a tres

$500.000

Enfermera o cuidadora

$800.000

Rosa pidió ayuda de familiares para reducir el tiempo de guardería de su hijo pequeño

$300.000

Lavandería

$100.000

Rosa lleva su ropa delicada a una lavandería más barata que le queda de camino al trabajo.

$20.000

PAGOS A BANCOS

Tarjetas de crédito (5 tarjetas)

$500.000

Rosa renegoció los términos, hizo un préstamo de libre inversión y canceló dos de sus tarjetas

$200.000

Créditos (de dos vehículos)

$700.000

Rosa y su esposo acordaron vender uno de los carros, dado que el esposo de Rosa tiene un horario flexible

$300.000

GASTOS DE TRABAJO

Comida

$250.000

Rosa hizo un trato con un restaurante cercano

$20.000

Vestimenta

$250.000

Rosa aprendió a optimizar su armario sin comprometer su estilo y decidió buscar diferentes precios y ofertas.

$50.000

GASTOS SOCIALES

Salidas e invitaciones

$1.300.000

Rosa decidió priorizar las salidas familiares frente a las sociales

$200.000

Regalos

$500.000

Rosa ahora busca diferentes opciones de regalos durante el año y evita excederse en este presupuesto

$100.000

VEHÍCULOS PROPIOS

Mantenimiento

$100.000

Los gastos de vehículo se redujeron a la mitad al haber vendido uno de los carros

$50.000

Gasolina

$300.000

Rosa gasta menos en gasolina porque conservó el carro más eficiente

$100.000

ENTRETENIMIENTO

Restaurantes y domicilios

$1.200.000

Rosa empezó a ir a plazas de mercado y tiendas de menor precio. También aprendió diferentes recetas y ahora cocina más en casa.

$100.000

Otros

$200.000

Rosa no sacrificó las salidas a parques ni a cine con sus hijos, pues son una prioridad para ella.

Paseos

$250.000

Rosa decidió reducir los paseos para poder ahorrar para el viaje que tiene planeado a mediano plazo con su familia.

$60.000

OTRAS COMPRAS EN EFECTIVO

$200.000

Redujo las compras en efectivo para llevar más récord con su tarjeta de débito.

$50.000

OTRAS COMPRAS CON TARJETA

$300.000

Rosa se amarró las manos y no volvió a hacer compras innecesarias con su tarjeta.

TOTAL

$2.600.000

Tabla 44. Tomar acciones. Ejemplos Julián

GASTOS MENSUALES DE JULIÁN

BÁSICOS

ACCIONES PARA AHORRAR

CANTIDAD AHORRADA

Internet y teléfono

$55.000

Cotización de un plan más competitivo

$5.000

Cable (Julián paga extra por los canales de deporte)

$90.000

Cotización de un plan más competitivo

$20.000

Educación (crédito educativo)

$500.000

Julián refinanció su deuda

$100.000

PAGOS A BANCOS

Tarjetas de crédito (2 tarjetas)

$500.000

Julián renegoció su deuda, tasa y comisiones

$100.000

GASTOS SOCIALES

Salidas e invitaciones

$500.000

Julián comenzó a reducir sus salidas sociales

$200.000

VEHÍCULOS PROPIOS

Gasolina

$200.000

Julián hizo un trato con un amigo para compartir los gastos de gasolina

$100.000

ENTRETENIMIENTO

Restaurantes y domicilios

$500.000

Julián comenzó a reducir sus gastos

$100.000

Otros

$200.000

Gastos no especificados

$50.000

Paseos

$200.000

Para Julián, los paseos con sus amigos son una prioridad

VACACIONES

$500.000

Redujo sus gastos de vacaciones

$200.000

OTRAS COMPRAS EN EFECTIVO

$100.000

Redujo las compras en efectivo

$50.000

OTRAS COMPRAS CON TARJETA

$300.000

Redujo las compras con tarjeta

$150.000

TOTAL

$1.075.000

¿Qué puede hacer usted para reducir gastos?

Paso 8: Pagar las deudas

Haga un inventario de todas las deudas que tiene.

Tarjetas de crédito

Créditos de libre inversión

Créditos a terceros

Créditos hipotecarios

A continuación:

Calcule las tasas de interés de todos los productos y los plazos de pago.

Trate de bajar los intereses por medio de negociaciones con su banco y, si no es posible, por medio de compras de cartera.

Evite tentaciones al sacar nuevos créditos.

Empiece por pagar las deudas menores o con la tasa más alta

Cuando termine de pagar esa deuda, destine el dinero que originalmente pagaba para hacer un pago extra a su siguiente deuda.

Mantenga créditos hipotecarios o negocie una mejor tasa. Como son diferidos a muchos años, le conviene más ahorrar el dinero que pagar más ahora y quedarse ilíquido.

Paso 9: Generar más ingresos

Rosa

Ella y su esposo montan una tienda en línea, donde venden joyas que la mamá de Rosa elabora e importa desde China. El esposo de Rosa la maneja, y con esto logran un ingreso mensual de $1’000.000 extra, los cuales reinvierten hasta que el negocio se balancea.

Rosa negocia un 5% de aumento más para que vayan directo a una cuenta AFC.

Además, como vimos anteriormente, Rosa y su esposo vendieron uno de sus carros por $45.000.000.

Julián

Julián se enfocó en mejorar sus habilidades como vendedor, lo que le permitió ganar más comisiones generando alrededor de $1’500.000 adicionales en su ingreso.

¿Qué puede hacer usted para generar más ingresos?

Lista de hobbies y habilidades que podría convertir en trabajos paralelos o incluso principales (si no tiene trabajo)

Pedir un aumento

Venta de artículos que no usa, que usa poco o de los que puede prescindir en favor de sus prioridades

Inversiones a corto plazo

Paso 10: Ahorrar e invertir

Rosa

En el caso de Rosa, logra reducir sus gastos obteniendo un excedente mensual de $2’600.000, más $400.000 por aumento de sueldo, para un total de ahorro al año de $36.000.000. Y obtiene $45’000.000 por la venta de su segundo carro.

En el primer año invierten $25’000.000 en el negocio de joyería en línea, con los otros $20’000.000 pagan el crédito del carro actual y destinan $1’500.000 mensuales para pagar el crédito total de las tarjetas de crédito. Como se mencionó anteriormente, le descuentan de nómina $400.000 mensuales para una AFC del aumento de sueldo del 5%, y $1’100.000 los destinó para la creación de un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros y para comprar su computadora nueva.

Para el primer año pagó $20’000.000 del crédito del carro actual con la venta del segundo carro, y paga el saldo total de las tarjetas de crédito, con aportes de $1’500.000 mensuales adicionales al pago mensual de las tarjetas, por un total de $18’000.000. Además creó un fondo de emergencia por más de $10’200.000, más sus aportes al AFC por $4’800.000, y compró su computadora por $3’000.000. Por un total de $36’000.000.

A partir del segundo año puede ahorrar alrededor de $4’200.000 al liberarse de las deudas del carro y las tarjetas de crédito. En el segundo año invierte su excedente mensual en un fondo de renta fija al 6% EA.

Tabla 45. Tasa de Interés Compuesto Mensual.
Ejemplo 1

Tasa de Interés Compuesto Mensual

Año

Mes

Capital Total Tasa de Interés

Tasa de Interés Mensual

Interés pagado por mes

Monto total a final de mes

0

1

$ 4.200.000

0.49%

$ 20.580

$ 4.220.580

2

12

$ 51.780.712

0.49%

$ 252.725

$ 52.034.437

Con este dinero se inscribe a su diplomado de $15’000.000 y paga un paquete de lujo a Disney con la familia por $20’000.000, y el excedente lo aportan al fondo de emergencia, por $17’034.437.

Para el tercer año invierte en un portafolio a largo plazo, a una tasa promedio del 12% EA.

Tabla 46. Ahorrar e invertir.
Ejemplos

Tasa Interés Compuesto Mensual

Aportes mensuales con inflación estimada del 4% anual

Año

Mes

Capital Total Tasa de Interés

Tasa de Interés Mensual

Interés ganado por mes

Monto total a final de mes

0

1

$ 4.368.000

0.95%

$ 41.496

$ 4.409.496

1

$ 4.368.000

3

12

$ 55.243.345

0.95%

$ 524.812

$ 55.768.157

2

$ 4.542.720

4

24

$ 119.333.868

0.95%

$ 1.133.672

$ 120.467.540

3

$ 4.724.429

5

36

$ 193.422.941

0.95%

$ 1.837.518

$ 195.260.459

4

$ 4.913.406

6

49

$ 286.562.384

0.95%

$ 2.722.343

$ 289.284.726

5

$ 5.109.942

7

60

$ 376.928.764

0.95%

$ 3.580.823

$ 380.509.587

6

$ 5.314.340

8

72

$ 489.428.436

0.95%

$ 4.649.570

$ 494.078.006

7

$ 5.526.913

9

84

$ 618.133.334

0.95%

$ 5.872.267

$ 624.005.600

8

$ 5.747.990

10

96

$ 765.098.042

0.95%

$ 7.268.431

$ 772.366.474

9

$ 5.977.910

Ya para el noveno año, Rosa completa el capital para la universidad y MBA de su hijo. Y podría seguir invirtiendo para mejorar su pensión o cualquier otro objetivo.

Julián

En cuanto a Julián, logra reducir sus gastos obteniendo un excedente de $1’075.000 más $1’500.000 promedio mensual que logró con el aumento de sus comisiones.

En el primer año invierte su excedente mensual en un fondo de renta fija al 6% EA.

Tabla 47. Tasa de Interés Compuesto Mensual.
Ejemplo 2

Tasa de Interés Compuesto Mensual

Año

Mes

Capital Total Tasa de Interés

Tasa de Interés Mensual

Interés panado por mes

Monto total a final de mes

0

1

$ 2.575.000

0.49%

$ 12.618

$ 2.587.618

1

12

$ 31.746.508

0.49%

$ 155.558

$ 31.902.066

Abre un fondo de emergencia por $800.000 mensuales y al final del año paga las deudas de tarjetas de crédito, el préstamo del carro por $22’000.000. Y tiene que posponer sus objetivos a corto plazo para el segundo año.

En el segundo año, su ingreso sube en $1’000.000 mensual, ya que en el primer año pagó sus deudas de tarjeta de crédito y de su carro e invierte su excedente en un fondo de renta fija al 6% EA.

Tabla 48. Tasa de Interés Compuesto Mensual.
Ejemplo 3

Tasa Interés Compuesto Mensual

Aportes mensuales con inflación estimada del 4% anual

Año

Mes

Capital Total Tasa de Interés

Tasa de Interés Mensual

Interés ganado por mes

Monto total a final de mes

0

1

$ 3.785.120

0.49%

$ 18.547

$ 3.803.667

$ 3.785.120

2

12

$ 46.665.764

0.49%

$ 228.662

$ 46.894.426

$ 3.936.525

Cambia su carro vendiendo el actual y, adicionando $20’000.000, paga su crédito universitario por $20’000.000 y se va de vacaciones con su novia en un crucero por el Caribe por $6’800.000.

A partir del tercer año comienza a ahorrar en un portafolio a largo plazo, a una tasa promedio del 10% EA.

Tabla 49. Tasa de Interés Compuesto Mensual.
Ejemplo 4

Tasa Interés Compuesto Mensual

Aportes mensuales con inflación estimada del 4% anual

Año

Mes

Capital Total Tasa de Interés

Tasa de Interés Mensual

Interés ganado por mes

Monto total a final de mes

0

1

$ 3.785.120

0.80%

$ 30.281

$ 3.815.401

1

$ 3.785.120

3

12

$ 55.243.345

0.80%

$ 373.425

$ 47.051.510

2

$ 3.936.525

4

24

$ 119.333.868

0.80%

$ 805.879

$ 101.540.802

3

$ 4.093.986

5

36

$ 193.422.941

0.80%

$ 1.297.525

$ 163.488.207

4

$ 4.257.745

6

49

$ 286.562.384

0.80%

$ 1.905.198

$ 240.054.944

5

$ 4.428.055

7

60

$ 376.928.764

0.80%

$ 2.485.361

$ 313.155.483

6

$ 4.605.177

Después de cinco años de ahorro permanente, Julián logra ahorrar más de $300’000.000 para irse a realizar su maestría al exterior.

¿A qué debo destinar mis ahorros?

Fondo de emergencias (prioritario)

Fondo de pensión voluntaria y exenta del 4 x 1.000

AFC

Productos financieros y fondos de inversión

Otro tipo de inversiones

¿Cuánto tiempo me tomará cumplir estos sueños, teniendo en cuenta las inversiones?

Opciones

Poner el 10% o el porcentaje que pueda directamente en un fondo de ahorro, cuenta bancaria o cuenta AFC.

Poner el 10% o el porcentaje que pueda directamente en un fondo de pensión voluntaria.

Poner el 10% o la cantidad que pueda en un fondo de emergencia.

Nadie quiere perder liquidez por una emergencia. Haga las cuentas del dinero extra que le costará comprar cosas a crédito y, en cambio, empiece a ahorrar.

Paso 11: Disfrutar

Si se da cuenta, en el caso de Rosa, ella destina el 15% de su salario a la categoría “lo que a mí me gusta”, y en realidad es libre de utilizar este dinero en lo que ella y su familia consideran importante.

OTRAS COSAS IMPORTANTES

Tomar precauciones y seguros

Rosa necesita varios seguros: seguro de vivienda total, de vida, de educación para los hijos, de desempleo, de mascotas y de vehículo.

Julián necesita seguro de salud y de vehículo, y, si le alcanza, es buena idea que pague uno de desempleo, que para él sería útil, dados los pocos gastos que tendría en caso de que pierda sus ingresos.

Una de las causas frecuentes para que las personas queden en bancarrota es la iliquidez que produce una emergencia.

Tenga presente:

Afiliación a seguros según su estilo de vida.

Ahorro del 10% para un fondo de emergencia.

Los casos de los ejemplos de Rosa y Julián son solo ilustraciones de lo que las personas podrían lograr con un buen manejo de su dinero. Sé que las circunstancias y condiciones de cada persona son únicas. Estos pasos, tablas y proyecciones son solo supuestos que están pensados para ayudarle a identificar mejor sus propias condiciones de vida y recursos.

AUTOMATICE SU VIDA FINANCIERA

Recuerde que el objetivo de este libro no es mantenerlo esclavo de las cuentas y los cálculos de porcentajes, sino, precisamente, conducirlo a la libertad financiera que le permita enfocarse en lo que a usted le gusta hacer en la vida.

Si trabaja, cumple con su deber y gana dinero, lo mínimo que puede pedirle a la vida es disfrutar de él.

Para automatizar su vida financiera, cumpla las siguientes indicaciones:

Designe un porcentaje de su dinero a pagar seguros de salud, pensión y cesantías.

Si aún no la tiene, abra una cuenta de ahorros que le retorne los mejores intereses del mercado. Para esto, compare diferentes cuentas; los bancos tienen toda esta información publicada en sus páginas de internet.

Haga que el 10% (mínimo el 5%) de su salario se vaya automáticamente a una cuenta de ahorros, fondos de inversión, fondo voluntario de pensiones, etcétera. Un asesor en su banco le puede ayudar a programar este movimiento automáticamente.

Destine del 50 al 60% de su sueldo para pagar todos los gastos fijos que tiene. Aquí se incluye el pago de deudas y el ahorro para el fondo de emergencia. Si le sobra dinero, ¡felicitaciones! Le aconsejo dividirlo entre la cuenta de ahorros para objetivos específicos, y en inversión.

En su cuenta de ahorros (o en otra, como usted prefiera, solo tenga en cuenta los gastos de mantenimiento de tener varios productos bancarios) mantenga el fondo de emergencia destinado a protegerlo de imprevistos y llénelo lo más pronto posible después de haber dispuesto de él.

Haga que el 10% del dinero de su sueldo se vaya directamente a un fondo de inversión o a un producto de inversión. La mayoría de los comisionistas de inversión ofrecen este servicio. Invierta en pensiones voluntarias. Agarre el dinero restante y disfrute. Ahora es el tiempo de aprovechar para hacer “lo que a usted le gusta”.

REFLEXIONES FINALES: reglas de oro del inversionista inteligente

Gráfica 50. Reglas de oro del inversionista inteligente

Planificar objetivos claros y realizables; si no ponemos los pies sobre la tierra, corremos el riesgo de planificar objetivos poco realizables.

El tiempo es oro. Mientras más rápido comencemos a ahorrar e invertir en nuestros objetivos, estos serán más factibles de realizar.

La magia del interés compuesto: ganar intereses sobre los intereses. Esto ocurre una vez comenzamos a ahorrar e invertir nuestro capital, a generar intereses y estos, al reinvertirse, generan nuevos intereses y así sucesivamente.

Los efectos de la inflación: si dejamos nuestro dinero debajo del colchón sin invertir, perderá su valor con el tiempo.

El correcto uso del crédito: debemos manejar bien nuestro crédito y conocer bien los conceptos de deudas buenas y deudas malas.

La optimización tributaria: hay que conocer y utilizar los beneficios existentes y cumplir adecuadamente con nuestras obligaciones tributarias.

Diversificación: no ponga todos los huevos en la misma canasta. De acuerdo con su edad y objetivos, invierta en diferentes tipos de instrumentos de renta fija y variable.

Proceso de la planeación financiera personal

La planeación financiera personal se podría definir como el proceso que nos ayuda a darnos cuenta de nuestra situación financiera, determinar nuestras metas y objetivos, y desarrollar estrategias que nos guiarán hacia el logro de esas metas. A través de la planeación financiera logrará un mejor manejo de sus finanzas personales, y una mejora en su situación económica.

Gráfica 51. Proceso de la planeación financiera personal

La “riqueza” no se mide en dinero sino en tiempo

Este es un concepto útil de Robert Kiyosaki, empresario, escritor, conferencista y orador motivacional estadounidense de ascendencia japonesa. Cuantifique el número de meses que puede sobrevivir sin trabajar, manteniendo el mismo nivel de vida que lleva, y esa es su riqueza. Por ejemplo, si sus gastos mensuales (y los de su familia) son de $10’000.000 y tiene un ahorro efectivo de 120’000.000, entonces su riqueza es de 12 meses. Así de simple. Para decir qué tan rico es, hable en términos de tiempo: “Tengo una riqueza de 8 meses”. O “mi riqueza es de 5 años”. Haga el ejercicio.

No tome en cuenta el valor de sus muebles, casa, carros, casa de campo, etcétera. Lo que usa para vivir como lo hace; eso no forma parte de su “riqueza”, porque si lo vendiera bajaría su nivel de vida.

Ahora relea esa definición, la persona realmente rica tiene una riqueza de 15 años o más. Quizá está leyendo este libro en su casa de campo, o quizá se encuentra junto a la ventana de su apartamento, mientras sus inversiones y empleados trabajan para usted. Pero seamos claros. Si no tiene una riqueza mayor a 15 años, ¡no es rico! Quizá en el pasado lo fue y hace tiempo cambió hacia una personalidad más débil. Y es que el rico, después de una buena racha, a veces deja de producir y comienza a gastar dinero de manera ostentosa modificando su perfil.

Este enfoque nos sirve para que alineemos nuestros objetivos y logremos la tan anhelada libertad financiera.

En www.moneysutra.com encontrará mayor información, herramientas y guías para lograr su libertad financiera.

BIBLIOGRAFÍA

Mis finanzas personales, Editorial Aguilar, de Mauricio Roca, Jorge Arenas, Camilo Pinto y María José Samper.

Morningstar – Ibbotson Associates

The Total Money Makeover de Dave Ramsey.

I Will Teach You to Be Reach de Ramit Sethi.

Revista Dinero

Superintendencia Financiera de Colombia.

Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesantías.

AGRADECIMIENTOS

Quiero aprovechar estas líneas para agradecer a todas las personas que me han ayudado y apoyado a lo largo de estos años para hacer realidad a Money Sutra. En primer lugar quiero agradecer el apoyo recibido por parte de toda mi familia. A mi esposa Alejandra y mis hijos Sebastián y Felipe, que son lo más importante de mi vida. También quiero dar un agradecimiento muy especial a mis padres Luis Eduardo y Cecilia, a mi tío Álvaro Roca Maichel por su apoyo incondicional durante toda mi vida. Quiero mostrar mi más sincero agradecimiento a Victoria Pinto, Carlos González, Milena Tovar, Néstor Zabaleta y Alejandro Arana, por su amistad y ayuda en la elaboración de este libro.

Mauricio Roca Falla, coautor del éxito en ventas Mis finanzas personales.

Si llegó el final de mes y usted cuenta los días para que le consignen el próximo sueldo; si tiene a sus tarjetas de crédito pagando otras tarjetas de crédito; si no sabe en qué se le fue el dinero el mes pasado y siente que “la plata no alcanza”, este libro es ideal para usted. Money Sutra es la más estimulante guía para ayudarlo a ahorrar, disminuir sus deudas y alcanzar la libertad financiera.

A través de sencillas y probadas estrategias, este libro seducirá su bolsillo y, en lugar de hacer de usted “un amarrado”, le permitirá gozar de la vida sin gastar de más y, sobre todo, con conciencia de en dónde está su dinero y cómo lo está haciendo crecer.

No importa cuáles sean sus ingresos o la etapa de la vida en la que se encuentre, Money Sutra es el manual que le mostrará el camino hacia la tranquilidad financiera.

MAURICIO ROCA FALLA

Cuenta con más de 20 años de experiencia en el sector financiero y de seguros en el ámbito nacional e internacional. Ha orientado su trabajo a las finanzas personales, pensiones, seguros e inversiones off shore. Es Administrador de Empresas de la Pontificia Universidad Javeriana de Colombia y obtuvo su Maestría en Administración de Empresas en el IEDE Business School, Instituto para el Desarrollo Ejecutivo de España - Chile. Además, obtuvo el Certificado en Finanzas Personales del British Columbia Institute of Technology de Vancouver, Canadá.

Orgulloso de haber servido como oficial en el Ejército Nacional de Colombia, ha ocupado diversos cargos ejecutivos y ha sido miembro del Consejo administrativo de numerosas empresas en México, Chile y Colombia.

Es coautor del libro Mis finanzas personales publicado por Aguilar.

Foto: © Archivo particular

Título original: Money sutra

Primera edición: abril de 2018

© 2018, Mauricio Roca Falla

© 2018, de la presente edición en castellano para todo el mundo: 

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Diseño de cubierta: Penguin Random House / Patricia Martínez Linares

Fotografía de cubierta: © Getty Images

Fotografía del autor: © Archivo particular

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ISBN 978-958-8821-54-2

Conversión a formato digital: Libresque