Gimnasia Financiera.com

7 hábitos para mejorar tu economía en 7 días

Javier Rivero-Díaz

www.GimnasiaFinanciera.com

Parte de los beneficios del libro irán destinados a ayudar a personas en situaciones difíciles.

Séptima edición: Julio de 2015

Título original:

Gimnasia Financiera: los 7 hábitos para mejorar tu economía en 7 días

Ve a www.GimnasiaFinanciera.com y el recibe tu Video-Capítulo gratis

Título del libro en inglés:

How to Improve Your Economy in Less than 7 Days:

7 Secrets to Grow Your Personal and Business Finances - Guaranteed!

www.HowToImproveYourEconomy.com

Web del autor:

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Copyright © Javier Rivero-Díaz. Todos los derechos reservados.

La reproducción total o parcial de este libro o su transmisión o exhibición por cualquier medio y en cualquier plataforma solo se permite con la autorización previa y por escrito del autor.

Gracias y ¡Felicidades!

Enhorabuena por comprar este libro, dice mucho de ti, eres una persona comprometida con tu vida y con la de tu familia.

El libro está diseñado para que mejore tu economía en la práctica, como ya le ha servido a muchas personas alrededor del mundo al seguir los pasos y las acciones prácticas. Leer y escuchar los comentarios de lectores como Helena son los que me motivan para seguir con este proyecto.

Ha sido un antes y un después en mi vida.

“Me costaba mucho organizar mi dinero. Me producía mucho stress tener que hacer cuentas o saber cuánto había gastado cada mes. Al final del mes no sabía cuánto dinero había ahorrado o si tenía mi cuenta en números rojos. Había deudas pequeñas que tenía que devolver pero no conseguía el dinero para pagarlas cada mes.

Decidí empezar a leer y ahora el panorama ha cambiado muchísimo. En tres meses he ahorrado bastante dinero. Ahora estoy más tranquila porque llego a final del mes y no tengo miedo de mirar las cuentas.

Así que recomiendo mucho el libro, es una guía fácil de utilizar y realmente, si tienes problemas con el dinero porque no sabes cómo gestionarlo ya que nadie nos enseña cómo hacerlo, es una muy buena herramienta”. Helena González, experta en alimentación energética, Barcelona, España.

El siguiente paso es ir a www.TuGimnasioFinanciero.com/libro para acceder a las instrucciones de cómo usar este libro.

“Aunque hayas leído todos los libros

que existen en el mundo,

NADA cambiará si no haces ALGO

con lo que has leído”

J. Rivero-Díaz

“No sólo importa que sepas lo que hay que hacer sino, sobre todo, hacerlo” JRD

Cuando hayas visto las instrucciones, suscríbete al canal de Youtube por favor continúa en la página siguiente.

Instrucciones: www.TuGimnasioFinanciero.com/libro

Dedicado a mis padres, a mi hermana, a mi familia, amigos y a todas las personas que han estado, están y estarán en mi vida. Gracias a vosotros aprendo cada día a ser mejor y me ayudáis a conseguir mi sueño de apoyar a la gente a tener más paz, felicidad y alegría.

Mis padres, Toñi y Narci, Narci y Toñi, sois fuentes inagotables de Amor, Generosidad y Alegría.

De las miles de cosas que he aprendido de vosotros, me encanta:

Lo imposible se hace posible cuando se quiere de verdad.

Gracias infinitas por Ser como Sois.

Índice

Tras ver el vídeo con las instrucciones, sigue aquí

Para quién No es este libro

Para quién Sí es este libro

Cómo surgió

¿Cuál es la mayor fuente de conflictos?

Por qué no es verdad que el desempleo sea la mayor preocupación

7 hábitos para mejorar tu economía en 7 días

Hábito 1: Dar la cara

Cómo pagas a los demás… puede arruinarte

Hábito 2: Soltar, dejar espacio, compartir, agradecer

Hábito 3: Tus sentidos pueden ayudarte o hundirte

Hábito 4: Legal o no legal...

Hábito 5: Cómo poner claridad a lo que gastas e ingresas

4 Técnicas prácticas para mejorar tu economía inmediatamente

Ojo al cajero automático y las sucursales bancarias

Hábito 6: Cómo dar un orden y una clasificación

Hábito 7: Si no te alejas del peligro... te puedes hundir

Cómo gestionar tus tarjetas eficazmente

Vivienda, una de las decisiones más importantes de tu vida, ¿comprar o alquilar?

Casos de éxito

Este es un Libro Interactivo

Agradecimientos

Créditos

Para la prensa

Tras ver el vídeo con las instrucciones, sigue aquí

Si la investigación no nos falla, este es el primer libro en el mundo que aparte de editarse en papel, en ebook y en audiolibro, también se edita en videolibro. Por lo que es un libro muy especial, muy abierto a tu participación, un libro interactivo en el que agradeceré cualquier comentario o recomendación que quieras hacer a info@TuGimnasioFinanciero.com

Me da esperanza para un futuro mejor que el libro ya se use en escuelas, colegios, universidades y escuelas de negocio. También se está regalando mucho a los jóvenes … para que aprendan pronto y no caigan en graves problemas económicos.

Con nuestros jóvenes y familias sin dificultades económicas, el futuro será mejor para todos.

“Nuestra prosperidad como nación depende de la prosperidad económica de cada uno de nosotros”. George S. Clason

Para quién No es este libro

“Si quieres que nada mejore en tu vida, simplemente sigue haciendo lo que estás haciendo”. JRD

Este libro no es para personas que ya lo saben todo o que hacen las cosas a su manera sin aceptar sugerencias ni seguir indicaciones. Esas personas piensan que con solo mirar la portada ya les va a cambiar la vida. Este libro funciona sólo si se siguen las indicaciones y se siguen los pasos en el orden que se han diseñado. Porque aunque hayas leído todos los libros que existen en el mundo, NADA cambiará si no HACES ALGO con lo que has leído.

He recibido muchos mensajes de agradecimiento tanto de personas que no sabían nada finanzas como de expertos en economía con más de 30 años de experiencia. Es decir, es útil para cualquier persona y empresa que tenga la humildad para querer mejorar siguiendo el libro paso a paso.

Para quién Sí es este libro

“Enhorabuena para aquellos que tienen la humildad de reconocer que no lo saben todo, porque es el punto de partida para mejorar”. JRD

A todos nos interesa …

–A las personas y familias les interesa que donde trabajen les paguen…

–A las empresas les interesa que sus clientes les paguen…

–A los bancos les interesa que les devuelvan lo que prestaron a personas, empresas e instituciones…

–A las instituciones públicas les interesa que la gente pague impuestos, para sobrevivir y seguir haciendo su función.

Este libro es para …

–… personas, organizaciones y empresas que quieran que su situación económica sea mejor cada día

–Que quieran organizarse mejor con el dinero

–Optimizar sus costes

–Mejorar sus ingresos

–Que quieran recuperar dinero que no les pagan

–Que quieran mejorar su calidad de vida

–Que quieran un futuro mejor para ellos y sus familias

Está diseñado para hacer que mejore tu economía y la de las personas que te rodean, haciéndote sentir con más paz.

Enfoque – Nota Importante

Nunca antes en la historia han existido tantas distracciones. Para conseguir mejorar tu economía en tan poco tiempo se necesita tu enfoque 100% en este libro-proceso.

Puedo asegurarte que este libro te servirá si te reservas unas horas para leer y aplicar los ejercicios prácticos que vamos viendo paso a paso. Tómate un momento para desconectar el móvil, redes sociales, mensajería o cualquier otra cosa que te pueda distraer.

Cómo surgió

“A veces lo que parece una tragedia es un regalo para un fin mejor”. JRD

Viviendo en Los Ángeles, EEUU, un día me encontré con las cuentas del banco y los bolsillos totalmente vacíos y debiendo decenas de miles de dólares en tarjetas de crédito y préstamos. Recuerdo estar sentado frente a la pantalla con cara blanca, viendo cómo había desaparecido hasta el último céntimo. Era una mezcla de cara de imbécil, miedo, shock, desconcierto... Por un momento no podía entender cómo había llegado a esa situación. Llevaba trabajando desde los 18 y había ahorrado. Nada, todo mi dinero había desaparecido, lo había usado sin saber gestionarlo correctamente. Al verme en esa situación, sentí que había tocado fondo.

Durante meses me había matriculado en cursos tipo masters y programas de formación de muy alto nivel. Invertía en ellos con gran emoción, no importaba si cada uno costaba $1,000 o $17,000. Poco a poco se fueron acumulando decenas y decenas de miles de dólares en inscripciones.

Eso sí, los programas eran los mejores de EEUU, pero el problema había sido el haber invertido-gastado sin control ni planificación en el tiempo. Recuerdo cuando tenía que echar $1 de gasolina y el empleado de la gasolinera se reía en mi cara o cuando un coche se convertía en el lugar donde pasar la noche.

Me daba mucha vergüenza que alguien se pudiera enterar de lo que me estaba pasando.

“Es más probable que recibas apoyo cuando abres la boca y cuentas que está pasando” JRD

Lo que hizo que pudiera superar esa situación límite fue reconocer lo que pasaba y comunicarlo a las personas más cercanas e importantes de mi vida, mis padres, mi hermana Susi, mi tío José Luis, y amigos muy especiales. Decirles la verdad, ser transparente con ellos y dejar de pretender que todo es perfecto en las playas de California.

“Un minuto hablando con alguien que te quiere puede ahorrarte una vida de sufrimiento”. JRD

Me hicieron ver las cosas que no veía y me ayudaron a dar pasos para superar esta etapa. Era una situación difícil de expresar cuando hablaba con ellos. Recibir sus consejos transparentemente, sin rodeos, fue muy importante. Me sentía incómodo con lo que me decían, pero …

“Lo que no quieres escuchar es quizá lo que más necesitas escuchar”. JRD

Algunas personas de las que aprendí y a las que estoy muy agradecido: Will Smith, Robert Kiyosaki, Werner Erhard, Alex Mandossian, Jack Canfield, Harv Eker, Francis Ford Coppola, y Mike Koeings, entre otras personas que se incluyen en la sección de agradecimientos.

Investigando y probando hábitos, técnicas y estrategias me ayudó a salir adelante y a ir desarrollando un proceso que pudiera ser útil para otras personas.

Tras haber superado esa situación tan dura, el saber que era posible evitar los millones de desahucios que se producen en el mundo, me motivó a empezar a enseñar a otras personas para que nunca tengan que sufrir eso.

Para asegurarme de que funcionaba el método, lo puse a prueba durante 3 años en diferentes partes del mundo para ver si era útil de forma universal. Empecé a enseñar estos hábitos y técnicas en forma de cursos en Los Ángeles, EE. UU. Viendo el éxito que la gente me transmitía seguí investigando y enseñándolos en otros países. Esos años entrenando a miles de personas en cursos, conferencias en vivo y online fui corrigiendo y depurando el proceso hasta dejarlo refinado y listo para aplicar.

Sin embargo, comprobé que había personas que necesitaban más tiempo para desarrollar esos hábitos saludables. Salían del curso intensivo que duraba entre 4 y 8h, pero su inercia de tantos años de descontrol económico era muy fuerte. Necesitaban algo para seguir practicando esos nuevos principios y convertirlos en hábitos. Una persona no se pone en forma yendo sólo un día al gimnasio, y lo mismo ocurría con esto. La gente que quiere cuidar su salud tiene el gimnasio como una actividad más en su vida porque su salud es una prioridad.

Sin duda, la salud financiera también es una prioridad, pues de ella depende tu vida y la de tu familia. De ahí surgió este libro y el Gimnasio Financiero, como un lugar de encuentro en grupo y apoyo continuado en el que las personas se ponen en forma mensualmente en su economía personal, familiar y de sus empresas.

¿Cuál es la mayor fuente de conflictos?

“El ser humano es especialista en crear conflictos innecesarios”. JRD

¿Sabes cuál es la mayor fuente de conflictos? Como habrás imaginado, así es, el dinero. Algo que antes no existía, se ha convertido en el número 1 en el ranking de causas de conflictos a nivel mundial. Según me explicaba un trabajador de los juzgados, aproximadamente el 90% de las demandas en los Juzgados de Primera Instancia son por problemas de dinero. Y las principales causas son por no pagar los préstamos y tarjetas de crédito. Que el 90% de la actividad de un juzgado sea por estos temas, nos hace pensar en la necesidad urgente de educar sobre esto a la población. Todo eso causa un gran estrés que puede evitarse con los hábitos que vamos a aplicar aquí.

Veamos estas cifras que son alarmantes y ayudan a despertar. Sabemos que la mayoría de la gente:

–Pasa entre 15 y 20 años de su vida estudiando …

–Pasa entre 30 y 45 años de su vida trabajando

Dedicamos la mayor parte de nuestra vida, de 45 a 65 años, a estudiar y trabajar.

¿Para qué?, para poder vivir, comer… es decir, para ganar dinero. Y tras dedicar toda una vida buscando dinero, ¿no es contradictorio que no se aprenda a cómo gestionarlo correctamente?

Perdemos nuestras vidas preocupados por conseguir dinero, en lugar de aprender cómo funciona y vivir mejor. JRD

Sin saber cómo gestionarlo, es normal que la mayoría de la gente tenga preocupaciones por el dinero. Esto no pasaría si hubiéramos aprendido cuales son las claves y hábitos necesarios.

Ante una contradicción de tanta magnitud y sin sentido, intuyo y espero que muy pronto las escuelas, colegios y universidades van a empezar a innovar incorporando estos temas que son esenciales para la vida de las personas y para un futuro mejor:

–Este tipo de conocimientos prácticos y útiles en finanzas personales

–Habilidades sociales, inteligencia emocional

–Desarrollo personal y profesional

–Relaciones personales y profesionales

–Salud, nutrición saludable

–Técnicas de respiración, la medicina natural, primeros auxilios

–Estimular la creatividad, el emprender, crear …

Ahora, tal vez ganes mucho, pero sientes que te “desaparece” o que no hay suficiente dinero. Esa situación genera estrés, enfados en la familia, conflictos entre amigos, separaciones, empresas que se cierran... Sucede porque no sabíamos cómo hacerlo, que es lo que vamos a aprender durante este libro.

Por qué no es verdad que el desempleo sea la mayor preocupación

“Es difícil solucionar algo actuando en algo distinto” JRD

En teoría sí, pero en la práctica no. Por chocante que parezca, se habla sin parar del desempleo, sube, baja… Seamos sinceros. ¿Realmente la preocupación principal es el no tener trabajo?

¿Para qué buscamos trabajo? Para ganar dinero y poder vivir, ¿verdad? Esa es la verdadera preocupación de la gente, el tener dinero para poder vivir dignamente. Sin embargo sobre eso ni se habla ni se enseña.

¿Y cómo se podría solucionar esto tan importante para todos?

Llamando a las cosas por su nombre. Es dificil solucionar algo actuando en algo distinto. El trabajo es muy importante, sobre todo cuando se depende solo de una fuente de ingresos. A lo largo de este proceso iremos viendo la importancia de tener varias fuentes de ingresos para que el trabajo sea un complemento. Mientras conseguimos esas otras entradas de dinero, aprendamos a administrar el dinero que ganamos.

La labor del trabajador es esencial, y también reconocer el mérito de las personas que:

generan que haya trabajo y actividad económica

y por tanto dinero para que familias puedan comer

pagan los impuestos correspondientes

que sostienen a las instituciones públicas.

Hasta hoy, nos han querido convencer de que los emprendedores y empresarios son los malos de la película. Sin embargo, es todo lo contrario. Para comprobarlo, solo probemos a suprimir a esas personas y las empresas del mapa. En cuestión de segundos la economía mundial se habrá colapsado, desglosamos paso a paso lo que ocurriría:

–Eliminamos a los que crean el trabajo

–Las empresas se cierran

–Las familias no comen

–Los gobiernos dejan de ingresar lo que les sostiene:

Los impuestos de las empresas

Los impuestos de los trabajadores

–No habría dinero para pagar a los empleados públicos

–Colapso económico

Es sorprendente que se celebre el día de casi cualquier cosa y todavía no haya un día mundial de las personas que sacan el mundo adelante, los empresarios y emprendedores. Si hay un día del trabajador, ¿por qué no también del que da ese trabajo? Una de mis metas es que este año se establezca ese día que reconozca su labor. Si compartes la idea, conecta conmigo en mi twitter: www.twitter.com/javierrivero

Si lo que la gente quiere es tener dinero para vivir, enseñemos cómo se gestiona, para poder tenerlo cuando tienen trabajo y cuando no. Aprendamos a pescar para poder administrar bien el pescado y poder comer sin problemas.

Los avances tecnológicos van haciendo que se vaya automatizando progresivamente la atención en gasolineras, tiendas, donde ya podemos hacer los pedidos directamente en pantallas.

También es evidente el éxito y crecimiento sin parar de las compras en internet, por la comodidad que nos supone. De hecho el comercio electrónico es de los sectores que más crecimiento tienen en el mundo, si no el que más.

Por todo ello se sabe que en los próximos años millones de puestos de trabajo desaparecerán.

Para prevenir eso e ir preparándose, cada vez más gente quiere tener un negocio en internet que les permita compatibilizarlo con su actividad y crear su propia economía para ellos y sus familias.

Si quieres ver una estrategia que está funcionando muy bien envíanos un correo a info@javier.be indicando en el asunto estrategia de ingresos por Internet.

“Todos deberíamos tener ya ingresos a través de internet”. JRD

Los hábitos para mejorar tu economía en 7 días

Ahora vamos a profundizar en cada uno de los hábitos que van a hacer que tu economía mejore en tan solo 7 días. Míralo como un reto emocionante. Para que eso ocurra es importante que pongas de tu parte, así que es imprescindible:

Seguir paso a paso el libro, toma en este momento la decisión de terminarlo entre hoy y mañana.

Piensa en una persona con la que compartir este reto.

Si no viste el vídeo con las instrucciones míralo ahora en www.TuGimnasioFinanciero.com/libro

Los requisitos que tiene que cumplir esa persona:

Que pueda quedar físicamente contigo

Que esté muy interesada. Como tú, puede ser:

Alguien al que ya le vaya muy bien económicamente pero que le gustaría aprender más o quiere organizarse mejor.

alguien que quiera que su economía mejore.

Hábito 1: Dar la cara

“No respetar a quien te ayudó es como morder a quien te dio de comer” JRD

“Quien se esconde de quien le ayudó, poco mejorará su economía.

Es difícil vivir en paz sin devolver lo que no es tuyo”

JRD

Hábito 1: Dar la cara

¿Cómo te sientes cuando alguien te debe algo? ¿Qué suele ocurrir con esas personas? De las muchas respuestas posibles las más frecuentes son:

–Las personas que deben algo, desaparecen, no dan señales de vida

–Si te ven, se esconden, se cruzan de calle, huyen

–Cambian de número de teléfono, a veces incluso de dirección

–Surge tensión entre ambos y

–Se convierte en una situación incómoda

¿No es extraño que hayas confiado en una persona y que luego desaparezca? Sí lo es. ¿Cómo debe ser el vivir huyendo y con miedo a que les encuentren? Poco puede mejorar la economía de alguien que se esconde de la gente que le ha ayudado, ¿verdad?

Caso práctico que ocurre continuamente:

Pedro le pide a su amiga Ana 1.000 dólares (o la moneda que corresponda en tu país) y le dice que se lo va a devolver en 2 meses. Ana confía en su amigo y le presta el dinero. Pasan los 2 meses y Pedro no da señales de vida. Ana le llama, le deja mensajes de voz y los días siguen pasando y su amigo no responde. Va caminando por la calle a llevar a sus hijos a la escuela, ve a lo lejos a Pedro, pero este rápidamente desaparece por otra calle.

Para gente como Pedro:

Cuando personas como Pedro me comentan esta situación les digo que hagan esto:

Llamar ahora mismo a Ana y pedir perdón por haber sido un (cada uno elige la palabra que mejor le corresponda: por ejemplo, impresentable, cobarde, irresponsable…)

La conversación puede ser algo en este sentido:

“Ana, hola soy Pedro. Hace 3 meses me dejaste 1.000 dólares y te dije que te los iba a devolver 2 meses después. Perdona que haya sido un impresentable contigo y ni te haya llamado para avisar de que me retrasaba. Siento haberte tenido un mes llamándome.

(Si tienes solo una parte de lo que debes) Ahora tengo solo 500 dólares y los otros 500 los tendré en dos semanas, ¿cómo te puedo dar los 500 ya mismo?

(Si tienes todo) Tengo tu dinero listo para dártelo, ¿cómo te lo puedo dar ya mismo?

Ana perdona las molestias y te agradezco mucho tu confianza en mí y tu ayuda. Luego te veo, gracias.”

Algo tan sencillo cambia inmediatamente la relación de dos personas, de ser distante y con tensión, a cercanía y comprensión. El hecho de que alguien te ayude en una situación límite no tiene precio, sin duda es una persona excepcional y hay que cuidarla. Sin embargo, mucha gente pierde a esa persona por no haberla respetado. Aplicar la fórmula anterior te ayudará a conservar a esa persona y a que no se convierta en enemiga de por vida.

Para gente como Ana:

Qué hacer antes de prestar dinero a alguien:

Analizar si la persona lo va a poder devolver

Cómo lo va a hacer

Cuándo

No dejar lo que necesites para vivir y no puedas perder, esto se aplica también a las inversiones que pienses hacer.

Ser persistente, con respeto, y llamar a la persona de vez en cuando.

Cuando veo a los participantes en los cursos aplicar este hábito ellos mismos, es evidente el cambio. Al dar la cara con la gente a la que deben algo, literalmente se produce una mejora instantánea. No solo en sus vidas al no tener que seguir escondiéndose, sino también en las personas que reciben sus llamadas.

Veamos cómo funciona el proceso para ponerlo en práctica.

Paso 1: hacer primero tu parte

Hay muchas empresas que tienen que despedir a sus trabajadores y cerrar porque hay clientes que no les pagan. Hay familias que se quedan sin hogar porque hay empresas que no les pagan, hay países en la ruina porque hay ciudadanos que no pagan los impuestos o gente que se lleva lo que no es suyo.

Cuando digo devolver, me refiero a algo que te hayan dejado. Puede haber sido la familia, amigos, gente que han confiado en ti y te han dejado algo. Un buen dicho popular es: “quien paga descansa y quien cobra más”. Aquí vamos a centrarnos en lo que tú puedes hacer, es decir lo que está en tu mano.

¿A quién debes algo? ¿Te han dejado libros, dinero, ropa, etc.?

En los primeros momentos quizá no recuerdas mucho. Pero poco a poco irás recordando cosas o dinero que alguien te dejó y que tienes pendiente de devolver. Toma un momento para recordar y hacer un repaso de lo que todavía no has devuelto y escríbelo.

Elige una de las cosas que tienes que devolver. Por ejemplo, gente que te haya dejado algo con un plazo concreto y tú no has respetado ese plazo, como veíamos en el caso de Ana y Pedro. La gente normalmente se esconde, por eso este hábito consiste en que te disculpes.

Discúlpate, pide perdón, aclara este tema. Aunque solo le puedas dar una cantidad pequeña. Tener personas enfadadas contigo afecta a tus emociones y tu bolsillo. Es espectacular la cantidad de cosas buenas que ocurren a los participantes de los cursos al aplicar este hábito y hacer las llamadas.

Una de las personas a la que le estuve enseñando este hábito de hacerse responsable, estar en comunicación, pedir perdón me comentó lo siguiente. Ella tenía una empresa y no podía pagar a varios proveedores porque había clientes que no le pagaban. Sin embargo, necesitaba seguir comprando materiales a esos proveedores para continuar trabajando. A pesar de tener deudas con esos proveedores seguían confiando en él y vendiéndole materiales ¿Por qué? Porque les tenía informados de lo que pasaba, no se escondía, simplemente daba la cara y les explicaba la verdad. De esa forma, mantenían la confianza en ella y podía seguir trabajando y por tanto podían comer su familia y las de sus empleados.

Confianza:

Es una de las palabras más importantes tanto en el ámbito personal como profesional. Es un tesoro y muchas personas lo pierden porque no aplican este hábito. Es mejor ir con la cara tranquila por la calle que ir escondido por si te encuentran y te dan un golpe por no pagar a alguien. Hay personas que están comiendo con su pareja o con un posible cliente, y de repente alguien llega y le grita porque no le ha pagado.

El otro día, una persona que me pidió asesoramiento me dijo que debía dinero a una institución de un gobierno. Le expliqué cómo funciona este hábito y le indiqué que fuera a hablar con ellos en sus oficinas. Fue allí, dio la cara, pidió disculpas por no haber pagado a tiempo. Se quedaron impresionados porque no habían visto algo igual. De hecho iban a tomar medidas drásticas y sin embargo las cancelaron al ver a la persona que fue a dar la cara.

Al comunicarte, resuelves esos conflictos, desatascas los atascos y realmente llegan cosas buenas a ti porque recuperas tu propia confianza y la gente recupera su confianza en ti.

Ejercicio:

De la lista que hiciste antes, elige una persona a la que puedas llamar para disculparte y agradecerle su confianza en ti.

Escribe un pequeño esquema de lo que le vas a decir, puedes tomar como ejemplo el caso de Ana y Pedro.

Muchas familias y relaciones entre amigos se rompen porque nadie hizo una llamada como esta para aclarar las cosas. Llama a la persona ahora y cuando termines date unos minutos para celebrar el buen trabajo que has hecho, y cuando termines continua el siguiente paso.

Nota Importante:

Para hacer el ejercicio correctamente y que funcione es imprescindible que sea una llamada, no mensajes de texto, emails, mensajes en redes sociales… etc.

Paso 2: Recuperar lo que te deben, pedir

Y ahora que tú has empezado a devolver, puedes empezar a pedir a quien te debe a ti. Habrás notado que en primer lugar haces tu parte y luego ya puedes pedir a otros.

Recientemente a una persona le debían unos $4.000. Le recomendé aplicar este hábito dando ella primero lo que tenía pendiente de pagar a otra persona. Así lo hizo y me contó que en poco tiempo había recuperado lo que le debían.

¿Quién te debe a ti dinero, libros…? ¿Quién te debe a ti algo? Toma un momento para recordar y escríbelo.

Pon la cantidad al lado. Entonces llámales y pídeselo. “Oye, ¿recuerdas que te dejé 1.000€? ¿Cuándo podemos quedar para recuperarlos? ¿Mañana o pasado? ¿Cuándo te viene bien para quedar? “ Quizá no te los da en ese momento, pero si no los pides te aseguro que va a ser más difícil que te los dé. No es muy frecuente pero hay gente que se le olvida que te debe dinero. Explicando estas técnicas, un participante en un curso me dijo al recordar… “pero si no me acordaba que debo dinero a tal persona”. También ocurre a veces que la persona no se acordaba que le debían y no lo pide.

Ejercicio:

De la lista que hiciste antes, elije una persona a la que puedas llamar y recordarle lo que está pendiente y quedar para recuperarlo.

Llámale ahora, sin preocuparte de cuál sea el resultado.

Cómo pagas a los demás… puede arruinarte

“Cómo pagas a alguien dice MUCHO de ti.

Si pagas pronto transmites Confianza, si no Desconfianza”. JRD

¿Cómo paga la mayoría de la gente, pronto o tarde? Desgraciadamente la respuesta es evidente, tarde. Incluso en alguna conferencia la respuesta del público ha sido “tarde, mal o nunca”.

Tanto si tienes un negocio como si no ¿qué ocurre cuando alguien te paga tarde? ¿Cómo te sientes cuando tu empresa te paga tu sueldo tarde? O ¿Cómo te sientes cuando un cliente te tiene esperando, detrás de él y te da largas? Te puedes sentir de muy diferentes formas, como por ejemplo: con decepción, triste, con enfado, con rabia, … muchas formas y todas no muy buenas que digamos.

¿Qué es lo que está diciendo de la persona el hecho de que pague tarde?

- Que no respeta

- Que no es solvente

- Que no es confiable

- … y en algunos casos que es mejor no trabajar o colaborar con esa persona/empresa

No te asocies con personas o empresas que pagan tarde y te ahorrarás muchos dolores de cabeza. JRD

Desventajas de pagar tarde

- Visión de los proveedores, trabajadores o colaboradores

Si pagas tarde a un proveedor estás perdiendo su confianza

Bajas en nivel de prioridad a la hora de que le vuelvas a pedir algo

Transmites una imagen de insolvente y irresponsable

Probablemente no te adelantarán pedidos en el futuro.

Cuando alguien les pregunte por ti les contarán lo irresponsable que eres con los pagos, con la intención de que esa empresa no sea engañada.

El poder de la des-recomendación

Hay veces que recomendamos empresas porque hacen un gran trabajo, ¿verdad? Pero cuando una empresa que hemos recomendado a otros te encuentras en la situación de que no te pagan lo que te deben, ¿Qué puede ocurrir? Nace de tu interior un sentimiento de no querer que les pase a los otros lo que te ha ocurrido a ti. De esta forma existe un fenómeno que se llama la des-recomendación. Que consiste en avisar a las personas que les recomendaste que trabajaran para esa empresa y hacerles saber que, aunque les habías recomendado porque hacían un buen trabajo, resulta que te encuentras en una situación en la que no te pagan lo que te deben. Y para evitar que les pase a ellos también, crees que lo justo es avisarles con esta nueva información.

Este proceso cuando se corre la voz ha arruinado empresas porque los clientes, empleados y proveedores no quieren trabajar con compañías u organizaciones que no les respeten.

Ventajas de pagar rápidamente

- Visión de los proveedores, trabajadores o colaboradores

Cuando pagas pronto lo que estás transmitiendo es que eres de confianza

Que respetas a la otra persona

Que eres solvente

En el futuro si necesitas volver a encargarles algo te darán más prioridad:

En mejores plazos

En mejores precios

en mejoras de otras condiciones

Es más probable que te recomienden a sus clientes porque saben que pueden confiar en ti y no les vas a dejar mal.

Mi forma de hacerlo personalmente es pagar a la persona o empresa en 24h o 48h después de recibir su factura. Hablando con ellos sobre el tema, todos coinciden en que lo agradecen mucho y que prácticamente nadie les paga tan pronto.

Esto genera mucha confianza en ellos y además les hace sentirse muy bien porque ven que son respetados.

Esta clave que acabamos de ver también te ayudará a mejor tu economía. Haz siempre todo lo posible por pagar a las personas que trabajan para ti o que les debes algo en 24h o 48h.

Notarás cómo te sientes mejor y ellos también, y lo que es mejor, serán personas que siempre confíen en ti.

La Confianza en la habilidad-valor-principio número 1 en el mundo.

Hasta el Amor nace después de Confiar. JRD

Hábito 2: Soltar, dejar espacio, compartir, agradecer

“Si quieres llegar a un sitio nuevo, tendrás que ir por un camino nuevo”

“Si quieres que tu economía mejore en 7 días, tendrás que hacer cosas que no has hecho”

JRD

Hábito 2: Soltar, dejar espacio, compartir, agradecer

Si quieres que te llegue algo nuevo, es importante que algo viejo salga antes. Si quieres que algo sea diferente, hay que empezar por hacer las cosas de forma diferente.

Soltar

La mayoría tenemos cosas que no usamos, o que ya no necesitamos. Siguen ahí, ocupando espacio, guardando polvo. No te aportan nada, pero sí que están “gastando” un lugar que podría estar libre o en el que podría haber algo que sí te fuese útil. Además eso que no usas probablemente hay alguien que lo necesita pero que no tiene el dinero necesario para comprarlo nuevo.

Por ejemplo, llevaba un tiempo con una silla ergonómica que ya no utilizaba y que estaba ocupando espacio. El precio al que la compré era de unos 80 dólares y estaba muy bien conservada. Pensé que habría alguna persona que la necesitaba y que le vendría mejor pagar $39. Así que la puse en un portal de anuncios y varios días después me llamó un chico a quien le interesaba mucho, y se la quedó.

Ventajas:

Vendes lo que no necesitas

Ayudas a otras personas que no tienen suficiente dinero

Te sirve para liberar y ganar en espacio

Ganas dinero que tenías “perdido”

Cuanto antes lo hagas mejor, sobre todo con cosas que pierden valor con el paso del tiempo.

Dejar espacio

Esto es muy importante y te va a ayudar a que tu economía mejore. Recuerdo que durante una conferencia encargué a los asistentes el ejercicio de vender algo que no necesitaban.

Una de las personas puso una foto en redes sociales de una lámpara que no usaba y comentó que la vendía por $50. Minutos más tarde un amigo le respondía diciendo que justamente necesitaba algo así y que se la compraba. Así de sencillo y de útil para las dos partes, las dos ganan, las dos se ayudan. Al hacer esto estás haciendo una labor social y solidaria porque ayudas a otros a comprar lo que quizá no podían.

Compartir

Hay cosas que ya no tienen casi valor, como ropa que usaste… y que prefieres donarla en algún sitio o regalársela a alguien que le vendría bien. Compartir o regalar también es una muy buena forma de dejar espacio y ayudar a otros mientras te ayudas.

Algo sorprendente que me cuentan muchos estudiantes es que cuando hacen este ejercicio, aparte de sentirse bien en ese momento al ayudar a la otra persona, también les suele llegar una buena noticia o algo bueno les ocurre.

Ejercicio:

Escribe lo que tienes que no usas y puedes vender o regalar.

En la columna de la derecha ponle un precio en el caso de que lo quieras vender. Es posible que no sepas seguro cuánto vale en este momento ese producto, es normal. Simplemente haz lo siguiente:

Mira en páginas web donde se estén vendiendo eso que quieras vender. Si por ejemplo es un coche, mira en páginas sobre eso.

Así tendrás una idea de cuál puede ser el precio que puedes poner más o menos. Elige el precio.

Mi sugerencia es que no caigas en querer poner un precio muy alto y que nadie lo compre. Es mejor que lo pongas a un precio razonable porque te lo comprarán antes.

Avisa a gente, amigos, familia… de lo que regalas o vendes.

Usa email, teléfono, redes sociales…

Agradecimiento

Ahora que has hecho limpieza, es importante que veamos otra parte importante que conecta con lo anterior en este hábito. Has empezado a soltar, a vender o regalar cosas que tienes y te sobran.

Ahora me gustaría que pensaras en eso que todavía tienes, en concreto en las enseñanzas que has recibido en los años atrás. Vamos a pensar en las frases que escuchaste y que hacían referencia a la economía, a las monedas, dinero, billetes... Vamos a escribir solo las que más recuerdes. Piensa sobre todo en las frases que estén más frescas en tu cabeza, que has estado escuchando durante mucho tiempo, sobre todo cuando eras más joven. Frases que escuchabas de personas muy cercanas a ti como que el dinero es malo y hay que trabajar muchísimo, o que la gente que tiene mucho dinero es porque se lo ha robado a otros… Ese tipo de frases muy poco inspiradoras, pero que eran consejos que te daban.

Ejercicio:

En la columna de la izquierda escribe las frases que recuerdes sobre mensajes o consejos que te dieron acerca del dinero.

Ahora daremos un paso más. Lógicamente las frases que has anotado tendrán uno o varios autores. Entonces escribe al lado de cada frase el nombre de la persona de quien las escuchaste: padre, madre, hermano… Aquella persona a la que tú escuchaste decir la frase.

Ahora piensa, ¿qué intención crees que tenían esas personas cuando te las decían?

¿Qué es lo que ellos realmente querían conseguir dándote esos consejos, sugerencias, ideas, y mensajes?

Sin duda, su intención era compartir contigo lo que creían que era mejor para ti. Trataban de ayudarte a prevenir los dolorosos errores que ellos habían cometido y las dificultades que ellos habían pasado. Algunos de nuestros padres, abuelos… han vivido momentos muy duros. Situaciones de hambre o guerras en circunstancias realmente duras o quién sabe qué situaciones vivieron. Por eso su intención era transmitirte lo poco o mucho que sabían para que no pasaras por ese sufrimiento, para que tu vida fuese mejor. En definitiva, para ayudarte porque les importabas, ¿verdad?

Bien, entonces ahora vamos a hacer lo siguiente: piensa en qué palabras de agradecimiento puedes decirle ahora mismo a esas personas. Probablemente, algunas que estés recordando ya no vivan, pero ahora mismo solo estamos pensando en palabras de agradecimiento. ¿Cómo manifestarías tu agradecimiento a esas personas que han estado ahí, asesorándote a su manera, dándote sugerencias porque les importabas?

El agradecimiento es un valor que está en proceso de extinción. Es uno de los principios que más escasea a pesar de lo barato y lo beneficioso que es para la salud de todos. De hecho es uno de los mejores regalos que le puedes hacer a alguien.

Escribe al menos cinco palabras de agradecimiento que pudieras regalar a esas personas.

Por ejemplo: gracias por tu apoyo y generosidad estos años papá.

Es muy importante agradecer lo que han hecho por nosotros, hay gente muy desagradecida. Yo fui uno de ellos, fui muy desagradecido en especial con mis padres. Hasta que descubrí que para mejorar en la vida, ya sea en el aspecto económico, de relaciones, profesional…, es imprescindible ser muy agradecido.

El haber sido desagradecido con mis padres, el haberles culpado de cosas, de mis complejos… me estaba afectando. Nick Vujicic lo dice de una forma sencilla e impactante: “Nunca conocí a nadie agradecido que estuviera amargado, ni a alguien amargado que estuviera agradecido”.

Mientras trabajaba en la UCLA en Los Ángeles, me hablaron muy bien de un curso de 3 días y medio (EducacionParaVivir.com) que cambió mi vida. Sin duda, ha sido la mejor inversión que he hecho en mi vida, me sirvió para muchas cosas. Una de ellas, darme cuenta de que había estado culpando a mis padres por muchas cosas. Entonces fue cuando hablé con ellos y les pedí perdón por haber sido un desagradecido, y que sentía todo el daño o molestias que les podría haber causado. Además, les agradecí y reconocí todo lo que habían hecho por mí.

Es una realidad que la mayoría de los padres mueren sin haber recibido el agradecimiento ni el reconocimiento de sus hijos, y mueren pensando que han hecho un mal trabajo. En residencias de ancianos vi cómo esa tristeza acaba con sus vidas.

Aquel día durante el curso en Los Ángeles levanté el teléfono y llamé a mi padre y en resumen le dije:

“Papá, todos estos años he estado fijándome solo en lo negativo de lo que hacías y decías, sin ver que era por mi bien. He sido un imbécil causándote preocupaciones, dolores de cabeza. Perdóname.” (Aquí después le fui mencionando la lista de cosas que le había dicho o hecho y por las que quería pedirle perdón. Mucha gente hace este ejercicio cuando ya han perdido a la persona. Si es tu caso, simplemente escríbele una carta hablándole directamente).

“Tu hiciste lo que hiciste lo mejor que sabías. No hiciste un master en gestión de familias y niños y sin embargo aquí estoy, he llegado vivo hasta aquí. Nunca te había agradecido todo lo que has hecho por mí.” (Aquí después le fui mencionando una lista de cosas que le quería agradecer). “Papá te lo agradezco muchísimo, ¡Gracias!”.

“Papá eres y has sido un gran padre has hecho muy buen trabajo, felicidades, te quiero mucho”.

Minutos después hablé con mi madre y tuve una conversación similar que también fue un regalo precioso para ella y para mí.

Comenzó una nueva etapa mucho mejor para la familia.

Hay veces en las que ya es demasiado tarde. Ejemplo amigo.

Es posible que ahora no quieras hacerlo, que no te sientas preparado para pedir perdón y agradecer a tus padres y a otras personas cercanas. Pero eso precisamente está afectando a tu vida económica y también a otros aspectos de tu vida. Puede ser en la salud, en las relaciones personales, en la relación de pareja, en lo profesional… Tener distancia en una relación con las personas que nos han dado la vida nos afecta negativamente.

Hoy es el día para hacer la llamada. Nunca se sabe el tiempo que les puede quedar de vida. O si ya no viven, en ese caso tu ejercicio exprésalo en una carta, diciéndoselo. Un día le sugerí este ejercicio a un amigo y le encantó la idea. Dijo que ese día estaba muy liado y que llamaría a su padre en otro momento. A los pocos días le llamé para ver qué tal había ido la conversación. Se me saltaron las lágrimas al escuchar: “Javier, fui a verle para hacer el ejercicio y cuando llegué acababa de morir”.

Para él fue demasiado tarde. Ahora es el momento de tener esa conversación, y de pedir perdón por las tonterías que seguramente hiciste como yo y dar las gracias por lo que han hecho por ti. Si estás con vida, sin duda han hecho un buen trabajo. Se han esforzado por ti, se han quitado tiempo de sueño y han dedicado miles de horas a cuidarte.

Entonces es el momento de reconocérselo y de darle las gracias por ello. Es una tarea de este libro porque va ayudarte a mejorar tu economía, así que toma unos minutos para preparar la llamada.

Toma un momento para escribir:

La lista de cosas por las que le puedes pedir perdón

La lista de cosas que le puedes agradecer

Escribe la lista de cosas que has aprendido de él/ella

Al lado de cada cosa, escribe como eso te ha sido de ayuda y te ha servido en tu vida. (Probablemente el mejor regalo que le puedas hacer a una persona es hacerle saber cómo ella ha influido de forma positiva en tu vida y cómo eso te ha cambiado la vida)

Aquí viene el reconocimiento, el cierre de la conversación donde les felicitas por el gran trabajo que han hecho, decirle lo importante que son para ti y cuanto les quieres.

La mayoría de los padres mueren sin haber escuchado de sus hijos los 4 pasos que acabo de contarte. Si tienes acceso a internet ve a http://cnn. GimnasiaFinanciera.com o www.javier.be/cnn donde explico los 4 pasos en una de las entrevistas en CNN.

Ahora, llegó el momento de hacer el mejor regalo de tu vida. Llama a tu madre o tu padre y comparte los 4 puntos anteriores. Si ya no viven, escríbeles una carta sintiendo como le hablas de tu corazón a su corazón, como si estuviera ahí contigo.

Desarrolla este hábito, practícalo con las personas que han pasado o que siguen en tu vida. Será un gran regalo que mejorará todos los aspectos de tu vida, como tu salud y tu economía.

Hábito 3: Tus sentidos pueden ayudarte o hundirte

“Tu economía y tu vida dependen de a lo qué prestas atención”. JRD

Hábito 3: Tus sentidos pueden ayudarte o hundirte

Tu cuerpo es la herramienta que te permite vivir y tenemos varios órganos que están directamente relacionados con nuestra economía.

1. Tu cerebro

Es el ordenador central. Tu vida hoy es el resultado de la información que has metido dentro de él. La buena noticia es que si quieres que tu vida o tu situación económica sean mejores o diferentes, simplemente hay que introducir información mejor o diferente y eliminar lo que no te haya sido útil. Esos datos normalmente acceden a tu control central a través de diversas fuentes, tus sentidos: gusto, tacto, olfato, vista y oído.

Los elementos que más influyen en tu economía son los oídos, la vista y la boca. Veamos concretamente cómo funcionan.

2. Oídos y vista

Las cosas que escuchamos y que vemos tienen la capacidad de hacernos sentir de diferentes formas. Dos personas pueden sentirse de forma totalmente distinta antes una misma cosa. Para entenderlo con claridad, las formas de sentirnos las vamos a clasificar en dos: las que hacen sentirnos “mal” y las que hacen sentirnos “bien”.

¿Alguna vez te han contado algo o has escuchado algo que te ha hecho sentir de una forma específica?, ¿recuerdas algo en concreto?

Ejercicio:

1. Escribe aquí qué fue lo que escuchaste:

2. Escribe aquí cómo te hizo sentir:

Hagamos una clasificación en lo que suele ser más habitual.

a. Mal

¿Cuándo lo que escuchas te hace sentir mal o no muy bien? Normalmente cuando escuchas palabras con un mensaje tipo:

–Comentarios que describen algo negativo sobre lo que has hecho o has dicho

–Críticas negativas sobre algo o alguien

–Malas noticias sobre algo que ha pasado, está pasando o va a pasar, según el criterio de los que emiten la información.

¿Qué ocurre después?

Automáticamente se ha producido un “desánimo”. Ese desánimo hará ¿…que te sientas mejor para hacer cosas o que te sientas con menos ganas de hacerlas?

Lógicamente con menos ganas de hacerlas, mira la fórmula:

Desánimo + Haces menos + Menos resultados =

Empeora tu situación económica

Eso es lo que le ocurre a muchas personas que tienen grandes capacidades de hacer cosas, pero que se rodean de este tipo de mensajes.

b. Bien

¿Cuándo te hace sentir bien lo que escuchas? Normalmente cuando escuchas palabras que tienen un mensaje de los siguientes estilos:

–Comentarios que describen algo positivo sobre lo que has hecho o has dicho

–Críticas constructivas o positivas sobre algo o alguien

–Buenas noticias sobre algo que ha pasado, está pasando o va a pasar.

¿Qué ocurre después?

Si alguien te dice el buen trabajo que has hecho con algo, o algo que es una buena noticia, ¿cómo te sientes? Te hace sentir bien, a gusto contigo, con más motivación para hacer algo. Puede que te anime a llamar a un cliente al que tenías pendiente llamar para conseguir un proyecto. O quizá te entran ganas de hablar con un empleado y ver cómo está. O si estás buscando trabajo, quizá te dará un impulso para llamar a aquellos compañeros de colegio o trabajo que tuviste, para reconectar con ellos y que de ahí pueda salir alguna oportunidad. O si estudias, puede que te motive para terminar un proyecto para clase o contactar con algún otro compañero.

Cuando la información que entra en ti es de carácter positivo, sientes más ganas de hacer cosas, más ánimo.

Ánimo + Haces más + Más resultados =

Mejora tu situación económica

3. Boca

Tu boca afecta tu economía, por lo que recomiendo hablar de forma saludable:

A lo que dices, le das importancia, cobra una relevancia que no tenía antes de que saliera por tu boca.

La gente que conozco con más problemas económicos, de salud, en relaciones… son los que pasan más tiempo quejándose, poniendo problemas y hablando mal de otras personas. Quejarse es una forma de culpar a otros para evitar hacer algo. En lugar de culpar a alguien, cuando te haces responsable de la situación, sea la que sea, notarás más energía y libertad. Elimina todas las quejas de tu vida. Tan solo esto mejorará tu vida y la de los que te rodean.

En lugar de quejarte te propongo algo. Hace unos años le dieron un premio a esta frase que escribí, fíjate qué sencilla y potente a la vez.

“Con tus protestas lleva propuestas”. JRD

Elimina la palabra crisis de tu diccionario, palabras y comentarios negativos.

A la gente que habla de cosas buenas, si te das cuenta, le va mejor. Cuando hablas de algo, lo “atraes”, se hace más presente en tu vida.

Por ejemplo, le cuentas a la gente que quieres lograr algo, y te ayudan. Así ocurrió con todo el proceso de creación de este libro, su edición en videolibro y el grupo del Gimnasio Financiero. Al contárselo a la gente empezaron a apoyar, a dar ideas, a presentarme a otras personas que les gusta ayudar a otros …

Gracias a ellos se hizo posible este proyecto, por eso puse tanta gente en los agradecimientos. Ahora quiero colaborar en programas de televisión, dando consejos e ideas que ayuden a la gente a mejorar su economía de forma práctica. Al contarlo probablemente alguien que le guste ayudar a otros me escriba porque ve que es algo que va ser de ayuda para la gente.

La gente desea ayudar cuando tú le cuentas tu proyecto o lo que estás buscando. Es algo innato que tenemos, ese instinto de querer ayudar, de hacer un mundo mejor, de ayudar a una persona. ¿Cómo te sientes cuando ayudas a alguien? Te sientes bien, por eso hay millones de voluntarios en el mundo que trabajan gratis, porque se sienten bien haciéndolo. Así que habla de lo que quieres y es importante para ti. Es esencial que tenga un buen fin y que ayude a mucha gente. Se te abrirán puertas y oportunidades que te harán mejorar tu economía porque estás ayudando a otra gente.

¿Qué ocurre cuando alguien te cuenta algo malo de alguien, cómo te sientes? Lo que suelen responder los miembros del Gimnasio Financiero es que sienten que luego va a hacer lo mismo con ellos. Es decir, que cuando ellos ya no estén delante, también hablarán mal de ellos. Que lo que salga por tu boca aporte valor, sea constructivo

“Quien habla mal de otros, está hablando mal de sí mismo”.

JRD

Que lo que vayas a decir sea mejor que el silencio.

Alguien dijo “Pon amor en tus labios y verás cómo sanan tus palabras”.

Hábito 4: Legal o no legal...

“Que todo lo que hagamos en nuestra empresa pueda estar en la portada de cualquier periódico con el texto de un periodista al que no caemos bien y que hable bien de nosotros”. Warren Buffet

“Hacer las cosas bien hechas te da una tranquilidad y fuerza maravillosas” JRD

“Respeta las normas del juego y ganarás tu propio respeto y el de los demás” JRD

Hábito 4: Legal o no legal...

Después de varios años enseñando y poniendo a prueba estos hábitos y técnicas en conferencias, cursos, Gimnasio Financiero …, he visto que este hábito al principio causa un poco de inquietud. Algunas personas empiezan a hacer una auto-evaluación y a ver cosas que no están haciendo bien o que podrían hacer mejor. A veces hay gente que piensa “si otra gente roba millones, ¿por qué no robar también?” Aunque pueda parecer que es buena idea hacerlo, esa gente que roba al final se acaba sabiendo y acaba mal. Diría que es improbable que alguien que ha robado a otros pueda vivir con la conciencia tranquila.

Hay gente que me dice: “por qué voy a hacer todo legal si veo que hay gente que está robando, se lleva el dinero de la gente”. Entonces le digo: “Es verdad, roban mucho y se supone que les va muy bien, ¿pero cómo debe ser cuando la policía les detiene, cuando están en los medios de comunicación por haber robado millones? Aunque puedas pensar que es mejor saltarse las leyes, en el fondo no. La persona que está haciendo algo así al final se va a acabar sabiendo, al final no va a poder dormir tranquilo porque tiene ahí esa alarma en su cabeza que le está diciendo que ha robado esto y ha robado lo otro, gente que sabe lo que has hecho. Así que, aunque te haya pasado por la cabeza “no está mal hacer cosas ilegales”, mejor haz todo legal.

La vida es como un barco. Cuando nacemos es un barco sin ataduras, navega ligero, rápido, sin miedo. Pero cada vez que vamos haciendo alguna cosa que va en contra de lo que sabemos que está bien, es como si de nuestro barco cayera un ancla al fondo del mar. El ancla, no solo va a ir frenando nuestra velocidad y capacidad de movimiento, sino que también va a ir arrastrando y levantando el fondo marino, que representa la vida de otras personas. Y por cada una que hacemos, va cayendo otra ancla y así progresivamente. La velocidad se va reduciendo así como las posibilidades de mejorar económicamente.

Podemos hacer una clasificación de cuáles son los elementos que más afectan negativamente a la economía de una persona:

Mentir

Robar, llevarse lo que no es tuyo

Aprovecharse de algo o de alguien

Traicionar, ser desleal o hacer daño

¿Alguna vez te has preguntado qué tienen en común las personas que nunca tienen problemas económicos y que siempre tienen trabajo, incluso listas de espera para darles trabajo?

Hay varias claves que hacen que eso ocurra:

–Lealtad: una de las características más buscadas y que tienen las personas que, de verdad, mejor les va. Todos queremos gente cerca que nunca nos vayan a traicionar. Un compañero conferenciante me contó que recientemente le había salido un gran cliente. Como él tenía mucho trabajo, puso ese cliente en manos de un colaborador. Poco después descubrió que el colaborador le había “saltado por encima” y le había quitado el cliente. Situaciones así pasan y las personas que las hacen no saben que es pan para hoy y hambre para mañana. ¿Quién va a confiar en una persona que traiciona a quien le da de comer? Nadie. Cuando en tus valores está ser una persona leal 100% en todos los aspectos de tu vida y a pesar de las tentaciones, tu economía mejorará sin duda alguna.

–Confianza: conectada con la anterior, lo que todo el mundo quiere es gente en la que pueda confiar. La Real Academia tiene como una de las definiciones de confianza: “Depositar en alguien, sin más seguridad que la buena fe y la opinión que de él se tiene, la hacienda, el secreto o cualquier otra cosa”.

La ley del equilibro

Cuando prestas atención a cómo funciona la naturaleza, llegas a la conclusión de que hay una ley universal, la ley del equilibrio. Si observamos cómo funciona la temperatura lo entenderemos rápidamente. Tomemos por ejemplo estos dos elementos, un vaso y agua. Supongamos que el vaso tiene una temperatura de 20 grados centígrados, y que el agua tiene una temperatura de 10. ¿Qué es lo que ocurre cuando echamos el agua en el vaso? lo que se produce es un equilibrio térmico, es decir, la temperatura del vaso disminuye y la temperatura del agua aumenta. Este fenómeno se aplica a todos los objetos y espacios, es decir, hay una tendencia natural al equilibro.

De forma similar ocurre en el aspecto económico. No puedes mejorar mucho tu economía cuando estás perjudicando a otra persona. Un día me contaba alguien que ella no pagaba impuestos. Tenía muy claro que no quería pagar y de hecho no los pagaba desde hacía tiempo. Semanas después le encontré en un evento buscando algo. Le pregunté: “¿Qué te pasa, qué estás buscando?” y ella me dijo: “Busco mi cartera, he perdido mi cartera, llevaba casi 1.000€”. Parecía como si estuviera pagando los impuestos que no quería pagar, lo único que con los intereses de perder documentos de identidad, tarjetas de crédito…

Una vez una participante en un curso me contaba como cambiaba el precio de los productos en las tiendas. Por ejemplo si valía $100, le ponía $50. Se iba con ese producto a $50. Me explicaba cómo le parecía curioso que al cabo de días perdía un billete de $50. Es decir, no es posible estar quitándole a alguien sin que tú lo pierdas por otro lado. Así que, es muy importante el hacer todo legal y sin aprovecharte de la gente porque es que al final lo vas a perder y en mayor cantidad.

Si una persona no está de acuerdo con los impuestos de un país, es como si un delantero de fútbol no está de acuerdo en no poder jugar con el balón con la mano. Si lo hace, le pitarán una falta, es decir, lo acaba pagando, se aplicará la ley del equilibrio.

Si hay unas reglas del juego, lo más eficaz es respetarlas. Si en el país en el que estás leyendo esto hay que pagar impuestos, y hay otras normas que respetar, simplemente hay que respetarlas. Si uno no quiere, entontes tiene que buscar otro deporte (país) en el que las reglas del juego sean las que él quiere.

¿Qué le ocurre a la gente cuando no hace las cosas bien? Viven con el miedo de que les vayan a descubrir o a poner una multa… Ese miedo les impide avanzar y que su economía mejore.

Miedo = baja la velocidad en tu progreso = haces menos cosas = tu economía empeora

¿Qué ocurre cuando haces las cosas bien? Lo que ocurre es que tienes más confianza en ti mismo que te permite avanzar más, hacer más cosas y tener la conciencia tranquila. ¿En qué se va a traducir eso?

Confianza y seguridad = sube la velocidad en tus progresos = haces más cosas = aumentan las posibilidades de que tu economía mejore

En blanco

A veces hay empresas que te proponen si quieres pagar impuestos o no. Dependiendo del país hay unos impuestos para diferentes cosas. Simplemente pregúntate, ¿la opción que me están proponiendo de no pagar impuestos es legal? ¿Si tuviera a la policía delante, qué haría? ¿Cuáles son las reglas del juego? Y actuar en consecuencia. Cuando te proponen pagar sin impuestos (en negro) simplemente di que quieres pagar el impuesto que corresponde legalmente.

Esos pequeños actos que vas haciendo te van dando esa confianza y seguridad que comentábamos antes. Y se va a traducir en más energía, la gente lo nota, se transmite en forma de confianza. Tus jefes, tus clientes, tus empleados pueden percibir si transmites confianza o no, y a mayor confianza que transmitas, más gente querrá trabajar contigo y tu economía seguirá mejorando.

Ilegalidad

Otros conceptos muy importantes son el de la ilegalidad o piratería informática, de películas, programas, contenidos que tengan autor, formación, etc. Hay gente que dice: “si está en Internet, pues me lo podré descargar”. El que esté en Internet no quiere decir que te lo puedas bajar. Las cosas están en las tiendas también y por esa regla de tres, podrías entrar y llevártelas, porque están en la tienda; entras y te las llevas. Pero no, ¿por qué? porque que esté en Internet no significa que lo mejor sea descargarlo. Fíjate lo que me ocurrió en uno de los cursos: una participante me explicaba “Javier, ¿te puedes creer que no puedo pagar a los trabajadores de mis películas porque no se han vendido ni alquilado suficientes?. Suponte que el sueldo de un trabajador de esa película sea $1.000. Y la película ha generado $5.000, y hay 20 trabajadores. Los salarios que habría que pagar serían de un total de $20.000. Pero se han vendido sólo películas por un total de $5.000, debiendo $15.000 a sus trabajadores. Continúa: “¿tú sabes lo que es para mí el encontrarme las películas en la calle vendiéndose o la gente descargándolas sin pagar cuando no puedo pagar a los empleados para que sus familias puedan comer?”.

Nos quedamos todo el grupo impactados. Nunca había escuchado de primera mano cómo alguien está sufriendo lo de las descargas en su piel. Te quedas pensando… esto realmente no puede ser bueno, no tiene sentido el descargar cosas ilegalmente porque tiene un impacto y lo estoy oyendo de esta persona de viva voz y ella misma lo está sufriendo, y muchas otras familias.

Un día un conferenciante mostraba los créditos de una película en la que él conocía al equipo y nos empezaba a nombrar cada persona: “Pedro ha hecho los efectos especiales, es un señor que tiene tres hijos y no tiene qué comer porque la película no ha generado lo suficiente.” Y seguía nombre tras nombre.

Hay gente que ha estado trabajando y no puede cobrar porque hay personas que en lugar de pagar por ver la película o por alquilarla, la bajaron de forma ilegal. Cuando ves que hay muchas personas que están siendo afectadas por eso, cambia tu visión. Porque ves que es quitarle la comida a otras personas. Ahora, no sé cómo te sentirías tú si a ti te quitaran el dinero por tu trabajo o no te pagaran.

Hace un tiempo tenía una versión de Office que era para casa y estudiantes y que claramente ponía que era para uso no comercial. Cada vez que abría un documento, en la parte de arriba se veía el título del documento y a la derecha “Para uso no comercial”. Me sentía incómodo cuando daba conferencias o usaba el programa para cosas de trabajo, era como esa sensación de estar haciendo algo que no estaba bien. Me daba vergüenza que en una conferencia se pudiera ver arriba en el documento ese mensaje de uso no comercial, por estar incumpliendo eso. Algo tan sencillo realmente afecta, es como una de las anclas que caen y que te quitan tranquilidad y te generan miedo de que alguien se entere. Así que después de un tiempo posponiendo la actualización de la licencia de Office, llamé a Microsoft, les comenté la situación y les pregunté dónde podía comprar la versión que me permitía usarlo legalmente para trabajo. Me indicaron como tramitar la actualización y la compré.

Eso me hizo sentirme más a gusto conmigo mismo, más tranquilo sabiendo que había hecho lo correcto para tener el programa cumpliendo las normas. Esto funciona a un nivel muy sutil, lo que ocurre es que al tener más seguridad, al hacer las cosas bien, de alguna forma te sientes mejor y la gente lo percibe. Y se tradujo en que las empresas con las que trabajaba me pidieron más conferencias y cursos y además me recomendaron a otras empresas.

Es interesante cómo funciona esto y lo mejor de todo es que todo el mundo gana. Los efectos positivos que llevan generando estos 7 hábitos en estos años han sido espectaculares. La gente los recomienda a sus amigos, empleados, jefes, familiares… porque saben que les va a repercutir positivamente y también a ellos.

Todos ganan:

la persona gana en tranquilidad, conciencia tranquila, confianza…

las empresas ganan en que pueden pagar a sus empleados y estos pueden dar de comer a sus familias

Entonces, si hasta ahora descargabas información que tenía un precio, sin pagar ¿a eso cómo lo llamarías? Lógicamente, robar, llevarse las cosas sin pagar. Es muy importante que si algo tiene un precio, lo respetemos. Si tu trabajo tiene un precio, quieres que te lo paguen, quieres que se respete. Pues funciona igual con las otras personas, los otros proyectos, música, todo a lo que la gente esté poniendo un precio para comer de eso.

Si en tus equipos tienes programas de pago que te has descargado sin pagar, empieza a borrarlos y a comprar sólo los que realmente necesitas. Es una sensación muy gratificante cuando compras un programa porque realmente estás sintiendo que estás ayudando a las personas que han trabajado en él. Experiméntalo así, no lo veas como un coste sino como ser justo. ¿Te gusta que te paguen? Sí, entonces a los demás también les va a gustar que les pagues. Por eso, a partir de este momento, si de alguna forma habías aprovechado a descargar algo, que hoy sea un antes y un después en tu vida.

Nunca caigas en la tentación de bajarte algo ilegal. No hay excusas. Una vez un estudiante me dice que el software que quiere vale $1.000 dólares y que si lo descarga lo tendría gratis. Le comenté “si te vale $1.000 y realmente te hace falta, es porque te va a generar más de esa cantidad en tu trabajo.” O, si no lo puedes comprar, no uses ese y compra uno que puedas pagar o utiliza uno que sea de licencia gratuita. Los contenidos con licencia gratuita normalmente son creados por personas que viven de otros ingresos y esto lo hacen como hobby.

Aprovecharse de los demás, los abusos

Aunque la gente no te lo diga a la cara, cuando alguien te ve haciendo algo que no es legal, automáticamente esa persona pierde confianza en ti. ¿Lo has experimentado tú alguna vez viendo a alguien? Una vez una persona llevaba en su coche un permiso especial de aparcamiento preferente en sitios de minusválidos. El permiso no era suyo, correspondía a un familiar suyo que había muerto hacía años. ¿Qué mensaje te transmite alguien que se salta la ley y que se aprovecha de recursos que pueden hacer falta a quien realmente los necesita?

También hay faltas de respeto cuando estás en un sitio en el que los gastos los está pagando otra persona. Ej. Gastar teléfono, dejar encendida la luz o la pantalla al irte. Si trabajas para una compañía que no es la tuya, y esos gastos no los tienes que pagar tú, es muy fácil no respetar esto. “Ya lo pagará mi jefe cuando le llegue el recibo, como no lo pago yo…”. Ya, pero alguien lo tiene que pagar. Presta atención a esos detalles porque te afectan y se acaba pagando de otras formas; respeta y te respetarán.

Hay personas que están en una empresa trabajando y están llamando por teléfono a amigos o familia sobre temas personales. ¿Cómo llamarías a eso? Si trabajas para una compañía y no es la tuya y esos gastos no los tienes que pagar tú… ¿Por qué es tan importante no hacer eso? Porque es lo mismo, la ley del equilibrio: estás robando tiempo, estás robando dinero, por algún sitio lo vas a perder, es un dinero que alguien te está pagando y que tú lo estás aprovechando para un uso personal.

El otro día estaba en una tienda de telefonía y le preguntaron a alguien cuánto dinero gastaba en móvil y dijo que prácticamente nada, porque llamaba desde el trabajo y a diferentes países. Esa persona apenas paga nada de móvil porque está haciendo el gasto a su empresa, aprovechándose de eso, en lugar de llamar desde su teléfono. A esa persona apostaría que no le puede ir muy bien, porque está robando y lo va a perder por otro lado. No creo que nadie querría pagar a alguien por hacer llamadas personales, consultar el email personal, redes sociales, mensajería móvil... Por supuesto, que hay excepciones y emergencias, y utilizarlos en esos casos es normal.

Recuerdo que tuve una participante una vez en un curso que trabajaba en un hospital y contaba cómo se llevaba cosas del hospital. Lo importante no es que se sienta culpable, no. Eso no aporta nada, lo que importa es que ella se dio cuenta que efectivamente no se sentía muy bien llevándose cosas.

Si trabajas en un hospital o en cualquier otro sitio y hay un material que te estás llevando, no es muy recomendable. Si uno tiene que hacer algo a escondidas significa que no está muy bien hecho. ¿Cuál es la clave ahí? Simplemente empezar a devolver lo que te has llevado. Si ya lo has gastado, cómpralo y lo vas reponiendo. Esas son las cosas que impiden avanzar a la gente económicamente y cuando empiezas a aplicar este hábito verás cómo mejora tu bienestar y tu economía.

¿Sabías que de media aproximadamente el 50% del tiempo que una persona pasa en su trabajo lo utiliza para tareas que son personales? ¿Te puedes creer que las empresas están tirando un 50% de su dinero pagando salarios a gente que no está trabajando? Si se aburren o no tienen trabajo lo mejor es hacerlo saber a la persona responsable. Sólo el hecho de comunicarlo les hará sentir con la conciencia más tranquila. Si el jefe o el dueño de la empresa ya saben que no tienes nada que hacer, puedes hacer algún tipo de trabajo para ayudar a quien te está pagando a mejorar en algo, aportar ideas que traigan más clientes… Céntrate en hacer cosas de trabajo cuando estás en el trabajo y cosas personales en tu tiempo personal.

Otras situaciones:

Tú imagínate que estás comprando y que alguien te da más dinero de vuelta. ¿Le dirías a la persona: “Oye, perdona, te di 10 y tú me has devuelto 20 en lugar de 5, me diste 15 de más”. Si no lo has hecho hasta ahora no te preocupes, lo que sí te recomiendo es que vayas a esta tienda y les comentes: “me disteis dinero de más y te lo traigo”. Eso va a reactivar tu capacidad de que lleguen cosas buenas a tu vida.

Una vez en un congreso estaba cenando con un grupo de gente, casi no nos conocíamos. El camarero trajo cuentas separadas. Una de las personas que estaban más cerca de él le había dado un billete de 20€ y el camarero le devolvió 50€. El camarero no se dio cuenta, pero claro, en la mesa todos nos quedamos sorprendidos”. Pero sobre todo “¡WOW!” cuando esta persona dijo: “Anda, se ha equivocado, bueno, me lo quedo”. Todos nos quedamos con este malestar de decir “no es justo que este pobre camarero tenga que poner de su bolsillo tanto dinero”. No volvimos a ver a esa persona, pero sé que ninguno de los que estábamos en la cena haría nunca negocios, trabajaría con ella o la recomendaría a nadie. Porque alguien que roba o que miente te puede causar muchos problemas.

Sigue practicando este hábito de hacer las cosas legalmente, también va a ayudarte a mejorar económicamente y a vivir mejor.

Hábito 5: Cómo poner claridad a lo que gastas e ingresas

“Sin claridad en tus números es como caminar a oscuras esperando llegar a un sitio mejor”. JRD

Hábito 5: Pon claridad a lo que gastas e ingresas

Una de las herramientas que te va a ayudar para el hábito número 5 es precisamente una pequeña plantilla que lo que hace es llevar un seguimiento diario de qué está ocurriendo, qué estás ingresando y qué estás gastando.

Si eres una persona con un trabajo en el que el salario es el mismo a final de mes, pues los ingresos los anotarás una vez al mes. Pero en la otra parte, en las otras columnas de la derecha, escribe los gastos que ocurren cada día, esas pequeñas cosas que vas a comprar y se te va el dinero alegremente. Es muy importante usar esa plantilla, llevarla contigo en tamaño de bolsillo para que puedas anotar cómodamente. Por ejemplo, si hoy has comprado algo, apunta cual es la fecha y cuánto te costó. De esa forma te va a dar una idea mucho mejor de qué está ocurriendo. Verás cómo te encanta este ejercicio.

Ejercicio:

Ahora vamos a hacer un ejercicio muy importante que, por la experiencia de estos años enseñando estos conceptos, ayuda muy mucho a las personas que lo hacen. Cambia la forma de entender qué está ocurriendo y es un aterrizaje en la realidad. Lo que va a hacer es darte una visión de cuál es la situación real ahora mismo en tu economía. Si queremos mejorar algo, realmente hay que hacer algo y tener claridad sobre cuál es la situación. Un edificio se empieza a construir teniendo la claridad de unos planos, de por dónde vamos, qué está ocurriendo, saber qué material hay, si quedan ladrillos o no, hay que hacer un listado. Eso es justo lo que vamos a hacer ahora, un listado de gastos que tuviste el mes pasado.

Saca lo que necesites: las tarjetas, la cuenta online, lo que tú veas que te hace falta. Yo esto era algo que no hacía, no tenía un seguimiento de mis gastos y por eso no tenía claridad en la situación. Compraba sin saber realmente dónde se iba el dinero. No sé si tú estarás en la misma situación de tener quizá un poco de descontrol. Si es así, este es el momento para organizarte. Una de las cosas que puedes hacer es empezar a guardar tus facturas. Si eres autónomo, si tienes tu negocio, es recomendable guardar la factura para los gastos de la actividad empresarial. Esa tarjeta donde anotas los movimientos es muy importante y lo mejor es hacerlo en el momento. No hagas lo de dejarlo para más tarde, mejor hazlo en caliente en el momento porque de esta forma te ayudará a llevar mejor el control. También lo puedes llevar en tu teléfono o en tu tableta. Hay personas que en el teléfono se le pierden los ficheros, no los encuentra y quizá prefiere papel. Utiliza lo que sea más cómodo y eficaz para ti.

Toma ahora un momento para que empieces a encontrar esos gastos. Puede que ya estés sintiendo un poco de nervios pensando en el ejercicio. Esa fue mi sensación cuando hice este ejercicio porque es cuando empiezas a darte cuenta de en qué gastaste el dinero.

Quizá sientes que se te encoje el estómago, no te preocupes, simplemente significa que estás aterrizando en la realidad, que te estás dando cuenta de lo que estás haciendo con el dinero, algo muy importante.

Ahora, cuando sepas la verdad sobre tu gestión económica, verás cómo puedes empezar a actuar para que los resultados sean mejores. Así que, vamos a tomar un momento para ver cuáles han sido los gastos del mes anterior, escríbelos.

Sigue haciendo la suma. Normalmente hay más anotaciones de gastos que de ingresos por lo que es conveniente que te concentres bien para obtener una idea lo más real posible.

Perfecto. Ahora haremos una estimación del dinero que ha entrado en tu bolsillo y me gustaría que le pusieras más cariño a esta parte porque tus ingresos son el fruto de tu esfuerzo y dedicación. Cada vez que anotes un ingreso hazlo con una actitud de agradecimiento a la persona que te ha pagado. Si tienes un negocio, siente el agradecimiento al cliente que te ha pagado. Si eres un empleado, siente agradecimiento a la empresa en la que trabajas, al dueño-s de esa empresa o/y a tu jefe o empleados. En cualquier caso escríbelo con agradecimiento, pensando en lo afortunado que eres y en la gente que no tiene ingresos. Muy bien, ahora haz el cálculo y puedes observar si tienes más o menos gastos, más o menos ingresos. Bien, mira con atención lo que tienes delante, tus ingresos y tus gastos.

Principio básico imprescindible

Es imprescindible tener más ingresos que gastos. Esto parece muy fácil y evidente, sin embargo el incumplimiento de este principio ha llevado a muchas personas, familias, instituciones, y empresas a la ruina. Muchas personas y la mayoría de los gobiernos del mundo, gastan más de lo que tienen y el resultado es un endeudamiento que puede llegar a ser insostenible.

Cómo organizarte económicamente

A la hora de organizar tu economía elige en cuál de estas tres situaciones te encuentras:

1.

Tienes menos Ingresos que Gastos.

I < G

2.

Tienes igual de Ingresos que Gastos.

G = I

3.

Tienes más Ingresos que Gastos.

I > G

Fase 1: Tienes menos Ingresos que Gastos I < G

Si estás o conoces a alguien que está en esta situación, aquí la prioridad es hacer todo lo que esté en tu mano por equilibrar lo antes posible los dos números. O bajando los gastos o subiendo los ingresos. Para poder organizar y clasificar lo que ganas, es necesario tener más ingresos que gastos. Así que lo que es imprescindible es pasar a la fase siguiente número 2.

Hay personas que incluso piensan que hay que tener más gastos que ingresos. Eso me lo contó un señor hace no mucho me dijo: “yo, lógicamente, tengo más gastos que ingresos”. Como te podrás imaginar no le iba muy bien. Esto es algo que hace mucha gente y también instituciones. Por eso hay grandes dificultades en algunos países alrededor del mundo. Porque tienen más gastos que ingresos. Hay personas convencidas de que si ganan $1.000 pueden gastar $1.200. Si ganan $10.000 pueden gastar $11.000. ¡NO!

¿De dónde lo vas a pagar? Si ganas x hay que gastar menos que eso, es necesario equilibrarlo. De esta forma evitarás lo que le ocurre a millones de personas que entran en la espiral sin fondo de tarjetas de crédito o préstamos que no se pueden pagar. Luego no pueden pagar y son demandados y perseguidos, con los costes materiales y emocionales que suponen para ambas partes. Tanto a las personas que caen en esa situación como a las empresas, bancos y personas que tienen que hacer la desagradable labor de tratar de cobrar las deudas.

¿Cuáles son las consecuencias de gastar más de lo que ingresas? Son realmente duras. Para una empresa, si ingresa $10.000 y gasta $12.000, acabará en la ruina y tendrán que despedir a sus empleados por no poder pagar sus salarios. A veces se cae en ese bucle por vivir queriendo aparentar algo que uno no es. Las apariencias no pagan las cuentas y pueden hundirte. Céntrate en tener más ingresos que gastos. Al conseguirlo, pasaremos ahora a la fase 2.

Fase 2: Tienes igual de Ingresos que de Gastos I = G

Cuando los ingresos son iguales que los gastos es un buen paso y ahora hay que pasar a la siguiente fase, la número 3, que es en la que todos deberíamos estar. Para lograrlo haz otra lista de 3 gastos que podrías reducir y 3 ideas para generar más ingresos.

Fase 3: Tienes más Ingresos que Gastos G < I (imprescindible estar en esta fase)

Ésta es la fase en la que hay más Ingresos que Gastos, por lo tanto es la situación en la que tenemos que estar todos. En esta situación ya hay margen para poder gestionar y optimizar el dinero.

4 Técnicas prácticas para mejorar tu economía inmediatamente

Hacer Algo Ahora = Resultados. JRD

4 técnicas prácticas para mejorar tu economía inmediatamente

Escribe 3 cosas que puedas hacer para Aumentar tus ingresos.

Abajo verás una tabla para estimular tu imaginación y un ejemplo.

Escribe 3 cosas que puedas empezar a hacer para Crear nuevos Ingresos.

Escribe 3 cosas que puedas hacer para Eliminar gastos.

Escribe 3 cosas que puedas hacer para Reducir tus gastos.

Ojo al cajero automático y las sucursales bancarias

Adiós al cajero automático

¿Por qué es tan importante decir adiós al cajero automático? Porque es una tentación disponer de una máquina en la que metes un plástico y te da dinero. Mucha gente tiene esa tentación. Entonces es muy importante el decirle adiós. El cajero automático es un gran invento, pero es solo para emergencias, ahí sí que es importante usarlo. Pero como regla general, evítalo. Es un saco sin fondo. Me he encontrado con participantes en los cursos que tenían cuatro veces al día salidas de efectivo y ni recordaban en qué lo gastaban.

También evitarás el riesgo de que alguien te vea sacar dinero y te diga “Hey, gracias, dame ese dinero que acabas de sacar”. O puede ocurrir que se trague la tarjeta cuando más la necesitas. Vi una vez en una estación a una señora que necesitaba la tarjeta porque se iba de viaje y se la tragó el cajero automático. Empieza a decirle adiós al cajero automático salvo para emergencias.

Sacando dinero en las oficinas de los bancos

Un día en una oficina bancaria había una señora de unos 80 años en la ventanilla de caja donde se saca o ingresa dinero. Al tener edad avanzada, tenía ciertas dificultades auditivas, por lo que pedía $4.000 hablando a todo volumen al señor del banco. En la oficina junto a ella había unas veinte personas. Eso puede ser muy peligroso para las personas mayores. Por favor, si en tu familia o amigos hay alguna persona mayor, sugiere que vayan con un sobre y con un papel en el que ponga la cantidad exacta que quieren. Así nadie escuchará qué cantidad está pidiendo. El sobre permitirá a la persona del banco meter ahí el dinero, en lugar de darle todos los billetes en mano. Esta simple técnica evitará atracos y problemas.

Después de mucho investigar cuál es la mejor forma, en el siguiente hábito te describo el sistema que he comprobado que funciona mejor para mucha gente.

Hábito 6: Cómo dar un orden y una clasificación

“La solución para mejorar económicamente no es necesariamente ganar más, sino el ordenar, clasificar y optimizar lo que se gana” JRD

Hábito 6: Cómo dar un orden y una clasificación

Si tienes un negocio o eres autónomo-a, lo primero aquí es clasificar lo personal por un lado y lo del trabajo por otro lado. Muchos alumnos me contaban que antes de aprender estas claves y hábitos lo que hacían era tener todo mezclado, lo personal y profesional. Eso les generaba confusión y agobio. Lo mejor es tenerlo organizado en cuentas diferentes, así tienes claridad en qué es lo que está ocurriendo en lo profesional y en lo personal. Hay personas que saben la información, lo que hay que hacer, pero no lo hacen.

Vamos a empezar viendo este ejemplo, suponiendo que tienes de ingresos mensuales $1.000, € o pesos, da igual cuál sea la moneda. Si tienes un negocio probablemente cada mes sea diferente la cantidad. Vamos a suponer que tus ingresos son $1.000, ¿qué hacer cuando caen en tu bolsillo o en tu cuenta?

Básicamente vamos a definir qué hacer con ellos. A mí me hubiese ahorrado bastante tiempo que esto me lo hubieran enseñado antes: saber cómo gestionar el dinero. Vamos a ver cómo administrarlo basándonos en las teorías de mi colega y amigo Harv Eker.

1. Caso ideal

Más adelante haremos el desglose de un caso normal, estando en fase 3. Si estás en fase 1 o 2, la prioridad ahora mismo es avanzar y pasar a la fase 3.

Cuando recibes $1.000, automáticamente pon al menos el 50% a resguardo. Sé que hay personas que lo tendrán que destinar al alquiler o a otros menesteres, pero escribe lo que sería lo ideal. Por ejemplo, si te entran $1.000, $500 de esos $1.000 ponlos en un sobre. Yo utilizo sobres de colores, aunque si los recibes directamente en tu cuenta del banco los puedes poner en cuentas diferentes.

$500 los reservas para lo realmente necesario; un sitio donde vivir y comida, teléfono, electricidad, gas… Todo lo demás queremos que tienda hacia el 50% de lo que ingresas. En las cuentas que tienes de gastos, selecciona ahora mismo los que corresponden a los gastos básicos: casa, comida, etc.

- Prepara un papel tan solo con eso.

- Selecciona los que corresponden a gastos básicos, escribe cuánto corresponde a eso.

Vamos a saber simplemente a cuánto corresponde esa cantidad. Lo puedes hacer en el mismo cuaderno para evitar que se pierda. Trata de tener todo organizado en un cuaderno.

Por ejemplo:

–Casa: alquiler, hipoteca.

–Comida: seguramente puedes comer en casa o fuera, así que haz un cálculo aproximado de ambas.

–Teléfono: fijo, móvil/celular, Internet.

–Electricidad y gas

–Seguro

Pon los gastos acordes a tu situación y a tu país. Las cosas necesarias para tu actividad, para conseguir los ingresos que estás generando. Una vez que lo tengas todo, hacemos la suma.

De la primera categoría quizá más de uno está preocupado y está viendo que si los ingresos son $1.000 puede que sus gastos necesarios sean $900 o incluso $1.400, por encima de lo que ingresas. Es una situación muy dura y muy peligrosa, he estado en esa situación. Cuando alguien se mete en problemas económicos, normalmente es por gastar el dinero que no tiene. Si te está pasando actualmente, no te preocupes. Este proceso que estás haciendo será una nueva manera de relacionarte con el dinero, una nueva forma de ver y hacer las cosas.

Vamos a ver qué hacer con los otros $500.

De ese restante, vamos a emplear un 20% para ahorros e inversiones y de este porcentaje vamos a obtener dos porcentajes de 10% cada uno. Por un lado, un 10% para ahorro para algo que ahorras para el futuro y el otro 10% de inversiones, puede ser por ejemplo para bolsa, para un proyecto (franquicias), inversiones en lo que quieras, pones una cantidad y esperas que el retorno sea superior a esa cantidad.

Con el tema de tu inversión eliges algo que te pueda dar más ingresos. La idea es que tenga un potencial para recuperar la inversión. Por ejemplo, una inversión puede ser comprar una plaza de garaje: por ejemplo te cuesta $10.000, pero que tiene un retorno al año de $1.000, que equivale a un 10% anual, y que en unos 10 años lo habrías recuperado.

Vamos al siguiente porcentaje, la diversión: Hay gente que dedica el 90% en ocio, viajes, etc. No digo que esté mal, pero sí es probable que lo pasen mal cuando no puedan pagar sus necesidades. Ajústate a tu presupuesto. Sé prudente, gástate solo una parte de tu presupuesto a divertirte, en este caso $100. Hay casos en los que lo que ocurre es lo contrario, gente que no gasta nada. Está obsesionada en ahorrar y ahorrar. Tampoco hagas eso. Es importante salir, relacionarse, disfrutar la vida.

Lo siguiente es educación. ¿Por qué es tan importante? Porque eres como una planta, un árbol, una flor. Hay que regarte. El formarte es el agua que te va dando energía, inspiración, conocimientos, conocer a otras personas, etc. Te va a haciendo crecer. Como estás haciendo ahora mismo. Te felicito porque ahora mismo estás invirtiendo en tu educación. La idea es que mensualmente seas consciente de dedicar el 10% a formarte. No es únicamente algo para quienes están empezando, es útil para toda la vida. Einstein ya anticipaba que la formación más cara es la ignorancia.

En mi caso cuando hacía mal las cosas, algo que hacía cuando lo pasé tan mal económicamente es que este porcentaje lo disparé. Me gastaba lo que tenía y hasta lo que no tenía en educación y lo metía en créditos, en tarjetas. ¡Fue una locura! Está muy bien educarse, pero también respetar los porcentajes. Si ganas $2.000, reserva $200 al mes para educación. Y por ejemplo si un mes no has invertido en educación, invertir el doble al mes siguiente. La idea es que cada mes vayas floreciendo, vayas regándote, vayas expandiéndote.

Por último tenemos el concepto de donación, el 10%. Se trata de dar una parte de lo que ingresas a una causa que sea importante para ti. Puede ser una obra social, por ejemplo; también puede ser tu iglesia, ONG, u otras instituciones donde quieras participar porque sintonizas con la labor que están haciendo.

Este porcentaje también lo estoy aplicando a este libro, al menos el 10% de los beneficios del libro irá destinado a donaciones y a proyectos que ayuden a personas en situaciones difíciles.

También hay una cosa que es muy interesante respecto a esto. La donación puede ser también a causas sobre las que nunca habías pensado. Por ejemplo, con los parquímetros o también llamados “parking meters”. Donación podía ser pagarle a alguien el ticket que se le expirado o que está a punto de terminarse. Si ves que le van a poner una multa, puedes ir y ponerle una monedita. Probablemente nadie sepa que has sido tú, y eso es lo ideal, que sea algo anónimo. Lo que importa es que has aplicado la regla del 10% de donación y es algo que te va a volver. Lo que es esencial es que no hagas las donaciones con el objetivo de que te vuelvan, porque eso justo sería lo que haría que no te vuelva. Hazlo porque funciona, porque estás ayudando de corazón a otras personas. Es ser generoso. Imagínate que te ocurriese a ti. Es tan sólo un ejemplo de donación.

Me gustaría que tuvieses claros tus porcentajes y que los tengas ahí para que puedas empezar a ver la realidad. Ya habías calculado el 50% o los gastos que tenías ahora. Mira en cuanto a ahorro e inversiones, echa un vistazo de cuánto habías hecho el mes pasado en este aspecto. Comprueba si de $1.000 hubieses ahorrado $200 (20%). Haz lo mismo con la diversión, $100.

Analiza, ¿estás siendo responsable? Educación, ¿te has gastado 5 o 20? Invierte un poquito más en ti, en aprender. Y las donaciones, ¿has donado este mes? Empieza a ser más generoso. Y así progresivamente, desarrolla este hábito de ser consciente de tus porcentajes y de cómo estás tratando y organizando el dinero.

2. Caso frecuente

Mete 30 en el sobre de inversión

Mete 20 en el sobre de ahorro

Mete 20 en el sobre de educación

Mete 20 en el sobre de ocio

Mete 10 en el sobre de donación

Este sistema funciona de forma espectacular. Los comentarios que recibo de personas a las que he estado formado es impresionante. Ganan en tranquilidad, libertad y ven como su economía mejora continuamente.

Así es como le cambió la vida aplicar las técnicas y hábitos a Helena González:

“Hubo un antes y un después en mi vida. Mi pareja que ya había leído el libro y usado sus conocimientos, me recomendaba ponerlo en práctica.

A mí me costaba mucho organizar mi dinero. Me producía mucho estrés tener que hacer cuentas o saber cuánto había gastado cada mes. Al final del mes no sabía cuánto dinero había ahorrado o si tenía mi cuenta en números rojos, ya que muchas veces me pasaba. Había deudas pequeñas que tenía que devolver, pero no conseguía el dinero para pagarlas cada mes.

En septiembre decidí empezar a leer. Llevé el libro para leerlo en la playa. Lo terminé entre esa tarde y el día siguiente en la mañana. Cuando llegué a casa preparé el papel con las cuentas para llevar en mi bolso con los gastos e ingresos. Ahora que estamos en enero de 2014, el panorama me ha cambiado muchísimo.

En tres meses he ahorrado bastante dinero. He podido organizar mis ingresos y he ahorrado para poder hacer unos cursos que quería hacer y he organizado mis cuentas. He podido devolver cada mes la deuda que me queda de mi coche que tengo pendiente para pagar. Ahora estoy más tranquila porque llegas al final del mes y no tienes miedo de mirar las cuentas porque ya has hecho desde el día 1 en que llegan tus ingresos tu estructura (mis cursos, gastos de mi casa, gastos fijos y lo que te queda para inversiones y donaciones y lo demás para gastos extras que puedo tener). Tienes una cantidad contemplada y sabes que de esa cantidad no te puedes pasar.

Este ejercicio me ha servido para darme cuenta que antes gastaba tontamente. Ahora procuro gastar realmente lo que necesito, consumo mucho menos y el dinero me rinde mucho más. Así que recomiendo mucho el libro.

Es un libro pequeño. Es una guía fácil de utilizar y realmente, si tienes problemas con el dinero porque no sabes cómo gestionarlo ya que nadie nos enseña cómo hacerlo, es una muy buena herramienta. Muchas gracias a Javier”

Hábito 7: Si no te alejas del peligro … te puedes hundir

“Si tienes tu vida apoyada en una pata frágil, antes o después se puede caer”. JRD

Hábito 7: Si no te alejas del peligro… te puedes hundir

Este es uno de los errores que más gente comete: tener un trabajo o sólo una entrada de ingresos. ¿Pero qué ocurre si se acaba ese trabajo? ¿Si se cierra la empresa porque no hay forma de mantener los costes? ¿Quién va a pagar tu comida? Por eso es tan importante que siempre tengas varias fuentes de ingresos. Míralo como si tu economía fuera una mesa. Si tiene una pata, estará muy inestable. Al primer soplido puede que se desplome. Si todavía no tienes, empieza a poner otras patas a tu mesa, y pueden ser de muchas formas.

Una forma gráfica de visualizarlo es imaginar que tu vida o tu economía es un vehículo, y cada neumático corresponde a una fuente de ingresos. Puedes tener una franquicia de alguna compañía; a mí es una de las que más me gustan porque tienen muy pocos gastos y pueden darte muchos ingresos. Puedes llevar clientes a la empresa de alguien que sepas que es de total calidad y confianza y recibir una compensación por eso; puedes alquilar una habitación que tienes sin utilizar. Miles de familias pueden evitar el desahucio y pagar su hipoteca gracias a esto.

Puedes tener un negocio sobre algo alineado con tus valores, que te apasione solucionar esos problemas.

Hay muchas opciones, lo que es imprescindible es que elijas una opción legal y que te asesores antes de hacer algo que pueda que no lo sea. Haciendo las cosas bien, siempre tendrás más posibilidades de que te vaya bien.

Hoy todas las personas y empresas deberían recibir ingresos a través de Internet. JRD

Escribe 3 ideas para aumentar tus ingresos:

Cómo gestionar tus tarjetas eficazmente

“Si no sabes gestionar las tarjetas puedes estar cavando un pozo del que no sepas salir”. JRD

Cómo gestionar tus tarjetas eficazmente

Hemos visto el problema tan brutal con las tarjetas y es algo bastante habitual. Las hay de crédito, de débito y de prepago.

Ajusta tu número de tarjetas a 2

Si tienes más de dos, mi sugerencia es que empieces a hacer limpieza. Deja como máximo dos.

El otro día Iván Rodríguez, un taxista que se apuntó al curso avanzado, me comentó cómo hacer el curso le había cambiado la vida. Él tenía unas 8 tarjetas y con esta idea de eliminar tarjetas él se estaba ahorrando unos 800€ mensuales, unos 10.000€ anuales, hay personas que no llegan a ganar eso en todo el año.

Cómo gestionarlas

¿Cómo haces para pagarlas? ¿Cómo haces para usarlas? Lo que te voy a enseñar ahora realmente te va a cambiar cómo las gestionas y te va a ayudar a que te vaya mejor. ¿Qué me ocurría cuando tenía ese desajuste económico, cuando gastaba más de lo que tenía? Hacía una compra con la tarjeta y luego no sabía cómo lo iba a pagar. Al llegar los cargos a la cuenta y no haber saldo, se generaban más gastos. Para ello, una de las técnicas más importantes que encontré es lo que llamé el uso de “un sobre especial”. Esta útil técnica te servirá para tener las tarjetas bajo control.

Sobre especial

Se trata de un sobre en el que vas a meter el dinero físicamente, y que ahora te cuento como se utiliza. Cuando hago un pago de 10€ con la tarjeta, automáticamente tomo 10€ y los meto en este sobre que va destinado a pagar lo que has gastado con la tarjeta.

No hace falta que lleves el sobre contigo, simplemente separa el dinero en tu cartera o monedero, y cuando llegues a casa lo depositas en el sobre. ¿Qué vas a conseguir con eso? Estar al día de tus gastos. Tener saldo suficiente. Te garantiza no meterte en líos. Porque si quieres irte de vacaciones y necesitas 1.000€, miras si los tienes, y si no los tienes y no hay manera de meterlos ahí, no puedes gastártelos. Saber lo que gastas realmente. Todo esto te va a ayudar a tener salud financiera. Fue una de las cosas por las que monté el Gimnasio Financiero online, para que la gente cada mes vaya mejorando su salud financiera.

Si tienes varias tarjetas, escribe en el sobre las últimas cifras de cada tarjeta en cada sobre para que puedas diferenciarlos. Según vaya el gasto a una tarjeta u otra, así vas clasificando los gastos en el sobre que corresponda.

Amortiza eficazmente tus balances

¿Qué porcentajes te cobran por tus tarjetas? Dependiendo de la tarjeta, suele ir desde el 10% a un 24-25% de interés anual, hay países que incluso un 40%. Imagina que tienes una tarjeta con un 40%, quiere decir que si has comprado 1000€, al final del año vas a pagar 1400€. Eso es una diferencia del 40% hablándolo de forma simple, porque es así como se entiende mejor. Esto siempre suponiendo que no estés pagando tus tarjetas a final de mes. Lo que te recomiendo es pagarlas 100% a fin de mes.

Ejemplo:

Si tienes una tarjeta en la que pagas el 40% y otra en la que pagas un 15%, ¿en cuál debes centrar tu energía en pagar lo antes posible? Si la cantidad que tienes pendiente es $1.000 y tienes una tarjeta con un 15%, pagarías al año $150 en intereses. Si el porcentaje es del 40% pagarías $400. Por eso céntrate en pagar la que tiene mayor interés. Empieza a pagar por la que te están cobrando $400 al año, y cuando ya te has quitado la de mayor interés, ya empiezas a centrarte en la de menor interés.

Eso es cuando tienes deuda atrasada. Lo ideal es pagar al 100%, pagando a final de mes. Esto lo puedes conseguir con estas técnicas que te he dicho y con el principio de solo comprar lo que tengas dinero para pagar. Porque lo que sale de tu tarjeta tiene que ir físicamente y compensar ese gasto. Es una forma de recuperar tu salud económica. Una tarjeta de crédito no resuelve ningún problema económico, solamente aplaza el tiempo en el que se manifiesta ese problema. Con estas técnicas no vas a tener ningún problema con la tarjeta. Pagas lo que gastas.

Ten al menos una de las dos tarjetas que te dé puntos

¿Por qué es importante al menos tener una tarjeta que te dé puntos? Porque luego puedes hacer cosas sin tener que pagarlas.

Hace poco fui a hacer un viaje que costaba 374€. ¿Sabes cuánto me costó al final este viaje? Al final pagué 35€ porque el resto lo pagué con puntos que compensan parte de los gastos. Por eso es interesante esta opción, porque te permiten este tipo de cosas, pagar con puntos, ahorrar y viajar prácticamente gratis.

Hace unos días iba a comprar billetes de tren para un viaje. El viaje idea y vuelta salía por unos 160€. Utilizando los puntos que tenía acumulados me salieron los mismos billetes por 0€, totalmente gratis.

Poco a poco, aplicando estas técnicas y las que seguiremos viendo en el curso, en el Gimnasio Financiero o los consejos mensuales a través de Whatsapp®, redes … tu economía seguirá mejorando sin parar.

Vivienda, una de las decisiones más importantes de tu vida ¿comprar o alquilar?

Esta elección es una de las más importantes en tu vida, hazla bien.

Con Ignacio Gutiérrez Hevia, CFA, Economista de Aguila Capital

Entrevista a Ignacio Gutiérrez

Ignacio es experto en inversiones y esté capítulo se ha diseñado para que te sirva para cualquier país en el que te encuentres.

Siendo la vivienda una de las inversiones más importantes de una persona o familia a lo largo de su vida, qué sugerencias, ideas, consejos, y estrategias recomendarías respecto a la adquisición de una vivienda.

Efectivamente, la adquisición de una vivienda es probablemente la mayor inversión que una familia hará a lo largo de su vida. En los picos de la burbuja, allá por el 2007, el pago de la hipoteca llegó a alcanzar el 40% del presupuesto familiar, que es una barbaridad. Actualmente puede estar en el entorno del 30%, que sigue siendo una cifra muy superior a la de otros países, como Alemania o el Reino Unido, y que necesariamente tiene que bajar.

Cual es la diferencia entre una familia en Alemania y una familia en España.

Todas las comparaciones internacionales demuestran que en España, y en general en los países del sur de Europa, las familias dedican a la vivienda un porcentaje de sus ingresos mucho más alto que en el norte de Europa. El motivo es el precio de la vivienda, que en España, en proporción a la riqueza de una familia media, es mucho más alto que en otro países. Por lo tanto es muy importante tomar una decisión adecuada en relación a la compra o el alquiler de una vivienda ¿Y por qué menciono el alquiler? Porque el alquiler es algo que en España tradicionalmente no ha estado muy bien visto, porque la teoría popular en nuestro país es que alquilar es tirar el dinero.

En otros países, como por ejemplo Alemania, una mayoría de la población alquila. El motivo es bastante claro: la gente en Alemania probablemente toma decisiones basadas en principios económicos; la gente en España toma decisiones basadas en lo que dicen los padres o los amigos. Ahora yo me pregunto, si cuando estamos enfermos acudimos al médico y no al amigo de turno, ¿por qué entonces cuando tenemos que tomar una decisión crucial para nuestra salud financiera no acudimos a expertos financieros independientes? Es algo que se me escapa.

La realidad, como se ha demostrado desde el estallido de la burbuja inmobiliaria, es bastante ilustrativa. Estamos viendo desahucios continuos, pérdidas importantes en el patrimonio de las familias, etc. Es evidente la importancia de tomar una decisión adecuada sobre si uno tiene que comprar o si tiene que alquilar, y lo que vamos a hacer a continuación es explicar cómo se debe tomar esa decisión.

La decisión se basa solamente en la comparación del coste del alquiler con el coste de la adquisición de una vivienda de similares prestaciones.

Si el alquiler de una vivienda nos cuesta 700 euros al mes, esto implica que a lo largo de un año, dedicaremos 8.400 euros a este cometido. ¿Cuánto crees que te costaría comprar esa vivienda?

Si esta vivienda se vende en 200.000 euros y nosotros no tenemos esa cantidad, lo que haremos es ir al banco para que nos dé una hipoteca.

Efectivamente, una hipoteca tiene unos costes que son evidentes, pero también unos costes que no son tan evidentes. El coste de que te desahucien si no pagas la hipoteca y que además el banco pueda ir contra todo tu patrimonio si el valor del piso es inferior al de la hipoteca. Después de darle el piso que te ha costado muchísimo, el banco puede ir también a por tu salario, por lo menos en España. Eso es posible y éste es un coste que la gente debe tener en cuenta. Sin olvidar este coste que es menos visible, vamos a hablar primeramente del coste visible.

El coste visible es lo que te va a cobrar el banco para darte una hipoteca y los impuestos asociados a la compra. Hay una serie de costes que se incurren en el momento de la firma que son costes de apertura, que pueden ser del 1% del importe de la hipoteca. También hay que sumarle los impuestos asociados a la compra, que pueden llegar al 10% del precio de la vivienda. Pero el coste más importante es lo que te va a cobrar el banco en intereses por prestarte el dinero durante la vida del préstamo. Supongamos que se hipoteca el 100% del inmueble, unos 200.000€. Aparte de ese 1% de apertura, cada año vas a tener que pagarle un tipo de interés que en España predominantemente viene reflejado por el Euribor a 12 meses más un diferencial que puede ser del 3.5%. El Euribor a doce meses es el tipo de interés al cuál los bancos se prestan entre sí y que actualmente está en tasas muy bajas, del orden del 0,5%. Estas cifras pueden ser diferentes dependiendo del país en el que estés leyendo esto.

Lo más probable es que el Euribor a 12 meses suba en un futuro, porque si el objetivo de inflación del Banco Central Europeo es del 2%, no tiene sentido que el Euribor esté muy por debajo de esa cifra. Por lo que no tiene sentido que el Euribor esté muy por debajo de esta cifra.

Pero vamos a suponer que puedes pedir una hipoteca a un tipo de Euribor más un diferencial de 3,5%. Hoy en día, como sabe todo el mundo los diferenciales se han disparado desde el 1% de hace unos pocos años.

Ignacio cuéntanos el tema del Euribor, cómo funciona, para que todas las personas lo entiendan, en lenguaje sencillo.

El Euribor es el tipo de interés sobre el que están referenciadas las hipotecas no sólo en España, sino también en otros países europeos. ¿Qué significa tipo de interés? Sencillamente es lo que el banco te va a cargar cada año por darte una hipoteca.

Por haberte prestado un dinero que no tenías para comprar una vivienda el banco quiere que cada año le pagues unos intereses en función de la evolución del Euribor más un diferencial. El Euribor cambia cada mes, las hipotecas tienden a hacerse referenciadas a un Euribor a 12 meses, significa que cada 12 meses tu hipoteca va a cambiar el tipo de interés, ¿Qué tipo de interés va a ser? Pues el que tenga el Euribor a 12 meses, cuando te toque cambiar el tipo de la hipoteca.

Pero además del Euribor a 12 meses el banco te carga un diferencial, que actualmente está entre el 3% y el 4%. Suponiendo que el diferencial sea de un 3,5% y teniendo en cuenta que el Euribor está en el 0,5% si añades 3,5% a ese Euribor tienes un coste total de la hipoteca de un 4% al año.

Eso es lo que te cuesta la hipoteca cada año porque tienes que pagarle al banco los intereses. Entonces vamos a comparar el coste de alquilar que como habíamos visto era de 8.400 euros, con el coste de sacarte una hipoteca y de comprarte ese piso. Como hemos visto, el banco te va a cargar un 4% solamente en intereses. Si calculas el 4% de los 200.000 te da 8.000 euros en pago de intereses. Por lo tanto, entre la decisión de alquilar o comprar parece ser que sería mejor comprar, puesto que te cobra el banco 8.000€ y sin embargo tú al propietario del piso le tendrías que pagar 8.400€

¿Qué es lo que ignora esta comparación? Es evidente que ignora los gastos de constitución de la hipoteca, que pueden ser del 1% o más. También ignora otro tipo de costes, como pueden ser los impuestos asociados a la adquisición, llámese IVA (Impuesto por el Valor Añadido), o ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales). La realidad es que estos costes son muy sustanciales, pudiendo llegar al 10% del coste del piso como es el caso del IVA.

Siendo estos costes importantes, no son ni mucho menos los únicos, ya que existen otros como es el coste de que te puedan desahuciar e ir contra todo tu patrimonio y otros costes llamados de oportunidad, que la gente no se da mucha cuenta de que existen. Me estoy refiriendo a lo relacionado con los cambios futuros en el precio de la vivienda. Uno compra su vivienda hoy por 200.000€ y dentro de 12 meses esa vivienda vale más o menos. En el pasado generalmente era más, pero como se está comprobando en los últimos años, cada año que pasa vale menos. ¿Cuánto menos? Pues aproximadamente cada año en España el precio de la vivienda está cayendo un 10% de media. Esto no quiere decir que vaya a ser seguro así, ni que corresponda con el área donde estás leyendo este libro.

Yo diría que la decisión de inversión en una vivienda o de alquilarla la tomas hoy y no quiere decir que no la puedas cambiar dentro de un año. Si tú crees que este año es mejor alquilar, pues mejor alquilas y no compras.

Siempre tienes tiempo para comprar. Por tanto, creo que la manera de analizar la decisión es pensar en lo que creemos que va a ocurrir en los próximos 12 meses y qué es lo más rentable hacer a día de hoy. Dentro de 12 meses podrás hacerte la misma pregunta y, dependiendo de la situación, la respuesta será una u otra. Si compras, el coste es como hemos visto 8.000€ en intereses, a lo que hay que añadir los impuestos.

El IVA y los impuestos anteriormente mencionados dependerán del país en el que se esté. Así que no hay que ceñirse estrictamente a lo anteriormente dicho, sino que hay que considerar el espacio geográfico en el que se encuentre una persona en el momento de tomar la decisión respecto a la vivienda, y en qué etapa estás para que cada uno ajuste sus parámetros.

En España, como ejemplo, depende si la vivienda es nueva o es de segunda mano, si es nueva se pagaría IVA (10%) y si es de segunda mano, se pagaría el impuesto de transmisiones patrimoniales que en algunas regiones españolas llega al 8%. En cualquier caso, se trata de un coste sustancial.

Sobre el coste de oportunidad que he mencionado, si se prevé basado en la experiencia de los últimos 4 años, el precio de la vivienda podría caer este año en un 10%, y la pérdida que tu tendrías en un año si la compras por 200.000 son 20.000€; es decir, que tú dentro de 12 meses, por haber comprado la vivienda en la que vives hoy, tendrías un coste de 8.000 euros de pagos de intereses, más 20.000 euros de pérdida del valor del piso, es decir, 28.000 euros en total.

Como resumen, por pedir una hipoteca al banco al 4% de interés, el ejemplo anteriormente puesto, hay que pagar 8.000€ al banco cada año, pero la parte más importante del coste es el relacionado con el cambio del valor del inmueble desde el momento de la compra hasta dentro de 12 meses.

Si comparamos 28.000€ con los 8.400 euros de alquiler, la decisión clara es alquilar. Además de esta diferencia de costes, la decisión de comprar tiene otra lista de gastos añadidos, como puede ser los gastos de constitución de la hipoteca, los impuestos asociados a la adquisición, el IBI (Impuesto de Bienes e Inmuebles), la tasa de basuras, la comunidad de vecinos, seguros, etc.

La decisión de compra o alquiler depende del país y de la zona en el que se encuentre la persona. En España a día de hoy, la decisión es bastante evidente, se basa en el análisis que hemos realizado, y claramente la respuesta es alquilar.

¿Qué podría hacer que esto cambiara? En primer lugar una bajada significativa del precio de la vivienda, como estamos experimentando y una subida en el precio del alquiler.

En el caso de la compra muchas personas se deciden porque alegan que así el inmueble es suyo, aunque tarde 40 años en pagarlo; pero eso no debería afectar tanto, puesto que se podría decir que la decisión de comprar es para siempre; en cambio, alquilar es una decisión que puedes cambiar.

En el caso de comprar, existen una serie de consideraciones como el orgullo de ser propietario, pero éstas dejan de ser meramente económicas. También existen casos en los que las personas se deciden por la compra como método de inversión, pero no siempre una compra es una buena inversión como hemos visto. Se puede decir que es una buena inversión cuando se sabe seguro que el precio de esa vivienda se va a revalorizar lo suficiente.

Por ejemplo, uno compra una vivienda con la idea de alquilarla por 600€ al mes y pagar 500€ de hipoteca, generando unos beneficios de 1200€ al año. Si la devaluación del piso en 12 meses es superior a 1200€ la inversión deja de ser atractiva.

La decisión de comprar una vivienda depende de la situación particular de cada mercado inmobiliario, especialmente de las expectativas de evolución de los precios de las viviendas en el futuro. Lo que hemos intentado explicar en este capítulo es la manera óptima de tomar decisiones sobre la adquisición de una vivienda.

Casos de éxito

Lo que más me sigue motivando a ayudar a las personas y empresas a mejorar económicamente es recibir los mensajes y comentarios de los lectores contando cómo les ha servido!. Gracias a todos los que me contáis cómo os han ayudado estos hábitos y las claves.

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Inspiradores ejemplos de grandes personas que han aplicado estos hábitos y a los que agradezco su generosidad:

–Dayana Santacreu: directora de www.mascotetes.com

–Xavi García: ceo de www.NordicWebsites.com

–Rubén Álvarez: experto de www.KinesiologiaUnificada.com

–Esther Muñoz: directora de www.WantedIdeas.com

– Helena González: directora de http://www.VidaEnergetica.es

Este es un Libro Interactivo

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Agradecimientos

Este proyecto pionero en la historia ha sido posible gracias al apoyo de personas e instituciones de una gran calidad humana y profesional.

Sin ellos no habría sido posible.

Hay muchas personas que han contribuido en mi vida. Este sin duda sería el capítulo más largo del libro. Es un capítulo que está abierto, tiene vida, porque cada día aparece gente maravillosa en mi vida que apuesta por este proyecto.

Mis padres, mi hermana Susi, mi tío, mi familia, mis amigos Álvaro Abellán, Amalia Casado, Julián Lozano, Javier de la Rosa, Sophie Grimaldi, Isaac Á. Calvo, Vicky Sirvent, Pablo A. Iglesias, Almudena Hernández, Mariola Croche, Eddie Reyes, Belén Chiloeches, Luis Calvo, David González, Pedro Pabón y Miguel Iglesias.

Las muestras de cariño de Alejandro Sanz, Rosa López, Ivonne Reyes.

Ignacio Gutiérrez, Jesús Delgado, Alejandro Cuéllar, Elizabeth Alliaume, Anna Fernández, Fernando Márquez, Ludo Giella, Susanna Clusella, Roy Balcarcel, Jorge Estrada, Kathleen Ronald, Martiza Aldana, Sebastian Farach, Helen Ralon.

Susana Muñoz, Felix Para, Manuel Gandarias, Luis Pita, José María Íñigo, Roberto Cerrada, Lola García, Andrés Lopez, Alberto Torres, Antonio Iturmendi, Sergio Pindado, Alberto de Torres.

Luis Moliner, Javier Vallas, Miguel Angel Gabaldón, Samuel Martín Barbero, Begoña Cuesta, Maria Luisa Barón, Fran Barbero, Conchita Galdón, Paz de Teresa, Vicky Gimeno y a todo el equipo de IE.

Gustavo López, Javier Calvo, Paquita Rodriguez, Begoña Toledano, David Prada, Jorge Vivo, Omar Mohamed, Javi Gayo.

Lorna Auerbach y Larry Wheat.

Susana Ollero, Rosa García, Hugo Stuven, Benoit Mahé, Cristina y Paul Wakefield, Richard y Veronica Tan, Nuria Langreo, Angel María Herrera, Bettina Gallego.

Mario López, Lasse Rouhiainen, Álvaro Mendoza, Luis Eduardo Barón, Javier Buckermeyer, Nando Fernández, Juampi Arranz, Jose María Gil, Miguel García, Juan Carlos Camaño, Daniel Vallejos, Edgady Aponte, Ernesto Verdugo, Richard Osterude, Mike Filsaime, Paco Torralba.

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Nieves Cuesta, Teresa Alonso-Majagranzas, Elisabetta Bracco, María José Reviejo, María Jesús García-Alarilla, Susana Longarela, Nicolás Henriquez, Cipri Quintas y Martita González.

Javier Vila, Richard Rew, Patricia Mendoza, Milagro Torres, José Miguel Francisco, Liliana Gutu, Aurelian Bucataru, Rafael Saiz Gamarra, Gema Martínez, Caridad Ruiz, Carmen Morán, Isabel Sales, Ángel Sereno, Frenchy Ouviña, Armando Lozano, Alejandra Carroceda, Leonardo Refulio (Leoniel), Margarita Ramirez y Ernest Hothorn.

Teresa Brazalez, Txema Gicó, Jose Ángel Mayayo, Manuel Serrano, Juan Carlos Beltrán, Cristina Dapena, Cristina de Alzaga, Santiago Cerdán, Guillermo Cisneros, Alejandro Martín Buján y Jacobo Sánchez-Terán.

Carlos González Villaumbrosia, Álvaro Sanmartín, Álvaro Zamácola, Álvaro González-Noain, Fernando González Villaumbrosia, Margarita y a todo el equipo de Floqq.

Harry Rosenberg, Joan Rosenberg, Ruy Castelan, Jeff Wilmore, Alan Cahn, Marie Louise Makris, Harleen McLean, Per Holmgren, Jeremy Hull, Pip Gardiner, Beatriz Barba, Senzeni Steingruber, Celia Rivas y a todo el equipo de Landmark.

Carolina Aramburo, Margarita Vigil, Candice Laporte, Eduardo de Porras, Gregorio Estevez, Olga Sánchez, Mónica Mendoza.

JR, Loren Ridinger, Andrew Weissman, Rubén Jara, Carlos Risco, Martín Broodbakker, Maloles Cabrera y Axelle Clement

Robert Kiyosaki, Jack Canfield, Harv Eker, Larry Benet, Stephen Covey and Stephen M.R. Covey, Jay Abraham, Spike Humer, Alex Mandossian, Mike Koeings, Emma Tiebens, Jerry Chen, Kereakos Zuras, Ann Devere, Aggie Krobin, John Tighe, Brian Tracy, Pam and Chris Hendrickson, Miguel and Eva Ruiz, Blair Singer, Mac Attram, Marcus de Maria, Kurt Won, Steve Harrison, Marc Victor Hansen, Clint Arthur, Armand Morin y Jose España.

A todas las personas que estos años me habéis contratado u os habéis apuntado a conferencias, cursos, al Gimnasio Financiero y seguís participando, colaborando y transmitiendo vuestra ilusión y confiando en mí.

A los casos de éxito que aparecen en este libro y a los que vayamos incorporando:

Esther Muñoz, Xavi García, Rubén Álvarez, Dayana Santacreu y Helena González.

Si me has ayudado en este proyecto y no está tu nombre en los agradecimientos, discúlpame por favor envíame un correo directamente a info@javier.be o llámame para comentarlo o incluirlo en las próximas ediciones.

También si tengo algo pendiente contigo te agradecería mucho que me avisaras para que deje de estar pendiente.

Créditos

Producción: Toñi Díaz, Narciso Rivero, Susana Rivero Díaz e Irene Mejías

Cámara: Álvaro López

Realizador: José Arroyo

Sonido: Álvaro Paniagua

Foto Fija: Erica Adarve

Director de fotografía: Ignacio Meléndez

Edición: Miguel Ángel Triguero y Marcos González

Apoyo y revisión de textos: María López Serrano, Ana Belén Arias, Mónica Langton, Pilar Bargallo, Álvaro Augusto, Esmeralda Nieto, Aurora y Lili Recalde, Elena Brindusa Iacob.

Redes Sociales e investigación Internet: Iciar Silvestre, Irene Mejías, Belén Calvin, Laura González Cachón, Carmen Guisado, Paloma Nieto-Márquez, Mónica O´Doherty, Javier Recacha, Javier Ruiz, Sara Sánchez- Carrelero, Antonio Soriano, Rita Antía, Raquel Clifford, Aysel Moscat

Título: Iñaki Bellver

Diseño: Albany Pivaral

Fotografía: Juan Luis de Grado Cervantes. Fotografía RTVE

Maquetación e Imprenta: Grupo AGD, Miguel Iglesias, Isaac Á. Calvo

Comunicación: Raúl Ortiz, Noelia Jiménez, Aurora Lozano, Javier Sánchez, Isaí Escalada

Web: Francisco Torralba, Agustín Luna y Daniel Vallejos

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Con cariño,

Javier

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