M. Mangana nació en San Sebastián. Cursó estudios de economía en la Universidad de Valladolid.

Se inició en el mundo de la contabilidad trabajando en un grupo de empresas del sector de la automoción, en donde aprendió mucho en poco tiempo dado el caos contable que mantenían. Comenzó llevando la tesorería y acabó siendo la responsable de contabilidad. A los nueve meses se fue de allí para llevar la contabilidad de una de las empresas de otro grupo económico más complejo, allí estuvo trabajando casi cinco años pasando de ser la responsable de una empresa del grupo a llevar las trece empresas de varios grupos económicos relacionados entre sí, realizando entre otras muchas tareas los reportes mensuales al consejo de accionistas. Posteriormente decidió cambiar de sector y comenzó a trabajar en el sector financiero, pasando por puestos de diversa índole. Actualmente continúa en el mismo trabajo, no obstante echa mucho de menos el mundo de la contabilidad, pese a que tenga fama de ser aburrido ya que realmente no es así, todo lo contrario. ¡Puede ser que lo explique en un próximo libro!

LA VERDAD SOBRE BANQUEROS Y BANCOS.

Por M. Mangana

Autor: M. Mangana

© M. Mangana, 2015

Diseño de la portada: M. Mangana e Irene Vázquez

Ilustración de la portada: Irene Vázquez

1ª edición 2015

Queda prohibido, dentro de los límites de la ley y bajo los apercibimientos legalmente previstos, la reproducción total o parcial de esta obra por cualquier medio o procedimiento, ya sea electrónico o mecánico, el tratamiento informático, el alquiler o cualquier otra forma de cesión de la obra sin la autorización previa del autor.

Dedicatoria

Quiero agradecer a mi pareja el apoyo incondicional que me ha prestado a lo largo de estos años que llevamos juntos, independientemente de cuáles fueran los proyectos que me decidía a emprender.

Sin olvidar hacer una mención especial a nuestra rosquillita y a garbancit@, que aparecieron en nuestras vidas mientras daba formato a este libro.

Prólogo.

Siempre me ha fascinado la frase del filósofo Marx “La religión es el opio del pueblo”, y con la que estoy totalmente de acuerdo.

Es obvio que hoy en día el término religión se debería cambiar por otro, pero el trasfondo de la frase continua siendo el mismo.

Con este libro simplemente se pretende informar y dar a conocer una serie de hechos y cuestiones relevantes para todas las personas para que puedan entender un poco más todo lo que está ocurriendo a su alrededor.

Hechos que en gran medida la gente desconoce ya que la información que se nos transmite llega mayoritariamente sesgada, tratada y manipulada en función de los distintos intereses económicos y políticos que puedan existir en esos momentos.

Procuraremos que la lectura de este libro no se le atragante a nadie, ya que soy consciente de que los economistas solemos aburrir ligeramente a nuestros semejantes no financieros con las explicaciones económicas.

Por ello, hemos intentado escribirlo con sutiles pinceladas de humor, para poder llegar al mayor número de personas posible, ya que resultaría realmente interesante que se conociera la verdad de lo que ha ocurrido en nuestro país en lo relacionado con el tema de la “banca”, los “banqueros”, e incluso con nuestros políticos, que desconocemos por qué, pero siempre se encuentran en medio de todos los asuntos.

Resumiendo, nos proponemos destruir algunos tópicos y mitos explicando las verdades que se esconden tras ellos, esperando descubrir a los lectores una nueva visión más real de lo relacionado con la banca.

Aclarando que siempre intentaremos hablar en un tono GENERAL sin dar nombres ni datos personales de las personas involucradas a fin de que no se les pueda identificar.

 Índice

CAPITULO 1. EL SECRETO BANCARIO PROFESIONAL

CAPITULO 2. LA EPOCA DE LAS VACAS GORDAS

CAPITULO 3. LA EPOCA DE LAS VACAS FLACAS

CAPITULO 4. TECNICAS DE VENTAS

CAPITULO 5. ¡QUE BIEN SE VIVE TRABAJANDO EN BANCA!

CAPITULO 6. MI GESTOR DE BANCA LO SABE TODO

CAPITULO 7. LOS COMPAÑEROS DE TRABAJO, ¡ESA GRAN FAMILIA!

CAPITULO 8. AHORRO DE COSTES

CAPITULO 9. LA VERDAD SOBRE EL RESCATE DE LA BANCA

CAPITULO 10. LA PICARESCA ESPAÑOLA

Bibliografía

CAPITULO 1. EL SECRETO BANCARIO PROFESIONAL

El secreto bancario profesional

En este capítulo tratamos un tema serio. Se trata de un caso específico de secreto profesional. Con él se prohíbe la divulgación de determinada información privada sobre datos de los clientes de las Entidades Financieras como pueden ser los números de cuenta, sus saldos, etc.

Este tipo de secreto profesional no está regulado específicamente, si no que se rige por diversas fuentes.

El código civil en su artículo 1.101, habla del deber de diligencia exigible a cualquier persona en el ejercicio de sus funciones, aunque este artículo se refiere a cualquier tipo de profesión. También existen varios artículos de la constitución, como el 18.1 y el 20.4, que hablan del derecho al honor y a la imagen, que garantizan un ámbito de confidencialidad que se puede extrapolar a las relaciones profesionales, y otros como el 24.2 hablan del secreto profesional.

Por otro lado en España en los últimos años se ha desarrollado considerablemente la normativa relativa a la protección de datos, y esto hace referencia también al secreto de los datos bancarios, ya que estos son de carácter personal y la propia ley define los datos personales como “cualquier información concerniente a personas físicas identificadas o identificables”.

Como en todo hay excepciones, y son dos. Estos datos se pueden facilitar ante solicitudes de información por parte de la Administración Tributaria y por mandatos judiciales.

Debido a todo lo que acabamos de indicar y a fin de cumplir con el secreto profesional, en este libro no se divulgarán los nombres de las personas, ni de las entidades de las que se hablen, a excepción de la información que facilitemos sobre datos concretos ya publicados en prensa impresa o digital.

Así mismo las historias y anécdotas relatadas, a fin de que no se pueda identificar a sus protagonistas, no se relatarán en la misma forma en que ocurrieron, ni tampoco aseguraremos que no estén exageradas o por el contrario, que no se cuente la historia en su total magnitud, como decimos, todo ello para cumplir con el secreto profesional bancario y evitar causar posibles daños a personas físicas o jurídicas concretas.

Nuestra intención no es dejar en ridículo a nadie, ni divulgar información para “fastidiar”, simplemente lo que pretendemos es dar al lector una visión general de la banca y de las situaciones que se dan en las interrelaciones entre los distintos empleados, los empleados y sus clientes en un tono de humor cómico, entendiendo que ni todas las entidades financieras son iguales, ni todos los empleados de una entidad ni de todas las entidades son iguales, ni por supuesto todos los clientes son iguales, aunque a veces en la narración parezca que incluimos a todos en un mismo saco al hablar de forma general, esto realmente no es así.

CAPITULO 2. LA EPOCA DE LAS VACAS GORDAS

La época de las vacas gordas

La época de las vacas gordas la vivimos no hace tantos años, aunque ahora mismo nos parezca una eternidad.

Por aquel entonces, nuestra economía giraba en torno a la burbuja inmobiliaria, y todos nos creíamos casi ricos. Un buen ejemplo de ello, sin ir más lejos, lo teníamos cuando se solicitaba una hipoteca para la compra de un piso. En la hipoteca, además del importe para la adquisición de la vivienda, se incluían los gastos de la operación, el dinero para la compra de los muebles, el coche con el que siempre habías soñado…. y cualquier otro capricho que se te ocurriera. Todo valía siempre y cuando la suma de todo ello no superase el “límite prohibido”, el famoso límite del 80% del valor de tasación.

En aquellos momentos todos, y sin excepción, estábamos envueltos en el frenesí del gasto. La percepción que existía era que el valor de la vivienda aumentaba rápidamente, y que esto continuaría indefinidamente.

Esto influyó en las personas de distintas formas, por un lado tenemos la gente de a pie, entre la cual me incluyo, que compraba un piso o una casa más grande que en la que vivían, debiendo vender ésta última a su vez para poder comprar la nueva vivienda.

También nos encontramos con los especuladores que adquirían inmuebles viejos para reformar, sometiéndolos únicamente a un lavado de cara, es decir, invertían lo mínimo para que fuera rentable, y vendían posteriormente la vivienda a un precio muy superior. O incluso compraban inmuebles nuevos que mantenían durante un breve periodo de tiempo esperando a que su valor creciera exponencialmente, para venderlos con un margen de beneficio muy elevado.

Y por otro lado estaban los bancos, que con todo el trabajo que tenían debido al gran número de personas que solicitaban financiación, decidieron dejar en manos de las oficinas el poder de autorizar o denegar todas estas operaciones, lo que supuso un gran fracaso con el paso del tiempo.

¿Por qué?, os preguntaréis, pues muy sencillo, fue como dejar a un niño encargado de una tienda de chuches, todos adivinamos qué va a pasar, ¿no?

Obviamente, si dejas como responsable de dar operaciones a un director de sucursal, cuya función principal es la de cumplir los objetivos marcados por el banco, ¿qué creemos que es lo que va a ocurrir? ¿Qué las va a denegar?

Así nos encontramos que la ambición de muchos por llegar a los objetivos marcados por el banco, y por qué no, llevarse de paso “comisiones” de los clientes por autorizar las operaciones que solicitaban (similar a los casos que se dan en política), se juntó con una excesiva presión ejercida desde las Direcciones Comerciales de los Servicios Centrales de las Entidades Financieras por incrementar la contratación. Todo ello llevó a la inventiva de múltiples soluciones por parte de las sucursales para que incluso las operaciones menos recomendables pudieran ser autorizadas desde las oficinas.

¿Cómo? Os preguntaréis….., sencillo, falseando los datos económicos de los solicitantes.

A veces se manipulaban las nominas de los solicitantes del préstamo incrementando su importe. Se aumentaba su nómina mensual para que pareciera que cobraban más y que sus ingresos eran mayores. En algunos de estos casos sólo estaban involucrados los solicitantes y el agente inmobiliario de turno que les vendía el piso, pero en otros se falseaban desde las propias sucursales bancarias.

En otras ocasiones, directamente se introducían en el sistema informático del banco los datos incorrectamente, sin molestarse en manipular los documentos en papel, ya que desde los Servicios Centrales por aquél entonces confiaban en el “buen hacer” de los empleados de las sucursales y no les pedían soporte documental.

De esta forma, además del sueldo de director, que no estaba mal, pero que por lo visto no era suficiente, se llevaban comisiones de los agentes inmobiliarios que les traían las operaciones hipotecarias.

Aunque dichas comisiones las pagaban realmente los clientes que adquirían el piso, ya que la comisión se incluía directamente en el precio de compra-venta.

Pero estas no eran las únicas comisiones que podían recibir, también se beneficiaban de las que podían obtener de las empresas, porque la misma picaresca que utilizaban para manipular los datos de los particulares podían usarla para falsear los datos de las personas jurídicas.

Ya que estamos hablando del negocio hipotecario, comentaremos brevemente la estrecha relación que en aquella época existía entre las tasadoras y los bancos, ya que debido a esta relación en algunos casos las valoraciones de los pisos se maquillaban para poder conseguir que la operación se pudiera firmar.

Cada banco trabajaba con un número determinado de tasadoras en función del tamaño del banco, pero como mínimo pongamos que tres o cuatro. Obviamente una buena parte del negocio de las tasadoras han sido y son las tasaciones que se realizan a través de los bancos, dado que el volumen de estas operaciones es más elevado que el que pueda existir a nivel particular, por ello, la relación en la época de las vacas gordas entre bancos y tasadoras era muy fluida y conveniente. ¿Cómo de estrecha? os preguntareis. Pondremos un posible ejemplo para explicarlo.

Pensemos en una pareja que pretendía adquirir una vivienda por un importe de compra-venta de unos 250.000 euros, y tenía que solicitar un préstamo hipotecario de 225.000 euros.

Hoy, el importe máximo que te conceden en el mejor de los casos es el menor de los siguientes importes, o el 80% del valor de tasación, o el 80% del importe de compra-venta. Con lo que esta hipoteca actualmente ya no la podrían conseguir de entrada, porque el 80% del valor de compra-venta es de 200.000 euros y están solicitando 225.000.

No obstante, en aquella época el valor de la compra poco importaba, solo era importante el valor de tasación, como ya comentamos anteriormente.

Continuando con nuestro ejemplo tras esta breve reflexión, imaginemos que el valor de la tasación de dicho inmueble fue de 230.000 euros, prácticamente el importe de la hipoteca que solicitaban, por lo que era imposible concedérsela, ya que para poder dársela el valor de la tasación como mínimo tendría que haber sido de 281.250 euros.

No obstante no estaba todo perdido, ya que dada la relación que ya comentábamos que existía entre bancos y tasadoras, tratándose además de un negocio beneficioso para ambos, el comercial bancario encargado de la hipoteca llamaba al arquitecto de la tasadora para hablar sobre el valor de tasación que se había obtenido. Se le comentaba sutilmente que con este valor era imposible firmar la operación. El arquitecto entonces se interesaba por el valor que debía obtenerse. Una vez que lo sabía, comentaba que era un valor difícil de lograr pero que no obstante se intentaría llegar a él, consiguiendo esto prácticamente en la mayoría de los casos ya que hay que tener en cuenta que los valores de tasación se obtienen con los precios medios de las zonas colindantes, por lo que puedes hacer una variación relativa de las zonas que más te convengan para obtener un precio medio superior del metro cuadrado, sin olvidar que en el valor de tasación también influyen otros datos como los factores de corrección sobre la relación de los metros cuadrados útiles y reales de las viviendas, que pueden aprovecharse en los casos más difíciles.

Como podemos comprobar, la relación entre bancos y tasadoras era ventajosa para ambas partes, ya que la sucursal obviamente trabajaba con la tasadora que mejores valores daba a los bienes que se hipotecaban, no iba a trabajar con las que no obtenían los importes necesarios para firmar las operaciones, ¿no?, y el portarse así de bien aseguraba a la tasadora “X” que ese banco le solicitaría a ella las tasaciones.

Una vez terminada de aclarar la relación entre bancos y tasadoras, retomaremos el tema de las comisiones que obtenían algunos empleados de banca por la autorización de operaciones, explicando que generalmente las personas que se llevaban las comisiones eran las que tenían poder de decisión en las oficinas, es decir, los directores y en algún caso también los interventores (o subdirectores), aclarando que no todos son así, por supuesto.

Si bien, pese a lo que pudiera parecer, el nivel de inteligencia de muchos de estos individuos no debía de ser muy elevado, ya que a muchos de ellos les “pillaron” al descubrir que tenían movimientos sospechosos en las propias cuentas corrientes que tenían aperturadas en el banco en donde trabajaban, y por donde además cobraban las nóminas.

Otros personajes no obstante, fueron capaces de tejer tramas más sofisticadas.

Como ejemplo de esto último pongamos el caso de un director de sucursal de un pequeño pueblo, que creó un “banco” dentro de la propia entidad financiera. ¿Cómo? Pues sencillo, llevando una contabilidad paralela a la del banco, formalizando “depósitos” a tipos superiores a los que daba la entidad y realizando “préstamos” también a tipos muy superiores. Todo ello a espaldas del banco en donde trabajaba, actuando él mismo como una pequeña entidad financiera independiente.

Obviamente esta situación acabó por descubrirse, aunque pasó bastante tiempo hasta que esto ocurrió.

Normalmente en cualquier empresa si sucede algo así se echa a estos individuos mediante despido procedente y sin indemnización. Pues lo más sorprendente es que generalmente en el Sistema Bancario (no en todas las entidades por supuesto) esto no ocurre así, si no que se llega a un acuerdo, dimitiendo el personaje involucrado por “propia voluntad” (¿no encontráis similitud con algunos casos de política?), obteniendo además una buena carta de recomendación para la búsqueda de un nuevo empleo.

La única explicación medianamente lógica que se encuentra para esto, es que se hace así para no quedar mal. Porque si esto fuera de dominio público, quién querría tener sus ahorros en una empresa que permite que ocurran este tipo de sucesos. Y por otro lado, si pensamos que esto ocurre a nivel de personal de oficinas, ¿qué no ocurrirá a niveles superiores?

De hecho, los casos de corrupción de niveles superiores no dejan de ser la misma historia pero con distintos actores y a mayor escala, y señalar además que cuanto más alto es el nivel en el que ocurren este tipo de sucesos, mayores “ventajas” por “marcharse” reciben estas personas.

Es como una mala película en la que ya sabes el final, el malo de la peli además de haberse llevado una gran cantidad de dinero en sobornos y comisiones, o como lo queramos llamar, sale impune de todo, llevándose como premio además una suculenta indemnización.

Como ejemplo de lo que acabamos de comentar imaginemos, el caso de un alto cargo de un banco que dirigía una zona Regional que  enmarcaba varias Comunidades Autónomas. Independientemente de esto, esta persona a nivel personal en su relación con los empleados que dependían de él, era un excelente individuo, tratando a sus subordinados como personas. Si bien, tras muchos años de trabajo en el banco, se marchó de él con una muy suculenta indemnización y con una carta de recomendación, siendo el motivo real de su marcha la corrupción.

Como alto cargo que fue, autorizó en su momento operaciones de préstamos muy elevados a una determinada empresa, con la que después se supo que estaba relacionado, y de la que recibió importantes cantidades de dinero por concederla esos préstamos.

Lo curioso del caso es que esto salió a la luz años después de que dicha empresa entrara en mora, cuando el banco se canso de refinanciarla (concediéndola préstamos o modificando los que ya tenía para que pudiera continuar pagándolos momentáneamente, alargando en el tiempo el hecho de que le era imposible devolverlos) y el banco decidió ejecutar su deuda ante los tribunales, entonces fue cuando los socios de la empresa decidieron delatar al directivo.

Por otro lado debemos recordar que en estos tiempos de vacas gordas, la gente confiaba plenamente en los bancos y en la gente que trabajaba en ellos, dejándose asesorar sin saber realmente hasta qué punto los empleados de banca en los que confiaban eran conocedores o no de los productos que vendían, ni los motivos por los que realmente les aconsejaban unos u otros productos.

Por este motivo ahora nos encontramos con problemas tan graves como por ejemplo el ocasionado por las participaciones preferentes o las hipotecas multidivisas, que pasaremos a detallar a continuación. Aunque en el capitulo seis (Mi gestor de banca lo sabe todo) analizaremos más detalladamente la capacidad y conocimientos de los empleados de banca desde una perspectiva generalizada.

Las participaciones preferentes son conocidas actualmente por todos, hasta por los menos entendidos en temas financieros, dado que han acaparado muchas páginas de periódicos y espacios en telediarios. Pese a ello realizaremos un breve repaso.

Las participaciones preferentes son un tipo de producto financiero que pueden emitir las distintas entidades. La persona que las adquiere percibe unos intereses especiales muy superiores a los de mercado. Si bien estos intereses están condicionados a que la entidad emisora obtenga beneficios, si no es así, no tiene por qué pagarlos. Otra de sus características es el vencimiento, que es indefinido o indeterminado, es decir, se podría decir que no tienen vencimiento, por lo que si se quiere recuperar la inversión, hay que venderlas en el mercado secundario, lo que significa que no se puede asegurar que se vaya a recuperar la totalidad del dinero invertido. Eso sí, pese a las trabas que tienen los inversores para recuperar su inversión, la entidad emisora a partir del quinto año de haberlas emitido tiene reservado el derecho de cancelarlas. Todo esto hace que se trate de un producto con muy poca liquidez, ya que en caso de necesitar el dinero invertido, no se garantiza su total recuperación, y además tampoco está garantizado por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos).

Como se puede observar, se trata de un producto ventajoso para la entidad emisora, aunque no podemos decir lo mismo para los inversores. No obstante, si este producto se hubiera explicado bien al venderlo, o mejor dicho al colocarlo, todos los problemas que han sucedido en los últimos años en nuestro país con el tema de las preferentes no hubieran sido tantos, si bien, dado que el principal objetivo de los comerciales es la venta de los productos que les marcan desde “arriba” porque deben cumplir unos objetivos, y dada la falta de escrúpulos de muchos de estos comerciales, desgraciadamente los ahorros de muchas personas humildes y trabajadoras, así como de nuestros mayores, han desaparecido.

Otro de los grandes inventos bancarios de los últimos años fueron las hipotecas multidivisas, en concreto las más “vendidas” fueron las hipotecas en yenes, la moneda japonesa. Por la época en que se comenzaron a vender estas hipotecas el tipo de interés al que estaba referenciado el LIBOR, se encontraba cercano al 0%, frente a un Euribor del 3,25%, obviamente si preguntas qué tipo de interés prefieres pagar, todos preferiríamos pagar un tipo de interés del 0%. Aclarado que a este tipo de interés había que sumarle el diferencial que aplicaba la entidad financiera.

Lo que no acabaron de explicar es el hecho de que se trataba de un producto de un riesgo altísimo. Por un lado nos encontramos con que el plazo de los préstamos hipotecarios, en el mejor de los casos, es de 20-25 años y en el peor de 40 años. ¿Quién puede esperar que en un periodo tan largo de tiempo los tipos de interés no varíen?, tanto los tipos japoneses como los europeos, y por otro lado, no se tuvo en cuenta la relación entre euros y yenes, el tipo de cambio, que en los últimos años ha resultado muy ventajosa para los japoneses, dado que su moneda se ha apreciado con respecto a la nuestra significativamente, lo que ha repercutido en que si las personas que formalizaron una hipoteca o préstamo en yenes del equivalente a 150.000 euros, ahora se encuentren con que su hipoteca en euros supone un importe muy superior.

Supongamos el caso de una empresa que realizó un préstamo en yenes por un importe equivalente a 6.000.000 de euros. No se trataba de un préstamo hipotecario, ya que lo que se hizo fue plantearle a la empresa el siguiente negocio:

El banco le hacía el préstamo en yenes, que en euros equivalía a 6.000.000, formalizando con ese dinero un depósito con el que conseguía unos buenos intereses dado que el Euribor estaba como ya habíamos dicho muy por encima del tipo de interés extranjero. Y el banco ganaba con el diferencial que añadía al interés del préstamo. A su vez, ese depósito de tres millones de euros era la garantía del préstamo.

Parecía un buen negocio para ambas partes, por un lado la empresa formalizaba un préstamo en yenes por el que no pagaría apenas intereses, y con el importe concedido una vez transformado en euros se realizaba un depósito que servía de garantía al préstamo y por el que cobraban unos intereses mayores de los que pagaban por el préstamo. Por otro lado, la entidad, con el mismo dinero, crecía en inversión (otorgaban un préstamo) y crecían en pasivo (formalizaban un deposito). Un negocio redondo, ¿no?

Pues no, con el paso del tiempo, que no fue mucho, el préstamo en yenes que inicialmente se correspondía con un importe de seis millones de euros, se llegó a transformar en un préstamo de unos diez millones de euros al cambio. Y el depósito se formalizó en euros, con lo que los seis millones de euros del depósito seguían siendo seis millones, por lo que el préstamo no se puede cancelar con ese dinero, tal y como hubieran querido ambas partes.

Os preguntareis como acabó esta situación, pues realmente comentaremos que esta situación aun no ha terminado, la empresa no quiere hacerse cargo de ningún tipo de gasto, y obviamente prefiere seguir esperando a ver si se vuelve a devaluar el yen para poder cancelar el préstamo con los euros, dado el importe del que estamos hablando, la entidad, está refinanciando continuamente dicho préstamo a fin de evitar que entre en mora y a la espera de que el milagro de la devaluación del yen llegue. ¿Cómo acabará el tema?

CAPITULO 3. LA EPOCA DE LAS VACAS FLACAS

La época de las vacas flacas

Esta es por desgracia la época en que nos encontramos ahora. No tenemos muy claro el momento exacto en que comenzó, pero se inició durante el año 2.007, llegando hasta donde nos encontramos actualmente, siempre pensando que no se podría empeorar, pero superándonos cada vez que pensábamos eso, sin llegar a tocar fondo.

Es en esta época cuando la banca se da cuenta de la bomba de relojería que tenía al dejar decidir desde las oficinas si se daba dinero o no a personas y empresas.

Se percató de ello básicamente porque le estallo la bomba en la cara, comenzando a subir el número de impagados de los prestamos. Entonces fue cuando se preguntó, ¿por qué? Y vio que la culpa fue suya, porque había dejado que un niño guardase las chuches.

¿Qué se hizo entonces? Fácil, dejar que las chuches las guardasen los padres, lo que traducido viene a ser que las operaciones se autorizasen o denegasen desde los Servicios Centrales, únicamente por personas especializadas para ello, lejos de las oficinas y de los intereses personales o profesionales que pudieran existir.

Esta es la primera explicación, y la más fácil de por qué la banca cerró el “grifo” a la financiación.

La segunda explicación viene dada por otro motivo, cuando ve reducidos sus beneficios y ve como se tiene que quedar con los inmuebles que las personas no pueden pagar.

Muchas de estas entidades, que hay que aclarar que realmente no eran bancos, sino cajas, deberían haber quebrado, presentando concurso, si se las hubiera tratado como a cualquier otra empresa. Obviamente una empresa en una situación como la descrita no se encuentra en disposición de prestar un dinero que no tiene, de ahí que se cerrara el grifo más todavía.

Esta época la podemos dividir en tres fases o etapas.

La primera comenzaría cuando el porcentaje de los préstamos impagados de las entidades financieras aumentó, primero de forma moderada, para posteriormente hacerlo de forma más brusca, elevando con ello el famoso índice de morosidad de los bancos.

En un principio los impagos venían de gente que gastaba todo lo que ingresaba y más, gracias a la concesión de créditos y préstamos de todo tipo, ya que no querían perder el nivel de vida que llevaban, por lo que preferían dejar cuotas vencidas a su entidad antes que renunciar a esas vacaciones con las que tanto presumían delante de vecinos y familiares. Otro ejemplo sería el caso de algunos inmigrantes que pedían un incremento del límite de su tarjeta de crédito para la compra de billetes de avión para unas presuntas vacaciones, que al final resultaron ser billetes de ida sin vuelta para regresar a su país de origen, dejando las deudas de préstamos, créditos y tarjetas sin pagar en nuestro país porque ya no iban a regresar a él.

Todo ello hizo que el índice de mora de las entidades financieras comenzara a elevarse, y que la concesión de préstamos para viviendas principalmente disminuyera, ya que se miraba con lupa el tema de si los solicitantes podían reembolsar los préstamos o créditos que solicitaban. Lo que contribuyo con el tiempo a que una numerosa cantidad de pequeñas empresas constructoras, que habían proliferado como “setas” en la época de las vacas gordas, desaparecieran, ya que no encontraban financiación, no ya para poder crear nuevas promociones, sino incluso para reestructurar por enésima vez las que ya tenían en marcha.

La segunda fase se caracterizó por la destrucción de empleo, que en un primer lugar afectó sobre todo al sector del ladrillo y a toda empresa relacionada directa o indirectamente con dicho sector, mientras, el resto de empleos se mantenían, creyéndonos a salvo de lo que estaba ocurriendo. Pero esto fue un error muy grave, ya que esta destrucción de empleo que comenzó por el sector viciado del ladrillo, dejo a muchas familias en paro, sin ingresos o con unos ingresos mucho más reducidos, lo que hizo que el consumo en general disminuyera.

Ante esta situación, que recordamos que es la del cierre del grifo por parte de las entidades debido al miedo a incrementar su índice de mora y la de la disminución del consumo al principio en bienes de no primera necesidad, hizo que las empresas empeoraran su situación económica, lo que se tradujo en una reestructuración de las mismas reduciendo costes, es decir, entre las medidas que tomaron, la más importante sería la de despedir a trabajadores destruyendo más empleo, lo que provocó más reducción de consumo, y así podríamos seguir eternamente, ya que es como el pez que se muerde la cola.

La tercera fase sería cuando entran a escena nuestros maravillosos y competentes políticos, que con la excusa de regirse por las ordenes de Europa decidieron implementar unas medidas dignas de la edad media, y esto último no es en tono irónico ni mucho menos, ya que si nos documentamos podremos ver que nuestros políticos se rigen por los mismos principios en que lo hacían los nobles y reyes de la España medieval.

En nuestra época que es la que nos atañe, se instauraron una serie de medidas, a saber, recortes de las principales partidas sociales más necesarias e incremento de la recaudación a través de los impuestos y tasas. Este incremento de impuestos se produjeron sobre los que afectaban principalmente a la clase media, por supuesto, dado que era la inmensa mayoría de la población y así podían aplicar lo de “mal de muchos consuelo de tontos”; dejando libre a la clase alta de la sociedad (si nos fijamos, sin llegar a entrar en detalles, es lo mismito que se hacía en la época medieval). Todo esto supuso que el consumo cayese en picado, llegando a afectar incluso al consumo de los llamados bienes de primera necesidad, empeorando en mayor medida a todas las empresas en general, independientemente de a lo que se dedicaran, lo que se tradujo en mayores pérdidas de empleo, continuando en esa espiral de oscuridad de la que parece que nunca saldremos.

Con el tiempo, el resto de Europa comienza a recuperarse, y en ese momento nuestros políticos intentan hacernos creer que nosotros vamos montados en ese carro.

No obstante todos saben que eso no es cierto, nosotros señores por mucho que nos digan, no nos parecemos ni de lejos al resto de la Europa no mediterránea, no lo hemos hecho nunca y mucho menos ahora. Eso sí, no hay que negar que esa recuperación benefició a las empresas exportadoras de nuestro país, si bien no fue suficiente para salir del embrollo en donde nos habíamos metido.

Es alentador ver como nuestra clase política implementa medidas constructivas ante la crisis, ¿verdad?

Volviendo con el tema de la banca, destacar que la “culpa” de esas situaciones de impagos en ocasiones se debe a la actuación de las entidades financieras, en otros casos a las propias personas que solicitaban la financiación, y en otras ocasiones a ambas partes.

Un claro ejemplo de la primera situación lo tenemos presente incluso en estos momentos de crisis.

Los comerciales de una famosa entidad (aunque no la única), normalmente te asaltan cuando vas paseando por la acera en la “city” preguntando si tienes empleo. Como respondas que sí estás perdido. Ya eres su presa y no te soltarán hasta que no contrates su tarjeta de crédito. Es decir, el único requisito para que te concedan crédito, aunque sea en forma de tarjeta es que estés trabajando. Esto es como si una familia se sienta a comer, el papa, la mama, un nene y un bebe y a cada uno de ellos les ponemos un plato de puré igual de grande, ya que lo único que importa es que es la hora de comer, sin tener en cuenta que cada uno de ellos a nivel individual tiene unas capacidades y necesidades distintas. ¿Cómo va a acabar esto?.....pues muy mal.

Como muestra de la segunda situación supongamos el caso de una señora jubilada, que cobra una pensión elevada, de unos dos mil euros al mes, con el piso pagado sin ninguna carga, y que pese a esto siempre está en números rojos.

Muchos nos preguntaremos ¿Cómo es posible?, pues sí, pese a que parece increíble, es posible.

Esta señora se acerco un día a la entidad en donde tenía domiciliada la pensión para solicitar pongamos un préstamo de unos diez mil euros, indicando que cobraba una pensión alta y que no tenía hipoteca. Quería pagar una cuota de unos 500 euros al mes para que así la duración del préstamo fuera corta. Al preguntarle para qué quería el préstamo, la señora les indicó que para cancelar otro de tres mil euros que tenía en otro banco, y también el saldo de una tarjeta de crédito por siete mil euros de esas de las que hablábamos en el párrafo anterior.

Lo primero que le dijo la persona que la estaba atendiendo era que no podían concederle un préstamo para cancelar deudas de otras entidades, ante lo que la mujer se molestó mucho, amenazando con retirar de allí el ingreso de su pensión. Habría que destacar además que si se observaban sus movimientos de cuenta, se veía que tenía otros muchos préstamos y pagos a plazos de diversas cosas, y que este era el motivo de que estuviera siempre en números rojos. Y por otro lado… ¿quién garantizaba que si se le hubiera concedido el préstamo hubiese cancelado la tarjeta?, ya que podía amortizar el saldo de la tarjeta dejándola a cero, pero si no la cancelaba podía continuar utilizándola.

Es decir, esta persona no tendría por qué tener ninguna deuda ya que el piso lo tenía pagado y sus ingresos mensuales eran elevados, sin tener nadie a su cargo, y sin embargo no era capaz de administrar su economía, endeudándose compulsivamente si la dejaban.

En este supuesto el director de la sucursal presionó a la persona que la atendió para que tramitase el préstamo, con la excusa de no perder la domiciliación de una pensión, no obstante, la persona que la atendió que era la encargada de valorar los riesgos de los créditos dentro de la oficina “plantó” cara al director y finalmente no se llego a tramitar ese préstamo. Como podemos ver, el tema de ver de quién es la culpa de haber dado más financiación de la que podían pagar a las personas, no es blanco o negro, no es o de los bancos o de los clientes, es de las personas en general, independientemente de si son clientes o trabajan en una entidad financiera.

Y ya para acabar, como modelo de “culpa” tanto de la entidad financiera como del cliente, imaginemos el caso de una diputada de un organismo público de una Comunidad Autónoma, la cual estaba casada con un abogado. Según sus declaraciones de la renta y movimientos de cuentas entre los dos tenían unos ingresos NETOS mensuales de 15 Mil EUROS.

En su día solicitaron a su entidad financiera un préstamo hipotecario auto-constructor (es decir, un préstamo para la construcción de su casa-chalet) de unos cuatrocientos mil euros según el proyecto y documentación presentada a la entidad.

Obviamente la pareja mantenía más préstamos, y llevaba un nivel de vida ostentoso, pese a ello y a la cuota que le salía por el préstamo auto-constructor la operación era viable dados los ingresos que mantenían en ese momento.

Hasta aquí todo correcto. El problema llegó con la vanidad de las personas, ya que al cabo de un tiempo solicitaron más dinero argumentando que habían cambiado la calidad de los materiales. Este incremento que solicitaban era de nada más que doscientos mil euros, pasando el préstamo a ser de seiscientos mil euros.

El problema además del incremento de cuota venía también por el incremento de sus gastos, ya que según sus movimientos de cuentas a fecha de solicitar la ampliación de la hipoteca gastaban ya más de lo que ganaban. La respuesta de la entidad fue concederles la ampliación y dotar de carencia de pago de capital al préstamo para que de esta forma pudieran pagar la cuota ya que solo tenían que pagar intereses.

Y hasta aquí los ejemplos de las distintas clases de culpa de los impagados.

Posteriormente, cuando ya nos estábamos creyendo que esto de la crisis iba en serio, y la situación de catástrofe económica comenzó a afectar a todos los sectores, las Cajas de Ahorros comenzaron a fusionarse, o más bien, a ser absorbidas por Bancos con una buena solvencia económica, e incluso algunos bancos pequeños también fueron adquiridos por otros más grandes, reduciendo con estos movimientos significativamente el número de entidades financieras en el mercado y, con ello, la competencia de precios entre las mismas.

Esto lo que ha significado, además de un encarecimiento para los ciudadanos de las comisiones y en los diferenciales que les aplican en los precios de los créditos, y por supuesto de una reducción en los tipos de interés de los depósitos, ha sido que a las empresas de este país, a las que en teoría hay que ayudar para salir de la crisis económica y generar empleo, se les ha reducido las líneas de financiación que mantenían si han tenido la mala suerte de tener líneas en las dos entidades que se han fusionado.

Normalmente, en el momento en que es público que dos entidades se fusionan, a la entidad absorbida se la prohíbe realizar operaciones nuevas, pero sin embargo, por otro lado, se la exige que capte negocio nuevo a través de objetivos comerciales, y esta situación absurda puede alargarse durante bastantes meses, mientras dura la integración física de las sucursales de las entidades.

Y respecto a las empresas que ya son clientes con riesgos, cuando las entidades están aún en proceso de fusión y se tienen que renovar las líneas de las empresas clientes de la entidad absorbida se producen dos situaciones.

En determinadas entidades, en el caso de que la empresa sea solo cliente de la entidad absorbida, se la exigía que para poder renovar las líneas abriese cuenta en el otro banco y se lo estudiarían y renovarían desde allí, por supuesto con unos límites inferiores a los que ya disfrutaba independientemente de sus estados económicos-financieros. Esto supuso un nuevo coste adicional por tener que firmar nuevos documentos de garantía ante notario, que ya tenían firmados en la entidad absorbida, y un gasto innecesario si se hubiera esperado a la integración de los sistemas informáticos.

Si por el contrario la empresa era cliente de las dos entidades que se fusionaban, aun lo tenía peor, porque la reducción de las líneas era aún más significativa.

Por poner un ejemplo, en el caso de ser solo cliente de la entidad absorbida, si la empresa mantenía líneas de financiación por un total de 500.000 euros, seguramente si sus estados económicos fueran correctos se le renovarían por 400.000 euros, una reducción del 20%. Por el contrario si era cliente de las dos entidades, y en la absorbida mantenía líneas por 500.000 euros y en la absorbente por 1.500.000 euros, su renovación se daría por 1.300.000 euros, una reducción del 35%, ya que como recordaremos todas las entidades estaban cerrando el grifo.

Paralelamente como la situación económica cada vez era peor tanto para las empresas como para los particulares, haciendo crecer el número de impagos y con ello el índice de mora, los departamentos de recuperación de impagos y los de control y seguimiento de los créditos (departamentos de seguimiento, recobro, recuperaciones, etc.…) se incrementan, aumentando también el número de personal que integraban esos departamentos y que antes habían sido casi residuales.

En principio estos departamentos se crearon para resolver los problemas que estos impagos ocasionaban, incluso intentándose anticipar a una situación insostenible.

En la mayoría de los casos la solución que se daba siempre pasaba por la concesión de nuevos préstamos, por supuesto con más garantías, es decir, incorporando nuevos avalistas, o garantizados con más propiedades o cualquier bien susceptible de ser una garantía.

Esos nuevos préstamos eran de importe más elevado, porque se incorporaba el capital que aun debían, los gastos de la operación, las cuotas pendientes, y también el importe para cubrir cierto número de cuotas en algunos casos, es decir, se incluía todo lo necesario para sanear la situación del cliente por un cierto tiempo, en espera de que la economía familiar o de empresa mejorase en un plazo determinado.

Un incremento de capital en situaciones normales significaría un incremento de cuota, que no podría pagar una persona en situación de impagos, por lo que para que pudiera asumirla se intentaba siempre alargar el plazo del préstamo en lo máximo posible y dotar de carencia de capital al mismo pagando sólo los intereses, con lo que realmente además de “ayudar” a pagar el préstamo la entidad también hacía negocio, ya que al incrementar el plazo se pagan más intereses y al no amortizar capital también.

Además de todo lo que acabamos de comentar, la concesión del nuevo préstamo para regularizar la situación venía autorizado siempre con un incremento de los tipos de interés, una clausula suelo en el préstamo, y comisiones, ya que ante todo, además de intentar salvar los platos rotos en provecho de la entidad, y así reducir su índice de mora y no comerse una deuda por impago, el negocio es el negocio… Por suerte no ocurría esto en todas las entidades, y con el tiempo las que sí lo hacían han comprendido que lo importante era salvar la situación, no hacer negocio.

CAPITULO 4. TECNICAS DE VENTAS

Técnicas de ventas

La teoría sobre una correcta técnica de venta todo el mundo la sabe, sin necesidad de haber hecho ningún cursillo para ello. Se trata de escuchar las necesidades del cliente y, en función de ello, asesorarle en la compra de nuestros productos para venderle los que más se adecúen a esas necesidades, porque así les mantendremos contentos y esa es la mejor forma de fidelizar a cualquier cliente.

Las técnicas de ventas que nos encontramos en general, pero sobre todo en el sector financiero, distan mucho de esa teoría.

A saber, las ventas en banca generalmente no vienen dadas por las necesidades que los clientes puedan tener, a la empresa poco le importa eso, y por consiguiente a sus empleados en general tampoco.

De esta forma nos encontramos con que las necesidades del cliente en la banca generalmente vienen dadas por los objetivos que ese mes tenga la oficina.

Pongamos por ejemplo que este mes la sucursal tiene como objetivo realizar un número determinado de seguros de vida tipo A, X tarjetas de débito y un importe determinado de euros en un fondo de inversión J. La solución más fácil para llegar a los objetivos es que a cada cliente que solicita una operación (bien sea un préstamo para un particular, o una empresa no cliente a la que le hemos solicitado líneas comerciales de crédito para que empiece a trabajar con la entidad, o renovaciones de las líneas en el caso de empresas y autónomos ya clientes), la oficina tiene que “calzarle”, sí o sí, dos productos de los que hemos comentado, y además ¡no se pueden quejar!, se les deja elegir entre tres tipos de contrato.

No importa que no tenga dinero para hacer el fondo, ni que con las ultimas renovaciones ya hiciera tres seguros de vida, ni que ya tenga tarjetas, ni que las líneas se las hayan renovado por 6 meses en lugar de un año, ya que así en este último caso en un breve periodo de tiempo se les podrá usar nuevamente para encasquetarles más productos de los nuevos objetivos que tengan en ese momento las oficinas, o incluso los mismos otra vez.

Además en estos tiempos de crisis que corren, ¿qué empresa modesta no se dará con un canto en los dientes si le renuevan las líneas? Porque no nos engañemos, las empresas que funcionan correctamente y no están pasando problemas económicos, no tienen que someterse a este juego de intercambio de favores. Consiguen unos tipos y comisiones ideales sin necesidad de vender su alma al diablo, es más, son ellas las que amenazan con dejar a la entidad si no se les mejoran las condiciones.

Otro claro ejemplo de las “buenas prácticas” de las técnicas de ventas lo encontramos con los objetivos que puedan tener de formalizar determinado tipo de operaciones. Como puede ser el caso de los préstamos ICO que se dio hace unos años en todas las entidades en general, en función de cómo vaya la oficina en el  cumplimiento de los objetivos marcados se intentara convencer a los clientes de formalizar el producto que en ese momento más les convenga para llegar al cumplimiento de los objetivos, independientemente de que sea el más adecuado para los clientes o no.

Relativamente no hace mucho tiempo se puso muy de moda entre todas las entidades financieras el sustituir las pólizas de crédito de las empresas y autónomos por prestamos ICO liquidez, tratándose de préstamos a un año como las pólizas, en el que las liquidaciones eran trimestrales como en las pólizas, y llegado su vencimiento las empresas tenían que devolver el importe del préstamo, como la póliza, salvo que se le renovara por un año más, que si su situación económica lo permitía, sería lo que se haría.

La diferencia para el cliente estaba en que mientras que la póliza de crédito es un producto ideal para la empresa, dado que se trata de una línea de financiación que si la usas la dispones y si no, no. Y el ICO es un préstamo, que al formalizarlo y disponerlo, lo usabas para cancelar la póliza, y ya está.

Para entendernos, la póliza es como una cuenta corriente en la que te dejan mantener un descubierto muy amplio si lo necesitas hasta el límite que te hayan autorizado, teniendo allí domiciliados los cobros y los pagos, mientras que el préstamo ICO teóricamente se trata de un préstamo para dar liquidez a la empresa en un momento puntual, pero realmente no es operativo para su actividad económica en el día a día, ya que no funciona como una cuenta.

Resumiendo, el préstamo en estos casos valió únicamente para que se pudieran cancelar las pólizas. Fue como venderle a una mujer unos zancos en lugar de unos zapatos de tacón, con ellos va a ser más alta, pero es muy probable que no ande mejor.

¿Qué ganaba el banco con esto? Pues bien, el motivo de que los bancos se volvieran locos comercializando este producto era por un lado que se valieron de él para que muchas empresas y autónomos a los que no les iba demasiado bien económicamente, pudieran cancelar con ellos las pólizas de crédito que les habían concedido, aunque al finalizar el año se encontraron con un problema. Y por otro lado, no utilizaban sus recursos económicos, dado que en los préstamos ICO la mitad de los fondos (el dinero) lo presta el banco y la otra mitad el gobierno. Así de esta forma los bancos podían estar menos endeudados.

La siguiente pregunta es, ¿por qué entonces no dan más crédito los bancos con los fondos ICO? Tal y como se comentaba en la tele, ya que cada año el gobierno aumentaba los fondos ICO para que hubiera más financiación disponible para las empresas e incluso algunos tipos de préstamos ICO se hacen con fondos 100% del Estado.

La respuesta es simple, aunque como esto no lo explican, la mayoría de la gente no lo sabe, y por ello no se entendía que no llegara esa financiación a más empresas o autónomos. Sin embargo es muy sencillo, en el caso de impago el Estado no se hace responsable de la pérdida de esos fondos que ha prestado, y es la entidad financiera la que se los tendrá que devolver al Estado. Por eso los bancos, aunque es un producto que les interesa ya que no consume sus recursos, no lo conceden así como así.

Otro producto que también se puso muy de moda fue el seguro de protección de pagos para las personas que formalizan préstamos. Se trata de un seguro en el que si te quedas sin trabajo te pagan la cuota del préstamo. Dicho así suena genial, todos lo contrataríamos sin importar el precio. Pero como todo tiene truco, y al final mucha gente que lo contrató por obligación como requisito al formalizar su hipoteca o un préstamo, tratándose además de un seguro muy caro, se encontró con que cuando se quedaron sin trabajo, el seguro no les cubría, con lo que se demuestra una vez más que es muy importante leer la letra pequeña y no fiarse a ciegas de lo que te digan sin más.

Por otro lado, todos tenemos ya asumido que cuando se pide una hipoteca te ves obligado a contratar el seguro de vida, hogar, tarjetas varias, fondo de inversión o plan de pensiones y depende cómo, el seguro de protección de pagos, todo ello para mejorar las condiciones del tipo de interés. Lo mismo ocurre con los préstamos personales, o con las renovaciones de las líneas comerciales de las empresas.

Pero lo que ocurrió con la ampliación de capital de una entidad financiera clama al cielo. Supongamos lo siguiente, una entidad financiera quiere ampliar capital con una emisión de acciones. Imaginemos que lo primero que hizo para vender estas acciones fue obligar a la gente a comprar un paquete de las mismas porque si no, no se les renovaba las líneas.

Esta fue la primera ofensiva, pero imaginemos más allá, cuando vieron que aún así no llegaban al objetivo desde la propia Central de la entidad abrieron el grifo de la financiación por órdenes supremas, llegando a autorizar auténticas barbaridades, como préstamos y pólizas de crédito a empresas en situación económica dudosa, a cambio de que con la mitad de ese dinero que se les había prestado compraran acciones, ahora bien, ¿qué pasó al cabo de un año, cuando vencieron esas pólizas y préstamos? Todos sabemos la respuesta…

Comentar que con órdenes supremas nos referimos a que las directrices vienen dadas desde las altas cúpulas, no por decisión de los analistas de riesgos de los Servicios Centrales.

También podemos imaginar una versión más sutil, la de comprar un paquete de acciones para conseguir una rebaja en los tipos de interés y comisiones, eso sí, esto fue principalmente para los clientes que ya tenían las líneas renovadas y no se les podía coaccionar con que no se les renovarían.

Pero por suponer, podemos suponer más allá, llamando la atención que a la mayor parte de las personas que trabajan en esa entidad, parecía que les hubieran hecho un lavado de cerebro, y de verdad creían que lo que hacían era lícito. Para ellos se trataba de que los clientes les devolvieran los favores que el banco les había hecho. La pregunta es, ¿qué favores?

Todo esto recuerda a la mafia, aunque en este caso sales ganando porque no te parten las piernas si no les devuelves el dinero.

Hasta el momento sólo se ha hablado de cuando la banca presta dinero, pero qué decir de la guerra entre entidades para conseguir el dinero de las personas.

Algo muy importante a destacar, desconfiemos de campañas y promociones de los bancos cuando nos ofrecen un tipo muy alto en los depósitos más teniendo en cuenta que los tipos de interés están por los suelos. Únicamente accederán a esto si tienen una necesidad muy grande de liquidez, si no, fíjense en los tipos de intereses que dan las tres entidades financieras más importantes.

Debemos tener en cuenta que inclusive hubo una época no tan lejana en la que el Banco de España cada mes fijaba un determinado nivel de tipos de intereses para depósitos, por el cual las entidades financieras que daban un tipo de interés mayor al que se indicaba eran penalizadas.

Por esto debemos pensar que las entidades que nos ofrecen tipos superiores están muy necesitadas de fondos. Hoy en día ¿quién da duros a cuatro pesetas?

Y eso de que el gobierno garantiza hasta cien mil euros depositados en cada entidad, ¿alguien se lo cree? O más bien, quien cree que hay dinero para garantizar esto… si todo el dinero se lo llevaron los bancos nacionalizados (principalmente las antiguas Cajas de Ahorros) y actualmente está en entredicho el cobro futuro de las pensiones.

CAPITULO 5. ¡QUE BIEN SE VIVE TRABAJANDO EN BANCA!

¡Qué bien se vive trabajando en banca!

Este es otro de los mitos que vamos a romper.

Hace muchos años esto sí era cierto, cuando apenas existían unas pocas entidades, pero a medida que el mapa bancario se fue incrementando, los privilegios de la banca fueron disminuyendo, y aunque en la actualidad el número de entidades también se ha reducido, no hemos vuelto a recuperar los niveles de calidad de vida de antaño, ni los recuperaremos claro.

Primero debemos de aclarar los distintos tipos de entidades financieras que existen o existían que eran, bancos, cajas de ahorros y otras empresas de financiación.

Los bancos son empresas privadas, y cuando había pocas entidades, lo que existía era prácticamente un monopolio. Los clientes acataban lo que se les ofrecía y además eran ellos mismos los que entraban por la puerta en busca de productos. Pero con el incremento del número de entidades, estas empresas privadas cambiaron su política de trabajo respecto a sus empleados y también respecto a sus clientes.

En las cajas de ahorro, que no vamos a decir que eran empresas públicas, no… pero casi, ya que sus principales consejeros eran colocados por los partidos políticos. Como ejemplo de esto en 2.009 la media de los consejeros de las 45 cajas de ahorros que había en España que fueron nombrados por los distintos partidos políticos era del 34%, eso teniendo en cuenta la media, ya que realmente el límite que por ley tenían establecidos los partidos políticos para nombrar los consejeros de las Cajas de Ahorros era del 50%, si bien había Comunidades Autónomas como por ejemplo la de Cataluña, que el límite lo había reducido al 25%, por eso la media era inferior al 50%.

Esto lo que implicaba era que los trabajadores de las cajas cumplieran estrictamente con los horarios marcados por convenio, ya que la política empresarial de las cajas era totalmente distinta a la de los bancos.

Sobre el papel, el horario de un empleado de banca es de 8 de la mañana a tres de la tarde, o tres y media dependiendo de la entidad. Si bien, cualquier parecido con la realidad se podría calificar de pura coincidencia, y si lo haces, atente a las consecuencias.

En la práctica se comienza a trabajar a las ocho de la mañana, y se termina por lo general, y siempre mirándote mal, a eso de las siete de la tarde como pronto, presuponiéndose siempre que los empleados se quedan a trabajar esas horas de más porque quieren, no porque se les coacciona, por lo que no corresponde el pago de horas extras.

Inclusive hay casos en los que se ha despedido a personas con la excusa de baja productividad si no tienen una causa justificada para dejar de trabajar por las tardes, es decir, realizar el horario establecido por convenio.

¿Y qué se entiende por causa justificada? Pues por ejemplo, haber sido madre, que no padre, y tener un hijo pequeño, eso sí, siempre y cuando no haya cumplido los tres años, si tiene más de tres años la causa justificada deja de existir.

Otro tema interesante es el de la movilidad geográfica, al principio puede resultar interesante si te gusta viajar ya que se pueden conocer ciudades, aunque al final llegas a comprender que les encanta trasladarte continuamente con el fin de que no llegues a entablar amistad con nadie en el lugar de destino. Con esto lo que consiguen es que así no te importe estar tantas horas encerrado en la oficina y no te lo cuestiones, ¡dándolo todo por la empresa!, con lo que al final mucho tiempo para conocer las ciudades de destino no te quedará, porque llegarás exhausto al fin de semana.

Este tema es un arma de doble filo, ya que lo usan para generar malestar a un trabajador a fin de que se vaya “voluntariamente” de la empresa. Es decir, si quieren que alguien cause baja voluntaria, lo más efectivo es enviarle dentro de lo posible, lo más lejos de su casa, y si el trabajador tiene solicitado un traslado, dejarlo a perpetuidad en la sucursal en la que está.

También nos encontramos con que quien da la cara en las sucursales son los empleados peones, que son de los que menos cobran, ya que no tienen altos cargos y son los que tienen que recibir las críticas y broncas con o sin razón de los clientes, por las malas gestiones que en su día hicieron otros comerciales (como los trepas, individuos de los que ya hablaremos en el capítulo 7), o por las trabas burocráticas y administrativas que impone la propia entidad, o por el mal funcionamiento de la entidad en general, el caso es que ¡eso es motivar a los empleados! Hacerlos trabajar como mínimo 10 horas, y si son sólo 10 se les mira mal, con los salarios congelados desde por lo menos el 2.009, coaccionándolos y metiéndolos el miedo en el cuerpo mientras están dando la cara por los errores de otros y aguantando el chaparrón como pueden. Menos mal que algunos clientes se solidarizan con estos empleados y les transmiten su apoyo, y pese a estar muy enfadados con la entidad entienden que algunos empleados no tienen la culpa y  agradecen las gestiones realizadas.

Eso sí, lo que sí es cierto, no nos vamos a engañar, es que hay gente que trabaja en banca que vive muy bien, pero desde luego no son la mayoría de los trabajadores, se trata de unos pocos privilegiados que ocupan altos cargos, vamos, lo que viene sucediendo en cualquier empresa.

CAPITULO 6. MI GESTOR DE BANCA LO SABE TODO

Mi gestor de banca lo sabe todo

Este es un error muy común, se tiende a creer que las personas que están realizando unas funciones entienden y controlan todo lo relacionado con esas funciones, y basta con mirar a nuestro alrededor para saber que en España esto no es así.

Pero además en lo relacionado con la banca se suele pensar que los comerciales saben lo que están vendiendo o mejor dicho, colocando. Y en general, nada más lejos de la realidad, a ver, entendámonos, las cosas básicas sí que se conocen, pero ¡cómo podemos pensar que se controlan todos los productos financieros que salen al mercado!, que si son complicados para los clientes, hay que entender que son igual de complicados para los empleados.

Debemos hacer una aclaración, estamos hablando de la banca común, la de a pie, la general de todas las personas y empresas normales, no estamos hablando de la Banca Privada que tiene cada banco especializada en grandes capitales, ese es otro tema totalmente distinto y del que no hablaremos aquí, ya que los empleados de Banca Privada teóricamente sí que tienen formación y conocimientos amplios sobre los distintos productos que ofrecen a las personas y empresas con recursos elevados.

Esto en líneas generales, que si entramos ya en detalles concretos, podríamos hablar de ciertos personajes que están trabajando en banca, manejando el dinero de las empresas, los ahorros de los humildes trabajadores, y que desconocemos ¡cómo son capaces de llegar cada mañana al trabajo! ¡Imagínense!

Piensen en la siguiente situación, ustedes llevan una cantidad de dinero medianamente importante para ingresar en su cuenta, esperan su largo turno de caja, e ingresan el dinero. Si bien, cuando llegan a su casa y consultan por internet sus cuentas, observan que no le han realizado el ingreso. ¿Qué ha podido pasar? Pues bien, hay veces que se ingresa el dinero en cuentas de otros titulares, por un lado es error de la persona que está en caja, obviamente, porque no ha hecho bien su trabajo, ahora, también el cliente que ha firmado el papel de ingreso y no se ha fijado en nada más, tiene su parte de culpa. En el mejor de los casos, la persona que ha recibido el ingreso será una buena persona, y dado que no le corresponde el ingreso, autorizará a que se le quite de su cuenta ese dinero, y así se pueda ingresar en la cuenta correcta, y si no es una buena persona…..se preguntaran. Pues entonces depende un poco de los responsables de la oficina, es decir, si creen al cliente y deciden imputar o no a perdidas de la oficina el importe que tendrían que devolver al cliente.

¿Y si una empresa trae un cheque de más de cien mil euros para ingresar en una cuenta, y se ingresa, pero en otra distinta con otro titular?

Por todos estos errores que ocurren a diario, así como por todos los productos que han vendido los bancos del tipo “participaciones preferentes”, no se entiende que la gente piense aun que todos los empleados de banca saben lo que hacen o lo que venden. Recuerden este consejo, nadie como uno mismo para controlar su propio dinero.

Llegamos al punto que algunos clientes piensan que el empleado de banca es como un dios, y todo lo sabe, preguntándole  a qué se corresponde un recibo que le ha cargado el ayuntamiento en su cuenta, cuando el empleado de banca puede ver en el recibo el mismo detalle que ve el cliente. O preguntando por qué le han embargado la cuenta, cuando solo se puede saber el importe del embargo y con suerte a que organismo corresponde, no el motivo. O preguntando por qué hacienda le ha devuelto menos importe en su declaración de renta…

Por lo que nos encontramos por un lado en líneas generales, que buena parte de los empleados de las sucursales de banca no tienen ni formación ni capacidad suficiente para vender ni explicar la mayoría de los productos que venden, y por otro, que los clientes, que en su mayoría se trata de personas confiadas y sin conocimientos de los productos bancarios que les ofrecen, también carecen de estos conocimientos.

Esto, entre otras muchas cosas, ha contribuido al desastre económico en que nos encontramos. Además de que numerosas personas sin escrúpulos a fin de cumplir a cualquier precio con unos objetivos que se les marca desde los servicios centrales, hayan engañado y continúen haciéndolo a personas indefensas, principalmente nuestros mayores, o utilizando la coacción para la obtención de la financiación.

Como anécdota curiosa del capítulo, comentaremos el caso de un cliente que mantenía el seguro del coche con la compañía “X”, que era la compañía de seguros con la que trabajaba una pequeña entidad absorbida. Cuando llego su renovación por el mes de marzo, la entidad trabajaba con la compañía del banco que la absorbió, la compañía “A”. El comercial que gestionaba estos seguros se encargó de llamar con antelación al cliente para comentarle el hacer el cambio de compañía, realizándole la simulación del nuevo seguro, que le salía más barato, a lo que el cliente dio su “OK” para el cambio.

Al cabo de unos meses, en junio, mientras el comercial estaba de vacaciones, el cliente llamo a la sucursal, indicando que no había recibido en su casa el contrato, ni había firmado nada y que tampoco se le había pasado ningún cargo del seguro. Entonces se descubrió que el cliente llevaba desde marzo conduciendo sin ningún tipo de seguro, menos mal que no ocurrió nada. Lo que había ocurrido era que se le cancelo el seguro de la compañía X y no se dio de alta el nuevo.

Rápidamente se intento hacer el seguro con la compañía A, pero el caso es que en ese momento el seguro le salía muy caro no, carísimo, por lo que finalmente el cliente tuvo que contratar un seguro de coche fuera del banco.

Pero estas situaciones extrañas también suceden entre compañeros del banco, los errores no son solo de los empleados con los clientes. Debemos tener en cuenta que dentro del banco existen otros departamentos.

Por poner un ejemplo, pensemos en una empleada que se cogió una excedencia para irse al extranjero, ya que a su marido le propusieron irse de España cobrando más dinero. Tras “arreglar” los papeles con recursos humanos e irse de España, dejó la cuenta corriente pelada, ya que irían haciendo los ingresos mensualmente para el pago de la hipoteca y otros préstamos. Tras unos días, en la oficina en donde ella tenía las cuentas recibieron un apunte de unos quince mil euros para cargarle en su cuenta, en donde no había dinero para ello. Se trataba del importe de cancelación de un préstamo de anticipo de nomina. Desde Recursos Humanos no le comentaron que al no recibir nominas mientras estaba de excedencia debían cancelar el préstamo, ni tampoco ella preguntó qué pasaría con su préstamo de anticipo de nómina. De momento no os podemos comentar como acabó esta historia ya que aún están intentando solucionarlo, mientras tanto, existe por ahí, en el “limbo” del sistema informático de ese banco un cargo pendiente de imputar de quince mil euros.

CAPITULO 7. LOS COMPAÑEROS DE TRABAJO, ¡ESA GRAN FAMILIA!

Los compañeros de trabajo, ¡esa gran familia!

En cualquier empresa las relaciones entre los compañeros de trabajo normalmente dependen de la afinidad que existe entre ellos como personas, y del carácter del propio individuo, siendo éstas de lo más variadas.

Así, como norma general, las personas que congenian entablan una relación entre ellas muy afable, incluso podrían llegar a considerarse amigos en algunos casos, y las que no, pues intentan llevar una relación laboral lo más cordial posible, ya que nos pasamos demasiadas horas trabajando como para estar en tensión por una relación hostil, aunque esto último no siempre es posible.

En lo relativo al carácter, existen muchas clases de individuos.

Así hay personas que por definición son “pelotas”, y no paran de adular a sus superiores. Estos normalmente no tienen buenas relaciones con sus semejantes, y suelen ser objeto de bromas y chistes por parte del resto de compañeros, que consideran que han perdido su dignidad al arrastrarse para contentar a sus jefes en lugar de realizar correctamente su trabajo para ello.

También nos encontramos con otro espécimen muy extendido hoy en día, el “trepa”. El trepa intenta, como su nombre bien indica, trepar escalones laborales a cualquier precio, sin importarle los daños colaterales, inventando, por no decir mintiendo, cualquier cosa para lograr su objetivo. Y a ser posible dejando el mayor número de cadáveres a su alrededor, ya que eso se traduce en un número menor de competidores. Obviamente este espécimen tampoco mantiene buenas relaciones con el resto de compañeros.

El “cotilla” o “portera”, éste por norma general no suele trabajar demasiado, porque le gusta enterarse a toda costa de los detalles de las vidas laborales y privadas de todos, sin excepciones, y esto requiere mucha dedicación. Suele ser un espécimen molesto pero más o menos soportable dependiendo del momento.

El “borracho”, esta persona está tan desmotivada y tan decepcionada con todo en la vida, tanto a nivel personal como laboral, que la única forma que tiene de soportar el paso de las horas es coger el “puntillo” como mínimo, aunque los hay que con eso no es suficiente. Normalmente comienzan con el tentempié de media mañana y lo rematan con la comida. En función de si la persona que hace esto es un peón del ajedrez o una pieza de la nobleza, será más o menos aceptado el hecho de chisparse por el resto.

El “guarro”, que es quien carece totalmente del saber estar y educación, no sabe mantener unas normas mínimas de higiene. Así los hay que descuidan totalmente su higiene personal y en eso se quedan, pero otros además lo demuestran en su comportamiento habitual con otros actos. Nos explicaremos mejor poniendo un breve pero contundente ejemplo, hay quien después de comer junto con sus compañeros, se muerde las uñas y las deja en el borde del plato.

Los “superhéroes”, o bueno, así es como ellos se ven. Son los individuos que están totalmente convencidos de que son imprescindibles y únicos, y que gracias a ellos la empresa funciona, sin ellos la empresa se hundiría. Además les encanta enseñar a los demás y sentirse superiores, aunque en realidad no sean tan especiales y no se den cuenta de que algunos de sus compañeros tal vez los estén utilizando para que les realicen parte de su trabajo con la excusa de que no saben hacerlo.

Otro espécimen que nos podemos encontrar es el “amargado”. Ya no sólo por la precariedad que nos encontramos en los puestos de trabajo, ni por la carga excesiva de faena por la reducción de personal,  ni tampoco por la congelación salarial y/o la reducción de salario que en cuanto puede hace la empresa quitando algún que otro plus con algún tipo de excusa, no, ni por la presión existente para alargar tu jornada laboral muy por encima de lo legal, ¡qué va!, ni porque te trasladen a la otra punta de dónde vives, incrementándote nuevamente tu jornada laboral por el aumento de tiempo que te lleva llegar a tu nuevo destino, sin que te suban el salario por supuesto. No, no es por esto, que con ello llevan toda la razón, si no porque su naturaleza es así, e independientemente de que la situación actual sea tan desfavorable, aun cuando las cosas iban bien (porque de momento llevan años yendo mal y no mejoran, al contrario) también estaban amargados, quejándose continuamente de todo, e inclusive, finalmente con su actitud, envuelven en una estela de pesimismo y frustración a todos sus compañeros.

De este espécimen hay dos subclases, los que no son malas personas, sino que simplemente no saben disfrutar, y los que sí son malas personas, y se dedican a fastidiar además a sus compañeros haciendo burla e insultando por ejemplo a los que están en Servicios Centrales autorizando y/o denegando las operaciones que plantean porque les deniegan las operaciones, sin pararse a pensar que lo que están planteando es un disparate, como por ejemplo financiar mediante un préstamo la adquisición de un vehículo de transporte para un estanquero, cuando  el vehículo de transporte que se pretende adquirir es un Ferrari.

También y aunque parezca mentira, aun tenemos la figura de las personas “florero”, que no entienden de nada pero que con su belleza encandilan a los clientes y son capaces de hacer que firmen cualquier cosa, sí, en esta época en la que estamos aun se pesca con el reclamo de la sirena, y funciona.

Pese a ello, también existen buenos empleados, los “eficientes”, que se preocupan de hacer bien su trabajo tanto de cara a la empresa como a los clientes, independientemente de que no se les agradezca de ninguna forma.

Por último en nuestras definiciones vamos a incluir al personal de “recursos inhumanos”. En un banco además de las faenas que pueden tener como en el resto de empresas, tienen que hacer encajar todas las piezas del juego, los peones, haciendo movimientos de ingeniería, porque además deben  buscar la forma de alejar lo máximo posible legalmente a las personas de donde viven. Hecho este más extendido si acabas de ser papá o mamá, suponemos que es para que no te distraigas pensando en tu hijo, y si te llaman de la guardería no puedas ir a buscarlo.

Como veis la variedad de especímenes es muy amplia, y aun no están todos definidos, pero sí los más importantes.

Esto en cuanto a los tipos de empleados de banca, que como podéis comprobar, se pueden extrapolar a cualquier empresa. No obstante tenemos el concepto generalizado de que los empleados de banca son personas muy educadas y cultas, que visten con trajes y parecen seres superiores a los humildes mortales, pues como veis no tiene por qué ser así. En realidad los empleados de banca son como una gran familia en la que hay de todo.

Ahora pasamos a hablar de la forma de trabajo. Sobre el papel, la teoría nos dice que todos los integrantes de una oficina se ayudan en temas profesionales, y que el trabajo importante se acaba antes de irse todos al mismo tiempo, esto era así hace no tantos años, cuando aun estábamos en la época de las vacas gordas, si bien en los últimos años esto ha cambiado por diversos motivos.

El principal se debe a que como en todos los trabajos, siempre está el típico individuo que hace ver que trabaja, aunque realmente no está pegando palo al agua, y seguramente además, esté cobrando un salario superior, por lo que entonces, ¿por qué se tiene que quedar nadie a ayudarle? Otra razón no menos importante está en el tema de los objetivos que, con el paso de los años, se ha tendido a individualizarlos, motivo por el cual el tiempo que se pudiera emplear en ayudar a un compañero se sustituye por tiempo en hacer labores comerciales de venta, si es que el trabajo del día a día te deja.

Esto sería un resumen a grandes rasgos de lo que ocurre a nivel de oficina, pero si se habla de las interrelaciones entre los distintos niveles de autoridad de los bancos, el tema se complica aún más. Las barbaridades que se pueden escuchar por parte de determinados empleados de las oficinas sobre las personas que trabajan en los Servicios Centrales son increíbles, ¡cualquiera diría que son compañeros de trabajo!

Así nos encontramos que cada vez se tiende más a la técnica del escaqueo por incompetencia. Es decir, las personas directamente no hacen las labores, bien porque no las saben hacer, y además no piensan aprenderlas, o bien porque las hacen mal y tampoco tienen intención de hacerlas bien. Sin embargo en lugar de amonestar o despedir a personajes de este tipo, se les libera de su trabajo dándoselo a otras personas más eficientes a las que se las  sobrecarga de trabajo.

En resumen, cada oficina es una batalla campal y…. ¡sálvese quien pueda!

CAPITULO 8. AHORRO DE COSTES

Ahorro de costes

Este capítulo puede dar mucho de qué hablar, sobre todo si se explican las políticas de ahorro de costes de ciertas entidades un tanto “rancias” y obsoletas como se puede comprobar por los distintos métodos de ahorrar que tienen. Obviamente no todas las entidades son así.

Llama mucho la atención las maneras tan peculiares que tienen de ahorrar costes, comparándolos con los despilfarros innecesarios que se realizan por otros lados.

Comenzaremos por una técnica peculiar en el ahorro de costes, esta se refiere a la contención del gasto en la actualización del sistema informático. Hay entidades que parece que aún continúan operando con el sistema informático que crearon cuando se constituyó por primera vez la entidad financiera, por el año 1.900 y pico, entendiendo que no lo han actualizado a fin de no gastar dinero en ello. Sin percatarse de que con esto el trabajo de las personas se complica de manera desmesurada, incrementando el tiempo destinado en la realización de sus funciones.

A modo de ejemplo comentaremos que mientras que lo normal cuando se da de alta algún contrato en una entidad financiera, el mismo sistema informático asigna un número de contrato, en estas entidades que nos ocupan, no es así, se asigna manualmente en cada sucursal y se lleva un control en una hoja Excel, simplemente a modo de anotación, lo que viene a ser un sistema muy sofisticado y de última generación, vaya.

Algunas de estas entidades a las que nos referimos, por muy increíble que parezca, han absorbido a otras con un sistema informático mejor, y sin embargo prefieren tirar dicho sistema a la basura para seguir trabajando con el suyo, debido a que sería muy difícil intentar que la mayor parte de su plantilla aprendiese a utilizar el programa, ya que la media de edad de ésta es demasiado elevada.

Otro sistema que tienen de ahorrar costes es limitar el material de oficina, haciendo que determinadas partidas si se quieren usar las compren los propios empleados por su cuenta, como por ejemplo los post it, o los bolígrafos de otro color distinto al azul (y por supuesto los que autorizan a comprar son marca blanca), o las calculadoras, etc.… algo muy normal el que los propios empleados tengan que gastarse parte de su sueldo para comprar material de trabajo.

Normalmente las empresas mantienen subcontratado el servicio de revisiones médicas de sus empleados, con la mutua laboral con la que trabajan. Pues existen casos en los que no, pese a tener una mutua contratada que es obligatorio por ley, mantienen su propio servicio médico, compuesto por una doctora y una enfermera, y hacen desplazar a todos sus empleados a la Central para la revisión médica, lo que supone un “ahorro” de costes ya que personal de por ejemplo digamos…Tarragona, se tiene que desplazar a Barcelona a hacerse la revisión. Y claro, eso siempre es más barato que desplazarse dentro de la misma Tarragona al  local de la mutua contratada. Además del tiempo que supone al empleado el hacer la revisión médica de esta manera, que además es tiempo que no está trabajando, ¿verdad que es una forma novedosa de ahorrar costes?

Hablábamos de entidades rancias y obsoletas, reflejándose esto también en el tipo de instalaciones que tienen. A lo que está visible al público se le va haciendo algunos lavados de cara para dar el pego, que no lo dan, pero a lo que no se ve… ¡da miedo! Es como si estuvieras en el hotel de la película de “el Resplandor” por lo menos. La misma estética y por supuesto está igual que si hubieran pasado los mismos años desde que se hizo la película y no se hubiera hecho ninguna reforma.

Otra manera curiosa de ahorrar costes es, por poner un ejemplo, el siguiente caso. Desde la Central de Recursos Humanos reciben orden de despedir a un empleado. El mismo día en que se lo van a comunicar, antes de ello reciben una llamada de dicha Central comunicándoles que lo han estado mirando, y como necesitan cubrir una vacante en un destino X, han decidido que la vaya a ocupar la persona a la que iban a despedir, y además como supone un traslado superior a 25 km la incrementan el sueldo en 5.000 euros. Llama la atención que una persona pase de ser despedida a promocionada (sin ella saber todos los pasos además), teniendo en cuenta además que generalmente es muy raro que se despida a alguien en las entidades bancarias, y si se hace es por dos motivos, o bien porque esa persona cae muy, pero que muy mal a alguien con potestad para despedir, o bien porque ha realizado una metedura de pata muy importante, pero que muy importante.

La metedura de pata decimos que tiene que ser muy importante porque sabemos de casos que lo único que han conllevado han sido traslados de oficina, pero además traslados dentro del radio de kilometraje estándar de 25 km, que es por convenio.

Una de esas meteduras de pata, por poner un ejemplo, es la de una persona que era la interventora de una sucursal de tres personas, a la que se le olvido hacer el pago de los seguros sociales que había traído una empresa, haciéndolos al día siguiente, con el consiguiente recargo por demora que tuvo que asumir la propia entidad financiera, más de 30.000 euros. Y lo que en cualquier otra empresa se hubiera traducido en un despido, aquí se tradujo en un cambio de sucursal de destino. También hay que añadir que esta persona no duraba más de seis meses en cada destino, por la forma de trabajar que tenía, además de por otros motivos personales de higiene y educación, sin poner la empresa ningún otro remedio a ello más que el traslado del problema a otra sucursal.

También comentar el curioso sistema de digitalización que tiene la  entidad que nos sirve de ejemplo, aunque no sabemos ya si es por el tema de ahorro de costes o porque no se fían de sus empleados y tienen miedo de que hagan espionaje industrial.

Pongamos que en cada sucursal hay una impresora bancaria, que son esas impresoras pequeñas que tienen las oficinas bancarias por donde imprimen los documentos de las operaciones que realizan los clientes. Esta impresora funciona como escáner y para digitalizar documentos tienes que ir digitalizando una a una cada página, manualmente, no existe la opción de dejar en una bandeja los documentos y que se vayan digitalizando solos, tratándose además de una máquina “rauda y veloz”. Curioso si tenemos en cuenta que tras la fusión con otra entidad más pequeña, que tenía además de un sistema informático mejor entre otras cosas, impresoras multifunciones que además de ser impresoras, eran fax y escáner, de los que tienen bandeja para dejar documentos y no tener que introducir manualmente una a una cada hoja, muy útil cuando tienes que digitalizar documentos muy extensos como escrituras, por ejemplo.

¿Y qué fue de estas impresoras? Pues hasta que se produjo la integración total de los sistemas informáticos se continuaron utilizado, pero una vez quedó únicamente el sistema de la entidad rancia, estas maquinas que debían ser “cosas de brujas” por lo avanzadas que eran para su tiempo desaparecieron.

Posteriormente inclusive las viejas impresoras se cambiaron por impresoras multifunciones de última tecnología, no obstante las maquinas estaban capadas y seguían sin poder usarse para digitalizar.

Con el tema de la digitalización de contratos pasa algo curioso. La entidad que fue absorbida digitalizaba los documentos intervenidos por notario en su sistema informático desde la propia sucursal, de tal manera que además de tener el documento en papel en el archivo, lo tenía en formato PDF, al igual que otro tipo de documentos también importantes, como las tasaciones, etc. Cuando se realizó la fusión, se decidió desde la central que las oficinas no tendrían ya archivo físico, algo muy útil para consultar documentos, que como “no es algo habitual” no haría falta, enviándose toda la documentación a Madrid.

Desde allí se procede a digitalizar los documentos que se van generando en las sucursales tras el traslado de papeles, y a archivar los documentos trasladados, creando un sofisticado sistema de ingeniería para la petición de contratos u otros documentos por parte de las oficinas a la Central Documental. Ya que en vez de ingeniar una manera más sencilla de tener acceso a los documentos digitalizados, como puede ser la de consultarlos a través del sistema informático, como se hacía desde el pequeño banco absorbido, había que rellenar un formulario, que se envía por correo electrónico al departamento de la Central de Madrid, y éste departamento a su vez, remitía el PDF por correo electrónico a la sucursal si lo encontraba digitalizado, ¡que esa es otra! Si lo que se necesita consultar es la documentación archivada que había antes del traslado de la documentación, el sistema de solicitud es similar, ahora, que lo encontrasen podía resultar también bastante complicado. Si lo encuentran lo remiten por valija a la oficina, que luego lo ha de devolver nuevamente, y si de ahí a un tiempo lo necesita…pues otra vez se comienza el circuito desde el principio. ¡Lo más moderno y ágil del mercado!

Decimos si lo encuentran ya que el sistema de archivo centralizado se creó a la vez para todas las oficinas, algo más de 2.200, y enviaron toda la documentación en un breve periodo de tiempo a la Central de Digitalización. Y a fin de ahorrar costes se sobrecargó de trabajo a las personas que realizaron las tareas de almacenamiento, y subcontrataron a unas religiosas para el proceso de digitalización, por lo que nos encontramos que ahora cuando se solicitan documentos de antes del proceso de integración de oficinas, es común que no estén localizables.

 ¿Y qué pasa ahora tras el proceso de centralización de digitalización de contratos?  Lo esperable sería que todo funcionara mejor, para eso se realizan los cambios, pues os lo detallamos a continuación para que juzguéis vosotros mismos.

Tras el proceso de integración, se remitía la documentación generada en una sucursal a los Servicios Centrales, y desde allí se digitalizaba lo que supuestamente se tenía que digitalizar y lo que no, se archivaba.

Como esto finalmente tampoco garantizó su buen funcionamiento, tras transcurrir unos cuantos meses desde que se inició este circuito, decidieron crear un filtro previo a la Central de Madrid. En las Centrales de cada Comunidad Autónoma primero visarían que las oficinas les remitiesen todos los contratos que se generaban para digitalizar, y que estos estuvieran correctamente formalizados.

Este último proceso pese a llevar implantado más de un año, está siendo un desastre total. Primero se definieron los tipos de documentos que se debían de enviar por este sistema. Después se decidió que había que incluir no sólo los contratos generados, sino otros documentos que se estaban remitiendo por otra vía. Posteriormente esos documentos que habían decidido que se debían de enviar a la Central de cada Comunidad Autónoma, ya no se tenían que enviar, por lo que los devolvieron a las oficinas para que los enviaran a Madrid. Pero se lo replantearon y nuevamente solicitaron que se remitieran otra vez a cada Comunidad Autónoma, y la verdad es que ya hemos perdido la cuenta de cuantas veces han cambiado de decisión.

Explicaremos un caso concreto para ver si aclaramos este galimatías. Vamos a hablar del circuito de las financiaciones de importación, que son un préstamo que se le hace a una empresa para financiar el pago a un proveedor extranjero. Primero solicitaron a las oficinas que se enviara la póliza de préstamo, junto con un documento de solicitud de financiación firmado por el cliente.

Más tarde decidieron que también querían tener la factura que se financiaba, devolviendo los documentos a la sucursal si no estaban todo lo que solicitaban, aunque se hubieran remitido antes del cambio de esta nueva petición.

Posteriormente pensaron que eran demasiados papeles para digitalizar, o demasiada información, desconocemos, pero volvieron a enviar los documentos a las oficinas porque llevaban las facturas que se financiaban y no las querían….con lo fácil que sería destruir esas facturas y emitir una circular diciendo que no se volvieran a enviar los préstamos con las facturas. En resumen, una forma muy ágil y útil de ahorrar costes de valija, horas de trabajo de personal, etc. Pero esto no creáis que termina aquí, no, esto continúa. No se acaban de decidir qué es lo que quieren exactamente y permanecen cambiando de opinión continuamente…cual adolescentes intentando ponerse guapos para ligar.

No hace falta tener un máster en economía para saber economizar y ahorrar costes, como nos demuestran día a día muchas personas con las economías de sus hogares.

Por ello llama la atención la política de economizar de algunas empresas, como el caso de pongamos este banco rancio, que hacen que nos preguntemos qué tipo de cabezas pensantes llevan las riendas, y cómo es posible que aun continúe en funcionamiento.

Aunque por otro lado esto no es difícil teniendo en cuenta las comisiones que cobran a sus clientes, inclusive por retirar dinero en una sucursal distinta de la que mantienen la cuenta. Lo que nos hace pensar en cuanto más dinero ganarían si supieran de verdad como se economizan costes, no haciendo falta para ello congelar los salarios de sus empleados desde el 2.009, ni reducirlos en cuanto surge la ocasión a base de mermar los pluses que no se consideran salario base.

Señores, sinceramente no es necesario ser inhumanos para ganar dinero. Basta con que estas funciones las realicen las personas que realmente están cualificadas para ello y optimicen los recursos que se disponen.

CAPITULO 9. LA VERDAD SOBRE EL RESCATE DE LA BANCA

La verdad sobre el rescate de la banca

Cualquier tipo de empresa en una situación de pérdidas económicas recurrentes, sin posibilidad de financiación dados sus malos datos económicos, está destinada a la situación concursal y su posterior liquidación si no remonta.

No obstante, esto de quebrar como tal y cerrar la empresa, en las entidades financieras no funcionó así.

El FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria) les facilitó ayudas para que no cerrasen, y antes de que eso pudiera llegar a ocurrir, se vendían a precio de saldo a otras entidades financieras.

Imaginemos por un momento que una de estas entidades hubiera presentado situación de concurso, y hubiera sido gestionada por un buen administrador concursal, no por alguien de la misma actitud y aptitud que los dirigentes que la hicieron llegar a esa situación de caos. ¿Qué hubiera pasado?

Sinceramente,  creemos que hubiera tenido que cerrar sus puertas ya que no hubiera podido hacer frente a todas las deudas contraídas en el mercado interbancario internacional, es decir, no hubiera podido pagar las deudas contraídas con otras entidades financieras nacionales e internacionales.

Los distintos gobiernos a nivel mundial no podían dejar que esto sucediera, porque las entidades que mayores problemas presentaban eran las antiguas cajas de ahorro, dirigidas por cargos públicos de los diferentes partidos políticos.

Desde los medios de comunicación no obstante, que supuestamente están para informarnos, nos sugestionaron en aquel momento preguntándose “¿cómo era posible que habiendo dejado dinero a la banca (principalmente cajas), este dinero no fuera destinado a la concesión de préstamos y créditos a las empresas y particulares?” ¿Lo recordáis?

Pero realmente lo interesante es ¿por qué no nos informaron de toda la verdad? ¿Por qué nos hicieron creer que estas ayudas estaban destinadas a facilitar el crédito a los españoles?

Se produjo una primera inyección de liquidez en la primera ronda de intervenciones por parte del FROB. Ascendió a 9.674 millones de euros, un 75% de este dinero salió de los presupuestos generales del Estado, y el 25% sorprendentemente de los fondos de garantía y depósitos de Bancos y Cajas, que como sabemos, son los fondos que garantizan los depósitos hasta un determinado importe por entidad y persona que contrata.

Entonces, lo que realmente cabe preguntarse es, ¿quién ganaba con la información sesgada que se nos transmitía desde la prensa general?

La primera actuación se realizo sobre Caja Castilla la Mancha, que se intervino. Posteriormente en 2010 se realizó la primera ronda de intervenciones que antes comentábamos con ayudas monetarias para las fusiones. Estas ayudas se repartieron de la siguiente manera:

46%

4.465 millones

Banco Financiero y de Ahorros

13%

1.250 millones

Catalunya Caixa

12%

1.162 millones

Nova Caixa Galicia

10%

977 millones

Banca Cívica

9%

915 millones

Banco Mare Nostrum

5%

525 millones

Caja España Duero

4%

380 millones

Unnim

Detallemos la composición de las entidades que recibieron los fondos.

El Banco Financiero y de Ahorros (BFA) estaba compuesto por 7 cajas de ahorros, siendo las principales Caja Madrid y Bancaja, y se constituyó en diciembre de 2.010.

BFA nació para llevar a cabo la actividad financiera y bancaria que hasta ese momento llevaban a cabo las cajas, aunque finalmente BFA creó una filial (Bankia), así las cajas segregaron su negocio bancario y Bankia se quedó con la red de oficinas, la cartera de clientes, etc. y BFA con los activos tóxicos procedentes del sector de la construcción.

Banca Cívica se compuso de Caja Navarra, Caja Canarias, Caja Burgos y Caja Sol. Banco Mare Nostrum en cambio fue la unión de Caja Murcia, Caixa Penedés, Caja Granada y Sa Nostra en su momento. Unnim fue la fusión de Caixa Manlleu, Caixa Sabadell y Caixa Terrassa.

En resumen, si lo miramos con perspectiva el dinero de esta primera ronda de intervenciones fue para la reestructuración del sistema bancario español, o mejor dicho, para la reestructuración de sus cajas de ahorros, gestionadas por nuestros políticos.

De todo esto no se informó con claridad a los ciudadanos.

Posteriormente vino la segunda ronda de intervenciones, que se realizó entre septiembre de 2011 y mayo de 2013.

33%

4.465 millones

BFA

27%

3.627 millones

NCG Banco (heredero Novacaixagalicia)

22%

2.968 millones

Catalunya Bank (h. Catalunya Caixa)

7%

948 millones

Unnim Bank (h. Unnim Caixa)

7%

915 millones

BMN

4%

525 millones

Banco CEISS

De estas entidades, comentaremos que Banco CEISS es la entidad a través de la Caja España-Duero desarrollaba su actividad financiera. En 2014 Unicaja Banco la adquirió para convertirla en una filial.

Y llegó la tercera ronda de intervenciones, entre diciembre de 2012 y 2013 se llegaron a los acuerdos, quedando las ayudas distribuidas de la siguiente manera:

46%

17.959 millones

BFA-Bankia

23%

9.084 millones

Catalunya Bank

14%

5.425 millones

NCG Banco

11%

4.500 millones

Banco de Valencia

2%

730 millones

BMN

2%

604 millones

Banco CEISS

1%

407 millones

Caja3

0,6%

245 millones

Banco Gallego

0,3%

124 millones

Liberbank

En esta tercera ronda se inyectaron un total de 39.078 millones de euros a las entidades detalladas. Caja3 era la unión de Caja Inmaculada, Caja Círculo y Caja Badajoz y Liberbank fue la composición de Caja Astur, Caja Extremadura y Caja Cantabria.

Por otro lado en esta ronda fue en la que por primera vez aparecen dos bancos que no provienen de las fusiones de cajas de ahorros, Banco de Valencia y Banco Gallego.

Recapitulando, en total se inyectaron 62.200 millones de euros a las siguientes entidades:

43%

26.889 millones

BFA-BANKIA(7 cajas de ahorro)

21%

13.302 millones

Catalunya Banc(Catalunya Caixa)

16%

10.214 millones

NCG Banco(Novacaixagalicia)

7%

4.500 millones

Banco de Valencia

4%

2.560 millones

BMN(4 cajas)

2%

1.328 millones

Unnim(3 cajas)

2%

977 millones

Banca Cívica(4 cajas)

1%

604 millones

Banco CEISS(Caja España-Duero)

1%

407 millones

Caja3 (3 cajas)

0,4%

245 millones

Banco Gallego

0,2%

124 millones

Liberbank(3 cajas)

Prácticamente todas las entidades nacieron con nombre de banco, pese a estar formadas por cajas de ahorros. Y finalmente, las ayudas públicas para “rescatar” a la banca española, fueron a parar principalmente a entidades dirigidas por nuestros gestores públicos, los políticos.

¿A alguien más le parece esto extraño?

¿Cómo controlaban los políticos las cajas de ahorro? Sencillo, Nuestro políticos tenían la potestad para nombrar al 34% de los consejeros de la entidad financiera.

Así, en 2.009 había 45 cajas de ahorros en España. En total había 6.065 consejeros. De ellos, los partidos políticos nombraron a dedo a 2.087, entre los que figuraban alcaldes, concejales, presidentes de diputación o altos cargos de los gobiernos regionales.

Controlar una caja de ahorros suponía un enorme poder y se manifestó claramente en la batalla interna de Caja Madrid en la que dos rivales del mismo partido como Esperanza Aguirre y Alberto Ruiz-Gallardón, se enfrentaron públicamente para poder situar a su candidato como presidente. Y al final fue Mariano Rajoy el que eligió a Rodrigo Rato como futuro presidente, ¡todo un fichaje!

La Ley Orgánica de Cajas de Ahorros  limitaba al 50% la presencia política en las cajas de ahorros, había comunidades que llegaban casi al límite y otras, como Cataluña, que lo tenían limitado al 25%.

Como nota comentar que los directivos de las 45 cajas de ahorro se repartían al año más de 163 millones en sueldos y dietas.

Así Caja Madrid repartió 13 millones de euros entre sus 21 directivos en 2.008. De los 21 directivos, el nombramiento de 10 de ellos dependía de los ayuntamientos y la comunidad de Madrid. Pero además deberíamos de sumar 1,5 millones en dietas por asistencias a plenos y otro millón adicional a los que acudían a la Comisión de Control.

Otras entidades como la Caixa destinaba una partida de 16 millones anuales para sus 21 directivos, Unicaja repartía 3 millones entre 12 personas y la Cam 3,1 millones entre 20 directivos.

Con todo esto quedan de manifiesto muchas cuestiones de las que no se nos informaron debidamente en los medios de comunicación. Podríamos dar muchos más datos, pero creemos que estos, son suficientes para que puedan sacar sus propias conclusiones.

En la universidad de Valladolid, el catedrático de economía y profesor, Zenón Jiménez-Ridruejo Ayuso, nos enseñó, o por lo menos lo intentó, a pensar por nosotros mismos e intentar sacar nuestras propias conclusiones en base a la información disponible. Debiendo de entender los supuestos que se nos presentaban sin dejarnos influenciar para poder formar nuestras propias opiniones a partir de la información disponible.

El profesor es una persona peculiar. Dejó la política activa en el año 1.996, reduciendo su vinculación con el PSOE a su militancia, siendo de vez en cuando asesor puntual. Anteriormente había sido parlamentario y portavoz de Asuntos Económicos del PSOE, ejerciendo su labor académica en la UVA (Universidad de Valladolid) desde 1.981. También fue consejero de Caja España.

Nos explicaba las lecciones con sucesos que le ocurrían en su vida cotidiana. Muchos estudiantes no le comprendían, porque buscaban un profesor que les dictase los apuntes para tenerlos bonitos y estudiarlos de memoria, sin embargo el catedrático no era así, ni mucho menos, y sus clases, desde la perspectiva de los alumnos no estandarizados, eran interesantes y fructíferas, además de divertidas por todas las anécdotas que contaba.

Nos quedó grabada una de ellas, cuando nos explicaba que había estado trabajando en política. Para él la política era como un cesto de manzanas, cada partido político era una cesta y en todos pasaba lo mismo. Y como cesta de frutas que era, siempre había alguna de manzana podrida, pero eso no quería decir que el resto lo estuvieran. También nos comentaba que todas las cestas al final eran iguales, independientemente de sus ideologías, ya que para intentar captar más votos, los de derechas intentaban hacer políticas de izquierdas y los de izquierdas de derechas.

Pues bien, esto ocurrió hace muchos años, unos veinte. Actualmente la teoría de las manzanas podridas ha variado “sustancialmente”. Ahora lo habitual es encontrar el cesto lleno de manzanas podridas, y excepcionalmente, con suerte podríamos encontrar una o dos manzanas sanas, aunque de seguir en contacto con las otras durante mucho tiempo acabarán pudriéndose igualmente, y si no a las noticias sobre corrupción de las que tenemos conocimiento me remito.

Nos gustaría que este libro ayudase a las personas a ver desde una perspectiva nueva el tema de los bancos, las personas que trabajan en ellos, las ayudas que se han destinado al sistema financiero, etc. Formándose cada una de ellas sus propias opiniones y conclusiones.

CAPITULO 10. LA PICARESCA ESPAÑOLA

La picaresca española

¿Quién no recuerda el libro del Lazarillo de Tormes? Ese fabuloso retrato de la época medieval, en la que se retrataba la vida de un muchacho y sus peculiares “travesuras” para sobrevivir. Pues ese espíritu de pícaros parece que ha estado siempre presente en este país, desde los inicios, con los relatos conocidos de ese tipo, hasta la actualidad.

Pero esta picaresca no es exclusiva de las personas sin recursos, como el personaje del lazarillo, sino también de la personas con amplios recursos, de hecho éstas últimas son las que mejor posicionadas están para realizar las “trampas” necesarias y más ingeniosas que nos podamos imaginar.

Si habéis leído la trilogía de Matilde Asensi, “Martín Ojo de Plata”, se entiende perfectamente lo que queremos decir… A modo de ejemplo para quien no lo haya leído, el libro nos relata entre otras muchas cosas cómo una familia adinerada sacaba la plata del antiguo continente y la transportaba “camuflada” en sus barcos como si se tratara de la munición de los cañones (pelotas de plata maciza pintadas de negro) para no tener así que declarar dicha mercancía en España y evadir los tributos. Y por cierto, animamos a los lectores que no lo hayan hecho a leer la trilogía.

A día de hoy basta con que atendamos a las noticias que emiten por la televisión para ver la corrupción y las mil maneras y formas que se idean para evadir impuestos o realizar actividades ilegales, y eso teniendo en cuenta que lo que llega a nuestro conocimiento es un porcentaje mínimo, que lo que se ve es tan sólo la punta del iceberg.

Contaremos un caso verídico, acorde con lo que antes explicábamos y que ha ocurrido a lo largo de la historia, que demuestra que si dispones de recursos y dinero, tienes a tu alcance los medios necesarios para la realización de cualquier tipo de “tretas”, y además seguramente salgas airoso.

Ya os hablamos con anterioridad del tema de las “preferentes” que emitieron las entidades financieras, y como es sabido la cantidad de denuncias que se pusieron a dichas entidades por vender este producto sin explicarlo, y cómo muchas personas se quedaron sin la liquidez de sus ahorros ya que las entidades que se las formalizaron fueron intervenidas.

En este caso vamos a hablar de una persona que maneja depósitos y fondos de inversión  de millones de euros, y que a menudo invierte en bolsa, e incluso trabaja con fondos en moneda extranjera y hace cambios de divisas, lo que se dice, una persona con altos conocimientos financieros y bursátiles. Pues bien, esta persona, con amplios conocimientos, que era conocedora del funcionamiento de las preferentes, dados sus amplios recursos económicos, demandó a la entidad con la que formalizó las preferentes por engaño, ganando la demanda interpuesta gracias a los abogados que contrató, que obviamente era un gran bufete con reconocido prestigio, y por lo que obtuvo una importante compensación económica por parte de la entidad financiera.

Parece increíble pero es verdad, tu inocencia o culpabilidad siempre dependerá de la cantidad de dinero que tengas para comprar los servicios de unos buenos abogados, o el silencio y encubrimiento de tus actividades, en otros casos.

No obstante, y aunque parezca un tópico, por suerte para muchos la felicidad no se puede comprar con dinero.

Si eres feliz el dinero te ayuda a serlo más, pero al revés no funciona, por lo que si no eres feliz, por mucho dinero que tengas, no lo conseguirás nunca…. ¡y yo soy muy feliz ;)!

Bibliografía

Información sobre el secreto profesional bancario: Artículo de Guillermo Barral Varela en el periódico Expansión en su sección de Diccionario-Banca-Negocio Bancario

Participaciones preferentes: Artículo de F. Javier del Arco en Expansión digital (Expansión-diccionario-terminología general-conceptos-participaciones preferentes)

Distribución de los consejeros en las cajas de ahorros y salarios y dietas: Reportaje de D. Fernández del 5-11-2009 en 20 minutos digital. Ver también reportaje del 29-1-2012 en La voz Libre digital de “Políticos con sueldazos en las cúpulas de las cajas de ahorros”

Información sobre las ayudas en el rescate bancario: Wikipedia, artículo “Fondo de reestructuración ordenada bancaria

Información sobre la composición de las nuevas entidades financieras: Wikipedia