Todo el mundo necesita gestionar dinero, sin excepción. Por poco dinero que se tenga, hay mucha diferencia entre gestionarlo bien, y gestionarlo mal. Cuanto antes aprenda una persona a gestionar bien su dinero, mejor le irá en la vida.

No solo porque ganará más dinero y económicamente le irá mucho mejor, sino también porque vivirá mucho más tranquilo y relajado, dormirá mucho mejor, tendrá mejor salud, tendrá un mayor control sobre su vida y mucha más estabilidad, etc. La forma de entender el dinero y su importancia (que va mucho más allá de lo material), marca profundamente la forma de ver la vida de cada persona, su carácter, y su nivel de optimismo.

En este libro explico los conceptos básicos de la educación financiera y la Bolsa, dirigido principalmente a la franja de edad que va desde los 12-13 años hasta los 16-17 años, aproximadamente. Es un libro muy práctico y muy directo, para que se pueda poner en práctica lo aprendido desde el primer momento, de forma que se vean los primeros resultados de forma prácticamente inmediata.

Gregorio Hernández Jiménez

¡Haz que el dinero sea tu amigo!

Te acompañará toda la vida

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Titivillus 17.04.2020

Título original: ¡Haz que el dinero sea tu amigo!

Gregorio Hernández Jiménez, 2016

Ilustraciones: Juan Jiménez

Editor digital: Titivillus

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A mi padre, por haberme enseñado a sumar, restar, multiplicar y dividir con las cotizaciones y los dividendos.

A mi madre y mis dos hermanos, por su apoyo en todo momento.

A mi tío Juan, autor del dibujo de la portada.

A todos los foreros y visitantes de www.invertirenbolsa.info, porque sin ellos no existiría este libro.

GREGORIO HERNÁNDEZ JIMÉNEZ

Prólogo

Unos dicen que el dinero es algo bueno, y otros dicen que es algo malo.

¿Tú qué crees? ¿Te parece que el dinero es algo bueno, o crees que es algo malo?

El dinero es un buen invento. Muy bueno. Algunas personas hacen cosas malas para conseguir dinero que no les pertenece, y eso es muy malo. Pero esas cosas malas no las hace el dinero, sino algunas personas concretas, para conseguir dinero.

Gracias al dinero todos vivimos mucho mejor que si no existiera. ¿Te imaginas que aún siguiéramos teniendo que dar unos tomates a cambio de conseguir un par de zapatos, por ejemplo? Si fuera así, ¿qué pasaría si a la persona que tiene los zapatos que tú quieres no le gustan los tomates que tú tienes? Pues que tendrías que intentar cambiar primero tus tomates por una silla, por ejemplo, que es lo que necesita la persona que tiene esos zapatos que quieres, para poder cambiarle la silla que acabas de conseguir, después de mucho buscarla, por los zapatos que necesitas. Vamos, un lío.

Es mucho mejor lo que hacemos ahora, cambiar cualquier cosa por dinero. Y luego, cambiar ese dinero por cualquier otra cosa. Así funciona todo mucho mejor, y mucho más rápido. Si te fijas, el dinero es una especie de comodín. Cuando quieres comprar algo, ya sabes que la persona que tiene ese algo que tú quieres te lo cambiará por dinero, incluso antes de que sepas en qué tienda o a qué persona le comprarás eso que quieres tener. No necesitas buscar primero a quién le vas a comprar eso que quieres, preguntarle qué cosas quiere esa persona que tiene eso que quieres para hacer el intercambio, ponerte a buscar eso que necesita el que te va a vender lo que quieres para poder hacer el intercambio, etc. Por eso el dinero hace que nuestra vida sea mucho más fácil, y mucho más cómoda.

Y por eso, también, es muy importante que aprendas a manejar el dinero lo mejor posible. Cuando juegas al fútbol, o ves un partido, te das cuenta de que hay mucha diferencia entre los que saben manejar bien el balón, y los que no lo hacen tan bien, ¿verdad? Pues algo así pasa con el dinero. Las personas que lo saben manejar bien viven mucho mejor que las que no lo saben manejar. Por eso saber utilizar bien el dinero es tan importante, porque te permitirá tener una vida mucho más fácil, y también mucho más alegre y divertida.

Una cosa muy importante es que tienes que tener claro que no vivirás mejor cuanto más dinero tengas. Vivir mejor o peor no depende solo del dinero que tengas, sino principalmente de cómo uses el dinero que tienes, y de cómo organices tu vida. Se puede vivir mucho mejor con 2000 euros al mes que con 4000, por ejemplo. También se puede vivir mejor con 4000 que con 2000, por supuesto. Lo importante es que sepas que eso depende de ti, de cómo uses tú el dinero, ya que por el mero hecho de gastar más dinero que los demás no vas a vivir mejor que los demás, ni muchísimo menos. Igual que tampoco tiene por qué jugar mejor al fútbol, ni divertirse más, un niño que tiene 10 pares de botas y 5 balones, que otro que tiene un par de botas y un balón.

Si hay que elegir entre ganar mucho dinero y gestionarlo mal, o ganar poco dinero y gestionarlo bien, claramente es mucho mejor ganar poco dinero y gestionarlo bien, que ganar mucho dinero y gestionarlo mal. Es importante tener ingresos, sin ellos no se puede ahorrar e invertir, pero es muchísimo más importante cómo gestiones tu dinero (mal, o bien), que el hecho de que ganes mucho o poco dinero.

Una persona que gane mucho dinero pero lo gestione mal, antes o después tendrá problemas graves con el dinero.

Y una persona que gane poco dinero pero lo gestione bien, llegará a tener mucho dinero, y una vida tranquila, cómoda y divertida.

El tiempo y el dinero

¿Te has fijado que cuando tus padres van a trabajar en realidad lo que están haciendo es cambiar una parte de su tiempo por dinero? Entender esto es una de las cosas más importantes de la vida.

Esta es una de las razones por las que no siempre se vive mejor cuanto más dinero se tenga.

Imagina que tienes que elegir entre un trabajo en el que te pagan 2000 euros al mes, y puedes ir a pasear por las tardes, o a hacer deporte, o a pasar el rato con los amigos, etc., y tienes todos los fines de semana libres para hacer lo que tú quieras, y otro trabajo en el que te pagan 4000 euros al mes, pero llegas a casa justo para cenar rápidamente, acostarte, y volver a trabajar el día siguiente, y casi todos los fines de semana te los pasas también trabajando.

¿Cuál de los 2 trabajos prefieres?

¡Ya estás empezando a conocer la relación entre el tiempo y el dinero! Porque, además, ganando 2000 euros al mes, y gestionándolos bien, llegarás a tener mucho más dinero que otros que ganen 4000, o 6000, euros al mes, y los gestionen mal. Recuerda que es mucho más importante gestionar bien el dinero que ingresar mucho dinero.

Piensa en esto, ¿cómo crees que se divertirían más tus padres? ¿Dedicando parte de su tiempo a trabajar, y parte de su tiempo a estar contigo, tus abuelos, sus amigos, etc., o dedicando todo el tiempo a pasárselo bien contigo, tus hermanos, los abuelos, sus amigos, etc., y nada de tiempo a trabajar?

Está claro que es mucho más divertido no trabajar y estar todo el día con la gente que quieres, paseando, jugando, yendo de viaje, etc.

Pero el problema es que si tus padres no dedicasen nada de tiempo a trabajar, no tendrían dinero para comprar la comida que coméis todos los días, ni para pagar la electricidad que usáis a diario, ni el teléfono e internet, ni los recibos de la casa… ni nada. Y no podríais comer, ni vivir en vuestra casa, ni hacer casi nada de lo que hacéis ahora. Y está claro que viviendo así no os lo pasaríais nada bien, ¿verdad?

Por eso hay que buscar un equilibrio entre el tiempo que se dedica a trabajar, y el tiempo que se dedica a pasárselo uno bien. No se debe trabajar todo el día, pero tampoco se puede vivir sin trabajar.

¿Y qué tiene que ver invertir el dinero con todo esto? Pues que cuanto mejor inviertas tu dinero, más tiempo podrás dedicar a lo largo de tu vida a pasártelo bien, y menos a trabajar. Por eso te decía que si aprendes a utilizar bien el dinero, tu vida será mucho más fácil, y también mucho más alegre y divertida.

Piensa, además, que es imposible vivir sin utilizar el dinero. No puedes vivir sin tener contacto con el dinero, es completamente imposible. Tienes que elegir entre utilizarlo bien, o utilizarlo mal. Lo que está claro es que lo vas a utilizar todos los días de tu vida, sea bien, o sea mal. Y según lo utilices bien, o mal, tu vida será muy distinta. ¡Pero que muy distinta!

Por qué hace falta trabajar

SI NO TRABAJAMOS:

SI TRABAJAMOS:

Creo que todos hemos pensado alguna vez que sería mucho mejor que no hiciera falta trabajar, y estar todo el día pasándonoslo bien, ¿a qué sí?

Pero, tal y como está hecho el Mundo, eso es imposible. Porque para que el Mundo funcione, la mayoría de la gente tiene que trabajar. ¿Te has fijado en la cantidad de gente que va a trabajar todos los días para que tú puedas vivir como vives? La comida que compras en el supermercado, está ahí porque muchas personas trabajan todos los días. Unas personas cosechando y recogiendo verduras, hortalizas, etc. Otras, criando gallinas, para que den huevos, y terneras, y pollos, etc. Luego, otras personas llevan toda esa comida al supermercado en el que hacéis la compra tú y tu familia. Tú no conoces a ninguna de todas esas personas (bueno, a los dependientes del supermercado, sí, pero no a los agricultores, ganaderos, transportistas, etc., que hacen que toda la comida llegue hasta tu supermercado), pero para que tú puedas vivir como vives, es imprescindible que todos ellos trabajen. Igual que la gente que fabrica y vende la ropa que llevas, la electricidad que usas todos los días, el coche en el que viajas, las consolas de videojuegos, los teléfonos móviles, etc. Por eso, cuando trabajes, tú también ayudarás a que la vida de los demás sea mucho mejor, y más fácil. Y, a cambio de eso, ganarás dinero, como es lógico.

Piensa, además, que la gente que tiene mucho dinero y dirige sus empresas también trabaja. De otra forma distinta a la de la mayoría de la gente, pero de ellos depende que las empresas sigan abiertas y funcionando, y que mucha gente siga trabajando en ellas, y siga ganando dinero con su trabajo para poder mantener a sus familias. Si los dueños de esas empresas dejaran de trabajar, las empresas dejarían de funcionar, y todos los empleados de esas empresas se quedarían sin su trabajo, y sin su sueldo.

Una cosa que siempre me ha llamado la atención es la gente a los que les toca mucho dinero en la lotería, y a los pocos años son más pobres, y viven mucho peor, que antes de que les tocase la lotería. Eso es porque muchos de ellos empiezan a gastar el dinero que les toca en la lotería sin ningún control, a comprar cosas que luego son muy caras de mantener (mansiones, coches caros, etc.), a endeudarse para comprarse cosas muy caras, etc. Y, cuando se dan cuenta, ya no les queda nada del dinero que les tocó en la lotería. Pero aún les quedan deudas por pagar, y muchas cosas caras que mantener (todas esas mansiones y coches, por ejemplo).

Algo parecido les sucede a algunas personas que heredan mucho dinero de sus padres, y no se preocupan por aprender lo que es el dinero, y cómo usarlo. También empiezan a gastar, y a gastar, y acaban sin dinero.

Por otro lado, también hay gente que hereda mucho dinero, y lo conserva, y lo aumenta, y deja a sus herederos más dinero del que él recibió en herencia. Y gente que apenas tiene dinero, pero con el tiempo, trabajando e invirtiendo, consigue llegar a tener una buena cantidad de dinero.

¿Sabes cuál es la diferencia entre unos y otros?

Pues la diferencia entre los que acaban bien y los que acaban mal, no es que les toque mucho dinero (en la lotería, o por herencia), o no, sino que sepan usar bien el dinero, o no. Siempre, siempre, los que usan mal el dinero acaban mal, y los que usan bien el dinero acaban bien.

Otra cosa muy importante es que la gente que trabaja, ahorra e invierte correctamente, aprecia mucho más el dinero, y disfruta mucho más de cada céntimo que gasta, que los que ni ahorran ni invierten. Luego veremos por qué esto es así.

Saber invertir también te va a ayudar mucho en tu trabajo. Porque invertir te permitirá tener un trabajo que te guste, aunque ganes un poco menos.

La gente que no ahorra ni invierte piensa que su única forma de ganar dinero es el trabajo, y por eso en muchas ocasiones cogen trabajos que no les gustan, o en los que tienen que estar muchas horas, o que están muy lejos de su casa, etc., para ganar un poco más de dinero. Ganan un poco más de dinero, sí, pero a costa de tener una vida peor de la que podrían tener.

Por el contrario, la gente que además de trabajar, ahorra e invierte, sabe que tiene dos fuentes de ingresos: su trabajo, y sus inversiones. Al principio de empezar a ahorrar e invertir, sus inversiones les dan poco dinero. Pero a medida que pasa el tiempo, les van dando cada vez más dinero. Y cuanto más tiempo pasa, más rápido crece el dinero que ingresan de sus inversiones. Eso es lo que les permite elegir trabajos que, aunque les den algo menos de dinero, les gusten mucho más, y vivan mucho más contentos y alegres. Y, por eso, gracias a ahorrar e invertir, no solo viven mejor y tienen más dinero cuando se jubilan, sino que han vivido muchísimo mejor durante toda su vida, desde el primer día en que empezaron a ahorrar e invertir. Desde el primer día, es una de las cosas más importantes que debes saber, ahorrar e invertir no solo te hará tener un futuro mejor algún día, que también, sino que te hará vivir muchísimo mejor desde el día en que empieces a ahorrar e invertir, enseguida veremos por qué.

El dinero no es el objetivo, solo es un medio para hacer lo que realmente quieras hacer en la vida

Acumular dinero para no hacer nada con él, como hace el Tío Gilito con su piscina de monedas de oro, no tiene sentido.

Imagínate dentro de 10 años. ¿Qué te gustaría hacer? ¿Correr carreras populares por otras ciudades? ¿Viajar fuera de tu país? ¿Ir a conciertos de música fuera de tu ciudad? ¿Tener un coche que te guste de verdad?

Lo realmente importante son todas esas cosas que quieres hacer, no el dinero en sí mismo. Lo que pasa es que para hacer todas esas cosas hace falta dinero, ya lo sé. Justo por eso debes aprender a utilizar correctamente el dinero, para poder hacer todas esas cosas (no para acumular dinero, sin saber qué hacer con él una vez que lo hayas acumulado).

No te gustaría comprarte un coche y luego no tener dinero para echarle gasolina, ¿verdad? Pues hay gente a la que le pasa, porque no ha aprendido lo que es el dinero, para qué sirve, y cómo usarlo.

El dinero solo es una «cosa» que te traerá muchos problemas si no aprendes a usarlo, pero que te hará la vida mucho más fácil, alegre y divertida, si aprendes a usarlo bien.

Tienes que ver al dinero como una herramienta que te ayudará a hacer lo que realmente quieres hacer en la vida. No tienes un martillo solo por tener un martillo, sino para usarlo para clavar clavos. Con el dinero pasa lo mismo, no tiene sentido tener dinero solo por tenerlo, sino para hacer con él las cosas que realmente quieres hacer en la vida.

Por qué la gente que gasta todo su dinero vive peor

Vamos a ver ahora lo que te comenté antes, por qué la gente que ahorra e invierte disfruta mucho más del dinero que gasta, y de la vida en general, que la que se lo gasta todo y no ahorra nada.

Hay gente que dice que no quiere empezar a ahorrar porque piensa que en cuanto empiece a ahorrar va a vivir peor que antes de ahorrar. Creen que vivir mejor o peor depende solo de la cantidad de dinero que gasten, y por eso piensan que si empiezan a gastar menos dinero, empezarán a vivir peor.

Pero es justo al revés. Todo el mundo que conozco (y conozco a mucha gente, a través de mi web, www.invertirenbolsa.info) que no ahorraba nada y en un momento dado ha empezado ahorrar, dice que desde el día en que empezó a ahorrar vive mucho mejor que cuando no ahorraba nada de dinero. Y nadie que haya empezado a ahorrar dice que vive peor que cuando no ahorraba nada.

Es muy curioso, ¿verdad?

¿Y sabes por qué es así?

Pues es muy lógico que sea así, porque vivir mejor o peor no depende solo de la cantidad de dinero que gastes, como equivocadamente piensan algunas personas. Estas personas ven al dinero como un fin, por eso solo piensan en la cantidad de dinero que gastan. Si gastan más dinero, creen que están viviendo mejor. Pero ya sabes que el dinero no es un fin, sino un medio para hacer las cosas que realmente quieres hacer.

Por eso, vivir mejor o peor no depende de que gastes más o menos dinero, sino de que lo gastes bien, o mal.

Si gastas mucho dinero pero lo gastas mal, vivirás mucho peor que si gastas menos dinero, pero lo gastas bien.

Y el dinero que ahorres hoy no solo te hará vivir mejor dentro de muchos años, cuando empieces a gastar las rentas (los intereses y dividendos, ahora lo veremos) que te produzca todo el dinero que hayas acumulado, sino que te hará vivir mucho mejor desde hoy mismo, aunque aún no lo estés gastando.

¿Cómo puede ser eso?

Pues muy fácil, porque una de las cosas más importantes de la vida es la ilusión, y la esperanza por tener un futuro mejor.

La gente que se gasta todo lo que gana, lo hace porque no tiene ni ilusión ni esperanza por tener un futuro mejor. Así que gasta todo el dinero que gana, intentando que eso le compense su falta de ilusión y de esperanza por la vida. Pero eso es imposible, gastar el dinero en cosas que ni necesitan ni realmente quieren lo que hace es reducir aún más su ilusión y su esperanza por el futuro.

Precisamente por esto, en cuanto la gente empieza a ahorrar e invertir, la ilusión y la esperanza por tener un futuro mejor empiezan a crecer, y cada día son mayores. Y continúan creciendo, continuamente, todos los días. Y por eso la gente que ahorra e invierte vive en el presente muchísimo mejor que la gente que no tiene ni ilusión ni esperanza, y por eso se gasta todo lo que gana.

Además, la gente en la que la ilusión y la esperanza cada vez son mayores, gasta menos dinero que cuando no ahorraba nada, pero lo gasta mucho mejor. Y con menos dinero (pero bien gastado) se divierten mucho más que antes, cuando gastaban más dinero, pero lo gastaban mal. Y también están mucho más tranquilos y confiados, y duermen mucho mejor por las noches, y se ríen más, etc.

Por eso, ahorrar e invertir también es una de las mejores cosas que puedes hacer por tu salud. De verdad. Porque es una de las mejores formas de que la ilusión y la esperanza crezcan en ti continuamente, y siempre estén a tu lado, haciendo que tu vida sea mucho más fácil, alegre y divertida.

Una de las mejores cosas que te pueden pasar en la vida es que la ilusión y la esperanza por un futuro mejor te acompañen todos los días de tu vida. ¡Todos! Para ayudarte a conseguirlo he escrito este libro, porque ahorrar e invertir serán una de las cosas que más te ayudarán a que la ilusión y la esperanza estén a tu lado, muy cerca de ti, todos los días de tu vida.

Cómo puedes hacer que tus padres tengan más tiempo libre

¿Te gustaría que tus padres tuvieran más tiempo libre, para estar más tiempo contigo?

Es posible hacerlo. ¿Cómo?

¡Ya lo sabes!

Si el tiempo es dinero, y el dinero es tiempo:

¡Ayúdales a ahorrar en cosas que les hacen perder dinero, y no os sirven para vivir mejor!

Por ejemplo, apagando las luces de casa cuando no las uses. Sería absurdo que para ahorrar todo el dinero posible vivierais a oscuras. Pero también es absurdo que si no estás en una habitación te dejes las luces encendidas, para iluminar a ¡nadie!

Si apagas las luces cuando no las usas, vivirás igual de bien, pero a tus padres les pedirán menos dinero a final de mes por la luz que NO habéis gastado.

Lo mismo pasa con el agua. No dejes correr el agua del grifo si no la usas. El agua también cuesta dinero. Sin gastar nada de agua se viviría fatal (¡¿Te imaginas?!). Pero si cierras el grifo cuando no necesites más agua, tus padres tendrán que dar menos dinero a final de mes por esa agua que NO habéis gastado.

Y recuerda también que el agua caliente es más cara que el agua fría, así que no uses agua caliente cuando puedas usar agua fría.

Si haces todas estas pequeñas cosas, y otras que se te ocurran (¡Pregunta a tus padres, ellos te dirán cómo les puedes ayudar más y mejor!) no viviréis igual de bien que hasta ahora, sino mucho mejor. Porque tus padres tendrán que dar menos dinero por cosas que ahora gastáis pero no estáis usando, y eso hará que tengan más tiempo libre para estar contigo. Y que, además, estén más tranquilos y contentos, porque tendrán más dinero para invertirlo, o para gastarlo en otras cosas que sí disfrutéis realmente.

Ahorrar y gastar, las dos cosas son necesarias

Lo primero que tenemos que hacer es distinguir entre lo que es gastar, y lo que es ahorrar.

Imagina que tus padres te dan hoy 50 euros.

Si con esos 50 euros te compras 2 videojuegos que te cuesten 25 euros cada uno de ellos, te has gastado todo el dinero que te han dado tus padres.

Si te compras 1 videojuego por 25 euros, y guardas los otros 25 euros, has gastado 25 euros, y has ahorrado los otros 25 euros.

Entre el ahorro y el gasto debe haber un equilibrio. No es bueno gastar todo el dinero que se tiene, pero tampoco se debe ahorrar todo el dinero que se consigue, sin gastar nada.

Imagina que todo el mundo ahorrase todo el dinero que gana, y no gastase nada. ¿Tendrían todos más dinero?

No, lo que sucedería es que tendrían que cerrar todas las empresas y todas las tiendas, porque nadie les compraría lo que venden, y no podrían seguir abiertas. Y todos los dueños y trabajadores de todas esas empresas y tiendas se quedarían sin ingresos, así que no podrían comprar nada. No habría sitios para comprar comida, ni ropa, ni ninguna otra cosa. La gente ya no conseguiría más dinero que el que ya tuviera y, además, el dinero que ya tuviera no le serviría de nada, porque no habría sitios donde comprar cosas. ¡Un desastre total!

¿Qué pasaría si nadie comprara las cosas que hacen las empresas en las que trabajan tus padres, para no gastar dinero? ¿De qué viviríais tú y tu familia?

Por eso en el Mundo tiene que haber un equilibrio entre lo que se ahorra, y lo que se gasta. Si no es así, todo va mal: la gente pierde su trabajo, todo el mundo tiene problemas para dormir porque las preocupaciones no les dejan descansar, etc.

Por eso, una parte del dinero que se gana se debe ahorrar, y otra parte se debe gastar. Piensa que al gastar dinero no lo estás perdiendo. Lo que haces al gastar dinero es dar trabajo a otras personas, que a su vez gastarán una parte de su dinero en dar trabajo a tus padres, tus tíos, etc., y también a ti cuando seas mayor y empieces a trabajar.

¿Te gustaría que toda la ropa fuese gratis?

¿Te imaginas que toda la ropa fuese gratis? Y las consolas, los videojuegos, la comida, etc.

¡Podrías tener todo lo que quisieras, y gratis!

Y entonces, ¿por qué no hacemos que todo sea gratis?

Pues porque si no pagásemos nada por las cosas, lo que pasaría es que no tendríamos de nada, porque nadie haría todas esas cosas que tenemos ahora.

Los móviles, las consolas, los videojuegos, la ropa, la comida, los coches, los muebles, etc., los hacen personas. Y esas personas que fabrican estas cosas, y todas las demás cosas que existen en el Mundo, necesitan dinero, para poder comprarse una casa, comida, ropa, ir de vacaciones, etc., y por eso fabrican todas esas cosas, para conseguir dinero a cambio de ellas.

Por eso, si no pagásemos nada por las cosas, las personas que las hacen no cobrarían dinero, y dejarían de trabajar.

Así que si las cosas fuesen gratis, lo que pasaría no es que tendríamos todo lo que quisiéramos, sino que no tendríamos de nada, porque nadie fabricaría nada.

Todo el mundo trabaja a cambio de dinero, y así debe ser, para que el Mundo funcione bien.

No gastes mucho, gasta bien

¿Y cómo se gasta bien el dinero?, te estarás preguntando.

Pues en lugar de gastar el dinero en muchas cosas pequeñas que luego no vayas a usar (y se van a quedar olvidadas en un cajón), mejor júntalo, y cómprate algo que te guste de verdad.

Todos vemos cosas que en ese momento nos apetece comprarlas. Pero si nos paramos a pensar un poco, nos damos cuenta de que luego no las vamos a usar.

Se trata justo de eso, de que antes de comprar algo pienses si realmente luego lo vas a usar, o no.

Fíjate que no se trata de gastar menos dinero, sino de gastarlo bien.

Hay mucha gente que no se compra una cosa que vale 200 euros porque dice que eso es mucho dinero para él, pero luego se gasta 300 euros en muchas cosas pequeñas, que después de haberlas comprado ni se acuerda de que las ha comprado. Esa es la diferencia entre gastar el dinero bien, o gastarlo mal.

Se puede gastar mucho (300 euros) pero mal, en cosas que no quieres, y luego ni siquiera te acuerdas que tienes, y estar todo el día pensando que no tienes esa cosa de 200 euros que tanto te gustaría tener.

O se puede gastar bien (200 euros) en esa cosa que tanto te gusta y tan bien te lo pasas con ella, e invertir los otros 100 euros, para comprarte muchas más cosas que te gusten en el futuro, o gastarlos ahora en comprar otras cosas que también vayas a usar realmente.

«¿Me dejas 100 euros y te los devuelvo dentro de 10 años? Total, tú no pierdes nada.»

Imagina que ya tienes 100 euros ahorrados, y un amigo te pregunta que si se los prestas durante 10 años. Dentro de 10 años tu amigo te devolverá tus 100 euros.

A primera vista parece que no pierdes nada. Total, para tener los 100 euros guardados en una hucha, no pasa nada porque se los dejes a tu amigo, y que dentro de 10 años tu amigo te devuelva tus 100 euros. No pierdes nada, ¿no?

Así que, ¿se los prestarías?

Pues no deberías hacerlo, porque sí pierdes algo. ¿Te acuerdas de lo que hemos visto sobre la relación entre el dinero y el tiempo? La relación entre el tiempo y el dinero es muy importante, y no solo existe entre el tiempo de trabajo y el tiempo de ocio, también influye en lo que vale el dinero.

Primero tienes que entender lo que es la inflación.

Imagina que con 100 euros hoy te puedes comprar 4 videojuegos de 25 euros cada uno de ellos, por ejemplo.

¿Crees que dentro de 10 años los videojuegos seguirán costando 25 euros? Lo más probable es que hayan subido algo, y que dentro de 10 años un videojuego te cueste más dinero. Por ejemplo, 33 euros.

Así que cuando tu amigo te devolviera tus 100 euros, dentro de 10 años, en lugar de los 4 videojuegos que te puedes comprar ahora, ¡solo podrías comprarte 3 videojuegos! ¡En esos 10 años has perdido 1 videojuego!

Esto es la inflación. A medida que pasa el tiempo, las cosas van costando más dinero, y necesitas más euros para comprar las mismas cosas.

Por eso las monedas y los billetes cada vez valen menos. Tú los miras, y parecen lo mismo que eran hace un año, y hace dos años, y hace tres años… Pero no, no son lo mismo. El trozo de metal (monedas) o de papel (billetes) sí es el mismo que guardaste en la hucha hace tiempo. Pero con esos trozos de metal y de papel, hoy puedes comprar menos cosas que cuando los guardaste en la hucha. Así que parecen lo mismo, pero no son lo mismo, porque puedes comprar menos cosas con ellos. Y cuanto más tiempo pase, menos cosas podrás comprar con esas monedas y billetes que están en la hucha.

Pregúntales a tus padres y a tus abuelos cuánto les costaban las cosas hace muchos años. Diles que te pongan muchos ejemplos. Así verás claramente lo que es la inflación, y por qué es tan importante que tus inversiones crezcan más que la inflación. Además, seguro que pasáis muy buenos ratos, ellos y tú, con todas esas anécdotas que te contarán.

Qué son el ahorro y la inversión, y por qué ambos son fundamentales

Entonces, ¿no tiene sentido ahorrar? Porque, si por guardar el dinero, resulta que dentro de unos años en lugar de comprar 4 videojuegos vamos a poder comprar solo 3 videojuegos, ¡vaya negocio!

Sí, tiene sentido ahorrar. Lo que pasa es que el ahorro hay que continuarlo con la inversión.

Ahorrar es «no gastar el dinero».

E invertir es comprar «algo» con ese dinero que has ahorrado, para que ese «algo» suba de valor más rápido que el precio de los videojuegos (la inflación), de forma que, dentro de unos años, en lugar de comprar 4 videojuegos con esos 100 euros que ahorraste, puedas comprar 5, 10 o 40 videojuegos, con los 100 euros que ahorraste, más el dinero que has ganado invirtiendo esos 100 euros.

¿Y de qué depende que en el futuro con esos 100 euros que ahorras ahora, más los beneficios que te produzcan, puedas comprar 5 juegos, o 10, o 40? Pues depende de en qué inviertas esos 100 euros. Las inversiones principales son la renta fija (como las cuentas y depósitos que tienes en el banco, por ejemplo), los inmuebles (como los locales, las casas, las oficinas, las plazas de garaje, etc.), y la Bolsa (acciones de Telefónica, Coca Cola, BMW, Adidas, Iberdrola, etc.).

Ninguna inversión es mejor que otra siempre, por eso existen todas. Pero funcionan de forma diferente, y por eso es muy importante que conozcas el funcionamiento de cada una de ellas. Vamos a verlo en los siguientes apartados.

Qué puedes esperar de la renta fija

La renta fija son las cuentas y depósitos que tienes en el banco, por ejemplo, o los bonos. Los bonos son algo muy parecido a los depósitos, vamos a verlo.

Cuando metes tu dinero en un depósito en el Banco Santander a 1 año, lo que estás haciendo es prestarle tu dinero al Banco Santander durante 1 año. El Banco Santander usará tu dinero para dar préstamos a gente que quiera comprarse una casa, o un coche, o hacer un negocio con su empresa, etc., y a ti te dará una parte del dinero que gane con esos créditos.

Un bono es casi lo mismo, la diferencia es que en lugar de prestarle el dinero a un banco se lo prestas a una empresa que no es un banco. Por ejemplo, si compras un bono de Iberdrola a 1 año por 100 euros, le estás prestando 100 euros a Iberdrola durante 1 año. Con esos 100 euros, y lo que le preste más gente como tú, Iberdrola construirá un parque eólico, por ejemplo, y parte de lo que gane vendiendo la electricidad que produzcan sus molinos de viento te lo dará a ti al final del año, además de devolverte los 100 euros que pusiste.

¿Cuánto te pagarán el Banco Santander o Iberdrola por prestarles el dinero durante un año? Eso te lo dicen el día que les prestas el dinero. Por ejemplo, te darán 3 euros por tener tu dinero durante ese año. Así que antes de prestarles el dinero ya sabes que, si lo haces, dentro de un año tendrás exactamente 103 euros. Los 100 euros que ya tienes, y los 3 euros que te darán el Banco Santander o Iberdrola. Esos 3 euros son parte de lo que ganarán ellos dando créditos (el Banco Santander), o produciendo electricidad con sus molinos de viento (Iberdrola).

¿Y si les va mal, y no ganan el dinero que esperaban dando esos créditos, o con esos molinos de viento? A ti te darán igualmente los 3 euros que te habían prometido. Si no los ganan con la inversión que hagan con tus 100 euros, sacarán esos 3 euros de otro sitio para dártelos a ti. Así que puedes estar tranquilo, pase lo que pase te darán los 3 euros que te habían prometido, además de devolverte los 100 euros que les prestaste.

Esa es la gran ventaja de la renta fija, que antes de hacer la inversión ya sabes lo que vas a ganar con ese dinero que estás a punto de invertir.

Imagina que tu compañero de pupitre te da 100 euros para que le garantices una rentabilidad en el próximo año. ¿Qué harías?

Imagina que se te ha ocurrido un negocio.

Vas a hacer figuras de madera. Estrellas, animales, árboles, todo lo que se te ocurra.

Para eso necesitas comprar tablas de madera, algunas herramientas (una sierra, una lima, etc.), barniz y un pincel para barnizar las figuras cuando las termines, etc.

Comprar todo eso te cuesta 300 euros, y tú solo tienes 100 euros, así que tienes que pedirles los otros 200 euros a otras personas.

Tu padre te da 100 euros, y a cambio te pide que le des un porcentaje de los beneficios. Si no ganas nada, no tendrás que darle nada a tu padre.

Tu compañero de pupitre te deja los otros 100 euros, pero antes de dártelos te pide que le devuelvas los 100 euros dentro de 1 año, y además que le digas ahora cuánto le vas a dar de beneficios por prestarte esos 100 euros durante un año, antes de saber cuánto vas a ganar vendiendo esas figuras de madera.

¿Qué haces para decirle a tu amigo cuánto le vas a dar, antes de saber cuánto vas a ganar con tus figuras de madera?

Primero tienes que calcular cuánto dinero crees que vas a ganar, probablemente.

Con las tablas que vas a comprar, podrás hacer 750 figuras de madera. Si las vendes a 1 euro cada una, ingresarás 750 euros por todas ellas. Como para hacerlas tendrás que invertir esos 300 euros, el beneficio que tendrás será de 450 euros (750 – 300).

Si divides 450 euros entre 3, salen 150 euros. Pues podrías hacer eso, repartir los beneficios a partes iguales entre tu padre, tu amigo y tú, y ganar 150 euros cada uno de vosotros. Así que le podrías decir a tu amigo que a cambio de que te preste esos 100 euros le garantizas que dentro de 1 año le darás sus 100 euros, y además otros 150 euros de beneficios.

Pero ¿qué pasa si en lugar de vender 750 figuras vendes menos?

Vamos a calcular qué pasa si vendes 500 figura de madera. Si vendes 500 figuras de madera, ingresas 500 euros, y ganas 200 euros (500 – 300). Si de esos 200 euros de beneficio le das a tu amigo los 150 euros que le prometiste, os quedarán 50 euros para tu padre y para ti, 25 euros para cada uno.

¿Te parece justo ese reparto, 150 euros para tu amigo, 25 euros para tu padre, y 25 euros para ti?

A mí no me parece nada justo.

Tú has puesto los mismos 100 euros que tu amigo, y además has tenido que ir a comprar todas las cosas, has tenido que hacer las figuras de madera, has tenido que buscar a los compradores, cobrar las ventas, llevar las cuentas, etc.

Y tu amigo no ha hecho nada de todo eso, solo ha puesto 100 euros, los mismos 100 euros que tú. De todo lo demás no ha hecho nada, ni ha ido a comprar las maderas, ni ha hecho las figuras, ni las ha barnizado, ni ha buscado a los compradores, etc.

Tu padre ha puesto también 100 euros, igual que tu amigo y que tú. Pero tu padre no te ha pedido que le digas cuánto le vas a dar antes de prestarte el dinero, solo te ha dicho que le des una parte de lo que ganes. Si ganas más, le darás más, y si ganas menos, le darás menos. Y si no ganas nada, no tendrás que darle nada.

Yo creo que está claro que tú deberías ganar más que tu padre y que tu amigo, porque has puesto el mismo dinero que ellos, pero además has trabajado un montón.

¿Y entre tu padre y tu amigo? ¿Deberían ganar los dos lo mismo? ¿O uno debería ganar más que el otro?

¿Tú que crees?

Yo creo que si las cosas van bien, tu padre debería ganar más. Porque tu amigo quiere una ganancia segura, pase lo que pase, mientras que tu padre acepta ganar poco, o nada, si el negocio no va bien. Es decir, tu padre sí acepta correr parte del riesgo del negocio, pero tu amigo, no. Y eso es algo que debes valorar, y tenerlo muy en cuenta. Así que los beneficios habría que repartirlos en 3 partes:

Una parte para ti, por haber trabajado.

Una parte para los que ponéis el dinero sin exigir una rentabilidad garantizada de antemano: tu padre y tú.

Y otra parte para los que ponen el dinero, pero quieren saber antes de ponerlo cuánto van a ganar: tu amigo.

Supongamos que vendes 500 figuras, y ganas 200 euros. Yo creo que sería justo que tú ganases 100 euros por todo el trabajo de comprar las maderas y las herramientas, hacer las figuras y venderlas. Esta es la parte del punto 1.

Nos quedan por repartir los otros 100 euros. ¿Hacemos 3 partes iguales, entre tu padre, tu amigo y tú? No, tu padre y tú debéis tener ventaja, porque si perdéis dinero, no ganaréis nada, mientras que tu amigo ganará seguro lo que le prometas ahora. A mí me parece que un reparto justo sería que tu padre y tú ganarais 40 euros cada uno. Esto suma 80 euros, y es la parte del punto 2.

Para la parte del punto 3 nos quedan 20 euros, la ganancia de tu amigo.

Ahora vamos a ver qué pasa si vendes las 750 figuras de madera, el máximo posible. El beneficio sería de 450 euros, como ya hemos visto.

Por tu trabajo deberías ganar los mismos 100 euros que en el caso anterior, porque el trabajo es el mismo.

De los 350 euros restantes (450 – 100), a tu amigo le darías los mismos 20 euros. Y quedarían por repartir 330 euros (350 – 20) entre tu padre y tú, así que os tocarían 165 euros (330 / 2) a cada uno.

En total, tu amigo ganaría 20 euros, tu padre ganaría 165 euros, y tú ganarías 265 euros (100 + 165).

¿Es justo que tu amigo gane los mismos 20 euros aunque el negocio gane más dinero?

Sí, porque imagina que solo vendes 300 figuras de madera, con lo que ingresas 300 euros, que son los mismos 300 euros que te gastaste en comprar las maderas y las herramientas. En este caso no habrías ganado nada, ¡pero tu amigo te pediría los 20 euros de beneficios que le prometiste!

¡Si no he tenido beneficios!, dirías tú. Pero a tu amigo eso le da igual, le dijiste que cuando pasara un año le ibas a devolver sus 100 euros, y además le ibas a pagar 20 euros de intereses, pasase lo que pasase. Y como lo prometiste, lo tienes que cumplir. Así que tendréis que poner 10 euros tú, y 10 euros tu padre (vais a medias en los beneficios, y también en las pérdidas), para darle a tu amigo los 20 euros prometidos.

Por eso a tu amigo le prometes una ganancia pequeña. El que quiera tener una ganancia segura, se tendrá que conformar con tener ganancias pequeñas. Eso siempre tiene que ser así, es ley de vida. Si quiere más dinero, tendrá que arriesgar más, y aceptar que los negocios a veces van bien, y a veces van mal. Si alguien quiere ganar siempre, tanto cuando los negocios van bien como cuando los negocios van mal, tendrá que ganar poco dinero, tanto cuando los negocios van mal, como cuando van bien.

¿Has adivinado ya cuál es el papel de tu padre, el de tu amigo y el tuyo en la vida real?

El empresario eres tú, porque eres el que ha tenido la idea, ha hecho las cuentas, ha buscado dónde comprar las maderas y las herramientas al mejor precio, ha buscado los compradores de las figuras de madera, etc.

El trabajador también eres tú, porque una vez que ya tenías las maderas, has sido tú el que ha hecho las figuras de madera.

Esos 100 euros que has ganado en los 2 casos (al vender 500 figuras, o 750) por llevar a cabo el negocio, los has ganado como empresario y trabajador.

Los accionistas sois tu padre y tú, ya que habéis puesto el dinero, pero no habéis querido ganar una cantidad fija, sino una parte de los beneficios. Y, además, al pasar un año no habéis recuperado el dinero, sino que lo habéis dejado dentro de la empresa, para comprar más maderas, y hacer más figuras. Y ya no tenéis que comprar más herramientas, os sirven las mismas que comprasteis al principio.

Y tu amigo es el inversor en renta fija, el que mete sus ahorros en el depósito de un banco, o compra un bono de una empresa.

Por eso, a tu amigo, el inversor en renta fija, le habéis garantizado una ganancia pequeña (que le habríais tenido que dar igual, incluso aunque hubierais perdido dinero), y vosotros os habéis repartido los beneficios, lo que queda después de pagar los materiales, los trabajadores (tú, en este caso), y a los inversores en renta fija (tu amigo, en este caso).

Por qué cuando las viviendas son una buena inversión tenemos un problema, y gordo

Mucha gente cree que comprar viviendas es una buena inversión, pero yo creo que con la Bolsa ganarás más dinero.

Si miras datos y estudios hechos sobre varias décadas atrás en el pasado, la Bolsa ha sido mejor inversión que las viviendas hasta ahora. No todos los años, claro, porque ha habido algunos años en que la Bolsa ha bajado, mientras los precios de las viviendas ese año subían. Pero en el conjunto de muchos años, la Bolsa ha sido más rentable que las viviendas. Ten en cuenta que para comparar bien la Bolsa y las viviendas, en la Bolsa hay que tener en cuenta los dividendos que pagan las empresas, y en los pisos hay que tener en cuenta los alquileres que se cobran, pero también los gastos: las reformas que hay que hacer de vez en cuando, los gastos de la comunidad de vecinos, los impuestos, los períodos en los que el piso está vacío porque no se encuentra a nadie que lo quiera alquilar, etc.

Por eso, hasta ahora y mirando espacios de tiempo de varias décadas (si se miran períodos de tiempo cortos, de unos pocos años, las conclusiones que se saquen pueden ser equivocadas), los que han invertido en Bolsa han ganado mucho más dinero que los que han invertido en viviendas.

Pero, además, es que pasa otra cosa muy importante, y es que en las épocas en las que los precios de las viviendas han subido más, se crea un problema muy grande. ¡Enorme!

¿Por qué?

Porque es bueno que las empresas ganen cada vez más dinero, paguen más dividendos, y los accionistas que ya están jubilados gasten esos dividendos para vivir, ya que eso hace que la gente joven tenga más y mejores trabajos. Cuanto más dinero gasten las personas mayores, más y mejores trabajos tendrán las personas jóvenes, y todos, mayores y jóvenes, vivirán mucho mejor.

Pero con los pisos pasa al revés.

¿Qué pasa si una generación invierte en pisos, y al cabo de los años el precio de los pisos ha subido mucho? Pues que las siguientes generaciones, los hijos y los nietos de las personas de la generación que invirtió en pisos, tendrán muchos problemas para comprarse un piso en el que vivir, ya que ahora serán mucho más caros. Y como todo el mundo necesita una vivienda para vivir, es un problema muy gordo que los precios de las viviendas suban mucho, y se conviertan en una buena inversión para unos (los mayores), y en una gran losa para otros (los jóvenes).

Imagina que Enrique compra acciones de Nike, y cuando se jubila esas acciones de Nike valen muchísimo más dinero de lo que le costaron, porque desde que Enrique empezó a comprar acciones de Nike, en todo el Mundo se venden muchas más zapatillas, camisetas, etc. de Nike. Eso hará que Enrique, ya jubilado, pueda gastar todos los dividendos que cobra de Nike en comprarse un buen coche, ir a restaurantes habitualmente, comprar ropa nueva con frecuencia, ir de viaje varias veces al año, ir a conciertos, comprar comida de buena calidad a diario, hacer regalos a sus hijos y a sus nietos, etc.

¿Y qué supone todo eso para los hijos y los nietos de Enrique, y para todas las personas jóvenes de la edad de los hijos y los nietos de Enrique? Pues que tendrán más y mejores trabajos, porque hacen falta empleados en todas las tiendas y empresas que hacen las cosas que compra Enrique, y en muchas otras que dan servicios a esas tiendas y empresas, etc.

Imagina ahora que Enrique en lugar de comprar acciones de Nike lo que hizo fue comprar un piso para alquilarlo. Y cuando Enrique se jubila los pisos han subido mucho. ¿Cómo van a poder comprarse los hijos y los nietos de Enrique, y el resto de personas jóvenes, un piso, si ahora son mucho más caros que cuando Enrique lo compró? Y, además, tienen trabajos de baja calidad, o no tienen trabajos, porque Enrique no cobra los dividendos de Nike, y no se compra un buen coche, ni va a restaurantes habitualmente, ni compra comida de buena calidad, ni hace varios viajes al año, ni va a conciertos, ni hace regalos con frecuencia a sus hijos y a sus nietos, etc.

Pues, en ese caso, las personas jóvenes, o no pueden comprarse un piso, o si se lo compran será un piso pequeño, y pagado con una hipoteca que les dure toda la vida, y dedicando casi todo el dinero que ganen en su trabajo de baja calidad a pagar ese pequeño piso. Así que tendrán una vida mucho más difícil y aburrida que si Enrique hubiera invertido en acciones en lugar de en pisos.

Pasa lo mismo con la mayoría de los locales comerciales, si se convierten en una buena inversión en algún momento tenemos un problema muy gordo. ¿Por qué?

Pues porque la mayoría de los locales comerciales los compra gente normal, que en lugar de ponerse a trabajar en una empresa como empleado decide montar un pequeño negocio. No es gente rica, y si los precios de los locales son muy caros, no montarán ese pequeño negocio, no contratarán a la gente que tenían pensado contratar para que les ayudasen en su negocio y, además, intentarán conseguir trabajo como empleados en alguna empresa, aumentando la competencia por los puestos de trabajo en las empresas más grandes. Si, en cambio, toda esta gente puede comprarse el local que necesita para su negocio, creará ese negocio, no competirán por los trabajos que ofrezcan las empresas grandes, crearán puestos de trabajo nuevos, comprarán productos y servicios a otras empresas (grandes y pequeñas) que les ayuden a desarrollar su negocio, y todos viviremos mucho mejor.

Hay unos pocos locales comerciales que sí puede ser bueno que sean una buena inversión, pero son muy pocos, y muy caros. ¿Cuáles son? Son esos pocos locales que están en las mejores zonas de cada ciudad. Son los locales que compra Nike, por ejemplo, para vender más productos suyos, y poder pagar más dividendos. Por eso no es un problema que estos locales muy buenos sí sean una buena inversión, lo que pasa es que son muy pocos, y cuestan millones de euros, así que muy poca gente los puede comprar.

La Bolsa no es como la cuentan las películas

¿Has visto esas películas de Bolsa en las que la gente que invierte en Bolsa está siempre nerviosa, gritando, y mirando las pantallas continuamente, para ver si las cotizaciones suben, o bajan, unos pocos céntimos, porque de eso depende que se hagan ricos, o se arruinen?

Algunas personas invierten así en Bolsa, es verdad. Pero la mayoría de la gente que invierte como cuentan las películas se acaba arruinando. Afortunadamente, esa no es la única forma de invertir en Bolsa, ni la más recomendable.

Se puede, y se debe, invertir en Bolsa con mucha seguridad. Cuando inviertes en Bolsa nunca sabes exactamente cuánto dinero tendrás dentro de 1 año, ni dentro de 10 años, etc., como te pasa al invertir en renta fija. Pero al invertir en Bolsa con prudencia y sentido común, sí sabes que a largo plazo estás haciendo una inversión segura, y que te dará una muy buena rentabilidad, mejor que la de la renta fija, y la de los pisos. Por eso debes invertir en Bolsa para cobrar los dividendos que pagan las empresas, como ahora veremos.

¿Qué es una acción?

Las acciones son los «trocitos» en los que se divide la propiedad de las empresas.

Si tienes una bicicleta, es tuya entera, el 100 % de la bicicleta. Imagina ahora que tienes un hermano, y la bicicleta es de los dos, el 50 % de cada uno de vosotros.

Podríais hacer que la propiedad de la bicicleta se representase con acciones, por ejemplo con 2 acciones. Tú tendrías 1 acción, y tu hermano tendría la otra acción.

Con las empresas pasa algo parecido. Las empresas que cotizan en Bolsa son de mucha gente. ¿Y cómo se organiza eso, quién manda más, quién se lleva más parte de los beneficios que tenga la empresa, etc.? Pues eso se organiza con las acciones. Es la mejor forma, y la más sencilla.

Imagina que Inditex (la empresa dueña de Zara, Stradivarius, Oysho, Massimo Dutti, Bershka, etc.), tiene 1 millón de acciones.

Amancio Ortega, el creador de Inditex, tiene 550 000 acciones. Como 550 000 acciones son más de la mitad del millón de acciones que existen de Inditex en total, Amancio Ortega es el que manda.

Las otras 450 000 acciones que faltan hasta llegar al millón están en la Bolsa, y cualquiera las puede comprar y vender.

Si tú compras 20 acciones de Inditex, por ejemplo, esas acciones tuyas son exactamente iguales que las acciones que tiene Amancio Ortega. Y a cada una de tus acciones le corresponde el mismo beneficio, y el mismo dividendo, que a cada una de las acciones de Amancio Ortega. Exactamente el mismo. Él es más rico, porque tiene más acciones, pero sus acciones son iguales que las de cualquier persona que compre acciones de Inditex en la Bolsa. Eso quiere decir que cuantas más acciones compres, más rico serás.

Por qué no es posible que la mayoría de la gente gane dinero comprando y vendiendo acciones con frecuencia

Imagina que fuera fácil ganar dinero comprando y vendiendo acciones desde tu casa. Eso sería muy bueno, ¿verdad? No tendrías que ir a trabajar, lo único que tendrías que hacer para ganar el dinero con el que vivir sería levantarte de la cama, dar algunas órdenes de compra y de venta con el ordenador, o el móvil, y dedicar el resto del día a ver la televisión, pasear, hacer deporte, estar con los amigos, etc. Mucho más cómodo y divertido que el trabajo de tus padres, ¿a que sí?

Además, podrías irte de vacaciones cuando quisieras, con el dinero que ganases en la Bolsa. Y desde la playa, o la montaña, podrías seguir dando tus órdenes de compra y de venta con el móvil, para seguir ganando más dinero, y estar más tiempo de viaje.

Es posible que algunas pocas personas en el Mundo consigan hacer algo así, pero es imposible que la mayoría de la gente pueda ganar dinero así. ¿Por qué?

Imagina que ganar dinero así fuera fácil, y que lo hiciera todo el mundo. ¿Quién iba a ir a trabajar? Nadie. Justo por eso es imposible, porque si no trabaja nadie, no tendríamos de nada.

Si nadie trabaja, las empresas no tendrían empleados, así que no podrían existir. Las empresas que te venden la electricidad, no existirían. Tampoco los supermercados en los que compras la comida, ni las tiendas que te venden la ropa, etc.

¡Por no tener no tendrías ni móvil ni ordenador para dar las órdenes de compra y de venta! Porque las personas que los fabrican también preferirían vivir de dar algunas órdenes de compra y de venta de acciones, y estar el resto de día paseando y charlando con sus amigos, en lugar de ir a trabajar para fabricar los móviles y los ordenadores.

Por eso es imposible que ganar dinero comprando y vendiendo acciones con frecuencia sea fácil. Date cuenta de que si nadie trabajase, ¡ni siquiera existirían las empresas de las que comprar y vender sus acciones!

Puedes ganar dinero con la Bolsa, y con el tiempo ganarás mucho dinero, mientras trabajas, pero no como dicen las películas.

Cómo puede ganar todo el mundo con la Bolsa

Seguro que esto es lo que estás pensando ahora mismo. «Si no puedo ganar dinero con la Bolsa como dicen las películas, entonces, ¿cómo puedo ganar dinero con la Bolsa?».

La buena noticia es que sí, es posible que todo el mundo gane dinero con la Bolsa. No de forma muy rápida, tan rápida que a los 20 o 30 años, poco después de terminar el colegio, se pueda dejar de trabajar. Pero sí de forma muy segura, trabajando durante unos años, y ayudando a que la vida de los demás sea más fácil gracias al trabajo de cada uno de nosotros, para después disfrutar del dinero que se ha ahorrado e invertido mientras se ha trabajado.

Cuando tú compras hoy acciones de Coca Cola con idea de mantenerlas para siempre, y cobrar todos los años una parte de los beneficios que tenga Coca Cola, tu beneficio viene de lo que gane en el futuro Coca Cola por los refrescos que venda el año que viene, dentro de 5 años, dentro de 20 años, etc. Por ejemplo, las coca colas que te tomes tú este año le darán dinero (dividendos) a las personas que compraron acciones de Coca Cola el año que tú naciste, y aún las mantienen (los que las vendieron, ya no se llevan nada de las coca colas que tú te tomes ahora).

Ese dinero que tú vas a pagar este año por las coca colas que te tomes no existía el año que tú naciste, es riqueza «nueva». Por eso, el que compró acciones de Coca Cola el año que tú naciste para invertir a largo plazo en ellas, no estaba «compitiendo» por llevarse una parte mayor de la riqueza que existía en el Mundo en ese momento, reduciendo la parte de riqueza que le «tocase» a otros, sino que sabía que en ese momento estaban naciendo muchos niños, como tú, y que dentro de 10, 20 o 30 años, todos esos niños que estaban naciendo en ese momento comprarían coca colas en el futuro (y no solo coca colas, sino también coches, electricidad, utilizarían autopistas, comerían, contratarían seguros, etc.), igual que sus padres, sus abuelos, sus tíos, etc. En esto se basa la inversión a largo plazo en Bolsa, y es la forma más segura de ganar dinero en la Bolsa. Por eso todo el mundo puede ganar dinero de forma segura con la Bolsa invirtiendo de esta forma, porque lo que tú ganas no es lo que pierde otro, sino que lo que tú ganas es riqueza nueva que se creará en el futuro.

Por qué la Bolsa a largo plazo es más segura que la renta fija

Hay gente que dice que los depósitos de los bancos son más seguros que la Bolsa.

Hay gente que dice que tener un sueldo es más seguro que tener una empresa.

También hay gente que dice que invertir en viviendas es más seguro que comprar acciones.

Pero ¿sabes qué? Si no existieran las empresas, no existirían los sueldos, ni los bancos te darían nada por depositar el dinero en ellos, ni habría dinero para comprar viviendas, etc.

Porque las empresas son la «fuente original» del dinero, o de la riqueza, más propiamente dicho. Sin empresas, nada vale apenas nada. Sería como cuando la gente cambiaba tomates por gallinas, gallinas por algo de ropa, etc.

Los sueldos se pagan con el dinero que ganan las empresas.

Con parte de esos sueldos, la gente compra sus casas. Si no hubiera empresas, no habría sueldos, y la gente no tendría dinero para comprar casas.

Algo parecido sucede con los depósitos de los bancos. Los bancos pagan intereses por depositar el dinero en ellos porque hay empresas que toman prestado ese dinero para hacer negocios. Si no hubiera empresas, los bancos no tendrían a quién prestar el dinero, y por eso no pagarían a la gente porque les dejaran el dinero depositado. Recuerda que los intereses que te paga el banco por dejar dinero en cuentas y depósitos es una parte del dinero que gana el banco dando créditos. También hay personas que piden créditos para comprar coches, casas, y muchas otras cosas. Pero esas personas pagan esos créditos con los sueldos que ganan por trabajar en una empresa. Si no existieran las empresas, esas personas no pedirían esos créditos, porque no tendrían sueldo, y no tendrían forma de devolver esos créditos.

Por eso las empresas son la «fuente original» de la riqueza, como te decía. Si las empresas «se secan», todo lo demás también «se seca». Y, por eso, a largo plazo la Bolsa es más segura que la renta fija, porque las Bolsas, las empresas, son la «fuente original» de donde nace toda la riqueza.

Y en la Bolsa cotizan las mejores empresas del Mundo, así que puedes tener una parte (acciones) de muchas de las mejores «fuentes» de dinero del Mundo: las mejores empresas del Mundo.

Las estrategias de inversión y los álbumes de cromos

Las estrategias de inversión en Bolsa son como los álbumes de cromos.

Puedes tener más de un álbum de cromos, pero no tiene sentido que compres cromos de muchas colecciones distintas sin seguir ningún criterio, ni tener ningún álbum. Imagina que alguien comprase sobres de cromos de 10 colecciones distintas, ¡pero no tuviese ningún álbum donde pegar los cromos!

Sería un caos, ¿verdad?

Pues algo así puede pasar al invertir en Bolsa, y por eso hay que evitarlo. Es bastante fácil hacerlo bien, tranquilo. Pero debes hacerlo bien desde el principio, para que todo te vaya bien desde el primer momento.

En la Bolsa realmente no hay empresas buenas y malas, sino que más bien hay empresas adecuadas y no adecuadas para cada estrategia de inversión.

¿Qué es una estrategia de inversión? Una estrategia de inversión es el conjunto de reglas que vas a seguir para conseguir el objetivo que te hayas propuesto con tus inversiones.

¿Y cómo se hace eso? Pues, por ejemplo, podrías ponerte el objetivo de ganar mucho dinero muy rápidamente, o el de ganar mucho dinero, pero más despacio.

¡Mejor muy rápidamente!

Eso piensa todo el mundo al principio. El problema es que para intentar ganar mucho dinero muy rápidamente hay que hacer cosas muy arriesgadas, y a casi nadie le salen bien esas cosas tan arriesgadas. Algunos pocos lo consiguen, pero la mayoría de la gente que intenta ganar mucho dinero muy rápidamente, acaba perdiendo el tiempo, y el dinero.

Por eso, para la mayoría de la gente es mejor tener como objetivo ganar mucho dinero, pero no tan rápidamente, sino de una forma mucho más segura.

¿Y qué tiene que ver todo esto con los cromos?

Pues que las empresas que elijas para invertir son como los cromos de un álbum.

Si quieres intentar ganar dinero muy rápidamente, tendrás que elegir unos «cromos» (empresas) muy arriesgados.

Y si prefieres el camino seguro, tendrás que elegir otros «cromos» (empresas), que no te harán rico de la noche a la mañana, pero con los que dormirás muy tranquilo. Y, además, sabrás que antes o después acabarás teniendo una buena cantidad de dinero, que algún día te permitirá vivir de ella (¡Y entonces, sí, pasarlo bien todo el día, sin tener que trabajar!).

Los dividendos, el dinero que va a tu bolsillo

Los dividendos son la parte de los beneficios que las empresas pagan a sus accionistas.

¿Conoces a Iberdrola? Ya hemos hablado de ella. Iberdrola es una de las empresas que llevan la electricidad a las casas, y a las tiendas, las empresas, las fábricas, etc. Cada vez que enciendes una luz en tu casa, o pones a cargar el móvil, o ponéis la lavadora, o la televisión, y las 24 horas con la nevera, etc., Iberdrola (u otra empresa similar, como Endesa, Gas Natural Fenosa, etc.) te da la electricidad que necesitas para que todo te funcione. Y cobra por ello, lógicamente, como todo el mundo. Cada mes, Iberdrola cobra toda la electricidad que te dio el mes anterior, mediante un recibo en la cuenta corriente.

Con el dinero de ese recibo, Iberdrola paga todos los impuestos, los sueldos de sus empleados, las máquinas que utiliza para generar electricidad, y muchas cosas más. Y el dinero que le queda después de pagar todo eso es el beneficio de Iberdrola.

¿Qué hacen las empresas con ese beneficio? Lo normal es que una parte lo paguen como dividendo a sus accionistas, y la otra parte la dejen dentro de la empresa, para invertir en nuevos negocios, que darán más beneficios, y más dividendos, en el futuro.

Imagina que Iberdrola gana un año 100 millones de euros, y tiene 50 millones de acciones.

Eso quiere decir que a cada acción de Iberdrola le corresponde un beneficio de 2 euros (100 millones de euros / 50 millones de acciones).

Iberdrola decide que de esos 2 euros va a pagar 1,20 euros como dividendo (el 60 % del beneficio por acción), y los otros 0,80 euros se van a quedar dentro de la empresa, para construir más molinos de viento, por ejemplo, con los que ganará más dinero en el futuro, y podrá pagar dividendos más altos en los próximos años que los 1,20 euros de este año.

Si tú tienes 100 acciones de Iberdrola, cuando se pague el dividendo te ingresarán en tu cuenta 120 euros (100 × 1,20) automáticamente, sin que tú tengas que hacer nada.

Si en lugar de 100 acciones tuvieras 200, entonces en tu cuenta ingresarían 240 euros (200 × 1,20). Y así, cuantas más acciones tengas, más dinero ingresarán en tu cuenta.

En el caso de que tuvieras 100 acciones, esos 120 euros ya son tuyos (probablemente Hacienda te quite parte de esos 120 euros, como impuestos), y puedes hacer con ellos lo que quieras.

¿Y los otros 80 euros (100 × 0,80) que te correspondían del beneficio por acción de 2 euros que ha tenido Iberdrola? ¿Esos 80 euros no son tuyos, sino de Iberdrola? Esos 80 euros también son tuyos, lo que pasa es que con esos 80 euros tú no puedes hacer lo que quieras. Porque esos 80 euros se quedan dentro de la empresa, junto con la misma parte proporcional de todos los demás accionistas de Iberdrola, y los directivos de Iberdrola los usarán para comprar más molinos de viento, por ejemplo, y darte más dividendos en los próximos años.

Fíjate mucho en la rentabilidad por dividendo

La rentabilidad por dividendo es cuánto ganas con los dividendos que vas a cobrar según el dinero que hayas invertido. Es decir, qué rentabilidad vas a obtener por el dinero que inviertas.

Es muy fácil de calcular.

Sigamos con el ejemplo anterior, en el que Iberdrola paga un dividendo de 1,20 euros por acción al año.

Si compras 100 acciones por 20 euros cada una de ellas, cobrarás de dividendos 120 euros al año (1,20 × 100).

Y si compras 100 acciones por 30 euros cada una de ellas, también cobrarás de dividendos 120 euros al año (1,20 × 100).

En los 2 casos cobras 120 euros al año. Pero en el primer caso cada acción te ha costado 20 euros, y en el segundo caso cada acción te ha costado 30 euros.

¿Da lo mismo que paguemos 20 o 30 euros por cada acción, si en los 2 casos vamos a cobrar 120 euros al año?

No, no da lo mismo pagar 20 que 30 euros por cada acción.

Si pagamos 30 euros, las 100 acciones nos cuestan 3000 euros.

Y si pagamos 20 euros, las 100 acciones nos cuestan 2000 euros.

Eso quiere decir que si tenemos 3000 euros y cada acción nos cuesta 30 euros, podremos comprar 100 acciones (3000 / 30), y cobraremos 120 euros de dividendos (1,20 × 100).

Pero si compramos las acciones a 20 euros, con esos mismos 3000 euros podremos comprar 150 acciones (3000 / 20), y en lugar de cobrar 120 euros de dividendos, cobraremos 180 euros (1,20 × 150).

Así que es «más rentable» comprar las acciones a 20 euros que a 30 euros. Y eso lo medimos con la rentabilidad por dividendo, de la siguiente forma:

Rentabilidad por dividendo = (Dividendo / Precio de la acción) × 100.

Si compramos las acciones a 30 euros:

Rentabilidad por dividendo = (1,20 / 30) × 100 = 4 %.

Y si compramos las acciones a 20 euros:

Rentabilidad por dividendo = (1,20 / 20) × 100 = 6 %.

Cuanta más alta sea la rentabilidad por dividendo a la que compres las acciones, mejor.

Por eso, cuanto más baratas compres las acciones, mayor será tu rentabilidad por dividendo, y más dinero ganarás.

Los dividendos de los dividendos, el «truco» para hacerse rico

Lo mejor de invertir es que no solo ganas dinero con el dinero que inviertes por primera vez, sino que también ganas dinero al reinvertir los beneficios que te dé ese dinero invertido inicialmente.

Imagina que Iberdrola está cotizando a 20 euros.

Como tú tienes 100 acciones de Iberdrola, ya hemos visto que cobrabas 120 euros de dividendos al año.

¿Qué puedes hacer con esos 120 euros? Pues comprar otras 6 acciones de Iberdrola que, sumadas a las 100 que ya tenías, hacen que pases a tener 106 acciones.

Si el año que viene Iberdrola pagase otros 1,20 euros como dividendo, este segundo año tú ya no cobrarías 120 euros (100 × 1,20), sino que pasarías a cobrar 127,20 euros de dividendos (106 × 1,20).

La diferencia son 7,20 euros (127,20 - 120), los 7,20 euros que te han pagado las 6 acciones (6 × 1,20) que compraste con los 120 euros de dividendos del primer año.

¿Y qué podrías hacer con los 127,20 euros de dividendos que has cobrado este segundo año? Pues comprar otras 6 acciones de Iberdrola, con lo que pasarías a tener 112 acciones. Y aún te sobrarían 7,20 euros, para juntarlos con los dividendos del tercer año, y comprar aún más acciones, etc.

Así, sin invertir más dinero nuevo, cada vez tendrás más acciones, y por eso cada año cobrarás más dividendos. Esto es lo que se llama el interés compuesto. En muchos sitios lo verás llamar la «magia» del interés compuesto.

Los dividendos de los dividendos se notan más cuanto más tiempo pasa.

A los 10 años, suponiendo que Iberdrola siguiese pagando un dividendo de 1,20 euros cada año, ya tendrías 179 acciones de Iberdrola, que te darían unos dividendos de 214,80 euros (179 × 1,20). Si se mantiene el precio de 20 euros por acción, esas 179 acciones valdrán 3580 euros (179 × 20).

A los 20 años, suponiendo que Iberdrola siguiese pagando un dividendo de 1,20 euros cada año, ya tendrías 321 acciones de Iberdrola, que te darían unos dividendos de 385,20 euros (321 × 1,20). Si se mantiene el precio de 20 euros por acción, esas 321 acciones valdrán 6420 euros (321 × 20).

A los 30 años, suponiendo que Iberdrola siguiese pagando un dividendo de 1,20 euros cada año, ya tendrías 574 acciones de Iberdrola, que te darían unos dividendos de 688,80 euros (574 × 1,20). Si se mantiene el precio de 20 euros por acción, esas 574 acciones valdrán 11 480 euros (574 × 20).

A los 40 años, suponiendo que Iberdrola siguiese pagando un dividendo de 1,20 euros cada año, ya tendrías 1026 acciones de Iberdrola, que te darían unos dividendos de 1231,20 euros (1026 × 1,20). Si se mantiene el precio de 20 euros por acción, esas 1026 acciones valdrán 20 520 euros (1026 × 20).

Etc.

Los intereses de la renta fija no aumentan, pero los dividendos sí lo hacen, y este es el otro «truco» para hacerse rico

Y lo bueno es que, en realidad, los «dividendos de los dividendos» son aún mejores de lo que acabamos de ver, por lo siguiente.

El interés compuesto que acabamos de ver con las acciones también funciona con la renta fija (los depósitos de los bancos, los bonos, etc.).

Si metes 2000 euros (lo mismo que cuestan las 100 acciones de Iberdrola a 20 euros del ejemplo anterior) en el depósito de un banco que te dé el 6 %, al cabo de un año, te darán de intereses los mismos 120 euros que te daban de dividendo las 100 acciones de Iberdrola.

Y si esos 120 euros los metes en el mismo depósito del banco, el segundo año te dará también 127,20 euros (2120 × 0,06) de intereses.

Y al cabo de 10 años tendrás 3580 euros.

Y al cabo de 20 años tendrás 6420 euros.

Y al cabo de 30 años tendrás 11 480 euros.

Y al cabo de 40 años tendrás 20 520 euros.

Etc.

Pero hay una diferencia superimportante entre la renta fija y las acciones, y es que los intereses del depósito del banco son siempre los mismos, pero los dividendos van subiendo a medida que pasa el tiempo.

Si metes 2000 euros en un depósito a 10 años, y reinviertes los intereses, como hemos visto, al cabo de los 10 años tendrás 3580 euros. En cambio, si inviertes esos mismos 2000 euros en acciones de Iberdrola, y reinviertes los dividendos en comprar más acciones de Iberdrola, pero además Iberdrola sube el dividendo un 10 % cada año, al cabo de los 10 años tus acciones de Iberdrola valdrán 7706 euros.

Y en 20 años, el dinero del depósito se habrá convertido en 6420 euros, mientras que tus acciones de Iberdrola valdrán 33 553 euros.

Y en 30 años el dinero del depósito serán 11 480 euros, y tus acciones de Iberdrola valdrán 148 017 euros.

Y en 40 años el dinero del depósito serán 20 520 euros, y tus acciones de Iberdrola valdrán 652 968 euros.

Etc.

Y así, siempre, cuanto más tiempo pasa, mayor es la diferencia a favor de las acciones. Esto es lo que hace que a largo plazo se gane mucho más dinero con las acciones que con los depósitos de los bancos y los bonos. Y es, también, lo que hace que todo el mundo pueda llegar a vivir de las rentas, aunque tenga un sueldo bajo.

Muchos pocos hacen un mucho

Una de las razones por las que hay gente que ni ahorra ni invierte es porque no saben lo que te acabo de contar:

Los dividendos de los dividendos.

La subida de los dividendos al subir los beneficios de las empresas.

Como acabas de ver, 2000 euros invertidos en acciones de Iberdrola (o de otras empresas) se pueden convertir en 148 017 euros al cabo de 30 años, y en 652 968 euros al cabo de 40 años. Estas cifras no te las asegura nadie (ya hemos visto antes, con el negocio de las figuras de madera, que si quieres tener rentabilidades seguras, tendrás que conformarte con rentabilidades pequeñas). Puede ser algo más, o algo menos. Pero si inviertes en empresas de calidad, será «mucho más» de lo que inviertas, seguro.

Vamos a ver qué pasa con cifras más pequeñas, por ejemplo 200 euros.

200 euros invertidos en las mismas condiciones que hemos visto en el ejemplo anterior se convierten en 14 800 euros al cabo de esos mismos 30 años, y en 65 300 euros al cabo de 50 años. También, más o menos.

Lo que ve la gente que cree que no merece la pena ahorrar e invertir, son los 200 euros que tiene ahora mismo en su mano, o en su cuenta corriente. Piensan que esos 200 euros no les van a mejorar la vida.

Lo que tienes que ver tú son los 65 300 euros en los que se convertirán esos 200 euros con el tiempo. Y esos 200 euros, junto con otros 200 euros, junto con otros 200 euros… es lo que mejorará tu vida de verdad.

Por eso tienes que recordar siempre que «Muchos pocos hacen un mucho», y ver el dinero que tienes ahora como las semillas que se convertirán en grandes árboles, que te darán fruta (dividendos) durante toda tu vida.

Siempre que ahorres 100, 200 euros, o lo que sea, piensa en los 5000 euros, 50 000 euros, o los que sean, en los que se convertirán en el futuro esos 100 o 200 euros que tienes ahora.

No utilices huchas

Las huchas sirven para ahorrar, pero no para invertir. Por eso, el dinero ahorrado dentro de una hucha «se muere», porque se lo «come» la inflación.

Si metes hoy 100 euros dentro de una hucha, dentro de 1 año seguirás teniendo 100 euros.

Y dentro de 5 años seguirás teniendo 100 euros.

Y dentro de 10 años seguirán teniendo 100 euros.

Y dentro de 30 años seguirás teniendo 100 euros.

Etc.

El dinero que metas en una hucha nunca se beneficiará de los dividendos de los dividendos, ni del crecimiento de los dividendos a medida que suban los beneficios de las empresas.

Si dejas 100 euros en una hucha, por mucho tiempo que pase nunca tendrás más de 100 euros. Y, además, la inflación hará que con esos 100 euros cada vez puedas comprar menos cosas.

Por ejemplo, dentro de 5 años seguirías teniendo 100 euros dentro de la hucha, pero con esos 100 euros solo podrías comprar lo que hoy puedes comprar con 90 euros.

Y dentro de 10 años seguirías teniendo 100 euros dentro de la hucha, pero con esos 100 euros solo podrías comprar lo que hoy puedes comprar con 80 euros. Etc.

Si esos 100 euros los inviertes en acciones, cuanto más tiempo pase, más dinero tendrás, y más cosas podrás comprar con los dividendos de esas acciones, manteniendo las acciones en tu poder, y cobrando cada vez más dividendos.

El precio y el valor son dos cosas distintas

El precio es lo que paga la gente por algo.

El valor es lo que realmente vale ese algo, independientemente de cuál sea el precio que la gente pague en ese momento.

Esto es muy importante, lo tienes que recordar siempre.

El precio de las acciones es lo que la gente paga por esas acciones cada día. El precio lo conoce todo el mundo, lo puedes ver en muchas webs en cualquier momento.

Las acciones están baratas cuando su precio es inferior a su valor.

Y están caras cuando su precio es superior a su valor.

El valor exacto de las acciones realmente no lo sabe nadie. Porque en la vida hay cosas que, por mucho que queramos, nunca podemos llegar a conocer con exactitud matemática. ¿Cuánto quieres tú a tus padres, y a tus abuelos, y a tus hermanos? Muchísimo, verdad. Pero no puedes ponerle un número a lo que quieres a cada uno de ellos. Ni falta que hace, ¿verdad?

¿Es un problema que nunca podamos llegar a saber el valor exacto de las acciones? En realidad no es un gran problema no saber su valor exacto, es suficiente con saber su valor aproximado. Con ese valor aproximado ya tendrás suficiente para invertir bien tu dinero.

Tienes mucho tiempo, ten paciencia

Como ves, las matemáticas están a tu favor. Cuanto antes empieces a ahorrar e invertir, mejor.

Pero no tengas prisa por ganar mucho dinero muy rápidamente.

Ten paciencia.

La paciencia es una de las mejores cosas que hay en la vida, y debes aplicarla a todo. También al proceso de ganar dinero.

Cuanta más paciencia tengas, más dinero ganarás, mejor vivirás, y más tranquilo estarás.

Gracias al interés compuesto todo el mundo puede llegar a ser «rico»

¿Te parece imposible que todo el mundo llegue a ser «rico»?

No me refiero a ser un rico de los que tienen muchos yates, mansiones, etc. Eso sí es muy difícil.

Me refiero a tener una buena estabilidad económica, no tener problemas de dinero para llevar una buena vida, etc. Esto sí es algo posible para todo el mundo, y de hecho lo natural sería que al jubilarse todo el mundo fuera así de «rico».

Como has visto, gracias al interés compuesto y a la subida de los dividendos, a medida que van subiendo los beneficios de las empresas, tú puedes, cuando tengas un sueldo (y si montas una empresa y te va bien, mucho mejor), llegar a ser «rico». Si ahorras e inviertes, lo serás, seguro.

Por ejemplo, imagina el caso de una persona que gana 1000 euros, un «mileurista», que ahorre 250 euros al mes, y los invierta en comprar acciones. Imagina que el beneficio y el dividendo de esas acciones, como media, suben un 8 % al año. Y que la inflación media es del 2 % al año. Es decir, cosas similares a las que han pasado hasta ahora. Si esa persona empieza a trabajar a los 25 años y se jubila a los 65 años, cuando se jubile tendrá aproximadamente ¡¡¡1 MILLÓN DE EUROS!!! Ese millón de euros es 1 millón después de quitarle la inflación. ¿Te acuerdas de lo que hablamos de los videojuegos? Si no le restásemos la inflación, serían 2,2 millones de euros.

Para que te quede más claro, el mileurista de nuestro ejemplo al jubilarse tendrá más de 2,2 millones de euros en su cuenta, pero con esos 2,2 millones de euros podrá comprar lo mismo que podía comprar con 1 millón de euros cuando tenía 25 años.

Esas acciones que ha acumulado el mileurista le dan unos dividendos de unos 90 000 euros al año, que equivalen a más de 40 000 euros al año (de cuando él tenía 25 años), o 3333 euros al mes. Es decir, más del triple de lo que ganaba trabajando, 1000 euros al mes.

Y si tú puedes conseguir algo así (¡y esperemos que ganes más de 1000 euros al mes, y todo esto sea aún mucho mejor!), todas las demás personas que hagan lo mismo que tú también lo conseguirán. Luego si todo el mundo ahorra e invierte, es posible que todo el mundo llegue a ser «rico», y todos vivamos mucho mejor, y mucho más tranquilos.

Piensa que antes de que se inventara la electricidad parecía imposible que todo el mundo pudiera tener luz en su casa, y nevera, y lavavajillas, etc. Pero hoy lo normal es tener todo eso, y muchas más cosas.

Lo mismo pasaba antes de inventarse el teléfono e internet, que parecía imposible que alguien pudiera hablar con otra persona que estuviera en otra ciudad.

Pero todas estas cosas, y muchas otras más, hoy ya son también lo normal, y todo el mundo tiene acceso a ellas.

Lo mismo pasa con ser «rico». Puede que hace siglos no fuera posible, pero hoy lo es, y lo normal y lo natural es que todas las personas lo acaben siendo, si entre todos hacemos las cosas bien. Cuando todo el mundo ahorre e invierta correctamente, y eso es algo fácil que todos podemos llegar a hacer, todo el mundo llegará a ser rico, igual que hoy todo el mundo tiene electricidad, agua, teléfono, etc. en su casa. Son leyes de la Naturaleza, que nadie puede cambiar. De hecho, lo imposible sería que todo el mundo ahorrase e invirtiese correctamente, y no llegasen a ser ricos. Si cada uno de nosotros puede llegar a ser rico, como has visto, todos podemos llegar a ser ricos.

Además, cuanta más gente gestione bien su dinero, más riqueza se creará, y más ricos seremos todos. Es otra de las muchas cosas buenas que tiene la inversión a largo plazo.

Y todo esto puede ser mejor aún, porque todos podríamos ahorrar mucho más dinero, sin ningún esfuerzo

¿Cómo puede ser eso?

Muy fácil.

¿Has oído hablar de las pensiones públicas? Se supone que es algo que inventaron para que todo el mundo pueda vivir bien sin trabajar cuando se jubile.

Pero no es verdad.

En las pensiones públicas se paga mucho, y se cobra muy poco.

¿Y sabes por qué?

Porque el dinero que se paga para las pensiones, ¡NO SE INVIERTE EN NADA!

¿Te lo puedes creer? Pues es así. El dinero que paga la gente que está trabajando se usa para pagar las pensiones de los que ya están jubilados. Y esto es un problema enorme.

Primero, porque el dinero que paga cada mes para las pensiones la gente que está trabajando, se le da a otra persona, y ese dinero ya deja de ser de los trabajadores que lo han pagado.

Y, después, porque ese dinero, al no invertirse nunca, no crece. No se beneficia de todo lo que ya sabes sobre los dividendos de los dividendos, el crecimiento de los dividendos al aumentar los beneficios de las empresas, etc. Por eso las pensiones que cobran ahora los jubilados son tan bajas, muchísimo más bajas de lo que serían si ese dinero se hubiera invertido a lo largo de toda su vida, y estuviera en una cuenta a su nombre.

Se supone que cuando los que ahora trabajan se jubilen, el Estado le quitará el dinero a los que entonces sean más jóvenes y estén trabajando. Así lleva siendo unos años, ya unas décadas, y por eso las pensiones son cada vez más bajas, en relación al dinero que pagó en su día cada jubilado. Porque cada vez hay más gente jubilada, y los que trabajan ya dan una parte muy importante de lo que ganan para pagar las pensiones de esos otros que ya están jubilados.

El mileurista de nuestro ejemplo anterior le paga a la Seguridad Social (que es quien gestiona las pensiones en España) más de 5000 euros todos los años (solo para la pensión, además tiene que pagar todos los impuestos). Eso es mucho dinero. Si a esos 5000 euros le aplicamos los dividendos de los dividendos, y el crecimiento de los dividendos al aumentar los beneficios de las empresas, cuando ese mileurista se jubile debería tener casi 2 millones de euros, que le darían unos dividendos de unos 70 000-80 000 euros al año, en ambos casos después de quitar la inflación.

Por eso es muy importante que entiendas este problema, porque va a influir muchísimo en tu vida. De hecho está influyendo ya muchísimo, de multitud de formas, aunque aún no te hayas dado cuenta.

Tienes que elegir uno de estos dos caminos.

Si seguimos con el sistema actual, cuando empieces a trabajar pagarás esos más de 5000 euros al año (suponiendo que ganes 1000 euros al mes, si ganas más, tendrás que dar aún más dinero) para pagar las pensiones, bajísimas, de los que entonces estén jubilados. ¿Qué te darán a cambio de eso? Pues lo único que te darán a cambio de eso es la promesa de que los hijos y los nietos de los políticos de ahora harán todo lo posible para quitarle una parte muy importante de lo que ganen a los que entonces estén trabajando, cuando tú te jubiles (a los 70 u 80 años, no se sabe).

Pero ¿te das cuenta de que la gente que se supone que te va a pagar a ti la pensión? ¡Aún no ha nacido, y le quedan aún muchos años para nacer!

¿Qué pasa si toda esa gente que aún no ha nacido se pone de acuerdo y dicen que ellos no pagan las pensiones de otros, y que quieren que su dinero esté a su nombre, para que cuando se jubilen puedan tener una buena vida, y no malvivir con las ridículas pensiones públicas de ahora? Y que cada vez serán más ridículas, porque cada vez hay más gente que quiere cobrar su pensión, sin haber ahorrado ni invertido, y cada vez hay menos gente trabajando a la que le pueden quitar el dinero los políticos.

Por eso es mejor que busquemos otro camino, y que entre todos hagamos que esto cambie, y que la gente que trabaja tenga esos más de 5000 euros que la Seguridad Social le quita cada año a cada mileurista hoy en día en una cuenta a su nombre, cobrando todos los años los dividendos de los dividendos, y beneficiándose del aumento de los dividendos al aumentar los beneficios de las empresas. Y, en resumen, teniendo una vida mucho más tranquila y segura. Este es el camino que nos llevará a vivir mucho mejor a todos.

Es decir, si las cosas no cambian, lo que te espera cuando te jubiles es una pensión pública de unos 300 o 400 euros al mes, o menos.

Y si conseguimos que las cosas cambien, cuando te jubiles serás rico, y vivirás muy bien. Porque además de todo el dinero que hayas ganado invirtiendo lo que ahorres de tu sueldo, tendrás el que ahora no deja la Seguridad Social que ahorre e invierta todo el mundo. Así que, con el mismo esfuerzo, serás el doble de rico.

Entonces, merece la pena que entre todos cambiemos las cosas, ¿a qué sí?

Y esto se puede hacer a la vez que tus abuelos, y toda la gente de su edad, siguen cobrando su pensión, no te preocupes por eso.

Empresas estables, y alocadas

Hay empresas que son estables, y otras que están «como locas».

Las que están como locas son las que hay que elegir para intentar ganar el dinero rápidamente. Si se acierta con sus subidas y sus bajadas, se gana mucho dinero. Pero el problema es justo ese, que están como locas, y por eso es muy difícil saber si en el futuro lo que van a hacer es subir, o bajar. Y por eso casi todo el mundo que intenta adivinarlo, se equivoca, y acaba perdiendo dinero con ellas.

La mejor combinación de seguridad y rentabilidad la tienes en las empresas estables. Estas empresas no van a subir muchísimo en poco tiempo, pero te aseguran tener una buena rentabilidad en el futuro, y con una seguridad muy alta. Solo tienes que ir comprando acciones de estas empresas, de muchas de ellas, y dejar que pase el tiempo, mientras estudias, trabajas, etc., para que estas empresas vayan vendiendo cada vez más cosas, vayan ganando cada vez más dinero, y te vayan pagando cada vez más dividendos, con los que podrás ir comprando más acciones, etc., hasta que puedas vivir de las rentas de tus acciones: los dividendos.

Diversifica siempre

Nunca inviertas mucho dinero en un mismo sitio. Tienes que diversificar siempre, es una de las cosas más importantes que hay.

Algunas personas creen haber encontrado una empresa que subirá mucho en poco tiempo, de forma que les hará ricos rápidamente, y por eso invierten en ella todo, o casi todo, su dinero. Algunos pocos de ellos, muy pocos, tienen la suerte de que les sale bien. Pero a la mayoría les sale muy mal, y acaban perdiendo su dinero.

Por eso tienes que diversificar siempre, para estar seguro de que las cosas te saldrán bien. Tenemos que asegurarnos de que todo nos saldrá bien, y disminuir los riesgos al máximo, es muy importante.

Es posible que algunas empresas te parezcan mejores que otras. Está bien que inviertas un poco más de dinero en esas empresas que te parecen mejores. Pero solo un poco más, nunca «mucho más».

¿Qué tienes que hacer para empezar a comprar acciones?

Solo tienes que abrir una cuenta de valores en un banco, o en un bróker (un bróker es algo muy parecido a un banco). Díselo a tus padres, ellos te lo harán en un momento (si no saben cómo hacerlo, en su banco se lo explicarán enseguida). Se puede hacer desde cualquier edad, incluso un recién nacido puede tener acciones a su nombre.

Abrir la cuenta de valores es gratis. Una vez abierta solo tienes que meter en ella el dinero que tengas ya ahorrado, y empezar a comprar acciones. ¡Y a cobrar dividendos, con los que comprarás más acciones!

El banco o bróker te cobrará una comisión cada vez que compres acciones, y puede que cada vez que cobres un dividendo (esto depende de cada banco o bróker). También puede que te cobre comisiones por guardarte las acciones. Los bancos y los brókeres también tienen gastos, y la gente que trabaja en ellos necesita dinero para vivir, igual que todo el mundo, como vimos antes. Si no cobrasen nada, tendrían que cerrar, y no tendríamos dónde comprar acciones.

Imagina que por comprar 100 acciones de BMW a 5 euros, un bróker te cobra una comisión de 10 euros, y otro te cobra una comisión de 5 euros. Si abres la cuenta en el bróker que te cobra la comisión más baja, te ahorrarás 5 euros de comisión. O, mejor dicho, te podrás comprar 1 acción más.

Si tienes 510 euros, al comprar 100 acciones de BMW a 5 euros, y pagar una comisión de 10 euros, has invertido los 510 euros en comprar esas 100 acciones de BMW. 100 acciones × 5 euros cada una de ellas, más 10 euros de comisión, son 510 euros.

Pero si tienes la cuenta en el bróker que te cobra 5 euros de comisión, con esos 510 euros puedes comprar 101 acciones de BMW, porque te costarán en total los mismos 510 euros. 101 acciones × 5 euros cada una de ellas, más 5 euros de comisión, son los mismos 510 euros. Pero tienes 101 acciones de BMW, en lugar de 100, habiendo invertido el mismo dinero.

Busca un banco o bróker que te cobre pocas comisiones, para que puedas comprar más acciones, y ya está.

Epílogo

¿Y si empiezas ya a gestionar dinero de verdad?

Proponles esto a tus padres, a ver qué les parece.

Además de la comida, tus padres se gastan en ti una cantidad de dinero al año, en comprarte ropa, refrescos, y muchas otras cosas.

Diles que calculen cuánto se gastan en ti al cabo del año, y que te dejen decidir a ti en qué gastar ese dinero. Si no lo gastas todo, lo que te sobre lo puedes invertir en comprar acciones, para cobrar más dividendos (recuerda que ya puedes empezar a cobrar dividendos, comprando acciones con el dinero que ya tienes ahorrado).

Y si te lo gastas todo antes de que acabe el año, ya no les puedes pedir más dinero a tus padres.

Creo que esta es una buena forma de que empieces a valorar y a utilizar correctamente el dinero.

También puedes comprar más acciones con el dinero que te regalen por tu cumpleaños, las buenas notas que saques, etc., tus abuelos, tus tíos, y demás familiares y amigos de la familia. Y quizá te salga alguna oportunidad de hacer algún pequeño trabajo en vacaciones.

No debes ahorrar todo ese dinero. Tienes que gastar una parte para ser una persona alegre, y pasártelo bien. Pero es muy bueno que te acostumbres ya a gestionar dinero de verdad, porque es algo que seguro que tendrás que hacer el resto de tu vida. Y si lo haces bien tendrás una vida cómoda, alegre y divertida.

Recuerda que según uses el dinero tu vida será de una forma o de otra. Piensa también que, hoy en día, la mayoría de la gente no sabe usar correctamente el dinero, porque nadie se lo ha enseñado. Tú puedes empezar ya a aprender a usar bien el dinero, para que tu vida sea mucho más fácil y alegre. Y también debes procurar explicarles todas estas cosas a tus amigos, e incluso a las personas mayores que te rodean. Porque, si lo haces, estarás contribuyendo a que la vida de todas esas personas mejore. Y mejorar la vida de los demás es una de las cosas más importantes que debemos hacer en la vida.

Y recuerda también que siempre, absolutamente siempre, debes guiarte por la prudencia y el sentido común. En tus inversiones, y en todo lo que hagas en la vida.

Y, sobre todo, que la ilusión y la esperanza por tener un futuro mejor te acompañen todos los días de tu vida.

Gregorio Hernández Jiménez (Madrid, España, 1970), es un inversor en Bolsa a largo plazo autodidacta. Sigue la Bolsa desde muy joven, motivado por las enseñanzas de su padre sobre conceptos como las acciones, los dividendos, etc. Desde el primer momento se sintió muy atraído por ella, y nunca ha dejado de seguirla y de aprender constantemente sobre la Bolsa.

En el año 2007 creó la web www.invertirenbolsa.info, que está dedicada a la inversión en Bolsa, fundamentalmente a largo plazo, y la gestión del patrimonio, la educación financiera, etc. La web está en continuo crecimiento, cuenta con un foro muy activo en el que pueden preguntarse todo tipo de dudas, y constantemente son añadidas nuevas funciones y herramientas.

De entre las diferentes estrategias para invertir en Bolsa, defiende que la inmensa mayoría de la gente obtendrá los mejores resultados, tanto por rentabilidad como por seguridad, invirtiendo a largo plazo en empresas sólidas, buscando la rentabilidad por dividendo, de forma que las rentas que obtenga cada persona de su patrimonio vayan aumentando hasta que, con el tiempo, pueda vivir de ellas al llegar a la jubilación, momento que en unas personas llegará antes y en otras después.

Considera que para que una persona sea libre e independiente tiene que saber cómo gestionar su dinero para alcanzar la independencia financiera en algún momento de su vida.