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SINOPSIS

En este libro, Alfie Bardolla, el coach financiero número 1 de Europa, te enseña a gestionar correctamente y vivir de manera cómoda con nuestra renta privada. En El dinero te hace feliz descubrirás sus principios y técnicas de inversión, basadas en más de una década de experiencia en el coaching financiero y la gestión.

Si aún no estás viviendo la vida que siempre has soñado, probablemente nadie te ha enseñado nunca a construirla. Esa es la finalidad de este libro: enseñarte el camino para alcanzar tus objetivos, produciendo un patrimonio respetable, incluso empezando desde cero.

Alfio Bardolla

El dinero te hace feliz

El libro es realmente impresionante. Respeta la inteligencia del lector. No sólo explica y examina lo que el dinero puede significar y hacer por ti. También comparte un proceso para lograr la independencia financiera necesaria para proporcionar la calidad y la vida significativa que realmente anhelas y mereces.

Cualquier persona que actualmente no alcance sus metas económicas DEBE leer este libro. Pero aquellos que piensan que ya han alcanzado sus metas DEBEN leerlo también, porque redefinirá y ampliará enormemente el sentido de lo que todavía es posible obtener por y para el resto de sus vidas. Creo que ESTE libro es tan rico en comprensión, explicación y ejemplos claros que es necesario leerlo y volver a leerlo, y luego leerlo al menos una vez más para comprender la magnitud del profundo mensaje de Alfio.

JAY ABRAHAM

Autor de bestsellers y líder mundial

en marketing de respuesta directa

INTRODUCCIÓN

¡BIENVENIDO A LA «LIBERTAD FINANCIERA»!

Si has decidido adquirir este libro es porque, de alguna manera, estás pensando en afrontar el tema del dinero, de su producción y gestión. Mi libro, así como mi actividad docente, no atañe solamente al dinero, atañe a la libertad. Éste es el objetivo principal: lograr que las personas sean verdaderamente libres de decidir su propio futuro. Y no se puede decir que se es verdaderamente libre si no se ha desarrollado una correcta relación con el dinero. Frecuentemente, entre nosotros y la verdadera libertad está exactamente el dinero. El dinero es energía en movimiento: cuanto más dinero poseo más energía puedo producir para realizar mis sueños. No obstante lo que pueda parecer, existe un fuerte componente espiritual ligado a mi profesión y a la de quienes trabajan conmigo: queremos ayudar a las personas a no renunciar a sus propios sueños.

Cuando termines este libro habrás adquirido herramientas para alcanzar y mantener tu independencia financiera.

Alfio explica

El verdadero obstáculo entre la independencia financiera y tú, no es lo que no sabes, sino lo que crees que sabes.

MI HISTORIA

Nací en 1972, en un pequeño pueblo de la provincia de Sondrio, Chiavenna. Hasta los dieciocho años viví en ese valle jugando al hockey sobre hielo y haciendo todo aquello que hacían los otros muchachos: iba a la escuela, hacía deportes y... ¡estudiaba lo menos posible!

Terminada la escuela secundaria llegó el momento de mudarme a Milán donde asistiría a la universidad. Allí y durante el período de estudiante universitario fundé mi primera sociedad, la Infosystem, una empresita informática con la que esperaba ganar lo necesario para sostener mis estudios sin pesar económicamente sobre mi familia. Había hecho prácticas en algunos bancos y había aprendido que era factible pedir dinero a más de una institución bancaria al mismo tiempo.

De modo que lo hice, aunque en realidad me ocupaba poco de la empresa, y dividía mi tiempo entre la universidad y el hockey. De esa manera en poco tiempo Infosystem acumuló una importante cantidad de deudas, también originadas por las escasas capacidades de gestión, administrativas, de ventas y de marketing que yo tenía en ese entonces.

Como siempre sucede, un buen día «los nudos llegaron al peine», y tuve que abrir los ojos sobre lo que, hasta aquel momento, había tratado de ignorar: era incapaz de gestionar una empresa, ni siquiera una muy pequeña. Busqué soluciones. Identifiqué nuevos socios y con ellos fundé otra empresa en Milán esperando ganar lo suficiente como para pagar también las deudas contraídas con la gestión de Infosystem.

Comencé así a aprender cómo negociar las deudas con los bancos, experiencia que resultaría fundamental en mi futuro.

La nueva empresa fundada en Milán tenía un socio con gran experiencia administrativa y financiera que me enseñó cosas importantes sobre la gestión y sobre el control empresarial.

Con la llegada de la New Economy la actividad se concentró sobre la creación de sitios de internet. Se produjo un interés tal que muchas personas, entre las cuales había bastantes amigos míos, decidieron invertir buena parte de sus ahorros en la aventura.

Todos eran presa del frenesí de la New Economy: ninguno entendía nada de internet, pero ¡todos querían participar! Muchos bancos de negocios nos buscaron para proponernos ayuda para cotizar en bolsa.

El sueño se estaba haciendo realidad: ¡el muchacho de provincia que llega a la ciudad y la rompe! Recuerdo haber salido de una importante institución bancaria disfrutando esa sensación, llevando en la mano el Plan de Negocios y la Evaluación de nuestra empresa. Una cifra hiperbólica: la valuación oscilaba ¡entre los 20 y los 38 millones de euros! Y yo era el propietario de una parte importante de aquellos millones virtuales. ¡Estaba muy cerca de ser un millonario de la New Economy!

Recolectada una cantidad de dinero entre los amigos, comenzamos entonces a lanzar nuestro negocio, abriendo algunos sitios, empleando mucha gente; ¡había un aire de éxito! Hasta la quiebra del Nasdaq.

De pronto los bancos de negocios se retiraron y de un día para otro nos encontramos con la necesidad de enfrentar costes altísimos y sin la capacidad de producir utilidades.

Quemábamos dinero muy velozmente y las páginas web no daban todavía el rédito esperado. Me encontraba nuevamente en la situación experimentada con Infosystem sólo pocos años antes.

Pero ideas nunca me faltaron y reinicié la búsqueda de un nuevo socio. Al fin encontré un brillante empresario del sector informático, presidente de un grupo recién formado, que se empeñó en adquirir la mayor parte de nuestras empresas y saldar nuestras deudas. Para mí fue una excelente solución: me transformé en administrador de una pequeña empresa informática perteneciente a un grupo de medianas dimensiones, pero lo más importante, es que aprendí muchísimo sobre cómo se gestiona, se administra y se controla una empresa. Todavía hoy, todas las empresas en las que participo se benefician profundamente de aquellas enseñanzas.

En esos años comencé a interesarme por una materia que se llama Programación Neurolingüística, con la que quedé fascinado. En poco tiempo leí y aprendí todo lo que podía sobre el tema, y los resultados sobre mi capacidad de gestionar los estados de ánimo y de obtener provecho fueron inmediatos. Frecuenté los cursos de los mejores expertos mundiales en esta materia, aunque significó un gran esfuerzo. Recuerdo perfectamente cuando utilicé mi tarjeta de crédito, sabiendo que difícilmente lograría pagarla, para adquirir el pasaje aéreo a Estados Unidos y participar en una capacitación que me daría la Certificación de Trainer con la que podría emprender una profesión diferente a la de empresario informático.

Después de algunos años fundé la Alfio Bardolla Training Company, sociedad de capacitación especializada en cursos para ayudar a las personas a alcanzar la independencia financiera a través de cambios en su relación con el dinero, al que llamamos «libertad financiera».

La decisión de asistir a aquel curso fue una de las elecciones más importantes de mi vida. Decidí invertir en mí mismo. Si algún día perdiera todo, no perdería jamás mi formación.

1. QUÉ ES LA «LIBERTAD FINANCIERA»

EL CONCEPTO DE «LIBERTAD»

No obstante que la idea de «libertad» está ligada sobre todo a la esfera del bienestar político y psicofísico, he querido asociar este concepto a la capacidad de producir dinero. Si nunca tuviste graves problemas de dinero tal vez no puedas comprender en qué medida el bienestar psicofísico requiere imprescindiblemente el soporte de una cierta tranquilidad financiera.

Como cuando asistes a un gimnasio por primera vez y el entrenador personal completa tu ficha con los ejercicios que tendrás que seguir para mantenerte en forma, del mismo modo, podrás obtener resultados extraordinarios en el campo financiero siguiendo los conceptos que te explico en este libro.

Alfio explica

Para obtener los resultados que nunca has obtenido, deberás actuar como nunca has actuado.

Es muy difícil encontrar un entrenador personal que te ayude a cargar no solamente pesos físicos, sino pesos mentales. Por eso querría que comenzases a considerarme más que un experto en finanzas, un coach que te entrenará para obtener resultados financieros. No sería correcto reemplazarte en la decisión sobre el uso de tus recursos económicos, pero te transmitiré algunos instrumentos que he encontrado interesantes y eficaces para alcanzar mi propio bienestar financiero.

UNA DEFINICIÓN DE «LIBERTAD FINANCIERA»

La libertad financiera es un estilo de vida. Así la libertad financiera se propone el objetivo de ponernos en forma bajo el aspecto financiero. Como en todas las áreas, actuar sin haber modificado antes el enfoque psicológico, no sirve. Hace falta, ante todo, cultivar una correcta mentalidad, de modo que nuestras acciones obtengan el máximo rendimiento con el mínimo esfuerzo.

VIVIR LOS PROPIOS SUEÑOS

Uno de los más grandes problemas de la sociedad en la que vivimos es que se hace difícil vivir los propios sueños. Frecuentemente he oído frases como: «No es posible»; «Es demasiado arriesgado»; «¿No sabes que quien ha hecho algo así, después ha quebrado?»; «Si la idea es tan buena, ¿por qué hasta ahora no la ha pensado nadie?».

Quien intenta matar nuestros sueños lo hace porque primero ha dejado de creer en los suyos. En realidad, no se debería simplemente soñar con volverse ricos: hay que hacer todo lo posible para mejorar, aprender y expandirse como individuos.

Hay tres motivos por los cuales una persona quiere volverse rica:

1. Cambiar el estilo de vida. Desear una casa más grande, coches rápidos o tener más tiempo para dedicar a la familia.

2. Contribuir a construir un mundo mejor. Ayudar a personas en dificultades, crear una fundación, dar una esperanza a quien no la tiene.

3. Transformarse en una mejor persona. Para ser más fuertes mental y emocionalmente y poder recoger desafíos, alcanzar metas y adquirir mejores hábitos.

Tener un coche específico y una casa grande, poseer bienes materiales o bien alcanzar la independencia financiera, contribuir a un mundo mejor o volverse una persona mejor, son resultados de un sueño. La mayor parte de las personas vive en el pasado y se mantiene anclada a sueños que tuvo hace mucho tiempo. Esto sucede a menudo con los atletas de alto rendimiento: alcanzan óptimos resultados, obtienen medallas de oro y pasan el resto de su vida mirando hacia el pasado.

Alfio explica

Persigue grandes sueños porque los pequeños no tienen ningún poder.

Hay también quien planifica, pero a escala reducida. Darse objetivos pequeños por miedo a fallar es uno de los modos más comunes para evitar la responsabilidad, tanto de los éxitos como de los fracasos. Donald Trump, el famoso billonario estadounidense, con quien hice algunos cursos, dice: «Planifica tu futuro para ser billonario de manera que, si te va mal, ¡serás por lo menos millonario!».

2. POR QUÉ LA LIBERTAD FINANCIERA

LA IMPORTANCIA DEL DINERO EN LAS SOCIEDADES AVANZADAS

En las sociedades avanzadas el dinero juega un rol importantísimo. Cualquier cosa que hagamos requiere dinero: estudiar, ir de vacaciones, educar a los hijos, cuidar de nuestra salud, crear algo para nosotros mismos o para los demás, ayudar al prójimo. Para cada una de estas actividades hace falta una buena cantidad de dinero. Nos proponen modelos de vida que requieren siempre mayores disponibilidades económicas: una casa más grande, un coche de lujo, ropa de marca. El bombardeo mediático al que estamos expuestos cada día crea continuamente nuevas exigencias: teléfonos móviles, conexiones a internet siempre más veloces, etcétera. En consecuencia, se hace necesario tener formación y cultura financiera: realizando nuestros deseos seremos libres de elegir verdaderamente nuestro estilo de vida y de decidir con independencia cómo emplear nuestro tiempo.

LA FAMILIA Y LA ESCUELA NO ENSEÑAN A ADMINISTRAR EL DINERO

«Ve a la escuela, adquiere buenas notas, licénciate, encuentra un buen trabajo, mejor si es en un banco.» Esto me han dicho siempre mis padres, y tenía ya un futuro de empleado de banco en mi valle natal. Ésta es la actitud respecto al dinero que aprendí de mi familia. Pregúntate tú también dónde has aprendido la mayor parte de las cosas que sabes con relación al dinero. Si has tenido la fortuna de nacer en una familia rica, muy probablemente habrás aprendido parte de su modo de crear riqueza, de gestionarla y de invertirla. Si, por el contrario, no has tenido esa suerte, tu cultura financiera será consecuencia de la de tus padres o de las personas que han sido relevantes en tu vida. La escuela y la universidad no están estructuradas como para crear empresarios e inversores.

Mi preparación académica, extremadamente especializada en Economía bancaria, financiera y de seguros con orientación en Intermediación financiera, si bien me ha dado muchísimas nociones para ser un buen bancario o un excelente operador en el sector de los seguros o de las finanzas, no me ha brindado ningún tipo de formación sobre cómo llegar a ser financieramente libre.

No me ha enseñado ni a gestionar el dinero ni mucho menos a producirlo. Nuestra formación pasa a través de dos estadios: el que consiste en aprender a leer, escribir y hacer las cuentas, y el profesional, donde aprendemos los principios del trabajo que hemos elegido o al que, a menudo, nos han orientado otros. Falta la formación más importante, la que nos permita vivir serenamente nuestros días: la formación financiera.

Algunos estudios han demostrado que las personas con un ingreso medio que ganan la lotería, después de un breve período, vuelven a tener el mismo dinero que antes del premio porque es ése el set point, el límite inculcado a su mente. En un tiempo sorprendentemente breve retornan a su estado financiero previo. Pero también es verdad lo contrario: el ejemplo más conocido es el de Donald Trump quien habiendo perdido todo, en un par de años, una vez recuperadas las actitudes y mecanismos mentales que a causa de varias vicisitudes había abandonado, reconstruyó y volvió a poner en pie su imperio. ¿Por qué esto le sucede a Donald Trump y no a alguien que se encuentra de pronto con una fortuna a su disposición? Porque una persona no es millonaria solamente por su dinero sino, y sobre todo, por su actitud y por su mentalidad.

En mi búsqueda de personas de éxito he constatado que la formación académica (diplomas, doctorados o másteres) no tiene ninguna incidencia sobre la capacidad de producir gran cantidad de dinero. Bill Gates (el propietario de Microsoft), Ted Turner (el propietario de la CNN), Steve Jobs (el creador de Macintosh y de Apple), Henry Ford (el primer constructor de automóviles en serie), Thomas Edison (inventor de la lámpara incandescente y creador de la General Electric) son personas que han cambiado nuestra historia y nuestro modo de vivir aún sin tener títulos universitarios.

Algunos de los empresarios que he conocido no tenían ni siquiera el diploma de la escuela elemental. Sin embargo, han creado empresas con miles de empleados, y muchos de ellos, por supuesto, con carreras universitarias.

Como comprenderás leyendo este libro, la formación académica no siempre incide sobre los resultados desde el punto de vista financiero.

EL PROBLEMA DE LAS JUBILACIONES

Personalmente creo que estamos pasando de un sistema en el cual el Estado se preocupa por sus ciudadanos a otro en el que, desde el punto de vista financiero, eso ya no sucederá. En ese momento la lógica que hasta hoy ha regulado el mercado quedará desbaratada. Entonces, si la jubilación pudo ser una meta ambicionada, en pocos años los nuevos pensionados verán reducir drásticamente su estilo de vida y, por consiguiente, deberán encontrar otras fuentes de ingreso o bien crearse un patrimonio que les permita vivir serenamente.

NADIE ENSEÑA A GESTIONAR EL DINERO

A menudo estoy en contacto con personas que en el ejercicio de su profesión de abogado, médico, directivo, han obtenido gran éxito, pero, más allá de las apariencias, como se comprenderá leyendo los capítulos que siguen, son débiles financieramente y si por cualquier motivo debieran dejar de trabajar quebrarían en no más de seis meses. Esto sucede porque han salido de la escuela sin ninguna capacidad financiera o no han tenido padres capaces de enseñarles algunos simples conceptos de finanzas. Muchas de estas personas, a pesar de trabajar intensamente hasta dieciséis horas al día, están siempre al borde del colapso financiero. No sirve trabajar fuerte. Sirve trabajar de forma inteligente.

Se genera riqueza sólo cuando con poco esfuerzo se logran grandes resultados. La pobreza en cambio, aparece cuando se realiza un gran esfuerzo y se logran resultados escasos.

EL DINERO HACE LA FELICIDAD

La Tulip Financial Research, una sociedad inglesa de investigación, ha realizado el perfil de los hábitos de compra de los millonarios. Como queremos demostrar en este libro, los millonarios no lo son por un accidente fortuito. Todos tienen la ambición de ser financieramente libres. Una quinta parte de los entrevistados ha nacido verdaderamente pobre, al límite de la subsistencia. El grado de educación varía mucho, algunos dejaron la escuela cuando tenían once años, otros se han doctorado. Como característica general las calificaciones en sus estudios fueron en su mayor parte por debajo de la media. En cuanto al estilo de vida, era de esperarse que fueran gastadores y utilizaran coches de la Ferrari (aunque la mayoría maneja un Mercedes). La investigación demuestra, en cambio, que la mayor parte de los millonarios no gasta más de 360 euros por un traje, o más de 140 por un par de zapatos. Sólo un millonario sobre diez gasta más de 300 euros por los zapatos, en cambio, por cada uno de estos millonarios hay ocho no millonarios que gastan estas cifras. El gasto medio por un reloj es de 235 euros. Claro que también existen los excesos y son aquellos que nos muestra la televisión: el famoso mánager del boxeador Mike Tyson, Don King, gastó en dos horas de shopping 64.100 dólares en zapatos, comprando 110 pares con un coste promedio de 582,73 dólares cada uno. También en la compra de trajes, por cada millonario que gasta más de 1.000 euros, hay al menos seis no millonarios, con ingresos de alrededor de 50.000 euros que sí lo hacen. Un millonario sobre cien gasta más de 15.000 euros por un reloj. (Fuente: The millionaire next door.) Por el contrario trabajan cerca de nueve horas por semana ocupándose de sus inversiones, casi el mismo tiempo que una persona media pasa mirando la televisión. En cuanto al hecho de que el dinero no produzca felicidad, el 97 por ciento de los millonarios ha declarado ser feliz. Las personas ricas son, en términos generales, más felices y no por el dinero que tienen, sino porque saben que pueden crear su propio destino, y esa sensación de control sobre la propia vida es uno de los principales factores de felicidad.

¿QUÉ ES LA INTELIGENCIA FINANCIERA?

Un economista del siglo XIX dice: «Dividamos la riqueza en partes iguales y distribuyámosla a todos los ciudadanos y veréis que en breve volverá a las mismas manos en las que se encuentra ahora». Esto se basa en la idea de que ser rico es un hábito y un estilo de vida. Lamentablemente, lo es también el ser pobre. Tomando como principio la ley de Pareto sobre la riqueza de los pueblos, estamos en situación de deducir aproximadamente cuántas personas sobre mil serán ricas. Personalmente, después de tantos años de capacitaciones, estoy totalmente de acuerdo con esta ley. Si les doy 10.000 euros a mil individuos, después de un año, el 80 por ciento de ellos poseerá una cantidad igual a cero o, de todos modos, inferior a los 10.000 iniciales, el 16 por ciento cubrirá la inflación y cada uno podrá devolverme unos 10.300 euros, y el 4 por ciento tendrá más de 100.000. Solamente un 20 por ciento de este 4 por ciento (el 0,8 por ciento de los mil originales) dispondrá de más de un millón de euros.

Tabla 1. Inteligencia financiera

Hoy | % | Patrimonio después de un año
10.000 € | 80 | 0 €
10.000 € | 16 | 10.300 €
10.000 € | 3,2 | > 100.000 €
10.000 € | 0,8 | > 1.000.000 €

¿Cómo es posible obtener, en el mismo lapso, resultados tan diferentes? Muy simple, los últimos son más inteligentes desde el punto de vista financiero. Por algún motivo han logrado desarrollar una psicología ganadora en su relación con el dinero. Si piensan que las cifras no son reales, prueben a pensar solamente en Larry Page y en Sergei Brin, los fundadores de Google, que en 1998 iniciaron en un garaje donde construyeron su primer PC con discos rígidos usados y bloquecitos de Lego y, solamente seis años después, su sociedad valía 25 mil millones de dólares. Y después de dos años, ¡127 mil millones!

Alfio explica

No es tan importante desde dónde partes o con cuánto dinero, sino a dónde quieres llegar.

La mayor parte de las personas no tiene la capacidad de producir, mantener, gestionar o proteger un gran capital. Pero, dado que en la vida de todos modos hay que relacionarse con el dinero, es importante comprender cómo funciona. Al principio es difícil producirlo, como lo es después gestionarlo y finalmente protegerlo. Cada una de estas fases implica nuevas estrategias, nuevos conocimientos y nuevas capacidades. Partamos entonces desde lo más importante, y que es común a estas tres fases: la psicología.

3. LA PSICOLOGÍA DEL DINERO

POR QUÉ EN EL DINERO ES IMPORTANTE LA PSICOLOGÍA

La gente busca un método para hacer dinero. En mis cursos explico cómo lo he hecho yo, específicamente en el sector inmobiliario y en la bolsa. Pero ¿cómo puede ser que si todos los asistentes reciben la misma información, algunos ya hayan logrado ser financieramente libres en poquísimo tiempo, otros ya estén en camino de lograrlo y un tercer grupo todavía no haya dado un solo paso en la dirección que les he indicado? La respuesta es que el dinero, como cualquier otro aspecto de la vida, está más influenciado por la psicología que por el conocimiento técnico:

• Si quieres obtener distintos frutos, primero debes cambiar las raíces.

• Si quieres cambiar lo que se ve, debes cambiar primero lo que no se ve.

Imagina un árbol cargado de frutos que representan nuestros resultados. Si miramos los frutos sin preocuparnos de su aspecto y de su sabor no sólo descuidamos los resultados, sino también las raíces. Lo que se encuentra bajo tierra, lo que no se ve, tiene el poder de influenciar en lo que aparece visible.

Lo mismo ocurre con el dinero. Un correcto enfoque psicológico es lo que nutre las raíces de tu árbol de la libertad financiera.

Es la mente la que te vuelve pobre o rico, feliz o infeliz. Si sólo piensas que tener más dinero te hará más feliz, estás en el camino equivocado.

El dinero es únicamente un amplificador que actúa aumentando lo que ya eres. Te dará más ocasiones, más libertad, más posibilidades de elección, pero el dinero por sí solo no puede hacerte feliz. Únicamente un buen enfoque psicológico respecto de las cosas y de las personas, junto con la capacidad de gestión de los hechos y de los estados de ánimo, te hará feliz.

Tú deseas los resultados, pero los resultados dependen de tus acciones. ¿Y de qué dependen tus acciones? Del estado de ánimo en que te encuentres. Y la capacidad de ubicarse en un estado de ánimo particular permite desarrollar acciones que te llevan a determinados resultados. Entonces, lo esencial, cuando se comienza a pensar verdaderamente en el dinero, es controlar si en la imagen interior que tienes sobre éste intervienen elementos que limitan o paralizan; que te impidan tomar la velocidad que podrías alcanzar, tales como miedos, ansiedades, estados de ánimo depresivos.

Una de las primeras cosas que descubrí, en mi experiencia, es que una persona rica tiene la capacidad de ponerse en el estado de ánimo apropiado para tomar decisiones útiles a fin de alcanzar lo que quiere y, por consiguiente, emprender las acciones correctas. Ahora, la pregunta es: ¿cuáles son los factores que influyen en mi estado de ánimo? ¿Cómo puedo eventualmente cambiar mi actitud psicológica para actuar en forma distinta y lograr metas que hoy considero inalcanzables?

No se puede pensar en obtener resultados diferentes haciendo siempre lo mismo y manteniendo siempre la misma actitud.

Alfio explica

Para ganar cifras que jamás has ganado, debes transformarte en la persona que jamás has sido.

Figura 1. Desde el estado de ánimo a los resultados

80 POR CIENTO PSICOLOGÍA, 20 POR CIENTO TÉCNICA

La actividad de producir dinero cumple el principio del 80/20: el 80 por ciento es psicología y el 20 por ciento técnica. Si prestas atención, en el deporte sucede lo mismo: cuanto más alto es el nivel, la psicología se transforma en un factor determinante. Técnicamente la diferencia entre un campeón y quien llega en el lugar número cien en las clasificaciones mundiales de cualquier deporte, es irrelevante. Lo que hace la diferencia es la actitud mental con la que los atletas afrontan las competiciones, los momentos de dificultad o el entrenamiento. ¿Cómo hago para saber si tengo una buena actitud psicológica y he tenido una buena programación? Facilísimo: basta comparar nuestros resultados pasados con los actuales. Miren su casa, su coche y su saldo de banco actual y compárenlo con el de cinco años atrás: el dinero y la riqueza son el resultado de nuestra programación y de nuestra psicología. Antes o después, si no cambiamos el modo en que inconscientemente hemos sido programados por nuestra familia y por el grupo de personas que frecuentamos, llegaremos seguramente a esos resultados, pero allí nos detendremos. Entonces ¿cuáles son los elementos que tienen un impacto profundo sobre nuestro estado de ánimo y nos pueden ayudar a cambiar? Son sustancialmente seis:

1. Nuestras convicciones.

2. La dirección hacia donde dirigimos la atención, o bien sobre qué nos focalizamos.

3. El lenguaje que usamos.

4. Lo que nos decimos a nosotros mismos, o sea nuestro diálogo interno.

5. Lo que imaginamos que puede suceder.

6. Como utilizamos el cuerpo y el modo en que respiramos.

4. EL PUNTO DE PARTIDA: TU MAPA DEL DINERO

Antes de analizar los seis elementos que pueden influenciar nuestro estado de ánimo y que nos pueden ayudar a cambiar, quisiera que te detuvieses un momento para responder, sin pensarlo demasiado, a las siguientes preguntas. Las respuestas que darás representarán la foto de tu psiquis. Una vez terminado el libro habrás visto y leído cómo razonan los ricos. Vuelve a leer lo que hayas escrito en el «ejercicio» y confróntalo con aquello que has leído. Si aún no eres rico, ¡comprenderás el motivo!

¿Qué piensas del dinero?

¿Qué piensas de los ricos?

¿Qué piensas de la abundancia financiera?

¿Qué crees que piensan tus padres sobre el dinero, sobre los ricos y sobre la abundancia financiera?

¿Quién piensas que puede ser el responsable de tu actual situación financiera?

¿Quién piensas que será el responsable de tu futuro financiero?

¿Cuánto crees que puedes ganar en un año?

¿Qué crees que pensarían los otros de ti si te hicieras rico?

¿Cómo crees posible cambiar la relación con los otros?

¿Qué piensas con relación a tus capacidades de gestionar el dinero?

¿En cuánto tiempo crees que serás financieramente libre?

¿Qué preguntas te haces sobre el dinero?

¿Tienes una meta sobre el dinero? Si la tienes, dónde pones tu atención?

¿Qué imágenes tienes relativas al dinero?

¿Qué piensas de tu capacidad de producirlo?

¿Te es posible verte rico y feliz?

¿Qué palabras utilizas cuando hablas de dinero?

¿Qué decían tus padres cuando hablaban de dinero?

¿Qué metáforas utilizas para ti mismo y para el dinero?

¿Qué te dices antes de hacer una inversión?

¿Cuál es tu postura física cuando hablas de dinero? ¿Expresas seguridad o inseguridad?

LAS CONVICCIONES

6 de mayo de 1954: una fecha significativa en el mundo del atletismo de alta competición. Hasta entonces, se creía que era físicamente imposible para cualquiera correr una milla en menos de cuatro minutos: nadie lo había hecho.

El último récord, de Gunther Hagg en 1945, era de 4 min 1 s 4 décimas. Pero un cierto Roger Bannister, de veinticinco años, estudiante británico de Harrow, lo creyó posible, y llegó a la meta en el tiempo de 3 min 59 s 4 décimas.

Sólo 46 días después, John Landy fue aún más veloz que Banniester, en 1,5 s. Una eternidad, si se considera el atletismo de alta competición. En los sucesivos tres años, dieciséis corredores sobrepasaron la barrera de los 4 minutos.

Aunque no batieras ningún récord, creer que algo es posible es lo importante.

Si consideramos que no es posible hacer una cosa, ni siquiera probaremos. Las convicciones mueven al mundo. Se muere y se mata por ellas. Tenemos creencias relativas a todo: sobre nosotros mismos, sobre los demás y sobre lo que quieren, y también sobre el modo en el que debemos relacionarnos con ellos. Tenemos convicciones sobre nuestro trabajo, sobre cómo jugar, sobre aquello que nos divierte, sobre la política, sobre la educación, sobre los criminales, sobre el sistema judicial, sobre la policía, sobre la guerra, sobre el planeta, sobre las personas que vienen de otros países: «Los rusos son... los estadounidenses son... los suecos son...». Y esto lo decimos y lo pensamos quizá sin ni siquiera haberlos visto o habiéndonos relacionado solamente con uno de ellos. Es como si cada mañana al despertar nos pusiéramos unas gafas especiales para ver el mundo. Tenemos convicciones también respecto al tiempo, a la Historia, al futuro, al pasado, a nuestro destino. Las creencias nos permiten crear un mapa para movernos en nuestro mundo, en aquello que llamamos nuestro territorio. Condicionan y gobiernan nuestras vidas y emociones, la salud, la capacidad y las experiencias de todos los días. Impregnan totalmente nuestra personalidad.

Nuestras convicciones, habitualmente, nacen de y están compartidas por la cultura, la familia y el entorno.

Es por eso que para nosotros están comprobadas y, sobre todo, las percibimos como verdaderas. Solamente cuando nos relacionamos con una persona que tiene un sistema de ideas completamente distinto al nuestro, tomamos cierta conciencia de tener determinadas convicciones.

CÓMO NACEN LAS CONVICCIONES

Las convicciones no son innatas. No nacemos con convicciones ya organizadas: las aprendemos y las desarrollamos para dar un sentido a nuestro mundo, para orientarnos. Pero ¿de dónde llegan?

Imprinting

Significativas experiencias durante la primera infancia. Desde que nacemos hasta casi los siete años, las experiencias de nuestra vida impactan profundamente sobre la formación de nuestra personalidad y son el origen de nuestras convicciones sobre nosotros mismos y sobre nuestras potencialidades. También influyen sobre cómo percibimos a otras personas y sobre nuestras capacidades de hacer, de no hacer, de comprender, y de no comprender.

La cultura en la que crecemos

El modelo social en el que crecemos juega un rol fundamental en la conformación de nuestro pensamiento. Por ejemplo, muchos de nosotros somos de la misma religión que nuestra familia.

Imitación inconsciente

Mientras crecemos copiamos naturalmente no sólo el comportamiento de las otras personas, sino también sus creencias.

Feedback con las personas que nos rodean

La familia habitualmente marca en sus hijos lo que se puede o no se puede hacer. En lugar de elogiar los éxitos, a menudo critican fuertemente los errores. Como resultado, muchas personas establecen percepciones negativas relativas a sí mismos.

Experiencias repetitivas

Cuanto más expuestos estamos a un determinado mensaje, más creíble parece y, con el paso del tiempo, pueden quedar establecidas determinadas convicciones.

Supongan que han vivido en una familia dedicada a operaciones inmobiliarias: para ustedes comprar y vender inmuebles con propósito de lucro sería lo normal, lo mismo que tener una convicción positiva sobre esta clase de negocios

Grupo de pares

Puede suceder que cambiemos nuestras convicciones para adecuarnos al grupo con el que estemos en contacto. Los pares son las personas que frecuentamos habitualmente. Por eso es importante a quién se decide frecuentar: de alguna manera adquirimos sus convicciones.

Experiencia significativa

En ocasiones basta una sola experiencia en la vida para creer que una cosa es posible, tanto para el bien como para el mal. Prueba a imaginar que debes hacer una presentación delante de 200 personas: tu convicción sobre poder hablar en público influenciará positivamente tu resultado dándote certezas sobre tu capacidad futura de afrontar la misma experiencia, abriéndote quizá a nuevas realidades laborales. La misma cosa sucede, lamentablemente, en sentido inverso: una experiencia negativa influenciará negativamente en el resultado.

Cultura de las organizaciones

En ocasiones asumimos las creencias de la empresa en la que trabajamos: si todos trabajan más allá del horario establecido, será normal para nosotros adecuarnos y creer que es justo hacerlo. Si hemos nacido en Italia será normal ser católicos, así como será normal ser musulmanes si hemos nacido en Egipto.

Medios

La radio y la televisión nos inculcan creencias sobre quiénes somos, sobre qué cosa deberíamos ser, sobre qué deberíamos pensar, sobre cuánto deberíamos pesar, sobre cómo deberíamos vestirnos y, por tanto, sobre cómo deberíamos gastar nuestro dinero.

Las creencias no son estáticas pero, a menudo, actuamos como si lo fueran olvidándonos de que representan exclusivamente nuestra percepción de la realidad, que lo que dan es sólo una sensación de certeza respecto a un determinado tema. Ellas guían nuestros pensamientos y nuestros comportamientos. Algunas convicciones las llevamos con nosotros desde siempre mientras otras cambian naturalmente con el paso del tiempo. Cuando teníamos cinco años creíamos en Papá Noel, después, obviamente, ¡nuestra convicción cambió! Las creencias pueden ser una fuerza que nos guía, pero también, pueden ser limitantes y quitarnos energía.

Figura 2. Esquema

¿Cómo funcionan las convicciones? Estoy seguro de una cosa: aquello sobre lo que estoy convencido hace que mis acciones sean congruentes con mi opinión.

Como decíamos, nuestras acciones producen resultados que confirman nuestras creencias. Somos aquello que creemos ser, por tanto, el mundo toma una determinada forma a nuestro alrededor. Las convicciones regulan nuestra vida, establecen lo que somos y lo que creemos. Es uno de los modos con que filtramos el mundo.

Éste es quizá el argumento más importante de todo el libro: Henry Ford decía: «Que tú lo creas o no, siempre tendrás razón». Por lo que a mí respecta, avanzo en la vida conforme más me doy cuenta de que aquello en lo que creo le da forma a mi existencia. Pongamos un ejemplo:

• Creo que puedo aprender inglés.

• Creo que no puedo aprender inglés.

¿Cuál de las dos convicciones es verdadera?

Ambas, según la persona tenga sensación de certeza respecto a una o a la otra.

¿Qué acciones realizarán dos personas que tengan convicciones tan diferentes respecto al aprendizaje del inglés? Y, ¿cómo se desarrollarán sus vidas? Es simple: la que está convencida de poder aprender inglés se inscribirá en cursos, irá al exterior y aprenderá el idioma. La segunda, en cambio, no actuará de ese modo y no aprenderá. De esta manera, el comportamiento de ambas confirmará exactamente aquello que creen.

No existen convicciones justas o equivocadas: existen convicciones que fortalecen y otras que debilitan. ¿Qué sucedería si no creyésemos en nuestra capacidad de volvernos ricos?

Frecuentemente unas convicciones contienen otras que se «transparentan». Por ejemplo, en este caso, podrían ser convicciones negativas referidas a la capacidad de aprender o bien sobre otras limitaciones que se sientan. Por otra parte, tenemos convicciones sobre todo: sobre la vida, sobre el amor, sobre las relaciones, sobre los otros, sobre nuestra capacidad y sobre la de los otros. Nosotros no creemos lo que vemos, vemos lo que confirma lo que ya creíamos. Es por este motivo que es fundamental ejercer el control de nuestras creencias acerca de la vida, de la felicidad o incluso sobre nuestra salud (existen estudios minuciosos que prueban la importancia del impacto de las convicciones en el campo terapéutico).

Naturalmente, también aquello que constituya nuestra creencia sobre ganar o producir está condicionado por nuestras convicciones. Hoy día, ustedes están ganando lo que sus convicciones creen posible ganar y en la manera en la que creen que se puede hacer. Las convicciones a veces no son estimulantes. Lo que separa a las personas de sus propios sueños no es aquello que no saben, sino lo que creen saber.

Es interesante observar que las convicciones no cambian siguiendo reglas normales. No puedo acercarme a una persona, golpearle un hombro y decirle: «Pero vamos, aprender inglés es simple». O: «Volverse millonario es fácil». Su firme convicción de no poder aprender inglés o de no poder hacerse millonario es más fuerte que cualquier afirmación mía. Hace falta comprender el marco de referencia sobre el que esa persona ha construido su convicción que cree verdadera para impulsarla a que tome distancia y pueda analizarla. De ese modo, eventualmente, la pondrá en discusión y logrará modificarla.

Son habituales tres tipos de convicciones limitantes:

1. La convicción de que el objetivo deseado no se puede alcanzar no obstante la propia capacidad. Es como si uno mismo creyese que lo que hace no es importante, que no le es posible obtener lo que desea porque está fuera de su control y frente a las circunstancias es sólo una víctima, no un verdadero actor.

2. La convicción de que es posible alcanzar el objetivo, pero no se tiene la capacidad adecuada. Es como si uno se dijese que otra persona sí puede obtener ese objetivo, pero no él. «No soy suficientemente bueno en esto ni inteligente ni capaz.»

3. La convicción de no merecer el éxito, por no haber cumplido determinado requisito o haber cometido alguna falta. Como si su diálogo interior fuera: «Soy un fracasado: estas cosas funcionan para todos, pero no para mí. No merezco ser feliz, en mí hay algo que no anda bien y estoy equivocado».

Para tener éxito en la vida, y sobre todo con el dinero, es necesario modificar las convicciones limitantes y estar dispuesto a percibir un futuro mejor, creer en la propia capacidad, tener el control y desarrollar nuestra autoestima.

Las convicciones limitantes a menudo producen un estado de parálisis aparentemente insuperable que lleva a las personas a creer que, aun habiendo intentado todo para cambiar, nada funciona. Para superar este obstáculo es necesario encontrar la convicción o el conjunto de convicciones limitantes que constituye el centro de la resistencia y la hacen subsistir.

Las convicciones limitantes pueden desarrollarse también para satisfacer una intención positiva o para protegerse. Supongamos, por ejemplo, que para mí sea importante hacerme rico, pero que tenga la convicción limitante de que si logro alcanzar la riqueza, le quitaré tiempo a mi familia, que para mí es un valor fundamental. Obviamente, las dos ideas entrarán en conflicto, y entonces, al percibir desde el inconsciente que doy un paso adelante en dirección al dinero, cuando me acerque al objetivo me «frenaré» para evitar quitarle tiempo a mi familia. Tomando conciencia de mis intenciones, puedo expandir mi mapa del mundo cambiando la convicción limitante a través de la palabra mágica cómo. Por ejemplo: «¿Cómo puedo hacerme rico y tener, además, más tiempo para mi familia?».

En mi caso, la mayor convicción limitante fue «para hacer dinero hace falta dinero». ¿Qué le sucede a quien se convence de esto? Que hasta que no tenga dinero no iniciará ninguna actividad en ese sentido. Como un perro que se muerde la cola, no actuará, no obtendrá resultados y siempre quedará a la espera de tener el dinero para hacer dinero.

Figura 3. Esquema de la mesa de las convicciones

¿Por qué tenía esta convicción?

1. Tuve experiencias personales en ese sentido. (Hice inversiones que después resultaron poco rentables.)

2. En mi familia pensaban así mi padre y mi madre. A menudo me contaron que en los años sesenta mi abuelo no logró comprar, por muy poca diferencia de dinero, una casa que con los años adquirió un enorme valor y él habría podido vivir de renta.

3. Se trata de un lugar común, difundido incluso por la televisión, la radio y la prensa escrita, quienes a menudo influyen fuertemente en el nacimiento de una convicción.

Si alguien se hubiese acercado a mí y hubiera tratado de hacerme cambiar de idea, no lo hubiera ni siquiera escuchado. Imagínense una mesa, la tabla de mi mesa estaba constituida por mi convicción de que «para hacer dinero hace falta dinero». Una mesa es tan sólida como las patas en las que se apoya. Las patas son la representación de mis experiencias personales, de las experiencias de otros y del conocimiento que tenía hasta entonces. Mi mesa era sólida. ¿De qué me estaba protegiendo esta convicción? Probablemente del miedo al fracaso. Mientras administraba la empresa informática de Milán, ayudaba gratuitamente a personas a alcanzar sus propios objetivos, realizando una actividad de coaching, lo mismo que un entrenador ayuda a deportistas a obtener mejores resultados. Comencé mi propio cambio ayudando a un joven a planificar sus objetivos. Me dijo: «¿Me ayudas a organizar mis finanzas? Creo que tengo convicciones limitantes». Terminada la sesión de coaching había ayudado a una persona a ejercer el control de sus convicciones sobre el dinero, pero mientras trabajaba con él tomé conciencia de las mías. Fue en ese momento cuando tuve que decidir si quería realmente resolver mis problemas financieros. La convicción de que para hacer dinero tenía que tenerlo, me paralizaba. Una vez que la trabajé escribiéndola en mi cuaderno diario, recordé que había leído en alguna parte que el 90 por ciento de los millonarios se habían hecho por sí solos, y han tenido una media de 3,2 quiebras financieras en su vida. Han caído y se han levantado hasta que lograron estar en pie por sí mismos y producir suficiente riqueza para sí y para los otros. Entonces me pregunté si las personas que me rodeaban eran buenos modelos para cambiar mi manera de relacionarme con el dinero, o si tenían convicciones estimulantes, o si eran ricos. Y la respuesta fue: no. Es absurdo pedir consejo a quien no obtiene los resultados que buscamos. ¿Aceptarías consejos de un fumador empedernido sobre cómo mantenerte físicamente en forma?

Leer, estudiar y frecuentar cursos tiene un gran impacto sobre nuestro sistema de creencias. Los resultados de las personas que han frecuentado mis seminarios provienen sobre todo del trabajo que desarrollan y de las creencias alentadoras que adquieren durante el curso. Hay personas que saliendo del seminario «Invertir en inmuebles» concretan rápidamente su primera compra-venta inmobiliaria sólo sobre la base de las nociones aprendidas.

Pero no se trata de simples nociones técnicas: se trata de haber adquirido convicciones y sensaciones de certeza relativas al propio éxito, a las propias capacidades de venta y de negociación. Por ejemplo, ha sucedido que para adquirir su primer inmueble, uno de nuestros estudiantes invirtió unos buenos seis meses. Pero llamativamente, en los cuatro meses sucesivos adquirió catorce más. Y sin dinero. ¿Qué había sucedido? ¿Qué había cambiado? Simplemente, que después de haber confirmado con la primera operación que era posible hacerlo, replicó la experiencia. Todas las barreras que lo limitaban se habían desvanecido y sus convicciones se modificaron, haciéndolo actuar para obtener resultados. Las convicciones tienen el poder de cambiar la propia realidad. Si en este momento hay aspectos de tu vida que no te gustan, seguramente tendrás convicciones que corregir. Desgraciadamente, a menudo olvidamos que nuestras certezas se basan solamente en convicciones personales que pueden ser creadas, modificadas o canceladas.

Cuando escuchen a alguien, prueben a extrapolar sus creencias: ellas revelarán sus resultados presentes y futuros. Releyendo el «ejercicio» del capítulo 4, encontraréis el mapa de tus futuras acciones en el campo financiero. Tomemos la pregunta: «¿Qué piensas del dinero?».

Si crees que el dinero no es bueno en sí mismo, a nivel inconsciente esto te impedirá alcanzar la libertad financiera. Los ricos tienen costumbres y sobre todo creencias positivas sobre el dinero. En cambio, los pobres tienen tendencia a no aceptar la responsabilidad de sus convicciones y de sus acciones. Por su incapacidad de crear riqueza, usan la escasez de dinero como prueba de que aquello que creen es verdad. Aceptar la responsabilidad quiere decir hacerse cargo de la situación y no atribuirla a factores externos, ser realista y tomar la foto de la propia situación actual y planificar el futuro tomándose el tiempo necesario para detenerse, crecer e invertir.

Recuerda que: si quieres resultados diferentes debes actuar en forma diferente, pero que tus acciones dependen de tu estado de ánimo. Tu capacidad de administrar las emociones relativas al dinero es la que te hará pobre o rico. Como en otras áreas de la vida, la capacidad de manejar el dolor o el placer determina el estado emocional en el que nos encontremos cuando debamos realizar elecciones financieras. El miedo a perder dinero y a cometer errores en ese sentido es típico de las personas y de las familias que no tienen familiaridad con el dinero. Gestionar correctamente el riesgo y analizarlo a priori, con una correcta planificación financiera, es característico de las personas que están habituadas a administrar grandes sumas.

Si has identificado las convicciones que podrían ser debilitantes, podrás elegir cambiarlas. Te aconsejo que lo hagas rápido, porque allí pueden esconderse los límites de tu desarrollo existencial. Descubre su fuente: ¿de dónde vienen?

Las personas que me las han transmitido, ¿pueden ser tomadas como ejemplo? ¿Cómo puedo afrontar la realidad que me he creado?

Una vez infiltrada la duda sobre tu creencia, podrás modificarla, concebir una nueva y buscar referencias que la apoyen. Por ejemplo: «Es posible que yo sea millonario en los próximos doce meses».

Figura 4. Esquema

En el mismo momento en que digas esta frase comenzarán a crearse en tu mente dudas e inseguridades. Por eso ahora debes darle sustancia a la nueva creencia, que como la precedente, es tan verdadera como falsa. ¿Cómo hago para dar sustancia y encontrar referencias para la nueva creencia?

¿Conozco alguien que se haya hecho millonario en doce meses? ¿Puedo estudiar la biografía de grandes empresarios o inversores? ¿Puedo adquirir competencias que me permitan obtener este resultado?

Alfio explica

Para ganar una cifra que no has ganado nunca, debes transformarte en una persona que nunca has sido y debes tener un sistema de creencias que nunca has tenido.

LA IDENTIDAD

Obviamente, estas convicciones deben ser apoyadas por creencias superiores. Debo estar convencido de que puedo aprender cosas nuevas, porque no será fácil concretar la convicción de que puedo hacerme rico. Si no poseo convicciones fortalecedoras respecto a mí mismo, mi identidad no puede cambiar. Todo aquello que sigue a las palabras «yo soy» representa las creencias respecto a nosotros mismos y definen nuestra identidad. «Yo soy una persona que aprende fácilmente»; «alguien que se esfuerza»; «una persona que no abandona una tarea sin terminar», todas son convicciones estimulantes sobre mi identidad. Al contrario: «Yo soy haragán»; «Yo soy postergador»; «Yo soy lento»; «Yo soy parte del rebaño», son convicciones debilitantes. Recuerda que se trata sólo de sensaciones de certezas respecto a quién eres. Tú no eres tus comportamientos, sino mucho más. Trabajar a nivel de la identidad te llevará a crear lo que realmente quieres, fácil y velozmente, pero sobre todo sin esfuerzo. ¿Cuál es la identidad de la persona que persigue sus sueños? ¿Qué características debe tener? ¿Quién cree ser? ¿Qué cree respecto a sus capacidades?

CONVICCIONES LIMITANTES SOBRE EL DINERO

Durante uno de mis cursos sobre la psicología del dinero analicé con los participantes algunas clásicas convicciones limitantes.

Hace falta dinero para hacer dinero

Como ya les he dicho, ésta fue durante mucho tiempo la mía. En realidad el 90 por ciento de las personas que tienen un activo líquido superior al millón de euros ha partido de la nada.

No puedo cambiar porque no puedo dejar de ganar la cantidad de dinero que gano actualmente

Algunas de las más grandes sociedades fueron creadas en el garaje de una casa y en el tiempo libre: Apple, Hewlett-Packard, Tecnogym, los libros de Harry Potter, que han vendido 250 millones de copias, permitiendo a la autora acumular un patrimonio neto superior a un billón de dólares. Si se desea verdaderamente cambiar y si la motivación es suficientemente fuerte, la forma no será jamás un problema.

Para hacerse rico hace falta haber estudiado

Mis investigaciones no muestran ninguna correlación directa entre la riqueza y el título de estudio. En los hechos, cuando vas al banco no piden tu currículum académico, y sí cuál es tu situación patrimonial, signo de que es más importante lo que estás en situación de realizar financieramente que aquello que has estudiado en la escuela.

Si me hago rico, me hago codicioso y materialista

El dinero no transforma a las personas, pero les amplifica las características. Si eres ya codicioso, haciéndote rico lo serás más. De la misma forma, si eres propenso a ayudar al prójimo, lo harás mejor utilizando tu dinero, porque los billetes no compran palabras gentiles, pero adquieren asistencia, cuidados y medicinas, estructuras sanitarias, un techo, comida. La ayuda material junto a lo espiritual hace la diferencia.

La madre Teresa de Calcuta murió con un patrimonio de millones de dólares, y pudo ayudar a tanta gente porque tuvo también la capacidad de recolectar, gestionar y administrar mucho dinero.

No debo transformarme en un empresario o un inversor, mi trabajo se ocupará de mi bienestar financiero

La verdad es que deberás volverte empresario o inversor. A menudo las personas piensan, más o menos conscientemente, que el camino hacia su bienestar financiero pasa por un trabajo. Menos del 1 por ciento de quienes trabajan se volverá financieramente libre como los deportistas, los músicos, los actores o los directores de grandes sociedades. Quien no desarrolla habilidades emprendedoras o capacidad de inversión no puede volverse financieramente independiente.

No tengo necesidad o no quiero volverme rico, estoy bien con lo que tengo

La verdad es que no tienes ni idea de lo que tendrás necesidad en el futuro. ¿Qué les sucedería a ti y a tus seres queridos si perdieras tu trabajo? ¿Y si no estuvieras financieramente preparado?

No es importante si quiero o puedo volverme rico: simplemente no lo consigo. No es lo mío. No sé cómo hacerlo

Controla las convicciones «que se transparentan» a través de este tipo de expresiones: ¿qué piensas respecto a tu posibilidad de aprender? Recuerda que en el recorrido que se inicia para volverse rico, así como para aprender a andar en bicicleta, uno se cae, se levanta y sigue, hasta que logra mantener el equilibrio. Lee libros sobre el dinero, biografías de millonarios, encuentra alguno que se haya vuelto rico y pregunta cómo lo ha hecho y aprende de ellos.

Invertir es arriesgado

Invertir, por definición, no es arriesgado. Si buscas en el diccionario la palabra inversión, encontrarás: «Emplear el capital a fin de recibir una adecuada renta». Como se ve, la palabra «riesgo» no aparece en la definición. Los grandes inversores no piensan que invertir sea arriesgado. Para ellos invertir quiere decir seguir reglas, modelos recurrentes, que pueden excluir, y a veces completamente, el riesgo. Sea en el mercado inmobiliario, sea en el financiero, el verdadero inversor es quien está en situación de medir exactamente el riesgo y de individualizar la modalidad adecuada a fin de eludirlo o hasta eliminarlo.

En otra época era más fácil volverse rico

¡Falso! En realidad, nunca como ahora, el mundo ofrece la oportunidad de hacerse rico velozmente. El modo es el que ha cambiado. Treinta años atrás, bastaba tener un buen producto, ponerlo en el mercado y esperar los ingresos. El verdadero problema por consiguiente, era producir. Hoy hemos pasado de la era industrial a la era de la información. Quien posee los medios de información es el nuevo rico. Jóvenes que crean sitios en internet, de hoy a mañana pueden crear empresas en situación de competir en el mercado global exactamente como los grandes colosos.

No tengo ya la edad. Mi momento ha pasado

En realidad un muchacho o una persona anciana tienen las mismas probabilidades de hacerse ricos. El único problema verdadero es que cuantos más años tienen, las personas se hacen más propensas a quedarse en su zona de confort. Están menos dispuestas a equivocarse porque no quieren sentirse tontas.

Soy una mujer

Los hombres siempre interpretan lo que se les dice y lo adaptan a su situación, y esto a menudo hace que no sigan las reglas. Según mi experiencia de coach financiero, a las mujeres les falta una sola cosa en relación con los hombres: el ego masculino. Esto les permite seguir las reglas que indicamos en nuestros cursos mejor que a los hombres, y ser habitualmente más precisas y más perseverantes. Por otra parte, suelen tener una mejor capacidad de comunicar y en las negociaciones tendemos a confiar más en una mujer que en un hombre.

Soy demasiado joven

En Estados Unidos he visto a muchachitos de catorce años invertir en el mercado financiero como los profesionales y alcanzar resultados que no obtienen ni siquiera los mejores operadores, como si fuese un juego para ellos. Ser joven, y en consecuencia tener pocas convicciones limitantes derivadas de la propia experiencia, es solamente una ventaja. Como con el deporte, cuanto antes se inicie la práctica, más fácil será de adulto obtener óptimos resultados.

Los ricos han hecho el dinero en forma deshonesta

Existen personas deshonestas, tanto entre los pobres como entre los ricos. La mayor parte de los ricos lo ha logrado usando la inteligencia, desarrollando habilidades fuera de lo común, estudiando fuerte y formándose. Ha dedicado tiempo, desarrollado convicciones vigorizantes y se ha esforzado.

Debes trabajar duramente para hacer dinero

Muchísimos, aun trabajando duramente toda la vida no hacen dinero, mientras que otros, trabajan inteligentemente por algunos años y crean fortunas que duran toda la vida. El dinero se hace trabajando de forma inteligente y no sólo duramente.

No se puede ser rico y ser espiritual

No hay ninguna relación entre la capacidad de hacer dinero y ser personas ricas por dentro. El cantante Sting y el actor Richard Gere son ambos ricos y famosos, pero son conocidos, además, por tener una gran vida espiritual.

Con el dinero no se compra la felicidad

Si el motivo para hacerse rico y tener mucho dinero deriva de emociones negativas como el miedo, la rabia, la necesidad de probarse a sí mismo cualquier cosa, la riqueza seguramente no traerá la felicidad. El dinero, en cambio, puede ayudar a crear emociones positivas, a vivir momentos mágicos. Imagina que puedes llevar a tus padres a un lugar que nunca antes se habían podido permitir o que estás en situación de ayudar a personas que se encuentran en graves dificultades financieras. En este caso, el dinero hace la felicidad, no solamente para aquellos a los que decidiste ayudar, sino también para ti.

No todos pueden ser ricos

Hacer dinero es una habilidad como andar en bicicleta o hablar en público: se puede aprender y se puede enseñar. Requiere tiempo, desarrollar una técnica y enfocarse. Volverse rico es un auténtico proceso de estudio.

Si es tan fácil, ¿por qué no son todos ricos?

Porque la gente es perezosa y quiere todo rápido. No estudia el dinero, tiene convicciones limitantes, es indisciplinada y carente del deseo de crecer y formarse, no sabe gestionar su estado de ánimo ni las propias emociones.

No tengo tiempo

En realidad ésta es una convicción limitante, pero también una excusa. Si no eres ya rico, entonces las actividades que estás realizando y que ocupan todo tu tiempo, probablemente, no te están conduciendo a la serenidad financiera. Por consiguiente deberías dedicar el tiempo a hacer aquello que de veras tiene valor y dejar pasar las actividades de valor escaso.

Algunas convicciones son estimulantes y sería bueno adoptarlas. La lista siguiente la he recopilado después de haber entrevistado a personas extremadamente ricas, tratando de comprender cómo lo hicieron y qué actitud mental asumieron para lograrlo.

1. El dinero por todas partes

Si enfocaras apropiadamente la mirada te darías cuenta de que el dinero está por todos lados. Si te pongo en la mano una piedra que contiene un diamante en bruto y no tienes la capacidad de reconocerlo, lo tirarías como una piedra común. Esto es lo que hace la mayor parte de la gente con las oportunidades de inversión que se le aparecen.

2. El dinero se crea de la nada

El 90 por ciento de los millonarios es de primera generación, o bien ha partido de cero. Ser millonario no es una suerte, es un hábito, un modo de pensar y de actuar. Toma un millonario, llévalo a otro país sin dinero a disposición y verás que en poco tiempo volverá a ser millonario.

3. Nuestro mayor recurso son las personas

Solos difícilmente llegaremos a ser financieramente libres. Tenemos necesidad de los otros y de sus habilidades específicas para alcanzar nuestros objetivos financieros.

4. Hacer dinero es fácil y divertido

Una vez identificados el modo y la exacta actitud mental, hacer dinero es como ir en coche: al principio parece difícil, hace falta estar atento a los cambios, a la conducción, al espejito retrovisor, etcétera; después de un tiempo se transforma en algo normal, se sube al coche y sin pensarlo se va donde se quiere. Si no piensas que tu camino hacia la prosperidad puede ser también divertido, buscarás sabotearlo de alguna manera.

5. Si alguien lo hizo, entonces puedo hacerlo también yo

Si alguien hace cualquier cosa, entonces puedo hacerla también yo, basta desarrollar la misma habilidad, dedicar el mismo tiempo y hacer propias las mismas convicciones vigorizantes.

6. Con la formación necesaria y un poco de tiempo puedo volverme financieramente libre

Es solamente cuestión de hacerse cargo de la responsabilidad de la situación personal y dedicar tiempo a alcanzar el fin deseado.

7. Se puede aprender a hacer dinero

Como cualquier otra cosa, hacer dinero es una habilidad y se puede aprender.

8. El tiempo

Es tu recurso más importante. Con más dinero no puedo comprar más tiempo y por consiguiente el tiempo es más valioso que el dinero. ¿Cómo podrías emplear mejor tu tiempo?

Si no crees en ti mismo y en tus posibilidades, ¿quién debería hacerlo?

DÓNDE PONES TU ATENCIÓN: TU FOCO SOBRE EL DINERO

La energía fluye donde pones tu atención. Si quieres hacerte rico, lo primero que debes hacer, absolutamente, es colocar en la correcta dirección la focalización sobre el dinero. La focalización es el punto en el que pones tu atención. Nuestro cerebro es un sistema cibernético y si nosotros le hacemos una pregunta, nos da una respuesta. Recuerda que obtienes de la vida sólo aquello sobre lo que te focalizas firmemente. ¿Sobre qué te estás focalizando? Imagina que estás en una fiesta y que tienes una videocámara. La fiesta es buenísima, hay cientos de personas que se divierten, pero en un ángulo de la sala dos están discutiendo. Si diriges el objetivo solamente sobre esos dos, ignorando al resto, al ver el video se tendrá la impresión de que fue una fiesta mal lograda.

Lo mismo sucede con nuestro cerebro: hay diferentes áreas de nuestra vida que probablemente están bien; por ejemplo, estamos sanos, tenemos amigos que nos estiman, buenos padres, dinero, un trabajo que nos apasiona, pero quizá, en este momento, nuestra relación de pareja va mal. En realidad todas las áreas están bien, salvo una. Si nos enfocamos sólo sobre los problemas, nos parecerá que nuestra vida se hunde. Pero nuestra mente tiene la capacidad de focalizarse sobre lo negativo o sobre lo positivo, sobre los problemas o sobre las soluciones, eso es lo que hay que aprender a gestionar. Adquirir la capacidad de plantear las preguntas estimulantes nos pone en situación de cambiar nuestro estado de ánimo y mirar siempre hacia las soluciones.

Figura 5. Foco - Problemas financieros / soluciones

Existen preguntas que pueden ayudarte a cambiar tu punto de atención: «¿Cuál es tu focalización sobre el dinero?»; «¿Cuáles son las preguntas que te haces sobre la riqueza y sobre la abundancia financiera?». Para aclarar este concepto pongo un ejemplo: durante mis cursos de libertad financiera emergen de modo recurrente algunos temas muy interesantes. Algunos se preguntan: «¿Cómo hago para llegar a fin de mes?», o bien: «¿Cómo tengo siempre tan poco dinero para ahorrar?». Puedes comprender que estas preguntas focalizan el problema, pero no la solución. En cambio: «¿Cómo puedo crearme entradas extras?»; «¿Cómo puedo organizar mi vida de modo que el dinero nunca más sea un problema?»; «¿Cómo puedo crear entradas adicionales a mi trabajo?»; «¿Cómo puedo volverme financieramente libre?»; «¿Cómo puedo ganar x cantidad en x tiempo?». Repite estas preguntas con cierta frecuencia y tu cerebro comenzará a darte respuestas.

¿QUÉ PREGUNTAS TE HACES SOBRE EL DINERO?

Si la pregunta que hasta hoy ha guiado tu relación con el dinero es negativa o debilitante, orientará tu mente en una dirección igualmente negativa. La pregunta vista anteriormente: «¿Cómo hago para llegar a fin de mes?» genera ansiedad, porque pone la atención solamente sobre cómo llegar a fin de mes y no prepara un programa a mediano o largo plazo. En un cierto punto de mi vida me di cuenta de que mi pregunta guía sobre el dinero era: ¿cómo hago para pagar las deudas este mes? Me focalizaba solamente en superar una situación financiera desfavorable, no en la de crearme entradas que en forma automática pudieran pagar todos los meses los compromisos sin tener que preocuparme por eso. No tenía un plan y no tener un plan financiero es como poseer un terreno y comenzar a construir una casa sin haber hecho primero un proyecto. No es casualidad que todas las personas que carecen de libertad financiera no tengan ni siquiera un plan para alcanzarla.

Si todavía no eres rico, debes hacer las cosas en modo distinto. Si quieres cambiar el resultado debes cambiar tus acciones, pero tus acciones están determinadas por el estado de ánimo en el que te encuentres. Recuerda que: las mejores elecciones son aquellas tomadas con un estado de ánimo productivo. ¿Qué piensas obtener teniendo más dinero? ¿Qué te dará que no tengas ya? Muchos se responden: seguridad, felicidad o poder. El dinero por sí mismo no es fuente de ninguno de estos estados de ánimo. Los estados de ánimo se generan dentro de ti, independientemente del dinero. Si el dinero y el éxito fueran verdaderamente la llave que abre las puertas de la felicidad, de la seguridad y del poder, Marilyn Monroe, Elvis Presley y John Beluschi estarían todavía vivos, felices y contentos. En cambio, aun siendo ricos, no lograron encontrar paz en su vida.

Yo tengo siempre conmigo un cuaderno donde todos los días escribo mis objetivos y dedico tres minutos, puede ser en el tren o en el metro, a concentrarme sobre ellos, ayudándome a mantener una focalización constante. Esta simple técnica dispara el Sistema de Activación Reticular (SAR) a la búsqueda de la oportunidad para alcanzar las propias metas y permite al cerebro prestar atención a determinados temas, omitiendo otros. Si nuestro foco está orientado a buscar una cosa, antes o después la encontrará. Por ejemplo, cuando decidimos comprar un cierto modelo de automóvil, le estamos dando a nuestro cerebro un rumbo y entonces comenzamos a «verlo» en la calle, por todos lados. Volviendo al bienestar financiero, si te imaginas ya rico, te abrirás automáticamente a encontrar la oportunidad y el modo de serlo. Pero atención, la focalización debe ser en positivo. Una focalización positiva es: «Quiero ser financieramente libre» y una negativa es: «No quiero ser pobre».

Antes de decidir salir del mundo de la pobreza que yo mismo me había creado, estaba constantemente preocupado por el dinero, y me focalizaba siempre sobre cómo no ser pobre. «No quiero ser pobre», me hacía focalizar solamente sobre la negatividad. Recuerda que, antes que nada, la pobreza es un estado mental. Toma rápidamente el control de tu focalización sobre el dinero con preguntas fortalecedoras y mentalmente estimulantes.

Existe una pregunta mágica que permite focalizarse constantemente sobre la solución. La «magia» del «Cómo puedo...»:

«¿Cómo puedo obtener este resultado?»; «¿Cómo puedo sumar entradas adicionales?»; «¿Cómo puedo obtener la verdadera libertad financiera?». Una vez planteada la pregunta en modo positivo, tu cerebro comenzará a buscar las respuestas. Podrán no llegar rápido, pero si continúas focalizándote comenzarás a identificar oportunidades que antes quizá no te habrían interesado.

Alfio explica

La calidad de nuestra vida depende de la calidad de las preguntas que hacemos. Preguntas de calidad dan una vida de calidad.

LAS IMÁGENES CREAN UN FUTURO FINANCIERO DE ABUNDANCIA

Las imágenes que creamos en nuestra mente son uno de los elementos fundamentales que permiten gestionar los estados de ánimo y alcanzar resultados. El cerebro trabaja principalmente a través de imágenes. Cada día creamos millones de imágenes sobre la base de lo que nos sucede. Tener éxito en gestionar estas imágenes y en modificarlas nos da la extraordinaria oportunidad de volvernos artífices de nuestro destino.

Visualizar y crear imágenes positivas es la característica de las personas que obtienen éxitos extraordinarios.

Para crear cualquier cosa es necesario primero soñarla o imaginarla. El director Steven Spielberg imagina primero la secuencia de las escenas, los diálogos y las escenografías. Y esto constituye su verdadera fuerza motriz, la que lo lleva a saltar de la cama por la mañana haciéndole olvidar el desayuno por el entusiasmo de realizar su nueva película.

Las imágenes y la capacidad de visualizar son ingredientes fundamentales de los principales éxitos.

Crear imágenes positivas de aquello que se quiere realizar como si ya se hubiera obtenido, motiva a los grandes campeones a empeñarse con disciplina, sosteniendo grandes esfuerzos para alcanzar sus objetivos.

De la misma manera, visualizar en forma negativa puede inducir estados depresivos que alimentan la frustración, el miedo y la angustia, que llevan a menudo al fracaso. El miedo se crea con imágenes específicas. Tomen su tiempo y comiencen a visualizar cómo querrían su futuro financiero. Pero la imaginación sola no alcanza, hace falta también actuar. Es la acción la que transforma los sueños en resultados. También las acciones pueden ser primero imaginadas y después realizadas, lo que da un sentido de seguridad y de tranquilidad, al hacer las cosas exactamente como si ya estuvieran hechas. En realidad nuestro cerebro, desde un punto de vista neurológico, no distingue una experiencia verdadera de una vívidamente imaginada. Piensa en las pesadillas, no son verdaderas, y, sin embargo, nuestro cerebro responde como si fueran reales, nos sobre exaltamos; nos causan un verdadero malestar. Si estudias el proceso mental que ha llevado a Albert Einstein a definir la teoría de la relatividad, descubrirás que no deriva del cálculo matemático, sino de la capacidad de abstracción e imaginación. Primero la imaginó y luego la transformó en una teoría matemática.

Alfio explica

No todos los que sueñan obtienen resultados, pero todos los que obtienen resultados son soñadores.

Figura 6. Esquema

EL LENGUAJE DEL DINERO

Las palabras pueden crear emociones, encenderlas o apagarlas, hacernos llorar o reír, hacernos enamorar, esperar o deprimirnos y también hacernos sufrir. Pueden inspirar pueblos y naciones, crear o destruir relaciones, pueden motivarnos a vivir o a morir.

El lenguaje puede crear opiniones y puede cambiarlas. El lenguaje da cuerpo a las emociones y nos permite expresar lo que tenemos dentro.

La realidad está almacenada en nuestro inconsciente a través de los cinco sentidos: lo que veo (V), lo que percibo auditivamente (A), lo que siento físicamente: el tacto, el gusto y el olfato (K).

Para explicarnos a nosotros o a los demás lo que hemos visto, oído y sentido, utilizamos el lenguaje, que es la interpretación verbal de nuestra interioridad. Un lenguaje distinto modifica TOTALMENTE la experiencia que hemos vivido y que podemos vivir.

Figura 7. Esquema

El lenguaje representa la punta del iceberg. Las emociones y lo que vemos y escuchamos representan la parte del iceberg que queda bajo el nivel del agua, la que no se ve. Reflexiona en el poder que las palabras pueden ejercer sobre los otros y sobre ti mismo. Aquí nos ocuparemos de la influencia que las palabras ejercen sobre nuestro estado de ánimo. Las palabras que usamos para describir nuestra experiencia terminan por transformarse en nuestra experiencia misma.

Por ejemplo, presta atención a la fuerza emocional de una frase del tipo: «Tengo problemas financieros insuperables», y compárala con la fuerza emocional de «Tengo problemas financieros», o bien: «Tengo algún problema financiero». ¿Qué ha sucedido con la fuerza emocional de la primera? Ha disminuido, así como la intensidad del estado de ánimo experimentado. Por tanto, si transformamos nuestro vocabulario utilizando otro que atenúe las emociones negativas, el nivel de intensidad de estas últimas comenzará a bajar.

Si sustituyes «Estoy furioso» con «Estoy fastidiado», o «Estoy ansioso» por «Estoy un poco preocupado», o también: «Estoy destruido» con «Me siento cansado», el nivel de tus emociones negativas descenderá.

De la misma forma se pueden aumentar también las emociones positivas. Si, por ejemplo, te preguntan: «¿Cómo estás?» tú puedes responder, «Bien, como siempre...». O: «¡Estoy espléndidamente!». Por simple que pueda parecer, de la segunda respuesta tu psiquis extraerá beneficio. Por tanto, prueba a modificar palabras ya positivas por otras que lo sean aún más. Puedes cambiar: «Estoy decidido» por «Estoy listo para triunfar», «Me siento fuerte» por «Estoy lleno de vigor», «Soy afectivo» por «Soy muy afectuoso».

Desde niños estamos condicionados por el lenguaje. La madre le dice a la hija: «Pídele a papá, ¡porque es él quien tiene el dinero!». ¿Cuál será el mensaje que la madre da a la hija?

Cuando era niño mi madre advertía a menudo: «¡No te metas las monedas en la boca, el dinero está sucio!». Mensajes de este tipo dejan marca siempre. ¿Te gustaría tener en el bolsillo alguna cosa sucia? Sosteniendo que «el dinero no es suficiente nunca», ¿qué instrucción le das a tu hijo? Frases como: «El dinero es la raíz de todos los males» o «El dinero es el excremento del diablo», conllevan una fuerza emocional importante.

Analiza tu lenguaje sobre el dinero e identifica las emociones que te suscita, ¿es un lenguaje debilitante que te hace mirar y tocar el dinero con un cierto desprecio, o bien te estimula hacia la abundancia? Recuerda que: el dinero es energía. Más tienes y más energía lograrás desarrollar.

LAS METÁFORAS

Las metáforas forman parte del lenguaje. Todos los grandes comunicadores usan metáforas para transmitir su pensamiento. Y también nosotros, cada día, utilizamos metáforas para describir modos de ser y las sensaciones que estamos experimentando. Por ejemplo, decimos: «Me siento como una rueda pinchada»; «Tengo la cabeza en las nubes»; «Estoy ahogado de deudas»; «Todo va viento en popa».

Estas metáforas que usamos para describirnos a nosotros mismos, nuestro estado de ánimo o el de otros, pueden expandir y ensanchar nuestra experiencia o bien generar creencias limitantes.

Una persona que se siente «presa en una jaula» experimentará un sentimiento de opresión y de constricción. Frases como «Todo el peso está sobre mis hombros», o bien: «Este desafío es un muro insuperable», no dan mucha posibilidad de elección. En estos casos es útil preguntarse: «¿Cómo puedo destruir este muro?». Este cambio de foco permite salir de un bloqueo mental y concentrarse sobre la solución en lugar de hacerlo sobre el problema. Un día, una persona me describió así su situación:

«Cuando invierto me siento como Ícaro», y aún: «Mis finanzas son como el gráfico del Nasdaq después del crash de los títulos tecnológicos». ¿Cuál era su estado de ánimo? ¿Qué pensaba de sí mismo? ¿Qué clase de acciones habría emprendido partiendo de este estado de ánimo y utilizando estas metáforas? Las metáforas, en cuanto parte de la estructura del lenguaje son la representación de nuestro inconsciente, que se transmite a través de las palabras que usamos.

De la misma manera podemos influenciar nuestros estados de ánimo con las metáforas que utilizamos. En efecto, modificando las metáforas modificaremos también nuestra actitud.

Ninguna palabra es dicha jamás por casualidad, las metáforas describen lo que está sucediendo en nuestra mente y en la de los otros. Una vez comprendido el estado emocional expresado en una metáfora, es más simple modificarla y quizá elegir una más positiva. Hazte estas preguntas: ¿cuál es la metáfora que uso para mi situación financiera? ¿Qué es para mí el dinero? ¿Qué son para mí los ricos? ¿Qué metáfora puedo construir para tener dinero en abundancia?

EL DIÁLOGO INTERNO

El diálogo interno es la conversación que mantenemos con nosotros mismos. Mientras me estás escuchando, estás hablando contigo mismo, comentando lo que te estoy diciendo. ¿Por qué es tan importante tomar conciencia del diálogo interior? Porque es uno de los elementos que más influye en nuestro estado de ánimo, en los resultados que obtenemos y en la calidad de vida que llevamos. Nos guste o no, el diálogo interno puede cambiar nuestro estado mental y nuestros pensamientos y está directamente ligado al tema sobre el que nos enfocamos.

Personalmente, he debido luchar contra mi identidad, diseñada por aquella vocecita que me decía: «No lo lograrás porque siempre aplazas las cosas». Además, no alcanzaba a imaginarme con un importante saldo en el banco y con un estilo de vida de rico. He tenido que trabajar mucho para crearme imágenes positivas de mí mismo con mucho dinero a disposición, porque la vocecita que me engendraba la duda interfería siempre.

No es suficiente estar en el lugar justo en el momento justo, hace falta también ser la persona justa, para aprovechar las oportunidades que se nos ofrecen cada día.

Nuestro cerebro es como una computadora en la que introducimos una programación. El ordenador está programado solamente en positivo, porque se le dice qué debe hacer, no lo que NO debe hacer. Lo mismo debería aplicarse en nuestro diálogo interior: como ya hemos dicho, presentando preguntas en positivo, se mantiene un foco efectivo y el diálogo interno se desarrollará en el mismo modo.

En la utilización del diálogo interior hace falta estar atento a dos cosas: las cancelaciones, que se concretan con frases del tipo: «NADIE me cree», y las generalizaciones, con la utilización de los adverbios «nunca» y «siempre»: «No hago NUNCA lo correcto», o bien: «Estoy SIEMPRE sin dinero». Estas generalizaciones son peligrosas, porque minan la autoestima y la seguridad en uno mismo.

Frases como éstas nos hacen sentir sin recursos. Para neutralizar este efecto es útil hacerse una pregunta «antídoto», por ejemplo: «¿Verdaderamente no he hecho NUNCA una inversión justa?». Podremos descubrir que, habitualmente, hacemos inversiones justas, y que sólo en esa ocasión respecto a la que hemos dicho: «No hago NUNCA inversiones justas» hemos cometido un error. Otro ejemplo: «NINGUNO cree que yo pueda ser libre financieramente». Probemos a preguntarnos: «¿QUIÉN específicamente no lo cree?». La respuesta podría ser: «En este momento, SÓLO Carlos». Pensar que solamente una o dos personas no lo creen, en lugar de centenares, atenuará la sensación negativa que podemos estar sintiendo.

Hace falta ser consciente de la función importante del diálogo interno y actuar de manera que tenga un impacto positivo sobre nuestras emociones, colaborando en mantenernos plenos de recursos y seguros de alcanzar el objetivo que nos hemos prefijado.

Cualquier cosa que el diálogo interior nos diga está guiada por la función de protegernos: si estás decidiendo la compra de un inmueble que parece un negocio y la vocecita interior dice que: «Detrás debe estar la trampa», el intento positivo de esta vocecita es simplemente la de protegerte del error. El problema es que si una persona tiene un diálogo interno particularmente negativo y debilitante debe establecer un acuerdo, lograr un alineamiento de su voz interior con el objetivo que se propone, como si estuviese contratando con otra persona. Si no se pone de acuerdo internamente comienza a sabotearse inconscientemente: quiero hacer una cosa, pero cuando estoy cerca de obtenerla, me encuentro haciendo de todo para no alcanzar el resultado. Haría falta tener siempre una vocecita en la cabeza que nos apoye, nos mime y nos proteja, no haciéndonos renunciar a nuestros sueños, sino ayudándonos a avanzar en la dirección justa.

UTILIZACIÓN DEL CUERPO Y DE LA RESPIRACIÓN

En un desempeño de alto nivel en cualquier área, las mejores elecciones se producen sin diálogo interno, o bien experimentando solamente la sensación física de que es correcto actuar así. Cuando comencé a ocuparme de dinero, subestimé las implicaciones de la utilización del cuerpo en la gestión de los estados de ánimo, y en particular del dinero. En realidad detrás de cualquier desempeño existen tipos de respiración y de utilización del propio cuerpo, tales que, a través de una particular posición y respirando de un determinado modo, se pueda acceder a los estados productivos de la mente. Hacerse ricos quiere decir tener que tomar decisiones todos los días. Uno de los motivos por el que se hacen elecciones equivocadas es que la gente siente angustia y miedo, o porque no se tienen a disposición todos los recursos para resolver el problema. He notado que los deportistas y las personas que continuamente deben tomar decisiones en el campo financiero, como, por ejemplo, los agentes de bolsa, tienen en común una forma precisa de respiración y de postura física.

Tomar decisiones, sobre todo financieras, dominado por el miedo conduce a orientarse en modo equivocado. He aquí por qué es importante colocarse en un estado físico de total y absoluta certeza. Cuando se está de pie hace falta tener la cabeza alta y sentir los pies bien plantados en la tierra, como si tuviesen raíces. La respiración debe ser tranquila y segura y el centro de gravedad de tu cuerpo debe ser bajo. Para ayudarte a tomar esta postura, imagina una gran esfera delante de tu rostro, y que mientras respiras, va disminuyendo poco a poco y bajando hasta que se pierde al final del tronco... Esta posición, tomada en préstamo a las artes marciales, te permitirá ver los problemas de diferente modo, y en consecuencia tomar las decisiones adecuadas para tu vida.

He notado que los agentes exitosos, que adquieren y venden todos los días en el mercado financiero títulos, contratos derivados, etcétera, tienen la capacidad de ponerse en una cierta actitud física y de visualizar el éxito. Además, tienen un excelente diálogo interno, usan un lenguaje estimulante sobre sí mismos y sobre sus acciones, y buscan el mejor modo de resolver los problemas.

EL INVISIBLE

Cualquier cambio está dictado por un alineamiento de esos que Robert Dilts llama los niveles neurológicos. Por ejemplo: si no consigo resolver un problema, vencer un desafío o si estoy limitado en mis posibilidades de actuar, debo intervenir en un nivel superior y cambiar allí alguna cosa. Como decía Einstein, el problema no puede ser resuelto en el mismo nivel de pensamiento en el que fue creado.

Los niveles que Dilts ha identificado son seis y estoy perfectamente de acuerdo en aplicarlos también para el tema dinero:

1. Ambiente.

2. Comportamiento.

3. Capacidad.

4. Convicciones.

5. Identidad.

6. Espiritualidad.

¿Cómo se interrelacionan estos seis aspectos? Supongamos que quiera hacerme rico y no lo esté logrando. El motivo es que en uno o más de estos niveles tengo problemas y/o los niveles están desalineados entre sí. Por ejemplo, el bloqueo podría estar en mi ambiente: ¿el ambiente que frecuento es energizante? ¿Las personas que están a mi alrededor me apoyan? ¿Estoy frecuentando personas desconfiadas? ¿Personas que quieren una vida mejor y tratan de obtener resultados? ¿Estoy frecuentando personas que se lamentan, pero no hacen nada por cambiar su propio estatus?

El segundo nivel es el comportamiento que asumo en el ambiente en el que vivo. ¿Estoy haciendo cosas específicas para acercarme a mi libertad financiera? ¿Cómo estoy manejando mi tiempo y el de otras personas? ¿He desarrollado hábitos de rico? ¿Me comporto como tal?

El tercer nivel lo constituyen las capacidades que estoy desarrollando. Si desarrollo capacidades específicas, éstas tendrán influencia sobre mi comportamiento y también sobre mi ambiente. ¿Qué capacidades estoy incrementando para acercarme a mi libertad financiera? ¿Qué cursos específicos he hecho o qué libros he leído para desarrollar al máximo mis habilidades? En mi caso, desde que hice el verdadero salto de calidad hasta el día de hoy, mis capacidades no han cambiado mucho. En una escala de 0 a 100 (donde 100 es donde me encuentro hoy) estaba ya en 80. ¿Qué ha cambiado radicalmente para obtener los resultados que obtuve en tan breve tiempo? Mis convicciones y mi identidad. Qué creo y quién creo ser han modificado profundamente mis resultados. Si mi identidad cambia a «soy rico», ¿qué sucede? Que comenzaré a comportarme como tal y obtendré resultados por ser congruente con mi identidad. Adoptaré convicciones de rico, actuaré como rico, y obtendré resultados de rico, asegurando mi identidad, creando convicciones vigorizantes sobre mí mismo y sobre los resultados que pienso obtener. Pero hay algo más: el trabajo que hago me permite contribuir, ayudar a las personas a no dejar pasar los propios sueños, sino en esforzarse por alcanzarlos. Haciéndome rico puedo ayudar a las personas con dificultades, a crear una fundación para ayudar a quien tiene más necesidades. Y esto, creo, es una obligación, así como expandirse al máximo como persona y ganar más dinero para poder compartirlo con los otros. Este aspecto espiritual del dinero permite alinear todos los otros niveles.

Si no eres ya rico, pregúntate a qué nivel tienes alguna situación que te limita. Si, por ejemplo, piensas que no tienes suficiente capacidad para comprar o vender un inmueble, sube de nivel, el problema está en las convicciones. Si no tienes la identidad del inversor, sube un nivel, ¿qué problema hay a nivel espiritual que le impide a tu identidad expandirse y abarcar también la de inversor? Quizá piensas que si el inversor gana alguien pierde. Es esto lo que al nivel espiritual no le gusta. Sucede a menudo cuando enseño a invertir en bolsa. La gente piensa que si uno gana otro pierde. En realidad, no es verdad: no podemos saber si aquel que ha vendido los títulos ha ganado o perdido.

Figura 8. Esquema

Si alinear los propios niveles neurológicos es importante en cualquier área, con el dinero es absolutamente fundamental porque nos compromete emocionalmente como pocos aspectos de nuestra vida.

Eso es lo que necesita focalizarse aun antes que la técnica.

Por eso la gente no obtiene resultados. Porque no cambia lo invisible.

Lo esencial es invisible a los ojos.

ANTOINE DE SAINT-EXUPÉRY,

El principito

5. LOS OBSTÁCULOS ENTRE LA RIQUEZA Y TÚ

¿ERES MÁS GRANDE QUE TUS DESAFÍOS Y QUE TUS PROBLEMAS?

En cualquier etapa de la vida las personas se encuentran con la necesidad de afrontar desafíos o problemas. Cada uno reacciona de diferente modo a lo que le sucede. Supongamos que te encuentras frente a un problema. En una escala de dificultad de 1 a 10 lo evaluaremos 5.

¿El problema será grande o pequeño? Como sea no dependerá del problema en sí: dependerá de ti. He visto gente frustrarse tratando de gestionar problemas banales y he visto a otras vencer obstáculos que parecían insuperables.

El verdadero problema es cuánto sientes que vales tú. Si piensas que vales 3, entonces un problema de grado 5, para ti ¡será seguramente grande!

Si, en cambio, entiendes que vales 8, entonces el problema de grado 5 para ti será pequeño y lo afrontarás fácilmente.

Figura 9. Afrontar los problemas

Figura 10. Afrontar los problemas

Figura 11. Afrontar los problemas

Empresarios e inversores son más grandes que sus problemas. Se expanden, afrontan y gestionan problemáticas que la mayor parte de la gente no quiere y ni siquiera intenta enfrentar. Los ricos son aquellos que hacen cosas que los pobres y la clase media no están dispuestos a hacer. Una estudiante mía, Hilaria, acaba de concluir el negocio de adquirir un inmueble sin dinero y revenderlo a muy buen precio. Este inmueble tenía muchos problemas legales, además de diversos inconvenientes. La mayor parte de la gente lo habría dejado pasar. Para identificar al propietario, Hilaria debió llamar a muchos timbres, le han cerrado la misma cantidad de puertas en la cara, y le han dicho muchos no. Hoy, mientras escribo, Hilaria ha logrado cerrar el trato: ha sido más grande que el problema. Ha cobrado en una sola operación más de lo que muchos ganan en un año, trabajando ocho horas al día. Y tú, ¿qué estás haciendo para ser más grande que tu problema?

EL MIEDO

El estado de ánimo más limitante que encontraremos para afrontar en el camino hacia la riqueza, es el miedo. Pero el miedo es sólo un estado mental, y está generado por seis factores: creencias, foco, imágenes, diálogo interno, lenguaje, cuerpo. Hablando en general, quien tiene miedo usa el cuerpo en un determinado modo, cree en ciertas cosas, tiene un determinado diálogo interno y visualiza imágenes que le muestran los motivos de su miedo. Su foco está puesto en aquello que se lo produce. Por tanto, para tener éxito debemos estar en situación de administrar este estado emocional.

Alfio explica

El valiente no es aquel que no tiene miedo, es aquel que aun teniendo miedo, actúa.

Todos nosotros tenemos más valentía en algunos ámbitos de la vida y menos en otros. Cuando el atentado del 11 de septiembre en Nueva York, un bombero salvó heroicamente a muchas personas. Sabiendo perfectamente que arriesgaba su vida, enfrentó el peligro para salvar a desconocidos de una muerte segura. Pero, en cambio, fue atacado por el miedo cuando, durante la ceremonia de entrega de medallas al valor, tuvo que hablar para la prensa y agradecer en público. Se le leía el terror en los ojos. ¿Cómo es posible que una persona que tiene coraje para entrar en las llamas, no lo tenga para enfrentar una entrevista?

Este bombero, que fue muy valiente frente a un peligro objetivo, tuvo miedo de mostrarse en público y atender a periodistas ya dispuestos a reconocer su heroísmo.

¿Cómo habrá sido su diálogo interno en ambas situaciones? En el primer caso habrá sido fortalecedor y lo habrá estimulado hacia el resultado: salvar aquella gente en peligro. En el segundo caso habrá sido debilitante, incitándolo a poner en duda su capacidad. Su foco, en el primer caso, habrá estado dirigido a salvar a esas personas, totalmente concentrado en el resultado. En el caso de la entrevista, su diálogo interior se habrá orientado sobre todo hacia las cosas que podrían salir mal, y fue desmoralizador.

¿Cuáles habrán sido sus creencias respecto a su capacidad para rescatar a esas personas? Suponemos que lo habrán puesto en un estado de ánimo positivo. ¿Y sus creencias respecto a su capacidad para enfrentarse a periodistas o de hablar en público? Todavía hoy, después de muchas operaciones inmobiliarias realizadas y muchas operaciones de compraventa llevadas a cabo, a veces tengo miedo de equivocarme, de no vender los inmuebles, de cometer errores. Es normal. Pero no permito que ese estado de ánimo condicione mis acciones y, por consiguiente, mis resultados.

Querría que fueras consciente de que en el momento en el que haces tus elecciones, en el que tomas decisiones, debes encontrarte en un estado de ánimo vigorizante, o por lo menos, neutro. En el momento en el que decides presentarte ante una persona para pedirle una considerable suma de dinero para una inversión debes generar un estado de ánimo que te ayude a obtener lo que buscas. Prueba a preguntarte:

«¿Qué haría si supiese que no puedo fallar?».

¿Cómo te sentirías? ¿Cómo vivirías la situación en tu camino hacia la riqueza?

Un ejercicio muy eficaz que puedes hacer para combatir el miedo es el siguiente: recuerda una o más situaciones en las que hayas demostrado coraje. Revive aquellos momentos y trata de recordar tu diálogo interior. ¿Cómo sostenías el cuerpo y los hombros? ¿Cómo respirabas? ¿Qué creencias tenías y hacia dónde dirigías tu concentración? ¿Qué imaginabas? Cuando tengas un cuadro exacto de tus recursos puedes recrearlos y utilizarlos en las situaciones donde es necesario tener seguridad, tranquilidad u otra cualidad que estimes necesaria para hacerte rico.

Lo que estamos tratando de hacer es recrear un estado de ánimo, imaginar el modo en el que sea conveniente sentirnos en un momento determinado y adecuar a eso nuestro comportamiento, identificando en nosotros mismos los recursos. Por ejemplo, un cambio en la postura del cuerpo o la modificación de ciertas creencias, o bien reorientar nuestra concentración hacia direcciones más positivas. Notarás que modificando los seis factores descritos anteriormente, en base a los recursos que hayas identificado en ti mismo, generarás automáticamente estados de ánimo estimulantes.

Alfio explica

No existen personas sin capacidad, pero existen estados de ánimo sin recursos.

Si quiero obtener resultados debo proyectar mi estado de ánimo de la manera que resulte más eficaz para obtener lo que quiero.

¿QUÉ MIEDOS PODRÍAMOS ENCONTRAR EN EL CAMINO HACIA LA RIQUEZA?

Bien, el más común es sentir que no se está a la altura de la situación y que hay muchos motivos para no alcanzar el éxito, tales como la incertidumbre en la acción, la falta de seguridad o el temor de perder dinero. Todos estos miedos son justificables y hasta útiles, si nos permiten estudiar los riesgos profundamente, analizar cada posible alternativa y prevenir los errores.

Pero no deben frenarnos. En ese caso es suficiente analizar nuestro miedo, y cambiar lo que no resulte fortalecedor. Por ejemplo, si mi miedo al presentar una oportunidad de negocios a los inversores consistiese en el temor de no estar bien preparado, o bien, de haber olvidado algo, o más aún, de resultar impreciso en la presentación, esto me llevará a orientar la atención sobre todo lo que puede funcionar mal. Muy probablemente, con una actitud de ese género, mi estado de ánimo se percibirá y no obtendré la confianza de nadie.

Estudia la estructura de tu miedo o de los miedos que podrían frenarte en la acción. Identifica tus bloqueos emocionales y modifícalos de forma que te imagines a ti mismo mientras haces la propuesta, valiente como un león. Crea tu propia metáfora fortalecedora.

Alfio explica

Recuerda que el miedo es sólo un estado mental, y como tal se puede crear, modificar y transformar en cualquier otra cosa.

El miedo llamó a la puerta, el coraje acudió a abrir y no encontró a nadie.

GOETHE

Aquí termina la parte más importante del libro. Cuanto más avanzo en mi trabajo y más confirmo que convertirse en personas ricas depende en un 95 por ciento de la actitud mental y sólo en un 5 por ciento de la técnica. Todo nace en la cabeza, pero no es lo que sabemos lo que hace la diferencia, porque en el mundo en el que vivimos las informaciones están a disposición de todos y libremente accesibles, sino lo que hagamos con lo que sabemos. Para usar las informaciones de que disponemos debemos estar en un estado de ánimo adecuado y proceder de manera que obtengamos nuevos resultados. El secreto para una vida feliz depende de la capacidad de administrar nuestros estados de ánimo y nuestras emociones. Observa cómo se crean tus estados de ánimo, cómo se modifican y cómo puedes utilizarlos para conquistar la verdadera libertad, que incluye también el aspecto financiero.

6. EL LENGUAJE DEL DINERO

También el dinero tiene un lenguaje particular, y una terminología que es necesario conocer. Ni más ni menos que cualquier otro ámbito que tenga su propia terminología. Un experto en informática habla de gigabyte, ram, hard disk. Actualmente, estoy tramitando el título para manejar aviones privados. También aquí hay toda una terminología nueva: ángulo de incidencia, decolar, looping, anemómetro, etcétera. Para poder participar en un juego, la regla número uno es conocer las reglas y adquirir el léxico apropiado. Una persona rica tendrá su propia terminología sobre varios tipos de inversiones. Cuando hablamos de ricos, pobres y clase media no expresamos ningún juicio de valor sobre las personas: es solamente un modo para identificar un estado financiero. Como ya he explicado anteriormente, la diferencia entre las personas consiste principalmente en sus convicciones.

EL BALANCE

Consideremos nuestra situación financiera personal y comencemos a examinar los números. Para hacerlo tenemos necesidad de redactar dos documentos: un estado patrimonial de nuestra situación personal y una comprobación económica. Esto nos permitirá calcular un elemento importantísimo, nuestro CASH FLOW, o flujo de caja.

EL PATRIMONIO NETO

Uno de los fundamentos tanto de la economía personal como de la empresarial es el llamado patrimonio neto, resultante de la diferencia entre el activo y el pasivo. Este dato se encuentra en el estado patrimonial.

¿Qué es un estado patrimonial?

Es una fotografía instantánea de todo lo que poseemos y de todo lo que debemos. Un documento histórico que puede ser repetido a intervalos fijos, mensuales, trimestrales y anuales, a fin de presentar la evolución de nuestro patrimonio.

Intentaremos ahora comprender las reglas de la riqueza y el modo en que se miden.

Muchos trabajan toda la vida y se encuentran obligados a sobrevivir únicamente con la jubilación, justamente porque no conocen estas reglas. La diferencia entre ricos, clase media y pobres es que los primeros adquieren o crean activos, mientras los otros adquieren o crean débitos, creyendo, la mayor parte de las veces, que se trata de activos.

Para convertirse en ricos hace falta tener activos «reales». Tratad de completar la tabla 5 siguiendo estas indicaciones:

Los activos reales son el dinero en caja o en el banco, acciones, obligaciones, fondos de inversión y todo cuanto pueda ser rápidamente transformado en dinero líquido; lo son también inmuebles y participaciones en empresas, aunque no puedan ser transformadas en dinero velozmente.

En el pasivo se deberán poner las deudas, subdivididas en débitos a corto y a largo plazo (como préstamos o cualquier deuda que pueda cancelarse en un período superior a cinco años). Hay que destacar que contablemente algunas palabras se ubican en el activo, pero en realidad, funcionan como «juguetes». Activos y pasivos deben conformar un balance sólido, en caso contrario pueden destruir nuestro camino hacia la independencia financiera. Por ejemplo, la casa donde vivimos es un juguete. Alguien podrá sorprenderse por la definición que le doy a la propiedad en la que se vive: ¡juguete! En el imaginario colectivo, comprar una casa para habitar es el objetivo al que se debería tender y, a menudo, el resultado de años de sacrificio. Pero, en realidad, desde un punto de vista financiero ¡las cosas son bien distintas! Antes que nada nos endeudamos con un débito «malo», o sea, que no produce beneficio, sino que lo consume. En un balance contable, la casa es un gasto. Los «verdaderos activos» producen un nuevo beneficio, que como veremos, es la base de la riqueza.

Por otra parte, se utiliza mal la capacidad personal de endeudarse: el único motivo válido para contraer una deuda es el de aumentar nuestra capacidad de producir dinero. Por ejemplo, si obtengo un préstamo de 100.000 euros para comprar una casa, y la revendo en 130.000, éste es un débito financieramente justificado. Pero si tengo ya una deuda originada por la compra de una primera casa, que utilizo para vivir, tendré muchas más dificultades para obtener otro crédito que me sea útil para generar futuras entradas. Más adelante encontraréis la historia de Patricia, una estudiante nuestra que decidió vender su primera casa para así tener dinero para realizar inversiones y una mayor posibilidad de obtener créditos. Debemos comenzar a hacer, todos los meses, un balance para nosotros mismos, y así controlar cómo nos estamos organizando y analizar eventuales correcciones.

Una vez compuesto tu balance personal podrás calcular la diferencia entre activo y pasivo, obteniendo tu patrimonio neto. No te asustes si es negativo: también el mío lo era.

Dos últimos consejos: recuerda que en el activo no se incluyen joyas o muebles, a menos que estos objetos los compremos para revenderlos. Y que tu casa no es un activo verdadero, porque produce gastos, y al restar dinero de tu bolsillo configura un débito, aunque contablemente aparezca como un activo en tu patrimonio.

Para resumir: restando los débitos de las partidas activas, obtenemos nuestra riqueza real y eso constituye el patrimonio neto del balance material, un indicador importante. Debes monitorearlo en períodos fijos y compararlo por lo menos cada tres meses para verificar que los activos crezcan y los débitos disminuyan.

Tabla 2. Esquema del estado patrimonial del señor Rossi

Empleado

| Activos | €
Líquidos | Disponibilidad líquida | 12.000
Acciones-opciones |
Obligaciones | 10.000
Cuotas en fondos de inversión |
| Total del activo líquido | 22.000
No íquidos | Inmuebles |
Negocios |
Otros bienes |
Rayalties y derechos varios |
| Total no líquidos | 0
Juguetes | Vivienda principal | 200.000
Otras viviendas / inmuebles no destinados a la venta |
Automóvil (precio de reventa) | 20.000
| Total juguetes | 220.000
| Total del activo | 242.000

| Pasivos | €
Corto Plazo (CP) | Cuotas por inversiones |
Deudas por créditos para consumos |
| Total deudas a corto plazo |
Largo plazo (LP) | Préstamos bancarios | 20.000
Otras deudas a medio / largo plazo |
Tarjetas de crédito | 5.000
| Total deudas a largo plazo | 25.000
Deudas por juguetes | Vivienda principal | 120.000
Otras viviendas / inmuebles no destinados a la venta |
Otras deudas por juguetes | 10.000
Deudas por automóvil | 10.000
| Total deudas por juguetes | 140.000
| Total pasivo | 165.000

Patrimonio neto = total del activo — total del pasivo, 77.000

El señor Rossi tiene en el banco efectivo por 12.000 euros y también tiene títulos. Tiene una propiedad adquirida con un crédito y, además, una deuda por el automóvil que debe terminar de pagar, más los muebles y otras adquisiciones hechas con tarjeta de crédito. Lo más importante de su patrimonio consiste en juguetes.

Tabla 3. Esquema del estado patrimonial del señor Bianchi

Profesional

| Activos | €
Líquidos | Disponibilidad líquida | 20.000
Acciones-opciones |
Obligaciones | 100.000
Cuotas en fondos de inversión | 50.000
| Total del activo líquido | 170.000
No íquidos | Inmuebles | 300.000
Negocios |
Otros bienes |
Rayalties y derechos varios |
| Total no líquidos | 300.000
Juguetes | Vivienda principal | 500.000
Otras viviendas / inmuebles no destinados a la venta | 200.000
Automóvil (precio de reventa) | 50.000
| Total juguetes | 750.000
| Total del activo | 1.220.000

| Pasivos | €
Corto Plazo (CP) | Cuotas por inversiones | 100.000
Deudas por créditos para consumos |
| Total deudas a corto plazo | 100.000
Largo plazo (LP) | Préstamos bancarios |
Otras deudas a medio / largo plazo |
Tarjetas de crédito | 10.000
| Total deudas a largo plazo | 10.000
Deudas por juguetes | Vivienda principal | 200.000
Otras viviendas / inmuebles no destinados a la venta | 100.000
Otras deudas por juguetes |
Deudas por automóvil | 30.000
| Total deudas por juguetes | 330.000
| Total pasivo | 440.000

Patrimonio neto = total del activo – total del pasivo, 780.000

El señor Bianchi es un profesional. En el banco tiene 20.000 euros, títulos y acciones por 150.000 euros. Tiene un inmueble que alquila. Vive en una linda casa en la ciudad y tiene otra cerca del mar. Tiene un hermoso automóvil. Tiene un préstamo por la adquisición de una casa que alquila, otros por la casa en la que vive y por la de segunda residencia. Además tiene una deuda por el coche. Tiene muchas deudas por comprar juguetes.

Tabla 4. Esquema del estado patrimonial del señor Verdi

Empresario/ inversor

| Activos | €
Líquidos | Disponibilidad líquida | 50.000
Acciones-opciones |
Obligaciones | 20.000
Cuotas en fondos de inversión | 100.000
| Total del activo líquido | 170.000
No íquidos | Inmuebles | 1.000.000
Negocios | 1.000.000
Otros bienes |
Rayalties y derechos varios |
| Total no líquidos | 2.000.000
Juguetes | Vivienda principal |
Otras viviendas / inmuebles no destinados a la venta |
Automóvil (precio de reventa) | 50.000
| Total juguetes | 50.000
| Total del activo | 2.220.000

| Pasivos | €
Corto Plazo (CP) | Cuotas por inversiones | 500.000
Deudas por créditos para consumos |
| Total deudas a corto plazo | 500.000
Largo plazo (LP) | Préstamos bancarios |
Otras deudas a medio / largo plazo | 200.000
Tarjetas de crédito |
| Total deudas a largo plazo | 200.000
Deudas por juguetes | Vivienda principal |
Otras viviendas / inmuebles no destinados a la venta |
Otras deudas por juguetes |
Deudas por automóvil |
| Total deudas por juguetes | 30.000
| Total pasivo | 730.000

Patrimonio neto = total del activo - total del pasivo, 1.490.000

El señor Verdi, que es empresario e inversor, está enfocado en actividades que produzcan rédito y no sobre juguetes. Tiene deudas contraídas para crear activos.

Tabla 5. Esquema del estado patrimonial

| Activos | €
Líquidos | Disponibilidad líquida |
Acciones-opciones |
Obligaciones |
Cuotas en fondos de inversión |
| Total del activo líquido |
No íquidos | Inmuebles |
Negocios |
Otros bienes |
Rayalties y derechos varios |
| Total no líquidos |
Juguetes | Vivienda principal |
Otras viviendas / inmuebles no destinados a la venta |
Automóvil (precio de reventa) |
| Total juguetes |
| Total del activo |

| Pasivos | €
Corto Plazo (CP) | Cuotas por inversiones |
Deudas por créditos para consumos |
| Total deudas a corto plazo |
Largo plazo (LP) | Préstamos bancarios |
Otras deudas a medio / largo plazo |
Tarjetas de crédito |
| Total deudas a largo plazo |
Deudas por juguetes | Vivienda principal |
Otras viviendas / inmuebles no destinados a la venta |
Otras deudas por juguetes |
Deudas por automóvil |
| Total deudas por juguetes |
| Total pasivo |

Patrimonio neto = total del activo – total del pasivo

PATRIMONIO INVISIBLE: EL «BALANCE EMOCIONAL»

Existe también un estado patrimonial no visible, que es la verdadera fuente de riqueza, constituido por la creatividad, la imaginación, la generosidad, el coraje, la constancia, por la integridad, la capacidad de venta con la persuasión, por la habilidad en el marketing, las relaciones y la gestión del tiempo. Lamentablemente, junto a este activo tenemos también el pasivo no visible, como, por ejemplo, el miedo, la rabia, la ansiedad, la excitación, la pereza, una mala reputación, una organización escasa. Los llamaremos activos inmateriales.

Tabla 6. Esquema del «balance emocional»

Activo
Pasivo

ACTIVOS INMATERIALES FORTALECEDORES de 1.er nivel
• Autoestima
• Positividad y optimismo
• Conexiones
• Serenidad
• Coraje
• Bienestar físico
• Imaginación
• Convicciones estimulantes
• Creatividad
• Generosidad
• Fuerza interior
• Seguridad
• Simpatía
• Inteligencia emocional
• Determinación
ACTIVOS INMATERIALES DEBILITANTES de 1.er nivel
• Pereza
• Miedo
• Ansiedad
• Rencor
• Avaricia
• Escasa utilización de la imaginación
• Conflictos irresueltos
• Falta de fantasía
• Inseguridad
• Convicciones debilitantes
• Dudas
• Ignorancia
• Malestar físico y mental
• Falta de inteligencia emocional

ACTIVOS INMATERIALES FORTALECEDORES de 2.º nivel
• Objetivos bien definidos, específicos y escritos
• Organización
• Conocimientos específicos / estudios
• Administración del tiempo
• Buena reputación
• Actitud positiva frente al riesgo
• Disponibilidad para aprender
• Capacidad de marketing
• Capacidad de motivar y automotivarse
• Capacidad de comunicación, persuasión y venta
• Capacidad de delegar
ACTIVOS INMATERIALES DEBILITANTES de 2.º nivel
• Mala administración del tiempo
• Mala reputación
• Escasa capacidad de comunicación / de venta
• Aplazar / retrasar
• Indecisión
• Incapacidad de tener confianza
• Desorganización
• Ambiente desalentador
• Falta de objetivos escritos
• Incapacidad de delegar

Los activos inmateriales son tan importantes como los materiales, y desarrollarlos tiene un impacto directo, a veces muy importante, sobre el balance. La facturación de Apple hoy deriva de su capacidad de crear algo diferente en un PC. En realidad esta sociedad vende una idea, una marca de fábrica, un estilo, un diseño.

Lo mismo se aplica a Ferrari: no se adquiere sólo un coche sino una marca, algo exclusivo en el que subyace una capacidad organizativa, una idea de exigencia, una parte importante de la historia de los coches de carrera.

Para las personas es la misma cosa: existe un balance que no representa solamente el verdadero patrimonio, sino algo más. Ese algo que a menudo hace la diferencia: el balance emocional.

EL FLUJO DE CAJA O CASH FLOW

Otro elemento importantísimo para la evaluación de nuestra situación financiera es el cash flow. Las entradas son representadas principalmente por dos palabras:

Las entradas activas, que son las que derivan de la actividad desarrollada en forma constante, con una inversión importante de tiempo, como nuestra profesión. También las actividades profesionales ocasionales como los asesoramientos, si solicitan nuestra actividad laboral, son consideradas como entradas activas.

Las entradas automáticas, o sea las que no dependen de la actividad laboral: los alquileres, los ingresos por intereses, los dividendos, las utilidades de una sociedad, las royalties y los derechos sobre obras creativas (libros, cursos audiovisuales y otros productos), todas las entradas derivadas de la actividad de marketing a todos los niveles, que no requieran ya la presencia del titular ni su intervención directa.

Las salidas son típicamente de dos clases: las recurrentes, como el comer, el vestir, los gastos de la casa y aquellas otras que tenemos todos los meses o con vencimientos fijos, como las cuotas de un crédito o préstamos, y por otra parte, las únicas, como un viaje particular, un ordenador, un móvil nuevo (siempre que no se repita a plazos fijos). Estos gastos no recurrentes no entran en la determinación del cash flow. La adquisición de un teléfono móvil, por ejemplo, será sólo una salida de caja para registrar en el estado patrimonial como una disminución de la disponibilidad líquida y no en el cash flow. La eventual factura mensual, o el coste de las recargas en cambio, sí serán incluidas para la determinación del cash flow, entre las salidas. Las vacaciones anuales son un gasto que va incluido entre las salidas recurrentes. Si poseo cinco inmuebles y un año rehago un techo, otro instalo una caldera, otro remodelo una fachada, bien, estos gastos extraordinarios, se transforman en recurrentes, por lo menos en su coste promedio.

El señor Rossi es un empleado y gasta todo lo que gana: su cash flow es cero. Tiene deudas por el préstamo recibido para la compra de su casa, por las cuotas del coche y la tarjeta de crédito, pero tiene entradas automáticas de poco monto por inversiones en títulos y acciones. (Tabla 7.)

El señor Bianchi es un profesional que tiene un nivel de vida más alto que el señor Rossi, pero tiene más gastos y más deudas. Posee muchos juguetes que todos los meses le consumen una parte considerable de cash flow. (Tabla 8.)

El señor Verdi es un empresario/inversor. Tiene un estilo de gastos similar al profesional, pero también un patrimonio en empresas e inmuebles que le garantiza ingentes entradas automáticas, muy superiores a los gastos. No tiene deudas por juguetes, las tiene sólo por actividades que le producen cash flow. (Tabla 9.)

Tabla 7. ¿Dónde está hoy el señor Rossi?

Entradas activas | €
Sueldo | 2.000
Otras entradas activas |
TOTAL ENTRADAS ACTIVAS | 2.000
Entradas automáticas | €
Intereses activos | 50
Utilidades de sociedades |
Alquileres |
Otras entradas automáticas |
TOTAL ENTRADAS AUTOMÁTICAS | 50
Total entradas | 2.050

Salidas recurrentes | €
Cuotas por créditos / alquiler | 700
Impuestos | 300
Otros gastos recurrentes | 800
Mantenimiento de los hijos |
Préstamos bancarios | 250
Total gastos | 2.050
Cash flow (total entradas — total gastos) | 0
Índice de libertad financiera (entradas automáticas — salidas recurrentes) | —2.000

Tabla 8. ¿Dónde está hoy el señor Bianchi?

Entradas activas | €
Sueldo | 6.000
Otras entradas activas |
TOTAL ENTRADAS ACTIVAS | 6.000
Entradas automáticas | €
Intereses activos | 100
Utilidades de sociedades |
Alquileres | 1.000
Otras entradas automáticas |
TOTAL ENTRADAS AUTOMÁTICAS | 1.100
Total entradas | 7.100

Salidas recurrentes | €
Cuotas por créditos / alquiler | 2.000
Impuestos | 1.000
Otros gastos recurrentes | 2.900
Mantenimiento de los hijos |
Préstamos bancarios | 600
Total gastos | 6.500
Cash flow (total entradas — total gastos) | 600
Índice de libertad financiera (entradas automáticas — salidas recurrentes) | —5.400

Tabla 9. ¿Dónde está hoy el señor Verdi?

Entradas activas | €
Sueldo | 5.000
Otras entradas activas |
TOTAL ENTRADAS ACTIVAS | 5.000
Entradas automáticas | €
Intereses activos | 100
Utilidades de sociedades | 10.000
Alquileres | 10.000
Otras entradas automáticas |
TOTAL ENTRADAS AUTOMÁTICAS | 20.100
Total entradas | 25.100

Salidas recurrentes | €
Cuotas por créditos / alquiler | 2.500
Impuestos | 5.000
Otros gastos recurrentes | 2.900
Mantenimiento de los hijos |
Préstamos bancarios | 1.600
Total gastos | 12.000
Cash flow (total entradas — total gastos) | 13.100
Índice de libertad financiera (entradas automáticas — salidas recurrentes) | 8.100

Tabla 10. Dónde estoy hoy: mi cash flow personal

Entradas activas | €
Sueldo |
Otras entradas activas |
TOTAL ENTRADAS ACTIVAS |
Entradas automáticas | €
Intereses activos |
Utilidades de sociedades |
Alquileres |
Otras entradas automáticas |
TOTAL ENTRADAS AUTOMÁTICAS |
Total entradas |

Salidas recurrentes | €
Cuotas por créditos / alquiler |
Impuestos |
Otros gastos recurrentes |
Mantenimiento de los hijos |
Préstamos bancarios |
Total gastos |
Cash flow (total entradas — total gastos) |
Índice de libertad financiera (entradas automáticas — salidas recurrentes) |

LA IMPORTANCIA DEL FLUJO DE CAJA

Una sociedad debe poseer suficiente liquidez para pagar todas las deudas. Lo mismo se aplica para la situación financiera personal. Es por eso que debemos tener un cash flow positivo: el cash flow, la diferencia entre las entradas y las salidas, es la medida de la riqueza que producimos.

Alfio explica

No es importante cuánta utilidad se produce, lo importante es cuánta utilidad se retiene para poder adquirir activos que generen más entradas y el cash flow aumente.

El primer paso para obtener entradas automáticas o complementarias es la decisión de ahorrar parte de los ingresos para después generar activos. La cantidad que ahorramos es lo que hace la diferencia. Si gano mucho y gasto todo seré un pobre con un alto nivel de vida.

La fórmula para calcular tu capacidad de ahorro es la siguiente: 1 (salidas corrientes / total de entradas) × 100.

Si gano 7.100, como el señor Bianchi, y consumo 6.500:

[1 (6.500 / 7.100) × 100 = 8,45] mi capacidad de ahorro es del 8,45 por ciento del rédito producido. El señor Bianchi no es muy ahorrador.

Recuerda que: debes ahorrar por lo menos el 15 por ciento de tu rédito total.

ÍNDICE DE LA LIBERTAD FINANCIERA

Calculemos otro índice importante: el índice de la libertad financiera. Toma todas las entradas automáticas y divídelas por tus gastos corrientes, al resultado multiplícalo por 100.

ENTRADAS AUTOMÁTICAS / SALIDAS CORRIENTES × 100 = INDICE DE LA LIBERTAD FINANCIERA:

(1.100 / 6.500) × 100 = 16,9 (Por ejemplo, entradas automáticas por alquileres + ingresos por intereses del señor Bianchi, dividido por 6.500, que son las salidas mensuales × 100).

¿Qué quiere decir este resultado? Quiere decir que las entradas automáticas cubren solamente el 16,9 por ciento de los gastos corrientes.

El objetivo es trabajar de modo que el índice de la libertad financiera sea superior al ciento por ciento. Esto sirve para calcular tu libertad respecto del trabajo.

Veamos ahora al señor Verdi, el inversor:

20.100 (entradas automáticas) / 11.500 (salidas mensuales) × 100 = 174 %.

O sea, las entradas cubren el 174 por ciento de los gastos. Y puede también permitirse dejar de trabajar y mantener inalterado su estilo de vida. Si supera el ciento por ciento, está además ¡ahorrando parte de las entradas automáticas!

Cuando hayas alcanzado estos valores, habrás alcanzado la libertad financiera, la libertad de tomar la decisión de continuar trabajando porque te gusta. Si no tienes entradas automáticas enfócate sobre cómo crearte algunas. El dicho «los ricos se vuelven cada vez más ricos» proviene justamente de esto. Porque una vez que el rico ha descubierto cómo funciona el cash flow, su foco no se colocará sobre su profesión, sino sobre cómo generar, crear, y fundar nuevas actividades que generen entradas automáticas y por consiguiente, nuevas fuentes de cash flow. Un cliente mío es un famoso cirujano cardiovascular que gana en su profesión 700.000 euros al año. Una cifra importante. Pero tiene gastos que suman más o menos el mismo importe. Su cash flow es igual a 0. Es verdad que tiene un buen nivel de vida, pero su capacidad de producir verdaderos beneficios es nula, porque derrocha todo su ingreso y nunca le queda nada para sí mismo.

He aquí otra diferencia entre los ricos, la clase media y los pobres. El rico se enfoca sobre su cash flow, el pobre y el de la clase media sobre su salario. El rico cree que su riqueza deriva de un alto cash flow. Quien pertenece a la clase media, y tiene un salario alto, está siempre a la búsqueda de un aumento de sueldo. Pero, a menos que modifique sus propensiones a la adquisición y al gasto, no podrá lograr la verdadera riqueza, que es y sigue siendo el incremento del cash flow.

La riqueza se mide en la cantidad de meses que puedo sobrevivir si hoy dejo de producir personalmente mis entradas.

Calculemos el índice de liquidez inmediata y el índice de liquidez general:

Índice de liquidez inmediata: total del activo líquido / (gastos corrientes mensuales entradas automáticas).

Representa el número de meses que puedo sobrevivir antes de vender mis activos no líquidos, como, por ejemplo, la casa. El señor Rossi tendrá: 22.000 / (1.050 – 50) = 11 meses.

Índice de liquidez general: (total activo total pasivo) / (gastos corrientes mensuales entradas automáticas).

Representa el número de meses que puedo sobrevivir dejando de trabajar.

(242.000 – 165.000) / (2.050 – 50) = 77.000 / 2.000 = 38,5 meses

¿Qué nos dicen estos dos índices? El primero, cuánto puedo sobrevivir si hoy desafortunadamente debiera cesar la fuente principal de mis ingresos, derivada de la profesión que ejerzo, utilizando solamente la liquidez que poseo y todo lo que pueda ser transformado en liquidez velozmente, como las acciones, los fondos de inversión, los títulos de Estado, etcétera.

El segundo indica cuántos meses puedo vivir utilizando no sólo los activos líquidos sino también, por ejemplo, las propiedades y cualquier otra cosa que componga mi patrimonio.

El objetivo es actuar de manera que estos dos índices tengan como resultado el valor «infinito». Y es necesario que la diferencia entre los gastos corrientes y las entradas automáticas sea igual a 0, o a un número negativo. Lo que querrá decir que mis entradas automáticas no sólo cubren los gastos, sino que además, me permiten ahorrar para generar nuevos cash flow.

Ejemplo ideal es el señor Verdi: tiene entradas automáticas mayores que las salidas corrientes. Cualquier cosa negativa que le suceda a su capacidad de hacer dinero no importará porque seguirá produciéndolo para siempre.

Prepara tu balance de estado patrimonial y tu cash flow y ¡calcula los indicadores!

Tabla 11. ¡Escribe aquí los valores de tus indicadores!

Indicadores | Tu valor
Capacidad de ahorro |
Índice de libertad financiera |
Índice de liquidez instantánea |
Índice de liquidez general |

¿PARA QUÉ TIPO DE ENTRADAS ESTÁS TRABAJANDO?

Si las entradas automáticas son las que ofrecen la verdadera riqueza, ¿qué estás haciendo para crearlas y promoverlas?

¿Dónde está tu foco? ¿Sobre tu profesión, o sobre cómo crear activos que puedan generar entradas automáticas?

Mis entradas están representadas por las sociedades que he creado en el sector inmobiliario, financiero y de la formación, la mayor parte de las cuales, una vez fundadas y acompañadas en el inicio, generan cash flow sin necesidad de mi intervención. Sitios de internet de venta online, de servicios, son un óptimo instrumento de entradas automáticas una vez que se conocen los secretos del marketing online (también estos conocimientos son descargables online). Los cursos que he creado sobre el dinero por video o por audio y este mismo libro, constituyen una entrada automática, porque una vez realizados, no requieren mi intervención. Los inmuebles que poseo y que alquilo, los ingresos por intereses derivados de mis inversiones financieras, representan otras entradas automáticas.

TRABAJO - PROFESIÓN

La escolaridad está focalizada sobre el modo de desarrollar algunas competencias profesionales, no sobre competencias financieras. Esto explica por qué médicos, abogados, bancarios y profesionales no consiguen dejar de trabajar, y deben continuar haciéndolo si quieren sobrevivir.

¿Cuál es tu trabajo? Muchos me contestarán: dentista, piloto, camarera, comerciante, empleado, secretaria. Pero esto no es tu trabajo: es tu profesión. Tu trabajo es generar activos. Tu trabajo es crear riqueza para ti mismo.

Puedes decidir actuar desde tu profesión, pero debes tener bien claro cuál es tu trabajo. El 97 por ciento de la población no puede dejar de trabajar para mantener inalterado su estilo de vida, porque no sabe cuál es su trabajo. Por tanto, las personas ejercen una profesión hasta 15 horas al día, pero no trabajan nunca. Es por eso que no crean activos para sí mismos.

Figura 12. ¿Cuál es tu trabajo?

LA JERARQUÍA DEL DINERO

Es importante saber qué posición ocupa el dinero en la escala jerárquica de nuestra vida. La escala jerárquica correcta debería ser:

1. Las personas.

2. El dinero.

3. Las cosas.

Quien antepone el dinero a las personas en realidad no se hace más rico, es solamente un pobre que tiene dinero. Los seres humanos y las relaciones interpersonales vienen primero que cualquier cifra. Es el tener buenas relaciones con la gente lo que nos hace verdaderamente ricos.

En el segundo lugar encontramos el dinero. Con él se pueden comprar las cosas, pero con las cosas no necesariamente se puede comprar dinero. Con el dinero puedo comprar un automóvil, pero con ese automóvil, una vez salido del concesionario, no puedo obtener la misma cantidad de dinero. A menudo la gente tiende a dar más importancia a las cosas que al dinero. Para algunos es más importante el vestido de marca que el dinero en el banco, es más importante el coche que tener un cash flow positivo que pueda permitir en un segundo momento adquirir un coche quizá más hermoso y más grande. Pero ¿cómo nacen los problemas financieros de la gente? ¿Por qué el 97 por ciento de la población tiene que trabajar para vivir? Es tan sólo cuestión de inteligencia financiera, de aprender las reglas que gobiernan la riqueza y utilizarlas. Observemos ahora cómo nacen los errores más comunes.

7. LA RUEDA DE LOS HÁMSTERES

¿ESTÁS PRISIONERO EN LA RUEDA DE LOS HÁMSTERES?

Típicamente se cometen cuatro grandes errores en la gestión financiera personal:

1. Tienes una sola entrada de dinero. Los ricos tienen entradas múltiples, no ponen su atención sólo sobre el sueldo, sino también sobre entradas automáticas.

2. Malas deudas. Las personas se endeudan por objetos de los que creen no poder prescindir, destruyendo su riqueza y creándola para algún otro. Las malas deudas no producen cash flow. Habitualmente son: la casa propia, el coche, las vacaciones y todo aquello por lo que nos endeudamos sin producir rédito.

3. Casa propia. Un caso tradicional de la mentalidad popular es en realidad, el primer obstáculo hacia la independencia financiera.

4. Ningún enfoque sobre las entradas automáticas. Demasiada atención sobre el sueldo y ninguna sobre cómo producir entradas independientes de la actividad laboral.

Supongamos que un muchacho, apenas salido de la escuela, encuentra un trabajo bastante bien pagado, que le permite ser independiente, dejar la casa de los padres y alquilar un apartamento. Es joven y a fin de mes no le queda nada. Es la clásica situación de la persona pobre, con entradas iguales a 100 y salidas también iguales a 100 y por eso con un cash flow igual a cero.

Figura 13. La rueda de los hámsteres: esquema 1

Después de un tiempo conoce a una muchacha y le propone mudarse juntos. Desde el punto de vista financiero ahorran un alquiler. No importa si la casa no es linda ni grande. Querrían casarse, pero prefieren esperar. Teniendo dos entradas comienzan a focalizarse sobre sus carreras. Las entradas crecen y así también los gastos. Ahora se encuentran en una situación donde su cash flow es positivo y ahorran algo.

Figura 14. La rueda de los hámsteres: esquema 2

Producen una riqueza complementaria que pueden guardar en el banco y comienzan a tener activos. Teniendo ambos un aumento de sueldo, se casan. Han contratado un crédito a veinte años para comprarse una casa con una habitación de más, porque ella espera un niño. Al crédito y a los gastos por el casamiento, se agregan los gastos por el amoblamiento. Éste es el error típico de la clase media. Generalmente se piensa que pagar un alquiler es tirar el dinero. Y así las salidas comienzan a crecer, porque hace falta pagar las deudas contraídas.

Estas personas son como los hámsteres que corren sobre la rueda. Ha nacido el niño, y entonces usan todavía más dinero para pagar la niñera, la ropa, los juguetes y tantas otras cosas. No se puede parar, porque existen otros gastos, otras cuotas del crédito y las del automóvil, gastos que aparecen todos los meses y que afectan su cash flow.

Figura 15. La rueda de los hámsteres: esquema 3

Figura 16. La rueda de los hámsteres: esquema 4

Así como el hámster en la rueda, también ellos giran sin llegar a ninguna parte y sin poder parar. Aun si los sueldos aumentan, ya que aumentan rápidamente también los gastos.

Figura 17. La rueda de los hámsteres: ¡atrapados!

Se despiertan a la mañana y corren, sin tener una meta financiera precisa, sin poder detenerse si no quieren morir de hambre. No corren por sí mismos, sino por los otros: en los hechos, los préstamos como el crédito para la casa o las cuotas del automóvil constituyen una entrada del pasivo sólo para el banco, como se puede ver en el esquema incluido aquí abajo.

Observad el esquema siguiente, sobre el funcionamiento del cash flow en las tres clases:

Figura 18. Pobre, clase media y rico comparados

El rico, en cambio, tiene entradas derivadas de sus activos.

Te preguntarás: «Si es así de simple, ¿por qué no son todos ricos?». Porque no conocen la diferencia entre activos y pasivos reales y aquellos que son juguetes. La diferencia entre los dos tipos de activos y pasivos es que los activos verdaderos te ponen dinero en el bolsillo, los pasivos y los activos de juguete te lo quitan.

¿POR QUÉ ESTE MODELO EQUIVOCADO DE GESTIÓN DEL DINERO ESTÁ TAN DIFUNDIDO?

A menudo, personas que tienen una vasta cultura y que se desenvuelven en profesiones de éxito, son incompetentes financieros. Trabajan duro porque han aprendido a hacerlo así, pero no han aprendido cómo hacer que el dinero trabaje para ellos. El dinero representa una herramienta. ¿Qué haces con tus herramientas? ¿Cuántas tienes? ¿Qué programa has planeado para adquirir más? ¿Cómo trabajan para ti? O bien: ¿eres tú quien trabaja para ellas?

CÓMO SALIR DE LA RUEDA DE LOS HÁMSTERES

Se tiene riqueza cuando se obtienen grandes resultados con poco esfuerzo. Viceversa, se obtiene pobreza cuando mucho esfuerzo produce escasos resultados. Los no ricos, si acaso tuvieran dinero, no saben gastarlo ni invertirlo correctamente. Esto es porque no han comprendido cómo funciona el cash flow o flujo de caja.

LOS MUCHACHOS DE IBM

Les contaré una historia que narro a menudo a las personas que frecuentan mis cursos. En los años setenta había dos muchachos que trabajaban en IBM y que tenían un buen sueldo. Uno de los dos lo gastaba todo, mientras que el otro lograba ahorrar el 15 por ciento de lo que ganaba. Después de unos dos años, no obstante hacían las mismas cosas, compartían piso y frecuentaban los mismos lugares, uno de los dos se encontró con un pequeño capital que le rendía bien, porque lo había invertido con cuidado y poco a poco, sus activos crecían. Su amigo, en cambio, continuaba gastando el ciento por ciento de lo que ganaba. ¿Cuál era la diferencia entre sus estilos de vida? No la había: era prácticamente idéntico. Ahorrar el 15 por ciento no quiere decir hacer sacrificios, sino solamente ser disciplinado. Nuestro amigo cigarra bebía todos los días una cerveza más. Nuestro amigo ahorrador no sólo ahorraba sino que invertía cuidadosamente. Un día, una vecina les dice que quería volver a su pueblo para estar cerca de su madre con graves problemas de salud y tenía prisa por vender su casa. El joven que estaba ahorrando desde hacía tiempo la compró a un precio ventajoso. «La fortuna ayuda a las mentes preparadas», decía Pascal. No sólo quien está en el lugar justo en el momento justo sino, como hemos dicho, quien en ese momento tiene la actitud mental y la capacidad financiera, o de crédito, para aprovechar la oportunidad. Con una parte de su capital líquido entregó un anticipo y accedió a un crédito, entonces alquiló esa casa a cuatro estudiantes. La cuota del préstamo correspondía al 50 por ciento del alquiler que recibía. Gracias a este sistema, sus entradas automáticas y sus ahorros se incrementaron. En este punto de la historia, los dos amigos ya no estaban en el mismo nivel financiero, pero habían ganado la misma cifra y partido del mismo punto. Ambos hicieron carrera en IBM, encontraron novias, se casaron y se fueron separando. El amigo que se comporta un poco como nuestro hámster obtiene un crédito y se endeuda para comprar una linda casa y un buen mobiliario. Aquel que en cambio se comporta como una hormiga, toma en alquiler una pequeña casa, seguro de que un día comprará una casa más grande. Mientras tanto, ha encontrado otro buen negocio y el banco, considerándolo un buen cliente, le da el dinero para comprar una segunda casa que alquila a otros estudiantes, y así sus entradas son el doble de las de su amigo. Su crédito ante el banco ha crecido, así como el valor de sus inmuebles y dada la alta inflación las cuotas de los créditos quedaron reducidas. Él se ha esforzado en aumentar su competencia en las inversiones inmobiliarias y en todo lo que le concierne, como préstamos bancarios, notarios y tasas de interés, valores de mercado, etcétera. Treinta años después, ambos amigos ya son directivos y tienen un buen nivel de vida. Los años pasaron y llega el momento de jubilarse. Pero, el primero tiene 46 apartamentos que le producen importantes entradas automáticas, mientras que el segundo si no tuviera la pensión no podría sobrevivir decentemente. Sin embargo, durante su carrera laboral ambos percibían el mismo sueldo.

Esta historia verdadera es una enseñanza.

Alfio explica

No importa de dónde partes, sino a dónde quieres llegar.

Si tienes un plan, no importa que ganes 1.000 o 30.000 euros al mes: hacerte financieramente independiente depende de ti y es automático.

En el momento en el que reflexionas sobre cómo destinar tus entradas, tu vida cambia. Es en ese momento que estás decidiendo ser pobre, formar parte de la clase media o hacerte rico.

La objeción más común a este tema es: «Pero sin dinero no puedo crear entradas automáticas». Atención, ésta es una creencia limitante. No hace falta dinero para producir dinero. Repito: el 90 por ciento de los millonarios es de primera generación, esto significa que han iniciado desde cero. ¡Y menos mal! De otra manera a mí no me hubiera sido posible serlo, dado que yo inicié ¡por debajo de cero!

Figura 19. Pobre, clase media y rico comparados

LAS DEUDAS BUENAS Y LAS DEUDAS MALAS

Las deudas buenas son todas aquellas que producen un cash flow positivo. Teóricamente sería correcto endeudarse hasta cuando el cash flow permanece positivo. Las deudas malas, por el contrario, son todas las que no producen cash flow. Por ejemplo, la casa adquirida con un crédito para habitarla, las deudas para ir de vacaciones y todos los financiamientos utilizados para comprar bienes de consumo.

Aquí tocamos un punto muy sensible: la adquisición de la primera casa propia. Como ya habíamos dicho, para la mayor parte de la gente esto representa el logro de un objetivo importante, mientras que, en realidad, la compra de la casa es un endeudamiento malo porque no produce cash flow. Accediendo a un crédito con este fin se resta a la propia capacidad económica la posibilidad de endeudarse con el objetivo de generar cash flow. En los hechos, para quien es joven y no tiene mucha capacidad de endeudamiento, endeudarse para adquirir la primera casa es a menudo uno de los motivos principales de permanencia en la franja de los pobres: se contrae una deuda pensando que es un buen negocio. Una solución estratégica alternativa podría ser gestionar un crédito bancario para comprar una propiedad al contado y obtener con eso un mejor precio, para revenderla luego a un precio más alto y generar nuevos activos.

Patricia es una estudiante que ha participado en el curso Invertir en inmuebles. Esta joven, finalizados sus estudios, comienza a trabajar y, como todas las personas que empiezan a ganar, gasta todo lo que gana.

Figura 20. Situación entradas / salidas caso historia de Patricia

Encuentra una casa, un buen negocio. La compra en 87.000 euros, que, con los gastos de notaría e impuestos, se transforman en 95.000. Obtiene un crédito del ciento por ciento. En ese momento está feliz de haber coronado su sueño de independencia y de poseer su casita. Con unas pocas reformas, una pasada de pintura y unos simples arreglos, piensa en ir a vivir allí con su novio. Justo en ese período se inscribe en mi seminario y descubre con sorpresa que la casa es, en realidad, un débito no un activo, ya que para adquirirla ha usado dinero de su cuenta corriente. Es entonces cuando toma una decisión que desde el punto de vista emocional le cuesta muchísimo: decide vender la casa, después de haber sido reestructurada con un gasto mínimo, ha alcanzado un valor de 130.000 euros.

Figura 21. Estado patrimonial 1 caso historia de Patricia

El beneficio de la operación, neto de los gastos de la cancelación, suma 30.000 euros. Pero ahora ya no tiene una casa donde vivir. Alquila, pero gasta más que con el crédito. A primera vista podría parecer que tira 700 euros al mes, pero en realidad aumenta su patrimonio.

Figura 22. Estado patrimonial 2 caso historia de Patricia

Patrimonio Neto (PN) = 30.000

Es éste el indicador que es útil tener bajo control: el PN. Si crece, significa que hemos hecho buenas elecciones.

Patricia comienza a ganar confianza y familiaridad con el tema y poco después adquiere una segunda casa en 90.000 euros, que después de unos pequeños arreglos, revende en 120.000.

Figura 23. Estado patrimonial 3 caso historia de Patricia

Su nivel de vida teóricamente se reduce, pero su PN crece.

Revende también esta última. Aplaza el pago de las cuotas del crédito en seis meses y, mientras tanto, vende.

Figura 24. Estado patrimonial 4 caso historia de Patricia

Han pasado solamente cuatro meses. ¿Adivinan qué le ha sucedido a esta joven? Que el banco comienza a tenerle confianza: para ellos ahora se ha convertido en una buena cliente. De inmueble a inmueble, comienza a comprar dos o tres al mismo tiempo, y hasta un pequeño edificio de apartamentos. Después de dos años ha concluido decenas de operaciones y su PN es de algunos millones de euros. Y toda esta actividad manteniendo siempre su trabajo en situación de empleada, que le daba sensación de seguridad. Hoy Patricia ha renunciado a su empleo, ya no está sometida a un jefe y decide sobre su tiempo y su futuro. ¿Qué le hubiese sucedido si se hubiera quedado prisionera de la rueda del hámster? ¿Cuánto le habría costado tener su casa propia? Millones de euros. Es así como se hace fortuna, administrando un pequeño negocio para después aprender a gestionar negocios de millones de euros. Es increíble cuánto aumenta nuestra inteligencia financiera al mismo tiempo que nuestro conocimiento y con cada nueva operación.

Comprar una casa para vivir, desde el punto de vista financiero, es un error. Solamente desde el punto de vista afectivo, en cuanto realización de un sueño, podría estar justificado. Pero a mi parecer, vale la pena hacer un pequeño esfuerzo, imponerse un poco de disciplina hoy para realizar un sueño más grande mañana.

A LA BÚSQUEDA DEL CASH FLOW O DEL PATRIMONIO NETO

Desde el punto de vista financiero habría que perseguir dos objetivos: Identificación de entradas automáticas, o bien cash flow (CF), Incremento del patrimonio neto (PN). En los países anglosajones se tiende principalmente al incremento del CF dada la relativa facilidad para obtener crédito con el fin de invertir, por ejemplo, en la adquisición de inmuebles para alquilar. En los países latinos, en cambio, la tendencia es incrementar en primer lugar el PN y en segundo lugar el CF, porque el acceso al crédito es más difícil y la metodología de evaluación de los bancos se basa principalmente en la capacidad de reembolso de quien solicita la operación y no sobre el valor mismo de los inmuebles.

Alfio explica

Tus objetivos, desde el punto de vista financiero, deberían ser: incrementar el PN y el CF.

A continuación ilustramos algunas de las situaciones financieras más clásicas.

1. Tengo ingresos solamente por mi trabajo

Figura 25. Balance económico 1

En este caso la primera cosa que debo hacer es producir CF complementario, o bien reducir los gastos para aumentar el PN y la caja para estar en situación de hacer inversiones.

2. Tengo entradas por mi trabajo, pero casa propia adquirida con un préstamo bancario

Figura 26. Balance económico 2

Figura 27. Balance económico 2.1

Lo que se debería hacer (desde un punto de vista financiero, no emocional) es vender la casa y utilizar la capacidad de endeudarse para producir CF complementario o para aumentar el PN.

3. Tengo un importante patrimonio inmobiliario pero entradas automáticas iguales a 0

Lo que se debería hacer es alquilar los inmuebles, endeudarse parcialmente y adquirir nuevos inmuebles para alquilar. De esa forma se optimizaría la palanca financiera que hasta ahora no se ha utilizado.

O bien vender los inmuebles y utilizar el líquido resultante para invertir y generar un aumento del PN.

Figura 28. Balance económico 3

4. Tengo determinado CF y no tengo deudas

Desarrollar habilidad para invertir en inmuebles, aun endeudándose, y generar PN, o bien, comprar inmuebles con deudas, estando atentos que el CF generado por los alquileres sea superior al importe de las cuotas de amortización del préstamo más los costes accesorios.

Figura 29. Balance económico 4

5. ¿Pagar las deudas rápido o no?

Una de las costumbres más recurrentes es pagar las deudas lo más velozmente posible. Éste es un error clásico. No hace falta usar las entradas para pagar las deudas, hace falta usarlas para generar nuevo cash flow. Las deudas deben ser pagadas con el aumento del cash flow.

Figura 30. Balance económico 5

Una vez que tengo una nueva entrada generada por los activos, puedo reducir las deudas.

6. Financiar los propios sueños

Sólo pocos años atrás, con el aumento de mis entradas, habría ido rápido a una concesionaria y habría tomado un financiamiento para comprar un hermoso coche deportivo. Pero una vez comprendidos los conceptos de la libertad financiera relativos a ese tipo de acciones, no me sentiría congruente. Para adquirir mi nueva Porsche tendría dos posibilidades: pagar al contado o en cuotas. Veámoslas gráficamente.

Figura 31. Balance económico 6

Ambas soluciones, sin embargo, conducen a un deterioro de nuestro presupuesto. Lo que debe hacer es encontrar una entrada pasiva o una empresa que se dedica a compensar los gastos de mi capricho.

Figura 32. Balance económico 6.1

ROE / ROI

Como hemos dicho antes, para hacernos ricos debemos comprender los números. Y debemos también comprender cuánto es lo que puede rendir una inversión. Cuando voy al banco y me proponen inversiones, francamente, me da risa. Mi dinero trabaja a tasas mucho más altas respecto a las que me proponen, de otra manera, ¿cómo habría hecho para hacerme rico? Es necesario comprender cómo funcionan los dos indicadores fundamentales: el ROI (Return On Investmen, o bien el retorno sobre la inversión) y el ROE (Return On Equity, o sea el retorno del dinero gastado). Partamos de dos conceptos elementales.

1. Interés simple: se aplica solamente al capital puesto originariamente a disposición.

2. Interés compuesto: se aplica al capital originario y a los intereses vencidos.

En este segundo caso, los intereses no sólo se calculan sobre el capital, sino también sobre los intereses que se acumulan. Un pequeño capital por un número de años suficientemente amplio puede producir con el tiempo un capital muy grande gracias a la capitalización compuesta de los intereses. Los factores determinantes son dos: número de años y tasa de interés o rendimiento del capital.

Un rico trata, en general, de no hacer inversiones por un rendimiento del capital inferior al 50 por ciento. ¿Cómo es posible, cuando la gente se vuelve loca por obtener un 8 por ciento bruto?

Tabla 12. Intereses simples y compuestos

Intereses SIMPLES

Sólo cuando se aplican intereses al capital originariamente puesto a disposición.

Nota: PN = Patrimonio neto

Años 1 | 1.000 € | Tasa: 20% | Intereses: 200 € | PN: 1.200 €
Años 2 | ” | “ | “ | PN: 1.400 €
Años 3 | “ | “ | “ | PN: 1.600 €
Años 4 | “ | “ | “ | PN: 1.800 €

Después de 20 años tendremos: PN: 5.000 €

Intereses COMPUESTOS

Cuando se aplican intereses tanto al capital originario como a los intereses producidos.

Años 1 | 1.000 € | Tasa: 20% | Intereses: 200 € | PN: 1.200 €
Años 2 | 1.200 € | “ | Intereses: 240 € | PN: 1.440 €
Años 3 | 1.440 € | “ | Intereses: 288 € | PN: 1.728 €
Años 4 | 1.728 € | “ | Intereses: 346 € | PN: 2.074 €

Después de 20 años tendremos: PN: 38.337 €

Una vez más el conocimiento y la inteligencia financiera son determinantes. Volvamos a los dos indicadores: ROI y ROE.

ROI. El retorno de la inversión nos indica cuánto rinde nuestra inversión independientemente de cómo ha sido financiada. Representa el más importante concepto financiero.

Supongamos que hemos adquirido un inmueble:

Tabla 13. Cálculo del ROI

— 100.000 € | Coste de adquisición del inmueble
— 20.000 € | Coste de adquisición y de reestructuración
— 120.000 € | Total de la inversión

150.000 € | Precio de reventa del inmueble
30.000 € | Utilidad de la operación

Para calcular el indicador ROI (Retorno sobre la inversión) debemos aplicar la siguiente fórmula:

Por consiguiente, en nuestro caso:

Esto quiere decir que 120.000 euros han producido un rendimiento del 25 por ciento. Debemos tener presente también el factor tiempo, porque lo importante es el ROI anual. Si he cerrado la operación en seis meses, en una primera aproximación, el 2 por ciento cada seis meses, representa alrededor del 50 por ciento anual. Si la operación se hubiera cerrado en dos años sería del 12,5 por ciento (25 por ciento anual / 2 años).

Por consiguiente el ROI es importante no sólo como valor numérico absoluto, sino también en relación con el factor tiempo.

Si incluimos los eventuales impuestos podemos calcular el ROI neto. Supongamos que las tasas, en nuestro caso, sean del 30 por ciento sobre la utilidad, que entonces suman 9.000 euros y tendremos un ROI del 17,5 (21.000 euros de utilidad /120.000 × 100 inversión), pero a nosotros nos interesa especialmente el otro indicador: el ROE (Retorno sobre el dinero invertido), o sea cuánto rinde nuestro dinero en la operación.

Por ejemplo, más que invertir de nuestro bolsillo 120.000 euros, invertimos 10.000 y los otros 110.000 los tomamos de un crédito.

El ROI es inferior a causa de los intereses pasivos sobre la deuda que hemos contraído.

Tabla 14. Cálculo del ROE

Tabla 15

Está claro que en este caso el dinero rinde el 171,5 por ciento contra el 17,5 por ciento, y si es éste el rendimiento de una inversión inmobiliaria que en promedio dura menos de seis meses, estamos hablando de alrededor del 350 por ciento anual compuesto. He aquí cómo se crea riqueza: uno se hace rico porque usa la palanca financiera, esto es, usa el dinero de los otros (no necesariamente el del banco) para multiplicar el propio patrimonio.

Está claro que los ricos son personas que tienen gran capacidad de endeudamiento, y usan las deudas como si fuesen amigos. Se comprende que sea éste el motivo por el que los pobres siguen pobres: tienen miedo de endeudarse.

La capacidad de endeudarse y el líquido ingresado aceleran el cash flow y, si el balance está bien equilibrado, se acelera también el crecimiento de los activos. Es como el fuego: se puede usar para entrar en calor, para cocinar y comer espléndidos alimentos, pero, si se usa mal, si se usa para financiar la incapacidad de generar un ROI positivo, puede quemar. Es aquí que entra en juego la inteligencia del inversor: aprender a gestionar bien los débitos e incrementarlos para obtener un cash flow creciente.

LA REGLA 72

Tomemos prestada de la matemática financiera un pequeño secreto que nos permita calcular velozmente el tiempo en el que una inversión dobla su valor a una tasa particular de interés compuesto.

Usamos un coeficiente fijo 72,73 que por simplicidad aquí aproximamos a 72. Tomen la tasa de crecimiento y divídanla por 72. La respuesta no es precisa, pero es una aproximación interesante.

¿En cuánto tiempo 100.000 euros invertidos al 8 por ciento doblan su valor? Para saberlo basta hacer: 72 / tasa de interés:

72 / 8 = alrededor de nueve años

Es interesante usar esta regla también para el cálculo inverso. Si quiero que una inversión se duplique en cinco años, para calcular la tasa de interés que debo obtener, la cuenta será: 72 / número de años:

72 / 5 = 14,4 (aproximado)

Un buen inversor busca como mínimo doblar el propio capital cada tres años. Entonces, tratará de obtener un poco más del 24 por ciento de interés anual compuesto (72 / tres años).

Figura 33. El flujo de la libertad financiera

CUATRO TIPOS DE PERSONAS, CUATRO PSICOLOGÍAS DIFERENTES, CUATRO RESULTADOS DIFERENTES

En el mundo financiero se pueden identificar cuatro tipos de personas:

1. Los empleados.

2. Los profesionales libres.

3. Los empresarios.

4. Los inversores.

El esquema siguiente indica la capacidad de cada categoría para alcanzar la riqueza.

Figura 34. Los círculos concéntricos de la riqueza

LOS CUATRO CÍRCULOS DE LA RIQUEZA PARA CUATRO FIGURAS PROFESIONALES

Cada una de estas figuras profesionales tiene una diferente psicología y un diferente foco financiero. Es suficiente hablar algunos minutos con una persona para comprender fácilmente a cuál de estas cuatro categorías pertenece.

1. Empleados, el problema de tener un puesto fijo. La ilusión de la seguridad. El problema de ser empleado

Tomemos la primera categoría, aquella más lejana a la riqueza: los empleados. Lo que salta a la vista es que el empleado está atraído por una falsa ilusión de seguridad. Falsa, porque si bien él se siente seguro porque tiene un empleo, el empleo no lo es. Hoy el trabajo es más variable, y sectores que una vez fueron relativamente estables ya no lo son. Por otra parte, se prevé que cuando en los países occidentales el número de jubilados supere al de la población activa, será necesario redimensionar las asistencias sociales y las pensiones. El Estado no estará en situación de mantener para las próximas generaciones lo que ha hecho por nuestras familias. Y esto lamentablemente no es alarmismo, sino el resultado de estudios de matemática financiera, actuarial y estadística. El empleado está convencido de que la empresa para la que trabaja es segura y que tiene buenos beneficios, ya que para él la seguridad es importante, porque un empleado está enfocado sobre su sueldo, sobre sus ascensos. Su lenguaje está lleno de envidia hacia los ricos, colapsado de metáforas debilitadoras. Su diálogo interno manifestará fuertes dudas sobre la posibilidad de dejar el trabajo, de caminar por sí mismo, estaría invadido por un angustioso sentimiento de inseguridad si no tuviera un sueldo garantizado a fin de mes. Sufre de «adicción al sueldo», producida por la costumbre de tener «alguien» que provee regularmente. El sueldo fijo genera este síndrome.

Esta ilusión hace que invierta sobre la seguridad (comprando títulos de Estado que, para él, representan la inversión más segura). Pero, cuanto más alto sea el grado de inseguridad con el que podamos convivir, más alta será la calidad de nuestra vida.

Por tanto, si el empleado no evoluciona a otra categoría no experimentará jamás la verdadera seguridad: la de saber que puede crear su propio futuro. Habitualmente quienes están en situación de dependencia están descontentos y culpan a los otros de sus problemas. Se lamentan del sueldo, del jefe, de la organización; ellos harían todo mejor, de distinta forma, más productiva. Pero tienen miedo. Miedo porque si dejan el trabajo no tienen de qué vivir, miedo de no lograr organizarse, de no tener un sueldo a final de mes. Poco, maldecido, pero todos los meses. Si están descontentos con el sueldo, buscan otro empleo, mejor retribuido, creyendo que una nueva ubicación puede resolver sus problemas económicos. En realidad, la mayor parte de las veces, no los resuelve. Otros, en cambio, aceptan un sueldo de mera subsistencia, sabiendo perfectamente que ni ellos ni su familia resolverán JAMÁS sus problemas financieros, pero tienen la ilusión de que ya vendrán tiempos mejores... Pero si no cambian por dentro, todo permanecerá igual. Algunos buscan un segundo trabajo: están guiados por los recursos que tienen a disposición, no por la búsqueda de la oportunidad. Entonces si no tienen dinero toman esa excusa para no hacer, para no crear. No suelen tener fantasías de ricos, no se ven facultados, o quizá se limitan a soñar sin actuar. No planifican sus finanzas, no estudian, piensan que los ricos son afortunados o han robado para serlo. Así es como la psicología del dinero explica su estado y por qué es tan difícil acceder a la riqueza desde esta posición: porque estas personas tienen una psicología de pobre o de clase media. Por otra parte, ¿quién piensa en el dinero más que los ricos?: los pobres.

2. «Como lo hago yo no lo hace ninguno.» El problema de ser un independiente

El pequeño empresario y el profesional están guiados por la convicción básica de que «como lo hago yo no lo hace nadie» y están colmados de la ilusión de seguridad que en parte deriva de sus títulos de estudio (por ejemplo, son abogados, médicos, ingenieros) y en parte de su experiencia laboral. Están convencidos de que pueden gestionar un negocio o una pequeña empresa en cualquier sector que les sea familiar. A menudo los profesionales independientes calculan sus honorarios por hora, y les son pagados en forma lineal, o sea, una hora es igual a determinada cantidad de dinero.

Piensan que sus conocimientos les darán serenidad financiera. Pero es una ilusión. En realidad pueden obtener la serenidad financiera solamente entrando a formar parte de una de las otras dos categorías: empresarios e inversores. Estas personas tienen una gran dificultad para delegar e imaginan que pueden tener un estudio o un negocio más lindo o más grande o más céntrico. Su atención está sobre la ganancia por hora o sobre lo facturado y no saben o se olvidan, de que la base de la riqueza es el cash flow. A menudo tienen una mejor capacidad que los empleados de producir rédito, pero no está acompañada de la capacidad de ahorro (no se pagan primero a sí mismos) ni la de gestionar el dinero. No saben, en definitiva, hacer trabajar el dinero en su lugar.

Los empleados y los pequeños empresarios son esclavos del dinero y del tiempo que invierten en ganarlo.

Empleados y pequeños empresarios valorizan de forma diferente que los empresarios e inversores las oportunidades que se presentan.

Los primeros están guiados por los recursos que tienen a disposición: si no tienen dinero no hacen operaciones y no alcanzan a distinguir las oportunidades de negocios. Los emprendedores y los inversores están atraídos por las oportunidades. No se preocupan sobre cómo encontrar los recursos al principio, sino que ponen en funcionamiento un proceso inverso: primero tratan de cerrar bien las operaciones y después se ocupan de su financiamiento. En los hechos, si hay negocio, el dinero no es jamás un problema. Salvo para quien está orientado a los recursos.

Tabla 16. Tabla recursos / oportunidad

Empleados / profesionales
Empresarios

Orientados a los recursos

¿Cuánto dinero tengo disponible en forma personal?
Orientados a las oportunidades

¿Cómo puedo encontrar el dinero que me sirve para este negocio?

3. Tener un negocio y ser empresario

Llamamos empresario a una persona que tiene una empresa de mediana dimensión y al menos 50 empleados. El verdadero emprendedor está orientado hacia la búsqueda de la libertad que su actividad le ofrece. No tiene jefes y no debe rendir cuentas a ningún otro fuera de sí mismo. Quiere gestionar su tiempo y ver progresar su creación. Habitualmente tiene un buen conocimiento en el campo del marketing, de las ventas, de la administración y del control administrativo, de las comunicaciones y de la gestión del personal. Y si no ha desarrollado competencias específicas en estos campos seguramente tiene la capacidad de encontrar alguien que sí las tenga y de hacerlo trabajar para él. Sus temas de conversación se mueven entre cómo aumentar la facturación a cuál es el margen de contribución, ROI, ROE, cómo vender más y cómo encontrar el modo de reducir los costes.

Su seguridad proviene de ser responsable de su propio tiempo y de sus propios resultados. Se distingue del empleado y del profesional por la sensación de estar creando el propio destino y el de sus colaboradores. Podría dejar de trabajar y vivir de rentas, pero el verdadero empresario obtiene placer en administrar, dirigir y hacer crecer sus empresas lo mismo que si fueran sus hijos.

4. Ser un inversor

El inversor está atraído por la libertad que el dinero le ofrece. Puede contratar empresarios, empleados y profesionales para alcanzar los resultados que se ha marcado. Cuando participa en una inversión sabe siempre cómo y cuándo saldrá. Tiene un plan para invertir. Habla del coste del dinero, retornos sobre el capital (ROE), retorno sobre la inversión (ROI), valor actual neto (VAN), tasa interna de rendimiento (TIR), palanca financiera o WACC (Weight Average Cost of Capital).

Como comprenderán en el próximo capítulo, los empresarios y los inversores tienen una característica específica que los empleados y los pequeños empresarios no tienen: las palancas.

8. QUÉ SIGNIFICA PALANCA

Por qué motivo para los empresarios y para los inversores es más fácil ser rico? La respuesta es que ellos tienen mucha más palanca. Supongamos que tu objetivo sea el de alcanzar un millón de euros. Prueba a imaginártelo como si fuese una bolsa para levantar. Para levantar esta bolsa es útil una palanca. El punto de apoyo de esta palanca, eres tú. Cuanto más larga sea la palanca, más contrapeso tendrás para balancearla, más fácil será levantar la bolsa. Es más simple ganar un millón de euros cuando se posee ya uno, porque tenemos una palanca más grande para poder levantar el segundo millón. Tenemos ya una bolsa con capacidad para balancear.

LOS VARIOS TIPOS DE PALANCA

He identificado dos tipos de palancas: las internas y las externas.

Las palancas internas

Primera palanca: nuestra mente

Es nuestra mente la que nos hace ricos o pobres, la que nos hace ver posibilidades donde todavía no existen. Tomemos como ejemplo los hermanos Wright, los inventores del avión. Hasta aquella época se creía que el hombre no podía volar. Cuando construyeron su primer modelo de aeroplano y anunciaron que era posible volar, todos dijeron que estaban locos.

El filósofo alemán Schopenhauer afirmaba que la verdad pasa por tres escalones: primero es ridiculizada, después violentamente rechazada y al final, aceptada como obvia. Cuando se descubre cualquier cosa nueva, los demás primero lo ridiculizan, después lo obstaculizan de todas las formas posibles porque subvierte la realidad existente. Después, cuando alguno comienza a creer, todos emplean su energía en esa aventura que se transforma enseguida en una realidad aceptada y compartida.

Los innovadores que han cambiado la historia de la humanidad son aquellos que, en un cierto momento, no han aceptado ver las cosas como ya estaban impuestas en la sociedad y con perseverancia y tenacidad han logrado hacer aceptar sus ideas. Es fácil hacer una cosa fuera de los esquemas por un día solamente, pero educar la mente y hacerla por años, es más difícil. La primera y la más potente forma de palanca es nuestra mente. Cuando logres utilizar con constancia esta palanca, te será más fácil hacerte millonario, ver o crear posibilidades donde al principio no las había.

Figura 35. El dinero como palanca para levantar oportunidades

Segunda palanca: las relaciones

Las relaciones personales o de trabajo pueden ser tu llave de acceso a conocimientos y a posibilidades económicas que de otra manera te requerirían meses de trabajo. Con tus conocimientos, junto con los de tus amigos o colegas, tienes la posibilidad de obtener más velozmente el resultado que te hayas prefijado. Si formas parte de un equipo de diez personas y cada miembro conoce cien, tendrás ya a disposición un entorno de mil personas de las cuales obtener informaciones, transformar en clientes, a quienes pedirles contactos que te den la posibilidad de encontrar al responsable de una empresa interesada en tus productos o servicios. Los conocidos nos abren velozmente muchas puertas y son un gran recurso.

Tercera palanca: el sistema

Cada millonario tiene un sistema propio, que es fruto de la enseñanza de alguien. Puede tratarse de actividades empresariales o de inversiones en acciones, tanto de empresas como sobre internet. Lee las biografías de los ricos empresarios y memoriza sus estrategias de éxito. Habla con quien se haya vuelto rico. Busca personas ricas y pídeles que te relaten cómo han hecho para alcanzar la independencia financiera. Trata de comprender sus estrategias y verás que estarán encantados de relatarte su historia, sus fracasos y sus resultados.

Cuarta palanca: la salud

Demasiado a menudo no se la considera, pero ¿para qué te sirve la riqueza, si físicamente no estás en situación de gozarla? Comienza a imponerte una dieta equilibrada, un adecuado ejercicio físico para mantener y desarrollar tu energía. Dedica rápido un tiempo a este objetivo antes de que tu salud esté comprometida.

Quinta palanca: el tiempo

Las personas financieramente libres han dedicado tiempo a su formación, han estudiado, han sabido retener la oportunidad y han hecho un uso correcto del tiempo para dedicarlo a numerosas actividades. También la gestión del propio tiempo libre es muy importante. La mayor parte de la gente pasa horas mirando la televisión o haciendo cosas no productivas. Muchas actividades de éxito han sido descubiertas por casualidad o iniciadas como hobbies. Así le sucedió a Henry Ford en el campo de la construcción de los automóviles, y lo mismo con las calculadoras de Hewlett-Packard. Ocupa parte de tu tiempo libre en una actividad o en una búsqueda que pueda darte resultados financieros. Algunas de las personas que participan en mi curso de libertad financiera han generado entradas complementarias durante los fines de semana.

Sexta palanca: la formación

Por formación no entiendo sólo la clásica de las escuelas superiores y de la universidad. Estadísticamente, una persona con una formación universitaria gana mucho más que quien ha hecho solamente la escuela media. Otros han invertido en su propia formación personal, esto es en la gestión de su propio estado de ánimo y en el área financiera de su propia vida, se han creado una cultura capaz de hacer rendir sus ahorros y están mucho más adelantados respecto de quienes no lo han hecho. Recuerda que en la vida se puede perder todo menos aquello que se ha aprendido.

Séptima palanca: la reputación

En el caso de un empresario o de un inversor, su negocio de hoy depende en gran parte de su reputación. Si bien los empleados y los proveedores son indispensables para el crecimiento de la empresa, cuanto mejor es la reputación de un hombre de negocios la palanca adquirida es mayor porque cuantos más clientes estarán dispuestos a hacer negocios con él, más inversores serán propensos a asociarse a su empresa; por otra parte, los bancos estarán más inclinados a darle crédito. Actúa de forma para alcanzar una reputación impecable, porque en los negocios del siglo XXI es uno de los valores más importantes a desarrollar.

Octava palanca: los hábitos

Hábitos de éxito llevan a resultados de éxito. El 95 por ciento de nuestra vida está hecho de hábitos. Sólo con hábitos vigorizantes como ahorrar, planificar, elegir buenas inversiones, leer un libro de tema financiero a la semana podrás tener libertad financiera. Jim Rohn, uno de los formadores que me ha inspirado, me dice siempre: «Forget to eat don’t forget to read» (olvídate de comer, pero no de leer). Nosotros somos aquello que leemos. Si leyeras un libro a la semana sobre un tema específico, después de pocos meses serías una de las personas más competentes en esa materia.

Alfio explica

All leaders are readers (todos los líderes son lectores).

Novena palanca: la experiencia

La experiencia hace crecer las palancas. Haber afrontado ciertas situaciones, haberlas resuelto, puede ser determinante para ampliar nuestra palanca y disminuir el tiempo en el que podemos elevar un millón de euros, y permitirnos repetir fácilmente la experiencia.

Décima palanca: el proyecto

Tener un plan específico en mente y escribirlo es como tener un proyecto para construir una casa. Si el plano es bueno, la casa será construida correctamente y aguantará las intemperies de la vida. Los empresarios y los inversores tienen siempre planes escritos.

Las palancas externas

Existen, además, las palancas que se encuentran fuera de nuestro cuerpo.

Primera palanca: tu dinero

La primera y más importante palanca externa es el dinero. Es más simple hacer dinero si lo tenemos ya. El dinero en realidad, permite comprar la mayor parte de las palancas. Según tú, ¿quién está trabajando más duramente? ¿Tú o tu dinero?

Segunda palanca: el dinero de los otros

Si no tienes dinero tuyo, pídelo a terceros. Los más grandes empresarios hacen uso de dinero obtenido mediante un préstamo, también las empresas que cotizan en bolsa. Si tienes un buen negocio en mente, y un sólido plan, siempre podrás encontrar a alguien que te financie. Lo importante es saber dónde buscarlo y no darse nunca por vencido. Recuerda que Walt Disney llamó a centenares de puertas antes de encontrar quien financiara su primera Disneylandia. Google, el más grande motor de búsqueda por internet del mundo, trató de vender su sistema a Yahoo, Altavista, etcétera, que en esa época eran los motores más grandes, pero no comprendieron el verdadero valor de Google hasta que encontró un inversor privado que puso los primeros capitales para iniciarse.

Tercera palanca: los profesionales

Cuanto más nos rodeamos de gente con conocimientos especiales en una determinada materia, más palancas obtenemos. Estas palancas pueden ser patentes, nuevas tecnologías, pero también capacidades organizativas, dirigenciales o de ventas. Si nosotros no tenemos una determinada competencia, debemos encontrar alguien que la tenga. No podemos ser expertos en todo, pero podemos hacernos expertos en reconocer a las personas que saben navegar bien en el sector que nos interesa y utilizarlas como palancas para alcanzar más rápidamente nuestros objetivos.

Cuarta palanca: la idea y el sistema

No sólo las nuestras, también las de los otros. Bill Gates se ha convertido en el hombre más rico del mundo usufructuando las ideas tecnológicas de otros. No está dicho que quien tiene las mejores ideas esté en grado de usufructuarlas desde el punto de vista financiero, económico y organizativo. Hoy no basta tener las mejores ideas o el mejor producto para tener éxito, es necesario también tener una mezcla entre comunicaciones, marketing, ventas, organización. Apuesto a que tienes capacidad de hacer una hamburguesa mejor que la que prepara McDonald’s. ¿Cómo es que no tienes un imperio como McDonald’s? No es solamente la calidad del producto o del servicio lo que cuenta, sino el sistema. Es el sistema lo que los hará volverse ricos.

Quinta palanca: un mentor

Remitirse a una persona que ya tiene la experiencia y la habilidad que nosotros buscamos es muy importante, porque nos puede ayudar a alcanzar nuestros objetivos más velozmente.

Sexta palanca: la tecnología

La tecnología permite tener mejores productos, más eficientes, más prácticos y a la vanguardia. Un producto tecnológicamente avanzado permite ganar dinero muy rápidamente.

Séptima palanca: el equipo

Para invertir, es necesario contar con alguien que ayude a elaborar y escribir el plan económico-financiero, un asesor bancario que trabaje en la búsqueda de recursos financieros, un contador dinámico que aconseje sobre el modo en que hay que racionalizar las cargas fiscales, un abogado que cuide los aspectos legales de las inversiones, y un broker de seguros. El éxito es el resultado de un juego en equipo, no una competición. Si quieres hacerte rico, tienes que tener a tu disposición un equipo de personas competentes en su propio sector, no jugar el partido solo.

Octava palanca: la deuda

Son pocas las empresas que crecen sin deudas, «sanas» o «no sanas». Usar deudas sanas permite crecer a una velocidad superior, como hemos visto en los ejemplos precedentes.

¿Por qué quienes invierten en el mercado inmobiliario tienen palancas fuertes? Porque los inmuebles les permiten obtener préstamos que a su vez pueden ser reinvertidos a una tasa superior, lo que permite lograr palancas aún más fuertes.

Figura 36. La deuda como palanca importante

¿POR QUÉ USAR LAS PALANCAS ES DETERMINANTE EN LA LIBERTAD FINANCIERA?

Volvamos por un momento a hablar de los pequeños profesionales o de los empleados e intentemos comprender por qué no se hacen ricos.

En realidad es simple: tienen menos palancas que los empresarios y que los inversores. Por ejemplo, ¿cuánto tiempo utiliza un empleado? Trabaja solo y entonces su relación tiempo-productividad es 1:1. La relación tiempo-productividad de los empresarios puede llegar hasta 1:100, o hasta 1:1.000, porque los empresarios usan el tiempo de los empleados para ganar.

Los empresarios y los inversores usan más y mejor su mente, tienen en promedio más contactos, disponen de un sistema, tienen hábitos de éxito relacionados con el dinero, usan el dinero de otros, contraen deudas que crean mayores palancas y utilizan un equipo. Recuerden que ser ricos es un juego de equipo, mientras que una persona en relación de dependencia juega sola.

Los ricos y los inversores usan la tecnología y las ideas de otros. Está claro que el contrapeso que usan para levantar cifras como un millón de euros es mucho más poderoso que aquel de los empleados y de los pequeños profesionales. Por tanto, si quieren ser ricos, deben necesariamente hacerse empresarios y/o inversores. Su futuro financiero es su responsabilidad. No deben quedarse en relación de dependencia o del ejercicio profesional.

Si quieres ser rico y mantener tu riqueza, debes aprender cómo funcionan las palancas. La buena noticia es que hoy cada vez más contrapesos pueden ser utilizados como palanca, por ejemplo, el ordenador, internet, el conocimiento del inglés, son todos instrumentos que nos permiten establecer nexos y tener acceso a una enorme cantidad de datos y de informaciones. Quien es capaz de utilizar los instrumentos tecnológicos tiene más palanca respecto de los otros. Si no sabes usar el ordenador o no conoces el inglés, debes seguir cursos para poder adquirir rápidamente estas nuevas competencias. Las personas que no tienen una palanca trabajan para aquellas que las tienen, porque piensan que algunos instrumentos financieros, que les servirían como palanca para altos rendimientos, son demasiado arriesgados para ellos. En realidad, el riesgo mayor es solamente el de quedar fuera, ignorante sobre ciertos temas. En lugar de utilizar la palanca financiera que usan los ricos, tienden a servirse de palancas físicas, esto es el trabajo duro. Además, los pobres son renuentes a tomar dinero en préstamo y tienen la tendencia a devolverlo lo más rápido posible, porque creen que las deudas son riesgosas y por tanto hay que evitarlas. En cambio, un rico usa las deudas de modo inteligente y prudente para incrementar su palanca y volverse siempre más rico.

LOS RICOS IMPRIMEN MONEDA

Otra característica de las personas ricas es que de alguna manera «imprimen moneda». Tomemos, por ejemplo, un inmueble de 3.200 m² en la zona periférica de una ciudad. ¿Quién lo compraría para ir a vivir? Supongamos que se venda a 1.000 euros el m². Se pueden invertir 3,2 millones de euros y después fraccionarlo en 64 apartamentos de 50 m² cada uno. Para hacerlos más vendibles, podrían costar 2.000 euros el m². 100.000 euros por apartamento, multiplicado por 64 unidades, hacen 6.400.00 euros. Aun si restamos los costes de reestructuración, el margen es importante. He aquí cómo un rico ha impreso moneda: agregando valor a un bien que tenía menos.

Figura 37. Los ricos imprimen moneda

LOS IMPUESTOS DE LOS RICOS

Desde siempre las leyes sobre impuestos dan ventaja a los ricos, dado que las han hecho ellos. A la misma cifra ganada, al rico le queda más dinero. Los pobres ganan, pagan los impuestos, y viven tratando de ahorrar con lo que les queda. Los ricos, en cambio, ganan, gastan y pagan impuestos sobre la diferencia. Es por este motivo que los ricos estadísticamente pagan menos tasas que la clase media y los pobres. Porque su estilo de vida está costeado por las sociedades que poseen y esto rebaja decisivamente sus contribuciones fiscales. Además, los ricos tienen habitualmente otras personas ricas y preparadas que les sugieren los modos de optimizar la presión fiscal con formas legales y reducir al mínimo la incidencia de los impuestos. El pobre, en cambio, recibe consejo de los pobres.

Tabla 17. La tasación de los ricos

Todos los otros | Ricos
Trabajo | 100 | Trabajo | 100
Impuestos | 30 | Gastos | 70
Gastos | 70 | Impuestos (su 100-70) | 10
|  | Diferencia | 20

CREAR EL EQUIPO

Otro de los motivos por los cuales los empleados y la clase media tienen más dificultades es porque a menudo no crean un equipo, un equipo, paso muy importante para hacerse rico. Desde que no tenemos el don de la omnisciencia, es fundamental identificar personas con convicciones fortalecedoras y con habilidades que para nosotros sería demasiado costoso adquirir y que nos pueden ayudar en el proceso de crear dinero. Por ejemplo, en la inversión inmobiliaria yo he construido un equipo compuesto de:

• Perito catastral, arquitecto o ingeniero.

• Contable.

• Abogado.

• Notario.

• Agente inmobiliario.

• Estudiantes de mis cursos que me indican operaciones interesantes.

• Proveedores.

• Asesor bancario.

• Financieros.

• Un mentor.

• Un broker de créditos hipotecarios.

Por cualquier información que necesite sobre el tema inmobiliario me basta una llamada telefónica para tener un enfoque técnico, legal o de factibilidad sobre el negocio. Puedo evaluar los riesgos de una operación que quizá presente problemas legales, o necesite reestructuraciones o construcciones, o hasta tenga limitaciones medioambientales o paisajísticas.

Crear un equipo integrado que funcione bien no es simple, pero es un pasaje obligado para la libertad financiera. Esto no significa que si mañana decido invertir en inmuebles yo tenga necesidad de tener instantáneamente un equipo completo; habitualmente se crea a medida que se trabaja, teniendo el cuidado de identificar personas con las cuales nos gusta trabajar, que sean veloces y profesionales en las respuestas y sobre todo que no tengan convicciones limitantes. De todas maneras la opinión dada por el consultor es para darse una idea y no es vinculante. Construyan su propio modelo autónomo de evaluación. ¡Cuántas veces me ha sido desaconsejado por abogados o notarios hacer determinadas operaciones inmobiliarias porque según ellos presentaban un alto grado de riesgo potencial! Pero la diferencia entre el empresario y el profesional consiste exactamente en alcanzar a ver el valor oculto de las operaciones, o en calcular correctamente los riesgos, buscando conocer a fondo la problemática para evaluarla en primera persona. Desaconsejo vivamente utilizar amigos o parientes en la construcción de un equipo, a menos que se les pague por sus servicios y en consecuencia puedan ser amonestados cuando no mantengan sus compromisos. La cosa más costosa que un pobre se puede permitir es un consejo equivocado, o un servicio mal prestado.

EL ASESOR O MENTOR

Un asesor o mentor es alguien que ya ha escalado la montaña, que conoce el terreno, los atajos, los acantilados y las calles sin salida. Él sabe lo que estás haciendo pero sobre todo, sabe lo que no deberías hacer. Cuanto más experto sea más rápido se desenvolverán y podrá explicarte aquel pequeño truco que puede hacer la diferencia, hacerte ahorrar tiempo y dinero.

Ser el coach financiero a menudo quiere decir ser el asesor o mentor. Yo, por ejemplo, aconsejo a personas cómo comprar y vender inmuebles, cómo invertir eficazmente en bolsa, comparto con ellos los trucos del oficio, sugiero que creen para sí mismos un equipo de personas útiles y en sus inicios, si es necesario, hago que mi equipo los asista. Si tener un asesor o mentor es de por sí un recurso importante, para hacerse rico lo es todavía más.

¿Por qué? Porque el asesor o mentor no está emocionalmente comprometido con tu situación y habiendo vivido ya algunas de tus dificultades, mirará las cosas desde una cierta distancia y podrá aconsejarte mejor. La experiencia y el tiempo le han dado la sabiduría que pondrá a tu disposición para hacerte ahorrar tiempo y dinero. Un asesor o mentor puede llenar la brecha de tu ignorancia en alguna materia, legal o financiera, o sobre el modo en el que hace falta gestionar determinadas relaciones. Para aprender de quien tiene la experiencia, invita a cenar al menos a un millonario al mes; si no sabes dónde encontrarlo, debo decirte que estás frecuentando los ambientes equivocados. Te recuerdo que el ambiente fortalecedor es parte fundamental de un proceso de cambio. Haría falta tener un asesor o mentor por cada campo de interés: deporte, salud, libertad financiera. No debe ser necesariamente una persona de nuestro círculo, pero debería ser alguien que nos inspire en las elecciones que deberemos afrontar.

9. UNA CARACTERÍSTICA IMPORTANTE DE EMPRESARIOS E INVERSORES: COMETEN ERRORES

EL CONSEJO MÁS COSTOSO

Una de las cosas más costosas y que los pobres no pueden permitirse, son los consejos de quien no es rico y que no tiene siquiera un plan para serlo. Ten siempre presente que un gerente o un empleado de banco que te aconsejan este o aquel título, este o aquel fondo sobre el que invertir, lo hacen porque su trabajo es vender un producto sobre el que el banco gana.

¿Quieres hacerte rico? Acepta consejos de ricos o de quien está en el camino de serlo y no de un pobre que, además, puede tener interés sobre tu dinero. Así como la comida de poca calidad daña la salud, las informaciones de escasa calidad ocasionan daño a la riqueza. Cuando se habla de hacer dinero hay mucha gente pobre que cuenta cómo se hace. Es un poco como ir al casino y pedir consejo a aquellos habituales que después de veinte minutos han perdido todo y pasan el resto del tiempo explicándote cómo se hace para ganar a la ruleta. Cuando lees las noticias financieras o te acercan datos y sugerencias, pregúntate siempre si quien te da los consejos es rico.

LA MAGIA DE LOS ERRORES

¿Cómo hemos aprendido a caminar? Cayendo, levantándonos y cayendo de nuevo, hasta que logramos mantenernos en pie.

Lo mismo le sucede a quien quiere hacerse rico. Habitualmente, se busca evitar los errores financieros. Esto es el error más grande. A menudo se escucha decir: «Invierte de modo seguro»; «No asumas riesgos». Éste es el motivo por el cual la gran mayoría de las personas continúa teniendo dificultades financieras. El problema no es hacer una inversión más o menos arriesgada, sino no ser capaz de gestionar el riesgo que implicaría. Hace falta aprender a conocer los riesgos. Si no cometes errores y no aprendes a gestionar los riesgos, ni siquiera los menores, no lograrás nunca identificar las oportunidades que se te presentarán en el curso de tu vida. El único modo para gestionar el riesgo es conocerlo. ¿Cuánta gente ha invertido en Parmalat o en Cirio sin saber que el riesgo conexo a ese tipo de operaciones era perderlo todo?

Algunos años atrás estaba paseando con una amiga por la ribera del lago de Como. En un momento ella notó delante de un solar un cartel de venta con el número telefónico de una agencia inmobiliaria a la que llamó enseguida. Se trataba de un área recién heredada por varias personas de una misma familia. En la agencia ella propuso un derecho de opción por tres meses, para comprar aquel terreno agrícola a un precio 40 por ciento menor respecto de la cifra pedida. El derecho de opción que no es obligatorio es un contrato con el que se adquiere la posibilidad de comprar un bien o un servicio a un determinado precio, a un determinado vencimiento. Mi amiga ofreció 110.000 euros. Los herederos aceptaron. Sucesivamente el terreno pasó de agrícola a edificable y ella encontró a quien venderle el derecho de opción a una cifra muy superior: 1.930.000 euros. Tal aumento de valor estaba justificado por dos factores fundamentales: el terreno se recalificó como edificable y el adquirente construiría un hotel de lujo. Utilizó solamente dos recursos: habilidad y un poco de tiempo: en realidad no escrituró el inmueble, sino que cedió el contrato. Quedé pasmado con esa operación. Me contó que la había visto hacer a otros y que ésta había resultado para ella una actividad secundaria. Al principio había cometido diversos errores: había confiado en personas que creía competentes y no lo eran, no tenía suficiente conocimiento de los aspectos jurídicos, no había realizado acuerdos escritos, sino solamente verbales. Agregó que al inicio la actividad le rendía tres o cuatro veces el sueldo que ganaba anualmente en la oficina. Ahora no trabajaba más para otros, sino solamente para sí misma. Todo porque ha querido arriesgarse y ha sabido aprender de sus errores.

Cada vez que pienses que invertir tiene mucho de azar, que no quieres asumir los riesgos con tu dinero, o temes fracasar y perderlo, en pocas palabras, cada vez que no quieras equivocarte:

Alfio explica

Recuerda siempre que equivocarse es parte del proceso de crecimiento y de desarrollo.

Si te enfocas sobre lo que no quieres que suceda, tu mente irá en esa dirección, lamentablemente. Recuerda que debes crear tus objetivos en positivo, siempre. En lugar de concentrarte sobre lo que podrías perder, aprende a minimizar el riesgo y a gestionarlo desde el conocimiento del campo financiero. He visto hacer inversiones que a primera vista parecían peligrosas, pero que con un riesgo controlado han rendido a menudo más del 1.000 por ciento, porque los inversores han sabido evaluar a priori que algo podía resultar mal y tenían un plan para liberarse. Los ricos saben y dan por descontado que una estrategia puede ser equivocada y siempre tienen un plan de acción para corregirla si fuera necesario. Son ricos no porque tengan tanto dinero, sino porque saben cómo no perderlo. Warren Buffett, uno de los más grandes inversores de todos los tiempos, dice: «Regla número uno: no perder dinero; regla número dos: ¡no olvidarse jamás de la regla número uno!».

Cuando te das cuenta de que te has equivocado, la primera reacción es de rabia e incomodidad. Por otra parte, ¿a quién le gusta cometer errores? Pero recuerda que las adversidades ponen a prueba y vigorizan el carácter, haciéndote más fuerte.

Los ricos juegan para ganar. Los pobres y la clase media para no perder. Los ricos vencen porque juegan al ataque, no en la defensa.

LA PROPORCIÓN RIESGO-RENDIMIENTO

La realidad es aquello que nosotros pensamos que es. Determinada situación no es por fuerza verdad, pero lo es para nosotros. Por ejemplo, algunos dicen que es arriesgado invertir, y compran títulos del Estado porque piensan que no tienen riesgo. En realidad hay riesgo siempre, en todo, también invirtiendo en títulos del Estado, tenemos muchos ejemplos. Hace falta pensar en términos de riesgo-rendimiento y no solamente de riesgo. Por ejemplo, tengo un amigo que invierte en opciones, que es un método más evolucionado que la inversión en acciones. Tiene un sistema con el cual invierte el 5 por ciento de su patrimonio en cada operación, y que en promedio, lo lleva a perder siete veces sobre diez. ¿Es un loco? De ninguna manera, porque su rendimiento medio, desde hace seis años, supera el de cualquier fondo de inversión tradicional. A él no le interesa el riesgo: le interesa el riesgo-rendimiento de las operaciones. Las tres operaciones que salen bien tienen un retorno tan alto que cubre las pérdidas de las otras siete con un enorme margen. En cambio, las personas que no quieren perder o que quieren ganar siempre tienen una estrategia perdedora desde el inicio. Una estrategia ganadora, por otra parte, incluye las pérdidas y justo con la capacidad de gestionar las pérdidas reales o potenciales es como algunas personas se hacen ricas. Los perdedores piensan que perder es inaceptable, no se lo pueden permitir y lo evitan como la peste. Apuestan sólo sobre cosas seguras: sobre un sueldo a fin de mes, sobre una pensión garantizada, sobre intereses bancarios prácticamente inexistentes de tan bajos. Los perdedores continúan perdiendo y los vencedores vencen, simplemente porque los vencedores saben que perder es parte del vencer.

Cada uno de nosotros tiene una diferente propensión al riesgo. Correr algún riesgo hoy podría significar tener un futuro esplendoroso mañana. Eran los años setenta del siglo pasado en Estados Unidos y una pequeñísima sociedad buscaba un responsable administrativo. La paga estaba por debajo de la media, pero una parte del sueldo sería pagada en acciones. Se presentaron dos candidatos: uno rechazó y el otro aceptó el riesgo. Esa sociedad se llamaba Microsoft y hoy aquel contable es una de las personas más ricas del mundo y continúa trabajando en la misma empresa.

No son las inversiones por sí mismas las arriesgadas: es el inversor, si no tiene capacidad para gestionar el riesgo.

Para ser un inversor debes tener al menos uno de estos requisitos:

• Educación financiera.

• Experiencia.

• Disponibilidad líquida en exceso.

¿Por qué disponibilidad líquida en exceso y no simple liquidez? Porque además de invertir y vivir hace falta calcular un cierto riesgo. He visto personas hacer operaciones con el dinero destinado a la comida. Obviamente estaban muy estresadas; no es posible en realidad hacer elecciones correctas si no se está en un buen estado mental.

La mejor inversión, sin embargo, es invertir sobre uno mismo. Si piensas que la formación es costosa, piensa cuánto cuesta la ignorancia.

RESPONSABILIDAD ES VALOR

Es necesario crearse una cultura financiera para comprender cuáles son las reglas para hacerse ricos.

Hoy, ser un inversor es una cosa que no puedes delegar a terceros; es un esfuerzo personal y de precisión, y debes aprender a gestionar tu dinero en modo que no sea origen de sufrimiento, sino de alegría. Para ganar cifras que nunca has ganado, tienes que transformarte en la persona que nunca has sido.

Durante mis cursos de libertad financiera, muchos alumnos me piden: «¿Nos enseñas a hacer más dinero?». En realidad, aun si aumentasen sus entradas, muchos de ellos seguirían estando en dificultades económicas, porque lo que verdaderamente necesitan es modificar sus propios hábitos financieros. Tengo clientes que, no obstante ganar más de un millón de euros al año, son pobres, porque no tienen activos y no se han creado entradas automáticas. ¿Recordáis el esquema del cash flow del pobre? Tener buenas entradas es sólo el primer paso. Hace falta también ahorrar e invertir a una tasa elevada.

Alfio explica

Aprende a controlar el dinero, o será el dinero el que te controle a ti.

¿TE PAGAN EN BASE A TU TIEMPO O A TU VALOR?

Vender barato tu tiempo por dinero es el camino que te lleva a la pobreza. ¿Has visto alguna vez a un millonario al que se le pague por hora? Si quieres verdaderamente crearte un patrimonio financiero, es necesario que comprendas que la habilidad de hacer dinero está ligada a la de crear o a la de agregarte valor a ti mismo, de realizar un proyecto o de crear una empresa. El dinero no es la recompensa por el tiempo que utilizas, sino por el valor que puedes ofrecer. Si te pagan poco, la responsabilidad no es de tu jefe, del mercado o de los otros. Es sólo tuya. Evidentemente ofreces un producto/servicio que vale poco. Tu jefe no tiene el control sobre tu valor. Tú sí.

Los ricos tienen múltiples entradas, a menudo diversificadas. Además de tu trabajo, ¿qué otras entradas tienes? Si no las tienes, debes comenzar a planificar algunas.

Un rico cobra varias veces por unidad de tiempo. Porque mientras desarrolla un trabajo tiene otras entradas que le rinden automáticamente. Por ejemplo, si tiene dos empresas, recibe dinero de dos fuentes diferentes al mismo tiempo. Si alquila propiedades, recibe entradas también de ellas. Comienza a buscar entradas paralelas, por lo menos una al año, y en pocos años más serás libre de decidir si trabajar o no.

Los intereses que se perciben de las inversiones se producen aun mientras se duerme. ¿Cuántas de tus entradas son continuas? o sea, ¿no requieren tu tiempo ni tu atención? El inventor que ha patentado el indicador de carga que se encuentra sobre las pequeñas baterías Duracell, por cada pila vendida recibe de la casa que las fabrica unos céntimos. Si consideras que se venden en todo el mundo millones y millones de estas baterías, puedes imaginar a cuánto alcanzan sus entradas continuas cada día.

Entradas continuas se producen, por ejemplo, por certificados de depósito, títulos de Estado, acciones y otras inversiones que generen dividendos, de alquileres de inmuebles, de empresas, de comisiones, de royalties sobre libros, CD, videos o films, software y juegos, de patentes y otros derechos, de sitios de internet para ventas las 24 horas y otras actividades de network y marketing que, sin embargo, no implican la necesidad de trabajar.

Una de las características fundamentales de los millonarios es su habilidad mental para separar el hacer dinero de la necesidad de pasar todo el tiempo haciéndolo. No hay ninguna relación entre una cosa y la otra. Descubre cómo puedes ser pagado más veces por unidad de tiempo y cómo agregar nuevas entradas automáticas. La mayor parte de las personas no lo ha pensado nunca y nunca ha comenzado a mirar a su alrededor para buscar cómo hacerlo.

10. UTILIZAR EL DINERO DE TERCEROS

Uno de los aspectos fundamentales del éxito de los ricos es la capacidad de atraer el dinero de terceros (OPM, Other People’s Money). Cada vez que hago un curso escucho personas que dicen: «No tengo dinero, no puedo invertir». Todas las grandes sociedades utilizan dinero de terceros.

Por eso es indispensable aprender a utilizar esta importantísima palanca porque es el modo de acelerar increíblemente el proceso hacia la riqueza. ¿Recuerdan posibilidad contra recursos? Los ricos se sienten atraídos por la posibilidad aun si en ese momento no tienen recursos. La familia es el primer lugar donde pedir dinero para invertir. A menudo existen óptimas posibilidades financieras no expresadas y capitales que esperan ser utilizados a cambio de una remuneración.

FAMILIA Y PARIENTES

En el momento en el que comenzamos a pedir dinero deberemos mirarnos en el espejo y preguntarnos:

• Si pido dinero a estas personas, ¿seré capaz de continuar viéndolas cada día, cada semana, cada mes, cada fiesta familiar y administrar la presión del negocio y de sus expectativas sobre mí?

• El hecho de que yo les pida dinero, ¿puede influir en nuestra relación?

• ¿Se sentirán bajo presión?

• ¿Soy capaz de administrar su respuesta negativa?

• ¿Pueden verdaderamente afrontar la inversión?

• ¿Soy capaz de garantizar la inversión o de afrontar eventuales consecuencias negativas?

• Si no fuesen familiares, ¿les pediría su inversión?

Si eres capaz de responder serenamente a estas preguntas, puedes seguir adelante en la identificación, dentro de la familia, de las personas que mejor se adapten al rol de inversores junto a ti. Elígelas en función de:

• Madurez y experiencia: ¿son capaces de comprender la oportunidad del negocio, o sólo pueden juzgar lo que estás haciendo?

• Situación financiera: ¿tienen una situación financiera que les permita hacer inversiones?

• Competencias particulares o contactos: si tienen experiencias relevantes en el negocio, no sólo pueden ayudarte dándote dinero, sino que pueden proveerte también de valiosas informaciones o ser cointeresados y ayudarte.

NETWORK DE CONOCIMIENTOS PERSONALES

La network de conocimientos personales es otro punto de la OPM. Desarrollar una lista de personas que forman parte de tu red de conocidos y evaluar cuáles pueden ser los inversores, es muy simple:

• El círculo de amigos más íntimos.

• Personas con las cuales mantienes relaciones de negocios directamente, o a través de tu novio/novia.

• Profesionales con los cuales te estás relacionando (médicos, dentistas, abogados, contables, arquitectos e ingenieros).

• Personas relacionadas con tu círculo deportivo, hobbies, o actividad cultural.

• Tu jefe, colegas, proveedores.

• Los compañeros de escuela.

No te olvides de que algunas de estas personas pueden no ser cash investors, pero pueden contribuir en otra forma importante a tu palanca, o crear oportunidades estratégicas, participando a través de los que llamaremos compromisos de crédito.

PREPARARSE PARA EL «NO»

La lista que hayas creado puede incluir entre 25 y 50 personas, o bien varios centenares. Una de las cosas para las que debes estar preparado es que no todos estén dispuestos a hacer inversiones que salgan de las tradicionales instituciones financieras. Prepárate por consiguiente a oír «No». Sobre todo de los familiares, que no te ven todavía como inversor. Pero cuanto más crezca tu experiencia más éxito podrás mostrar y más fácil se vuelve obtener capitales de terceros.

«BUSINESS ANGELS»

La más famosa historia que se refiere a este tipo de inversión es la de un gerente de Intel que dio un poco de liquidez y alguna garantía personal al banco para iniciar una sociedad que tenía como sede su garaje. Esta sociedad se llamaba Apple Computer. Los business angels no son otros que personas con una buena capacidad financiera que invierten en operaciones de negocios con el fin de obtener un alto retorno de la inversión. Habitualmente, invierten del 1 al 5 por ciento de su propio portafolio en actividades de alto riesgo, pero de elevado potencial. Un buen contable y un buen estudio legal pueden ponerte en contacto con una serie de business angels.

LOS INVERSORES SIN DINERO

No es necesario que tu inversor tenga el dinero; podría simplemente dar aquello que se llama compromiso de crédito, o una garantía. Técnicamente es el banco quien pone el dinero, nuestro inversor únicamente garantiza con su firma el reembolso de la suma debida al instituto de crédito. Es particularmente útil, por ejemplo, cuando se tienen 200.000 euros invertidos en títulos de Estado y no se quiere utilizar este capital que, sin embargo, está depositado en el banco. En ese tipo de situación se puede proponer a nuestro inversor un rendimiento extra de su dinero, por ser simplemente tu garantía.

Otro caso típico son aquellos que aun con una buena capacidad de producir crédito, tienen poquísimos ahorros. Los bancos también suministran dinero, si el préstamo está garantizado por este tipo de personas.

En los capítulos precedentes pueden haber notado cómo piensa un inversor o un empresario. Ahora pregúntate: ¿cuán diferente al de ellos es tu modo de pensar?

11. HACERSE MILLONARIO LENTAMENTE

Tenemos dos modos para hacernos millonarios: uno lento y uno rápido.

Comencemos por el lento. Para hacerte millonario en modo tranquilo y seguro, debes apartar un poco más de un euro al día, por cincuenta y siete años y ser capaz de hacerlo fructificar un 10 por ciento al año. Entonces, con un poco de disciplina es posible acumular un millón de euros en efectivo. O bien, podrías ahorrar dos euros al día por cincuenta años, o tres por cuarenta y seis años. Esto es para decirte que si ahorraras solamente un euro al día por el resto de tu vida llegarás sin esfuerzo a tener una linda cifra que junto con la jubilación, te permitirá vivir serenamente con tus seres queridos. Pero ¿cuántos jubilados conoces que tengan un millón de euros en efectivo? Yo, poquísimos.

Los factores determinantes para alcanzarlos son tres:

1. El tiempo. Cuanto antes comiences, antes lograrás hacer rendir tu dinero.

2. La tasa con la que logres hacerlo rendir. Si bien el 5 o el 10 por ciento no son tasas altas, como has visto anteriormente cuando hemos hablado de ROI y ROE, ahorrando sólo un euro por día y logrando inversiones al 20 por ciento anual, llegarás a ser millonario en poco más de treinta y un años.

3. La cantidad de dinero que alcances a ahorrar. Obviamente, si ahorras más de un euro al día, llegarás a ser millonario antes. Entonces, si comienzas a ahorrar el 15 por ciento de tu ingreso, antes o después llegarás a rico. ¿El 15 por ciento te parece demasiado? Si no llegas a ahorrar el 15 por ciento deberás aumentar las entradas o disminuir los gastos. Para quien tiene un rédito medio/bajo, ahorrar el 15 por ciento quiere decir renunciar a pequeñas cosas que no cambian sustancialmente su calidad de vida, con el fin de obtener un beneficio enorme en el futuro.

Pongamos un ejemplo sobre los costes de la postergación. Supongamos que llegues con constancia a ahorrar 200 euros al mes por los próximos veinte años, y que tu objetivo de rendimiento sea del 20 por ciento anual, y te aseguro que no es muchísimo, si inviertes en inmuebles. ¿Recuerdas el ejemplo? El ROE resultaba por encima del 170 por ciento. Si tienes dudas sobre el hecho de que los inmuebles den tal rendimiento, te aconsejo que te acerques a uno de mis cursos de libertad financiera. Con 200 euros al mes, durante veinte años al 20 por ciento se reúnen unos 540.000 euros. Ahora supón que inicias con un año de retraso, tenemos que calcular diecinueve años en lugar de veinte. Rehaciendo los cálculos te encontrarás con 440.000 euros en lugar de 540.000, esto es ¡100.000 euros menos! Esto sería el coste de la postergación si no comenzaras hoy a ahorrar 200 euros al mes.

Retrasar las inversiones cuesta caro. Cada día de retraso te costaría casi 300 euros. Realmente, si divides 100.000 por 273 (días laborables en un año) pierdes más de 300 euros por cada día de retraso en tus inversiones, es decir, unos 12 euros por hora en el plazo de 24 horas, 34 euros por hora contando una jornada laboral de ocho. También en este caso es la disciplina lo que puede hacer la diferencia entre una vida miserable y una excepcional.

Ahora pongamos otro ejemplo. Supongamos que quieres comprar un nuevo automóvil y que decides reducir tus pagos mensuales de 200 a 100 euros al mes. En 20 años, en lugar de 540.000 en el banco, tendrías solamente 316.000, y siempre con un coche viejo. Con 224.000 euros más habrías podido comprarte dos automóviles nuevos, o hasta un Ferrari y un Porsche.

Un ahorro del 15 por ciento de los ingresos de una persona de la clase media cambia en muy poco su estilo de vida. Me dirás: si es así de simple, ¿por qué no somos todos millonarios? El verdadero problema es la falta de disciplina y el diferir... y quizá, porque ninguno lo ha pensado bien o ha hecho los cálculos.

12. LOS INSTRUMENTOS PARA LA LIBERTAD FINANCIERA

HACERSE MILLONARIO RÁPIDAMENTE: INVERTIR EN INMUEBLES

Como han comprendido, no soy un tipo que invierte esperando ganancias a largo plazo. Al contrario, soy un inversor más bien agresivo. Creo que los inmuebles constituyen absolutamente la mejor inversión, sobre todo para quien inicia.

Reflexionemos: la primera regla es que el dinero se hace cuando se compra y no cuando se vende. Supongamos que tienes 100.000 euros para invertir. Como se sabe, para la mayor parte de los latinos los inmuebles son una óptima inversión.

¿Cuánta riqueza en inmuebles se puede comprar con una inversión de 100.000 euros? Es posible comprar una propiedad de 100.000 euros, pero suscribiendo un crédito del 50 por ciento, una de 200.000. O bien, con un crédito del 66 por ciento una propiedad de 300.000, o con uno del 80 por ciento, un inmueble de 500.000. Para la adquisición de una propiedad se recurre habitualmente al préstamo bancario.

Los bancos no prestan dinero para adquirir acciones, obligaciones, diamantes u oro, pero sí para adquirir inmuebles. Consideren lo siguiente: si los bancos no pensaran que el negocio es intrínsecamente seguro, ¿prestarían el dinero a una tasa baja? Si tienes una empresa, sabes bien que los bancos te prestan el dinero que puedas necesitar a una tasa mucho más elevada. En la inversión inmobiliaria la ventaja de la palanca es bastante evidente. Si has comprado un inmueble de 500.000 euros con un crédito del 80 por ciento, y su valor aumenta el 10 por ciento, esto es 50.000 euros, el retorno de la inversión inicial de 100.000 euros, lo que ha servido para obtener el crédito es ya del 50 por ciento. En cambio, si tus acciones suben el 10 por ciento, tus títulos pasan de 100.000 euros a 110.000, con una ganancia de tan solo 10.000. Esto se aplica a la mayor parte de las inversiones en acciones. Está claro que la palanca funciona en ambas direcciones: si todo baja del 10 por ciento tendré una pérdida en ambas situaciones.

¿Por qué la inversión inmobiliaria es una de las mejores?

EL 80 POR CIENTO DE LOS RICOS INVIERTE EN INMUEBLES

De un estudio que realicé, resulta que si hubiese puesto 10.000 euros en fondos de inversión desde 1995 a 2005, hoy tendría 17.879. El 78,70 por ciento en diez años. Si con la misma cifra hubiese comprado un inmueble de 100.000 euros, esto es, con 10.000 de anticipo y 90.000 euros provenientes de crédito, hoy, luego de diez años, el inmueble valdría 168.400 euros. Eso quiere decir que 10.000 euros habrían generado 68.400 de retorno. O sea el 684 por ciento en diez años. Aun restando algunos puntos porcentuales por el coste del crédito, tengo siempre una importante diferencia.

Pongamos otro ejemplo: supongamos que tienes 20.000 euros para invertir. Tienes dos posibilidades:

1. Invertir en un fondo que rinde en promedio un 5 por ciento anual, de modo que después de 12 años dispongas 35.917 euros.

2. Invertir los 20.000 en una casa que te cuesta 200.000 con un crédito bancario de 180.000. Supongamos que con el producido por el alquiler pagaras sólo las cuotas del crédito y los gastos de la comunidad, sin ganar ni siquiera un euro; si el inmueble se revalúa el 5 por ciento al año, después de doce años la propiedad vale 359.171 euros, por tanto tus 20.000 euros iniciales se han convertido hoy en 159.171. ¡Una gran diferencia! Sin contar la ganancia en cuanto al capital, habiendo pagado ya una parte del crédito. En realidad, la suma que paga el inquilino contiene tanto los intereses pasivos como una cuota de capital.

LA ÚNICA INVERSIÓN PARA LA QUE LOS BANCOS PRESTAN EL DINERO FÁCILMENTE

En el momento en el que compraste un inmueble de 100.000 euros, ¿cuál es el valor de la propiedad? Depende: podrías haber adquirido un fraude y haber gastado 100.000 euros en un edificio que no vale ni 90.000. O bien, al contrario, haber pagado 100.000 euros por un inmueble de 150.000 y haber concretado entonces un buen negocio. Pero intenta razonar: si el perito del banco estima el precio del inmueble en 90.000 euros, ¿crees que el banco te prestaría el dinero?

No.

Es difícil que haya fraudes grandes con los inmuebles, porque el error de algún punto porcentual puede existir, pero no es nunca enorme. ¿Crees que alguien vendería un inmueble de 150.000 euros en 100.000? Si es así, cuando te encuentres frente a un verdadero negocio tu mente no logrará ni distinguirlo ni verlo. Te dirás que es demasiado hermoso para ser cierto, pero, sin embargo, negocios de ese género ocurren todos los días: personas que deben partir inmediatamente, que cambian de ciudad, de estado, personas que se separan o que se divorcian, herederos que deben pagar los impuestos, etcétera. En ciertas condiciones de mercado es más fácil, en otras menos. Pero existen. Los Don’t Wanters, o sea aquellos que por cualquier motivo deben vender lo antes posible, y no quieren ya el inmueble, representan sólo el 3 por ciento del mercado. Y en mis cursos sobre inversiones inmobiliarias explico cómo encontrarlos.

OTRA PARTICULARIDAD DE LA INVERSIÓN INMOBILIARIA

Cuando compras un inmueble de 100.000 euros, ¿puedes hacer algo para aumentar su precio? ¡Claro que sí! Por ejemplo, pintar las paredes. Me ha sucedido a menudo, ver casas adquiridas por 100.000 euros, repintadas y vendidas luego por 120.000 euros. Pero ¿cómo es posible que 300 euros de pintura puedan aumentar en 20.000 euros el valor de la casa? Simple: en una sociedad donde todo debe ser rápido, a menudo la gente es perezosa y no quiere ocuparse de determinadas tareas.

Pero podrías también rehacer la instalación eléctrica, cambiar el baño, instalar una puerta blindada o una alarma, reponer las cerraduras, darle una buena limpieza o bien arreglar el jardín, incrementando mucho el valor de un inmueble. Es como poner en venta un coche con la carrocería sucia o limpia y lustrada. Se tendrá mejor impresión, y eso significa un mayor precio.

LAS REGLAS PARA ADQUIRIR INMUEBLES

Querría compartir con vosotros algunas simples reglas.

1. Comprar inmuebles sólo en la inmediata vecindad e interesaros exclusivamente en apartamentos o pequeñas casas. Manteneros apartados del resto, sobre todo si se trata de terrenos e inmuebles no habitables, por lo menos al principio.

2. Delimitad un territorio y haceros expertos en él; leed las revistas del sector, comparad las valuaciones, verificad los precios del metro cuadrado. Acudid a las agencias inmobiliarias de la zona e informaos.

3. Identificad personas que tengan motivos importantes para vender: el que tiene problemas de dinero, quien debe dejar la casa para trasladarse, quien no tiene ganas de ocuparse, quien está enfermo, quien ha heredado, quien tiene problemas legales (en este caso, dejaros aconsejad por un abogado, porque se pueden hacer negocios ventajosísimos si se gestionan con sabiduría: algunas propiedades pueden tener títulos defectuosos que significan un riesgo que debe ser medido y administrado), quien se está divorciando, o quien está dividiendo una sociedad o la está vendiendo. Hay muchos modos para encontrar potenciales vendedores muy motivados, como, por ejemplo, los diarios de anuncios gratuitos, en los que también podemos incluir nuestro anuncio, o informarnos con agentes inmobiliarios, amigos y conocidos, ejecutivos de los bancos, y en las subastas judiciales, con contables y con abogados.

4. Decide qué clase de palanca utilizar, como, por ejemplo, dinero de terceros. Si no tienes dinero ni capacidad de crédito, tienes necesidad de socios que puedan ayudarte. Pero cuando se tiene un buen negocio entre las manos no es difícil encontrar a alguien dispuesto a invertir y a dividir las utilidades. Hasta los más ricos del mundo tienen necesidad de socios para sus operaciones.

5. Haz ofertas por escrito, nunca acuerdos verbales. Hazte aconsejar por un abogado, o en todo caso, establece contacto conmigo para obtener información sobre cursos y sobre inversiones inmobiliarias.

6. Compra un inmueble sin dinero y revende el contrato de compra-venta. Es una operación absolutamente factible, no obstante, algunos agentes inmobiliarios no saben ni siquiera qué quiere decir comprar o vender un contrato de compra-venta, es decir, estipular un contrato donde alguien se compromete a adquirir un inmueble (sin ponerlo a su nombre) y revender el contrato sin haber sido nunca real propietario. Es sólo una cuestión de conocimientos: si piensas que lo puedes hacer, entonces encontrarás también los vendedores dispuestos a cederte el inmueble y los compradores dispuestos a comprártelo.

CÓMO INVERTIR EN INMUEBLES SIN DINERO: EL FINANCIAMIENTO DEL CIENTO POR CIENTO

Ahora pasemos revista a las creencias limitantes. «Si, pero no existen créditos hipotecarios del 80 o del ciento por ciento del valor de la propiedad.» Busca en internet las palabras «crédito hipotecario», ahí encontrarás los que quieras. «No existen negocios de este tipo.» Ésta es una de las creencias limitantes que escucho también de los agentes inmobiliarios, y hasta de quien hace esto su profesión. Nuestro cerebro es un sistema cibernético que busca lo que se le pide. Lo mismo sucede con los inmuebles: si buscas determinados negocios, tu cerebro se sectorizará para identificarlos. Así comenzarás a notar cuando las personas hablan del tema que te interesa, y podrás evaluar si podrían ser socios potenciales; o bien comenzarás a identificar anuncios en los diarios, o pasando delante de un cartel «se vende» será natural para ti evaluar si es el caso de hacer una llamada telefónica. Transformarse en experto en un sector o en un barrio determinado requiere poco tiempo, es suficiente tomar uno de esos pequeños diarios gratuitos y comenzar a enterarse de cuál es el valor de un estudio, de uno de dos habitaciones, de uno de tres habitaciones o lo que sea. Conocer el precio por metro cuadrado en las distintas zonas y comenzar a hacer ofertas.

La regla número uno en la inversión inmobiliaria es que el dinero se hace cuando se compra, no cuando se vende. El inmueble debe ser adquirido por lo menos con el 30 por ciento de descuento. La otra regla es realizar ofertas, no contentarse con lo que propongan las agencias o los dueños, buscando siempre un mejor precio.

Si el precio pedido es 100, y ofrezco el ciento por ciento, pagaré el ciento por ciento al cierre del contrato. Si el precio pedido es 100 y yo ofrezco el 70 por ciento, puedo llegar al 80 por ciento al cierre del contrato. Por tanto, no tengáis miedo: haced ofertas con por lo menos el 30 por ciento de descuento. Serán rechazadas nueve veces sobre diez, pero cuando una sea aceptada, debéis saber que se trata de un buen negocio.

LOS ESPECULADORES INMOBILIARIOS

La palabra especulador tiene una acepción negativa, indica a alguien que obtiene una ganancia a costa de otro. En realidad, la del especulador es una figura importantísima en cualquier mercado, dado que su actividad contribuye a fijar los precios y mantener liquidez.

¿De qué manera? Es simple: un especulador compra a un precio bajo, habitualmente agrega valor al inmueble y lo revende a un precio ligeramente por debajo del precio de mercado. ¿Por qué? Porque, para el inversor inmobiliario, lo que cuenta son el ROI y el ROE, y cuanto más rápido venda los inmuebles más subirán sus dos indicadores. Por este motivo el especulador debe y quiere vender rápidamente.

El mercado inmobiliario sube, no a causa de los especuladores, sino por los inversores inmaduros que compran a cualquier precio casas que tienen un valor real más bajo, con la esperanza de que con el tiempo su precio aumente. Exactamente como sucede en la bolsa: cuando comienza la compra de acciones en masa significa que es hora de salir o de cambiar la estrategia. Además, el especulador ofrece liquidez, transformando un bien no líquido, como es un inmueble, en dinero líquido, y con esto nivela los precios y evita bruscas oscilaciones del mercado.

Pensad en qué sucedería si solamente se compraran los inmuebles para habitarlos, y se vendieran solamente para adquirir otros. El mercado se cerraría y los costes serían heterogéneos. Porque es el especulador quien busca las oportunidades y emplea capitales para construir, reestructurar o modificar el destino de un inmueble y transformarlo en habitable. Un particular tendría mayores dificultades para vender si no hubiera compradores, si el mercado tuviera menos demanda. Es justo que frente a estas dos importantes funciones el especulador obtenga su remuneración.

OTROS TIPOS DE INVERSIONES SIN DINERO

Los buenos negocios no están ahí, esperándolos: hay que buscarlos. Es un trabajo que necesita perseverancia y un poco de esfuerzo, pero produce libertad financiera. Tener dinero y esforzarse para generar nuevas entradas quiere decir disponer en el futuro de más tiempo y más dinero para mejorar la calidad de nuestra vida y la de nuestros seres queridos. No hay ninguna magia en buscar y encontrar propiedades con un descuento significativo sobre el valor del mercado. Por ejemplo, yo uso los diarios de anuncios gratuitos, los diarios especializados en casas, a veces los agentes inmobiliarios y más a menudo, capto noticias de personas que quieren deshacerse de un inmueble, o bien que no lo han ni siquiera pensado, pero cuando les pregunto si quieren vendérmelo, aceptan.

Los remates judiciales, o las quiebras, son otro buen sistema para hacer negocios. Pueden también anunciar en los diarios, del tipo: «Particular adquiere rápidamente apartamentos u oficinas», y dejar un número telefónico. Si nadie contesta, modifica ligeramente el texto y realiza ensayos, haz pruebas. También internet y sitios inmobiliarios representan una óptima oportunidad para identificar posibilidades de adquisición.

Desarrolla velozmente los conocimientos de las inversiones inmobiliarias. Inscríbete en un curso donde aprendas cómo proceder y que te brinde el conocimiento necesario. Son conocimientos que de otra manera se adquieren sólo con años de experiencia.

13. HACERSE RICO VELOZMENTE: INVERTIR EN EMPRESAS

¿QUIÉN ES UN EMPRESARIO?

Un empresario es aquel que resuelve problemas a cambio de provecho. Es un problem solver, una persona que resuelve situaciones complejas. Si te pagaran en base al número de problemas que puedas resolver, ¿querrías tener la responsabilidad de muchos o pocos problemas ajenos? Las empresas son de lejos, según mi parecer, el sistema más veloz para hacer mucho dinero. Pero son también el sistema más complejo. En realidad, un buen empresario debe tener capacidades de marketing, legales y financieras, comerciales y de comunicación fuera de lo estándar. Debe ser un líder, gestionar otras personas, tener una visión clara sobre dónde quiere llevar la empresa. Afortunadamente todas estas habilidades pueden ser aprendidas. Si se usa bien, la empresa puede ser una enorme palanca, y es éste el motivo por el cual las personas ricas a menudo son empresarios. Es común que empresas que se inician con uno o dos empleados se desarrollen, y en poco tiempo, pasen a emplear a cien o doscientas personas, y una inversión de pocos miles de euros se transforma en un capital de millones.

En síntesis: una empresa comienza con la iniciativa de una sola persona o de algunos pocos socios que tienen ideas para desarrollar, un capital y que están dispuestos a correr un riesgo. Las ideas a desarrollar son las más variadas, e internet ha ampliado la gama enormemente. Van desde aquellas relativamente simples en las cuales los neoempresarios proponen servicios ya existentes y desarrollados por ellos mismos cuando eran empleados de otra empresa, hasta iniciativas relacionadas con productos/servicios totalmente innovadores para los cuales, todavía ni siquiera existe un mercado: como, por ejemplo, mi caso. Cuando decidí constituir una sociedad de capacitación financiera, esa realidad no existía en el mercado italiano. La ventaja más grande es haber sido el primero, y por tanto, haber tenido el tiempo de organizarme y crearme una imagen; la desventaja es que no siempre es simple la creación de una demanda, partiendo de productos o servicios totalmente nuevos.

Para fundar una empresa es necesario unir tres elementos fundamentales:

1. Las personas: quienes han decidido constituir la sociedad, y por tanto el o los empresarios.

2. Las ideas: lo que quiere ofrecer al mercado la nueva sociedad.

3. El capital: o bien la inversión inicial con la que la sociedad puede contar con certeza, porque ha sido aportada por los mismos socios.

Los tres elementos, unidos, crean una cadena que se pondrá en tensión con el inicio de la actividad. La resistencia de la cadena es igual a la resistencia que tenga el eslabón más débil.

Los socios operativos de una sociedad ideal deberían ser diferentes en sus características personales, pero de extracción sociocultural parecida.

Una sociedad debería estar constituida por tres áreas operativas que se repartan la gestión de los sectores principales. Es preferible que el socio financiero (cuando exista) no sea operativo, para no alterar el equilibrio interno entre los socios operativos. Los tres departamentos se organizan en quien vende, quien produce y quien controla.

1. Quien vende debe tener aptitud para el contacto personal, ser optimista, capaz de reaccionar en forma positiva ante los inevitables «no» (también los mejores vendedores reciben más negativas que aceptaciones), estar en capacidad de abstenerse de hacer promesas a los clientes que la empresa luego no pueda cumplir. Por esto son tan importantes la habilidad para la comunicación personal y la capacidad de planificar estrategias de venta y de marketing.

2. Quien produce debe poseer una excelente capacidad y experiencia técnica, para poder gestionar el área de producción, tanto si se trata de productos como de servicios. Debe saber gestionar tiempos y recursos y poseer dotes gerenciales.

3. Quien controla debe poner atención en comparar siempre los costes y los beneficios de cualquier actividad de la empresa. Su función es a menudo la de frenar (pero no de manera miope) los excesivos entusiasmos y la propensión a los gastos del responsable comercial.

LOS FINANCIAMIENTOS ALTERNATIVOS

En el pasado el principal financiamiento alternativo al capital social ha sido el solicitado a los bancos. Hoy, con la globalización y el advenimiento de nuevas formas de inversión (capitales de riesgo, cotización en bolsa, otras) el problema del financiamiento de sociedades tiene otras posibles soluciones. No todos los financiamientos son iguales, ya que quien financie puede tener objetivos precisos de recuperación de su inversión, que no coincidan con los de los socios.

Es necesario entonces, tener muy clara la diferencia entre el «capital de riesgo» (provisto por los socios y potencialmente a fondo perdido) y los «préstamos de diferente naturaleza», que deberán ser restituidos, y a veces en el momento en que más se necesitan. Os recuerdo que los bancos prestan dinero a quien lo tiene o a quien está en situación de demostrar la capacidad de devolverlo.

LA DETERMINACIÓN DE LOS PRECIOS

El margen de gestión, o margen operativo bruto, es el mejor amigo del empresario. Para los neoempresarios a menudo la estrategia vencedora parece ser la de presentar precios muy competitivos, a veces sólo para cumplir un desmesurado deseo de crecimiento. Los precios bajos no garantizan la conquista de nuevos mercados, aunque en muchos casos no se tenga alternativa. Cuando se opera con márgenes reducidos, cualquier imprevisto le produce un pasivo a la gestión, y no siempre el capital inicial permite cubrir las pérdidas. El sistema de control de gestión es esencial desde las primeras fases operativas de una sociedad, para permitir al empresario conocer el estado de salud de su sociedad. Lo más importante que he aprendido no es tanto saber el total de los costes y el total de los ingresos, sino saber gestionar el cash flow, es decir el flujo de caja.

El error típico de técnicos, ingenieros y gente de formación técnicocientífica, que no tienen experiencia comercial, es creer que se ha tenido una idea realmente brillante, que el mercado recibirá con entusiasmo. Al contrario, la idea casi nunca es tan genial, y, sin embargo, aun si lo fuera, no está dicho que el éxito comercial sea automático. El problema no está en el producto a vender, sino en el sistema. Hace falta tener presente siempre que las empresas que nacen para explotar ideas innovadoras, además de las normales dificultades a superar en la fase inicial, deberán afrontar con éxito también aquellas relacionadas con la creación de un mercado, o con las resistencias que se basan en la sustitución de soluciones viejas, pero probadas y en funcionamiento.

LA FALTA DE ENFOQUE

Es importante para toda sociedad identificar bien la propia misión. A menudo, al principio, hay dificultades para adquirir clientes, porque se tiende a desarrollar acciones que no están focalizadas en la actividad específica de la empresa. Esto impide a la sociedad especializarse y acumular un knowhow que la haga más competitiva.

EL EXCESO DE ENFOQUE

La especialización es en general una ventaja para una pequeña sociedad, y es necesaria para lograr un nicho de mercado relativamente protegido de la competencia de una empresa más grande y ya establecida. Pero el mercado está siempre en evolución, y una especialización muy requerida hoy puede volverse obsoleta rápidamente. La diversificación de las actividades es también necesaria para superar períodos de variabilidad del mercado.

En la vida y en el trabajo es imposible no cometer errores cuando se toman decisiones, pero es muy importante evitar las más catastróficas, y saber reconocer rápidamente los errores cometidos, limitando los daños. Ésta es una de las características más importantes que debe tener cualquier empresario. El sistema de control de toda sociedad debe poner en evidencia inmediatamente los errores cometidos y tener la posibilidad de planificar financieramente el futuro.

LA INERCIA DEL MERCADO

A menudo el nuevo empresario es demasiado optimista sobre la disponibilidad de los clientes para sustituir sus proveedores habituales. Especialmente en los servicios, existe una consolidada relación de confianza entre proveedor y cliente que hace difícil la sustitución de un proveedor. Los principales motivos que la impiden son:

• Contrato de suministro en vigor y no rescindible.

• Servicios recibidos que son satisfactorios.

• Precios y tarifas superiores a los de otros proveedores.

• Cliente no sensible a la reducción de los costes.

• Los costes asociados al cambio de proveedor resultan demasiado elevados.

Estos factores juntos hacen la actividad empresaria mucho más difícil de lo previsto, sobre todo si se opera en un mercado saturado y con mucha competencia.

¿Por qué las empresas fracasan? Se calcula que el 80 por ciento de las empresas recientemente constituidas cierra en los primeros dos años y otro 10 por ciento en los primeros cinco. El motivo aparente por el cual las empresas fracasan parece ser la descapitalización y la falta de fondos. En realidad los motivos son otros:

1. Falta de formación adecuada del empresario. El empresario es deficitario en una o más de las áreas importantes de la empresa, como el marketing, las ventas, la administración y el control, la capacidad de liderazgo o la gestión del personal.

2. El empresario no tiene apropiadas relaciones o capacidad para crearlas. El moderno mundo de los negocios está basado en las relaciones, no tenerlas o no tener la capacidad de tejerlas no permite a la empresa vender, producir o encontrar capitales.

3. El asesor adecuado. En muchos países el asesor no es una figura difundida como en Estados Unidos. El asesor (como ya he explicado en el apartado «El asesor o mentor» del capítulo 8) es aquella persona que ya tiene la experiencia que nos sirve y a quien podemos recurrir en momentos de dificultad. Es alguien que se encuentra ya en el lugar en el que querríamos estar y que tiene la experiencia que querríamos tener. Existen actividades empresariales en las que el asesor o mentor es obligatorio, como el network marketing.

Crear una empresa con el objetivo de que pueda, en el más breve tiempo posible, transformarse en un activo de su estado patrimonial y producir entradas automáticas, debería ser el foco de todo empresario. Hacer autónoma a la empresa, ponerla en situación de crecer en modo independiente del empresario deberá ser el paso sucesivo.

14. HACERSE RICO VELOZMENTE: EL NETWORK MARKETING

UN SISTEMA SIMPLE

Uno de los sistemas más interesantes y más simples, desde mi punto de vista, para transformarse en emprendedor es el network marketing comercialización en red o marketing multinivel. Se trata de un sistema que se basa en la adquisición de productos/servicios, de los cuales nos hacemos vendedores para ganar a través de ellos.

En algunos países, este método no goza de la fama que merecería, por haber estado asociado a eventos y a situaciones no siempre transparentes, que lamentablemente han arruinado su imagen. Algunas empresas han comenzado y han reclutado miles de vendedores y después no han logrado mantener las promesas realizadas. Pero existe aún un buen número de empresas que usan exactamente este modelo con éxito. Si asistes a una reunión de una sociedad que utiliza este método de comercialización para sus propios servicios y productos, te darás cuenta de que es un negocio en el cual uno puede hacerse rico y que tiene habitualmente productos óptimos. Estos motivos no son los únicos por los cuales te digo que tomes en consideración el network marketing. Aunque un gran número de millonarios tiene ahí su origen, la verdadera razón es lo que subyace en este modelo.

Una vez identificada una empresa, verifica su plan de formación. Encuentra personas que te enseñen las bases y los instrumentos de formación. Éstos te serán utilísimos no solamente en el negocio en sí, sino también en tu vida hacia la independencia financiera. Quien está involucrado en este tipo de actividad tiene una serie de características:

1. Quiere ayudarte a obtener resultados. Sus resultados en realidad dependen en gran parte de los tuyos. ¿Qué mejor oportunidad de vencer si no aquella en la que hay personas sinceramente interesadas en hacerte mejorar?

2. Ama enseñar y aprender. La formación y el reclutamiento de otras personas que a su vez deben aprender a comunicar y a transferir estos conceptos son la base del network marketing.

Gestionar una estructura de network marketing no es una broma: requiere dedicación y cualidades fuera de lo común. Habitualmente los vértices de la estructura son gerentes preparados y competentes, lo sé por experiencia directa. El network marketing es una de las mejores escuelas de éxito que yo conozco. Sobre todo, es una organización meritocrática: quien ahora enseña, ha aprendido a lo largo del camino y está por fin capacitado para enseñar:

• Las convicciones y características de las personas de éxito.

• La capacidad de comunicar y la de liderar.

• La superación de miedos y dudas.

• La superación del rechazo.

• La capacidad de vender.

• La habilidad en la gestión y motivación de los colaboradores.

Independientemente de cuanto ganes en el network marketing, estas habilidades y competencias que te son transmitidas te quedarán para toda la vida. Puedes perder todo, pero lo que sabes no podrá jamás quitártelo nadie. Como ya hemos dicho, para hacerte rico deberás ser empresario o inversor.

Utiliza el network marketing y te darás cuenta de que es un sistema poco costoso; desarróllalo y mantente en contacto con las personas que sistemáticamente obtienen resultados. Es importante que estén en tu ambiente, sobre todo quienes ocupan los vértices: personas de éxito.

Figura 38. Network marketing

Acércate a los miembros de la conducción de tu equipo, mira qué hacen, pregúntales qué creen de sí mismos, de la capacidad de generar dinero y dónde ponen su propia atención. Creo que el network marketing es una industria destinada a crecer posteriormente, porque da la libertad de administrar el propio tiempo. No todas las sociedades de network marketing son buenas. Algunas fracasan, como todo negocio. Debes sobre todo estar atento y no transformarte en un vendedor profesional en lugar de desarrollar todas las habilidades que te permitirán volverte un verdadero y completo empresario.

Otra de las cosas buenas del network marketing es el ambiente. Encontrarás personas que, como tú, pensarán en su propia libertad financiera y se esforzarán para alcanzar sus propios sueños, en lugar de estar mano sobre mano y continuar lamentándose. Por otra parte el network marketing ofrece la posibilidad de transformarse en empresario a un precio que difícilmente se encuentra en otro negocio. Por poco precio tendrás un plan para seguir, para construir tu negocio, y además encontrarás lo que a mí me ha costado un montón de dinero y de tiempo: la experiencia, los conocimientos, la sabiduría y la ayuda en los momentos difíciles, de parte de quien ya ha comenzado con éxito una actividad como la tuya. Y esto vale más que todo el dinero que se puede ganar.

Pero ¿por qué si es tan sencillo, pocas personas llegan a ubicarse en la cima de la organización? Al principio se dijo que el network marketing es un sistema muy meritocrático, sólo quien produce resultados avanza, mientras que sabemos que en las empresas normales no siempre es así. Además, muchísimos entran en el negocio sólo por un motivo: hacer dinero. Si no alcanzan el objetivo inmediatamente, pierden coraje y salen de la organización denigrándola. En realidad, haría falta trabajar para incrementar principalmente la inteligencia financiera, comercial y de gestión, para crear un ambiente motivador, para cambiar hábitos, para desarrollar convicciones sanas, para transformarse en definitiva en un empresario menor, pero con el deseo de ayudar a los otros y no sólo a sí mismo. Es esto lo que hace la diferencia en el network marketing: el éxito de tu equipo es el tuyo.

Personalmente creo que el network marketing continuará creciendo y desarrollándose, porque provee inéditas posibilidades de libertad. Este tipo de negocio ofrece el control sobre la propia vida, la libertad de decidir los tiempos, de educar a los hijos sin renunciar a ganar y de organizar una actividad empresarial propia. Por otra parte, según creo, está en curso un trastorno importante en el sistema de pensiones tanto en los Estados europeos, como en los americanos: cuando los trabajadores actualmente en actividad vayan jubilándose, los sistemas de pensiones tendrán más pensionados que trabajadores. Asistiremos por tanto a una drástica reducción de las inversiones en bolsa, causada por la retirada de los capitales colocados en la búsqueda de entradas complementarias, ya que la realidad no permitirá mantener el mismo estándar de vida. Esto hará que mucha gente comprometida en este mecanismo se vuelque al network marketing decretando un definitivo y brillante futuro para esta industria.

15. HACERSE RICO VELOZMENTE: EL TRADING EN OPERACIONES

He leído un libro interesante, What works on Wall Street («Lo que funciona en Wall Street») de James O’Shaughnessy, sobre las inversiones en Wall Street, que trata sobre las mejores estrategias de inversión en cada época. El autor, estudiando cómo toman sus decisiones los inversores, ha distinguido dos métodos de inversión: el método intuitivo, basado en los conocimientos y experiencia de los inversores, y el método cuantitativo o actuarial, basado en las analogías encontradas en el análisis de un gran número de ejemplos pasados y actuales.

O’Shaughnessy ha descubierto que la mayor parte de las inversiones se realiza sobre una base intuitiva, porque quien gestiona el dinero, aunque sea su profesión, piensa que tiene un conocimiento, una inteligencia y una habilidad superiores para identificar las acciones más redituables. Lo curioso es que el 80 por ciento de los sistemas que siguen una planificación, o que responden a un método, tienen rendimientos superiores a los índices logrados por la actividad de los especialistas del sector. Esto significa que aquellos que no conocen nada sobre inversión en acciones, pero siguen un sistema de inversiones con un método mecánico, no intuitivo, vencen sistemáticamente a todos los profesionales de la inversión.

POR QUÉ LOS PROFESIONALES DE LAS FINANZAS INVIERTEN EN OPCIONES

Hemos asistido a la caída del mercado financiero, debido a la era de internet. Todos se habían vuelto inversores en bolsa. La verdad es que estas personas jugaron sin conocer las reglas del juego, y han perdido. Tengo clientes que han puesto hasta el 80 por ciento de su patrimonio; personas que estaban habituadas a tener millones de euros en el banco, se encontraron de forma imprevista con su patrimonio destruido. Mientras el mercado se derrumbaba, yo jamás había ganado tanto. ¿Cómo? Porque tomé la responsabilidad de mi dinero y lo invertí con precaución, conociendo los instrumentos y gastando en cursos de formación.

Las ventajas de las opciones para cualquier tipo de inversor: existen sistemas para ganar si el mercado sube, desciende o actúa de forma lateral. La gente, habitualmente tiene un único acercamiento: buy and pray (o sea: compra y reza). Yo, en cambio, prefiero invertir en opciones. Las opciones son los instrumentos más evolucionados de las acciones que permiten ganar no sólo si la acción sube, desciende o se mueve lateralmente, sino también independientemente de las oscilaciones del título o del paso del tiempo.

Si fueran al banco les dirían que están locos y que las opciones son riesgosas. Lo riesgoso, en cambio, es no conocerlas, e invertir en la bolsa sin usarlas. Son un instrumento increíblemente flexible, y, sin embargo, quien no lo conoce cree que son peligrosas. Yo les aseguro que lo son bastante menos respecto a las acciones y con un rendimiento de veras interesante.

INVERTIR EN BOLSA

La inversión en bolsa representa otro instrumento de la libertad financiera. Significa una serie de ventajas no desdeñables. La primera es que se puede hacer desde cualquier parte del mundo, bastan un ordenador y la posibilidad de conectarse a internet. La segunda ventaja es que se puede iniciar con un capital mínimo.

Algunas estadísticas dicen que el 87 por ciento de las personas pierde en la bolsa: el restante 13 por ciento ¡gana todo ese dinero! Evidentemente quien conoce el juego gana sobre quienes se aventuran sin conocer las reglas. ¿Por qué la gente pierde su dinero con el comercio de acciones? Aceptado que sobre este tema existen miles de libros, quiero ilustraros algunos principios que después podrán encontrar en mis cursos sobre las inversiones en bolsa. ¿Por qué las personas pierden en la bolsa? He identificado cinco elementos.

1. La gente no tiene un plan para invertir, no sabe cuándo y cómo entrar en el juego.

2. Muchos no tienen reglas controladas ni verificadas científicamente y se basan sobre lo que les dice un amigo o el contable/director.

3. Muchas personas no están en situación de planificar cómo salir de la inversión.

4. Muchos tienen miedo de perder, pero perder forma parte del juego. El problema es que para la gente es difícil aceptar haberse equivocado y transforma una posición de pequeña pérdida en una catástrofe financiera.

5. Nunca hay que invertir sin haberse documentado antes, y sobre todo sin tener un paracaídas.

Invertir en bolsa quiere decir genéricamente comprar y vender acciones en el mercado. La acción es una parte de una empresa. Cuando compro una acción de Microsoft me transformo en socio de Bill Gates por una cuota infinitesimal. El mercado, o sea la suma de todos los operadores de bolsa, compra y vende acciones Microsoft, como si fueran bienes, para especular. Millones de acciones todos los días son vendidas y adquiridas. El precio que aparece en las tablas es aquél sobre el que compradores y vendedores se han puesto de acuerdo ese día.

El valor de las acciones cambia en base a las expectativas sobre las utilidades que se pueden obtener en el futuro. Cuanto más se espera que una empresa cree nuevos productos/servicios y funcione bien, más tienden a subir sus acciones. Menos «sana» es la empresa, menos utilidades produce, y más baja el valor de sus acciones.

El de la bolsa es un ambiente fascinante donde miedo y ansia se mezclan con las competencias técnicas. La mayor parte de las personas que invierten en bolsa compra un título esperando que suba. En realidad, se gana más cuando los títulos descienden y por tanto en el mercado financiero se puede vender algo que no se ha adquirido. Pongo un ejemplo: vendo Microsoft (MSFT) a 30 dólares, existe alguien que como comerciante me presta el título con el compromiso de que dentro de un determinado tiempo lo devuelvo. Vendo el título y cobro 30 dólares, el título desciende y llega a 26 dólares. En ese momento compro el título. Entonces me encuentro con la siguiente situación:

Vendido a 30 $ | ingreso 30 $
compro a 26 $ | pago 26 $
| utilidad 4 $

Figura 39. Acciones – gráfico riesgo / rendimiento

Quien aún no ha oído hablar de estas cosas deberá aprender un nuevo lenguaje.

Como habréis comprendido, cuando invierto en cualquier sector trato de hacerlo con el menor capital posible, usando las palancas financieras más largas que logro encontrar, de modo que mi dinero trabaje al máximo rendimiento.

Para hacer esto no uso las acciones, sino las «opciones». He aquí el porqué:

Compro 1.000 acciones MSFT a 30 $.

Inversión total: 30.000 $

Riesgo teórico: 30.000 $

¿Qué sucede si el título sube el 30 por ciento?

Acciones MSFT a 39 $

Utilidad: 9.000 $

Puedo repetir el mismo portafolio inicial con MSFT a 30 dólares. Si compro un derecho que a un determinado vencimiento me permita adquirir la posibilidad de comprar MSFT a 30 dólares. El derecho se llama call.

Compro diez opciones (una opción equivale a cien acciones) a 2 dólares por acción (suponiendo que ése sea el valor de aquel derecho)

Inversión total: 2.000 $

Riesgo: 2.000 $

Y aquí está la gran diferencia, arriesgo menos dinero, y entonces tengo necesidad de menos capital. Pero no ha finalizado. ¿Qué sucede si, como en el caso precedente, el título gana el 30 por ciento y se cotiza a 39 dólares?

Sucede que nuestra opción de 2 dólares en una primera aproximación llegará alrededor de 9 dólares. El 30 por ciento de aumento de la acción equivale al 350 por ciento de aumento de nuestra opción: ¡una gran diferencia!

Resumamos en una tabla estos valores:

Tabla 18

| Acciones | Opciones | Un aumento del 30 por ciento del precio base implica que el derecho de adquirir una acción Microsoft al precio establecido de 30 $ cuando actualmente el precio es de 39 $, tiene un coste de cerca de 9 $.
1 opción = 100 acciones
Número de contratos | 1.000 | 10
Precio | 30 $ | 2 $
Riesgo (= coste) | 30.000 $ | 2.000 $
Precio aumentado el 30% | 39 $ | 9 $
Utilidad | 9.000 $ | 7.000 $
ROI | 30% | 350%

Pero hay más, ¿qué sucede si el título desciende del 30 por ciento?

Tabla 19

Acciones a 21 $ | Opciones a 0
Pérdida 9.000 $ | Pérdida 2.000 $

| Acciones | Opciones | Una disminución del 30 por ciento en el precio base implica que el derecho a adquirir una acción Microsoft al precio establecido de 30 $, cuando vale 21 $, carece de valor.
1 opción = 100 acciones
Número de contratos | 1.000 | 110
Precio | 30 $ | 2 $
Riesgo (= coste) | 30.000 $ | 2.000 $
Precio aumentado el 30% | 21 $ | 0 $
Utilidad | 9.000 $ | 1.000 $

Pues hay menos capital, menos riesgo, mejor rendimiento: ¡he aquí porqué amo las opciones! Es verdad que tenemos el ciento por ciento del capital comprometido, y es por eso que no invierto nunca más del 5 por ciento de mi capital en una operación en opciones.

Si no os resulta claro pensad en una call como en un compromiso sobre casas. Me comprometo a comprar una casa dentro de una cierta fecha a 30 dólares. Pago por el compromiso 2 dólares. Si luego del compromiso, cerca de la casa construyen un complejo sanitario, el valor de la casa se derrumba y yo he perdido el depósito. Si en cambio, cerca de la casa hacen un campo de golf, la casa aumentará su valor a más de 30 dólares, por lo menos a 9 dólares. ¿Cuánto vale ahora mi contrato, que me permite comprarla a 30 dólares? Vale alrededor de 9 dólares. Me gusta tener el control de un inmueble de gran valor con poco dinero.

Como ya dijimos, los bancos sostienen que invertir en opciones es demasiado peligroso. En realidad es peligroso si no se sabe utilizar este sistema.

¿Habéis pensado alguna vez en utilizar las opciones para proteger la adquisición de acciones? Supongamos que hemos adquirido mil acciones de Microsoft: hemos visto en el ejemplo anterior que si el título pierde el 30 por ciento, el riesgo de pérdida es de 9.000 dólares. Compro al mismo tiempo diez opciones put (una opción equivale a cien acciones) a 2 dólares cada una.

Inversión total: 2.000 $
Riesgo: 2.000 $

Cuando compro opciones put obtengo el derecho de que a un determinado vencimiento pueda vender MSFT a 30 dólares. Ese derecho se llama put. Si el título desciende el 30 por ciento, el derecho de vender el título a 30 dólares, cuando el valor actual del título es de 21 dólares, tiene un coste de 9 dólares. Entonces las opciones put han ganado el 350 por ciento.

Si al mismo tiempo he adquirido mil acciones Microsoft y diez opciones put, y el título desciende del 30 por ciento la pérdida de la inversión se reduce de 9.000 dólares a 2.000 dólares. Esta técnica se llama: protective put.

Tabla 20

| Acciones | Opciones | Una disminución del 30 por ciento del precio base implica que el derecho de vender una acción Microsoft al precio establecido de 30 $, cuando ahora vale 21 $, tiene un coste de 9 $.
1 opción = 100 acciones
Número de contratos | 1.000 | 10
Precio | 30 $ | 2 $
Riesgo (= coste) | 30.000 $ | 2.000 $
Precio aumentado el 30% | 21 $ | 9 $
Utilidad / Perdida | -9.000 $ | -7.000 $

Como se puede notar en la tabla, existe un menor riesgo total: ¡2.000 dólares contra los 30.000 dólares precedentes! ¿Tienes un seguro cuando guías un coche? ¿Y por qué no asegurar tus inversiones? Os recuerdo que los ricos son ricos porque saben administrar los riesgos. Adquirir las put es una forma trivial para asegurarse contra la caída de un título. ¿Cuántos han invertido durante el boom de la New Economy sin tener un seguro? ¿Qué fin han tenido sus ahorros?

Otro aspecto interesante de las opciones es una estrategia llamada straddle. Si la call es el derecho de comprar una acción a un determinado precio a un determinado vencimiento, la put es el derecho de venderla a un determinado vencimiento a un determinado precio.

Analizando los gráficos podemos ver que ganaré si el título desciende o el título sube por encima del punto de par, o sobre los costes de la put y de la call. Quiere decir que si el título se mueve, pero no sé si subirá o descenderá, podré ganar en ambas direcciones. ¿Demasiado hermoso para ser cierto? No. En realidad también la straddle tiene una serie de componentes de riesgo, pero que son fáciles de calcular. Si el título no se mueve, mi straddle pierde dinero.

Figura 40. La call – gráfico riesgo / rendimiento

Figura 41. La put – gráfico riesgo / rendimiento

Figura 42- La straddle – gráfico riesgo / rendimiento

De hecho, las opciones, a diferencia de las acciones, tienen una fecha de vencimiento, y su valor está influenciado por la cantidad de días que faltan para el cumplimiento de esa fecha. Puesto que son considerados como los contratos de seguros, imaginad haber estipulado el seguro para tu coche por un año, o por seis o dos meses. Está claro que el seguro por un año costará más que el de dos meses. La opción de un año a dos meses, a paridad de otros factores, perderá valor.

Pero ¿cuándo se pueden esperar movimientos bruscos en la vida de una opción? Cuatro veces al año, cada tres meses, cuando las empresas declaran utilidades. ¿Nunca han oído que Yahoo pierde o gana el 10 por ciento en un día? Si hubieran tenido una straddle, ¿qué habría sucedido? Cuando hay utilidades, los títulos se mueven en algunos casos casi violentamente, ofreciendo óptimas oportunidades de ganancia. Es claramente importante lo que se llama el stock picking, o sea las reglas para elegir un título. Cuanto más definidas y controladas estén, sobre base estadística, más sólido será nuestro método.

¿Cuántos de vosotros que en este momento estáis leyendo han quizá invertido y perdido en la bolsa porque no sabíais qué eran las opciones e ignoraban que se podía ganar, tanto cuando el mercado desciende como cuando sube?

Otra fantástica oportunidad es que, como hemos ya dicho, las opciones pierden el valor con el paso del tiempo. Durante un 67 por ciento del tiempo el mercado se mantiene estable. Durante el 20 por ciento del tiempo el mercado crece, y durante el 13 por ciento del tiempo, desciende. ¿Qué sucedería si tuviésemos una estrategia que nos permitiera ganar si el mercado está estable y sube (67 por ciento + 20 por ciento) o desciende y se mantiene estable (67 por ciento + 13 por ciento)? Sucedería que tendríamos razón el 87 por ciento de las veces, o el 80 por ciento. O sea casi ocho o casi nueve veces sobre diez.

He aquí qué quiere decir hacer trading. Poner las probabilidades de nuestra parte. Muchos no quieren perder nunca. Perder haciendo trading es normal, forma parte del juego y del proceso de aprendizaje. Perdiendo una vez sobre cinco se gana bien, sobre todo si la pérdida se mantiene pequeña.

Pensad qué hermoso si pudieseis ser la banca del casino o bien si pudieseis ser la compañía de seguros. ¿Qué sucedería? Simple: ¡que a la larga ganarían!

Del mismo modo que las compañías de seguros que se guardan las primas de sus clientes, garantizándoles el valor completo del coche en caso de siniestro, ¿podemos guardar las primas de las opciones? Ciertamente sí: podemos pensar en vender las opciones para guardar su coste. Puedo hacerme prestar las opciones con compromiso de restituirlas en un determinado vencimiento.

Tabla 21

| Mercado lateral | Mercado a la alza | Mercado a la baja | Probabilidad de éxito
Caso 1 | 67% | 20% |  | 87%
Caso 2 | 67% |  | 13% | 80%

La venta de una opción call en descubierto, así como de una acción, tiene un riesgo potencial muy alto: si el título sube vertiginosamente corro el riesgo de tenerlo que readquirir a un precio altísimo para poder restituirlo en la fecha establecida.

Vendo mil acciones MSFT a 30 dólares

El título aumenta cinco veces: nuevo precio MSFT 150 dólares

Debo readquirir el título MSFT a 150 dólares para poderlo restituir.

Pérdida: 120.000 dólares

Del mismo modo con las opciones:

Vendo diez opciones call MSFT a 2 dólares

Aumento del título de cinco veces: nuevo precio de las opciones MSFT 120 dólares

Debo readquirir las opciones MSFT a 120 dólares para poder restituirlas.

Pérdida: 118,000 dólares

Todavía el titulo puede subir más, y nuestras pérdidas aumentarían en consecuencia.

¿Es posible tener todas las ventajas de la venta de opciones sin correr estos riesgos? ¿Es posible tomar ventaja con el paso del tiempo independientemente del hecho que el mercado descienda, se mantenga estable o suba? Lo bueno de las opciones es que es posible combinar su venta con la adquisición a bajo coste de otras opciones que me protejan de este riesgo potencialmente ilimitado y ganar con el paso del tiempo. Esta técnica es llamada credit spread.

Supongamos que Microsoft valga hoy 30 dólares, y que 30 dólares sea un valor máximo que el título difícilmente supere: en términos técnicos se diría que 30 dólares es un nivel de «resistencia».

Vendo las opciones call guardando el premio de 2 dólares y al mismo tiempo compro una opción call a bajo coste (Out of the Money)¹ como cobertura de mi riesgo, cuyo precio a pagar suponemos de 0,50 dólares.

De esta manera habremos reducido un poco el premio que guardamos (1,50 dólares), pero hemos limitado el riesgo: si el título desciende por debajo de 30 dólares o se mantiene a 30 dólares dentro de una fecha establecida, ganaremos el premio de 1,50 dólares.

Ejemplo: el título vale 30 euros.

Tabla 22

Valor del ejercicio de las opciones | Call | Put
30 | At the money | At the money
32 | Out of the money | In the money
27 | In the money | Out of the money

Vendo diez opciones call a 2 dólares = guardo 2.000 dólares

Compro diez opcions call a 0,50 dólares = pago 500 dólares

Crédito de la operación = 1.500 dólares

Tabla 23

| Mercado lateral | Mercado a la alza | Mercado a la baja
Credit spread call | Beneficio (+) | Pérdida (—) | Beneficio (+)
Credit spread put | Beneficio (+) | Beneficio (+) | Pérdida (—)

¡Éstos son sólo algunos de los modos básicos para ganar con las opciones!

Cuanto más aprendáis, más posibilidades lograréis percibir.

Recordad que, si sabéis cómo hacerlo, no existe nada en el mundo que dé tanta utilidad como el trading en opciones.

Ciertamente las opciones tienen riesgos, representados en el hecho de que son conocidas solamente por pocos especialistas, quienes con ellas obtienen resultados que la mayoría no puede imaginar. Si también os queréis hacer ricos, será necesario emplear algún tiempo para aprender la técnica que explicamos en nuestros cursos, pero una vez adquirida, ¡las ventajas durarán toda la vida!

16. TU POTENCIAL DE INVERSIÓN

A menudo las personas se me acercan y se lamentan de que no tienen dinero y que no pueden ganar, y tratan de convencerme de que su situación no podrá cambiar nunca.

Creen que para hacerse ricos les hace falta tiempo (T), dinero ($) y habilidad (H). En realidad, tienen sobre todo necesidad de convicciones fortalecedoras (C) y de hacer (F), actuar, ponerse en movimiento (M) y cumplir acciones concretas.

El potencial de inversión está dado por la multiplicación de los factores que podamos poner en juego.

Analicemos estos valores en una escala que va del 1 al 10.

Para que todo quede más claro, quiero contaros la historia de dos asistentes a mis cursos, Andrés y Gabriela. Conocí a estos dos jóvenes algunos años atrás, cuando apenas habían regresado de una aventura en Sudamérica donde, a causa de la situación sociopolítica explosiva de aquel país en aquel período, habían perdido casi todo su capital y debieron regresar a Italia urgentemente. Tenían algo bien claro en la mente, un mapa: querían hacerse libres financieramente y para lograrlo comenzaron a buscar un coach financiero, o sea un entrenador, que pudiera acompañarlos hasta alcanzar su objetivo. Entraron en contacto con mi organización y pidieron mi ayuda.

Figura 43. Cálculo potencial de la inversión

Como podéos ver en el gráfico de la figura 44, Andrés y Gabriela tenían tiempo, buenas convicciones, poco dinero, poca habilidad y mucho deseo de hacer. Comencé rápidamente a trabajar a fin de que pudieran desarrollar sus habilidades a través del estudio, frecuentando mis cursos e informándose. ¡En poco tiempo sus potencialidades de inversión se doblaron!

En este punto los dirigí hacia la inversión inmobiliaria, a la búsqueda de un socio que pudiera financiar su sueño.

Figura 44. Cálculo potencial de la inversión - Andrés y Gabriela

Figura 45. Cálculo potencial de la inversión - Andrés y Gabriela

Como se ve en la figura 46, las habilidades crecieron y Andrés y Gabriela tienen un poco menos de tiempo porque se dedican a formarse.

Figura 46. Cálculo potencial de la inversión - Andrés y Gabriela

Después de algunos meses adquieren su primera casa en un remate y comienzan a llegar también los resultados económicos y sus convicciones se refuerzan. Las habilidades continúan aumentando.

Figura 47. Cálculo potencial de la inversión - Andrés y Gabriela

Andrés y Gabriela siguen creciendo y así, en un modo exponencial, logran sus resultados. Más convicciones que mueven sus acciones, más dinero, más habilidad: hacen y actúan siempre más.

Figura 48. Cálculo potencial de la inversión - Andrés y Gabriela

Cuando me detengo a pensar en aquello que muchas personas de las que he sido coach, estuvieron en situación de crear, comprendo la importancia de mi trabajo y del trabajo de aquellos que han formado parte de mi emprendimiento y que cada día se comprometen junto a mí a actuar de manera para que otros no renuncien a sus sueños.

Pensemos ahora en quien sin ninguna formación, en los años del boom de internet, invirtió directamente en bolsa o compró un buen fondo de inversión.

Figura 49. Cálculo potencial de la inversión - Ejemplo

Figura 50. Cálculo potencial de la inversión - Ejemplo

¿Por qué han perdido? No han invertido en tiempo y formación y tenían cero conciencia técnica y del sector.

Quien como yo tenía la técnica apropiada y ha invertido tiempo y dinero para ir a formarse con los mejores expertos del mundo, ha podido transformar un hecho inesperado en oportunidad.

Figura 51. Cálculo potencial de la inversión - ¡Calcula el tuyo!

Y ahora te toca a ti: usa este instrumento para evaluar objetivamente tu potencial de inversión. ¡Crea rápidamente un programa para expandir tus potencialidades!

17. ALCANZAR LOS OBJETIVOS: EL «GOAL GETTINGS»

Mientras estaba en Estados Unidos un trainer me dijo: «Si no tienes un proyecto ni objetivos para tu vida, cualquier otro lo tendrá por ti».

Ésta es una de las frases que me han golpeado más. Me horrorizo ante la idea de que algún otro tenga un proyecto para mi vida. Quiero ser yo el dueño de mis acciones.

Cada viaje, aunque sea de miles de kilómetros, empieza con un primer paso. Sin objetivos, es como si la vida nos pasara por encima.

Tener objetivos es como lanzar una flecha hacia el centro del propio blanco. No es importante saber de dónde vienes, pero sí adónde quieres llegar. Todas las personas de éxito están orientadas hacia un resultado, saben exactamente lo que quieren y están concentradas en alcanzarlo, día tras día.

LA HISTORIA DE JOHN

Había ido a Estados Unidos para asistir a un curso, y una noche encontré en la terraza del hotel a mi trainer. Habíamos comenzado a charlar cuando, en un cierto momento, John me interrumpe y me dice: «Alfio, la mejor cosa que puedo hacer para ayudarte es no darte más información, sino trabajar un poco contigo sobre la lista de tus objetivos». Los objetivos claros desarrollan la seguridad en ti mismo y amplían las competencias, permitiendo altos niveles de motivación.

Así John me dijo que fuera a traer mi lista. Yo le respondí que no la había escrito todavía. Me miró derecho a los ojos y me dijo: «I understand! ¡Comprendo! Apuesto que te habrán quedado pocas monedas en tu cuenta, o que tienes deudas, right?». Pero ¿cómo hizo para saber que no tenía dinero? ¿Que estaba quebrado y que había usado lo último que quedaba en mi tarjeta de crédito para inscribirme en ese curso?

John agregó: «¿Cómo harás para ser económicamente libre, si no tienes un proyecto? ¿Y cómo haces para saber en qué punto estás financieramente si no controlas tu situación?». Aquel día comprendí que si quería obtener algo en mi vida, debía tener un buen plan.

Vivir sin objetivos claros es como tener un hermoso velero, con todo el viento a disposición, y no saber en qué dirección desplegar las velas. El velero corre el riesgo de moverse según sopla el viento, sin una dirección precisa, y el viento no servirá de nada si no se sabe a dónde se quiere ir. Si no has fijado tus objetivos, no sabrás nunca si los has alcanzado. Tener objetivos es una cosa muy importante, y, sin embargo, pocas personas los han escrito, definido, y los trabajan cada día.

Existen cuatro razones por las cuales no se definen los objetivos:

1. Porque no se comprende su importancia. Mirad a vuestro alrededor: ¿cuántos amigos o familiares tienen sus propios objetivos claros, definidos y escritos?

2. Porque no se sabe cómo definirlos. Muchos piensan que tienen claros sus objetivos porque creen que los propios deseos o sueños –como aquello de ser felices, tener una hermosa familia, tener mucho dinero– son ya los objetivos. Desafortunadamente para ellos, sólo son deseos. Un objetivo es muy diferente de un sueño: es claro, está escrito y es específico. Puede ser velozmente transmitido a otro, se puede medir y verificar si se ha alcanzado o todavía no.

3. Porque se tiene miedo al fracaso. Un fracaso duele. Es estresante tanto si es financiero como emocional. Todos hemos experimentado algún tipo de fracaso. Muchos cometen el error inconsciente de no fijar ningún objetivo por miedo a fallar: ningún objetivo, ningún fracaso.

4. Porque se tiene miedo al rechazo. Algunos tienen miedo de fijarse un objetivo porque temen que otros puedan criticarlos o ridiculizarlos. A menudo es mejor mantener secreto tu objetivo. Si ningún otro lo conoce, al menos evitarás conflictos con quien no te comprende. Hazlo público sólo si piensas que eso puede ser un incentivo y si no tienes miedo del juicio de los otros...

En los cursos a los que he asistido, me enfrenté a menudo con el tema de los objetivos. Algunos de aquellos que me había prefijado no los seguí, principalmente por dos motivos:

1. Algunos de mis objetivos estaban en conflicto con mis valores o mis creencias.

2. No había hecho lo que los estadounidenses llaman chunk down, o sea una subdivisión del objetivo en subobjetivos. Éstos, una vez identificados, se hacen conscientes y pueden incluirse en la agenda, para cumplir fácilmente, cada día, una sola acción en su dirección. Mi amigo Jean-Christophe Casalini sostiene que muchos pequeños objetivos forman un objetivo grande. En los hechos, iniciándose con carreras de cinco minutos, hoy Jean-Cristophe se ha convertido en un maratonista.

¿CUÁLES SON LOS OBSTÁCULOS PARA EL LOGRO DE TUS OBJETIVOS?

Cuando se quiere alcanzar el objetivo personal se encuentran seis obstáculos principales, pero si tienes coraje, disciplina, responsabilidad y seriedad puedes superarlos tranquilamente y llegar al éxito. No importa cuán determinado estés en alcanzarlo, porque encontrarás siempre obstáculos en tu camino. Veámoslos:

1. El miedo: puede desviarte y desanimarte, puede volverse un hábito que se introduce en ti a nivel inconsciente y te impide cambiar.

2. La baja autoestima: la autoestima representa el valor que te das a ti mismo. Una baja autoestima te da una imagen de ti que no se corresponde con la realidad. Es como tener un trozo de oro en la mano y estar convencido de tener un trozo de carbón. Esto no quiere decir que una baja autoestima respecto a un área de la vida repercuta en las otras. Se puede tener una serie de fracasos en el ámbito familiar, y a la vez tener éxito en el trabajo. Eres tú quien debe identificar cómo definirte en las diversas áreas de tu vida.

3. Los malos hábitos: si sufriste un fracaso en el logro de un objetivo, es probable que tengas algún hábito negativo. Hemos hablado ya sobre el poder que el diálogo interno y el lenguaje tienen sobre nuestra vida. Si continúas diciéndote: «No puedo hacerlo» o «no soy capaz» no llegarás jamás a ninguna parte. En cambio, si después de haber establecido un objetivo, encuentras siempre algún obstáculo, quiere decir que ahí hay algún otro mal hábito. Quizá le das importancia a cosas que no la tienen distrayendo la atención de tus objetivos, o quizá nunca te preparas lo suficiente para alcanzarlos.

4. La falta de habilidad y de conocimientos: si para mejorar tu carrera debes por fuerza aprender una lengua extranjera, o cómo usar un programa específico de ordenador, o desarrollar excelentes capacidades de comunicación, existen muchos libros y organizaciones que pueden enseñarte lo que necesitas.

5. La escasa disciplina: transformarse en una persona mejor requiere mucha determinación, disciplina y constancia. Una escasa disciplina lleva a resultados inconsistentes, una buena disciplina a resultados concretos. La disciplina se puede aprender y mejorar.

6. La equivocada administración del tiempo: todos tenemos las mismas horas a disposición y por tanto cómo transcurre la jornada puede ser el origen de fracasos. Si no estás satisfecho con el empleo de tu tiempo focaliza la energía hacia los resultados que deseas obtener y establece objetivos claros y verificables y también subobjetivos a alcanzar en períodos más breves. Es importante controlar regularmente si tus acciones corresponden a tus «miniplazos». Si sigues este procedimiento con perseverancia, rápidamente será tan familiar para ti que se transformará en un hábito. Establecer objetivos es una de las cosas más importantes en la vida, pero lo es también concederse pequeñas recompensas. La recompensa a los esfuerzos gratifica y motiva. Comienza con cualquier pequeña cosa que te haga sentir bien.

Las personas de éxito actúan, tienen deseos de experimentar y creen que realizar sus propios sueños es posible. Como hemos visto ya, cualquier cosa en la que creas puede hacerse realidad. Tú no crees en lo que ves, ves sólo lo que ya crees. Tu desarrollo personal comienza cuando cambias las creencias que tienes sobre ti mismo y sobre tus posibilidades. ¿Quieres doblar tus ingresos? ¡Bien! Pero la verdadera pregunta es: ¿crees que es posible? Cree que es posible alcanzar los propios sueños.

Alfio explica

Las peores creencias son aquellas que te limitan. Si estás convencido de ser limitado en algún tema, lo serás.

LAS CONVICCIONES PUEDEN SER ADQUIRIDAS

Una buena noticia es que las convicciones pueden ser adquiridas, y también modificadas, especialmente si son debilitadoras. Cuando vienes al mundo no tienes todavía ninguna creencia respecto de ti mismo, de una religión, de otras personas, ni respecto al mundo en general.

Solamente después te das cuenta de que muchas de las convicciones que tienes sobre ti mismo son falsas y limitantes.

Imagina ahora que vas a un supermercado de convicciones. Como en cualquier supermercado, puedes comprar el tipo que quieras y programarlo en tu subconsciente. ¿Cuáles podrían ser las que utilices para alcanzar tus objetivos? Cuando no logres acercarte a un objetivo, analiza con rapidez las ideas limitantes y renúncialas. En mi caso, las resistencias a perseguir mis objetivos tenían su origen en que me sentía en conflicto conmigo mismo. Daba un paso adelante y uno para atrás. El reconocimiento de que estas resistencias existían y la aceptación completa de la responsabilidad de mis acciones, me han permitido cambiar la actitud y alcanzar mi intento. Los objetivos nos dan un significado, un fin, indican una dirección a seguir. Cuando sabes que estás haciendo progresos y que te estás moviendo en la dirección justa, te sientes verdaderamente feliz. Y más progresas y más feliz te sientes y más confiado en tu capacidad, y te convences de que estás en situación de alcanzar en el futuro metas todavía más audaces; sientes que tienes el control de tu vida.

Goal Getting significa «alcanzar el objetivo». ¿Cómo lograrlo? El modelo para la creación de los objetivos ha sido elaborado utilizando tanto la técnica de Goal Setting como la de la Programación Neuro Lingüística (PNL). Uno de los elementos más eficaces de la PNL es la posibilidad de extrapolar los modelos, observando a quien ha obtenido excelentes resultados, como, por ejemplo, campeones deportivos, los mejores agentes de bolsa, los top mánager, etcétera. En los numerosos cursos que he seguido, se hablaba mucho de la importancia de «sectorizar» los objetivos. Yo los definía, pero no los alcanzaba. Faltaba algo. Entonces modifiqué mi proceder, y de sectorizar mis objetivos pasé a alcanzarlos. He aquí porqué he llamado a esta parte del curso Goal Getting.

El modelo Goal Getting se basa en una serie de actividades que te guiarán en la búsqueda y en la definición de tus verdaderos objetivos, los que deberás formular de manera que sean verdaderamente motivadores y fortalecedores. El punto de partida de todo objetivo es el intenso deseo de alcanzarlo. Debes desarrollar un deseo intenso por los objetivos que quieres alcanzar. Sólo así podrás tener la energía necesaria para superar cualquier obstáculo hasta la meta final. La buena noticia es que puedes realizar cualquier cosa que desees fuertemente.

A uno de los más ricos petroleros estadounidenses, Hunt, se le preguntó cuál era el secreto de su éxito. Repuso que para alcanzarlo son necesarias sólo tres cosas:

1. Saber exactamente qué se quiere.

2. Ser consciente de que siempre hay un precio que pagar.

3. Pagarlo.

Formulando tus objetivos, podrían emerger factores de conflicto, pero las técnicas ilustradas en las páginas siguientes te permitirán reconocerlos fácilmente, comprenderlos, y modificarlos, transformándolos en puntos de fuerza, en herramientas que sostengan tus fines.

DESCUBRE TU PASIÓN

El primer paso es comprender cuál es tu pasión.

¿Qué podría darle un significado importante a tu vida?

¿Qué te suscita una emoción fuerte y arrolladora y al mismo tiempo te llena de energías?

Había una vez un hombre que, mientras paseaba, encontró unos albañiles, que estaban trabajando en una construcción. Preguntó al primero: «¿Qué haces, buen hombre?». Éste respondió: «Soy albañil, pongo un ladrillo después de otro y construyo una pared, hago mi trabajo». Era una persona que tenía un objetivo. Después nuestro hombre le hizo la misma pregunta a otro trabajador. Este último, con una enorme sonrisa llena de energía, le responde: «Estoy construyendo una gran catedral, un monumento que quedará por los siglos, que representa aquello que el hombre, si verdaderamente cree en sí mismo, puede alcanzar con la ayuda de Dios». ¡Éste sí que era uno que vivía con pasión!

Napoleón Hill, uno de los padres del desarrollo personal, y que vivió hace un siglo, sostiene que una de las llaves del éxito es descubrir lo que verdaderamente amamos hacer, y después encontrar la manera de vivir haciéndolo. La mayor parte de los millonarios, si los entrevistas, te dirán que no han trabajado un solo día de su vida, porque hacen lo que verdaderamente les gusta. Descubriendo cuál es tu pasión, sentirás una gran descarga energética en todo tu cuerpo.

Puedes hacer lo que decidas hacer, por el simple hecho de que lo deseas.

WAYNE DYER

SUEÑA EL RESULTADO, Y PROGRAMA CÓMO ALCANZARLO

Recuerda que el primer paso para obtener resultados en la vida es soñarlos, luego desearlos, quererlos, programar cómo obtenerlos y pagar su precio. Si te fijas objetivos tendrás una vida más plena y más equilibrada en todo sentido.

DETERMINA DÓNDE ESTÁS

Si has decidido tomar el control de tu situación financiera, debes saber en qué punto estás. Recopila tu balance económico y tu estado patrimonial. De este modo sabrás cuál es tu punto de partida. Si quieres ganar más, antes de nada considera cuánto ganas ahora, cuánto has ganado el año anterior, cuánto el mes pasado y cuánto ganarás el próximo mes.

Determina cuánto ganas en una hora: te basta dividir tu ingreso o aquello que ganas por año por 2.000, que son más o menos las horas laborables en un año. O bien, puedes dividir tus entradas mensuales por 172, que son aproximadamente las horas laborables en un mes. A algunos de mis clientes que son profesionales, les hago calcular cuánto ganan cada semana, y compararlo con las semanas precedentes. Después les hago escribir su objetivo para incrementarlas. Ahora, si tú no estás ganando lo suficiente, trata de responder con honestidad estas preguntas: «¿Por qué no estoy todavía recibiendo la cifra que quiero?»; «¿Qué me impide obtenerla?»; «¿Qué actividad podría desarrollar rápido para aumentar mi ingreso por hora?»; «¿Qué competencias debo tener o desarrollar para ejercitar esa actividad?»; «¿Qué instrumentos podrían ayudarme?» «¿Que cursos frecuentar?».

Como repito a menudo, pueden quitarte la casa, el automóvil, o la cuenta corriente, pero lo que hayas aprendido, nadie podrá jamás quitártelo. Recuerda que la capacidad de aprender y de aplicar tus conocimientos sobre el mercado debe ser tu ayuda financiera más importante.

«¿Cuánto estás ahorrando al mes?» Quien no ahorra y no aprende a invertir, y entonces no es responsable de los resultados de su dinero, no tiene presente la relación causa-efecto. Si no ahorras hoy, constantemente, una parte de tus ingresos, corres el riesgo de crearte un futuro de pobre.

Tu subconsciente funciona mejor con objetivos claros, deberes específicos y medibles, vencimientos determinados y metas verificables. Nuestra mente inconsciente tiene necesidad de un sistema de vencimientos para cada deber que le hayamos impuesto. Sin este sistema, se posponen siempre las cosas más importantes. En cambio, cuando te has marcado un objetivo, y has quitado todas las excusas que te impedían alcanzarlo, es como si apretaras el pedal del acelerador de tu mente.

Decide que una cosa se puede y se debe hacer, y encontrarás el modo.

ABRAHAM LINCOLN

Alfio explica

Tu comportamiento de hoy tendrá efecto sobre tu vida de mañana. Si esta relación entre las acciones que cumples hoy y tu bienestar futuro no te es clara, no existirá ninguna buena razón para que actúes o evites ciertos comportamientos.

TUS ACCIONES ACTUALES SE REFLEJARÁN SOBRE TU FUTURO

Creer que tus acciones cotidianas determinan tu bienestar futuro permite instaurar una relación de causa-efecto entre el hoy y el mañana. Esto es una necesidad cuando se trabaja el control del peso: las personas que se alimentan correctamente relacionan la elección que hacen hoy con los resultados que obtendrán mañana. También quien ahorra una parte de su propio dinero todos los meses está haciendo la misma cosa. Entonces, relaciona tus acciones con los resultados que quieres obtener y recuerda planificar tu futuro, porque ¡ése será el lugar donde irás a vivir!

SÉ DISCIPLINADO, COMPLETA AL CIENTO POR CIENTO LAS ACTIVIDADES

Es importante terminar todas las tareas que nos prefijamos.

Hay una enorme diferencia entre completar las tareas al 97 por ciento o al ciento por ciento.

En realidad, la mayor parte de la gente trabaja duramente para llegar al 97 por ciento, después se olvida, justo en la fase final. Ésta es una de las cosas que absolutamente debes combatir. Cada vez que completas un objetivo al ciento por ciento, tu cerebro lanza una pequeña cantidad de endorfina, que te da una sensación de bienestar, y te hace sentir feliz y en paz contigo mismo. Es una especie de droga natural. Para sentirse vencedor basta completar las tareas al ciento por ciento.

En el momento en el que adquieres el hábito de cumplir todos los pasos que te habías propuesto, la calidad de tu vida se eleva en un modo que no creías posible. Dejar los objetivos en suspenso y no terminar las labores autoasignadas es una de las mayores causas de estrés, de ansia y de infelicidad.

Muchas personas abandonan la meta antes de haber siquiera intentado alcanzarla, a causa de obstáculos, dificultades y problemas que surgen en cuanto deciden hacer cualquier cosa que no habían hecho nunca.

LAS PERSONAS DE ÉXITO CAEN Y FRACASAN MUCHO MÁS A MENUDO QUE AQUELLAS QUE NO TIENEN ÉXITO

Se debe caer y levantarse hasta encontrar la solución. Todo lo que vale la pena hacer, al principio se hace mal.

Recuerda que te transformas en aquello que piensas la mayor parte del tiempo. El foco de una persona de éxito es la solución, son los pobres quienes están continuamente focalizados sobre problemas y dificultades. Si estás orientado a la solución, estás constantemente a la búsqueda de un sistema para rodear el problema, superarlo, pasarlo por encima. Si estás fijado sobre el problema, hablas siempre de quien te lo ha causado y de cuán enojado estás o te sientes desafortunado por lo que te ha sucedido.

HAZTE CARGO AHORA DE LA RESPONSABILIDAD DE CAMBIAR

Entre tú y lo que quieres se interponen problemas y obstáculos. El éxito consiste en tu capacidad de resolver los problemas.

Afortunadamente, resolver los problemas es una capacidad, y como tal, se puede adquirir. Cuanto más orientado estés hacia la solución, más simple será encontrar una. Cuantas más soluciones encuentres más simple y veloz será resolver los problemas.

SUPERA LOS OBSTÁCULOS

Los dos obstáculos más grandes que te impiden alcanzar tus objetivos son el miedo y las dudas.

El miedo de fracasar, de perder dinero, de no ser suficientemente bueno. Las dudas son relativas a nuestra capacidad. Recuerda que estas emociones las has aprendido, no son innatas.

El doctor Martin Seligman de la Universidad de Pennsylvania, ha pasado más de veinticinco años estudiando un fenómeno llamado «impotencia aprendida». Seligman ha entrevistado a miles de personas, y se dio cuenta de que más del 80 por ciento de la población sufre de modo más o menos grave este síndrome. Quien padece de «impotencia aprendida» tiene la sensación de no estar a la altura de alcanzar sus propios objetivos y de mejorar la calidad de su vida. La manifestación más simple de este síndrome está contenida en dos palabras: «No puedo»; cualquiera que sea la posibilidad ofrecida a estas personas, ellas responden inmediatamente así.

Después enumeran todos los motivos a causa de los cuales no tienen capacidad de alcanzar un determinado objetivo: «No puedo encontrar un trabajo mejor» o: «No puedo estudiar»; «No puedo ahorrar»; «No puedo hacerme rico»; «No puedo fundar una actividad empresarial yo solo», o aun más: «No puedo transformarme en un inversor». Tienen siempre una razón que destruye rápidamente su potencial. Henry Ford decía: «Que tú creas o no, como sea, tendrás razón». La «impotencia aprendida», como puedes intuir del nombre, se aprende. Está causada, generalmente, por un exceso de críticas recibidas durante la infancia, de experiencias negativas en el período de crecimiento o fracasos en edad adulta.

Cambia el «No puedo» por «Cómo puedo hacer para...». Cambia tu enfoque.

DESARROLLA EL «MÚSCULO» DEL CORAJE

Si te das cuenta de que formas parte de la categoría que duda de sí, te aconsejo que te fijes pequeños objetivos, que extiendas un plan preciso para trabajarlos y alcanzarlos. De este modo desarrollarás el «músculo» del coraje y de la confianza en ti mismo. Recuerda que las emociones son como los músculos: más los ejercitas, más fuertes y elásticos se vuelven. Pero si no los usas, tienden a atrofiarse.

Uno de los otros obstáculos a afrontar es la llamada «zona de confort»: la comodidad en el trabajo, en la familia, quizá un cierto grado de responsabilidad, hacen que uno se vuelva renuente a cualquier tipo de cambio. La «zona de confort» es el mayor obstáculo a las ambiciones, al deseo de ponerse a prueba, al logro de los objetivos. Se crece sólo cuando no se está en la zona de confort. El confort mata. Si tienes el objetivo de vivir una vida «cómoda», te garantizo dos cosas:

1. Nunca serás rico.

2. Nunca serás feliz.

Felicidad es crecer y desarrollarse hasta nuestra máxima potencialidad. Los niños son felices, porque crecen y se expanden. Cuanto más alto sea el grado de inseguridad con el que logremos convivir, más seguridad y tranquilidad recibiremos en nuestra vida. Unida a la impotencia aprendida, la zona de confort crea un coctel mortal. El modo de salir de la zona de confort es romper las cadenas de la impotencia aprendida y crearse objetivos audaces y estimulantes.

Hoy muchos hablan de la importancia del pensamiento positivo. Pensar en forma positiva es importante, pero no suficiente. Pensar en positivo sin control o sin alguna dirección puede transformar velozmente un pensamiento positivo en una esperanza positiva o en un deseo positivo. Más que un pensamiento positivo son necesarias acciones positivas.

SÉ FLEXIBLE

Alfio explica

Sé muy claro respecto a tus objetivos, pero flexible sobre el proceso para alcanzarlos.

Algunas personas tienen más éxito que otras. Obsérvalas, y te darás cuenta de que tienen una vida mejor, de que tienen más dinero y que parecen satisfechas.

La cualidad más importante que puedes desarrollar, en este período de rápidos cambios, es la flexibilidad; el factor más importante que influye sobre la vida hoy es, sin duda, la velocidad del cambio. Vivimos en una época de rápidas transformaciones y esta velocidad se incrementa año tras año. Lamentablemente, los cambios no son lineales, es más, son discontinuos. Piensa solamente en las modernas tecnologías: ahora el disco de vinilo no existe y los videocasetes han quedado obsoletos. Hoy podemos recibir canales de televisión por internet. Sin un móvil o una dirección de email, quedamos separados, fuera de las comunicaciones. Los cambios son causa de estrés, y por este motivo patologías como ansiedad, depresión, estrés y ataques de pánico están aumentando. Nos enamoramos de un procedimiento, de una metodología y, apenas la hemos aprendido, ya es vieja. Son muchísimos los factores que guían estos cambios.

• El primero de todos es la explosión de la información. Cada día hay un nuevo descubrimiento, llega una nueva información que está rápidamente disponible en todos los ángulos de la Tierra, y eso sujeta al mercado a cambios repentinos. Por ejemplo, quien ha producido papel fotográfico por decenios, hoy debe cambiar la estrategia a causa de la difusión de las cámaras digitales. Cualquier producto, en el momento en que está disponible en el mercado ya es obsoleto, porque probablemente ya hay otro en producción, más económico y más eficiente. O bien considera la inestabilidad política mundial después del 11 de septiembre, o los escándalos financieros que han arrastrado a centenares de miles de ahorradores que habían invertido en empresas consideradas seguras. Para ser flexible debes estar constantemente abierto a nuevas ideas, a las informaciones, y ser consciente de que pueden ayudarte o dañarte en el logro de tus objetivos. Una nueva idea te puede hacer ganar una fortuna o te la puede hacer perder. Una sola información en el momento justo te puede ahorrar una enorme cantidad de tiempo, de dinero y de problemas. Una falta de información puede costarte una fortuna.

• El segundo factor de cambio se refiere al desarrollo de nuevas tecnologías, porque, como hemos visto, cualquier cosa que hoy funciona es ya obsoleta. Hace falta estar siempre al día con las nuevas soluciones propuestas en el mercado.

• El tercer factor de cambio es la competencia. En nuestros días la competencia se ha vuelto global. Es más específica, más creativa, más aguerrida que nunca y constantemente a la búsqueda de nuevos clientes para aumentar las ventas y reducir los costes.

Creo que una de las reglas de la flexibilidad es la de ser muy claro respecto a los objetivos, pero flexible sobre el proceso para alcanzarlos. En pocas palabras, deberás tener la mente abierta y flexible, ser calmado y curioso, estar siempre a la búsqueda de nuevas oportunidades y posibilidades que te puedan abrir nuevas puertas.

DETENTE EN CADA ETAPA PARA CELEBRAR TUS ÉXITOS

Hazte vencedor de ti mismo: ¡goza cuando cortes una cinta!

En la vida no basta fijarse las metas. Debes concederte un premio cada vez que hayas superado una etapa en tu recorrido hacia el mejoramiento de ti mismo. Una adecuada recompensa para tus esfuerzos incrementa tu autoestima y te motiva para realizar los pasos siguientes. Recuerda también descansar antes de emprender el próximo desafío.

Cada vez que has completado una actividad y descanses, te estás acercando hacia una meta más grande. Para cada esfuerzo disciplinado existe una infinidad de recompensas, pero no debes dejar pasar demasiado tiempo entre un esfuerzo y el otro. ¿Qué le sucedería a tu jardín si no te impusieses la disciplina de regarlo todos los días? Se volvería árido. Bien, lo mismo puede sucederle a tu vida.

¿QUÉ CARACTERÍSTICAS DEBE TENER UN OBJETIVO?

l. Debe ser específico y mensurable temporalmente

Decirse: «Quiero hacerme rico, quiero hacer carrera, mejorar mi situación financiera o amorosa» no son objetivos. Son sólo deseos. Un objetivo, para ser tal, debe ser en primer lugar específico y luego mensurable en el tiempo. Si en cambio dices: «Dentro de un año quiero comprar un apartamento de 120 m² ubicado en el centro comercial», se trata de un objetivo específico y mensurable.

2. Debe estar expresado en términos positivos

¿Recuerdas cuando hablamos de las imágenes? Nuestro cerebro va en dirección a las imágenes que nos creamos y no reconoce el «no», o sea la forma negativa. Entonces, una persona que dice «No quiero ser pobre» crea en su propia mente una imagen de sí mismo como pobre, la misma que busca negar. Entre tanto, la imagen ha sido creada y el daño hecho. Lo mismo vale, por ejemplo, con: «Quiero disminuir los gastos en 200 euros al mes». En realidad éste es un objetivo falso, porque contiene algo que quieres eliminar, no lo que deseas. En cambio: «Quiero tener un cash flow positivo de 2.000 euros al mes, dentro de seis meses» es un objetivo bien formulado.

3. Debe ser creíble

Un objetivo debe ser coherente con nuestras creencias. Por ejemplo, ganar un millón de euros al año es una cosa factible y en todo el mundo muchas personas pueden. Pero si un objetivo está fuera de nuestras convicciones más profundas, si escuchamos una vocecita que nos dice que es imposible, es la señal de que debemos trabajar o sobre la creencia o sobre el objetivo. Si ganas 1.200 euros al mes, pasar a 2.400 puede ser ya un óptimo objetivo para alcanzar en un tiempo relativamente breve. Después, dar el paso siguiente resulta más simple. Recuerda que se tiende a sobrevaluar lo que se puede hacer en un año, mientras se desvaloriza lo que se puede alcanzar en diez años.

4. Debe ser motivante

Por ejemplo, el objetivo de ganar un euro más es seguramente creíble, pero difícilmente puede ser motivante. ¿Te esforzarías a fondo para alcanzarlo? No. Entonces, encuentra uno más estimulante, por el que valga la pena esforzarte.

5. Debe ser visualizable y sensorialmente definido

Créate una gran visión de los objetivos que quieres realizar, y tenla siempre delante de los ojos. Imagina las sensaciones que tendrás cuando lo alcances. Observa lo que verás, lo que sentirás y con quién estarás. Entra en el estado de ánimo deseado y comienza a actuar como si ya lo hubieras obtenido. Si por cualquier motivo sientes una vocecita que no está en sintonía contigo y te critica, o si, mientras visualizas tu objetivo tienes la sensación de que te falta alguna cosa, analiza tus convicciones sobre tu capacidad de obtenerlo. Personalmente, llevo siempre una libreta sobre la cual, todos los días, reescribo mis diez objetivos principales. Esto me permite programar mi cerebro para que se mantenga a la búsqueda de cómo concretar mis objetivos. Y cotidianamente hago por lo menos una acción que me conduce en la dirección de mis sueños.

18. PARA PROFUNDIZAR

UN PLAN DE ACCIÓN PARA TU LIBERTAD FINANCIERA

A menudo vienen a buscarme personas que me preguntan: «Tengo 50.000 euros, ¿dónde puedo invertirlos?». Y yo respondo: «¿Tienes un plan?». Me miran con los ojos desorbitados, antes de decirme: «¿Un plan? Yo no lo necesito. Dime sólo donde debo poner este dinero». Esto no es invertir. Para invertir se requiere un plan financiero, hace falta comprender dónde se quiere ir, cómo es la composición de las propias entradas o las propias salidas, o sea, identificar con claridad los compromisos a asumir. Hacerse rico es automático si se tiene un buen plan económico financiero para seguir con perseverancia y flexibilidad; puede parecer repetitivo o aburrido, pero no debe nunca ser excesivamente de riesgo.

¿Alguna vez has jugado al Monopoly? ¿Te acuerdas de cómo se hacía para ganar? Comprabas cuatro casitas verdes y las cambiabas por un hotel rojo. Se hace la misma operación para hacerse ricos. Pero para muchos crear un plan económico y seguirlo con constancia, es a menudo difícil, porque no tienen la disciplina necesaria y no se dan el tiempo para aprender, leer o estudiar a quienes ya lo han hecho.

Si has decidido hacerte millonario, inclúyelo en tus objetivos. Y verifica cuáles son tus creencias sobre los millonarios. Si tu psicología está en línea con este objetivo, prueba a imaginarte una vida de abundancia, donde puedes vivir en la casa de tus sueños. Verifica si esta imagen te sienta bien y, si hay problemas, debes resolverlos con los instrumentos que te he indicado en el capítulo sobre el estado emocional. Finalmente, gasta menos de lo que ganes e invierte lo que ahorres a una tasa superior del 10 por ciento. Si no crees que esto sea posible, reconsidera tus creencias y lee libros sobre inversiones. Encuentra a alguno que lo haga ya y sigue cursos financieros, como, por ejemplo, el mío de libertad financiera, que te enseñarán a invertir tu dinero de forma autónoma.

Ahora te toca a ti decidir tu objetivo, visualizarlo y comenzar a actuar ahorrando e invirtiendo. Existen muchísimos caminos que te llevan hacia la abundancia. Puedes elegir uno o más de uno. Una teoría del final del siglo XIX dice: «Distribuye equitativamente la riqueza a todos los habitantes de la Tierra y rápidamente esta riqueza volverá a las manos de quienes siempre la poseyeron». Y yo estoy absolutamente de acuerdo.

Hacerse rico no es una suerte, es un hábito, un modo de vivir y de ver el mundo, de invertir el propio dinero y el propio tiempo. La mayor parte de aquellos que ganan sumas astronómicas en la lotería se encuentra pobre como antes, en el lapso de pocos años. ¿Cómo es posible? Porque si no fueron capaces antes de gestionar los centavos, no logran después gestionar los millones.

19. CÓMO SEGUIR AHORA TU VIAJE

HACIA LA LIBERTAD FINANCIERA

El desafío de hacerse rico:

1. Haz un balance de tu situación financiera hasta hoy.

2. Invita a un rico a cenar fuera una vez al mes (si no conoces uno, búscalo).

3. Encuentra un asesor para cada sector que te interese (uno para los inmuebles, uno para la bolsa, uno para la creación y gestión de la empresa).

4. Lee biografías de personas ricas y lee libros sobre el dinero y las inversiones, también aquellos publicados en el extranjero.

5. Frecuenta cursos impartidos por personas de éxito.

6. Estudia comunicaciones y ventas.

7. Págate primero a ti mismo (ahorra por lo menos el 15 por ciento de tu ingreso al mes).

8. Controla tus gastos y tus entradas todos los meses.

9. Fija objetivos financieros y cumple acciones para alcanzarlos.

10. Identifica las inversiones adecuadas para ti.

11. Encuentra personas que compartan tu misma visión.

12. Desarrolla entradas automáticas.

13. Proyecta dónde quieres estar financieramente

dentro de cinco años, dentro de tres y dentro de

uno.

14. Hazte la pregunta: «¿Cómo puedo pasar de la situación actual a aquella que quiero alcanzar dentro de un año?».

Figura 52. Modelos de comportamiento financiero

| El pueblo sin dinero | La clase media y los pequeños inversores | Los ricos
Quiénes son | Empleados y trabajadores con salarios bajos | Empleados y trabajadores con salarios medios altos o que recibieron una herencia | Empresarios e inversionistas
Objetivo financiero | Llegar a final de mes | Jubilarse con un buen patrimonio | Libertad
Educación | Colegio y bachillerato superior | Bachillerato superior, licenciatura | Aprenden de otros ricos cómo invertir o tienen su proprio sistema porque aprendieron de sus propios errores
Competencias específicas | Falta de competencias específicas sin tratar de aumentar sus conocimientos | Tienen buenas competencias específicas que adquirieron de la instrucción clásica | Tienen elevados conocimientos específicos y tienen la capacidad de reconocer y contratar personas con competencias específicas

| El pueblo sin dinero | La clase media y los pequeños inversores | Los ricos
Estándar | Falta de estándar | Colegas de trabajo y otras personas de la misma clase | Tienen estándares elevados y no aceptan estándares inferiores
Amistades | Con quién espera llegar a fin de mes | Colegas de trabajo u otras personas del mismo nivel | Ricos
Capacidad de relacionarse | Con los amigos del bar y los compañeros de la escuela | Buena capacidad de relacionarse con personas del mismo nivel, pero tienen dificultades para manejar las tensiones | Excelentes capacidades de comunicación e inspiración para los otros
Creencias | Debilitantes | Limitadas o iguales a personas del mismo nivel | Creencias estimulantes, piensan en poder obtener lo que programan
Costumbres | Tienen costumbres debilitantes | Tienen costumbres neutras | Tienen costumbres exitosas
¿Saben lo que quieren? | Saben lo que no quieren | Saben lo que quieren, pero no actúan para que se vuelva realidad | Saben exactamente lo que quieren y planean cómo obtenerlo
Velocidad de decisión | Muy lenta, y cambian de idea muy rápidamente | Evalúan todos los aspectos haciéndose mil preguntas | Muy rápida y si se equivocan cambian de idea muy rápidamente
Responsabilidades | La culpa es de los otros | La culpa es del mercado | Son responsables al ciento por ciento de su propios resultados y de los resultados de las otras personas que trabajan para ellos

| El pueblo sin dinero | La clase media y los pequeños inversores | Los ricos
Gestión del tiempo | Pasan el tiempo haciendo actividades que tienen poco valor para alcanzar un bienestar económico | El tiempo viene determinado por eventos externos, por ejemplo, el horario de la oficina | Son muy disciplinados y responsables de su tiempo
Errores | El error más grande es que nunca han cometido errores | Han cometido errores, pero no han aprendido de ellos | Han cometido errores y han aprendido de ellos
Estrategia de inversión | Esperanza | Generar renta | Ganancia % > coste del dinero
Objetivo rendimiento | Ser ricos inmediatamente | 5-10 % | 50-500 %
Riesgo | No tienen idea de lo que es | Aceptan un riesgo moderado | Bajo, y saben cómo manejarlo
Método | Si no funciona siguen haciéndolo | Aprenden una cosa que funciona y siguen haciéndola, pero no importa que pasa o si no funciona más | Aprenden cada día y siguen innovando métodos y procesos de inversiones
Horizonte temporal | El 27 del mes | Medio y largo plazo | Tienen un tiempo diferente y planeado con anticipación por cada inversión
El recurso más grande | El salario | Inversiones | El tiempo
Para qué trabajan | Para el weekend | Para jubilarse tranquilos | No trabajan, el dinero trabaja por ellos
El «consejero» | Los amigos «pobres» y la familia | El director del banco o el empleado del banco que confía en lo que lee en los periódicos | Otras personas ricas, coach financiero (Alfio Bardolla) profesionales, ellos mismos

| El pueblo sin dinero | La clase media y los pequeños inversores | Los ricos
Dónde toman informaciones | Televisión | Periódicos financieros | Seminarios o cursos de personas que han obtenido resultados constantes, personas que son ricas
Libros y librerías | Leen poco y generalmente no tienen una biblioteca | Leen bestseller y tienen una biblioteca mediana | Tienen una gran biblioteca
Key indicators | Lograr el ahorro de 50 euros este mes | Un millón de euros | Entradas automáticas superior a las salidas recurrentes
Foco | Salario mensual | Entradas | Cash flow = entradas salidas
Gestión del cash flow | ¿Cuánto dinero tengo en mi bolsillo? | Están atentos a las entradas y a las salidas | Cash flow es la base de la riqueza
Explicación de activos | Bienes de consumo | Todo lo que tenga valor de mercado | Todo lo que produzca cash flow
Cantidad de ingresos | Una, el trabajo | Dos, el trabajo como primer ingreso y una casa en alquiler | Tienen diferentes ingresos, como rentas, inversiones, empresas, royalties
La casa | Quieren tener una casa | La actividad más importante | La casa es una deuda
Las inversiones en inmuebles | Desean tenerlas | Foco sobre el momento de la venta «están comprando y están jugando al juego de la espera, esperando que la casa aumente su valor» | Foco sobre el momento de la compra «el dinero se gana cuando se compra no cuando se vende»

| El pueblo sin dinero | La clase media y los pequeños inversores | Los ricos
Origen de la inversión | Estado | Invierten en productos financieros creados por otros | Crean productos y/o servicios para venderlos a los pobres y a la clase media
Invierten en | Títulos de Estado | Fondos de inversión, apartamentos | Acciones: pero son accionistas tipo, (antes que las compañías entren en la bolsa). Gestionan grandes proyectos inmobiliarios y crean sociedades
Actitud hacia las otras categorías | Tienen envidia de los ricos y piensan que roban para ser ricos | Son envidiosos de los ricos y creen que son más listos | Admiran a los ricos
Actitud para vender o promover su propio valor | No se sienten bien con la venta y con la promoción en general | No se sienten bien con la venta y con la promoción en general | Venden y promueven su propio valor y sus propios servicios
Hacia los problemas | Se resignan | Hacen de todo para no afrontar los problemas | Son más grandes que sus problemas y creen que detrás de cada problema hay una oportunidad
Su propio valor | No valen mucho en el mercado | Se avergüenzan en pedir su propio valor | Aman recibir su valor de mercado
Crean valor | Crean escaso valor para los otros | Crean valor mediano para los otros | Crean un alto valor para las otras personas
Retribución | Escogen el mínimo salarial | Quieren que les paguen según el tiempo | Quieren que les paguen según los resultados

| El pueblo sin dinero | La clase media y los pequeños inversores | Los ricos
Capacidad de manejo del sueldo | No tiene dinero para gestionar y tampoco gestionan su propio dinero | Dejan que otros manejen su dinero | Están focalizados en la gestión del dinero
Gestión de intercambio de intereses | No dan | Quieren recibir y después dar | Antes dan y después reciben
Obstáculos oportunidades | No tienen interés o foco hacia el dinero, la inversión o hacia acciones empresariales | Se focalizan en los obstáculos | Se focalizan en las oportunidades
Capacidad de generar confianza | No parecen fiables | Parecen poco fiables | Son capaces de crear confianza hacia sí mismos y en sus propuestas
% de renta producida por las inversiones | 0 % | 10-20 % | Por lo menos el 80 %
% de renta producida por su trabajo | 100 % | 80-90 % | Menos del 20 %
Zona de confort | Viven en su propia zona de confort | Tienen una zona de confort de donde no salen | Hacen de todo para ampliar y salir de su propia zona de confort
Suerte | Creen en la suerte | Esperan la suerte | Crean su propia suerte
Identidad | Identidad de pobre | Identidad de clase media | Identidad de rico
Qué piensan del mercado | ¿Qué es el mercado? | El mercado es perfecto y no puedo tener inversiones extra | El mercado es imperfecto y se pueden tener inversiones extra, es suficiente con tener más conocimiento y ganas de empeñarse

| El pueblo sin dinero | La clase media y los pequeños inversores | Los ricos
Qué creen de la vida | La vida me pasa | La vida depende de mí y de los otros también | Yo creo mi vida
Qué piensan de su propia situación financiera | Se quejan | Se justifican | Se toman la total responsabilidad
El juego de la riqueza | No juegan | Juegan para no perder | Juegan para ganar
Situación alrededor | Si fuera tan fácil lo harían todos | Está todo inventado | Nunca como en este momento han habido tantas oportunidades para ser rico

AGRADECIMIENTOS

Escribir los agradecimientos al final de la redacción de mi primer libro equivale a hacer un balance de mi vida y de las personas que de alguna forma han sido importantes para mí y para mi crecimiento personal.

Comenzaré ante todo por aquellos que me han ayudado a escribir. El primer agradecimiento hacia Federica Parigi y Elena Callatroni, ustedes han sido parte de uno de los mejores momentos de mi vida.

Mi vida se ha convertido en lo que soñaba cuando Arianna y Silvio nacieron. Todo mi amor y gratitud va a Sara, mamá fabulosa, compañera de vida y de negocios.

La vida se vuelve fácil cuando tienes un lugar seguro a donde regresar en la noche con el amor de tu vida.

Algunas personas me han ayudado e inspirado, a estas personas mi agradecimiento y gratitud: sir Richard Branson, quien me enseñó una nueva forma de ser emprendedor; Anthony Robbins, conocido como el entrenador número uno en el mundo, su amistad ha significado mucho para mí ayudándome a pasar a un nuevo nivel; y no puedo olvidar a Robert Allen, cuyos libros han sido influyentes en mi entendimiento y construcción de importantes estrategias de inversión inmobiliaria en Estados Unidos. La sabiduría de Robert es tan inspiradora que se ha convertido en un faro desde el principio de mi negocio.

Además, gracias a mi equipo, las personas que cotidianamente aceptan el desafío de actuar en forma tal que ninguno renuncie a sus propios sueños y que me han sostenido en estos meses: Sara Melchiorre, Sabrina Piazzolla, Claudio Fagarazzi, Giuseppe De Marco, Matteo Maurizio, Gianluca Pisani, Giulio Montis y todos los miembros de mi equipo de ventas.

Por último quisiera agradecer a las personas que trabajan todos los días en los números y que transforman mis ideas en planos concretos: Michele Ieri, Filippo Belluschi, Vesna Ilic, Giusy Monaca, Debora Casali.

Ahora ves que el camino al bienestar te permite conocer y asociarte con gente increíble con la cual puedes compartir esfuerzos y éxitos. Mi deseo es que este libro sea útil a todos los lectores para que puedan vivir la vida de sus sueños, conocer a gente extraordinaria y estar rodeados de amor.

ALFIO BARDOLLA

NOTA

1. Out of Money: Es la definición que se da a las opciones el valor de ejercicio de las cuales es más alto que el valor actual del título (en el caso de una opción call), es decir, el más bajo (en el caso de una opción put).

El dinero te hace feliz

Alfio Bardolla

No se permite la reproducción total o parcial de este libro, ni su incorporación a un sistema informático, ni su transmisión en cualquier forma o por cualquier medio, sea éste electrónico, mecánico, por fotocopia, por grabación u otros métodos, sin el permiso previo y por escrito del editor. La infracción de los derechos mencionados puede ser constitutiva de delito contra la propiedad intelectual (Art. 270 y siguientes del Código Penal)

Diríjase a CEDRO (Centro Español de Derechos Reprográficos) si necesita reproducir algún fragmento de esta obra.

Puede contactar con CEDRO a través de la web www.conlicencia.com o por teléfono en el 91 702 19 70 / 93 272 04 47

© del diseño de la portada, Planeta Arte & Diseño

© Alfio Bardolla, 2019

© Editorial Planeta, S.A., 2019

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Primera edición en libro electrónico (epub): junio de 2019

ISBN: 978-84-17568-65-8 (epub)

Conversión a libro electrónico: Newcomlab, S. L. L.

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